0首付买房首付须要单包人吗

零首付买房非常危险_网易财经
零首付买房非常危险
(原标题:零首付买房非常危险)
本报北京3月30日电(中国青年报·中青在线记者董伟)“买房零首付是非常的做法。借款人连首付能力都不具备,需要用一些短期高息贷来的资金,这将会放大按揭贷款,造成房地产市场的动荡。美国的次贷危机已经给了我们前车之鉴。”董事长今天表示。他是在工行2015年度业绩报告会作出以上表述的。2015年,该行实现拨备前利润4502亿元,比上年增长7.6%;实现净利润2777亿元,比上年增长0.5%。这一增长数据虽较往年已逊色许多,但在全球经济乏力之下,仍远超国际同业。
根据公告,2015年,工行个人消费和住房按揭贷款增加4365亿元,占各项贷款增量的55.4%,不良率为0.39%。该数据表明,这项资产风险相对较小。不过,人们对房地产市场的复杂观感仍“传导”至金融端,尤其在去库存的背景下,各地政府有强烈的加杠杆冲动。一些地方不断降低首付比例,甚至提出零首付的政策。对此,姜建清说,一方面,工行将严格控制住房库存较高的三四线城市的开发性贷款,以管控供给端的风险;另一方面,加大甄别按揭贷款客户的能力,审核其真实收入,以防付不出首付情况的出现。“不是简单地有抵质押物就放贷款,我们也呼吁全社会共同维护住房市场的健康稳健发展。”他说。
本文来源:中青在线-中国青年报
责任编辑:齐栋梁_NF2865
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分享至好友和朋友圈真相|为何叫停买房零首付和首付贷?
真相|为何叫停买房零首付和首付贷?
文/观察者网 专栏作者华云近期监管层一系列重拳出击,。那么到底什么是首付贷呢?首付贷说白了,就是中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款。作为一种楼市杠杆,首付贷刚刚冒出头,即被遏制于无形之中,原因无他,毕竟股市的前车之鉴就在眼前,2008年金融危机过去不远。那么首付贷到底有多“可怕”?“零首付”和次贷危机“首付贷”一词很容易让人联系起前一段时间被紧急叫停的“零首付”。而了解这两者是什么,就需要先看看中国目前的房地产市场。根据国务院发展研究中心副主任王一鸣的说法,到去年12月底,国内待售面积大约是7.18亿平米。去年全年销售面积12.81亿平米,在建面积是73.5亿平米,再加上待开发土地面积,按平均容积率2.37计算,去库存需要6年5个月。于此相对的,是一线城市房地产市场的疯狂:国家统计局数据显示,1月份,全国70个大中城市新建商品住宅和二手住宅价格环比涨幅扩大,一线城市上涨明显。其中,北京、上海、广州、深圳等地新建商品住宅和二手住宅价格环比涨幅均比上月明显扩大。在当前这一特殊的楼市背景下,或为吸引客户,或为去库存,“首付贷”这一类似股市配资杠杆的现象开始大量出现。甚至有的地方欲推出更激进的“零首付”政策。3月1日,沈阳市政府发布了22条房产新政,其中第14条规定:对毕业未超过5年的高校、中等职业学校毕业生在沈购买商品房的,首付比例实行“零首付”政策。不过这一房产调控措施迅速“见光死”,推出当天就被叫停。事实上,沈阳并不是国内第一个想尝试“零首付”的城市,早在2011年,广东省佛山市也曾提出过类似方案,同样在几小时内被叫停。为何被叫停?主要是因为“零首付”的历史记录实在不怎么好。“零首付”是一种比较激烈的房地产刺激措施,故名思义,即不需要一分钱买房。“零首付”曾经流行于美国。当时贷款人可以在没有资金的情况下贷款,仅需其收入情况证明,无需提供任何有关偿还能力的证明。同时,由于资产债券化得发达,银行在贷款之后并不需要承担风险,因为他们可以直接将抵押贷款进行出售,所以房贷方也并未仔细对贷款进行审查。在中国,30%的首付保证了只要房价下跌幅度不超过30%,抵押房产的价值就大于房贷的未偿还余额,银行就很少有坏账发生。但在美国,次级房贷的低首付甚至零首付使得美国房产一旦价格下跌,银行就面临流动性风险,因为房价下挫剧烈,而首付极低,房价很容易跌破贷款额,在借款人没有足够的偿还能力的情况下,仅靠抵押房产是不足以偿还贷款本金及利息的。最终“零首付”被认为是2008年次贷危机爆发的导火索,并引起全球金融危机。意思的是,危机爆发后,加拿大政府应对危机的第一批调控措施,就是严格禁止零首付并提高首付比例至20%以上。“首付贷”迅速升温在“零首付”被叫停之际,高杠杆是房价过快上涨的推手之一的说法逐渐兴起。2月底,链家首先在上海被媒体曝出违规向客户房贷,贷款利率竟超银行四倍。随后3月2日,新华社报道深圳住房市场上出现了大量“首付贷”产品,这些产品主要由互联网金融平台、地产中介设立的小额贷款公司等发起,甚至有银行介入其中,为购房人变相发放可用于首付的贷款。由于一线城市的房子总价往往较高,30%的首付也要达到百万元左右,一些人拿出首付款也较为困难,“首付贷”便成为这些人的首选;而在这轮疯狂的楼市上涨潮流中,更多人选择“首付贷”的原因竟是希望在第一时间锁定交易。这些人并非没有支付能力,但是往往钱都在股票、基金或房产中。在房价上涨势头中,他们往往难以在第一时间凑齐首付,确定交易。而“首付贷”给了这批人从容变现的可能。“首付贷”在国内的历史由来已久,过去一些开发商为了尽快回笼资金,曾联合金融机构为购房者提供“首付贷”促销,不过开发商也会担心贷款的收回,所以开发商往往会限制首付贷占首付款的比例。而如今,随着一线房地产市场的升温,房产中介直接出手从事这一金融业务。据《中国证券报》记者报道,某一线城市的一家房产中介门店私下里给熟客提供短期首付贷款,且不需要抵押物,月利息2%,可以借一两年。这一市场的旺盛又带动了一批理财产品的诞生,一批互联网金融平台也加入到这个市场中来。风险不容小觑“首付贷”的大量涌现,使得那些不具备购房条件的人,贷款买房成为可能。但是,和“零首付”一样,“首付贷”同样突破了国家对房贷首付比例的监管要求,因为首付是购房者需要强制支付的部分,是商业银行用于防范房贷风险的防火墙。贷款人可以在没有资金或只拥有极少资金的情况下贷款,加大了购房杠杆,反而导致房价过快上涨,也使得金融风险加剧。由于在房价的疯狂上涨中,房产的增值部分就使得购房者足以还本付息,甚至还有盈余。使得投资房产成为一种看起来无本万利的生意,市场中的投机行为被放大了。大量不具备买房资格的人通过这种方式买房,使得大量资金更快流入房地产市场。更为可怕的是,在利益的驱动下,部分投机者的造假欲望和可能被大大提高,甚至中介银行工作人员也被一起卷入进来,又进一步恶化了市场状况。然而,一旦房价下跌,极低首付甚至零首付的风险会迅速显现,前面所举的美国次贷危机就是一个很好的例子。在这种情况下,购房者进入负资产状态。即一个人的房子价格下跌到比所背负的贷款额还低时。举例来说,如果一个人背负的房贷是100万元,但是房子的市价只有95万元,那么他的负资产率即5%。面对跌破贷款额的房产,购房者往往无力偿还房贷(或者不愿意偿还房贷),宁愿银行收走房子。但是对于银行而言,即使强行出售该房产,也无法取回它所借出的款项。而迅速下滑的房价与高比例按揭是产生负资产的两个前提。更值得注意的是,一些从事“首付贷”的房产中介和互联网金融平台不知风险控制为何物,更没有类似银行风险备付金之类的措施。在放贷时根本不考虑客户的还贷能力。使得原先需要购房者强制缴纳的首付比例变得比较随机或不确定。银行也因此对购房者的资质产生误判,把钱放给一个没有能力偿还的人;甚至一笔首付贷款项,看起来是来自于中介、各种互联网金融平台,但是追根溯源,会发现其实资金均来自银行,这就加大了银行的风险敞口。监管已经出手当然,目前该市场的风险也没有恶化到那一步,虽然目前没有确切数据统计出到底多少购房者用了首付贷。但一般估计不超过10%。一些人把楼市是高杠杆归咎于2月底央行行长周小川在G20财长和央行行长会举行的记者会上的言论。但是近日,央行副行长潘功胜澄清,当时有媒体曾就“下调个贷首付比例是否是加杠杆”提问,当时周小川行长的回答是“你提问的逻辑是对的”,并没有说“房地产加杠杆是对的”。因此可以看到,避免出现高杠杆楼市,监管层也已有清醒认识。值得庆幸的是,在首付贷被叫停之后,监管部门还应举一反三,关注类似产品。因为除了“首付贷”之外,中介提供的过桥贷、信用贷仍可“输血”。应当看到,在楼市通过银行信贷系统适度加杠杆,增加民众购房支付能力,确实有其可取之处,但是度的把握尤为重要,以牺牲居民消费能力,来为房地产利益链条的过度扩张买单,也不是公平的社会政策。感谢阅读!这里是华语地区首屈一指的政经资讯新媒体观察者网。24小时滚动更新,每日独家热点评论,私人定制外媒内参,政治波普情趣阅读!点击阅读原文传送门少走三年弯路有事儿找?看↓↓↓↓客服的qq是:小编年终奖已与此挂钩,一一分钱↓↓↓
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馆藏&211777
TA的推荐TA的最新馆藏0首付买房融资,为什么要买二手房?
序:对于买房融资的客户来说,一直有个疑惑:究竟是买新房还是二手房呢?即将买房,打造融资性现金流系统的你,一起来看看0首付买二手房比新房好的10大理由,省钱省力又省心!
一、交易简单,不容易出纠纷
二手房有没有证,一目了然,能不能交易,一查便知。只要签了合同,交足了钱,就可办理产权变更和过户,能做到心中有数。&
二、房屋质量一目了然&
二手房都是经过了好几年的使用期,房子潜在的问题都已经暴露出来,很容易看出来,如:漏水,地面塌陷什么的。也可以通过探访卖家的街坊邻居,了解房子质量状况。
三、房子几乎没有污染源
新房最大的问题之一就是污染超标,如:甲醛,苯什么的,二手房经过几年的使用,有害物质基本挥发的差不多了,健康有保障。
四、房子周边的配套设施健全,衣食住行很方便
二手房通常都有很健全的配套设施,如:菜市场,医院,学校,公交车什么的,日常生活很方便。房子便于出租,对于买房融资的客户来讲,能快速获得融资现金流,就是最好的解决方案。
五、二手房的价格便宜
碰到那些急需用钱的卖家,你可以压压价,非常划算。买到就是赚到,可以蒸发负债,并且均价特别低。意味着贷款额度少,还款压力小,加上租金收益,坚持半年一年还是非常轻松。比起哪些均价8000左右,好的不是一点点,同样是100平米的房子,一个贷款80万,一个贷款40万左右,现在你要0首付买房融资,只要目的是融资的客户,肯定会选二手房0首付。
六、二手房的价格较新房更趋于多元化
二手房根据房屋性质、地段划分、房龄等不同,价格也不尽相同。毕竟是二手房,房主也有自知之明,就同地段二手房而言,房主不会疯狂到要超过新房价格的地步。而二手房的价格多元化也可实现融资需求的购房者的置业需求,我们的目的不是房子,而是买房后最大限度的做融资性现金流。
七、二手房都是现楼,不会出现“烂尾”现象
因为期房的价格相对实惠,而拿着图纸、凭着对发展商的一知半解就购进期房,但期房建成现房短则一年,长则数年,数年间的诸多因素并不是买家可以控制的,期房可能出现“烂尾”现象,令买家损失金钱。相比而言,二手房都是现楼交易,这是降低交易风险最直接也最有效的方法。
八、用于投资的回报率二手房比新房好
按揭付款二手房交易由递件到领取新房产证(按揭合同)一月搞定,而新房由签约至领取房产证的时间就不确定了,二手房的交易过户手续快捷显而易见,对于用来投融资的买家而言十分方便。
九、新房0首付,容易出现被银行拉黑楼盘的可能
因为一个楼盘用0首付操作的客户比较集中和多的话,后期客户肯定会大规模出现不还房贷和信用卡以及其他银行利息的贷款,这样一来,肯定会被银行封杀楼盘,你说你买房的目的是为了融资,结果还没融够,就被银行封杀楼盘,这不是太得不偿失了。
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