不甘做通道
蚂蚁列阵保险业_新浪财经_新浪网
　　北京商报讯（记者 崔启斌 陈婷婷）因投资众安保险，蚂蚁金服一只脚踏进了保险领域，另起炉灶控股国泰财险给市场带来了更多遐想。北京商报记者昨日获悉，蚂蚁金服旗下事业部蚂蚁保险正在由幕后转向台前，主动出击搭建平台，将子公司众安、国泰与众多保险公司置于同一起跑线上开展合作。
　　昨日，蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭透露，众安也好、国泰也好、人保也好、平安也好，所有的保险公司，对于蚂蚁金服的保险来说是一样的。也就是说，在蚂蚁保险这一个平台上将处于同等竞争条件。先不说蚂蚁保险的业务模式，这也是蚂蚁保险首次由幕后走向台前。同时，尹铭就是阿里“挖脚”来的财险公司前副总裁。
　　“我们在选择服务商的时候，要根据产品设计的场景来选择保险公司，很显然如果需要大量线下服务的产品，国泰、众安可能并不合适。除了资金上去投资以外，其他的合作我们会一视同仁。”尹铭补充道。这也打破了此前市场传出的蚂蚁金服有了自己控股的国泰财险后，将通过导流来给予业务倾斜的说法。
　　不可否认的是，众安保险未来通过股东蚂蚁金服吃偏饭的可能性已不复存在。
　　据了解，早在众安保险于2013年11月成立时，因股东背景强大，大股东分别有阿里（阿里将所持有的众安保险股权转让给蚂蚁金服）、腾讯、平安，既有电商大佬又有保险巨头，其专注于互联网在线保险业务一度被市场寄予厚望。
　　的确，正是因为众安保险与阿里的血缘关系，阿里疏远了华泰保险，将退货运费险业务向众安保险倾斜。众安保险年报显示，去年，众安保险最大的业务便来源于退货运费险，保费收入6.13亿元，占总保费的77.2%。正当众安保险得势于大股东并不断开疆拓土之时，阿里将所持众安保险股份转让蚂蚁金服，但参股互联网保险公司并不能满足蚂蚁金服的金控野心。为改变为保险公司“铺路搭桥”的现状，蚂蚁金服于今年9月14日对外宣布，耗资12亿元收购国泰财险60%股权。
　　一时间“蚂蚁金服很可能会通过导流方式将更多的业务让给国泰财险”的传闻四起。对此，北京商报记者也从蚂蚁金服内部得到了证实。众安保险可能早已意识到这一危机的到来，今年以来，开始多方洽谈合作，希望与不同的电商平台合作，将自己创新的互联网保险产品切入。
　　一边是旗下子公司众安保险四处寻求合作，以获得丰富的客源；另一方面，蚂蚁金服主动出击，正在通过事业部形式做大自己的保险平台。今年9月，蚂蚁金服一口气将29家保险公司纳入自己的“互联网推进器”计划中，并在渠道、技术、数据等多方面展开合作。在这一合作计划中，众安保险已受到冷落。
　　尹铭向北京商报记者表示，未来，场景化产品将是蚂蚁保险发展重点之一；与此同时，与在内的平台对接也将成为未来的重点内容；此外，输出能力也列入蚂蚁保险的发展规划，即设计反欺诈模型、回归模型等来帮助保险公司加强风控，降低费率。就在昨日，蚂蚁金服宣布，在旗下支付宝上线航空延误险产品“晚点乐”，提供航班延误以后及时投保也可赔的创新服务。众安保险再一次与蚂蚁擦肩而过，而合作的对象则是尹铭曾经任职的老东家国寿财险。阿里投资的保险公司去香港上市，目前最大的生意还是退运费险_智能_好奇心日报
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智能阿里投资的保险公司去香港上市，目前最大的生意还是退运费险
4 年前成立的互联网保险公司众安保险，现在要去港交所上市了。
成立 4 年后，国内的互联网保险公司众安保险计划到香港上市，上市申请文件在 6 月 30 日递交给港交所。
，众安保险计划募集的资金在 12-16 亿美元，折合约 81-109 亿元。这个数额比之前的传闻要大。今年 5 月份底，，众安保险计划在港交所上市，募集资金规模至少 10 亿美元。
2013 年 11 月，蚂蚁金服、腾讯以及中国平安等公司投资成立了众安保险。跟传统保险公司不同的是，众安保险在线承保和理赔，不设分支机构。两年后，众安保险又拿到了摩根士丹利等公司投资的 A 轮，约 57.6 亿元，公司的估值达到了将近 500 亿元。蚂蚁金服目前仍然是众安保险最大的股东。
从保费收入来看，众安保险的规模还挺小的。过去 3 年，这家公司的保费收入从 22 亿元增长到 34 亿元，涨了 50%，去年的保单总量达到了 72 亿份。根据保监会给出的来看，众安保险距离前 10 名还有很大的距离。例如 2014 年排名第 10 位的财产保险公司天安财产保险，2016 年获取的保费是 120 亿元，净利润 7 亿元。
从来看，众安保险目前最重要的收入来源，仍然是以退货运费险为主，但比例在下滑。这种常见于消费者在淘宝、天猫购物时顺手买的保险，给众安保险的保费贡献比例从 77.2% 下降到了 35.0%，但目前仍是最大的保费收入来源，收入为近 12 亿元。
退货运费险分成买家和卖家版本，前者通常是消费者在那些提供 7 天无理由退货的淘宝、天猫卖家购物时，顺便买的，后者则是卖家附送的。按照众安保险给出的数字，卖家版本保单的价格在 0.15-3.0 元之间，买家版本的在 0.2-9.9 元之间，折算下来，运费险的保单数在 2.4-7.6 亿之间。作为比较，2015 年的双 11 当天，众安保险拿到了 2 亿退货运费险的保单。
其它保险业务方面，增长最快的部分在于健康险，例如针对糖尿病等慢性病的保险。但这部分到 2016 年的保费占比也只有 6.0%。目前仅次于退货运费险的是意外险，像是航空意外险、延误取消险等产品，占比在 2016 年达到了 28.8%。
不过，跟着保费、保单上涨的，卖出保单的成本也在上涨，加上投资收益变少，众安保险在 2016 年的利润下降近 80%，只有 940 万元。
包括保额赔付支出、手续费和佣金支出，以及业务管理费等几项成本在去年涨到了近 34 亿元，同比上涨 51%，这几项成本的涨幅比保费增长还快。与此同时，2016 年的投资收益不到前一年的 1/5。
其中影响最大的部分来自于所谓的咨询费和技术服务费，也就是众安保险在跟股东、合作伙伴蚂蚁金服、携程等公司合作，将保险产品卖给这些公司的用户时所需要支付的费用。这部分的费用从 2015 年的 5.703 亿元，增长到了 2016 年的 10.268 亿。
一方面是因为像意外险这种服务费较高的保险产品增长不错，但更主要的原因在于，阿里巴巴、蚂蚁金服跟众安保险签订的不是独家协议。除了众安保险之外，只是在退货运费险上，就有华泰保险、中国太保等公司在跟众安保险竞争拿到这些公司的合同，最终导致保单的成本上涨。
最初，众安保险借助互联网、以及跟携程、蚂蚁金服等股东公司合作，解决了销售和渠道的问题，这跟以往传统保险的销售不同。以最主要的车险和寿险为例，车险最主要的销售渠道是 4S 店销售人员、电话客服（例如平安车险），寿险最大的销售渠道还是上门销售的个人代理。
众安保险尽量避开了已经有大量公司、非常成熟的车险、寿险业务，目前的车险收入跟退货运费险放在其它保险业务里，但车险只占很小的比例。对众安保险来说，这能减少保单的价格，此外，它也更愿意对外谈论借助互联网更快地推出较新的一些险种，例如跟摩拜单车合作的保险服务。
但现在的问题是，最为依靠的销售渠道上，有更多的保险公司加入进来导致成本进一步增加，原有的互联网渠道优势已经变得被大幅削弱了。
题图来自：Pixabay
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阿里腾讯保险牌照野心：欲“单干” 掀起定价之变
作者：黄蕾&&&
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　　互联网巨无霸：改变保险业的资本新军
　　⊙记者 黄蕾 ○编辑 于勇
　　开放时间、开放程度都走在金融业前沿的中国保险业，在吸引银行系资本之后，又迎来了“新军”加盟。
　　从上周末蚂蚁金服在媒体开放日上对保险布局描述的浓墨重彩，到同一日刘强东透露京东拟筹建互联网产险公司的不经意，再到腾讯在申请寿险牌照一事上的秘而不宣——互联网巨无霸抢占保险业“入口”之势已然显现。
　　从平台到牌照
　　无论是蚂蚁金服还是腾讯、京东，在过去这几年里，一直都扮演着为保险公司铺路搭桥的平台角色，即为保险产品提供销售通道。虽然这只是通常合作模式中的最浅层，但随着合作机构的与日俱增，通道费累积至今可能已不是小数目可言。
　　多年合作的经验积累，开始让这些互联网巨无霸对保险业有了更清晰的认知与见解，认为已经到了“单干”起跑的时机。于是，在近一个月的时间里，市场不断释放出他们“从平台到牌照”的保险野心。
　　从目前来看，蚂蚁金服和京东已对保险战略开诚布公。前者以增资扩股方式控股台湾国泰金控在沪全资子公司国泰产险，同时上证报记者获悉其同时向保监会申请新设一家寿险公司；后者则刚刚与四川省政府签署战略合作框架协议，拟在四川设立京东互联网产险公司。至于腾讯，上证报记者曾披露其正在联手中信集团子公司中信国安，在山东发起设立和泰人寿(暂名)，但腾讯至今未披露任何蛛丝马迹。
　　在这场保险攻城战中，无论是速度、力度还是在金融领域的有效性上，相较同样有野心的马化腾和刘强东，马云似乎已捷足先登。不过，从蚂蚁金服在媒体开放日当天所传递出的信息来看，其并不打算放弃平台这一角色，而是“平台+牌照”两线并举，并且还打算将平台的基础设施做大与完善，与其他保险公司共同打造保险生态圈。
　　其实这也并不难理解。银行系资本当年在“杀入”保险市场时，也并没有切断与其他保险公司的银保合作，银行依然是眼下保险公司的主流销售渠道。整个保险市场的“蛋糕”，并不是一家或者两家公司能够切分完的，互联网大佬们显然深谙此道。
　　根据蚂蚁金服首席执行官彭蕾在开放日上所透露的总体框架，未来对保险业的布局可概括为“回归保险的初心”，即在互联网的空间里，如何突出保险的保障功能，让保险回归其本质，以提升用户的安全感。这也恰恰契合了监管部门引导保险机构回归保障的基调。
　　掀起定价之变
　　对于互联网巨无霸这样的强势新军，保险公司已经感到了压力。压力不是来自于前者短期内“吞食”传统保险业务的可能性，而是后者无形中掀起的一场保险业定价之变，而非简单的渠道变迁。
　　何出此言？为圈内人所熟知的是，传统保险定价模式是基于历史数据的静态精算模型，维度相对单一，而大数据应用会对此加以丰富。互联网保险公司的创新更多体现在基于大数据的动态精算模型，实现精准化、个性化定价，进一步满足客户差异化的需求。
　　随着互联网巨无霸们的挺进，大众对互联网与保险融合的传统认知已然转变。正如首度以蚂蚁金服保险事业部总裁身份亮相的尹铭所言，大数据改变了现有的保险产品结构、运营和服务模式，带来了“场景化+大数据”的产品思维。据了解，数十家保险公司加入了蚂蚁金服新发布的“互联网推进器”计划，这也意味着蚂蚁金服通过渠道、风控、数据等多方面的技术输出之后，这些保险公司在服务、精准定价等模式上的创新将相继落地。
　　而这位曾供职于大型保险公司又统筹负责过保险电商业务的国内保险圈“少帅”，在加盟蚂蚁金服后会打出什么样的“拳法”？随着战略布局的步步深入，蚂蚁金服又是否会带来保险业一系列传统惯例的破与立？这些都一一受到市场人士的关注。
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