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“类保险”的互助模式方兴未艾，由于未能获得保险经营牌照，一直被视为打政策擦边球。近日，一份关于保险监管部门直指部分互联网公司涉嫌非法经营保险业务的内部文件在网上疯传，关于借助互助提供保障服务是否可行随即引起了热议。
1网上互助引关注
尽管保监会对于保险经营模式创新持开放态度，但是对于经营中的风险一直密切关注。保监会内部在撰文中表示，互联网具有开放、共享、平等、普惠等特点，在降低经营成本、满足客户需求 、提高客户黏性等方面具有天然优势，为保险业在渠道创新、产品创新和商业模式创新等方面提供了强大动力支持。不过，对于部分互联网公司引入带有明显的保险属性的产品持谨慎态度。
保监会财险部起草的内部文件《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》指出，近期部分互联网公司脱离保险监管，以“驾车风险互助计划”、“第一家UBI车险公司”等名义面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。
以“夸克联盟”为例，微信公众号3月22日于“保保集微服务”发布“夸克驾车风险互助计划”，宣布消费者支付9元初始加入费用即可成为会员。若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人伤保障额度。
2夸克率先中枪
保监会内部文件指出，“夸克联盟”的成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。其所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立资金池来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。
对此北京商报记者联系“夸克联盟”相关人士，但其并未做出正面回复。公开信息显示，“夸克驾车风险互助计划”由“夸克联盟”提出，“夸克联盟”吸纳会员费，会员费在该公司内部形成资金池。
在保监会看来，如果由于不了解“9元”车险背后的运作模式，部分消费者可能被“夸克联盟”所宣传的“超低价”、“产品创新”等口号所吸引，并误以为它是保险机构，所推销的是保险产品 ，
从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款跑路，又可能引发群体事件风险。
3资金监管成难点
事实上，互助保险在国外较为成熟，而在国内仅有阳光农业相互一家保险公司，目前有一些机构正在积极申请相互保险牌照。北京市王玉梅律师事务所律师李延梅认为，“夸克联盟”能够反映出目前很多所谓的“互联网保险公司”、“互助保险公司”存在的共同问题，那就是无保险经营及中介资质。
据了解，按照保险法规定，保险业务经营者必须取得保险经营资质或中介资质，去年出台的互助保险监管办法，也重申了这一规定。
然而，很多创业公司在缺乏资质的情况下贸然经营保险产品，已经违反了相关规定。在李延梅看来，一些公司擅自发布“互助计划”、设立资金池，一方面缺乏有效的监管措施，无法保证资金安全，另一方面还可能涉嫌非法吸收公众存款等刑事问题。
“有的公司在宣传时，只片面强调投入小、赔付额高、理赔速度快、程序简单等优势，对参保资格、赔付标准、理赔要求、产品风险等事项却避而不谈，甚至有混淆偷换概念、设置霸王条款等问题，侵害了投保人的知情权，对参保人员的利益造成极大损害。”
?文章来源：东方财富网
?综合编辑：OK保险网
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记得一次日历上看到太平洋保险宣传自己收益之多，这是否说明保险公司收的保费完全高过了投保的风险溢价？其是否和国有银行的垄断如出一辙？想要让保险成为公民真正的保障需要从哪里突破？
任何时候看保险的事情，都要加上时间这个维度，请切记。
一、保险公司盈利的两个轮子
笼统的说，保险公司的盈利包括两个部分：承保利润和投资收益，即业内常说的保险要靠两个轮子走路。
前者由死差、费差、退保金和准备金释放组成，可以理解为与公司经营相关的收益，后者主要是利差，三差解释可以参考 的说明。
对于保险公司而言，在投资收益水平一定情况下，长期传统保险的利差最大，例如终身寿险等，因为产品在费率上有监管上限束缚，而长期期缴可平滑公司管理及费用支出，所以这块业务对保险公司当期利润的贡献程度较大。这就是为何保险公司在谈转型的时候都不约而同的提到传统险期交业务的重要原因之一。
二、保险公司经营的长期性上面说的的退保收益不是保险公司的追求目标，虽然退保能够产生利润，但是由于现金流提前流出企业，因此，没有保险公司把退保率提升当成喜事。
准备金的释放与保险公司到期保单有关，随着保单停售，且最后承诺的保单到期时，盈利才会真正完全从准备金中释放出来。这是 谈到的时间维度的一个表现，尤其是寿险公司的经营更是一个极为长期的过程。在业务高速增长期，公司每年收的保费和保单一年多过一年，但释放出来的利润，很可能被同年高速增长的保单带来的新的“首年亏损”冲销一部分（首年承保费用没有做摊销，因此会造成每年实际盈利被推迟至日后实现）。
因此，在寿险公司业务继续保持高速增长的过程中，由于盈利被低估，加上每年分配红利的影响，会造成账面上净资产累积的低估，从而有可能出现监管上的偿付能力不足。在90年代末出现高息固定回报的“利差损”问题（寿险产品的保费同银行储蓄一样具有负债性。因而，如果收取的保费不能及时、有效的运用，或者资金运用的收益率低于保单的预定利率水平，则保费收入越多，亏损就越大，现在各大寿险公司还在用每年的利润填补90年代数百亿利差损形成的窟窿）后，2003年保监会一成立，其监管的核心便在于偿付能力，并且将其作为一项刚性指标。当偿付能力不足时，会面临追加资本金、停止新业务、限制分支机构、限制高管人员薪酬，甚至由其他保险公司接管等措施。
当寿险业务一直处于高增长时，对于“盈余损耗”问题的处理方法，要么需要重新调整准备金比例，或者需要融资以增大实足资本，同时减少分红支出；要么加大再保险业务，将该部分保单转嫁出去，从而不需要积累如此多的准备金；再或者，就干脆就换个保单名称（这就是为何市场上一些公司会推出各种“拉皮”产品），将盈利释放出来。
谈上面这些，是想说明保险公司，尤其是寿险公司的经营十分复杂，三五年的盈利未必多么有价值，这任领导取得的成绩，或许只是上上任领导打下的基础。而再出现一次90年代的利差损事件，国家或许已经没有能力兜底了，不仅会倒闭很多保险公司，保户利益也会受损，社会稳定或许都会受影响。
三、双轮驱动才是健康的盈利模式
当然，现在有伟大的保监会了，这种风险发生的可能比较小。因为国内生命表的统一和稳定以及行业竞争主体的不断增多，保险公司在死差和费差收益上，突破空间相对较小，而利差在国内费率监管以及主推理财类保单的情况下，对各公司投资收益能力的挑战却越来越大。
总体而言，目前国内保险公司盈利的两个轮子发展并不均衡，过于依赖投资收益，因而对资本市场的依赖也越发严重。正因为这样，才会出现去年股市债市双杀导致各大上市寿险公司利润暴跌，经营惨淡的现象，如何破解？看看原中国人寿总裁杨超2009年的一段文章吧：81、82年我在英国学习，当时惊奇的发现英国市场大部分的保险公司承保大部分都是亏损的。而我们国内当时主要是靠的承保利润。当然后起步的中国保险业经历了同样的过程，特别是今年以来随着中国保险资金渠道的不断拓宽，尤其06、07年资本市场爆发式的增长，许多保险公司获得巨大的投资收益，加上市场竞争
的日趋激烈，现金流承保的理念开始盛行，有承保业务和其资金依靠投资收益占其利润的盈利模式得到业界不少公司的认同。力求实现低保险费和高投资之间的良性循环更是成为不少管理人员推崇的盈利模式。保险业渐渐由过去较多依靠承保利润发展为投资收益，尤其是产险和再保险。
这次席卷全球的金融危机引发了我们对投资收益保险盈利模式重新思考。去
年由金融危机引发的资本市场深度下挫，使各公司投资收益锐减，甚至出现全行业盈利大幅度的下降。我们体会比较深，07年资本市场好的时候我们上市公司是
300多亿利润，集团也有80多亿的利润。但是到了08年虽然上市公司还有100亿利润集团有40亿利润，但是同比我们下跌了60%。甚至有些公司还亏损。
所以这些事实证明这种单纯的追求投资收益的利润模式造成了保险业效益的不确定性和不稳定性，是不稳健不可持续的。
深刻教训使保险业重新审视，普遍开始结构调整，在继续重视投资收益同时，努力实现承保盈利，从依靠承保利润到投资收益，再到承保利润和投资收益的双实现。那么这一盈利转化过程当然是曲折的，但他标志着中国保险业上了新的台阶，在进一步走向理性和成熟。最后俩问题：1、保险行业和银行比，开放性高的不是一星半点儿，垄断谈不太上，毕竟监管是必要的；2、突破就在于各家保险公司以及监管机构真正做到以客户为中心，但前提是国家政策真正以人民为中心了。
恩，保险公司的盈利跟一般的企业有些许不一样...一般企业卖出了产品即立马得到了确定性的收益，比如一个产品成本4元，定价4.5，卖出去了就得到了0.5元的收益；但对于保险公司而言事情就没有这么简单了，一个保险产品其成本（风险成本+费率成本）假设为4元，附加0.5元的利润，卖出去了这0.5元的收益不是马上能到手的，得等到这份卖出去的保险到期后才能最终确定能否得到这0.5的收益。对于产险来说一般保险期限就是一年，但寿险来说保险期限达到3、40年也很常见。这是一个利润释放的过程。在保险期限内，保险公司可以通过对准备金的计提来调整利润释放的速度，所以监管机构对于准备金计提的规定对保险公司利润影响非常大，准备金计提多了保险公司收益就必然少了。但是最终利润是必然要都释放出来的。如果在保险期间内所有的事情都跟保险公司预计的一样，那么利润总额就是保险公司预计的0.5元，如果发生了上面筒子说的死差、费差和利差，那么利润总额就不会是0.5元了。这点清楚之后，就会明白保险公司盈利会有一个周期性的过程。对于产险来说，一般是3年左右；对于寿险会达到7、8年，所以回到第一个问题：不能光看这一年的利润表，需要同时回顾前几年的利润表来判断保险公司的盈利情况。对于第二个问题：保险业和银行业的情况。这个我个人觉得二者可比性不大。单就工商银行一年的利润而言，其可以抵上国内所有中资外资保险公司的利润。对于第三个问题，我觉得大家对保险的误解挺大。很多人认为我交了保费但是没有发生事故，得不到赔偿那不就白交保费了嘛！！！这个是很多人心中有的一个想法。从我个人角度来说，保险产品只是一个实实在在摸得到的东西，你买保险更多的是享受到了保险公司提供的风险管理服务。保险是一个转移风险的工具，你买保险就是一个风险管理的过程，保险公司就是一个提供风险管理服务的机构。不管你买不买，其实保险一直都是公民的真正保障，但要认识到这一点可能需要一个长期的过程。保险给人的坏印象还真不是一时半会能改过来
收到这些赞同，收到许多感谢，感到很愧疚。我把之前答案删除了。对不起，时隔将近一年我再回顾我这个答案，很不满意，似乎既没有回答全提问者的问题 也认识得非常浅薄。挖坑好了，我会过段时间填的 最近考试 实在没有时间。--------------------------------- update---------------------简短表述：保险公司一般保费收取不会过高，但是高于风险溢价是一定的，保险行业不是一个暴利行业，并非依靠垄断赢取暴利。收益高多来自于投资收益，并非来自过高的保费。下面我会讲一下保险公司如何盈利，为什么不是主要依靠高收保费盈利，为什么不是垄断，为什么现在保险没有成为牢靠的保障工具。保险公司如何盈利？死差益、利差益、费差益。什么是死差益？死差益只在寿险里有。保险公司根据每年人口数据（多少人出生，多少人死亡，人口总量是多少）编制出生命表。生命表详细统计出每年的死亡率：这不是一张严格意义的生命表。但是可以看出，根据统计出的死亡概率，1000个个体中的死亡分布。但是统计意义上的死亡率和真实的死亡率一定一致吗？这不是一张严格意义的生命表。但是可以看出，根据统计出的死亡概率，1000个个体中的死亡分布。但是统计意义上的死亡率和真实的死亡率一定一致吗？显然不一定。用粗俗的话讲：今年死的人多，保险公司倒霉（死差损），今年人死的少，保险公司赚钱（死差益）。（如果嫌麻烦，这一段可以省略不看：比如我保险公司根据以往的标准，发现50岁死亡的概率为10%，那么也就是说100个人投保，10个人50岁会死。那么如果客户投保死亡保险：50岁的时候死亡就赔偿1000块，那么保险公司收取多少才算公平？为了平衡盈亏：100*10%＊％*. 死亡率乘以赔偿金额就好了，那么如果实际上我每个人收取了100块，拿着10000块，结果不是10个人去世了，20个人去世了，我收取的保费不够赔的，保险公司怎么办？自己垫钱。没错，那就是亏损。那如果只有5个人去世了呢？除了我支付了5000块，自己还净赚5000块。那就是死差益。）利差益那么，保险公司现在知道了，10个人可能死掉，我要准备10000块钱才行，这10000块就叫做责任准备金，顾名思义，为你可能发生的损害赔偿责任作准备。那么我放着10000块在我的公司保险箱里面等到50岁好不好？懂得一点金融知识的都知道，金钱有时间价值，我不拿去生利息，放着越放越不值钱，拿去银行存款都有利息呀。银行利息低，那保险公司自己就拿去投资。投资的回报率是5%，我投资了20年，计算着差不多到期了久可以支付那些预计去世的人的赔付金了。可是市场有风险，突然出现大牛市，市场平均利率都到达了7％，我5%的利率投资了10000块，期末只有500块，别人都拿700，那么我损失200（利差损）；或者，市场一阵动荡，利率跌倒3%，那么我锁定了5%，多拿200块（利差益）。费差益今天有人来下单，要投保。这个是业务员apple带来的，业务员拉来一个人，要付给他展业费（佣金）。我还有各种行政人员，我要处理文件，租赁办公室，才能开展业务。这些，就是我的运营费用。但是我的管理流程高效，省钱，我的运营费用可能比预计的低好多，省出来的就是费差益。反之就是费差损。———————————————————————————————————————————好了，那为什么保费收取一定高于风险溢价？（提问者既然提到风险溢价，肯定有所了解，但是我猜不是所有人都知道风险溢价代表什么）－如果你可以100%获得50块，或者50%的可能获得200，50%可能没有钱拿，你选择哪个？－我要确定的50块。（那么恭喜你，你和大多数一样，都是风险厌恶型。我们讨厌不确定的因素，希望一切都是100%的肯定）－如果你可以100%获得40块，或者50%的可能获得200，50%可能没有钱拿，你选择哪个？－我还是要确定的40块。（那么可以告诉你，你愿意为确定性支付的溢价为10块）现在你该了解了，我愿意多出10块钱。保险公司就赚那10块钱，换给你确定性。但是只多收10块吗？不，你要加上保险公司的运营费用。所以收取你的保费，一定大于公平保费（按照概率计算的期望值），除去费用，还取决于你愿意为额外的确定性支付多少。———————————————————————————————————————————保险行业不垄断。它是一个带有国家控制性的行业，但是不垄断。这些话题可以讲很多。如果有可能，可以另外开题我再找时间好好写。保险行业竞争非常激烈，你知道有多少小保险公司吗，你知道保险公司牌照获取审核需要多久好，你知道要严格核查保险公司的资本充足率吗？国家确定会控制外资保险公司的涉入，所以很多大牌的国外的保险公司在国内非常少见。为什么呢？因为保险行业关系国计民生。你试想，如果某个保险公司倒闭了，有多少中国居民遭受牵连，尤其是寿险产品，动辄十几万，存了几十年，到了需要的时候，告诉你，保险公司破产了，没法赔偿给你了。整个社会会多不安定？这个话题要谈实在要写太多了，我就到这里打住吧。———————————————————————————————————————————保险要如何保障我们呢？你有没有被低素质的保险推销员完全打翻胃口？有没有讨厌他们纠缠不休？有没有发觉按照那个利率即使银行存款都比较划算？有没有被那些产品弄得眼花缭乱？有没有担心上当受骗，不知道该买不该买？保险产品是跟随社会经济发展而发展出来的产品。我们需要它。在很久很久以前，就有社会共同保险团体的出现，一个村子50户人家，每个人家出100块，万一谁家遭受不幸的灾祸，将这个提前筹好的款子给他渡过难关。平日，钱由专人打理，投资点小买卖，还可以钱生钱。把那个打理钱的人抽离出来，赋予他专业性估计风险的能力，投资的能力，不就是保险公司吗？我们曾经有过，又失去过（咦，好恶心的文风）。建国时期，保险公司被一度勒令停止，那段保险荒芜的时期，不能说多致命地打击到这个行业，但是肯定有所伤害。然后，是一片混乱的市场。保险公司不讲业务员纳入正式员工，不用出五险一金，只要通过保险资格证考试就可以上街卖保险，没有人在乎你怎么拉来的顾客，保险理论里要求的诚信的原则对他们来说可能也只是背书时的一个知识要点，根本不存在什么真正的含义。他们都是销售，懂得保险产品吗，理解保险产品吗，能做好的是凤毛麟角，我真的钦佩你们（不是贬义）。行业的治理，肯定不是我这个初出茅庐的人能够一窥究竟的。我还在思考。与你们共勉。———————————————————————————————————————————日于新加坡
现在一些保险公司管神马盈利啊，把客户的钱收上来，买点大股东的资产、信托产品。大股东再增资（用的就是客户的钱），再开更多分支机构，再收更多的钱。至于客户的保障？公司的盈利？长期险产品，几十年以后的事，管他娘的呢
说说财险，寿险的话精算角度已经可以分析得很透彻了，三差和投资收益（当然首年不可递延成本会摊薄真实利润，变相递延股东税负）财险公司也差不多，利润分承保利润和投资收益，一般对外公布两者之和（会计准则规定）、对内考核前者（万恶的资本家）。投资收益一般靠保险资管的大牛们操盘，具体内幕不清楚，下文只讲承保利润。其实在国内，每家财险公司应该说都在分为两种经营模式：一种是统一价格下的竞争（车险）、一种是自由竞争（所有非车险）。先说车险的承保利润：理论上监管在制定统一的价格时，是预留了一定的利润空间给保险公司的，但是这个条款和费率已经太久太久没变动过了，想想看这几年来的物价变化水平，可以说按照最初假设车险全行业早就赔穿了，同时主机厂每年提升配件价格（想想零整比吧），但是为什么还会有盈利呢？主要是出险频度的降低，自从出险次数挂钩折扣以后，为了来年保费打折，很多司机已经习惯小磕小碰不报案了；其次查醉驾以及去年的交规调整，路上的马路杀手也逐年减少。这些因素在大的环境下降低了物价水平（比如公司固定费用、人力成本等）对利润的摊薄。那为什么还是有的财险公司盈利有些亏损呢，这个与业务结构有关。本质上财险是做风险管理的，对标的的筛选是有违保险的初始设定的，但是公司要盈利，自然对风险就有了筛选，不是好的坏的标的我都要，不过从另一个侧面来说，对于好的标的而言更有利（价格不被坏标的拉高）。而在风险识别、筛选以及对标的的吸引力来说，老仨家（人平太）和其他公司不在一个档次上，这也就导致全行业在车险承保上盈利的也就这仨上市公司。再来说非车险，除了农业保险和房屋保险以外，绝大部分的保险标的实际上并不符合大数法则（风险等级差距很大），因此对于单个标的的看法决定了其风险对价。尤其是中大型标的，例如地铁隧道等工程保险，就和鉴宝差不多，每个公司心中都有一个风险对价，且肯定差异巨大。如果有足够经验的核保人来掌眼，就会减少打眼的概率。当然，一个财险公司的利润情况与其再保水平、人力成本、渠道掌控能力包括品牌影响力都有关系，但是关系最大依然是：风险识别与筛选能力、运气、业务获取成本（排名分先后）其实财险对于社会的稳定作用是远高于寿险的，但是财险公司出于盈利的考量需要对标的进行筛选，那么对于风险过高的标的，也就失去了被管理的机会（有些小财险公司作死的除外）。如果想更好的发挥财险对于整个的保障作用，实际上应该由政府牵头对于一些关系国计民生的风险制定强制保险（例如交强险），财险公司出于开发客户其他保险需求的目的，哪怕强制险种是亏损的，也会愿意来做（当然，行业费率能做到盈亏平衡最好，公司会更有动力）
保险就是一门拿钱来赌博的生意，什么真正保障。
俺男人在保险业，且胡扯一下他平日跟我说的吧。。。第一个回答不了。。只知道，财险是很赚的，保费收入分地方，企业多的省，富的省，自然多，比如浙江，江苏。。。不过赚的是公司，而不是个人。。至少俺男人钱太少了。。其是否和国有银行的垄断如出一辙？只能说，离银行的钱，差远了！！！我整天笑话男人，你们也叫金融机构？想要让保险成为公民真正的保障需要从哪里突破？ 1 推销员的素质！素质！素质！！！2 民众观念！观念！观念！ ！！
保险行业对很多金融从业人员来讲确实有着几分神秘的色彩。那么保费交进保险公司后都被投资于哪些渠道呢？下面星空带着亲们一起走进神秘的保险公司后台：大额协议存款。远远高于个人存款利率，你有亿万级以上资金，银行才能和你商量利率，因为这是大户啊，可以帮银行解决揽储压力。目前仍是国内保险公司的主要投资渠道，70%以上的资金都在大额协议存款的企业债。但问题也就来了，赶上降息保险公司产品的收益就会受影响，所以才会放开渠道，进行多元化投资。权益类投资（国债、企业债）。国债大家都懂，企业债相对小众一些，其实目前而言收益高过10%的特别多，你看以看看你自己的股票交易账户，每个人都可以买，而且起点金额有的几千就可以。但这部分越大的保险公司就越有优势，因为可以直接参与比如三峡工程、南水北调等大型基建项目的企业债，期限长，收益高。除此之外，可转化债、次债保险公司也会适当的参与；国家重点工程和基础设施建设。对于存款和企业债这些个人还是可以参与的，只是收益不如土豪保险公司。但是对于国家重点工程和基础设施建设个人是没办法参与的，但是保险公司可以。比如“京沪高铁”国家直接允许保险公司参股100多个亿（个人根本不让玩，你自己搞个公司也不一定有举牌资格，你能举牌，国家也不带你玩）；股票和基金。虽然保险资金以安全为主,但是国家规定保险公司可以少量参与股票和基金的运作，而且都是在一级市场选择,而不是象散户一样在二级市场买些垃圾股。（有钱就是任性，即使扫货都能扫到便宜的）所以一般保险公司出的理财产品相对市场的一些投资产品来说比较稳定；房地产。以前保险公司的房地产投资主要是底商和办公楼的投资，现在都开始买地搞养老养生基地了。几个主要的大保险公司纷纷直接买地，比如中国人寿、平安、泰康等都在紧锣密鼓的参与养老产业，因为这样可以赶上下一波的竞争，买保险的后续养老服务是个绝对朝阳的行业；新的其他渠道。现在几乎没有什么渠道是保险公司不能参与的了，券商、银行干不了的事，保险公司都能玩玩，只是为了控制风险，投资比例的问题。保险公司入股银行，自己开银行，成立基金公司，投PE，开信托公司，投非标业务等都有保险公司参与。券商搞混业经营很难，但寿险业做混业经营很容易，原因在于保险产品吸收的资金具有长期性。别看保险业务员不招人待见，但保险公司确实在资本市场上是名副其实的土豪。因为，中国资本市场上太缺乏长期资金了。你赶个工程，即使地方债最长时间也就3年，资金还是跟不上，只能循环借，或是借新的还旧的，这样企业的融资成本就无形中被抬升了。但保险资金可以提供长期的融资，这一点正是今天中国资本市场上银行、证券、信托做不到的优势。最后我要提示大家以下几点：保险公司的投资回报率不代表保险产品的收益。而且正规的寿险公司不同产品所对应的资金池是不一样的。这个意思就是保险公司的产品之间收益水平是有差别的。此外，保险公司投资越多元化，避险保证回报率是越靠谱的，而且长期看，中国保险产品会不断的降价（由于投资水平的提升）。有人问我，那么我等保险公司到20年之后成熟了再买保险不就合适了吗？答案是，买保险真心等不了，这个金融产品和被保险人年龄挂钩。你越拖，你就越贵。买保险本身也是不为了投资收益，你还是趁早买的好。最好孩子一出生就不断的完善保险计划。反正，这个类似存钱，没有人一辈子就存一回钱。寿险方案也会不断的随年龄、收入水平变化修改、完善。
长期来看 保险永远赚的都是其中的附加保费 保费=纯保费（损失的期望 不懂自己看看数学书）+附加保费 你们就只看到保险盈利的时候 你又知道911事件给全球保险业带来的崩盘么 从此美国才出了 面对这种恐怖袭击 保险公司不用陪那么多 具体比例忘记了 还有中国的2次民航事故 你们根本就不了解这些巨灾风险给保险业带来的损失 几十年的保费 说不定一瞬间就赔出去了 楼上那些什么保险是赌博的更是扯淡 只是中国保险市场是有不合理的地方 但是保险的产生是有它历史的必要性的 不然为什么越来越多的富豪买了越来越多的保险 你以为人家都傻 还不如去拉斯维加斯赌一把 是吧？ 手机打字不容易 只能简述到这里了 千言万语说不尽
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