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互联网消费金融是否影响征信？
时间: 02:11
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来自:网络原创
作者:新浪乐居
导读： 随着互联网消费金融的兴起，“先消费，后还款”的支付方式已不再是信用卡的专利，目前各大电商平台也纷纷转战消费金融市场，苏宁推出的任性付、京东推出的 京东白条等，均可以根据以往消费记录和消费金额申请一定的赊账额度，类似银行信用卡的透支功能。但值得注意的是，若在使用过程中出现恶意逾期，则同样会影 响到…
随着互联网消费金融的兴起，“先消费，后还款”的支付方式已不再是信用卡的专利，目前各大电商平台也纷纷转战消费金融市场，苏宁推出的任性付、京东推出的 京东白条等，均可以根据以往消费记录和消费金额申请一定的赊账额度，类似银行信用卡的透支功能。但值得注意的是，若在使用过程中出现恶意逾期，则同样会影 响到个人信用。“任性付”“白条”影响征信？“网上消费使用苏宁‘任性付’，‘京东白条’ 这类支付方式很方 便，听说这类似于网上信用卡，但如果逾期，会不会对我的个人征信有影响？”昨天，在南京上大学的小顾向金陵晚报打来咨询电话。小顾告诉记者，作为学生，他 很难办理信用卡，听身边同学说“任性付”和“京东白条”可以先消费，后付款，他急于购买一款手机，便申请了分期付款。“这种支付方式不知道会不会影响我以后的信用？”小顾说，上周本该是还钱的日子，由于一时疏忽，三天后才还上，小顾担心地说：“听说逾期不还同样会影响个人征信，我担心以后会对我的信用产生影响。”恶意逾期同样上报央行征信据了解，任性付是苏宁消费金融推出的一款消费贷款产品，最高授信额度高达20万元，免息期为30日，逾期每天将收取任性付贷款逾期违约金。据苏宁消费金 融工作人员介绍，超过还款日还没有还款的话，任性付是有三天的宽限期的，在宽限期内还款，是不影响个人信用的。该工作人员提醒说：“如果超过宽限期还未还 款，我们首先会发出催款短信，并产生一定的罚息，再之后会上报央行信用系统。”作为另一大电商平台推出的“京东白条”，消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，购物可享受30日免息期，或者3-24个月内分期还款的消费方式。对于恶意逾期不还的情况，京东同样会将记录会上传给央行。记者了解到，日，首例“白条”纠纷于北京开庭，被告宁先生曾四次使用“京东白条”购买商品，并分12期和24期不等分期付款，但始终未 及时支付货款，共欠京东货款6000元和分期服务费193.59元。最终，该案以京东胜诉结案，宁先生须偿还拖欠的商品款及分期服务费。大数据分析把控信贷风险“央行的征信系统都是对接银行端的，只要有逾期均会记录到央行征信系统。”据某商业银行工作人员介绍，对于银行资质机构，征信记录会被直接记录，是无法 抹去的。虽然“任性付”、“京东白条”这类支付工具有“先消费”的功能，但消费记录并不会出现在个人征信报告中，需要上报央行征信系统，这同样会影响个人 信用。据苏宁消费金融工作人员介绍，在对客户风控防范方面，他们更依赖大数据分析，根据客户购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据，是构成任性付授信额度的最主要基础数据。苏宁的大数据技术，会为每位用户，建立数百种不同分类的数据内容，而用户的各种行为，都在往 这个大数据中累积运算，最终得出一个分值，用于判断额度申请、贷款申请是否同意。对此，消费金融业内人士也表示，此类信贷方式其实都是靠以往 互联网消费行为的大数据作为数据分析的基础，判断一个用户可以开通的预先消费的额度，以及存在的信贷风险。作为用户自身，该人士表示应对自己的还款能力有 理性判断，若出现不能按时还款，将和信用卡业务一样要支付违约金，长时间或恶意拖欠还可能影响个人信用。小贷公司与互联网金融公司竞争处劣势 近10%亏损
作者：胡群
　　王鹏最近一直在深圳组建团队，希望建立一家平台，这位来自河南某县小额贷款公司的董事长已将工作重心从传统小贷转移到互联网金融上。而王鹏的经历并非个案，素有香港“小贷之父”之称的亚联财创始人、董事总经理及CEO张炳煌也向经济观察网记者感叹，小额贷款公司在与互联网金融公司竞争中处于劣势，并已同国内几家P2P平台建立了合作。
　　小额贷款公司正在发生剧烈变化。据中国小额信贷联盟秘书长白澄宇透露，从去年下半年开始，全国各地小贷公司问题逐渐暴露，坏账攀升，已出现倒闭。很多小贷公司投资人无心恋战，着急出让牌照。据《新世纪》报道，近10%的小贷公司亏损。
　　市场现状已反映到的数据变化上。最新数据显示，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。与2013年末相比（全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元），新增贷款规模骤降近一半。
　　小额贷款机构市场的剧变已引起监管机构和市场的关注，并各自找寻发展之路。
　　1月30日，宣布，中国小额贷款公司协会正式成立，银监会非金融机构监管部副巡视员闵路浩担任小贷公司协会会长。央行副行长在协会成立大会上表示，要基于小贷公司业务类型不同，科学确定机构的属性；并按照扶持发展和规范监管并重的原则，对小贷公司实行差异化监管。
　　“中国小额贷款公司协会的成立，标志着小额贷款公司这一金融业态终于有了国家一级的制度安排。”
白澄宇表示，小贷行业普遍出现悲观情绪，对前途感觉迷茫，很多人把问题归结于经济形势的下行。但真正问题不在外部环境，而在小贷公司走偏了，小额信贷机构背离了市场定位。
　　近年小贷行业的目标市场正是被商业银行忽略的领域，如个体工商户、小微企业等，存在很大的市场空间。但随着互联网金融的兴起，小贷机构在很多领域与互联网金融如P2P短兵相接。与小贷机构发展增速放缓的同时，互联网金融机构却得到了长足发展。据网贷之家数据显示，2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。
　　“小额贷款公司受监管公司监管，在很多领域无法享受互联网金融机构优惠待遇，如仅能在区县发展业务、融资不能超过资本金50%、数以亿计的注册资本；而且现在向民营银行转型几乎无望。所以，很多小贷公司正在积极拥抱互联网。”短融网CEO王坤向经济观察网称。
　　但小贷公司转型互联网金融机构也面临诸多困境。
　　“全国各地小贷主管部门几乎都表示不鼓励小贷公司参与互联网金融。”河南省南阳市卧龙区六合小额贷款有限公司总经理常跃平向经济观察网表示，中国小额贷款公司相当一部分集中在县域经济，无论是人才还是技术都相对稀缺，大多数小贷经营者互联网知识储备不够，其大股东和实际控制人多数由房地产和实体企业转型而来，不了解互联网的使用；再加上风险控制能力及专业技术人才稀缺，导致小贷公司无力参与互联网金融。
　　市场有需求，自然会有供给。致力于将小贷公司互联网化的宜投通董事长廖绮近日向经济观察网表示，小贷公司与互联网金融机构基于020，合作空间可以更大。互联网金融机构在线上募集资金，不受地域限制，效率很高，而线下小贷公司在县域开展业务，具有环境优势及契合当地的风控模型。受益于专业分工，一旦小贷公司参与互联网金融，其发展速度将会更快，更能适应新常态发展。“我们已和和云南省金融办合作，打造交易所，改变小贷机构的交易结构，进而打造小贷机构与借款人的‘商城’。”
　　白澄宇认为，小贷机构互联网渠道投融资实际上是一个资产证券化的业务。实际上互联网平台就承担了对小贷公司整体业务的资产评价的问题，这种评价和对借款人个人的评价是完全不同的两种业务，因此我们不反对小贷公司拿自己的客户来平台上借款，小贷公司以第三方来提供担保。
（责任编辑：HF006）
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