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发布者：lanvmao&&&&&来源：网络转载
阿里小贷贷款模式分析
阿里金融来势汹汹，今年阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。
在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。
阿里金融诞生于2010年，&如果银行不改变阿里，阿里将改变银行&，马云的振臂一呼，击碎了当年的耻笑和白眼，如今不断引起金融体系地震。
阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主&解渴&。
2010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。
订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%，累积年利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。
信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日利率为0.06%，累积年利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。
阿里信用贷款又分为&循环贷&和&固定贷&两种。&循环贷&指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。
从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。
截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。
与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。
&对于大多数银行和小贷公司来说，小微企业的资料审查、业务管理和风控成本与大企业差不多，但是收益太少，所以造成了小微企业贷款难的问题。&
拍拍贷CEO张俊对21世纪网表示。
阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。
阿里金融绝招：数据+平台
进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。
以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。
&阿里利用了大数据和信息流，实现金融信贷审批，与银行相比，极大提高了贷款效率。&易观国际分析师张萌表示。
数据库是阿里金融的最核心资产。
通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。
阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。
阿里的风控模型诞生于2002年推出的诚信通。
当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通推出后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在&诚信通档案&基础上推出的一套评分系统，即&诚信通指数&，由A&V认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。
年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。
在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。
由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。
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文章评论&&&&
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微信公众号发帖人是女婴父亲，刚以难民身份进入德国。
经过铁路菜市的火车速度很慢，很远就要鸣笛示意。
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　　马云的网商银行，他说主要面对小微企业和个人用户。网商银行的效率非常高，而且非常大胆――对小微企业，最高可以借100万！
　　更可怕的是，整个审核过程只要10秒？！
　　100万不是小数目，如果放到以前的银行，每笔贷款肯定都要详细审查，往往需要半个月甚至更久，才能确定批不批，而且就算这样，也有可能出现问题。马云凭什么就敢用这么短的时间，决定要不要把钱借给你？他就不怕拿了钱跑？
　　他还真不怕。
　　小微企业贷款难，怎么办？
　　马云的钱不是谁都能借的，首先针对的就是口碑网的商户。
　　这些商户本身面临着很多的资金难题，比如说店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等等，又不容易从传统的金融机构贷到款。因为银行对这种小微企业并不放心，他们没有什么值钱的东西可以抵押，也没有很好看的流水，怎么可以批呢？
　　另外一个问题就是，银行的成本其实很高。从申请、审查到批准，每一步都是人，用人就要花钱！所以，银行是不乐意做小企业的业务的，钱没赚到多少，反而是在赔，这个账怎么算都不划算。
　　对此，网商银行的解决之道是提高贷款利率，以更高的定价来覆盖风险成本。另一方面，则是依赖于支付宝的信用大数据。
　　如果风险高，那么稍稍提升一些利息，那么还是能够做到不亏。当然这只是其中一招。实际上，马云在这里还用了他更擅长的技能――支付宝。
　　如果你有花呗，或者有借呗，你就更容易明白。支付宝不知道你有多少钱，也不知道你有没有房子，但是它知道，你每个月花多少钱，能不能按时还钱。应用到这上面就是，支付宝不需要对你100%了解，他只需要知道你是个诚实守信的人就可以了。
　　而网商银行敢于推出专门贷款给小微餐饮商户的口碑贷，一个原因是利用口碑网可实现批量放款。实际上，各类小微企业的贷款需求存在许多共性，就审批流程而言，10万和1亿的审批工序并没有太大差别。这还是大数据应用，能够降低审批成本。、
　　成本下来了，那么就可以在利息上做出让步。所以，又便宜、又快的贷款就有了。
　　金融战火烧至O2O？
　　事实上，近来市场上也从不缺乏面向小微企业的贷款产品，宜信的商通贷称专门解决内外贸电商的资金问题，为平台商户提供小额贷款，蚂蚁小贷（前身为阿里小贷）依托于阿里巴巴的电商平台为小微企业和网商个人创业者提供融资服务等，京东金融也有京小贷等产品，为京东商户提供贷款等等。
　　与这些相比，马云的优势在哪？或许就是支付宝的用户量优势了。这是应用环境的优势――当你的员工、老板、客户全都在用支付宝，你就会发现，嘿，这玩意居然这么好用？还能贷款？
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