第三方支付：互联网金融创新的核心
随着以及的快速发展，发展迅猛。截至2013年年底，我国电子商务市场交易规模达10.2万亿元，较上年增长29.9%。其中，零售市场交易规模达18851亿元，增长42.8%，电子商务市场交易规模达2325亿元，增长141%。可以说，没有第三方支付的快速发展，电子商务就很难取得今天的成就。
互联网金融发展的基石
根据中国电子商务研究中心的数据显示，截至2014年7月中旬，我国已有269家企业获得第三方支付牌照，其中比较知名的有：的支付宝和支付宝钱包、腾讯的财付通和微信支付、的百付宝和百度钱包、苏宁的易付宝以及京东的网银钱包。
互联网金融的发展如火如荼，特别是以BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）为代表的互联网巨头加速在互联网金融领域布局，为互联网金融的快速发展注入了强大的动力。阿里巴巴的支付宝、阿里小贷、余额宝、娱乐宝、招财宝和网商银行，腾讯的财付通、微信支付、微信理财通和腾讯民营银行，百度的百付宝、百发、百赚和百度钱包，共同构筑起互联网金融生态系统。而BAT之所以在互联网金融领域取得其他企业难以企及的成就，也离不开第三方支付。
第三方支付的迅猛发展，产生大量的信息流、资金流和物流，成为企业拓展互联网金融业务的重要资产。企业基于信息流可以开展大数据金融业务，更好地进行信用分析和风险控制，为开展小额贷款、供应链金融创造条件；基于资金流产生的大量沉淀资金可以开展投资理财、资金托管、小额贷款等金融服务；基于物流则可以进一步拓展移动互联网金融的O2O（线上到线下）模式，推进互联网金融模式创新。
红遍大江南北的余额宝，由支付宝衍生而来；微信理财通的上线，也基于微信支付功能。可见，互联网金融的产业链条，正沿着第三方支付不断延伸和扩展。可以说，互联网金融发端于第三方支付，而第三方支付又有可能凭借资金闭环运行的优势，以及第三方支付平台产生的大量信息流，进行信用分析和风险评估，从而有效控制和防范金融风险。
警惕金融风险
互联网金融快速发展带来的风险成为人们普遍关注的焦点。2013年以来，以网络借贷为代表的风险防控短板令人担忧。截至2014年7月，国内总共有136家网贷平台倒闭或&跑路&，占P2P网贷平台总量的10%以上，其中仅2014年倒闭的P2P网贷平台就达61家。在我国投资者风险意识和借款人信用意识仍不足的背景下，P2P平台倒闭和&跑路&事件频发，这一薄弱环节不可能依靠P2P平台自己解决，而行业自律对道德风险、期限错配风险和非法集资风险同样缺乏足够的约束力。
作为互联网金融业态的关键一环，第三方支付充当着资金通道、数据平台和信用中介的重要角色。通过资金托管，可以降低P2P网络借贷的风险。许多第三方支付公司提供了垂直的支付和金融服务方案，在旅游、航空、快速消费品、娱乐等行业已经积累了资金托管的技术和经验。P2P平台将客户资金托管后，将客户资金与平台自有资金隔离，而借款人资金的进出由第三方支付公司根据其指令操作，能有效防控资金被挪用的风险。目前已有260多家第三方支付公司拿到了牌照，有牌照的公司操作和管理比较规范，违约成本较大。
助推金融创新
当前，移动互联网发展迅猛，越来越多的公司布局O2O领域，打造O2O闭环，第三方支付在其中发挥了重要作用。腾讯、阿里巴巴、苏宁、百度、新浪都拥有第三方支付牌照，年，阿里巴巴、腾讯、百度等纷纷在O2O领域布局，通过并购、战略投资形成O2O闭环。比如，腾讯通过战略投资入股大众点评、嘀嘀打车、58同城、京东等；阿里巴巴收购UC和高德地图，入股新浪微博、、银泰商业集团以及快的打车等。如今，O2O正在成为互联网巨头关注的重点领域。新浪获得第三方支付牌照后，支付成为微博基础设施的一部分，有利于新浪全面打通微博电商及O2O商业闭环，为进一步拓展互联网金融业务掌握主动权。
&移动互联网＋O2O模式&已经深入到生活服务的方方面面。微博、微信、互联网金融等互联网产品和服务的出现，在信息传播、通信方式、金融创新等方面打破了传统金融机构的垄断格局。第三方支付公司的发展，在用户支付、资金结算、清算管理、代理基金和保险等业务方面有了突破，小额信贷、财富管理等银行的传统领域正在被互联网金融企业蚕食，第三方支付正在打破传统金融业的垄断格局。
第三方支付中会产生相当体量的资金沉淀，可以预见，由其衍生出的理财模式将多种多样。支付宝的基础是电商中的资金流，微信支付则是从社交工具切入，其他第三方支付公司无疑也会从各自的优势领域切入。
企业理财和产业链融资，也是互联网金融创新的重点领域。第三方支付公司拥有大量商户，其中相当部分商户有理财需求，还有部分商户有融资需求，同时，这些商户也有信用需求。商户的这些金融服务需求，在第三方支付公司的系统中形成了闭环。第三方支付平台营销成本低，可利用历史和实时交易信息进行信用评估，并与金融机构合作，为商户提供网络理财、融资或网络信用服务。目前来看，很多企业开始渗透到传统产业链的上下游，为企业提供支付服务，挖掘行业潜在机遇，借助资源密集型交易市场来发展供应链金融，提供信贷担保；或向线下POS机等刷卡支付延伸，缩短企业资金回笼时间。
互联网金融的核心是第三方支付。第三方支付不仅提供资金的进出通道，并且为账户提供托管服务，可以说，第三方支付使得互联网金融成为可能。实际上，第三方支付是互联网金融创新的主链条，在第三方支付的每一个节点上，都有可能产生新的互联网金融模式。
互联网金融的发展正在推进传统金融业的创新和发展，短期内难以对传统金融业产生颠覆性影响。当前，我国政府积极鼓励互联网金融创新，互联网金融相关内容首次写入2014年的全国人大政府工作报告，可以预见，互联网金融在我国必将更好更快地发展。随着市场运营更趋规范，第三方支付行业将获得更大的发展空间；而随着支付行业的健康发展，以及移动互联网O2O闭环模式的进一步拓展，必将带来互联网金融市场更大的创新与突破。
作者：胡世良& &来源：人民邮电报
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移动支付创新怎么玩?巨头锁定三大发力点
　　4月7日至8日,互联网金融与支付创新大会在北京召开,移动支付创新再次成为人们关注的焦点。随着互联网金融与中国市场的深入结合,以支付宝、微信支付、翼支付为代表的移动支付巨头,锁定了跨境合作、场景布局、安全技术等三大创新发力点,深入布局,共同推动了移动支付领域的蓬勃发展。
　　移动支付创新成焦点
　　据悉,本届互联网金融与支付创新大会的召开,旨在为互联网金融与支付领域搭建一个良好的沟通桥梁,促进行业健康发展。在今年3月份的全国两会上,互联网金融连续第三年被写入政府工作报告。而为互联网金融服务入口的移动支付也受到不少代表和委员们的关注,全国人大代表马化腾更建议,考虑在完善互联网医保支付使用政策法规的基础上,允许合规的第三方支付公司进入,由此建立起便捷的“医疗保险”网络支付制度及通道。作为微信背后的男人,马化腾无疑是在为移动支付的创新领域提出大胆的假设。
　　互联网金融近年来的飞速发展,使移动支付行业方兴未艾,目前获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家。而支付企业也纷纷利用各自的优势,在互联网金融方面实现不断创新。如支付宝、微信钱包、翼支付等移动支付方式,已经成为大众消费生活的一部分;余额宝、理财通、甜橙理财等互联网理财产品和平台让众多“小白”享受到了财富增值;芝麻信用分、甜橙分等互联网征信服务更是为那些在传统征信体系中没有记录的个人刻画了信用画像。
　　4月5日,央行发布了2015年第四季度支付体系运行总体情况,数据显示,第四季度,全国共办理移动支付业务56.33亿笔,金额23.46万亿元,同比分别增长244.74%和208.28%。然移动支付迅猛发展的同时,行业也步入了日益激烈的竞争环境,促使第三方支付企业在更多方面积极创新,寻求新的发展机会。
　　巨头三大发力点玩转移动支付
　　以支付宝、微信支付、翼支付为代表的移动支付巨头为例,三者在跨境合作、场景布局、技术创新等方面不断创新,深入到更加细分的领域,共同推动移动支付领域发展,助力普惠金融。
　　创新跨界合作细分移动支付领域。去年,蚂蚁金融先后与兴业银行、华夏银行达成合作,进一步打开金融领域市场;今年2月,蚂蚁金融与中国优步在全球移动出行支付领域达成合作,开通支付宝跨境支付功能。微信也已向境外商家开放了跨境支付能力,支持英镑、港币、美元、日元、欧元和韩元等9个币种直接交易;此外,还与中石化达成合作,加油直接微信支付。而甜橙金融则从传统企业到新金融领域,先后与中石油、海尔金融、新希望乳业达成合作,多角度发展可受理翼支付的POS终端。
　　场景创新助力移动支付布局。2015年成为了各支付平台线下支付布局的高峰年,如今无论是支付宝、微信支付还是翼支付,都实现了在商场、超市等大型室内消费场景和在菜市场、路边小餐馆等零售消费场所的移动支付,交水电费、煤气费、电话费、转账等功能一应俱全。“微信支付日”、“支付宝日”、“翼支付日”等刺激用户选用移动支付的营销创新,也为移动支付深入大众生活增加黏性。
　　技术创新推动移动支付媒介发展。当前支付宝、微信支付、翼支付等众多企业都投入研发力量进行移动支付技术的开发,各种创新的移动支付技术层出不穷,二维码支付、NFC支付、声波支付,再到现在的指纹识别、刷脸支付和光支付日渐成熟。以人脸识别支付为例,除了阿里发布了人脸识别技术之外,微信也提供了人脸识别接口Face++,翼支付也在全国范围内率先试水人脸识别支付,推行真正意义上的免卡免密支付。
　　移动支付有望进一步普及
　　如今,以支付宝、微信支付、翼支付为首的第三方支付移动支付早已参透进了各行各业。“咻一咻”、“摇一摇”、“点一点”,除夕夜“全民抢红包”,给2016年的春节打上了鲜明的互联网创新的印记。不难看出在时代的变迁下,新的移动支付时代的大门正在打开。
　　数据显示,就全国而言,手机移动支付已悄然跃升为最高频的支付手段,有超过半成的城市用户使用移动支付。其中,手机支付应用场景最为广泛,其未来的渗透率还会进一步提升。根据IEEE调研显示,全球70%的受访者认为,全球有望在2030年前实现移动支付的全面普及。
　　腾讯研究院认为,未来的移动支付将在“丰富应用场景”、“培养用户习惯”和“拓展线下资源”上深耕细作。移动支付的发展,需拓展更广阔的市场空间,促进客户身份识别技术创新、加强移动支付数据电文的证明力。
　　甜橙金融CEO高宏亮则表示,移动支付媒介创新是互联网金融快速健康发展的重要驱动力之一,特别是生物识别技术的快速发展,预计未来20年内,生物支付媒介将成为主流支付媒介,承担50%以上的交易额和交易量。
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张斌：互联网冲击传统金融 应重视支付结算创新
中信银行信息技术部技术总监张斌在分论坛――互联网金融与银行业未来上发表演讲
　　和讯消息 日，在北京举行，本届论坛的主题是“转型-提升”。和讯网对会议进行全程图文报道。中信银行信息技术部技术总监张斌表示，互联网对传统金融的冲击显而易见，首先是支付工具的替代，客户消费数据的屏蔽，另外一种冲击是对社会舆论从道义上产生的压力和冲击。但互联网对传统金融的冲击并没有动摇传统金融的核心地位。有两个方面：一是互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。二是传统金融有强大的那么多年积累下来的优势，资金、团队、网点布局的等等优势。
　　未来，银行应在支付结算领域做支付结算创新，要关注对于移动支付和手机银行特别是具有未来功能和体验高度融合的移动支付工具的开发，在电商领域银行要重点关注的方向，不是传统电商做什么我们就做什么，要力争通过这样的平台带动支付结算和融资业务、保理业务等。
　　他最后提出，既然银行监管很严，但监管容忍互联网金融做很多事情，这可能也是一个发展的方向，所以也可以考虑在体制外成立一些机构，这也可以成为一些有益的尝试。
　　附嘉宾发言实录：
　　张斌：大家下午好！
　　互联网金融是一个很热的话题，也是一个很大的话题。讲这个话题，我觉得也很有挑战。在会议前我和何社长有简短的一个沟通，确定了要讲的内容。今天讲的主要内容还是把互联网金融最近都发生了一些什么事情，背后的逻辑、包括商业银行、传统金融机构做了哪些事情？包括下一步可能的走向和大家做一个交流。
　　互联网金融离不开互联网和电子商务，我们看一下最新国家互联网发展的情况。2012年年初中国互联网发了一份报告，中国互联网人数增长非常迅速，达到了5.2亿，42%的中国人口在上网。这里面还有两个特点：一是移动互联超过了原来传统的PC上网；二是在上网的人群结构中月薪3000元以上相对高收入人群比例还在上升。商务交易也形成了大家上网的四个应用中一个重要的应用。
　　得益于消费环境、资本环境和政策环境的支持，在互联网快速发展过程中电子商务获得了快速的发展。统计数据表明是8.1万亿总额，其中B2B电子商务占到80%的份额，剩下16%是网络购物。作为互联网金融有关的电子商务发展的三个呈现出的特点和趋势：移动化、社会化和O2O。我们这里说的O2O主要是指线上线下的融合和对接，这样可以使互联网的电子商务商业模式更加完整和丰富，也使得使用互联网的消费者获得更加的利益。这就包括线下体验和线上购买，也包括线上的下单购买到线下的消费，这主要是指娱乐餐饮方面。
　　互联网金融从银行传统业务领域看有三部分：支付领域、信贷领域、网络理财。在支付领域，2012年总规模达到12.9万亿，网络支付达到3.7万亿，支付领域有三个特点值得关注：这个领域创新非常活跃，使得它的支付应用越来越广，从最早网上的担保支付，到转帐、便民交费、公共事业缴费。排名前四位的第三方支付机构占到整个交易额的80%，充分体现了互联网的马太效应，赢者通吃的效应。
　　移动互联网发展使得移动支付将成为将来支付的主要形态，这个形态的特点是功能和体验的深度结合，我们看到Google推出的支付钱包还有国内的支付宝钱包，这都已经有未来的移动支付和手机支付的雏形。它可以做的管理，它把近场支付和远程支付结合到一起，可以有会员卡管理、优惠券管理和消费明细查询、甚至还有理财支付。所以，我们说支付宝和google wallet已经展现了未来移动支付的雏形。
　　互联网第二个领域是网络信贷。这个领域的参与者主要是两类机构，一个是电商平台，一个是第三方支付机构。电商平台是利用上面的商户做业务所掌握的流量信息，包括交易对手对商户的评价，利用这些数据为主，来做出放贷的依据。第三方支付公司也是根据它的收单流量掌握，经过一定时间的积累，进入到信贷领域，包括我们看到的形式丰富多彩，也有电商、支付机构、仓储、物流企业联合起来做的。这里面既有自己的小贷公司，也有和银行对接的形式。
　　我们看一下阿里金融，它应该是互联网金融的一个代表。从2009年成立阿里金融到去年6月份，它已经有12.9万家的小微提供贷款，累计超过260亿，现在的不良是千分之三左右。我们知道它有两家小贷公司，本金加起来16亿，按照1.5倍的杠杆率大概资金周转了10次。
　　不管是电商还是支付机构，它们做网上信贷业务，就像屏幕上显示的这么一个三角形：一边对着的客户是小微企业，或者是第三方支付公司提供服务的商户，或者是电商平台项目的商户，它的评价依据或者风险管理的手段，主要是靠数据进行分析，当然这个数据不仅限于它自己的数据，它也从外面直接有数据。再就是资金来源，或者是小贷公司或者对接银行，这就是网络借贷的基本情况。
　　我们从阿里金融这几年做的业务量，包括它现在的不良率来看，我们觉得这个模式还是成立的。实际上我们现在看大电商都在做类似的一些业务。而且从我们了解同业的情况，我们和他们谈业务交流总体不良还是能够获得控制的。
　　互联网金融在借贷领域还有一个叫做P2P/众筹。它的基本形态是搭建一个平台，这个平台主要负责对借款人的信用做一个评价，再做一个供需双方的撮合，这是平台的核心功能。这个模式非常明显是脱媒的模式，实际上是供需双方直接见面。这一模式最早出现在、美国，到中国以后与中国的实际情况相结合出现了一些变形，因为中国的实际情况还不太好，像中国很多小贷公司查不到征信，去年我和一家小贷公司有过交流，当然他们有自己的一些办法，通过传统金融机构、工行等等来接入。
　　总的来说它的风险控制有几个手段：一是平台利用各种信息对借款人做评价；二是分散还款；三是分散投资。再就是对投资人的保护，引进平台征信，或者是平台建立一个风险金，出现违约用风险金弥补损失；或者是和小贷公司、担保公司联合起来做。
　　我在一家比较领先的平台上有两到五万尝试的投资，在一个平台上也做过贷款，到现在来看都没有什么问题，还是很安全的。当然这也是一个无门槛、无监管、无标准的状态，有一些领先企业实际上在做一个自律。因为没有监管，所以目前还没有太多可信的统计数据。
　　互联网金融第三个领域是指网络理财，而不是指银行。我们指的都是互联网公司，它所涉足的金融领域。我们看到这些年主要的进展是指一些互联网公司、电商平台和金融支付领域获得了基金代销资格，也包括第三方代销机构可以用第三方支付工具直接购买基金，这是最大的进展。我想应该是由于很多有风险的特性，包括这个领域监管要求很多，所以，大量理财对于互联网金融领域来说，想在互联网上直接销售还是存在很大的障碍。所以，我们看到很多包括第三方理财机构，他们的平台基本是在线上做一些营销和宣传，真正的操作要到线下来完成实际的交易，这就是当前的进展。
　　我刚才简单给大家介绍了互联网金融目前有哪几个部分的业务及开展情况。互联网金融对传统金融是否有冲击？大家的看法可能也各不相同。在互联网金融领域的人，和银行传统金融领域的人看法也不相同。前段时间（）上，银联一位总裁说了一句话，他认为传统金融是在跳国标舞，互联网金融在跳街舞，他们服务的对象和监管标准都不一样。我想他说这个话有两个含义：一是他作为传统金融领域的人，可能表达他觉得没有太大的冲突，因为我们服务的对象不在一个层次上，服务对象不同；二如果说有冲击，他感觉互联网金融更好的利用监管对它相对宽松的一个环境。我们看一下是不是有冲击？实际上在去年有一个互联网金融的研究报告，这个报告从理论层面对互联网金融做了一个非常细致的分析和判断，具体的内容我不详细说了，他的核心观点是说现在传统金融交易成本非常高，互联网金融因为有大数据、云计算和互动社区，使得信息处理成本大大降低，移动支付也使得支付更加便利，因此可以促进金融购买。他的核心观点是认为将来互联网金融会代替现在我们的传统金融的运作模式。当然我想谢平的分析给了我们一个比较理想的未来，但也可能不会发展到他所设想的那样一个状况，但他确实给我们提示了一个分享，一个新生的事物。
　　互联网对传统金融的冲击显而易见，首先是支付工具的替代，客户消费数据的屏蔽。第三方支付，在银行是直接转帐，客户干了什么银行都不知道。还有金融产品对销售渠道的分流。刚刚发生的事是阿里推出的余额宝，短短十几天募集了60亿资金，200多万人参与，原来传统上大量的基金销售是走的银行渠道。同时也有金融脱媒，不管我们做阿里小贷还是P2P模式，从业务领域看这个冲击是显而易见的。
　　另外一种冲击是对社会舆论从道义上产生的压力和冲击。总说传统金融没有服务好80%的需要有金融服务的人。他这样的一种表态和不断的讲话，实际上对传统金融形成了很大的压力，对我们的监管和政策都有影响。
　　我们看看监管部门的态度，总体我们认为从监管部门不断出台的政策和法规，我们感觉到监管还是应该非常开明。一方面恪守保护投资人和存款人利益的核心原则；另一方面对于新事物也是在与时俱进，顺势而为，允许新生事物做试点，等到模式比较明确，方向比较清晰的时候再来规范和管理。我们感觉监管总体上是这么一个思路，所以，从现在出台的一些政策来看，我个人认为是非常有益于互联网金融的发展，甚至可以说阿里银行是呼之欲出。
　　我刚才简单谈到了对传统金融是有影响和冲击的，另一方面我也认为对传统金融的冲击并没有动摇传统金融的核心地位。有两个方面：一是互联网金融虽然说支付、结算、信贷和理财都有所涉足，但涉足还不深。如果我们看看银行资产负债表上的所有业务，实际上对于阿里和对于互联网金融这样一些团队，要保证流动性、安全性和盈利性，要做到这样的银行，我认为他们的能力还是远远不够的；二是传统金融有强大的那么多年积累下来的优势，资金、团队、网点布局的等等优势，如果传统金融能够吸收一些互联网金融的思维包括人才，做很好的战略布局和路径安排，也完全有可能在互联网金融时代的大潮中获得一席之地。
　　第三，我简单谈一下商业银行都做了什么？包括下一步重点关注的方面。
　　商业银行的电子银行已经非常发达了，网络银行、远程银行、电话银行、呼叫中心等等。做得好的银行对柜台交易的替代率达到了80%以上，这实际上我们过去在利用网络、利用先进科技所取得的成绩。现在实际上我们看到互联网金融发展的时候，银行也在与互联网第三方支付等等做合作，包括做存款转帐服务、对接网络信贷资金等等这样一些业务，实际上并没有被排除在互联网金融之外。
　　下一步已经有一些银行在做了，下一步我认为应该关注三个方面。在支付结算领域要做支付结算创新。我们看到很多第三方支付公司为很多行业量身订作了非常好的支付结算方案，使得他们可以先于我们吃饱，并且站稳脚跟。银行相对来说在这方面做得不够。在支付领域第二方面要关注的就是对于移动支付和手机银行，特别是具有未来功能和体验高度融合的移动支付工具的开发，我认为非常重要。现在人民银行已经制定了移动支付的标准，电信巨头也将获得第三方支付的牌照，未来的竞争将会越来越激烈，银行一定要在这个领域占领先机。对于信贷和电商领域，事实上我们已经看到有一些银行，建行有善融商务、交行有交博汇，包括(,)等都在电子银行上做了一些举措，但银行业要思考，我们是不是要和传统电商一样在上面卖百货呢？所以，我们要思考我们做的事情和我们的品牌是不是一致？我们赚钱从哪里来？如果从这一点上思考，银行应该大力发展带有产业链特征的这样一些供应链金融平台，做深做透。有的银行已经在开始做这样的项目的预研，前期布局，包括中信银行也在做这样的事情。我认为这是下一步电商领域银行要重点关注的方向，不是传统电商做什么我们就做什么。通过这样的平台带动了支付结算和融资业务、保理业务等等。
　　对于理财领域，我认为对于大行首先需要做的是把银行集团下所属的所有金融产品都放在一个用电商模式交涉的金融商城卖，这样可以给客户提供一站式服务，我个人体验到处找非常费劲，如果有一个地方能够帮我解决，对我的吸引力是非常大的。
　　在合规前提下积极探索在线开户和在线销售理财产品，比如说(,)的I理财，已经可以做到在招商银行没有账户，你可以通过远程快速互联网开户，通过上传一些资料或者通过其他银行转帐来验证身份就可以买招商银行的理财产品，所以，理财方面有这样两个重点值得关注。一个是一站式服务，一个是在线开户和在线销售。
　　在所有的过程中都要把握电子商务的一些基本特征，使得我们的工作与这些基本特征相一致。不管我们做支付、理财领域，也不管我们是不是与电商合作，或者我们传统电子银行的升级，一定要把握几个要点。一个是体验，一个是社区化，还有移动化和渠道整合，包括大数据的分析，不管是银行自身积累的，还是我们从外部通过整合资源，这些工作要贯穿到我们下一步迎接互联网金融的挑战的始终。
　　我们还有一个思路，既然银行监管很严，我们看到监管容忍互联网金融做很多事情，我们有时候认为它也是一个发展的方向，所以，我个人觉得也可以考虑在体制外成立一些机构，由体制来做，这也可以成为一些有益的尝试。我们看平安集团就是这个模式，如果说（），按照给它的监管它可能干不了很多事，它成为一个新的实体就能把这个事做了，并且抢占了一些先机，我认为这也可以成为我们迎接互联网挑战时的一个举措。
　　下一步会演进到什么状态？我们经常在争论，有时候谈互联网金融，有时候谈金融互联网，有时候马云也特意把它和传统金融区别开来，当然可能也是出于价值观道德高地的想法。但是我想互联网金融运作手段和金融模式是新的，但本质并不因此而改变。二是随着这个模式的清晰和发展，互联网金融的进一步发展，我相信做同样的业务会受到同样的监管，如果我们从这两个角度去看，可能未来互联网金融和传统金融是一个融合。
　　以上是我的一个简单和大家的分享。谢谢大家！
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