借贷宝游戏规则你懂多少？他稀里糊涂欠下30万
作者: 澎湃新闻-周炎炎来源: 澎湃新闻 12:10:08
日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。视觉中国 资料图“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。“二道贩子”上海地铁的人行通道内“借贷宝”广告。借贷宝在各地营销及推广手段颇为灵活，其运行模式在坊间曾多次被质疑。视觉中国 资料图知名私募九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。周息最高达30%！意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。上海融孚律师事务所合伙人叶家平对澎湃新闻表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。多米诺骨牌日，北京，一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。催收与高额的逾期管理费借贷宝的广告。 图片来源于网络接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。人人变成催债公司？但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”澎湃新闻尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”互联网借贷平台被利用？借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
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借贷宝：配合警方刑拘“放裸贷”男子
深陷舆论漩涡的网贷平台借贷宝，极力与“裸贷”行为划清界限，重塑形象。图自视觉中国
　　【财新网】（记者 董兢）深陷舆论漩涡的网贷平台，极力与“”行为划清界限，重塑形象。
　　自去年12月高调宣称成立“百万打裸基金”之后，新年伊始，借贷宝自爆配合甘肃警方抓捕一名放“裸贷”男子。
　　甘肃定西警方向财新记者表示，于1月19日在定西市抓捕犯罪嫌疑人杨某，并以敲诈勒索罪对其进行刑事拘留，但案件仍在侦查期间，不宜透露案情。
　　据借贷宝公关部副总监宫喜金介绍，甘肃某大学的大四女生小惠（化名）以裸贷形式，于2016年12月向杨某借入1000元钱（实际到手850元）。借款期限一周，周息15%。由于小惠未能按时全额还款，杨某要求小惠为其提供性服务。尽管该笔“裸贷”并非通过借贷宝进行，借贷宝在接到小惠的求助消息后，仍然安排工作人员前往甘肃，协助警方抓捕犯罪嫌疑人。
　　所谓“裸贷”，是指女性借款人以手持本人身份证的裸照为抵押，向放款人取得借款的行为。2016年6月，有女大学生自曝通过借贷宝借款时，被放贷人索要裸照作为抵押。同年11月，网上出现名为“借贷宝10G裸条”的压缩文件，涉及167名当事女性的“裸条”和不雅视频。
　　借贷宝高级副总裁翁晓奇此前对财新记者表示，“裸条”压缩包的上传者将借贷宝与“裸条”进行强关联，是为了给借贷宝泼脏水。所有“裸条”照片传送都是通过QQ、微信等平台传输，与借贷宝无关。
　　“‘裸条’存在了至少10年，但一直处于监管空白地带。”宫喜金称，“裸条”事件使借贷宝蒙受污名，借贷宝也不希望“裸条”存在，因此积极开展“打裸”行动。他表示，借贷宝已全面停止23岁以下用户的借贷权限，希望以此杜绝放贷人利用平台放“裸贷”。
　　“这些人不能利用我们的平台放‘裸贷’，便立刻转移到其他平台上。”宫喜金表示，前不久，一家同样做熟人借贷业务的P2P公司，曾就如何摆脱“裸贷”向借贷宝取经。但宫喜金拒绝透露该公司的名字。
　　业内人士介绍，由于借贷宝能为借贷双方提供规范的电子借贷合同，并为放款人提供立体催收服务，借贷宝成为许多专业放款人的工具。
　　“裸贷已经发展成色情交易产业链条。放贷人拿裸照胁迫借款人肉偿，甚至跨地域转让肉偿权利。”宫喜金说，为了打击“裸贷”，借贷宝成立“百万打裸基金”，用于覆盖“打裸”成本。
　　但一位从事专业放贷业务的人士告诉财新记者，“裸贷”的借款人通常来自信用状况极差的人群，业务难以盈利。再加上“裸贷”借款金额低，而相应的单位催收成本高，所以专业放款机构通常不会选择放“裸贷”。
　　“‘裸贷’业务不挣钱，规模不会太大。”上述人士表示，“正常人也不会去借‘裸贷’，裸照交出去，一辈子都是麻烦。”
　　北京盈科律师事务所律师朱昱辉对财新记者表示，裸照不具备借款抵押物的性质，且拿裸照做抵押涉嫌传播淫秽物品，属于违法行为。
　　据宫喜金介绍，杨某的主业是卖鸭脖子，但长期通过社交网络平台放“裸贷”，放贷对象以甘肃境内在校大学生为主。其手机中存有百余张“裸条”照片，借款人多为90后，籍贯遍及全国各地。“裸条”借款金额多则三、五千元，少则几百元；借款期限通常为一周，周息30%。
　　小惠在电话中对财新记者表示，在找杨某借“裸贷”之前，她曾于大三时期，两次拿“裸条”找另一放款人借钱，金额均为3000元，期限一周，周息30%。她自述借钱是为了还旧账，而旧账来自遭遇电信诈骗而背上的债务。
责任编辑：凌华薇 | 版面编辑：杜春艳
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借贷宝再放狠招？催收费从调整到取消
时间： 16:24:09
编辑：小满
九鼎系旗下熟人借贷平台借贷宝2016年以来可谓风波不断。然而，相较于此前的被动应对，借贷宝近期表现得颇为主动，甚至放出了不少狠招。注意到，借贷宝于12月12日、13日先后发布《关于启用新版借款协议调整催收相关规则的公告及说明》以及《关于拟对及时还款用户大幅度减免催收费的公告》。根据公告，新版借款协议于12月12日启用，借贷宝不再向逾期债务人收取逾期管理费或催收费。平台只向逾期超过7天的债务人收取应还本息5%的交易服务费，且费率不再随逾期天数上调。与此对应，借贷宝也不再提供委外催收服务(已形成的债务催收流程不变)。据了解，新版协议下借款如果逾期，债权人若需要委外催收服务，可以自行委托给其他第三方催收公司。同时，对于旧版协议下的债务人，若能及时还款，借贷宝将大幅度减免催收费。催收费：从调整到取消对于新规则，借贷宝方面给出的解释是：此前的规则虽然合理合法，却成为部分逾期用户的说辞，“不还款是因为有逾期管理费”，也让部分债权人迁怒于平台，质疑平台是靠向用户收取催收费盈利。该现象极大影响了催收业务的开展，也可能导致更大群体的误解。同时，确有部分用户因额外的费用导致还款意愿降低，从全局上看，不利于总体生态的健康发展。众所周知，借贷宝此前在平台上建立了极其庞大的“全方位立体催债体系”，包括催收管理中心、呼叫中心、诉讼中心和遍及各省、市、重点县的合作催收团队。对于逾期未还款的借款人，平台采取层层递进的立体追债方案替投资人进行追偿。从短信、电话提醒到上门催缴，到申请法院强制执行判决，整个过程中，都有来自顶级律师事务所的法律专家为出借人的催收提供法律支持。根据此前借贷宝的逾期规则，还款日的次日视为宽限日，借款人在还款日22：00前未足额偿还借款本金和利息，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，按照约定的利率计收利息;借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的罚息利率计收罚息。借款人在宽限日当日22：00前未足额偿，借款人自宽限日次日起按“截至当日未偿还本金、利息和罚息之和乘以0.1%/天的标准支付基础逾期管理费……时间越长，逾期管理费和罚息越重。不可否认，借贷宝的立体催收效果明显，但随之而来的“裸贷”却让其备受质疑。据报道，借贷宝平台完善的催收体系被部分不法分子利用：利诱一些爱慕虚荣或者涉世未深的女孩通过提供“裸条”借贷，私下达成借贷交易，然后利用借贷宝平台走账，进行一个阴阳合同的操作。最后因为借债还不上而导致“裸照”泄露。“裸贷”事件不断发酵，借贷宝被推上风口浪尖。记者注意到，10月20日，借贷宝推出新版借款上线协议，将“逾期管理费”改为“催收费”，并对相关规则进行完善。根据协议，借贷宝调整后的催收费，最高不超过应收款的30%，计收规则极大简化。按照催收行业管理及实际需要，催收费依据债务人的“最长逾期天数”以不同的费率计算和收取。借贷宝副总裁曾军10月底接受记者 采访时强调，催收费的收费节奏将进一步与借贷宝平台的催收节奏匹配，不排除进一步调整的可能性。连遭质疑下的无奈之举?不到两个月，催收费从调整到取消。市场将借贷宝大刀阔斧式的措施解读为无奈之举，“借贷宝要想放下包袱获得更好的发展，这些动作是必然的。”某业内人士直言。记者注意到，此前的11月，借贷宝就连遭央视两次点名。11月24日晚，央视《焦点访谈》报道，北京华赢凯来资产管理有限公司、象山天申投资咨询有限公司上海分公司、借贷宝等平台存在违规现象。借贷宝因存在借款额度“踩红线”等问题被点名。11月25日午间，继央视报道之后，借贷宝紧急下线赚利差功能，且下调用户借入额度至20万元。11月30日，央视又揭借贷宝陷阱，称大学生网上贷款未借款却先负债。此外，借贷宝疑似通过收取逾期管理费实现盈利。对此，借贷宝回应称：平台目前已排查超过740
万账户，封禁处理近万个涉嫌风险交易账户。此外，近期平台成立用户权益保障部，帮助相关用户借司法力量惩戒违法犯罪分子。至于盈利方式，曾军强调，借贷宝为逾期的债权提供第三方贷后服务并代收相关费用，但并不以此盈利。“目前主要是在自然年度内累计借入总额超过人民币100万元的，对超过100万元以上的部分收取年化0.3%的交易服务费。未来我们将利用征信平台优势，向机构提供用户数据，收取服务费。”曾军说。毫无疑问，此次借贷宝取消催收费，疑似对市场质疑其凭借催收盈利的一种回应。有业内人士认为，借贷宝近期动作频频，似乎在向行业释放更多的信号：为了朝合规方向靠拢，借贷宝高层已经下了“壮士断腕”的决心。然而，“壮士断腕”之后，如何避免极速前进中的失控乱象，得到监管层的进一步认可，或将是借贷宝面临的最大挑战。此外，怎样将一个低频应用打造成流量入口，实现平台盈利，也是借贷宝接下来需要思考的。
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