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银行与小贷公司新型合作模式探索
　　文/李宏权
　　就目前的情况来看，商业与小贷公司的合作空间主要在小额信贷领域，因此，以小额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比较理想的合作伙伴，有十种新型的合作模式可供探索。
　　小贷公司是我国金融制度的创新，对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义，也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。
　　2010年下半年以来，在宏观紧缩政策要求下，商业银行开始逐步收紧信贷，不论是企业还是个人，想要在银行取得贷款比以往都更加困难。正是银行无钱可贷的境遇使小贷公司迎来了前所未有的发展空间。据日前发布的2011年上半年小额贷款公司数据统计报告显示，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，贷款余额2875亿元，上半年累计新增贷款894亿元。
　　小贷公司面临的主要问题
　　为有效掌握小贷公司的最新发展情况，探索商业银行与小贷公司的有效合作模式，日前我们对哈尔滨地区小贷公司的运行情况进行了调查。调查结果显示：从2009年开展试点以来，哈尔滨市小贷公司发展迅速，公司数量及信贷业务量快速增长；贷款需求旺盛，初步形成了以过渡性、商业性小额贷款为主要品种，以中小微企业、个体工商户及“三农”为主要客户的经营格局；公司治理结构完善，经营较为规范，信贷资产质量较高。但受政策支持不足、监管缺失、融资渠道狭窄、经营管理水平较低、专业人员匮乏、技术手段落后等不利因素影响，小贷公司的潜在风险正在逐渐加大。
　　据调查了解，目前小贷公司面临的困难和问题很多，从商业银行的角度来看，归纳起来主要存在以下九方面问题：一是风险管理机制不健全，风险识别和控制能力较低；二是外部配套系统相对滞后，风险转移难以实现；三是经营品种单一，操作模式简单；四是创(,)不足，信用贷款发展严重滞后；五是公司性质尚未确定，税负较重，贷款议价空间有限，面临地下钱庄的严峻挑战；六是再融资渠道不畅，融资成本很高；七是利率定价机制不完善，存在客户过度负债现象；八是管理人才不足，可持续发展难度加大；九是改制遥遥无期，发展前景目标不明确。
　　商业银行与小贷公司可否合作
　　要有效解决小贷公司所面临的问题，既要加强政策扶持和经营监管，又要借力商业银行，探索商业银行与小贷公司互利合作的新型模式。
　　首先，从经营管理角度，商业银行已经具有较成熟的管理制度、风险防范机制和监管体系，并拥有专业的市场营销知识、产品研发技能和授信审批流程。因此，在小贷公司整体管理水平低下、技术系统落后、专业知识匮乏的情况下，商业银行可以通过量体裁衣式的技术输出，为小贷公司培养专业的业务骨干，传授成熟的经营管理经验，研发适合当地市场需要的产品。使小额贷款公司从管理、业务、产品等上有一个整体的提高。
　　其次，小额贷款公司融资渠道单一，商业银行可以为小额贷款公司提供批发贷款，解决小贷公司后续资金来源问题。
　　最后，随着城市金融市场竞争的白热化，开辟个贷和农村市场是很多商业银行未来的必然选择。虽然从短期赢利上来看，商业银行与小贷公司合作并没有大利可图，但从长远来看，商业银行可以提早在农村市场上树立良好的信誉和形象。颁布的《关于加强银行业金融机构社会责任的意见》中指出,认真履行社会责任可以很大程度上提高商业银行的知名度和良好的品牌形象,商业银行支持新农村建设,解决“三农”问题,很明显会提高其在农民心目中的形象与的地位，为以后进军农村市场和发展村镇银行打下了良好的基础。
　　双赢的十种合作模式
　　就目前的情况来看，商业银行与小贷公司的合作空间主要在小额信贷领域。因此，以小额信贷业务为主的商业银行是小贷公司比较理想的合作伙伴，有十种新型的合作模式可供探索。
　　一是以直接融资为主的合作。小贷公司资金来源主要是股东缴纳的资本金，政策规定不可以向超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金额不超过资本净额的50%。在这种情况下，小额贷款公司面临资金不足时，就向银行融资。这是目前商业银行与小贷公司最普遍的一种合作方式。
　　二是以联动营销为主的合作。小贷公司按政策规定只能在本区域经营，在此背景下小贷公司必须精耕本地市场。如上海某小贷公司除和商业银行签订全面合作协议，共建营销平台以外，还将营销区域划分为四大营销区域，安排专人负责服务区域内企业、个体工商户、农户、经济开发区、私营经济城等，全力打造客户平台，为销售工作夯实基础。小贷公司利用这一平台为商业银行推荐客户，并提供配合贷前调查。
　　三是以联合贷款为主的合作。政策规定同一借款人贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小贷公司由于资本金有限，有时无法满足优质客户的资金需求，因此可以商业银行开展联合贷款合作。如某商业银行的“接力贷”。“接力贷”是指小额贷款公司的授信中小企业，从某商业银行获得生产经营所需贷款。企业的融资成本分两部分，一部分是正常的银行利息，用于支付给银行；另一部分是贷款承诺费，用于支付给小贷公司。合作协议规定，如果贷款满足约定的转让条件时，某商业银行有权将贷款转让给小额贷款公司。
　　四是以贷款保障为主的合作。为保障双方的合作顺利进行，对小贷公司推荐给商业银行的借款客户，小贷公司应相应提供一笔同金额的备用贷款，该笔贷款专项负责解决若借款客户出现经营问题导致对商业银行还息、还本困难后，对该客户放款，以缓解客户的资金压力，这种合作模式的优势在于小贷公司利用自身本土优势和灵活的贷款条件，既帮助借款人维护了银行信用，解决了小微企业的生存问题，又有利于商业银行小企业信贷资产质量的提高。
　　五是以建立区域小企业信用数据库为主的合作。多数商业银行会存在郊区网点的空缺问题，并可能相应产生市场熟悉程度的问题，小贷公司正好可以弥补这一缺陷。在经过整合后，可以就贷前调查、贷后管理、客户服务等方面互相配合，择机建立商业银行与小贷公司的联合数据库，为双方市场占有率的提高奠定基础。
　　六是以小贷公司业务管理系统工程招投标为主的合作。商业银行应积极参与小贷公司业务管理系统工程的招投标，争取中标后全面为小贷公司提供结算代理，代政府监管、接入人行征信系统、代理对贷款客户管理等业务，以多角度、深层次的业务合作巩固双边关系，提升合作品质。七是以专项评估为主的商业银行面向小贷公司的技术输出合作。根据小贷公司需求，商业银行技术输出专家团队对小贷公司小额信贷业务整体情况和各项能力建设情况进行分析和判断；同时，对照国内外小额信贷业务的最佳实践，对小贷公司小额信贷业务提出改进意见，为小贷公司提供小额信贷业务未来发展建议。
　　八是以制度设计和产品开发为主的商业银行面向小贷公司的技术输出合作。根据小贷公司需求，商业银行技术输出专家团队为小贷公司量身设计小额信贷组织架构、管理机制、运营模式和业务流程；协助小贷公司研究制定小额信贷业务营销条线、产品条线和风控审批条线各项管理制度。同时，商业银行技术输出专家团队利用银行自身的技术和管理优势与小贷公司合作开发一些适合小企业和区域市场特点的产品。该款产品银行和小贷公司共同命名、联合推广和销售，产品除放款主体和贷款利率不一样以外，在审核要求、贷款条件上均可保持一致。
　　九是以业务培训为主的商业银行面向小贷公司的技术输出合作。根据小贷公司的需求，技术输出专家团队对小贷公司小额信贷队伍进行制度、产品、营销、风控等业务领域专业化培训。协助小贷公司培养小额贷款业务核心骨干力量，帮助信贷人员了解掌握小额贷款核心技术。
　　十是以市场拓展为主的商业银行面向小贷公司的技术输出合作。根据小贷公司的需求，技术输出专家团队“以师傅带徒弟”的方式对小贷公司小额信贷队伍的业务实践和市场拓展进行指导，协助小贷公司营销新产品，开展新业务，做大业务规模，控制信贷质量。
　　推进商业银行与小贷公司合作的建议
　　商业银行与小贷公司要进行合作，可从以下三方面入手：
　　一是以行业协会为依托，推进商业银行与小贷公司的合作。继日上海市金融办批准成立上海市小额贷款公司协会之后，其他省市金融办也陆续批准成立了当地小额贷款公司协会。商业银行可以加强和当地小额贷款公司协会的合作，就向小贷公司融资、新产品开发、合作项目的建立等事宜进行商讨，共同推进商业银行与小贷公司的合作。
　　二是加强区域试点，总结和积累合作经验。小贷公司是新生事物，金融业务的创新在很多方面需要先行先试，在有效控制风险同时加快金融创新的前提下，可以选择在实体型经济、民营经济比较发达的区域开展试点，商业银行可以在展开合作后，总结经验后有续向其他区域推进，为更好地解决小微企业融资难的问题起到积极的作用。
　　三是坚持“总量控制，小额分散”的原则。在商业银行和小贷公司的合作中，双方的风险控制必须是第一位的，建议商业银行将合作的总金额控制在小贷公司的信贷资本规模的50%，并就单笔贷款的最高金额作出规定。具体建议是：商业银行单独放贷的最高额不超过250万元，联合放贷的最高额不超过300万元，同时还可以规定在合作总金额中50万至100万之间的小额贷款必须占贷款总笔数的50%，坚持“总量控制，小额分散”原则是控制信贷质量，确保合作成功的关键。
　　（作者为哈尔滨银行北京小额信贷研发中心副总经理）
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你好！我欠了好多家小额贷款公司的钱总共二十多万，现在工作没有了，一无所有还不起怎么办？有个别几家还说
你好！我欠了好多家小额贷款公司的钱总共二十多万，现在工作没有了，一无所有还不起怎么办？有个别几家还说要找黑社会的来把我抓走！我该怎么办才好呢？
zfsi1868621***
内蒙古 - 包头
提前协商做还款协议或还款计划。
小贷公司不同意啊！就是要我还钱！我说什么他她们都不听！就是要我还钱！
那律师也没办法。
我的意思意思是像这样的情况下我该怎么面对？
这个不是法律问题。
要是被他叫黑社会的人来打我！我受法律保护吗？
2条律师回答
你好，按照我国民间借贷的相关法律规定的话，没有钱还也没有东西可以抵押的话只能等到有钱还的时候再还，但是他们如果抓你的话就是违法的，你可以起诉他们。
找法网认证律师
你好，对于欠贷款还不起的问题，一般情况需要一直还款直到结清，期间不能有高消费活动等限制。一般情况需要一直还款直到结清，期间不能有高消费活动等限制。
找法网认证律师
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小额贷款公司信贷员前途，及以后能考什么金融相关证书
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
培训团队同时能够很好的运营团队信贷员属于销售类的岗位，如果说前途的话也就是能够带领团对，金融类相关的证书你可以去考从业资格证，然后再依次往上考~其他的我就不是很清楚了，信贷员最大的成就在于能够帮助 更多的人实现贷款的目的，同时，逐渐积累自己的人脉资源，无论以后是创业还是其他的都能够有一个不错的基础
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第三方登录：一家小贷公司的坚守
来源：金融时报
　　关于内蒙古中昊小额贷款公司有这样一组数据:成立7年间,累计向赤峰市喀喇沁旗4606户农民、个体户和小微企业发放贷款6.9亿元,其中涉农贷款占85%以上;单笔贷款额平均只有14万元,却保持了不良贷款的“零”记录;先后获得赤峰市政府“金融工作突出贡献一等奖”、自治区级“诚信企业”和“优秀小贷公司”称号,并连续多年荣膺“中国小额信贷最佳社会责任奖”,成为喀旗响当当的金融服务品牌。　　在管理者眼中,中昊小贷像鲶鱼,让“池水”充满活力;在同行眼中,它带来的不仅有“危机感”,还有更多的“新鲜感”,值得关注和学习;而在众多客户眼中,“便捷、高效、亲切”是它的标签。这家与小贷同业相比注册资本不算雄厚的小机构,缘何能在传统金融机构不愿涉足的草根金融领域实现一番大作为?　　守住初心　　专注于支农扶小　　在喀旗王爷府镇惠民蔬菜合作社的日光温室中暖意融融,副理事长刘磊正忙着照顾番茄苗。据介绍,这里的硬果番茄口感好,便于长途运输,销路甚至延伸到南方。“在中昊的资金帮助下,这样配有锅炉和风冷机的育苗温室我们已建成6个。”刘磊说,“社员的一亩地年收入可达3万元左右。”银匠营子村村民杨贵平原本在鄂尔多斯打工,两年前看中番茄种植的他回乡之后却苦于没有任何资产抵押,四处碰壁,贷款无门。当他抱着试试看的心理找到中昊时,客户经理王志勇看中的不是他有多少抵押,而是他踏实肯干的劲头和发展生产的思路,仅用两天时间就给他发放了10万元的贷款,赶上2015年番茄行情好,如今老杨的大棚已发展到20多个。目前,王爷府镇番茄大棚发展到近万余个,其中有一半的种植户都是中昊的客户。　　采访中,中昊小贷总经理徐中华反复提到,“我们的发展是靠守住这片土地,在专注做‘小’中发展。”中昊将“支农扶小”的市场定位作为生存之道,在那些其他机构容易忽略的村落中,开展错位竞争,赢得了空间。　　以客户为中心,这是所有中昊客户经理的第一信条。不管是硬件、软件,还是产品,小贷都比不上银行、信用社的“高大上”,归根结底是要拼服务、拼感情。农忙时期,他们整天和农民泡在一起,边干农活边拉家常,销售时期亲自上阵帮忙找销路。采访中,记者发现中昊的团队不仅对农户情况了如指掌,而且个个都是种养殖业的专家,对近几年的市场变化和最新信息烂熟于胸。西桥镇的客户经理徐庆友有一手“相牛”绝活,一头牛经他上下一打量,估计的重量不会比实际重量差5斤以上,这个本领帮了很多养殖户的大忙。西桥镇养牛户李柱飙对记者说:“给我们借钱还能做到这样,我们打心眼儿里认可中昊。”　　“小贷”就是要和“小事儿”般配。李柱飙告诉记者,像他这样的养牛户看到好牛心里就发痒,可经常就在关键时刻没闲钱,又生怕被别人占了先。此时小贷公司放款快的优势就凸显了出来,对他这样的老客户当天就放款,解了燃眉之急。这样的事例不胜枚举。　　守住信念　　与客户共同成长　　小额贷款金额不高,但对微小企业来说,却是一笔救命钱。锦山镇正元制衣厂主要生产向日本出口的工装,年产值200多万元。记者看到,70多个工人忙碌在针织和梭织机旁,车间门口的订单排班表已经排到了2016年底。负责人沈强告诉记者,出口服装收款周期长,有时订单突增,买原料、发工资都急需用钱,金额虽没多大,但一旦筹不上钱,企业就有可能无法支撑。和中昊合作多年,沈强最大的感受就是中昊的节奏始终与小企业同步,借多借少都不嫌弃,十几万元的贷款也能分期,随时还款,利随本清,这在大一点的金融机构难以想象。　　记者在采访中发现,中昊的很多客户都是合作多年的老客户。早在成立之初,中昊小贷董事长徐相城就提出小贷不是高利贷,以长远目光看盈利的理念。农户贷款月利率长期保持在1.28%,工商户微小企业贷款利率也只有1.5%,综合考虑还款方式、放款时间、手续费等因素,中昊的利率与金融机构相比都非常有优势。这些年,中昊坚持在喀旗一地培养客户,发展产业,成熟一个发展一个。在很多人看来,这有点“死心眼儿”,但这恰恰是中昊一直信奉并恪守的经营之道。目前中昊的客户已遍布喀旗8个乡镇、60余个行政村。在中昊的支持下,乃林镇的养牛规模从2008年的2000头发展到如今的4万头,全镇涌现百户以上养牛村3个,年产值达8000余万元。王爷府镇的蔬菜大棚、西桥镇的玉米收储、南台子乡的药材种植等产业都做得有声有色。　　赤峰市小贷协会秘书长李瑞华对记者表示:“虽然外部经济环境不断变化,但是中昊小贷的实践证明,只要真正坚持‘小额、分散’原则,小贷也能挑起大责任。”　　守住风险　　信用互助解难题　　众所周知,涉农和微小企业贷款的风险控制是个难题,而中昊是如何做到不良贷款为零的成绩呢?近期在国家和内蒙古两级小贷协会举办的活动中多次进行过专题介绍的徐中华很是自豪:“这得益于公司完善的风控机制和独创的信用互助组模式。”　　成立以来,中昊小贷一直按公司法的要求规范经营,建立完善了信贷管理、会计管理、授权授信、信贷审批等制度体系。记者看到,每一个贷款客户都留存有完备的家庭信息、财产负债、产业发展等方面的信息,并都有视频资料留存,5万元以上贷款须由经验丰富的客户经理组成的贷审会集体审批。　　信用互助组是控制农户贷款风险的另一个法宝。徐相城坦言:“这其实是被逼出来的选择。”公司刚成立时,面临农民没有实质抵押的难题,徐相城从传统的乡邻文化中得到了灵感,在当地小贷行业首创了信用互助组模式。其内容是在自愿的前提下,由3户到5户种养户、个体工商户组成一个互助组,公司对互助组进行备案登记,建档立卷,动态管理。公司发放贷款时优先考虑互助组成员,借入的资金利息享受优惠条件,期限按生产经营周期约定,也可跨年使用,额度可按用途、规模、资产存量尽力满足客户需求。此外,公司还制定了总结表彰方案,对优秀互助组给予现金奖励,有效调动了客户组建互助组的热情。目前,中昊已成立互助组455个,参与客户达1555户。　　信用互助组到底多有效?陪同记者采访的客户经理哈日讲了这样一个故事。一位养殖户养殖技术好,拿到贷款后生产发展得也不错,但却因为家庭矛盾一气之下要外出打工。同村的互助组其他组员得知这个情况后,第一时间想到的就是要通知中昊的客户经理。在大家的调解之下,不仅贷款安全得到了保障,还挽回了一个濒临破碎的家庭。信用互助就是通过这样的互相帮助、相互监督、责任连带,不仅有效防范了贷款风险,也促进了邻里关系,还推动了乡风文明。　　守望未来　　期待行业新发展　　即便是在喀旗最偏远的山村,也会出现中昊小贷客户经理忙碌的身影,像中昊这样真诚服务“三农”和微小企业的小贷公司还有很多,但却不能完全改变这个行业尚未被社会各界广泛接受和认同的现实。　　“有观念认为小贷公司风险高,其实我们对放出的每一笔钱都盯得非常紧,要是出了坏账,可能整年的利润都没有了。大银行看抵押和报表,我们采取的办法更多,甚至从用水用电情况、有多少个牛槽等来考察企业和农户的真实经营水平。”徐相城对记者说。　　“每笔钱放出去时都会审了又审,把关再把关。”徐相城表示:“我们迫切希望能降低金融行业准入门槛,确立小贷身份地位,这样才能更有利于把小贷行业做大做强。同时我们希望在小贷公司融资方面有更多政策支持,引导小贷公司有序、健康发展,建立起有效的行业可持续资金供给机制。”　　当然,这些“成长的烦恼”并非中昊小贷所独有,这也是仍处在“试点期”的小贷公司走向成熟的必经之路,而只有解决好这些烦恼,他们才能健康茁壮成长。
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