揭秘保险业拒赔“潜规则”：保险公司收了钱就变脸
来源：财经综合报道
制图/徐国以
　　记者：李珍
　　“买的时候有一万个理由让你买，拒赔的时候也有一万个理由”。近日，一家国内知名门户网站所做的保险调查中网友对商业保险业的吐槽刷了屏。我国的保险业近年来发展迅猛，据2016年最新统计，保费收入连续三年大增。但耀眼的数据背后，保险业也存在粗放发展的问题。保险代理人数量激增带来了保费的不断上涨，然而服务跟不上、理赔难、拒赔官司激增也成为保险业广受诟病的问题所在。在法院受理的保险合同纠纷中，保险公司的胜诉比率较低。业内人士表示，商业保险公司的本质是追逐利润，因此在有些做法上有不规范之处，而消费者在买保险时一定要擦亮双眼，谨慎对待合同，一旦遇到拒赔，要据理力争，尽量争取自己的权益。
　　案例一
　　修车费高于市值遭拒赔
　　去年4月份，市民倪先生在永安财产保险股份有限公司青岛分公司为自己的爱车购买了车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险、机车辆损失险，保险金额为67900元。
　　日19时10分，倪先生的朋友阎先生开他的车与桥头发生碰撞，致使车辆损坏。经青岛市公安局交通警察支队李沧大队认定，阎先生承担事故全部责任。倪先生在得知事故后报警的同时也通知了保险公司。
　　由于车辆损毁严重，倪先生修车花了39000多元，加上评估费一共是4万余元，可他没想到，找保险公司理赔时却遭遇了拒赔。保险公司给出的理由是定损的价格过高，理赔车辆现在的实际价值只有33000元，而索赔金额已经高于汽车本身的价值。多次协商未果，倪先生随即将该保险公司起诉到法院。
　　李沧法院审理认为，倪先生向保险公司投保机动车损失险、不计免赔特约险等险种，保险合同依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力。原被告争议的焦点问题是被告应当赔付原告保险金的数额。
　　法院依法确认保险车辆损失为39435元。据合同条款中规定，车辆损失的计算方式为：车辆出厂日期为日，新车购置价为67900元，事故发生日期为日，至事故发生时折旧79个月，月折旧率为0.6%，事故发生时被保险车辆的实际价值系35715.4元。原告主张的车辆损失超过该车实际价值，李沧法院认为应按照保险车辆实际价值35715.4元来确定保险赔偿金额。李沧法院一审判决永安财产保险股份有限公司青岛分公司赔付倪先生保险金人民币35715.4元。认证费人民币1000元。
　　案例二
　　新农合报销，保险不赔了
　　2013年5月，平度市蓼兰镇后宅家村民委员会为包括张女士在内的二十多人投保团体意外伤害保险，医疗费的保险金额为10000元，赔付的方法为医疗费超过10000元按医疗费10000元赔付，未超过10000元在实际花费的数额内减100元，按90%赔偿。保险期间为一年，受益人为张女士。
　　日，张女士因从事家务不慎从梯子上摔下，腰部受伤，经平度市人民医院诊断为腰椎压缩性骨折入院治疗9天，花医疗费37859元，张女士在平度市农村合作医疗管理中心统筹范围内报销15815元。
　　事发后，家人拿着保险合同和病例等材料找投保的平安养老保险股份有限公司青岛分公司理赔时却遭到了拒赔。理由是：张女士的合理医疗费已由农村合作医疗全部赔偿，被告不应再承担保险责任。张女士只好将该保险公司告上法庭。
　　平度法院认为，当事人之间签订的人身保险合同合法有效，被告承担给付责任的性质应为费用报销型，不是原告主张的定额给付型。被告应在原告实际花费医疗费的范围内扣除原告自费应付部分14966.17元和原告在平度市农村合作医疗管理中心报销的15815.02元，被告应向原告赔偿7707.89元。据此，平度法院判决平安养老保险股份有限公司青岛分公司赔偿原告张女士经济损失7707.89元。
　　宣判后，保险公司不服，上诉至市中院，要求撤销原判，驳回被上诉人诉讼请求。市中院审理后认为上诉理由不成立，驳回上诉，维持原判。
　　案例三
　　隐瞒病情，拒赔还不退费
　　2011年9月，市民黄女士在太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司投保了重大疾病保险，保险金额为6万元，保险期间为终身。
　　2012年7月，黄女士突发疾病住院，经诊断为“脑出血并破入脑室；高血压”，住院17天。黄女士出院后要求保险公司按保险合同赔付6万元。保险公司给出的答复是，因黄女士隐瞒了其日患冠心病住院的事实，属于故意不履行如实告知义务，该保险公司于日通知黄女士解除了保险合同，对保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保费。双方协商不成，黄女士将保险公司告上法庭。
　　即墨法院审理查明，日，原告与被告签订了金享人生终身寿险（分红型）和附加金享人生提前给付重大疾病保险合同，保险期间自日起至终身，投保份额6份，每份基本保险金额1万元。附加金享人生提前给付重大疾病保险条款约定，黄女士在保险合同生效之日起180天后，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（含脑出血），保险人按照有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同和附加险合同终止。
　　即墨法院认为，保险公司以黄女士未尽如实告知义务为由于日通知解除保险合同，符合保险法规定和保险条款的约定，但法院同时认为，冠心病（或支气管肺炎）与脑出血并破入脑室之间不存在必然的因果关系，保险公司因此拒赔法院不支持。一审判决保险公司支付原告黄女士重大疾病保险金6万元。
　　揭秘　买时把你捧上天，赔时玩失踪
　　9月28日，某知名网站发出了一篇关于是否要购买商业保险的帖子，在投票中，赞成购买的占多数，但在评论区，对保险公司服务的吐槽却占了主流。
　　“买保险的时候，业务员态度非常好，把你捧上天，一旦要理赔，业务员直接找不到了，整个过程把人当成诈骗犯各种审查各种跑断腿。”网友徐洁儿的说法得到了多数网友的认可，大家吐槽的焦点也集中在理赔难上。“买个保险，合同十几页，一般人都不会仔细看，这样就很容易掉进拒赔的陷阱。”
　　在网友的吐槽中，保险业内人员素质良莠不齐、流动频繁、服务差、霸王条款隐性条款多、投保容易理赔难、保险业务员“销售误导”等问题纷纷浮出水面。其中销售误导造成的后果就是，在推销时，业务员说得很好，导致很多客户在签订合同时不看或者一些条款看不懂，最终出现理赔问题，甚至遭遇拒赔。
　　网友“业界良心”发帖称：“我自己也在保险公司做过一年，谈谈个人的感受。首先我觉得保险不是一件坏事，但是，现在国内的保险行业的确是太不完善了，这个不完善不是保险本身，而是这个推行的制度。保险员在公司里面学得最多的，不是怎么去把保险本身了解清楚，而是怎么把保险推销给客户，保险员也不管卖出去的东西是不是真是客户最需要的，当然也不是全部保险员都这样，但大部分绝对都是这样。另外保险还有一点，也是让大家唾骂的，就是推销的时候，几乎什么都不用检查，你签字付款就行了，但出了问题理赔的时候，不让你来回折腾个三五遍你休想拿到钱，而且还有一些限制，比如出了问题，三天之内一定要打给保险公司，要是你太忙搞忘了，过了三天，那对不起，没有了&&”
　　在青岛某保险公司做过保险业务员的刘女士表示，自己40多岁了，做保险业务员不限制年龄和学历也不看工作经历，只要有一定的人脉就可以做。“说实话，推广保险也不是很容易，需要一遍一遍地联系客户，签合同的时候，详细条款我自己都看不太明白。”
　　另一位保险业内人士张先生表示，现在保险业的运作模式就是大量招募业务员去推广，业务员的收入主要靠提成，要想多赚钱只能想尽办法去推销，至于后期如何理赔，公司会处理。
　　对此，网友ppz表示“保险业要发展要从提高服务水平上下功夫，尤其是在保险理赔的细节上，而不是只签了保险合同，目的就达到了，这也是中国的投保人面对理赔发怵的主要原因。”
　　对于近几年国内保险业的发展和存在的问题，对外经贸大学保险学院教授王国军分析认为，自2014年以来，受到新的保险业“国十条”等政策的支持，各地保险业的发展速度非常快。社会对保险市场的认可度在逐渐提高，尤其是这几年保险监管部门对保险消费者的保护力度也在逐渐加大，并且还建立起了一套系统化、政策化的保护机制，所以保险行业的声誉也在日益提高。一些保险业不断提高自己的能力，为老百姓提供更多的服务。在这个过程当中，保险业的服务、产品都在变好，所以它的增长速度自然就会提高。
　　但在快速增长的成绩背后，保险业也有隐忧。例如保险个人代理人数量增长过快，在个人代理人考试被取消之后，大量的代理人进入市场，增长速度非常快。代理人增长速度的大幅提高可能会在一定程度上推动保费上涨，但是效果却并不理想。因为如果代理人的质量良莠不齐，但数量却急剧增加，行业声誉就会面临很大的风险。
　　随着人们的生活水平明显提高，购买商业保险的意识也逐渐增强，因此保险合同纠纷也随之“水涨船高”。
　　在中国裁判文书网上输入关键字“保险合同纠纷”，记者看到，2003年至今，全国一共能搜索到的案件数量是165685个，其中2003年到2008年都较少，自2009年开始呈逐渐增长的态势，近3年来稳定在每年数万起的数量。
　　具体案件数量为：件；件；件；件；件；件；件；件；2016年至今27080件。其中青岛法院近几年能搜索到的案例总数为3104件。记者通过比对数据和采访相关法官了解到，在保险合同纠纷中以交通事故引起的诉讼为主，大概占到总案件量的近八成。
　　“这和近些年来车辆保有量的增加有关，”市中院民六庭法官林伟光表示，从目前受理的保险案件来看，市民基本上买了车就会买保险，但其他的如人身、健康和意外等保险买的数量相对较少，且出险的几率也较之车辆少得多，这是造成车损险案件纠纷较多的主要原因。
　　“这类纠纷焦点集中在对车损的定价和评估上。”林伟光介绍，对于车主找专业机构作出的车损评估报告，不少保险公司不认可，认为定价过高，从而引起了拒赔和纠纷。“但也不排除个别保险公司在没有证据的情况下拒赔，比如有一个案子是保险公司怀疑投保人酒驾，但是没有证据。这种情况下法院肯定是支持证据充分的一方。”林伟光表示，投保人起诉保险公司拒赔的案件中，总体来说法院对投保人支持的居多。
　　尽管胜诉的几率较大，然而依然有不少投保人因嫌诉讼周期长或者别的原因而放弃了主张自己的权益。业内人士表示，商业保险公司的本质是追逐利润，尽管不少拒赔案例经过法院判决后支持了投保人，但只要有投保人不去起诉维权，保险公司从中依然有利可图。
　　记者了解到，除了诉讼途径，市民还可以通过本市保险纠纷调解中心对该类纠纷进行调解。2012年12月，最高人民法院与中国保监会将青岛确立为保险纠纷诉讼与调解对工作接机制试点地区。日，青岛中院与青岛保监局依托青岛市保险行业协会的保险合同纠纷调解中心，成立“青岛市保险纠纷调解中心”，并向青岛市保险行业协会授牌。目前，除市中院以外，本市保险纠纷调解中心在基层法院也设有基层工作站。截至2015年6月底，当事人共申请调解867件，达成调解协议或和解534件，调解成功率62%，调解后履行率100%。
　　三大拒赔理由
　　拒赔理由之1未如实告知
　　不少保险消费者有这样的体会，投保的时候，在健康告知那一栏，代理人会让自己全部打“否”，不论被保险人、投保人是否有过往疾病史、吸烟史等。但是一旦发生了保险事故，保险公司就会从各大医院调取病历，最后给一句“你当初没有如实告知，我们不赔。”
　　事实上，这样对消费者是很不公平的。因为在投保时，大部分消费者是因为疏忽或过错，没有如实填写健康史。不论何种原因，保险公司在核保过程中，其实是有能力调查到投保方健康状况的。但保险公司不做这个主动调查、核保的工作，只是按照投保方填写的材料判断。结果，发生事故后，又说被保险人、投保人没有如实告知，所以拒赔。
　　为此，我国新保险法也是与国际接轨，新增加了一条“不可抗辩条款”。一方面明确了投保人如实告知义务的履行上，保险公司必须先行询问，也就是“询问告知”原则，投保人没有“主动告知”义务。一方面认定保险公司在接受投保、承保过后两年内，如果发现当初有重大病史未告知的，可以解除合同。但如果两年过去了，保险公司仍然没发现情况，或是发现了情况但不与被保险方沟通，等到发生了再以此为理由拒赔，就不能成立了。
　　今后如果因为类似的原因被保险公司拒赔，消费者一定要心里有数，自己具体到底是什么情况，能否用这新保险法第十六条来反驳保险公司的拒赔理由。
　　拒赔理由之2　“观察期”免责
　　去年3月26日，老王给自己买了一份终身寿险，附加终身重大疾病险。钱打到保险公司账户后，保单也拿到了手上。当时老王去保险公司体检时并无任何疾病症状。然而5个月后，老王发现自己罹患胃癌，便向保险公司索赔，但保险公司却告知不承担保险责任，因为老王的保单虽然在3月26日已生效，但还有180天的重大疾病观察期，对观察期内罹患重大疾病，保险公司不承担保险责任。
　　在健康保险中，常常有免责期（或曰观察期、等待期）的规定。指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。但免责期一般只在第一次投保时才设立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。
　　目前重大疾病险普遍都有免责期的规定。对被保险人来说，在免责期内罹患重病虽然概率很小，但这段时间毕竟是保险“真空期”，从最大限度防范风险的角度出发，在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度，尽可能选择免责期相对较短的保险。
　　拒赔理由之3 未及时报案
　　上海人史东驾车去外地谈生意的时候遭遇了事故，后经当地交警支队认定，史东在事故中负次要责任，应承担30%的车损责任。为此，史东在当地的修理厂修理完车后，实际支付了12230元。由于在外地还有工作在身，加上修车耽误了一天，史东第三天才回到上海，并拨打了保险公司的报案电话。然而保险公司却拒绝赔偿。理由是其保险合同条款中有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定，而史东报案已是事发后的第三天，超过了48小时，因此拒赔。史东觉得自己只是晚报了一天，而且并非故意，于是起诉该保险公司要求赔偿。
　　我国《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。”
　　然而法院认为，首先，何为“及时”，法律并没有明确规定。第二，就算没有及时通知，也不能成为保险公司拒赔的当然理由。除非有证据证明投保人、被保险人或受益人主观上存在故意或者因重大过失而没有及时通知，史东未能及时报案是出于出差在外工作繁忙，一时疏忽，并不是故意为之，该保险公司拒赔的理由显然不够充分。因此法院最后判决史东胜诉，责令该保险公司依照保险合同赔偿史东的损失。
(责任编辑：杨明)
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汽车车辆保险要注意些什么?
家庭相关信息怎样投保：
新的机动车保险包括基本险与附加险两个部分。基本险包括：
车辆损失险：
主要是指行驶中的车辆由于自身或外界的原因致使投保车辆受损的相应险种。该险种的保险面与理赔面都比较广，汽车在行驶中不管是由于自己的责任还是他人或外界的责任造成车辆损失的，都能得到相应的赔偿。该险种保费＝车价×1．2％十基本保费(进口车600元，国产车140元)。
第三费任险：
该险种是定额投保险种，又是机动车强制性投，保的险种。它主要的作用是，在发生交通事故后便于相应的处理。其投保定额为分5万元、10万元、50万元、100万元几个档次。 其保险费用分别为800元、1040元、1250元、1500元、1600元。
第三责任险：
是机动车必须投保的强制性险种，不投该险种的车无法上牌照和年检。如果您的车属于高中挡车，除应投保以上两个主险外， 还应投全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险和不计免赔特约险。如果您的车属于低档车，可以只选择役保两个主险，再加上全车盗抢险就可以了。
机动车辆的附加险包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、无过失责任险、车载货物掉落险、车辆停驶...
家庭相关信息怎样投保：
新的机动车保险包括基本险与附加险两个部分。基本险包括：
车辆损失险：
主要是指行驶中的车辆由于自身或外界的原因致使投保车辆受损的相应险种。该险种的保险面与理赔面都比较广，汽车在行驶中不管是由于自己的责任还是他人或外界的责任造成车辆损失的，都能得到相应的赔偿。该险种保费＝车价×1．2％十基本保费(进口车600元，国产车140元)。
第三费任险：
该险种是定额投保险种，又是机动车强制性投，保的险种。它主要的作用是，在发生交通事故后便于相应的处理。其投保定额为分5万元、10万元、50万元、100万元几个档次。 其保险费用分别为800元、1040元、1250元、1500元、1600元。
第三责任险：
是机动车必须投保的强制性险种，不投该险种的车无法上牌照和年检。如果您的车属于高中挡车，除应投保以上两个主险外， 还应投全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险和不计免赔特约险。如果您的车属于低档车，可以只选择役保两个主险，再加上全车盗抢险就可以了。
机动车辆的附加险包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、无过失责任险、车载货物掉落险、车辆停驶险、自燃损失险、新增加设备损失险9种。这里只介绍家庭用车常用的4种险种。全车盗抢险不能单独投保,必须与车辆损失险一同投保。该险种保费＝车价×费率(不同地区费串有所不同)。车上责任险分为选择座位和核定座位投保两种形式，每个座位出险后最高赔偿额为1万元。选择座位投保的保费为每个座位120元，核定座位投保的保费为每个座位 60元。
玻璃单独破碎险是加在车辆损失险上的，因此必须与车辆损失险一同投保。该险种保费＝车价×费串(进口车0．25％，国产车0．15％)不计免赔特约险关系到出险后是100％完全理赔还是分不同责任部分理赔。如果投了该险种，出险后保险公司在理赔范围内将按车辆的实际损失100％完全赔偿。如果不投该险种，出险后只能按驾驶员不同责任得到部分赔偿。该险种保费＝(车辆损失险保费十第三责任险保费)×20％。
投保车险应该注意些什么呢？
一是不要在多家保险公司重复投保。因为按照《保险法》的规定，各保险人理赔金额的总和不得超过保险价值。这就是说， 即使您在多家保险公司重复投了保，也无法得到超过您车辆价值的赔偿。
二是妥注意按时交纳保费。因为“天有不测风云”，也许正当保险合同到期尚未续交保费之时，意外发生车险。如果真是这样，到那时保险公司可就只能袖手旁观了。
三是要认真的核实保单。
新车主怎样给新车买保险？
随着汽车价格下跌，许多刚拿到驾照的新手成了车主，保险是车主购车后的头等大事，如何投保比较合理，新手开新车，又该买什么保险呢？据业内人士介绍，如果是新车，建议最好把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等基本险种保齐。而车辆失窃险，投保人可以根据车辆的档次、日常停车以及夜间停车地点决定是否购买。投保时要注意，不能一味为省钱而不足额投保，也不必多花钱超额投保。由于汽车保险费目前的费率是固定的，因而交费多少取决于汽车自身保险金额的高低。
明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。有人为节省保险费而不足额投保，如20万元的轿车只保10万元，万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔偿。
与不足额投保相反，有的人明明手中是一辆旧车，评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可以在车辆出事后获得高额赔偿。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔偿金额。如果你已在一家保险公司足额投保，即使你在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。因为按照《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。此外，索赔时也有一些窍门。
如果车辆仅仅是一些刮、蹭的小毛病，去修理厂修车也花费不了多少钱，不妨自己花钱修理，因为在保险条款中有规定，一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司10%的投保优惠。因此，如果修理费用不太高，自己修车要比找保险公司更合算。
车险怎么上才能更保险：选择有资质的销售商：
买了新车以后，车主可以通过很多渠道上保险。
常见的一是通过汽车销售商来上保险；二是车主直接选择保险公司投保。现在很多汽车销售点都设有代办汽车牌照和保险的代办点，车主只要交纳一定的代理费就可以通过他们来给新车上保险。选择汽车销售商代办保险虽然省事，
但也要注意几个问题。一是，一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有，最好不要让他们代办，以免出现麻烦甚至上当受骗。二是要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种，自己要上哪些险种，保费是多少。
两个主险一定要上：
在选择车辆保险险种的时候，建议有两个主险一定要上。
一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，有两个附加险建议车主最好要上。一个是盗抢险，另一个是不计免赔险。盗抢险可以保证一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。现在保险公司的保险条款上都有一个免赔率，车主在事故中付全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。为了让自己承担的经济赔偿减少到最少，车主最好再花100多元钱买一个不计免赔险，这样无论车主在事故中承担多大的责任，保险公司都会向车主支付全部的保费。
保费不是越高越好：
一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，有人在投保时会选择高额的保费。但车辆的出险率实际上是很低的，这样相当一部分车主还是花了 “冤枉钱”。鉴于此，建议车主不要盲目地超额投保，要根据自己车的实际价格来投保。新车投保时要根据新车的实际价格＋购置附加费＋内装饰费用的总和，来确定该投哪个档位的保费。以一辆实际价格是12万元的车为例，其要缴纳的购置附加费假设为1万元，车主装饰新车用了1.5万元，那么在选择投保档位的时候要以14.5万元为投保标的来投保。如果是旧车，建议车主到旧车市场或通过网络来寻价。根据该车的市场实际价值来投保。
看清限制性的规定：
在一些保险条款中，往往有一些限制性的规定。投保人要看清这些规定，以免出事后造成麻烦。比如对于修车问题，各家保险公司都会有这样的规定：车主到其名下指定的专修厂去修理。这时，车主要特别注意，这家保险公司指定的修理厂是不是你的车型的专修厂。一些车主在索赔时经常会碰到这样的问题，车主在自己车的专修厂修好了车，然后拿着收据到保险公司索赔，结果保险公司确定的车损与修车费用出入很大，这时在索赔时就会出现纠纷。建议车主最好是把保险公司指定的修理厂作为你汽车的专修厂，这样才能保证车主的权利，减少索赔时不必要的争议。
不要忘记索要条款：
到中国人民保险公司给自己的车上保险时发现，保险合同与以前有了很大变化。以前的保单正面是合同，背面是保险条款。现在保单和条款是分开的。在签订保险合同的时候，业务员只给魏先生一张合同没有给保险条款。保险条款是保险合同的重要组成部分。在签订保险合同的时候，车主一定要跟业务员索要，并看清自己的权利和义务，以便自己在索赔时有据可依。因为保险公司会不定期地对条款进行修改，如果车主不知道自己当初签订的条款到底是怎么规定的，很可能在索赔的时候吃亏。对于不懂的条款内容，应要求保险公司做出明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件，成为履行合同和解决纠纷的重要依据。对于签约前保险业务员只提供产品说明书，不出示保险合同、保险费率及其他相关资料的，消费者应拒绝购买。
问清保险理赔程序：
选择保险公司，关键是看其理赔渠道是否畅通。因此，在签订保险合同之前，一定要向保险业务员问清公司的理赔程序。什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。经常会遇到车主因没有即时向保险公司报案，而遭到拒赔的情况。为了避免这些问题，车主一般要在发生交通事故的48小时之内向投保的保险公司报警。可以直接拨打保险报警电话，也可以直接到保险公司报警。有些车主错误地认为，只要报案了什么时候到保险公司理赔都行，这样就容易错过理赔时限，遭到拒赔。在事故处理完以后，一般要在3个月之内带着相关票据，到保险公司办理理赔手续。
免赔条款一定看清：
在签订保险合同时一定要看清合同中规定的免赔条款。尤其是车损险和第三者责任险等主险中的免赔条款。一定要让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数。另外，还要向保险业务员问清办理理赔手续的地点。因为有些保险公司大事故和轻微事故的理赔地点是不一样的。车主一定要问清楚，以免跑冤枉路。提醒车主，保险领域涉及的问题专业性强、内容庞杂，在签订合同时要仔细研究条款内容，比较保险费率的高低，切忌碍于情面盲目签约。另外，与保险合同密切相关的其他文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等都是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前必须提供并作明确说明。如保险公司事前未提供，则其责任免除的条款对消费者不产生约束力，保险公司不能据此减轻保险责任。
核对保单的真实性：
最后，即使是保险合同签订以后也不是完事大吉了。一定要打电话核对一下所签保单的真实性。以往手写合同中经常出现假保单的情况。在保险行业里叫“埋单”或 “欺单”。一些没有信用的业务员或者代理机构，收了钱以后不给保户递交保险单，结果在理赔的时候出现保险公司里没有该保户保单的情况。这样就使车主的利益受到严重的损害。虽然现在是机打单子，“埋单”或“欺单”的情况已很少出现，但保户还是要多加小心为好。最好在收到保单以后，打保险公司的咨询电话向工作人员核对一下保单号是否真实。如果出现问题，要及时向保险公司或者公安机关报案。
Mr.emily
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答: 做点小生意买什么车好
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答: 厂家指导价：11.39万-12.59万商家报价：11.09万-13.49万行情价：9.80万-13.09万排
答: 贵！！！！！！！！！！！！
光身上的漆就够买一辆奥拓
答: 我家就是千里马，总体性能不错，价格也还可以，就是隔音效果差些，油耗是6-7个百公里
什么是合金的活化性能 什么是合金的活化性能
一般都是对着电视墙，这样的感觉有一些对私密的保护..
因为一般人在自己家里是比较随便的，有时来了客人也来不及收敛，但是如果正对的是电视墙，就给了主人一个准备的时间，就不至于显得很尴尬..
对于由非金属通过共价键形成的化合物,极性与否不是看键是不是极性的.而是要分析几个键之间的相互作用力是否可以抵消,像CO2是直线型的,结构式为:O=C=O,作用力等效作用于碳原子两边,按物理上的受力分析来看,不正好得以抵消吗?而SO2由于受力方向不同,就无法达到这样的效果.
平时做的练习里也常常会出现让你写一下分子构型或是电子式的,出现频率较高的有:NH3(三角锥型),CH4(正四面体),CO2(直线型),像过氧化物的有时也会让你写一下电子式.这些一般讲知识点的时候老师都会提及到的.
光设置自发光是不能看到这种效果的,正确操作步骤如下:
1:在材质编辑器中选择一个新的材质示例球,将其命名为灯筒(就是你上面那个发光物体).
2:在(明暗基本参数)Shader Basic Parameters展卷栏中设置材质的明暗器为(胶性)Blinn,在(胶性基本参数)Blinn Basic Psrameters展卷栏中设置材质参数(环境光)Amhient,(漫反射光)Diffuse,(高光反射)Specular均为白色,并设置自发光为100.
3:在视图中选中上面物体,在材质编辑器中单击赋予按钮,就可将材质赋予该物体了
植物的叶子呈绿色，这是植物叶子能够吸收太阳光中其它各种可见光颜色，只释放出绿色，使人只看到绿色。
太阳光是由赤橙红绿青兰紫七色光组成的。植物吸收其中的六种光线，是用于植物体内的光合作用，吸收太阳光的能量，使水和二氧化碳合成碳水化合物，同时放出氧气。这是地不离上能够源源不断地生产地碳水化合物和氧气的重要过程。
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大多数的陆生、水生植物都是绿的，当然也有红的、黄的等。而绿色植物的绿色是因为在其叶、茎中含有大量叶绿素的缘故。
植物依靠叶绿素把根吸改来的水和叶子呼吸来的二氧化碳在阳光中紫外线照射下，加工成淀粉和氧气，氧气放到空气中，淀粉输到植物的各个部位，维持植物生长的能量需求。
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在细胞质里含有较多的叶绿素
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植物的叶子含有许多色素，叶其中最多的是绿素，叶绿素是吸收光能的色素，主要吸收红光和蓝紫光，对绿光的吸收最少，所以绿光被反射出去，叶子就呈绿色了
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。
成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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这个问题分类似乎错了
这个不是我熟悉的地区}