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如果这个掸钉侧固乇改岔爽唱鲸店在工商登记机关登记的是企业的话，你退股可以按照公司章程和股东协议约定进行； 如果是个体工商户的话，主要根据合伙协议约定进行。 鉴于法律对合伙人或者股东撤股后的义务还有明确规定，所以建议委托律师处理为妥。
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合伙做生意有一个特征，即利益共享，风险共担。风险共担包含两个意思：因合伙经营对外所负的债务，由合伙人共同负责偿还；因从事合伙事务造成的损害，由合伙人共同负责赔偿。　 因在合伙事务中受伤，花费的医疗费用，应该先用合伙赚的钱来支付。合伙赚的钱不足敞鸡搬课植酒邦旬鲍莫以支付时，就需要两人共同承担这笔费用，或者按照合作协议、出资多少来分摊责任。。
这个过家家过的高级啊，呵呵~~别琢磨了，变更营业法人、营业执照、经营地址、经营范围这些事项，都需要法人签字的，法人不签字，这些事情都办不了。他干不干，都可以。但是，你得学会协调，要把他说服，让他转让股份，撤股，把公司变成你的，你给他应该得到的，好聚好散，此其一。即使他不肯撤股，那你同他谈好回报率，即他的现金在你这边，你兜底给他多少的回报率，谈妥了后，让他变更法人，由你来接手。此为二。因此，你的问题是在于怎么给他应该得到的利益，而不是铁公鸡式思维。当然，也正是铁公鸡式思维，不尊重彼此的利益，才让你们撕破脸皮的。什么是合伙？合伙是优势互补，是互相尊重。一旦尊重没了，合伙也就不存在合伙了。当然，如果你连这个事情都搞不定，说明你还没有准备姬揣灌废弑肚鬼莎邯极好：做生意，就是尊重别人的利益，然后还要有变通的能力，有谈价的能力，有多种实现利益共赢的能力。上述第一方案，是尊重；第二方案是变通与议价，你自己琢磨琢磨吧。
像你们这合伙做生意货款纠纷属于民事案件，公安机关不会立案受理的，你可以收集证据通过民事诉讼到法院起诉他要旦禒测溉爻防诧狮超饯求返还或分得货款 热心网友 &
如果你和人合伙经营小超市，是以入股的方式进行的，现有，你可以撤出股份。 对于你们在合同中约定的共同经营，共同拥有的约定，可以认定是合同中的一部分，如果你二月二十号后，就没有去店里，你应该属于违约，发饥篡渴诂韭磋血单摩但她不给你保管银行卡，属于过错在先，你可以以此为借口反驳。 对于给过你的18000元转让费，属于你的资，如果你撤股，双方可以核对店中财产，如果没有亏损，该18000元应退还你。 对于你们以股份形式经营，可以认定两部分，一部分是资金分红，另一部分就是开支（包括工资）。 现在，你们双方进行 核对店中财产，除了你们的投资，如果有赢利，按出勤天数先支付你们双方包括服务员的工资，然后再进行决算，如果没有赢利，或者出现亏损，就从你们的股份中扣除。 不存在赔偿的问题。
我国合伙企业法规定如下：第四十五条　合伙协议约定合伙期限的，在合伙企业存续期间，有下列情形之一的，合伙人可以退伙：　　（一）合伙协议约定的退伙事由出现；　　（二）经全体合伙人一致同意；　　护骇篙较蕻记戈席恭芦（三）发生合伙人难以继续参加合伙的事由；　　（四）其他合伙人严重违反合伙协议约定的义务。　　第四十六条　合伙协议未约定合伙期限的，合伙人在不给合伙企业事务执行造成不利影响的情况下，可以退伙，但应当提前三十日通知其他合伙人。　　第四十七条　合伙人违反本法第四十五条、第四十六条的规定退伙的，应当赔偿由此给合伙企业造成的损失。　　第四十八条　合伙人有下列情形之一的，当然退伙：　　（一）作为合伙人的自然人死亡或者被依法宣告死亡；　　（二）个人丧失偿债能力；　　（三）作为合伙人的法人或者其他组织依法被吊销营业执照、责令关闭、撤销，或者被宣告破产；　　（四）法律规定或者合伙协议约定合伙人必须具有相关资格而丧失该资格；　　（五）合伙人在合伙企业中的全部财产份额被人民法院强制执行。　　合伙人被依法认定为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，经其他合伙人一致同意，可以依法转为有限合伙人，普通合伙企业依法转为有限合伙企业。其他合伙人未能一致同意的，该无民事行为能力或者限制民事行为能力的合伙人退伙。　　退伙事由实际发生之日为退伙生效日。在合伙期间所发生的债务，退伙人承担连带责任。
三人商量啊，是你们两人把他的股权买过来，还是邀请别人来购买～
如果这个店在工商登记机关登记的是企业的话害恭愤枷莅磺缝委俯莲，你退股可以按照公司章程和股东协议约定进行； 如果是个体工商户的话，主要根据合伙协议约定进行。 鉴于法律对合伙人或者股东撤股后的义务还有明确规定，所以建议委托律师处理为妥。&p&个人经历，希望看过的人都能够吸取一点经验。&br&&br&2012年，我是一个快乐的逗逼，25岁，年薪18万，加上平时各种福利外快，到手能有15万左右，每年和朋友们旅旅游，买几件衣服，小日子很happy，就这样到了2013年，我手上已经攒了大概30万，而且每年的收入还在以可观的速度上涨，我预计到30岁挣够第一个100万；&br&&br&然后我遇到了一个女人，我觉得她就是我想找的人，漂亮，年龄也合适，我决定娶她。&br&&br&2013年下半年，我结婚了，我很man的把储蓄卡、信用卡一股脑儿给了她，说，老婆，好好管着，看你老公4年时间在北京给你挣出一个首付。&br&&br&2014年，我收入了大概20万，职业道路一帆风顺，她百依百顺，我觉得无比幸福，每个月上交几次收入，觉得自己简直就是好男人的代表，坐等首付攒够。&br&&br&结婚前，她有将近10万的外债，是她试图创业结果一败涂地的后果，我给承包了。&br&&br&结婚前，她的几张信用卡上有大大小小几千块的债务，我给包了。&br&&br&她和她老妈名下共有一套房产，还没还完房贷，我也特豪爽的给包了。&br&&br&然而2015年年初，我却收到了银行的催款单，查看账单后，五雷轰顶。&br&&br&不仅40余万的存款已被各式各样的头等舱、培训、微商、衣服、包包、五星餐厅、酒吧挥霍的一干二净，而且还不声不响的欠下了好几万的信用卡卡债，尽管之前我知道她在刷信用卡，但我一直觉得合理用卡也是能够省钱，特豪爽，特man的就给选择性忽略了，觉得自己老婆不信任谁来信任；&br&&br&然后就是翻脸，无休止的争吵，进而上升到两家人的争吵。&br&&br&这时候，我认真翻看账单才发现，不到2年的时间，她已经从我的数张卡上豪爽的支出了将近60万，然后她同样豪爽的说，要不咱们好聚好散，签个协议债务一人一半，要不你起诉我吧，户籍地和居住地你随便选…………&br&&br&直到现在，我依然在进行这场漫长的没有胜算的马拉松似的诉讼，律师不止一次的劝我，协议吧，一人一半已经是最好的结果了，但我不肯，我希望即使是负债也要把她送上被告席；&br&&br&25岁时，我有一个和睦的家庭，众多的好友，不错的职业前景，2年后，不仅几十万存款烟消云散，而且还背着信用卡债，被家人责怪，还有一场不可能赢的官司，未来还要背上二婚的头衔，虽然这个财富的数额小了一点，但却是我的全部；&br&&br&我不会放弃。&/p&
个人经历，希望看过的人都能够吸取一点经验。 2012年，我是一个快乐的逗逼，25岁，年薪18万，加上平时各种福利外快，到手能有15万左右，每年和朋友们旅旅游，买几件衣服，小日子很happy，就这样到了2013年，我手上已经攒了大概30万，而且每年的收入还在以可…
&p&我，男，31岁，单身，身高171无水分，书生白净娃娃脸，211本科，4套房子一套别野（当然不都是我买的），不过只敢告诉别人我家只有2套房子，刚够住而已。什么工作不说了，地位高钱不少。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我怕了，30岁的女人真的太多了，多到你躲都来不及。&/b&&/p&&p&&b&天道好轮回，可曾饶过谁。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&20岁，大学，不会跪舔，和喜欢的姑娘暧昧暧昧就结束了。本吊丝一个月生活费600，打工挣600，你们去追女生吧，我还要去打工挣钱维持生活。&/p&&p&&br&&/p&&p&23岁，车间上班，对着办公室里的美女大姐姐流口水，当然人家看都不看你。盯着产线上供应商的女人看，没什么学历就是好看脾气大，但人家是伺候线长和车间主任的，一个一年赚10W两手都是机油工程师不入她们法眼。&/p&&p&&br&&/p&&p&26岁，贷款买了第一套房。外企咨询公司，没几个中国人，洋妞在中国2年就换一拨，要不就是大屁股大妈。生活中好不容易遇上个隔壁镇知根知底的老乡女孩，学历低人傻没关系，我就喜欢你单纯人好，就是女孩身高174，她说她爸妈和闺蜜不同意我们在一起。&/p&&p&相亲，被26岁的女人嫌矮，性格无趣，没钱，没车，房子还有贷款。&/p&&p&&br&&/p&&p&29岁，贷款买了第二套房。当车间主任，管着一堆机器，还有很多年轻男人，以及100个18-30的厂妹。每天上班，可以用被厂妹性骚扰来形容，有想嫁在当地的年轻妹子，有夫妻长期分居的年轻少妇，有觉得我长得不错人品好又有学识想睡我的。&/p&&p&相亲，被29岁的女人嫌矮，性格无趣，没钱，没车。&/p&&p&&br&&/p&&p&30岁，和老爸一起置换了套别野。进入现在行业，和同行业同工种，以及同30岁的妹子相亲，妹子说这点钱怎么过日子。&/p&&p&和两个女老师相亲，嫌我矮，没钱，没车，不会跪舔。&/p&&p&和业内高一级的妹纸相亲，妹子说我家太远，人太矮，要找更好的。媒婆后来急了说小伙家有别野，妹子说怎么现在才跟我说，我都拒绝他了。&/p&&p&&br&&/p&&p&31岁，行业内考试考上了，身价暴涨。媒婆和姑娘都快把我家门槛踩破了。&/p&&p&有大领导的女儿，有富豪的女儿，有单位同事，有供应商的妹纸，有女博士，有央企职员，有留洋妹纸，有女医生，有女警，等等。24-35岁，都有。&/p&&p&现在，反而没人在乎我矮，没车，不会跪舔。&/p&&p&&br&&/p&&p&31岁，正常情况我孩子应该都准备上小学了。可是，现在我会聊骚了，会猜人心了，随便哪段经历哪个话题都能聊一晚上，简单说就是会泡女人了。问题是，现在不用我追，你们自己贴上来，你们越是网红妆我越讨厌。&/p&&p&&br&&/p&&p&那时26岁的姑娘们，你们要的房车钱幽默阅历性格，现在31岁的我什么都有了，但是你们觉得我还会看得上你们么，你们觉得还配得上我么？我想找你们结婚生孩子的时候，你们又在想什么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&现在我除了要你基本的温柔体贴顾家聪明，还要你的附加值。没有附加值，你再漂亮有什么用？呵呵，我早就过了只看颜值这年纪了。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&----------------------------------------------------------------------------------------&/b&&/p&&p&这10年，相亲时候当然也有姑娘看得上我，但是我想要个和我一起面对未来生活的姑娘，最好各方面都相仿，面对生活都有差不多的想法。&/p&&p&这10年，天知道我是怎么过来的，30岁时候我算有点活的明白了，人要有坦然面对悲剧的能力，任何一个人的烦恼不比另一个人少。&/p&&p&&a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/5a767a7d04ca8c5c3adae& data-hash=&5a767a7d04ca8c5c3adae& data-hovercard=&p$b$5a767a7d04ca8c5c3adae&&@李雪含&/a& 麻烦不要转公众号了，我的经历不具代表性，运气成分占绝大多数，多数兄弟还在我前几年时候的状态摸爬滚打。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么，为什么现在男生普遍不追求女生？ &/p&&p&30岁，阿姨了吧，和女生没一毛钱关系啊。&/p&&p&什么，住别野？&/p&&p&你没搞错吧，我和我爸买的，自己都不敢住不敢让别人知道。太贵了，自己住不划算，租掉回血。我何德何能才能住进别野。&/p&&p&什么，别野的野写错了？&/p&&p&嗯，我是不会。&/p&&p&==================================&/p&&p&&b&后面评论里好几个女生，根本没看懂我在说什么。&/b&&/p&&p&&b&算了，我都写的这么直白了，一点修辞都没有。&/b&&/p&
我，男，31岁，单身，身高171无水分，书生白净娃娃脸，211本科，4套房子一套别野（当然不都是我买的），不过只敢告诉别人我家只有2套房子，刚够住而已。什么工作不说了，地位高钱不少。 我怕了，30岁的女人真的太多了，多到你躲都来不及。天道好轮回，可曾…
有一个民谣青年曾说：最单纯的喜欢就是，就算你拒绝了我，我对你也永远没有埋怨。但我不会再靠近了。如果你有求于我，我依然会鞠躬尽瘁。从今往后我会把喜欢藏起来，不再招摇过市了，我会努力过得好，希望你也是。&br&&br& ——网易云音乐《小幸运》热评
有一个民谣青年曾说：最单纯的喜欢就是，就算你拒绝了我，我对你也永远没有埋怨。但我不会再靠近了。如果你有求于我，我依然会鞠躬尽瘁。从今往后我会把喜欢藏起来，不再招摇过市了，我会努力过得好，希望你也是。 ——网易云音乐《小幸运》热评
&p&李光耀。&/p&&p&小国大政治家。邓小平改革开放的蓝图国家就是新加坡。&/p&&p&政治和经济理念都是在新加坡实践基础上的原生想法，超越了那个时代（60年代-00年代）普遍的观念。并且作为政治家，他不惮于直述自己的观点，不做模棱两可的文字游戏。&/p&&a class=&video-box& href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.zhihu.com/video/679488& target=&_blank& data-video-id=&& data-video-playable=&& data-name=&& data-poster=&https://pic4.zhimg.com/80/v2-5fbebe5c69235b_b.jpg& data-lens-id=&679488&&
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李光耀。小国大政治家。邓小平改革开放的蓝图国家就是新加坡。政治和经济理念都是在新加坡实践基础上的原生想法，超越了那个时代（60年代-00年代）普遍的观念。并且作为政治家，他不惮于直述自己的观点，不做模棱两可的文字游戏。
&p&贫困的人，没有选择自己人生的能力，财富自由是一切自由的基础。&/p&&p&没有人能为他指路，告诉他如何培养自己的价值观，他没有试错的成本，有的只是身上无尽的生活压力压迫着他必须做出一个选择，而且无力改变。&/p&&p&&br&&/p&&p&在每个人在刚出生的时候，其实差异就已经存在了，&b&基因，家教，所接触的环境或者朋友，思考的层次，阅读的数量&/b&都决定了一个人的&b&思维模式与自我宇宙&/b&，而且正如马太效应所言，社会现象是两极分化，富的更富，穷的更穷，&b&当一个人拥有正确的成长途径与成长思维&/b&，他会一直变得更加优秀，而当一个人处于贫困与迷惘的陷阱之中，被根植于大脑中那个狭隘的世界所影响，就会找不到方向，假若没有外力帮助其指明道路，他可能只能在陷阱中匆忙度日。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、物质上的影响&/b&&/p&&p&&b&1.读书&/b&&/p&&p&
我最好的朋友他家里有七个兄弟姐妹，他父母拼尽全力，仍要尽力让所有孩子都上大学，无论复习多少次都要上，在那个贫困的年代，能有这样的机会多么珍贵，七个孩子三个在南开后来有的留校成为了教授，绝大多数进了政府工作。&/p&&p&
比起那个年代在农村的，没有电灯，看不到未来在哪，而且没有人知道上课除了能写出自己的名字之外还有什么其他的意义，农忙的时候，孩子们都在下地帮自己的干农活，就算逃课去玩，老师也无能为力，高考必备科目有英语，可学校连英语老师都没有。&/p&&p&
所以当时绝大多数农村的孩子，中学没读完就送去工作学门手艺，不仅仅是因为他们父母看不见投资的回报，更因为家里又缺少经济的支撑。&/p&&p&
富人家的孩子不同，他将继续接受教育，父母竭力帮忙，成绩不好也可以有别的天赋，几十次失败的尝试后，或许就能挖掘出孩子的长处，那他以后成功的概率就高，那些很有天赋的穷孩子，也许他们可能有潜力成为企业家或音乐家，但是由于成长的过程中没有机会去挖掘潜能，过早地成了农民工或者小员工。&/p&&p&学习，对于命运的意义，在现在也很明显，优秀的老师能让你们懂得优异的学习方法，更轻松的课堂环境，更高效的学习方式，更深刻的思维方式，告诉你们学习是为了什么，好的老师更能激发人的主观能动性，素质教育和填鸭教育也有很大区别。&/p&&p&&b&读书只是最明显的机会之一，而富裕意味着你可以试错很多次，更能抓住机会，最起码能获得更多的经验。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2、疾病与健康&/b&&/p&&p& 比如疾病，你在疾病时本可以得到更好的治疗却因为价格不足留下终身的遗憾，有些人从小就患有严重的疾病，然而正是他们父母不顾一切对于身体的重视与投资，才让他能活下来。&/p&&p&&b&世界上被疾病缠身的人决不在少数，很多贫困的人遭受大一点的疾病就足以堕入万劫不复，更不用说很多疾病都会留下的后遗症，比如因费用而截肢，比如一些疾病带来的长期眼部头部问题，胸闷，以及一些对于智力影响的疾病，不多赘述。&/b&&/p&&p&&b&
我遇到的家境贫寒的人患有一些长期疾病的概率明显比家境富裕的高很多。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、精神上的价值&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3、价值判断&/b&&/p&&p&&b& 若人生长在贫困环境中，对自己价值认知更低，在权衡中更容易受到金钱的影响。&/b&&/p&&p&&b& 对自己进行投资的概念更少，或者渠道受限，而对自己进行长期的投资，是成长的最主要途径。人必须要懂得对自我进行投资，才能得到长期的回报。&/b&&/p&&p&&b&A、价值认知&/b&&/p&&p&
把自己的价值看的比较低，过于自卑，低估自身的价值所在，在面对一些抉择的时候容易因为金钱做出错误的选择，在裸贷事件出现的时候我发的朋友圈是这样的，每一个年轻人都应该又一次重新开始的机会。每逢你想要批评任何人的时候，你要知道，这个世界上的所有人，并不是各个都拥有你这样的家庭环境你曾有过的优越条件。&/p&&p& 我们假设一个人在受到一千元的诱惑让他去干一件稍微坏一点事情，穷样的孩子也许更容易动摇。衣食足而知荣辱，仓廪实而知礼节，这永远是亘古不变的道理，在那个著名的文章《寒门再难出贵子》里最后那位寒门精英也是被金钱所动摇。&/p&&p& 给你一百万，买你一只手，你愿意吗？换句话来说，家境贫寒的你面对截肢还是十万保全手臂你将如何选择？面对劫匪，你手中拿着的是你一年的生活费，你会做什么？你的合作伙伴给你一万的样品说你拿着就行，你到底是收不收？你为官从政，收到能改变你一生的费用时，这些都是抉择。&/p&&p& 在人生道路上，也许每个月三千元的工作就能让他满足安于现状，也许月入一万的店铺就能让他止步不前，尽量去规避风险，而放弃了更多的成长机会更广阔的世界。&/p&&p& 当你因为金钱而对自己的价值所在产生迷茫，当你因为金钱难以选择接触更大的世界，更纯粹的价值时，差异就慢慢的出现。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&投资意识&/b&&/p&&p& 家境比较富裕的人，对于金钱的态度更加能正视，知道自己不是为金钱而生存，知道如何把金钱进行投入，再获得更多金钱的收益，并且可以花费大量金钱去长期投资自己，而投资的过程就是在不断增加自身的价值。&/p&&p&虽然我创业没有花过家人一分钱，但是，我知道，无论何时我身后都有家人作为支撑。每次我进行创业的尝试，把所有的生活费都敢孤独一掷是因为我知道，无论如何，就算失败，我还能吃上饭，赔了，也不会对我的家庭产生多大的压力。&/p&&p&
我能轻易的看淡身上所获得财富，去热衷于经历和磨练自我，是因为我知道家庭不需要我进行支撑，不需要我付出多大的责任，他们自己可以圆融自洽，所以我可以把我的收获，包括我的时间，我的经历，我的金钱，无限制的在自己身上进行投资。&/p&&p& 我自己挣的钱，我家人不需要，我就拿来买书，拿来跨越城市听课，拿来做下一次的投资，慢慢积少成多，而我自身也越来越有价值，也更能创造更多的价值，而穷人家的孩子，但凡放假的时候都在家里的土地上挥汗如雨，就算做一个家教，也要把钱打给家很多，对于自己吃饭都锱铢必较，买本书都要精打细算。&/p&&p&女生对于自己的保养和阅读更是如此，女人只有不断的投资和珍惜自己，才能使得自己更加的具有价值。 可对于处在底线的朋友而言，我活着都很不容易了，又谈什么投资呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4、信息&/b&&/p&&p&在我后面的文章中，有一篇四千字的文章来说明信息所具有的意义。&/p&&p&所有的成功都离不开，不对称的信息。&/p&&p&而正是信息的不对称性，才造成了人与人之间最大的层次区别和代沟。&/p&&p&&b&表面上看，我们是一个信息社会。实际上，还是一个个相互分割的信息孤岛。有价值的信息资源，大多数蕴含在孤岛上。&/b&&/p&&p&&b&比如接受疫苗可以让孩子免收麻疹，购买保险可以让患病时不至于家破人亡，水中添加消毒剂让孩子免于疾病。&/b&&/p&&p&&b&就连最最日常的，手机买火车票，互联网竞价购物，滴滴打车等等。&/b&&/p&&p&&b&当你需要通过更多的时间与成本去试错，当你可用高德地图找到自己的目的地，并且用掌上公交确定精确你的途径与时间，而信息贫瘠者的试错成本，迷路等公交，所浪费的时间与经历都会成为可怕的鸿沟。&/b&&/p&&p&（后续我会推荐部分，很少投入，很高回报的软件） &/p&&p& 你父母给你灌输的信息，你父母所带来的一些珍贵思考方式，分析方式的信息，一些行业内部的信息，人际关系的信息等等，，，都是差异的来源。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&
最后&/b&&/p&&p&一个没有获取过任何知识的人他只能去做所有人都可以做的工作，会有所有平凡的人一起去竞争，当你经过高中，你就筛选过了百分之五十的竞争者。&/p&&p&而需要大学学历的岗位，会让你百分之九十以上的竞争者都碰壁而归。&/p&&p&专业再分化，信息再次集中，你的路就会豁然开朗，请珍惜这次机会。&br&&br&&/p&&p&最后总结一下，成功者的家庭，所具备所给予的信息和人际网络都要显著地高于贫困家庭。而且你要明白，你的环境中，拥有真正的优秀者能成为你效仿的对象，学习的对象，会有多重要，遇到这样的机会一定要珍惜！&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5、性格与思维模式&/b&&/p&&p&环境是决定性格的主要因素，人与人的差距大多在于思维模式的不同。&/p&&p&人的痛苦除了切身的病痛，大多痛苦都源于心灵。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&性格&/b&&/p&&p&家境贫寒更容易自卑，和嫉妒，&/p&&p&金钱上 更容吝啬 领导力和魄力可能不足（试错成本高，无本金进行投资）&/p&&p&不擅长表达自己的感受，不擅长拒绝，&/p&&p&比较执拗和盲目坚持，在社会历练中容易受到不可逆的伤害&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&思维模式&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&A、金钱的思维方式&/b&&/p&&p&&b&富人的目的是投资金钱，并且让金钱进行自我循环。&/b&&/p&&p&富人更多的把资源进行投资，去获取更丰厚的回报。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如一个项目，你们双方都有相同竞争力，而他作为销售，请客户喝酒拉近了关系，就拿下了这个单子，就像之前的打水器，你必须先往里面放一点水，才能获取源源不断的水，而穷人的思维在于，我只想保留我仅有的水。富人在构建一个项目的时候先回想这个生意自身能不能形成一个循环，就是我的金钱能不能脱离我进行一个自主的运作，我所进行的是投资构建体系，而不是把我自身陷入进去。&/p&&p&&br&&/p&&p&和气生财与大家发财。&br&
你要不让别人发财，你也不能发财、少拿钱，你能收获比钱重要多的东西，钱也不会亏待你，这种经历对于你的培养，对于你成长的促进，千金不换。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&B、正视自身价值与自我投资&/b&&/p&&p&上面提到了，后续的文章会详细的讲解如何培养。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&C、贫困使得对于世界的认知因为所见狭隘所以接受程度小，主要表现在非黑即白。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&站得高的人，因为看得的多，接触知识更多，宽度更广，所以往往对不同的观点有包容性和理解力。他们会看到观点背后的东西和思维，更理性，所站的世界更大。&/p&&p&而贫困出生的人，所接触世界狭隘，所获取信息的渠道也少，很容易形成极端的价值观念。&/p&&p&贫瘠的人容易缺少更高目的的追求，对自身价值实现，自身方向与规划认识较晚。&/p&&p&缺少更高欲望，精神境界，束缚自我价值实现的提升与追求。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&D、自我成长与主动搜寻信息渠道&/b&&/p&&p&最关键在于思维的获取途径，自身的成长途径，你获取资料的渠道，决定你，解决问题的渠道，当一个人可以通过多个渠道去获取知识，他就有了更多的机会获得成长，见到更大的世界，具有更完善更包容的世界观，也就有了更多渠道解决问题的能力。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&但是，贫困给的思维是什么呢？&/b&&/p&&p&1、人要倔强，能吃苦，有韧劲，能受天磨真铁汉，不遭人妒是庸才。&/p&&p&2、善良和节俭，谦逊和朴实，谨慎和求实，更能去包容和适应。&/p&&p&3、更加懂得压抑自己，更多的在摸爬滚打中察言观色中懂得人性，而人性是没有区别的。真正的优秀的人，可以从底层一步步走上来的，这种途径我们在后面会提及。&/p&&p&4、经历足够多了，认识的人足够多了，见识的事情足够多了，更能弥补世界观，知道自己的价值所在，但是有很大风险，也需要悟性。&/p&&p&5、血性强，追求梦的力量，肯牺牲的程度，抗打击的能力都比温室的花朵要好的多。&/p&&p&6、最优秀的人才，往往出自贫寒之地。&/p&&p&&br&&/p&&p&贫富环境的差距切实存在，但是富足环境也是需要自身的努力与成长，无论给予了多大的助力，也有一些路途需要自己去走，而贫困的人，只是在路上需要跋涉的更久，当你拥有了正确的方向，当你到达了一样的位置，当你认识到了自己的思维缺失和性格不足并改变，这时候，我会觉得，你已经强大到可怕。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&为什么首先说贫富，因为这是人在初始位置差距最大的，切实影响一个人后续的路程。&/p&&p&&b&而优秀人的思维模式与平凡者的思维模式拥有着更大的差距。&/b&&/p&&p&比如感应思维的自我生活体系的构建，理性思维模式的理性大脑，包括对于世界的认知，为人处世所遵循的原则，目标的制定，信息的处理与收集方式，计划的制定，都存在着巨大的差异。&/p&&p&&br&&/p&&p&主要表现在，&/p&&p&&b&A.知识（阅读与经历）：&/b&&/p&&p&1、书本中对于世界基本认知，以张爱玲，严歌苓，陈忠实，余华，等写实类或者刻画内心特别细腻真实的小说为主，其中一部分小说还刻画了时代与人生哲理对于一个人的广阔世界观构造大有裨益。&/p&&p&2、对于一些基础理论的意义，获取技能（如修电脑的技能，office办公能力，管理理念的了解，心理学理论和概念的学习）你将获得一些专业术语，能进入他人的领域进行交流，如会计金融行业；你可以从对方简单的语言中，知道对方所表达的理论，如马太效应，囚徒理论。&/p&&p&进行大量理论学习的意义在于为方法的探索与对世界的基本认识打下基础，并且完成基本的生活必需。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&B.方法（发现规则并构建体系）：&/b&&/p&&p&1、学科的研究方法，拥有看待世界的角度与工具，拥有发现和发掘理论的模式，拥有自己的规则，如马克思的历史唯物主义价值观，如黑格尔逻辑和历史统一。&/p&&p&2、学习方法和研究方法。&/p&&p&3、学习的方法，学会构建规则去有规律的学习，并且可以通过科学的研究方法找到自己的学习方法。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&C.构建自身的世界系统，完整构建自己的生活模式与三观或革新为理性思维模式&/b&&/p&&p&系统的，成体系的改变自己旧有的思维范式与观点，从潜意识层面进行改变。&/p&&p&直至改变自己的思维模式与生活模式。&/p&&p&建立自身的生活体系与自身的生活哲学，并与这个世界融洽的相处，拥有快乐的生活和抵抗烦恼的能力。&/p&&p&或者用系统的理性的思维去看待世界。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&说了这么多&b&，&/b& 我只是想告诉你，时代改变了。&/p&&p&&b&
即使父母的见识，和根植于大脑的思维模式，都是未来发展与成长的鸿沟。&/b&&/p&&p&&b&
但是我坚信，网络时代，会改变着一切，网络时代带来了知识爆炸并且免费的福利，我们可以去看哪些原本不敢期望得到的知识，通过一些乐意去分享的人，获得难以期望的道理。&/b&&/p&&p&&b&
我在大学的时候，在网易公开课听到了耶鲁大学的心理学导论，接触到了创业思维，接触到了最新的时代思想。&/b&&/p&&p&&b&
后来我做教育的时候从网络上找好的课程，很多，学生通过优酷里的课程进行课堂未掌握内容的补充，高校名师的教导效果甚至比课堂中老师所讲还要简单易懂生动有趣。&/b&&/p&&p&&b&
我在书籍中，小说里，为我的情商与想象力做了大量的积累。&/b&&/p&&p&&b&
我在贴吧，人人，知乎，朋友圈中我都汲取了太多又太多的知识。&/b&&/p&&p&&b&
在网络的时代，不同阶层人与人之间多了交流，我们越来越知道自己的不足，更能去弥补。我们见识了真正优秀的人，找到了可以模仿和学习的对象。&/b&&/p&&p&&b&
所以，不是你不行，只是没有人去改变你，没有人给你指明道路。&/b&&/p&&p&&b&
你只差一个人告诉你走向光明的途径，一个人告诉你发力的点在哪里。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&
而我，经历过很多坎坷的，你最真切的朋友。&/b&&/p&&p&&b&
想要告诉你，路如何去走。&/b&&/p&&p&&b&
而你，需要做的就是用尽全力按照路径走到终点。&/b&&/p&&p&&b&
信息不够就获取信息，方法不足就学习方法。&/b&&/p&&p&&b&
思维不足去改变思维，范式僵硬就替换范式。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&
我很烦总是在抱怨自身环境的人，因为只顾抱怨的人，永远不可能成功，在你抱头痛哭唉声叹气的时候，其他人仔细的分析了自己的差距，跨过你，开始了奔跑。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&
你能不能成功，不在于能不能做到，关键在于你，有多渴望。&/b&&/p&&p&&b&
未来已经到来，只是分布不均、&/b&&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=&internal&&什么是「富人思维」？&/a&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=&internal&&对你职业生涯帮助最大的习惯是什么？它是如何帮助你的？&/a&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic1.zhimg.com/80/v2-b43c091adef7dc29edcd151c_180x120.jpg& data-image-width=&987& data-image-height=&380& class=&internal&&你有什么相见恨晚的知识想推荐给年轻人？&/a&
贫困的人，没有选择自己人生的能力，财富自由是一切自由的基础。没有人能为他指路，告诉他如何培养自己的价值观，他没有试错的成本，有的只是身上无尽的生活压力压迫着他必须做出一个选择，而且无力改变。 在每个人在刚出生的时候，其实差异就已经存在了，…
这世界上本没有那么多偶遇，全靠其中一个人拼命撮合命运的垂怜。爱情中最让人悲伤的不是背叛，不是失望，不是契约的过季，不是心门的打烊，而是你明明知道自己爱错了人，却不肯承认，于是你继续加码，拼命付出，打着自己一无所求的旗号却不肯承认已经接到出局的宣告。你舍不得曾经的付出，拼命让步，越陷越深，每次歇斯底里过后都是空虚的回响，最后你发现，这一切，不过是自己愚钝一场
这世界上本没有那么多偶遇，全靠其中一个人拼命撮合命运的垂怜。爱情中最让人悲伤的不是背叛，不是失望，不是契约的过季，不是心门的打烊，而是你明明知道自己爱错了人，却不肯承认，于是你继续加码，拼命付出，打着自己一无所求的旗号却不肯承认已经接到出…
&p&如果在截止目前的人生里，有什么事情是我认为我领悟到的最重要的，那就是&b&人的生活就像投资品价值一样，是存在均值回归的。那个均值，就是你内心最深处的冲动，是你真正的欲望，是你到底是一个什么样的人。&/b&&/p&&p&我的成长经历，如果刨去在学校里因为纪律不好、早恋、翘课、打架、打球摔断腿这些十年以后都没所谓的事情，其实是一个非常标准的中国学生成长经历。进最好的小学，最好的中学，中考区排名前10，高考分数也足以排入第一梯队。之后我从复旦辍学出国，去的也都是北美最好的大学。&/p&&p&走在这条路上的我，直到大学的时候，都一直认为社会的金字塔就是这样一层一层的筛选形成的。的确，至少从一个校园里的学生的角度来看，中考的失败者们，高考的失败者们，出国留学去了一个不那么知名的大学的留学生们，相比于人大附、清华、哈佛的同龄人，他们被排除在了某一种可能性之外。这种残酷的独木桥就是多少年来鞭策我们每一个人时刻不敢松懈的原因。&/p&&p&毕业以后，起初，父母是达官显贵的去接手家族生意，哈佛毕业的去Top tier投行，清华北大毕业的去知名券商，三本毕业的小学同学去某个不知名的公司领一个月三五千的薪水，这一切都是顺理成章符合设定的。&/p&&p&紧接着过几年，事情慢慢就有点奇怪了。一些在校时候成绩非常优秀的、毕业以后也顺应着期望去投行拼死拼活的，慢慢的受不了了，离开这个行业，去做其他压力小一些的行业，在美国过老婆孩子热炕头的安稳日子；一些教育背景一般般，但是上学的时候就特别“折腾”的同学，回国创业，现在已经小有所成；一些接收父母生意的，干不下去，最后公司卖掉的也有，倒闭的也有；也有一些毫无背景的，工作之余勤勤恳恳的爱好着自己的写作，现在成了小有名气的作者。&/p&&p&在一个经济自由度越来越高，具象的门槛对一个人的发展束缚越来越小的社会，到底什么事情决定了你要走的路呢？&/p&&p&到底是什么东西，让一些学生时代看起来特别优秀的人，后来成了特别平凡的人，而又让那时候看起来平平无奇的一些人，后来做出了一些似乎超越了他水平的事情。我想这样东西在今天和在两千年前是没有区别的。那就是你的渴望。&/p&&p&我必须要说明的一点是，我在这里不是要judge任何人的生活选择。人生最大的幸福就是求仁得仁。平淡生活也好，激烈拼搏也好，只要最终你获得了你想要的，所有的生活都值得被祝福。但是我最终明白的是，&b&人生任何一个阶段的“筛选”都只是一种形式，别被这些一时的标准迷惑。定义你最终归宿的，一定是你能力和欲望综合的那个真实的你。&/b&因为即使你毕业的时候成绩优异获得了一份高薪高压的工作，如果你是个不那么野心勃勃的人，那么你早晚会被压力逼迫离开这份工作；即使你学的是理工干的是码农，如果你最热爱的是写作，那么早晚有一天，你会用你的闲暇时间因为热爱而驱动自己创作。也许你在工作中得到的是薪水，但你的人生在你的写作里。&/p&&p&大多数人应该都会相信，李白如果做了官，他还是会有一天脱靴骂高力士，他还是会有一天浪荡江湖。为什么？因为他那么一个充满浪漫主义情怀的人，是不可能因为一纸封诰就杀死自己心里澎湃的诗情画意的。&/p&&p&所以，再后来，当我每年遇到那些想从事这个行业的应届生的时候，我总是像无数前辈们一样，喜欢问这样的问题：你为什么喜欢做金融？你喜欢金融的哪个细分？你为什么喜欢这个细分？这个行业你认为会带给你什么？&/p&&p&我也一次又一次的听到下面的这些答案：“金融很刺激，能够改变世界”、“金融需要数学头脑，我数学学得很好”、“金融挣钱多，是很体面的工作”、“我喜欢M&A，一种直觉”等等。&/p&&p&当然也会偶尔有那么一两个人，娓娓道来，告诉我他们对行业的认识和了解，告诉我什么事情表明了他们基因中的东西适合这个行业。&/p&&p&第一种人让我哭笑不得，而第二种人，哪怕他们的答案不那么全面和正确，哪怕他们的答案里有一些矫揉造作，我依然认为他们对这份工作的热爱和渴望要远比第一类人强得多，他们可能会在这个行业里生存的更好。因为当你发现这个行业的本质和电影里决定世界的刺激感与高大上毫无关系的时候，还要有一种别的东西让你愿意去从事这份工作。因为不管金融行业可以给你提供多高的薪水，我相信早晚都有那么一刻，你会发现钱的Marginal Utility不如每天下班陪你老婆吃一顿幸福的晚餐、不如一年可以有五个月去周游世界、不如去写一个程序、不如写一篇小说。把一件事做到8分好也许是因为钱，但是把一件事做到极致一定和钱没关系。&/p&&p&另一件想起的事情，是在北美的那些年里，有几年夏天住在温哥华。有一个夏日的晚上，我坐在&br&自家院子门口，看着才六七岁的外甥和外甥女儿在门口的车道上和邻居家的孩子一起追跑打闹。夕阳落下来，整个天边都是红色的，夏天的温哥华一点都不热，落日余晖晒在我身上，暖暖的。那一瞬间，温哥华那种闲散的生活仿佛积累在一起突然拍打在我的心上。我觉得自己就像一个老年人，每天在这个有雪山有大海的地方，每天遛狗、做饭、和朋友打打牌、陪陪小朋友。&/p&&p&我想很多住在海外移民城市的人都有过相似的感觉。温哥华、墨尔本、Orange County，这些地方就像是一个个巨大的养老院，整个城市与世无争的安坐在那里，和北京上海纽约这种分秒必争的地方形成最鲜明的对比。我也猜想很多中国人奋斗了一辈子就就是希望自己从中国这个压迫感过剩的社会里逃出来。但是在那个晚霞美如画的夏日傍晚，我唯一的想法就是我要逃出来。我才不到25岁，我要离开这个地方，我还想滚滚红尘，我还想做一些什么事情，我还想怎么样都好，但是我不想静止。&/p&&p&我拿到job offer回国的时候，我也知道这不见得是一个多么好的选择，但是这对于当时的我来说，是一个正确的选择。因为迈出这一步，我才知道接下来一个新的我想要什么，而不是在旧的我身体里活活困死。&/p&&p&回到问题上。我想绝大多数中国学生回首自己在学校里的日子，甚至是迈入社会的日子，最应该遗憾没有一开始就被告知的是，&b&人生最重要的事情就是如何清楚地认识自己。我是谁，我的性格如何，我有什么优缺点，我适合做什么，我喜欢或不喜欢什么样的生活方式。这也是我们目前的教育体制最大的缺失。残酷的社会压力逼迫我们通过复制所谓的成功道路来获取社会资源，而完全忽视了人的内在动能才是决定你位置的根本因素。&/b&&/p&&p&这些东西最终会决定你愿意为什么奋斗，最终会决定你对一份事业的热情和责任心，最终会决定你把自己放在什么样的位置是舒服的，最终会决定你人生的意义。&/p&&p&&b&最重要的是，这些问题的答案很复杂，不见得立刻就有答案，这些问题的答案还是不断变化的&/b&，这些问题需要你以自己和世界的样子互为对照，去不断地追问，又不断地在追问后塑造。&/p&&p&这需要漫长的时间，会发生很多反复，你会不认识自己，也会不断地重新认识自己。&/p&&p&&b&世俗的选择永远都会给努力的人以入口，也永远都会给想离开的人以出口，只是你要付出相应的代价。那么认识自己这件事情，恐怕越早开始越好，因为越早，你就可以以越小的代价去选择你是应当离开，还是应当留下。&/b&&/p&&p&以上。&/p&&p&&br&&/p&&p&PS：近期一个开交流圈子的想法，欢迎大家给我私信或留言。感谢！&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& class=&internal&&skiptomylou：开张迎客，欢迎大家加入我的交流圈子&/a&
如果在截止目前的人生里，有什么事情是我认为我领悟到的最重要的，那就是人的生活就像投资品价值一样，是存在均值回归的。那个均值，就是你内心最深处的冲动，是你真正的欲望，是你到底是一个什么样的人。我的成长经历，如果刨去在学校里因为纪律不好、早恋…
&p&最可怕的不是不懂法，而是懂法；&br&&br&规则、法律不过是金钱和权力的遮羞布，&br&&br&这个东西能在很多方面展开，不说了&/p&
最可怕的不是不懂法，而是懂法； 规则、法律不过是金钱和权力的遮羞布， 这个东西能在很多方面展开，不说了
金融危机下的跑路生涯&/b&&/p&&p&本文转自网络&/p&&p&征集100个债务领域的小故事，可以私信交流&/p&&p&我是一名银行客户经理，主要工作就是放贷款。这两年来，看到越来越多的企业倒闭了，其中经手的就有好几个，亲眼看着他们一天天倒闭，还有几个在垂死挣扎的，估计明年还有更多的企业要咽气蹬腿。从这些企业身上，我看到了很多问题，既有财务问题，也有管理问题，但绝不是中小微企业融资难的问题。这是一个最困难的时代，也是一个最多彩的时代，很多企业将会在危机中走向成熟。下面就我遇到的一些案例还有我个人的一些想法和大家分享。 &/p&&p&&b&一、第一场跑路&/b&
　　2011年冬天，大约也是在这个时候，一个客户打来电话，声音有些颤抖，我的心也砰砰在跳。他在电话里说，他们的联保体成员***跑了。当时我正在外面考察客户，天还是阴天，当是只觉得客户说什么也听不进去了，天更阴得厉害。一路上精神恍惚，神情黯淡。这是我进入这家银行一年来首次出现问题，也是行里的第一单小企业跑路。当天晚上，彻夜未眠，说句实话，去死的心都有了。本来跳槽老婆就不同意，在原来银行工作得挺好的，领导很器重，也是春风得意，当时还是行里最年轻的干部。现在刚跳过来就出问题，打落了牙自己咽。
　&/p&&p&　第二天，到了借款人的厂里。大门紧锁，厂房关闭，有两个穿制服的警察在门口看着，防止有人来抢东西。一看这场面，心里凉了。
　　&/p&&p&
这是一家棉花收购加工企业，主要业务就是把收购籽棉加工皮棉，通过轧花机去籽，再用打包机打包，卖给纺织厂或中储棉。老板干这个有十几年的时间了，最开始时是棉花贩子，走街串巷收棉花。在2009年，老板看到附近有些无纺布企业效益好，产品供不应求，就在前院上了一个无纺布加工厂。上项目肯定会借一些钱，包括银行的，也包括民间的。当时夏天去考察的时候，项目己经投产了。说句实话，老板是花了钱的，不是设备是最新款的，连车间的地面都铺的大理石。可是投产之后，形势急转直下。因为08年国家为了刺激经济，上了很多基建项目，无纺布主要用作防水材料，产品需求很大。可是当他看到市场形势好、买好设备投产后，己经过去一年多了，市场需求萎缩很大。虽然产品卖出去了，可是货款收不回来，因为无纺布市场是一个传统市场，很多老厂经营了很多年，客户都在他们手里。一个新人进来的话，只能去做别人不要的客户，其实大多数是货款不好回收的客户。
　　&/p&&p&
说到这个老板的资金缺口，其实也不大，跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元，其实这个厂的资产也值这些钱，不值得跑路。这里又要说到老板的个人问题了。
　　&/p&&p&
首先，老板的个人意志品质很差。欠高利贷的钱，有的人能周旋，能够挺住，可是他，遇到这么个事就怂了，放高利贷的把他拉出去一吓唬，立马完了。第二，他还有一个小情人，这在他厂里干，连小情人的老公也在厂里。当然这绿帽子也不能白戴，这王八看到老板有些支撑不住，就想着吞下这个厂。这老板估计也是想，自己跑了，把债躲过去，留下小情人继续经营，自己以后再回来。事发后，从镇政府看到一个法院的民事调解书，内容是说这个借款人欠他小情人多少多少钱，同意将工厂抵债，双方同意，法院盖章。这个案子走的速裁程度，连起诉到判决只有一周时间。这当然是一起串通损害其他债权人利益的案子，很快被法院撤销了。
　过了年的时候，担保人打电话，说***又回来了。其他找他也很好找，经侦把他周围人的电话监控起来，只要一通话，马上就能定位出在哪里，按着位置找，差不了几米远。
　　&/p&&p&
回来之后，我把他叫到银行里来。说句实话，看到他比年前气色好多了。大概是跑了之后，一切都坦然了，不用再整天被债主们逼债，也能吃得下，也能睡得着。
　令人失望的是，他回来之后，没有任何用，没有一点还款意愿。他的工厂被放高利贷的保全了，他进不去，也就失去了经营的收入来源。他手里也许还有一点钱，但一定不愿意拿出来还债。
　　&/p&&p&
最后，他欠的钱由担保人还了。他这两年无所事事，倒也过得悠闲。但是绝不可能东山再起了。
　　&/p&&p&
这是一个典型的多元化经营失败的案例，在此之后，我又看到一个个企业都死在了多元化的路上。很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。可能是老板觉得自己的主业不赚钱，或是自己有能力再开辟出一片事业，走上了跨行业发展的路。但是隔行职隔山，老板干自己的老本行，也许没有问题，即使有的年头亏一点也不要紧，庄稼不收年年种嘛。但如果跨行业发展，就超出了小微企业的能力。&/p&&p&
首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。但是项目投产只是第一步，还要备货，厂家还要压一部分款，周转资金也要跟上，资金缺口越来越大。第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所以的人都有重新聘请，不但老板不懂，而且员工还有一个磨合过程。可以断言，新项目的投产的前三年内绝对是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。&/p&&br&&p&&b&二、紧急收手&/b&
　　这是另一家企业，幸运的是，贷款到期前，我己经看到企业经营不下去了，也提醒过借款人不能这么干，不能再往新厂投钱，也不能再到处乱给人担保，老板总是轻描淡写。贷款到期后，我没有续贷。5个月后，企业倒闭。
　　&/p&&p&
这是一家生产石油机械的工厂，但是说句实话，老板主要生产什么东西，我也不知道。不是我真的不知道，而是他的产品太杂了，没有核心竞争力。石油机械是一个庞大的门类，有十几万种产品，每个产品都是一项生产工艺，对于小企业来说，专注于一两项产品，还可能有盈利，要是产品多了，不但成本高了，而且质量也跟不上。这家工厂起初是从事机械加工的，有十几台机床，购进毛坯件后上机床加工，就这么一直搞了有七八年。
　&/p&&p&　后来，老板上了铸造车间，就是不从外面购毛坯件了，而是自己用电炉铸造。说句实话，尽管中国的铸造有6000年的历史，夏朝铸的酒遵就美轮美奂了，可是这东西放今天来说，也算是真有技术含量，或者说赚钱不容易。首先，要保证安全生产，不能出生产事故。炼钢炉有1000多度，熔化的铁水碰到身上绝对会伤人，听说有的工厂工人就掉到炼钢炉里了。&/p&&p&
第二，电费要会做文章。铸造都是用电炉，用电量极大，如果不和电业局搞好关系省点电费的话，基本无利可图。&/p&&p&
第三，产品质量要保证，首先尺寸要保证，误差不能太大，第二合金成分要合格，该有的都要有，第三热处量要合格，能达到使用要求。这三关过不了，都要回炉重炼。一回炉，就没有利润了。所在干铸造的都说，头三年是不赚钱的，先交学费了。这个老板上铸造有一年多的时间，不用问也知道，这东西是亏损的。
　　&/p&&p&
仅在石油机械领域，这个老板的眼光还是十分远，从机床干到铸造，又上了钻机。钻机在石油装备里面，是技术含量最高、利润最高的机械之一。正是因为投入大，所以一般小企业生产不了，都是由大厂生产。想想也知道，油田勘探一口井的成本几百万元，钻一口1000米的浅井也要几百万元，用生产装备的话，当然要选放心的。&/p&&p&
一个民营小厂的钻机，万一坏在井场出现事故，这上千万元就白扔了。所以对于中石化、中石油来说，宁可花大价钱买进口设备，也绝对绝对不可能买民营小厂的设备。一句话，我买的是最好的设备，出了问题也没办法，这就是目前世界上最先进的设备。万一民营小厂的设备出问题咋办？不是万一，而是一定会出问题，或大或小而已。所以，这种设备只能卖给民营钻井队。但民营钻井队的装备水平不一定差，他们会选最实惠的，但不会只选最便宜的。所以，在石油装备领域，我对企业忠告就是，大不干小，小不干大。就是大厂不要干小件，小厂不要干大件。大厂去生产工具类的产品，这是劳动密集型产品，大厂没有优势。小厂不要生产管具、大型设备，这些需要资金、需要技术，小厂干不了。其实不用问也知道，这个老板的钻机也是不赚钱的。
　&/p&&p& 　更为可怕的是，老板不仅仅局限于石油机械，而且又上了一个新项目，就是这个项目把他拖死了。
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之前到他厂里看的时候，问他上的新项目生产什么，好几次都是笑而不谈。不知道有什么保密的。后来请我吃饭，到酒桌上，我就问到了为什么上这个项目。他于是讲了一个故事，后来这种故事又听过好几次。老板说，有前些年的时候，认识了一个大学的教授，两人关系很好，只是没有业务上往来。后来到老教授的城市看他的时候，老教授说他研制出了一种新材料，国内供不应求，利润可观，他己经指导了上六家了。看在老朋友的面子上，还可以帮他上一条线，保证工艺最先进、产能最大。这个老板被忽悠住了，于是抓紧融资上这个新项目。其他这上新项目之前他只有30万的贷款，财务还是很健康的。我问他，这个产品的化学名称是什么，老板说不上来（也可能是技术保密），我问他，那分子式是什么，他更不知道了。只是说能往啤酒里加。这又是跨行业发展的弊端了，隔行如隔行，老板是搞机械加工的，对于化工，当然是门外汉了，只有任由人忽悠。
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后来通过上网察了一下，还有老板的一些讲述，大概明白了一些。这玩意不是什么新材料，只是一个中间体。原来的时候，企业直接生产成品，现在为了节省成本，开始采购生产半成本，再由终端用户加工，这是个中间环节，所以产品统称“中间体”（应该是这么理解）。
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但是，最可恨的是那个所谓的老教授。所有精细化工的产品，产量都不大，国内也是就几家企业在生产，因为市场需求量很小。不要说国内第7家，就是第三家也不好干，后来的只能拼价格。关键是这种工程师（老教授）的利润就是忽悠你建厂，一卖配方，二卖图纸，三是设备采购安装吃提成。厂建成了，他的利润就到手了。他只管只生产，只保证产品合格，至于产出来能否卖了就不管了。 &/p&&p&　　这个老板就是上了老教授的这个当。
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继续说上面这个老板。
　　让我铁定了心收回贷款的，不光是他的经营形势。项目虽然不一定盈利，但是每天工厂开工，门前有一个井架放了最少三个月还没发货，不知道是没到发货期还是压根卖不出去。总之，他工厂的经营场景一般人还是能唬得过去的。更为严重的是，我一次次在别的同事那里看到他的资料，那是准备给别人担保。仅在我们一家银行，就至少看到五份材料，如果再加上别的银行，我觉得他的会计至少复印了三十套材料，见者有份。吓人的是，他准备担保的企业，往往是授信还没批下来，就己经倒闭，接连出现了两户。第一户，是2月份倒闭，准备为他保1500万。第二户，4月份倒闭，大概为他担保了500万。这TMD是什么节奏啊！我还观察了一下，他们互保的这几个企业，看不出之间特别紧密的关系，既不是同一地方，也不是同学、亲戚，甚至担保之后才认识。我隐约感觉到，这几个户，是受制于一个债主，而且这个债主相当神通广大。&/p&&p&
有一个段子，小三玩够了怎么办，最好的办法不是扫地出门，而是给她一笔钱，让她去读MBA，让她再勾搭上另一个主儿，这就是转让不良资产的最好办法——包装！这个债主相当有办法，企业己经快不形了，包装成一个个好户，组织他们担保，最后银行贷款下来，他们收回资 金，其实银行成了高利贷最后一个接棒的。当然，这个在运作的时候，一定会花一些功夫。
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总之，无论是企业的经营情况，还是他的担保圈，都不允许我再继续放了。贷款6月份到期，收回没有再贷。这家企业在第二年1月份，也就是春节之前，无力归还当月的银行贷款利息，宣布倒闭。老板没有跑路。
　这个企业有惊无险地安全收回了贷款，&/p&&p&
还算是一个比较成功的案例，没有等到清收的那一天。可能有人会骂，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。的确，在他最缺资金的时候，我这个作法有些落井下石。据我所知，另一家银行也抽回来了，但是到期收不回来的还有2000多万。可是，站在银行的角度，无论如何不会再冒这个险了。如果意识不到风险，那是业务能力不行，如果意识到了再放，那就是职业道德有问题。到了这个程度的企业，说句实话，不是送不送炭的问题，他己进入了重症监护状态，随时有可能咽气。你即使放给他款，未必能救活他。企业己经不是暂时缺少资金的情况，而是出现全面危机。银行不是慈善机构，我们也要对得起自己的老板。
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关心这个老板，我心里还是有一些敬佩的。有一次去他企业，他的办公室有一个里间，我以为这是他的休息室，没想到过了一会走出一个80多的老太太，一问才知道，这是他的老母亲。我只听说金屋藏娇的，这是第一次看到办公室里养着自己的老娘，孝子一枚。他本向是一个下岗职工，几乎白手起家，经过十几年创业，有了自己的产业。他的工厂占地约40亩，有土地证，再加上厂房和机器设备，资产1000多万。在准备上这个化工项目之前，只有30万的贷款。这些全是净资产啊！在石油机械领域，平心而论，他还是做的不错的。国内市场萎缩，他打开了国际市场，那一年的出口额有300多万美元，是相当不错的。他的钻机项目，也不是拍脑袋决定的，他从当地一家大企业挖了一个业务骨干，懂技术，也有一些客户资源，很快把钻机做起来了。
　　也许，正是因为主业做得风生水起，干啥啥行，于是认为自己能力不错，决定再上一个项目，最后这个项目把他拖垮了。
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这里又说到一个问题，就是老板的融资能力。前面说过了，在他准备上这个项目之前，他几乎是没有贷款的，不贷款就不用找人担保，也不会给别人担保。可是当用钱的时候，想去人找担保，哪有那么正好的。所以说，老板在准备上项目之前，一定要看自己的资金实力，除去自有资金，如果需要银行贷款，那就得掂量一下自己的融资能力，能不能按照各家银行的需求，把自己包装成一个合格的受信企业。
　再插播一个花絮，在这家企业需要融资的过程中，有两次出现的政府的推荐项目中。一次是县金融办组织的银企对接会，现在各级政府都成立了金融办，比较务实的金融办经营组织融资座谈会，企业向金融办报送融资需求，再由金融办组织银行和企业对接。另一次出现在县政府当年的银企对接会重点项目推荐名单，县域经济有一个特征，就是抓重点项目，以项目促发展，当时这家企业的两个项目出现在名单之上，一个是年产800台节能型滚筒抽油机项目，一个是5万吨金属材料物流项目。其实这家企业还是有一定能力的，会报项目，知道国家的政策导向，知道政府喜欢哪些项目。这些项目还有一些扶持资金，另外还有政府相应的配套措施，银企对接会就是一项内容。
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我想说的是，政府推荐的项目也不一定是万无一失的项目，风险该怎么把握还得怎么把握。有关政府在银行融资过程中的角色和作用，以及银行怎样处理和政府的关系，以后再专门讨论。 &/p&&br&&p&&b&
三、一错再错&/b&
　&/p&&p&　这个案例有些沉重，这个借款人跑了没几天，上周电话才打不通的。得知他跑了，这次我倒没有害怕，早就料到有这一天，在11月份行里的风险排查会上，我就报告了这一情况，但是没有想到他跑的这么快。多快呢？从他开始大举向银行借款到跑路，有一年半的时间；从新店开业到跑路，整整一年的时间；从出现危机情况到彻底趴下，只有四个月时间。其实他还很年轻，82年的。“其兴也勃焉,其亡也忽焉&。在他要跑之前，我还给他发了个短信：你这是做了一场梦吗？没想到醒得这么快……
　　大概是去年九月份，这个伙计约我吃饭，想增加一些额度。他的贷款是4月份放的，增额度是没有办法的。但是吃饭的时候，我得把他的经营计划问清楚。那晚的饭，只有三个人，他是批发方便面的，另一个是批发小食品的，他们准备合伙，其他他的合伙人我认识，在我们行里有贷款，但不是我做的。
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他说他们俩准备开一家KTV，我大吃一惊，问他需要投多少钱，他说需要800万，我直言不讳地说，你们这是在找死。他们丝毫没有一丝不安，向我娓娓道来KTV是多赚钱，己经考察了很多地方、很多KTV了。我长这么大只去过一次KTV，对这一行业不了解，但我说，你们都是做食品批发的，对这个行业不了解，管理起来有难度，而且固定资产投资这么大，你们那些家底我还不清楚吗。他俩是这样说的：第一个，管理问题不用担心，我们聘请管理公司，而且签了项目合作协议，他们能保证我每天营业额5万元，2年收回全部投资；&/p&&p&
第二个，资金也不是问题，这么赚钱的项目，有人抢着投钱，我一个公安上的朋友，说要投200万，但我们没要，他这是在抢我们的钱。我说，职业经理人靠不住，职业经理人没几个好东西（希望有人看到不要介意），靠职业经理人，赚了钱全是他的，没你什么份，把你卖了都不知道。如果有人入股，双手欢迎，入得越多越好，减轻你们的资金压力，降低你们的风险。可是我的话两人一句也听不进去，房租合同己经签了，第一年的90万房租付完，装修队伍现在正在装修。他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了。
　对于这个80后老板的经营思路，我有很多不认可的地方，我之前给他提过几个建议，他听得不多。有一次他说请了一个职业经理人，10万年薪，给他管理的很好。我说就你TM这么个小微企业还用请职业经理人？就那么几十号人，你数不清楚，你管不了？他说，人家很有思路，方法很多，管理得不错。有一次去他公司，看到弄得确实一套套的，墙上有企业文化，有口号，有公司的拓展训练，还有各种评比。对于这么三四十人的小公司，这的确算有声有色了。后来他和我说，把职业经理人辞了。至于什么原因我也没问，我说辞了就对了。
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小微企业和大企业不同，大企业人多，老板管不过来，管理要靠制度，靠流程，对组织的要求更高，所以需要一些职业经理人。小微企业就不同了，企业的核心除去老板和老板娘外，就是几个最亲近的人。这样的好处是，小微企业不需要太多的管理，只靠感情就能将大家凝聚在一起，不用算绩效，也不用算薪酬，不用研究授权，也不用研究激励，大家在一起凭感情做事。这也是小微企业在某些方面相对于大企业的优势之一。如果小微企业想到聘职业经理人，替你全面管理公司，这简直是瞎扯蛋。小微企业的收益多少？资产收益不多，主要是老板的辛苦钱，连这个你都不要了，还赚个什么钱？
　到了今年1月份，也就是春节之前，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。可是总投资还是超出了预算，大概整整投了1000万。我去看了看，从内部设施来看，在当地应该是一流的，当然是正规的KTV，没有陪唱的。刚开始试营业，也正值春节前后，客流量还可以，但每天的营业额也只达到二万到三万，和经营公司承诺的五万相差若远。春节之后，营业额也没有增得很多，还是这个水平，一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润二三十万的样子。其实这对他们来说，己经很满足了。卖多少箱方便面才赚20万啊！
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正是我对这笔贷款基本放心的时候，糟糕的事情还是发生了。
　　今年8月8号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。之前我也说过，他的合伙人也没多少钱，投的500万基本全是借的，本来银行还有个二三百万的贷款，到期后也没办下来，这样他的500万贷款基本全是民间融资，最高的利息据说达到了6分，即一个月百分之六的利息。KTV每个有只有二三十万的净现金流，无论如何是支撑不住这500万的债务的。在债主们的逼要之下，他选了一个吉利的日子，跑路了。
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合伙人跑了之后，最坑苦的是这个80后的老板。在合伙人500万的贷款中，他就担保了200多万，债务人跑了，债主要一定会让他还。他本身就有将近500多万的负债，在替他背上之后，更加步履维艰。
　这们伙计与他的合伙人相比，好的是他500多万的融资中，全部是银行贷款，没有利息很高的，分四家银行贷的。可是在银行得知他的合伙的跑路之后，在一个月的时间内，两家银行的贷款到期收回未放，另外两家的是没到期的，包括我们的。还银行的钱，全部是民间融资。这样，除去银行的贷款，他的民间融资也达到了500万。
　　8月12日，我到了他公司，找到他，当时要求他老婆也一块过去，他说老婆有事。我告诉他，我的建议很明确，当前处置的办法只有一个，就是断臂求生，抓紧把KTV卖了，还一还外面的债，你还继续卖你的矿泉水方便面。我说第一你管不了这个KTV，喝完酒闹事砸场子的多了，你能都摆平吗？外面的贷款利滚利，依你现在的现金流，是支撑不起的。
　　他听得有些动心了，说考虑考虑。
　　还真有人愿意接这个摊子，但是出价不高，只有400万。可这在半年之前是投了整整1000万的啊！我说，你贵贱卖出去，留在手里早晚是个祸害。再说你也不亏多少，你只投了500万，基本能保住你的那一半。
　　但是他老婆不同意，舍不这投了1000万的家业。话说回来，女人在大事上是千万不能拿主意的，见识比较短浅，不知道事情将来发展下去的严重性。她说，不就是500万吗，有啥过不去的！我们回家找父母借，一家100万，只要再有一家银行借给我们，不就过去了吗？！
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接下去的一段时间，他把全部精力放在了跑银行贷款上，寄希望于银行贷款来解决他的资金困难。但是没有一家银行同意他的申请。包括之前收回贷款的那家，也表态了，你把KTV卖了，回到主业上，我们还会支持你。但是他没有照办。
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一家接一家银选择申请，给了他一次次希望，但一次次的拒绝，又把他的希望一点点浇灭。债主们轮番催收，堵门。他的性格，本来有些懦弱，遇事就慌，经常吓得不敢开机。最后，终于支撑不住，一跑了之。
他两次都没听我人建议，第一次劝他不要开KTV，没有听。第二次出事了，让他抓紧处置，也不听。最后越挣扎越深，无法自拔。
　&/p&&p&　他跑路之后，我又听说了几个段子，说起来十分可笑.为了以防万一，他们两口子早就做好了还不起债或者是不还债的准备，9月份办了个离婚手续，想转移资产，把财产都转移到他老婆身上。到了11月，在一切希望都破灭了之后，在按既定方针准备一起跑路时，他老婆说，我们己经离婚了。假戏真做了。据别人说，他在外面有情人，还有孩子，她老婆也不是省油的灯，外面还有野汉子，两人感情本来就不好。这可是对一对80后啊！
　他跑路之后，据说还有人欠他120万。我很纳闷，他本来说很缺钱，怎么还把钱借给别人。其实KTV是9月份开始准备开的，6月份就把钱借出去了。当时银行贷款很好贷，找几家联保，150万到手，放在手里没有用（主业用不了多少钱），就放了高利贷，谁想TMD一分没回来。去年形势还没有这么差，银行的放贷热情很高，一家放了，另外银行跟着放。这样，没用半年的时间，从4家银行借到了500多万。最后，几乎一分钱也没用到主业上，除了放高利贷就是投到KTV上。
　&/p&&p&　说没用于主业上也不全对，去年下半年他又开始卖酒，有红酒也有白酒，有低端的也有中端的。他供应了一家新开业的大酒店，这家酒店开业没半年就倒闭了，欠他50多万的货款。可笑的是，人家倒闭时，把欠款都还清的，就是不还他的。原来，他送的酒价格高，别人卖100多的，他卖300多，而且茅台五粮液全是假的。人家仍下一句话，就TM不给你。
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这家企业倒闭，现在我还没有琢磨出哪些需要反思的来，只是觉得倒闭的太快了。合伙人8月份跑路，他接着12月份就完了。
　　好在他的几个联保体成员还正常运转着，己经达成了还款协议。
　　我总结出，这伙计就没有管理这些资产的能力。他所代理的牌子，是从父母手里接过来的。论创富能力，没有多少，只是有一套按揭买了顶楼，还有一辆荣威汽车。他压根就没见过这500多万，更没有能力去使用这500多万。
评论：小微企业真的融资难吗？
　　上周，一位同事到当地一家商会去拜访，结果商会的把我们银行骂了一顿。你们放款太不谨慎，几百万就出去了，也不看他用不用、能不能还，结果不是放了高利贷就是投了其他产业，最后几乎全都仍了进去。
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这家商会，这两年连跑路带倒闭的十几家了，由于现有还有很多存在担保关系，正在呈蔓延趋势，明年还会有倒闭跑路的。
　　小微企业缺资金吗？缺。小微企业受制于大企业，尤其是一些是中间流通商。以上面批发方便面的为例，他的上游是厂家，不打款不发货，甚至还要预付款；他的下游客户一半是超市，超市压款很厉害，三五个月不结账。用他们的话说，就是“烧香买来磕头卖”，上下游都挤占他的资金，他能不紧张吗？
　　小微企业的资金缺口大吗？不大。尽管两头受制于人，但他终归是一家小微企业，资产规模毕竟有限。而且小微企业主要分布在传统行业，行业增长的空间很少，市场不会迅速扩大。也就是说，只需不用很大的资金就能满足他们的需求。
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可是银行很容易进入放贷冲动，银监会说支持我们必须支持。看到别的银行借给他，看来是问题不大，那我也借给他。小微企业第一次看到贷款这么容易，看到了这么多钱。有了钱，企业就有了投资冲动，东投一点，西投一点，结果只要脱离主业的，十有八九打了水漂。但是银行信贷政策有不稳定性，去年上面上让放，今年开始让收。结果，一收银行贷款，小微企业更完了。
　　银行的贷款，有时就像毒品，当时用着很舒服，可是用完之后，就开始痛苦。
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其实做业务面临很多两难的抉择，放还是不放？放有可能有风险，不放就没饭吃。越是风险大的业务，收益越高（不是说灰色收入，而是贷款利率高、存款派生高）。掌握的信息越多，发现的问题越多，就越不敢放。这两年来，一直在谨小慎微地走着，直到现在，虽然遇了了一些问题，但目前保持零逾期的记录。业绩也过得去，不算是最好，但还能交待。前一段时间领导找我谈话，说胆子要大些，别这不敢做那不敢做。我说现在的目标是保住饭碗，不是发大财的时候。果不其然，昨天年终决算，大家在一起看下发的核销呆账的处理责任人文件。去年时，上级行提拔了5名80后的支行副行长、行长助理，都是当时业绩比较好的，也算是风云人物，不过到现在，己经挂了三个了，免职，专职清收。其中一个在处理文件里写得很严重，说谁谁发放的贷款形成3700万的不良，占其全部贷款余额的29%。看来领导是真生气了。还有一位80后的支行行长，其岳父是某上市钢厂的一把手，前几年很风光，收入很高，年轻有为，这几年做的钢贸企业出事了，据说是很难受。
　从我的视角来看，只要来到银行来借款的企业，十分八九是不健康的，是多多少少有问题的，或者是财务上的问题，或者是经营管理上的问题，真正是因为业务蓬勃发展而缺资金的所占比例很少。这些有问题的企业，有的得了是慢性病，有的是急性病，有的是发病初期，有的到了晚期。我和同事们开玩笑，我们放款之前，要请大师算算企业的寿限，看他还能撑几年，能撑两年就放一年，能活三年就放两年。
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对于贷款风险，我是这样看的，“尽职免责”是不可能做到的，只要出了呆账，就要追究责任，行里是不会饶过你的。尽管监管部门和上级行对不良贷款都有容忍度，但那是对单位集体的，具体到某个人，那就是零容忍。对于贷款风险，我做好了三种准备：第一层是能安全收回，这是上上签；第二层如果借款人不能还款，通过第二还款来源收回，包括担保人代偿和处置抵押物；第三层就是第二还款来源也还不上，走到了核销程序，责任不可免，但是千万不能爆料出什么丑闻，什么收好处费了，什么参与企业借款了，等等。
我最喜欢的企业
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我最喜欢的客户，不是风险程度低的客户，因为低风险对应着低收益。客户心里都有数，觉得自己资金不是很紧张，他的议价能力就很强，就不会承担很高的价格，利息高了不行。而且有的客户什么也不配合你，平时要结算没有，月底要存款没有，网银也不用，贷后材料也不按时交，惹烦了就把贷款还上。真是应了那句话：“有钱就是大爷”。但是也不能光追求高收益，那是高利贷干的事，高利贷有的是手段，银行使不出来。
　　我认为理想的客户就是，有一定的资产规模，但是有一部分属无效资产。有资产，资产大于负债，就不会跑路。有无效资产，短时间风无法变现，所以贷款就还不清，几乎是年年周转。手头有好几个这样的例子。&/p&&p&
一个客户在08年上了个新项目，他的上游客户是中国重汽，08年重汽的目标是年产量从8万辆提到20万辆。重汽扩产，供应商也要跟着扩产，他就买了地、上了设备。可是投产之后，赶上金融危机，重汽的产能没提上去，到现在的销量也不到8万台。结果把他给坑了，新厂压根就没开工，设备在那闲着，就这样背上了债务年年还着。这样的企业，新上的资产就属于无效资产，又不舍得处置，年年付着利息。
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还有一个企业，是一家生产型企业，前几年根据市里的规划，他的厂区可能要拆迁，于是在自己厂里建了几万平米的办公楼，也为此背上了债务，可是政府迟迟不拆迁，前一任领导没动，这一任领导也没想动，他就要继续还着利息。
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第三个客户是搞房地产投资（当其另外还有其他产业），前几年以比较低的价格，从开发商手里接了一个尾盘，贷了一些款，可是尾盘一直卖不出去，低价卖又不舍得，就这样年年转贷。 &/p&&br&&p&&b&四、幸免于难&/b&
　　&/p&&p&这是去年的时候的一笔业务，没等批下来，申请人就跑了。当时还有些心有余悸，这次太幸运了！
　　粗看这家企业，家底还是不错的。他是一家物流公司，有二十多台车，当然里面肯定有一些是别人挂靠经营的。公司名下没有贷款，个人名下只有一笔车贷。到公司的时候，一看也很正规，财务上就和银行的开放式柜台一样，收付款还挺忙。现有的经营场地（停车场）是租的，在工业园区又新买了一块地。老板拿出红本的土地证，60亩。我说去看看吧，于是坐着老板的车，去看他的新厂区。他开的是一辆新买的奔驰S350，还是一辆高配的，100多万。工业园区正是施工，路还没修好，坐着一辆高级轿车，走在凹凸不平的土路上，也着实为他的车心疼。新厂区位于工业园的规划路边上，占面面积确实很大，门口树着一块大牌子，上面有项目介绍和效果图。新厂正在施工，一些工人正在焊储存罐。房边一排平房，应该是办公区。问问了老板，新厂区投了多少钱了。老板主，光买地花了600多万，填土100多万，搞建设花了小200万，加起来投了快1000万了。我忽然想到，他的公司才成立两年多，他本身年龄也不大，30多岁，从提供的个人简历上看，物流公司成立之家经营一家个体汽车修理厂，这个规模的物流公司两年可赚不了1000万，汽修厂20年也赚不了。&/p&&p&
我问他，建厂的钱都是哪里来的，他说是他爹给攒下的，他爹前些看干着一些不太合法的买卖，赚了很多钱。这就不好再问了。现在想想，他也真能编，瞎话随口就来。
　　后来又到他家里看了看，他老婆正在家里带孩子，刚生了二胎，才三个月，老大好像八九岁的样子。
　　在回去的路上想了想，这家还算是有实力，开着100多万的车，60亩土地，还没大有贷款。刚生了二胎，就是为了这个刚出生的孩子，总不能跑路了吧？
　　他的材料报上去，审批人员一看也不错。没大有贷款，资产实力还可以。就是担保人稍差一些，为担保人的事，来回折腾了好几遍，一拖就是一个多月。
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就在审批的过程中，有一个晚上他打过电话来，很晚了，快10点了。电话打通后，他问我贷款批下来了没有，听着电话那头声音很嘈杂，没说几句就挂了。
　　为什么这么晚打电话来？莫非是喝醉了酒？
　　他的贷款，因为担保人的事暂时搁置了几天。没过多长时间传来消息，他跑路了。
　　贷款调查过程中看不到的信息，都会在申请人跑路之后大白于天下。他总共欠款2000多万，全是民间借贷，其是不少还是亲戚朋友的，有他表姐的200多万，一个老乡的80，比较分散，一家小贷公司最多，400万，好在没有银行的。据说一有个债主带着向个人上家里要钱，看到几个月大的孩子，就说我抱抱孩子。孩子抱过去之后，他居然双手将孩子举过头顶！他夫妻两个估计是吓尿了。
　　关于物流公司这位老板的跑路，因为接触时间不长，了解也不是很深入。好在这个世界很小，出事之后，总能引起人们的讨论，大家一起也是唏嘘不已。他的借贷主要是用于买地，买地也是2年之前的事了，也就是说他光搞建设花了两年时间。当时园区刚开始建设，土地价格很便宜，大约就是10万一亩。他当时手里也没有多少钱，七借八借，利滚利，最后居然成了2000多万。今年，土地被拍卖了，卖了2000多万，几乎能把他的窟窿堵上，但是他还是没有回来。
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通过这件事我得到一个结论，开好车的不一定有钱，他的负债可能比资产多。也有人说，开上好车“跑”得快。江苏泗洪的“宝马村”成为那一年全民放贷的一出闹剧。 &/p&&p&　　通过我的观察，在我们这里，奔驰S350几乎成了放贷者的标配。开宝马大家可能觉得有些江湖气，奔驰还是显得比较大气。有一次我和一位做资生意的说，如果你们行业里开个全体大会的话，估计80%的是S350，他笑笑说，差不多。其实做资金生意的大家也知道，所放出去的钱也不全是自己的，都在利用杠杆作用，对外或多或少地吸收存款。为了让储户们觉得自己很有实力，或者觉得自己很赚钱，就故意买好车，买别墅。民间的负债又无从调查，这极大地增加了审观察客户的难度。开好车的真不一定有钱，开孬车的可能真没钱。看来资产这个东西，无法下手了。
今年的信贷形势非常不容乐观
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新年第一天，放贷就没有规模。问了问其他行，无论大行小行，形势都差不多。我工作以来，从来没有出现这种情况，一季度就是放贷款的季节，全年70%的指标都在一季度用完。可是今年这个形势出乎我的意料。看来央行紧缩银根、绝不放水成了今年的政策导向。
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对于银行和企业来说，这都不是个好消息。很多大企业，等着银行每年增加点额度，好弥补上一年的亏损，可是今年这形势，各家银行新增额度可以很难。企业要做好过苦日子的准备，银行要做好不良资产猛增的准备。
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所以对于今年准备上新项目的人，或者准备借款创业的人，还是坚持“现金为王”比较好。“钱荒”很有可能从银行间市场转移到实体经济。
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去年年底的时候，到临近的一个县里去参加个活动，参加的是几个小贷公司的老板。这几个老板自己也有实体企业，不过由于投资行业利润非常高，社会需求又非常旺盛，于是很多老板转战投资领域。年底，正值刚过去一个会计年度，老板们都亮一个亮自己小贷公司的利润。一个老板说，今年赚了2000万，比干实体强多了，不过全是赚的快要死的企业的钱。
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老板们不会算不出高利贷的利息，但为什么还要会借？我觉得可分为四个原因：一是觉得银行贷款很快就下来，先借高息的用着，银行贷款下来就还上，但是银行贷款迟迟没下来。有的甚至觉得我的土地证都办下来了，银行还能不借钱给我吗？银行贷款放不下来的原因很多，行业受限，现金流太差，对外担保过多，甚至是借款企业民间融资太多。二是搭桥后银行贷款没续上。企业还贷款，估计一大半都是去借搭桥资金，用几天后，银行贷款下来接着还上，可是银行收回来之后就续不上。这也是银行饱受诟病的一种作法。前面讲了很多了，银行收回来不再贷一定是有原因的，没有银行想故意整人。三是期望经济形势好转，挺一挺就过去了。四是压根就没想还，借了钱就跑。
从新兴市场走向成熟市场
　&/p&&p&　有一次和一位同学交谈当前的形势，他自己家里有一家精密铸造企业。精密铸造从上世纪90年代开始，从&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//2014.sina.com.cn/teams/korearepublic.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&韩国&/a&、台湾地区转移到大陆，主要是我们的劳动力价格比较低。他有一个客户是台湾的，有一次到他厂里来考察。当看到我们当地的企业一年新上一个项目、而且全用短期贷款时，他说这是在找死，台湾没有这么干的工厂。台湾的企业，很少有上新项目的，尤其是铸造这样的传统行业。台湾的企业经历过经济周期的洗礼，能生存下来的企业都很成熟。他们会在经济形势好的时候积累资金，在经济下行的时候收购其他企业。这位台湾老板还给他个建议，趁着现在房价高，把房子都处理掉（同学手里有四套房子），等到房地产泡沫破了时候，这些钱可以多买一倍的房子。这位同学讲的时候也是嘿嘿笑，不过到现在他也没卖掉自己手里的房子。
　还听一位做轮胎的企业老板讲，园区里有一家&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//2014.sina.com.cn/teams/japan.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&日本&/a&工厂，好多年了，只生产橡胶助剂，也不想着上点新项目，园区里都给他们批了地了，就是不上。而当地的企业，几乎是年年有项目,尤其是大企业，不上项目政府不同意。
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这大概就是新兴市场和成熟市场的区别。过去我们的经济高增长，得益于我们在新兴市场中不断发展，市场需求不断增长，空白市场多，机会也多，所以赚钱很容易。可是现在看看，提的最多的是“产能过剩”，空白市场几乎没有了，蛋糕不再变大了。有一次听一位老板讲他的发展规划，今年开多少家店，明年开到多少家，三年内开到全省。他到日本学习的时候，觉得日本一家饭馆开了几十年还是三家店，觉得他们有些不思进取。&/p&&p&&b&
五、后继乏人&/b&
　　严格地说，这家企业没有跑路，也没有倒闭，只是老板换了。但是在企业债务承接方面，还是捏了一把汗。
　　刚到这家工厂的时候，被门口镶在墙里面的门牌吸引住了：“国营**县第一棉纺厂 一九八六年”。呵呵，这家企业己经有20多年的历史了。这是一家改制企业，老板是大股东，当时58岁。走到这个厂里，仿佛真回到了八十年代，门是老式带窗棂的门，地面是水磨石地面，办公室门口挂着白底红色仿宋体的“财务科”三个字，连办公室的桌子似乎都用了20年了，会计还拔着算盘。董事会成员签字的时候，发现他们也都50多岁了，不过所有的人都喊董事长为“厂长”。不容易啊，多少国营企业破产了，老厂长带领大家生存了下来，保住了饭碗。当时我想，企业都干了30年的，大风大浪都挺过来了，还能在这一年完了？我也太衰了吧？
　&/p&&p&　不幸的事情还真发生了。转过年来，老厂长到县里说，我不干了。
　　那贷款怎么还？我发现，近三年这家企业的贷款猛增，原来一直维持在2000万左右的水平，第二年增长5000万，第三年到老厂长准备撂挑子的时候，贷款己经到了8000万。这8000万似乎超过了企业的净资产。
　&/p&&p&　终归是国有改制企业，政府管也得管，不管也得管。政府找了另外一家民营企业，把企业接过来了，承接了企业的所有债务。
　　由于这家企业还在经营，也不便揣摩和评论其中的是是非非。改制企业的接班，似乎是一个非典型性问题，巧的是那一年碰上了两个。对于改制企业，尤其是改制不彻底的企业，从形式上是民营，从实际上还是沿袭了国营企业的体制，感觉就像骡子一样，他本身就是个四不像，也生不出后代来。
　&/p&&p&　这个例子也是中小企业无法交班了例子，更典型一些。
　　这是一家做化工的企业，他的历史也相当辉煌的，他做这一行二十多年，今年53岁。他是最早从事这个行业的人，以至于带动了一大批从业者，全县70%的从业者都是他们镇上的，被称为“**帮”的领头人。他也带出了一批老板，带动了一大批人致富，给他供货的、销货的有几十人，到他厂里的时候，小轿车排了一大排，全是装货、卸货、结账的。跟着他干的，据说手里现金过千万的就有好多。
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他最后的贷款，应该有4000多万，上一年的时候，只有2000多万。所以说这也是一个信号，企业贷款大幅猛增，而且是在行业不景气的背景之下，对于这种十年以上的年的老企业，应该说这种贷款需求是不正常的。到下半年，有一家银行贷款到期，宣布无力归还，只有一句话，你们起诉我吧。
　&/p&&p&　又遇上了一只黑天鹅。
　　我和同事们笑着说，这TM的没法干了，企业没法看，没车没房的我们不贷，结果开好车住好房的跑了。觉得新企业不稳定，结果老企业也撂挑子不干了。企业到底怎么看？
　&/p&&p&　年轻的创业者说，现在事业不好干，人家老企业的底子厚。年龄大的老板说，现在事业不好干，是年轻人的天下。
　&/p&&p&　关于他为什么宣布举手投降，有两种说法，一是年龄大了，现在的同行业都是二三十岁的小伙子，人家敢闯敢干，再说年轻人的生活习惯和消费方式和他们这一代人不同，走不到一个圈子里去。二是公司后继乏人，没有合适的接班人，这成为他越干越累、最后不想干的最主要原因。
　&/p&&p&　他的孩子们都有自己的工作，没有和他一起经营。他前几年的时候，聘过一个总经理，是他的侄女女婿。这个女婿很优秀，公司管理的非常不错。可以后来不跟他干了，自己跑出去单干，关键是还带走了一批客户。这对他的打击中非常重的，核心人才流失，再加上客户流失，对于一个五十多的人来讲，再让他回过头去重新干，那是相当累的。而且工厂今年搬迁，老厂拆了，新厂没建起来，这一年几乎没有业务。老底估计是越吃越空，最后宣布企业死亡。
职业经理人制度是影响中小企业交班的重要原因
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很多民营企业，而且是干到一定规模的企业，明摆着是交不下去，企业不知道交到谁手里，这是面临着一个普遍的困惑。和一些50岁以上的老板交谈的时候，他们也是一脸茫然，企业的管理层，也是不知道今后企业的发展方向。
　&/p&&p&　中国的民营企业要交班，一般需要具备三个条件，一是要有子女，最好是有儿子；二是子女愿意接班，愿意吃苦受累干实业；三是子女有能力接班，具备经营管理能力，能守住业。可是同时满足这三个条件是十分困难的。有孩子这个条件一般都能满足，但是子女愿意接班就未必了。干实业是很辛苦的，整天的生产、销售、财务、人事，乱七八糟的事一大堆，政府、客户、银行的关系需要处好。穷二代羡慕富二代，可富二代也有他们的苦衷，顺治皇帝感叹“奈何生在帝王家”看来也是有苦衷啊。富二代不是不想继承这些财富，而是不想再受父辈的累。第三个条件是子女有能力管理，这个更难了。第一代创业成功者都是在商场中摸爬滚打从商战中拼出来的，就像开国皇帝，哪个也不简单。可是守业者就未必了，他们是在温室中长大的，简单地说就是创业容易守业难。
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有这样一个段子，如果问日本人企业是谁的，日本人说企业是社会的；如果问&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//2014.sina.com.cn/teams/usa.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&美国&/a&人，美国人说企业是股东的；如果问中国人，100%说企业是老板的。这就是公司治理制度的不同。尽管我们的公司法规定了公司设股东会}