人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
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才发现的新口子
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普卡III级, 经验值 338, 距离下一级还需 161 经验值
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看样子都是些小贷
我用的水果机，三个借款口子& & 小钱& & 钱到到& & 小意思
小钱是那种千元借款，最长三十天还，我还没试
钱到到分期和小意思要填资料才给，我没敢入坑
有没有大神去试试水？
论坛新手，上不了图，见谅啊
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钱到到必须深圳才可以用，小意思真的没意思
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钱到到必须深圳才可以用，小意思真的没意思
那&&小钱 呢，审核严格么
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我爱卡客服你好 我昨天分期付款买了个手机发现利息太高了。我想把剩下的钱给还了 - 相关问题 - 110网法律咨询
我昨天分期付款买了个手机发现利息太高了。我想把剩下的钱给还了，可是他们说要过两天合同生效了才可以把剩余的钱还清了，而且不收利息费，是这样的吗？
你好！昨天我收到1货道付款的手机，拿到道现都还开不起机，没给钱还不能验，钱给他货还没验完就走了，这是谁的责任
律师你好！我想咨询1下，我昨天在网上买了1部手机！手机回来后发现是假货，怎样才能要回货款？
你好，昨天帮朋友买手机，结果付款不发货，这算敲诈勒索行为么？该如何追回钱款来。
你好，我的手机是昨天下午在厂里面车间丢的，当时发现就找领导查了监控，查到的结果可以看到1个人大概的1些动作，没能够准确的拍到她拿手机的整个画面，我该怎么办
你好！我上个月分期付款了1台手机1677元，分期十2月每月4号还172元，到现在已经是4月8号了我还没有还，会有严重的后果吗？
你好，我在淘宝2手看到1款2手小米3，通过货到付款形式付款签收后发现是山寨手机，现在该怎么维权，有卖家的名字，手机号码，淘宝阿里旺旺id ，店铺名称，请联系！谢谢！
本人昨天通过qq聊天买了个手机付款2500今天中午发现自己qq被对方删除了怎么办
我昨天买手机办的分期，今天发现给我的是翻新机，怎么办
手机分期付款 签合同需要注意什么问题？在分期付款10年中，假如我提前有了钱，可以一次性付完吗？
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揭密你在网上分期买的那些东西，都是谁给你垫的钱
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　　如果你是一个经常要闹闹月光的年轻人，那么很可能你也是&&、&白条&等产品的忠实爱好者，虽然后果是：每个月在信用卡账单之外，还要多拿出好几百块钱来还债。
　　这些借钱给你消费的服务，其实已经成了另一张在网上通行的&虚拟信用卡&：消费额度不太高，不过可以调节；提供免息分期，每月自动还款；&花呗&、&分期乐&还同时支持多个电商网站。
　　但这里有一个问题：用了分期、甚至没花钱就买了的那些东西，到底是谁垫的钱？
　　以前，这些钱都来自京东、蚂蚁金服这样有钱的母公司，它们从每天的交易中，就能获得大量的沉淀资金，挪一点来补你的货款，或者跟供应商商量一下晚点给钱，完全没有问题。
　　但交易做大了之后，为了满足你的消费欲望、同时降低自己的运营成本，他们也盯上了外面的钱。目前，京东白条和分期乐这两个业务，都已经与证券公司合作，将自己打包成了abs产品(资产支持证券)，放到了深圳和上海的交易所里。
　　简单来说，这些abs产品就是让投资者能以比较便宜的价格，买到一些白条和分期产品的收款权；如果这些账单能够被准时归还，就可以收回成本，并获得一定的利息。从理论上来说，这是一个不错的买卖：公司不用动自己的资金、或是向银行贷款；投资者从中能获得一定的收益；相关的消费借贷业务也能够持久地做下去。
　　而能维持这个体系的，就是&消费者到底能不能准时还钱&这件事。
　　根据消费者的还款能力、以及投资者对风险的承受能力，京东白条将自己的abs产品分成了三个等级，风险越高、收益也越高。
　　分期乐方面则表示，自产品上线以来，公司的坏账率一直控制在1%以内，使用证券融资更可以进一步分散风险。除了证券产品外，他们还有一个自己的p2p平台&桔子理财&，可以将平时借出去的钱打包成资产，让有理财意愿的人投资。
　　总之，他们千方百计地从外面搞来的钱，都是支持你继续买买买的。
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热门频道推荐如何看待趣分期、分期乐、爱钱进等针对在校大学生的 P2P 分期购物产品？
看到一款针对在校大学生分期付款的"趣分期"，觉得模式很新,经过了解原来已有先例，进入他们的链接发现在他们的商城分期购买电子产品分期付款费率非常高。
103 个回答
　做了几年大学生社交，随着在业内影响力的增大，我也经常收到各种合作邀请。一般我拒绝的主要行业是大家所说的互联网金融行业，特别是分期贷款方面的合作。最近看到人人网转型金融的报道，我的心里酸酸的，曾经的中国校园社交NO.1居然也做起了学生“高利贷”。大学期间我读金融学，对行业也有一定的理解。所以这次我想简单的分享一下，为什么我不愿意跟分期购物平台合作。　　1. 关于分期购买平台　　听起来很“高大上”的学生分期购买，很多人说是一种新的商业模式。这种模式的出现意味着大学生或年轻人的消费意识和消费方式的变化。但仔细看他们商业模式的背后就是刺激大学生以比较高的利息借钱买相对昂贵(原本买不起)的东西的意思。　　大学生分期购买到底是什么? 假如你一个没有收入的大学生，但现在很想购买iphone 6或其他一般情况下买不起的产品，但却没有钱能付款，同时也没有信用卡的时候，可以利用的一种新的金融商品。一开始支出部分费用(也可以没有)，然后每月以固定的费用来还款。　　2. 为什么是大学生?　　对分期购物平台来说，大学生群体其实是很好的目标群体，因为　　1) 他们已经是成年人，可以签合同承担法律责任(贷款协议)　　2) 他们刚刚从父母的怀里出来，比较天真、单纯，比较容易受到物质刺激　　3) 他们的身份有一定的保障(属于学校的)，毕业之前跑不了　　4) 最后，如果他们还不了贷款了，还可以找这些学生的父母，可以收取剩下的钱。　　如果大学毕业之前还不了钱，分期购物平台可以用“我找你老师谈谈吧”的方式给予一定的压力，来很容易解决还款问题。一般学生特别担心影响毕业的情况出现，那他们的父母会怎么样呢? 如果你是他们的家长，这笔钱能不还吗? 父母始终是这些学生群体负债的最靠谱的承担者。　　这样的话，这整体的过程，很像父母拿高利贷买iPhone给孩子们的情况，你觉得这还是大学生分期贷款吗? 这是互联网金融吗? 这是金融创新吗?　　3. 其实，大学生分期贷款 = 高利贷　　上述一直说大学生分期贷款是高利贷，我们在一起分析一下。分期购买平台的收入来源是两个部分 1) 利息 2) 电商中介费。 简单分析一下具体内容：　　1) 收入来源之一：高利息　　大学生是根本没有信用记录，也没有收入，所以风险管理的角度看，大学生为信用风险比较高的群体，所以一般法律上或公司制度上一般不允许给大学生发放信用卡。如果一家公司(或机构或甚至是个人)还是愿意借钱给这高风险群体的话， 为了弥补这信用风险，利息上需要加上风险酬金(risk premium)，一般风险越高的人，需要付出的风险酬金越大。　　大学生因为风险比较高，所以对这群体收取的利息自然而然为高。其实是金融的角度看还是很正常的。那问题是什么。因为“利息”忽然忽悠成“服务费”了之后，很多大学生不知道这是实际上非常高成本的贷款。　　那高利贷怎么定义? 一般高于银行体系所要求的利息水平以上的借款行为都可以说是广义上的高利贷。　　如果我在分期购买的平台上购买苹果的iPhone 6 Plus， 购买时的价格为5899元，以12月的分期购买。 每个月学生要还 540.9元 (本金 491.58 (5899/12) + “服务费” 49.32 () )。 这服务费的部分用IRR的方式算出来的话, 这实际月利率(从分期购买平台的意义上是实际收益率)为1.502%, 也就是说年利息达到18%的意思。这是远远高于银行贷款利息水平5.1%，能够达到银行利率3.5倍以上的水平。 这不是高利贷吗?　　虽然每笔的金额比较少，但纯粹从利息的角度看这服务费就是非常高的利息。　　2) 收入来源之二：电商中介费　　因为很多学生，通过分期贷款平台，能够借钱买东西，对电商来说，实际上能看到明显的出售量增加。所以他们也非常愿意跟这些分期购物平台合作。因为这些分期购物平台能提供的订单量足够大，他们对电商也可以要求更低的批发价，从出售价格和批发价格的差价的部分，也可以得到收入。　　这时候，我们在可以挖掘他们的收入结构，因为我不知道这些分期平台能拿到的批发价格水平，假如他们能购拿到3%的毛利水平(可能更高，也可能是更低，但这水平应该是比较合理的范围)，他们实际上以5722.03元的价格，拿到iPhone了。如果是这样的话，大学生购买iphone的时候，这平台所付出的代价却不是5899元，而是5722.03元。这么算的话，他们的实际收益率，月利息为1.995%, 年利息会变成23.93%了。 看起来这是很好的生意，不过这还不是高利贷吗?　　4. 这社会为什么开始对大学生放高利贷了呢?　　其实是，这案例跟95年, 96年的韩国的情况还比较相似。那时候大家都看到的是整个经济不停地发展，大家都认为明天应该是比今天好。市场的态度也很乐观，也就是说，那时候是消费一直在增长的时代。　　但经济不可能是永远的高增长率成长。随着整体经济水平的提高，经济发展速度相对变得缓慢，消费增加速度开始下降或达到饱和状态了。意思是说，现在有钱的，能花钱的人，已经都在花钱的状态。但是这社会/经济还需要持续成长，要不然大家(或投资者)会失去信心(或幻想)。　　所以当时韩国政府默认允许很多信用卡公司发放信用卡，甚至对无收入的大学生也可以办到好多张信用卡，他们拿到信用卡之后，可以开始花钱了，市场看到了新的消费群体的出现。那时候，大家以为这是好事，市场的参与者都很开心。1997年，韩国一旦遇到经济衰退，大家发现这是大量垃圾债券出现的征兆。很多年轻人忽然变成信用不良身份。　　5. 大学生分期购买，这真的是创新吗?　　大学生根本没有信用记录，没有收入，所以是信用风险比较高的群体，所以银行或信用卡公司都不发放信用卡或贷款，国家或这些金融机构的制度给这些群体不允许发放信用卡、贷款，是都是金融的意义上合理的。但现在突然出现互联网金融或大学生分期购买的概念，糊里糊涂就可以给这些高风险群体提供贷款了。本质上这群体没有得到任何风险上的改善，但怎么可以发放贷款了呢? 我真找不到创新的点，大家为什么都说这是个创新呢?　　现在这社会，经济发展速度开始变缓慢，银行利息也比较低，房地产经济也没有以前那么好，市场上的资本，找不到合适的投资处，这时候这些钱的最后目的地是放高利贷的行业了吗?　　为什么社会的成熟的参与者，给即将步入社会的学生群体发放高利贷，满足自己的利益呢?有这个必要吗? 当然大学生们也需要充分地理解分期购买，更合理地决策，但他们本来就相对的单纯、天真的群体，被诱惑拿到了高利贷，这纯粹是他们的错误吗?　　6. 我还是想做社交。　　内很多人都认为社交平台只是单纯的一个导流量的入口，他们以为加上一个游戏或加个电商入口，直接套现，他们却没有考虑社交平台的目的或方向。从开心网或人人网的例子，我们可以看得出这种方式显然不是社交平台该走的方向。　　买新的iphone只不过是换了一个有“逼格”的手机继续宅着刷朋友圈而已，却改变不了任何一个参与者的生活、人生。社交平台不仅是导流量的入口，而是不同想法的聚集地，通过社交平台，大家可以认识更多不同的人，碰到不同的想法，看到不同的世界。我相信通过这些过程每个人的人生变得更丰富多采，每个人的生活也得到变化。这是我在做社交最大的原因。　　业内很多朋友说最近互联网金融比较火，成长也快，很容易挣钱，公司的估值也高。还有人说，社交已经过时了或得不到关注了。但我还是宁愿改变年轻人的生活方式，不愿意参与欺骗这社会未来成员的生意。　　我是郑玹宇，来自韩国，初中赶上第一次互联网浪潮，赚到了人生第一个百万美金，进过软银风投，2013年从北大毕业。大学生社交平台tataUFO创始人
update -----------------------------------趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为借款人集中且住所固定，其实催收成本不高。我一开始用小额信贷的框架去套是错误的，趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。以下是一开始的观点-----------------------------------不看好，商业模式看上去有些创新，实际上对人对己有害无益。大学生的坏账率是很高的，助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。如果只借top9高校学生，自然没有多少坏账，然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户，冒昧的说，还是那些自我管控能力并不太强的学生，他们也很缺乏还款能力。可能有人要说京东的白条了，我只能说，京东的风控并不好，且至今年年亏损。他家大业大不怕赔，你呢？他的当前任务不是赚钱而是赚势，你呢？语气有点冲，因为我感觉这个产品是真的是害了大学生，之前专栏写过一篇文章贴于后文。---------------------------------------近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。多家P2P平台重复借款一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。债务违约风险巨大很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？普惠金融与不完备的征信体系普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。每个人都有一个"社会安全号"SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。
几个月前听到这个概念时，第一反应也是这不靠谱；但后来有机会和几个做类似事情的创始人聊过，发现这件事情有很大需求，后续也有很多的想象空间。正好借这个机会好好整理一下，欢迎讨论。关于需求：这个概念最早是在广州深圳的大学城出现的，大学城周围卖数码产品的商家为了促进购买，主动为大学生提供分期付款服务。而与此同时，不少大学生的生活费是家里按月给，或者是自己打工慢慢挣的，攒起来又困难，正好适合分期这种方式。在提供分期的方式中，包括天猫分期购、京东白条在内的分期付款方式有一个致命问题，就是需要绑定信用卡——而大学生又没有信用卡，所以这算是填补了空白。关于大学生信用：大学生信用低似乎已成现实，前几年曾经掀起过大学生信用卡的热潮，但是后来发现坏账率实在太高，于是各大行纷纷取消了给大学生办信用卡的业务。但根据某“X分期"创始人的说法，大学生群体信用差并不是因为还不起钱，而是在于没有还款意识，往往延期的多，违约的少。这也就造成银行需要花费大量的成本来催促还款，信用卡没有利润空间；但此类分期网站则花费更多的精力在这些上面，因此可以承担更高的信用风险。关于风险控制：一般此类分期网站是通过这几种方式控制风险的：1. 较高的分期利率：用于弥补风险带来的收益降低，并为下面的2、3、4提供资金支持；2. 内部风控系统：这个各家都有做，但准确程度各异。一般是通过已经购买过的记录计算个人的利率和额度什么的，算不上亮点；3. 校园代理监督：在每个校园设置校园代理，负责校园内学生用户的信息维护，并监督个人按时还款；4. 城市代理兜底：在每个城市设置直属代理，负责本城市违约账号的处理，降低坏账率。关于P2P借贷：趣分期之类的做P2P借贷就是因为现金流跟不上了……什么帮助年轻人理财都是借口。做P2P借贷的融资成本其实已经非常高了（高的可能接近20个点），但为了跟上现金流也是没有办法，如果能找到好的银行合作，应该不会做这个——这也是“X分期”的优势。关于后续的想象力：此类分期实际上是将银行的信用机制提前到学生阶段来做。在数据量足够大的前提下，有机会成为大学生信用数据的出口，协助建立大学生信用体系。另外，在学生阶段培养其分期付款的购买习惯，是很容易在工作之后延续的，这就是和信用卡类似的功能空间了。整体感觉，分期这个事情有其存在的价值和发展空间，应该会有比较成熟的公司出现。现在各大分期都处于圈钱圈地的阶段，过个半年应该局势就比较明朗了。P.S. 听说趣分期刚做三个月，月流水就已经过千万了，潜力可期。
重新回答下：在国外这是中小银行争抢的业务，在国内由于对银行从事这块业务有限制，所以就冒出了这么多的平台。但是存在的一个大问题是利率普遍太高了。有人说学生贷款质量本来就差，这是风险定价。但你去看看美国SOFI的贷款利率，比银行的贷款利率还低。再去看看，利率6-20%之间，而国内大部分在20%左右。一个问题是国内信用体系不成熟，所以高信用的人被迫和低信用的付出同样高的借款成本；但很关键的是还是金融市场的扭曲问题。大量廉价资金给到了效率低下的国有企业，给到了房地产领域维持泡沫，而其它领域的资金成本太高。详见我的这篇知乎专栏：
（前方干货多！请自备矿泉水！）贴一个我刚在某校贷下面的回答！业内人士给来答:为什么说某校贷算是高利贷？某校贷在针对大学生的产品当中利息究竟算不算高？以及，大学生有资金需求应该怎么办？这个问题我关注很久了，一直纠结要不要回答。为了不再让一些缺钱又想在这些平台借钱的大学生真的能够全面的了解这些“规则”之后做出真正符合自己利益最大化的选择，我还是决定站出来回答这个问题。因为我也曾经在某校贷上申请过贷款，作为大学金融专业出身的学生，以及现在消费金融行业的从业者，我对于自己曾经在这么高利息的平台上借过钱感到羞愧。但是利率利息这个东西，说实话，除了行业人士，一般人都不会算的太明白。因为这里面的猫腻儿实在是太多了，什么等额本息、等额本金，先息后本、先首付中间利息再结尾款......等等，一般的人不会去深入了解这些东西，再者说很多产品设计就是有钻空子的意思，连专业都未必了解，又怎么能了解其中的暗藏玄机？打政策擦进球的所谓的互联网金融企业、P2P平台也真的是太多了。1. 为什么说某校贷宣传涉嫌违规？以及为什么说某校贷算是高利贷？首先上某校贷手机APP的截图。金融消费者在借钱的时候最关心的是什么？是利息。因为利息就是金融产品的价格。我们从任何平台或者银行借钱，都希望利息尽可能的低。那么我们看某校贷的宣传为什么涉嫌违规：月利息低至0.99，看到这里大多数人会怎么计算？假设借两年，借款金额*24=4752，那么利息就是4752元。看起来还不错吧？但是实际呢？这是按照等额本息的算法的费率计算表。市面上大多数银行的信贷产品，都是按照等额本息方法作为计算的。通过这个表格，我们可以看出来，按照等额本息的算法，某校贷所说的月息低至0.99%，其实相当于是年化22%的高息！细心的你们应该注意到了，按照某校贷0.99%的算法，利息应该是4752，但是我这个表格里的利息是4901，这150块钱差在什么地方了呢？请看下图也就是说，借20000，24期，按照某校贷0.99%月息的算法，每月应还款1031.34，但是每个月还有5块多钱的“第三方支付手续费”！这个费用在借钱或者宣传的时候真的是一点都没提啊！如果同学们认为到这里就完了，那你们就大错特错了！因为大招还在后面！某校贷在借你20000元之后，还会扣除管理费3000元！说是防范风险，如果逾期的话这3000块钱可是一分都不会退给你的！我们现在谈一谈逾期。逾期指的是你跟金融机构借钱了，在约定还款日没有按照合同还钱。一般银行或者信用卡都会有3天的宽限期，也就是你3天之内不还的话，或者由于你忘记还款了第二天才把这钱还上，是不算逾期违约的。但是我们可爱的某校贷就不一样了，你逾期一天，这保证金可就一分钱都没有了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。（当然，这个钱最终会“退还”的，这个在之后说）那么某校贷在扣除3000元保证金之后的利息是多少呢？看下图：如表格所示：以17000本金为例，按照月还款额1036.5来算，某校贷的年利率接近40%！而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。参见：是不是很吓人？是不是相当高？那么大学生们，看到这里你还愿意在这类平台借钱吗？你的债是你爸妈背书啊（自己打工还钱的除外，但是就实际体验来说，我大学期间兼职家教也自认为收入不错，可是这笔钱仍然觉得借的太亏了）如果你认为故事到这里就结束了，那就太naive了！借钱之后钱总有还完的一天，你就算按时还完了，这笔钱也不会完完整整地退给你，而是会扣除各种轮七八糟的费用。这些费用可是在贷款前一点都没有说明的！2.为什么说某校贷涉嫌违规？1?在贷款前，贷款人应当认真审查借款人的资质，审判断借款人是否具有偿还能力，针对偿还能力差的，贷款人应当审慎发放贷款。那么某校贷在贷前是否做到了调查义务呢？答案是否定的。某校贷贷款流程简单的令人发指，你只要上传身份证、学生证、学信网截图等个人信息证明，录一段“我自愿借款的视频”，贷款流程就结束了，之后会有人象征性的给你打电话，然后这笔钱你就拿到了。也就是说，贷前某校贷没有做到调查义务。2?某校贷贷前没有尽到告知义务。贷款人要告知借款人利息、利率、费率以及所有的费用，让借款人自主决定是否借这笔钱。但是某校贷并没有明确、仔细的向借款人说明。3?某校贷涉嫌违规宣传。月息和手续费是两种不同的概念，月息默认按照等额本金或者等额本息的还款方式，而某校贷宣传的月息实际上是按月收取的手续费或者账户管理费，这样容易给消费者造成误导。建议上海银监会或者当地政府金融监管部门仔细调查并监管某校贷的宣传口径。3.在大学生借到的贷款平台中，某校贷的利息是不是特别高？大学生有资金需求该怎么办？很遗憾的告诉大家，在市面上可以找到的真对大学生的贷款产品中，某校贷的利率不算高。我当初想借这笔钱的时候也对比过很多APP以及互联网金融平台的费用，所以才选择的名校贷。具体分析利率的内容我没有保存，但是大家可以看看下图，我春节时候朋友圈发的一段话：大家注意，这段话我研究的是对有固定工作、收入的人来说的贷款平台，利息也是不低的，如果你月税前收入低于4000的话。更何况是对于毫无收入的大学生而言呢？所以我不得不说，虽然某校贷真的很不合理，利息真的很高，也真的打了政策擦边球，以及在很多方面涉嫌违规，但是在同类产品中，某校贷可以算是业界良心了。金融产品是根据风险定价的。风险越高，价格越高，这是常识。大学生毫无疑问是违约风险非常大的一部分群体，因为没有收入，也没有信用记录。之前各个银行真对大学生发放信用卡也在不久之后被叫停，现在的真对大学生的消费贷款和3C产品消费分期平台与多年前的真对大学生的贷款非常相似，所以说，历史就是同样的事情在不同的时间不同的地方反复发生的事。大学生们的消费欲望与收入明显不成正比。我们不能说大学校园里攀比成风，但当你身边的同学人手一部iPhone手机，大多数同学在假期甚至双休日都能出去旅游，部分同学每年都出国好几次，你会怎么想？虽然说这不至于让一个人自卑或者怎么样，但是在这样的一个环境，人是很容易受到潜移默化的影响的，这也是真对学生的分期市场能做到这么大的心理根源。所以说真的，我建议量入为出、理性消费、不要盲目“攀比”（这里的攀比不是贬义词）。在自己生活费以及打工收入的基础上适度提升自己的生活水平，不要过早地被负债绑架。手机码字，格式不好不要见怪。既然各位看官都看到这里了就给个赞吧！
利用这些小孩子的虚荣与攀比，让那些含辛茹苦的家长们为高利贷买单，良心何在？！绝大多数的大学生是没有稳定收入的，经济来源来自父母，甚至有很多家庭已经在超负荷运转。在回答这个问题之前，我专门打电话询问了某大学学生处处长（一个2本院校），他给我的数据是，在校学生贫困生申报比例高达70％以上！这里有水分，因为有很多大学生想骗助学金。但是根据我十年前读大学时候的观察，40％的家长对于支付学费和生活费是有一定困难的。但是学校里的攀比风气是很浓厚的。比如我亲戚家的小孩在北京某985上学，一个月3k的生活费他说在学校里感觉自己就是贫下中农，春节的时候他指着手里的5s说只有屌丝才用这个，大家早已经进入6时代。他有机械键盘、山地车、ipad、游戏机，可他说这在学校里很垃圾。我刚要表示反对他就跟我说，你真是个农民，一点世面没见过。他上周刚刚预定了水果watch。他的父亲、也就是我的表哥，一个苦逼小包工头，年收入20万在乡下属于中上，每天还要在工地上干活，一点都不像个包工头，因为他想少发一份工资出去。每天第一个到工地，最后一个收工。他的收入一半都给了他儿子，他觉得还不够。因为他儿子还没有女朋友，要给儿子攒钱结婚买房。大多数的大学生来自于农村和城市中低收入家庭，而且大多数远离父母，到更大的城市去读大学，因为这样他们觉得才能称得上有出息。小地方来的孩子拿着小地方的家庭收入，在大城市里按照大城市的标准来生活和消费，对于小城市的父母来说，已经是很高的负担。校园里的物质气息几乎与社会是同步的，炫富与攀比盛行，时时刻刻刺激着大学生们的虚荣心。但是家庭财力并不能支撑他们拥有最酷最炫最流行的商品，所以，所谓的需求就出现了。其次，大学生究竟算不算成年人。从法律意义上说，年满18周岁就是成年人。但是从实质性角度来说，这些没有稳定经济来源、严重依赖父母供给的大学生，根本就算不上成年人。最后，这些钱怎么还。途经一:巧立名目，问家长要。途径二:美其名曰勤工俭学，其实就是发传单、临时促销、工厂暑假工这些。途径三:女生开始出卖色相。色情娱乐场所的女大学生不要太多哦、企业家饭局上遇见的女大学生不要太多哦。途径四:借新还旧，继续借钱，反正各个借贷公司之间又不联网。途径五:走上违法犯罪道路。
逾期坏账率会较高，但学生都虚荣的厉害，肯定会借款买电子产品。需要用高利息来对冲风险，我认为在大数据测算的前提下可以进入。
有数据显示，按照中国在校大学生3000万人，人均借贷5000元来计，校园借贷堪称是一个千亿级市场。钱都花在了哪里、可以借到多少钱、还款期限最久可以多长时间……为什么一夜之间火了，这个市场就这么活了？你知道网络分期贷款吗？（调查样本：3831人）调查中，近78%的大学生表示听过网络分期贷款。他们主要通过网站广告、校园海报、媒体报道、同学交流等方式获取信息。除此之外，传单等其它宣传手段也在发挥作用。但整体而言，网络分期贷款的宣传途径分布地较为平均，目前还没有出现占据绝对优势的推广渠道。使用网络分期贷款，一般用于哪些方面？（调查样本：3831人）除了数码产品，游玩、衣物、餐饮等同样是大学生网络分期贷款的主要消费内容之一。值得注意的是，调查中还有8.5%的学生表示会用贷款缴纳学费。与信用卡相似，办理传统助学贷款同样存在信用认证、出具证明等复杂流程，网贷审核的低门槛和分期偿还的特性也吸引到那些无力缴纳学费的学生群体。借款后，计划多久还清贷款？（调查样本：3831人）在调查中，多数学生倾向于长期贷款，有62.6%表示还款期最好为半年及以上。可以借到多少钱？可以多久还款？（调查样本：19款）在借款额度与期限上，各家平台的差别比较大。借款最低是100元（名校贷），最高是500万元（学贷网），一般是1000元-10万元之间；期限上最低是1个月（速溶360、名校贷应急包、趣分期），最高为10年（晨星成长计划，此外还可以申请38个月的延迟期）。校园贷款有哪些类型？（调查样本：19款）从收集到的19款学生贷款产品对应的类型来看，消费类贷款最多（11个），其次是创业类贷款（4个），助学贷款（3个）和人才投资（1个）。消费类贷款最普遍，可能跟2009年以后商业银行减少向大学生发放信用卡有关系，考虑到大学生群体整体素质高，并且有家庭的经济支持，其风险控制的力度也会好于其他贷款品种，不仅市场前景广大，又没有政府和银行等传统金融机构的正面竞争，不失为一片蓝海。创业类贷款和助学贷款因一向都有政府的项目在支持，留给网贷平台的利润空间不大，而且风险会增加，所以，创业类和普通助学贷款的债权产品在平台上并不多见。借鉴欧美按收入比例ICL回报模式的人才股权投资模式（晨星成长计划），作为一种新型模式，对于有资金需求、有意愿提升自我价值的学生而言，将成为创业类贷款和助学贷款之外有益补充，让更多学生受益。数据来源：北京方迪经济发展研究院、企鹅智酷、网贷之家研究院
要理解“趣分期”的模式并不困难，简单说，这是一个衔接“分期购物”“P2P网贷”“实习兼职中介”三方业务的平台。中国有数千万高校学生，多数学生的经济能力都不足以使其全款购买价格数千上万的商品，但每个人总有那么一两样东西，是你即使借钱也必须拥有的（比如笔记本、手机），不管借款对象是你的父母，还是其他什么人。 “趣分期”的做法是，一边去谈京东苏宁等各种消费资源，一边又通过自建+合作搭建P2P借贷平台。学生将自己的购物需求发布在P2P平台上，出借人则为学生购物暂时埋单。借贷关系形成后，学生将通过偿还本息的方式，在3到18个月的还款周期内向出借人提供回报，年化利率20%左右。整体上，学生群体是一个高质量客群。这些人居住地点与人际关系稳定，违约成本很高，又有相对可靠的现金流，更有父母的资产和收入兜底。但讽刺的是，学生们在银行往往又是没有信用记录的，这使他们在一些相对短期、小额的资金需求上得不到满足。而“趣分期”（不管你叫他“分期购物”，还是“消费贷款”）正好补缺了信用卡的空白。说到这里也有一个问题：“学生分期购物，究竟是一个大市场还是伪需求？” 我们可以试着算笔账：以2000元为现款消费与信用消费的界限，4000元为均值（小米和iPhone的中点），那么我大学4年中可能发生的信用消费需求大概2到3次（基本是高价电子产品更换次数），金额大概万元上下。已知中国有三千万大学生，假设其中20%有信用消费需求，则这个市场就有600亿的潜力。如果随着用户年龄层的成长，由学生市场渗透到白领市场，则想象力更为可观，可能是万亿的规模。这样听起来是不是很可观？巴特！还有另外一些情况我们不得不去设想：一方面，学生中适用信用消费的群体可能比想象中要窄。多数学生的偿付能力来自其父母，这样当发生短期资金需求的时候，其实更倾向于向父母“融资”，成本要比第三方借款低得多。所以我们看到过去一些做学生信贷的项目很少会出头。另一方面，独立分期购物平台的场景，可能会被某些持有商业资源的大平台所瓦解，比如京东有自己的白条服务，天猫前几天也推出了分期购。同时，传统银行的信用卡业务，由于习惯性的风险厌恶一直没有有效渗透学生市场，但未来这些大机构会怎么走？我们不得而知。对于这两个问题，罗敏也有自己的应对：1、“趣分期”不仅做消费，还通过线下运营为学生提供实习、兼职机会，当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，这个游戏的玩法就会有一些不同。如果说单纯做学生信贷只是一种“抽血”，那么“工作机会”+“信用消费”，就是“造血”和“抽血”的良性循环。2、“趣分期”尝试建立一个庞大的落地团队，目前140人的团队中，有100多人在线下，年底将拓展到1000人规模。罗敏曾负责好乐买校园营销网络的建立，校园推广做起来驾轻就熟。一个庞大线下团队的价值在于，可以承接巨头所不愿沾手的苦活累活。当学生信用消费市场没法通过纯线上做起来的时候，“趣分期”就有足够壁垒，甚至拥有与巨头合作的价值。
关于校园分期，曾经写过一篇旧文，基于校园分期害死学生跳楼事件，对于这种所谓的创新一直保持着批判的角度。以下是旧文。————————————————————————————————————————————————————————
儿时读过不少书，印象最深刻的自然是鲁迅先生的文集，题材多以勇将策士，侠盗赃害，妖怪神仙，才子佳人，妓女嫖客，无赖奴才之流，借古讽今，思想直指人心和灵魂。最近几日校园分期红火了不少，前有大学生贷款利滚利难以还债，今有高楼上纵身一跃，心与神飞舞。对于大学生分期贷款业务，笔者一直保持着批判抨击的态度，也许是基于道德，但是更多的是资本扭曲下的业务并不那么具有市场，通篇都是骗。　　接触过不少做大学生分期贷款的，从他们口中笔者得知大学生因为天真无知和无所谓对于利息根本就不知道，以某学生贷款买苹果手机为例，除了首付之外还得付出额外的手续费，还款方式多以等额本息或者等本等息模式进行，表面利息年化18%左右，不过算上手续费和其它支出往往都超过了50%，利息之高令你我等人望其项背。　　其所谓的风控模式：风控模式一、规模覆盖风险，其继承了传统金融高利润覆盖高风险以及规模边际化成本和风险的完美理念。高利润因为其现有首付+手续费的优先消费，后有等额本息的还款方式，以6期为例只需要学生准时还款3-4期左右平台就可以回收本金，后续的回款基本全部为平台的利润。规模边际成本风险，因为是小额分散，如果做10比出1比坏账，平台自然会相当难受，可是如果是10000比出10比坏账，对于平台基本沧海一粟无任何感觉。风控模式二、只针对没有毕业的大学生，若有相关逾期坏账，以征信、通知学校、上门要账、影响毕业、通知家长等暴力方式进行催收，大学生基于面子和考虑到自己以后的前途势必会还钱。风控模式三、若有坏账，平台与兼职公司合作或者是大学生给平台打工以此来偿还贷款。风控模式四、催收父母，古语有云父债子偿，今有校园分期子债父偿。　　以上列举可能不尽完善，有研究的可以去深入了解。一切从以上看起来都几乎接近完美，天衣无缝堪称垃圾资产里面的战斗机。　悖论一、无风险，风险小。　　从各家开展大学生分期业务的平台展示来看，这是最好的资产，基本风险小还利润丰厚。为什么是悖论，大学生属性：低收入高消费，无金融意识，无信用意识，逾期率非常高，虽难有坏账但是高额的逾期率必然考验平台的资金流，所以我们才可以看到去年上演了一个传奇事件某分期网拿钱拿到手软，装逼装到飞天，但是事实是真的是这样吗?分期业务对于他现在的爹妈来说压根不值一提，而唯一值钱的就是大学生市场是征信盲区，通过消费数据服务征信才是核心，不过可笑的是这个征信针对的是一群没有收入的人群，可有参考价值？　　君不见做大学生分期的平台多有关联平台，而这些关联平台里面必然有一个是棋子拿来做风险剥离或者给自己整个业务加资金杠杆，就像你我等透支信用卡一样。如果风险真这么小干嘛要做这种背地里的勾当呢?最近新闻曝光的那几家平台，你准备牺牲哪一家呢?悖论二、规模边际化风险和成本。　　上面已经分析到大学生分期贷款坏账小但是逾期非常严重，那么问题就出在这里，平台为了刚兑严重的逾期率所造成的资金流压力必然会做一件事情——造假和超融超募。以此来缓解平台的资金流压力，而随着规模的变大逾期也会等比例上升(相信我绝对不会下降，不信的话可以去查一查贫困生贷款业务逾期坏账高达8%，逾期自然就不说了)资金流必然接受挑战，所以发假标，超额融资必然是首选途径，而融进来的钱自然记在平台成本和风险里面，古语有云不是不报只是时机未到。悖论三、大学生分期是好资产。　　大学生种群特性分析：大学生根本没有信用记录，金融行业内称之为白户;大学生没有参与社会分工，仍不是一个健全的社会人，几乎没有收入，还款来源无保障，还款计划无概念。　　所以他们的消费行为，只是其财务支持者(父母)的延伸。借款用途极大部分是从众消费、盲目消费、攀比性消费和负债消费等不良信用消费行为。另外大学生普遍社会责任感缺失，导致对于个人征信信息的认识尚未成熟，无法得到重视。基于传统金融行业对于风险控制的合理性，一般针对大学生这个信用风险较高的种群是予以否定授信的。　　最初的分期业务都是在所谓的985、211、本科以上的学校里面开展，基于个人素质和学校毕业证对自己前途的影响，对于污点特别在意。可是随着各路牛鬼蛇神杀入，市场渐渐变成红海，现在的大学生分期市场已经涵盖了各种等级的学校，而对于很多学校毕业证有无根本就无所谓的学生来说，大大的提高了平台资产的逾期和坏账，风险自然上升，以前只做没有毕业的大学生，现在只要是人来者不拒，大学生毕业之后各奔东西怎么催收?催收成本估计远高于你赚取的利润。悖论四、大学生分期新生代的借新还旧市场。　　其一、没有收入来源，其二、没有征信系统监控，其三、高频次和低成本的流动造成催收的困难，其四、现在开始教会人家透支未来，美国老太太的故事看多呢?守信才能授信，对于信用缺失的人群，随意提高其消费需求，引导彼此达成协议，完全是培养这个群体的不良习惯，一个新的借新还旧市场必然会形成。　　互金行业不能因为加上互联网就不注重金融的本质属性，银监会在2009年7月，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。通知下发后各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批，直接举红牌把自己从这个市场罚了出去。　　传统金融机构能够清楚的认识到这个市场的风险，现在的互金企业就可以飞天?不要把传统金融机构当傻子，金融加上互联网也不能升天，如果加上道德上面的谴责，这个产品真是辣鸡中的战斗机，最后笔者问一句：前几年以电商模式发展的互金平台们，今年你们好吗?
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