开启互联网大众理财时代 真融宝模式解析
作者： 发布时间： 13:10:31 来源：
　　真融宝是2014年8月份上线的以资产配置为导向的大众理财平台，其上线时间迄今为止仅一年，便已获得来自于经纬中国和红杉资本的A、B两轮投资，其中经纬中国的投资额为千万美金级别，而红杉资本领投的B轮融资更达到上亿人民币的规模。若是从上线时间来看，真融宝尚处于初出茅庐的阶段，然而就是这样的一匹年轻的业界黑马，赢得了众多投资人的青睐，连资本巨头也为之心动。真融宝以资产配置导向的大众理财模式究竟有何玄机可言?
&　　经纬中国创世合伙人万浩基认为，真融宝的财富管理模式，是区别于传统的P2P互联网金融服务平台运作模式的。P2P在过去曾经出现过如火如荼的发展局面，然而其实际上是乱而不齐的混沌市场，甚至于被简单理解为&放在互联网上的金融服务就是P2P&。由于P2P实际上长期处于混乱状态，而且实际上不能代表真正互联网理财，故而未来的互联网金融，必然会转向重视财富管理。由专业的理财专家和理财机构，用专业的数据帮助客户管理运作财富，才是未来的市场发展主流趋势。
　　真融宝认为，中国作为世界上储蓄率最高的国家，其高达51%的储蓄率，决定了市场常态下蕴含的财富蓝海非常庞大。而掌握有巨额财富的机构或者个人，往往需要慎重对待财富管理的问题，风险的存在使得财富在投资的时候有出现流失的可能。真融宝的定位就是做最好的大众理财平台，通过真融宝模式，使得财富蓝海的管理需求得到充分的满足，财富蓝海也会得以开发。这无论是对于整个行业的发展，还是对于真融宝与投资方，都是有莫大的意义的。宏观上来看，储蓄的财富能量被释放出来，对于整个经济的发展都具有非常积极的作用。
　　真融宝今年6月在市场上首个推出了&快投&系列理财产品，通过结构化投资+股市/黄金浮动收益投资的组合模式，实现高额的年化收益率，其中与黄金挂钩的产品收益更是高达6%-36%，是非常不可多得的高收益产品。此外， 挂钩股市的牛系列产品，是真融宝与知名券商联手推出的高收益产品，由于坚持分散多元化投资组合，个别理财产品的年化收益率甚至可以高达40%以上，这是许多同类理财产品都望尘莫及的。
　　真融宝CEO李强认为，理财客户多数是有血有肉的自然人，所以真融宝应该提供的也是有血有肉的人性化服务。用户不具备太多专业的理财知识，也没有足够强大的团队和技术支持，这就需要真融宝这样的理财平台代用户去考虑理财的问题。真融宝通过把客户投入的资金进行碎片化分散组合管理，让用户的资金在众多经过筛选的理财产品中获益，而风险则由真融宝以专业的数据管理及技术手段操作予以降低，甚至真融宝会直接承担用户资金风险，这样才能确保用户最终获得最佳的保障和收益。光推出现有的理财产品还不够，真融宝还要让它们翩翩起舞，为用户带来理财的累累硕果。
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京公网安备32号真融宝_百度百科
真融宝是一站式大众资产配置平台。其主打活期理财产品，具有1元起投，随存随取，当日计息的特点。 真融宝通过贴心的用户服务和专业化的资产管理，为大众提供便捷、创新、无门槛的理财产品。
真融宝是一站式大众(理财)资产配置平台。真融宝活期是其主打产品，具有一元起投，随存随取等特点，收益是余额宝3倍。通过大量数据分析和真融宝优选算法，从上百家资产方选取优质债权，打包后通过真融宝债权转让服务自动每日转让给用户。让用户1元钱就能享受到高度分散的投资理财服务。同时针对其用户提供一系列延展产品服务，比如与股市挂钩同时具有保底收益的稳进牛和锐进牛系列。
真融宝背景
随着中国利率的下行，中国老百姓的财富进入资产配置时代。过去人们习惯于房地产和银行储蓄。但是房地产的暴利时代已经一去不复返。利率下行，银行储蓄越来越失去吸引力，而资本市场将迎来繁荣。在几乎零利率时代，将加速约30万亿的储蓄大搬家，从而激发个人资产配置的巨大需求。
真融宝借助互联网+大资管两股风，致力于借助互联网理财的模式，提供余额宝升级版，打造一站式大众资产配置平台，最终实现财富管理和生活消费的无缝链接。
2014年，中国已经正式迎来了个人资产配置时代[1]
，然而普罗大众缺乏高净值人群的资产配置观念和专业化资产配置服务。余额宝第一次但也仅仅实现了现金管理的互联网货币基金。真融宝自2014年8月上线以来，已经经历了两代产品的迭代，首次在互联网金融领域提供了债权组合与权益资产的配置，使用户不仅享受了数倍高于余额宝的活期收益，并且为小白用户提供了在A股牛市的预期中的权益收益的想象空间。
真融宝四大特点
真融宝一元起投
真融宝的债权组合来源于上百家资产方的上千份债权，通过量化的分散投资来分散投资风险。对用户的投资不设下限，1元钱就可以参与进来。真融宝致力于将优质的理财服务提供给更大的人群。
真融宝随时提现
真融宝最多提供40倍活期存款利率的收益，支持随时提现，并实现资金在1小时内到达用户指定的账户。在用户提现时，真融宝自动帮用户转让用户所持有的债权组合。让用户的资金使用更加灵活、便捷！
真融宝每日结算
真融宝系统每日自动对用户的债权组合结算收益，并将收益打入用户在真融宝的专属账户。让每一天都清清楚楚看到“钱生出的钱”，收获点点滴滴的幸福！
真融宝风险控制
通过大量数据分析和智能筛选模型，可以更好的掌握每一支债权的风险；通过量化的分散投资，可以将风险进一步降低；通过预备专属资金，以及扣除投资收益中3~5%的部分资金，同时设立了真融宝风险备用金，用以对冲各别债权逾期及平台逾期带来的风险。
2015年5月，真融宝还与中国人民财产保险股份有限公司[2]
- PICC签署战略合作协议，为用户账户资金提供资金安全保险。
真融宝意义
随着资本市场的繁荣，中国普通大众用户的30万亿存款正在经历大搬家[3]
，普通老百姓正在经历一场资产配置的变革。然后在这一过程中，普通大众缺乏高净值人群的资产配置工具以及理念，真融宝正是看中这一潜在巨大市场，针对普通大众提供了一站式的资产配置服务平台。
无论从债权资产到股权资产，还是各类另类资产配置，真融宝从用户的需求出发，提供具有多元化和多来源收益的资产配置组合，满足用户的多层次资产配置需求。
真融宝融资进展
2014年8月天使轮投资-李一男
2014年10月preA轮投资-安芙兰创投，千万级人民币
2015年1月 A轮投资-经纬中国，1000万美元[4]
2015年10月 B轮投资-红杉资本[5]
真融宝产品系列
真融宝真融宝活期
真融宝活期是真融宝平台的主打产品，类似于银行活期：一元起购，随存随取。不仅如此，每天产生的收益还将计入到第二天的本金中，进行日日复投。真融宝活期产品可以获得接近12%左右的年化收益，相当于银行活期收益率的30倍左右。但也受到可购买额度的限制，目前每人最多可购买5万份额。
真融宝真融宝定期
真融宝定期类似于银行定期，具有一定的锁定期限。真融宝定期根据锁定时间不同分为一月、三月和六月，收益分别为9%、10%、12%。真融宝定期为固定收益，不仅保本保息，并且无购买限额。
真融宝稳进牛
是真融宝和知名券商公司通过战略合作，强强联手，紧跟股市投资热点，精心设计的一款保本保息的股指挂钩看涨型结构化理财产品，锁定期为三个月。
真融宝锐进牛
锐进牛是真融宝和知名券商公司通过战略合作，紧跟股市投资热点，精心设计的一款保本+浮动收益的结构化理财产品，锁定期为三个月，年化收益最高可达40%。
真融宝结构化理财产品
稳进牛和锐进牛是一种结构化理财产品[7]
。结构化理财产品是将固定收益产品和期权期货等金融衍生品以一定比例进行组合配置（通俗点说就是，投资100块钱，拿99块钱存起来，拿1块钱去买刮刮乐），以达到既能保持较低的资金风险，又能博取较高超额收益的投资目的。结构化理财产品已经成为当今国际上发展最迅速、最具潜力的业务之一。
真融宝常见问题
真融宝真融宝是什么？
真融宝，面向大众投资者的互联网理财产品服务[8]
，中国首家一站式互联网资产配置平台，上线时间为日。　　真融宝为北京快快网络技术有限公司的独立产品。北京快快网络技术有限公司是一家互联网金融创业公司，公司成员来自金融领域资深投资人士及原百度公司的产品技术人员[9]
。其中，金融团队成员拥有近20年的大型债权型投资组合及风险管理经验。技术团队成员拥有百度多条产品线的设计、开发及运营经验。　　通过和多个领域中的优质资产方建立良好的战略合作关系，及自身专业的投资能力，真融宝帮助大众投资者在降低投资门槛和投资风险的同时，提供安全和便捷的投资体验，并带来稳定的收益。　　真融宝希望通过一系列安全、简单和多样化的理财服务，来为大众投资者提供更好的生活品质。 真融宝不仅是理财服务，更是一种生活态度。　　日，北京快快网络技术有限公司被认定为中关村高新技术企业。
真融宝真融宝如何控制风险？
真融宝投资秉承分散、分层的投资理念，由专业风控团队负责筛选和合作洽谈债权供应商。真融宝后端的资产分为货币基金、分级基金优先级部分、消费金融、供应链金融、小微信贷、P2P债权几个部分，真融宝会根据行业发展灵活调整各种资产配置比例，可以有效的应对市场风险和行业风险。
同时，针对各方资产，真融宝通过计提3~5%的风险备用金到招商银行托管的专户，用作风险备用金储备，用于对冲风险事件的发生。
针对用户，真融宝与中国人民保险（PICC）达成战略合作，为用户账户资金安全提供保险。
真融宝真融宝如何保障用户账户资金安全？
1）分散加优选的投资原则：真融宝和多个领域中的优质资产方建立了良好的战略合作关系。真融宝的资产配置包括但不限于小微信贷、消费信贷、供应链金融、融资租赁金融、网贷平台、保理等领域。
2）95%的合作平台承诺100%本息保障，剩下的极少部分平台承诺本金保障。
3）真融宝本息保障计划：所有投资者的每一笔投资均自动加入真融宝的本息保障计划，一旦出现逾期坏账，真融宝将通过风险备用金优先垫付，保证投资者的资金安全。
4）风险备用金由招商银行专户管理：为了保障风险备用金的专款专用，真融宝风险备用金由招商银行专户管理。真融宝每月公布有招商银行盖章确认的风险备用金流水详情。
5）真融宝与中国人民保险（PICC）达成战略合作，共同保障真融宝用户账户资金安全。
真融宝真融宝的风险备用金在哪里可以查到？
保障专款专用，真融宝已经在招商银行开设了风险备用金的专有帐户，每月将向用户展示由招商银行出具的银行账户流水单。您可在真融宝的安全保障里查询上个月的风险备用金流水详情。
真融宝真融宝活期量大，怎样应对可能发生的挤兑？
应对流动性风险采取了如下的措施：
1）因为真融宝活期的有明确的购买限额（目前每位投资者最多购买5万），所以投资者分布十分分散，很难有比较集中的大规模提现行为发生，根据历史经验来看，也确实如此；
2）真融宝投资的债权整体周期比较短，大部分债权周期为3-6个月，债权周期能很好的匹配提现需求；
3）真融宝部分资产配置到了货币基金和分级基金的优先级部分，这部分资产有良好的变现能力，为真融宝活期提供了充足的流动性；
4）公司风控部门会统计分析并预测用户提现行为，会在提现比较集中的时间预留充足的现金进行债权回购。
真融宝不进行实名认证可以购买吗？
为了用户的资金安全，在用户购买前，需要进行实名认证，才能进行【购买】、【提现】的操作。
真融宝提现对银行卡有什么要求？
为了用户的资金安全，在提现的时候，我们会给银行发送户名信息。因此提现银行卡必须是用户的实名认证身份证开户的银行卡。
．福布斯中文网[引用日期]
．中国人民保险官网[引用日期]
．网易新闻[引用日期]
．经纬中国官网[引用日期]
．经纬中国．[引用日期]
．人民网[引用日期]
．网易财经[引用日期]
．新浪财经[引用日期]
．真融宝官网[引用日期]吐槽！真融宝APP产品神逻辑，诱导用户本息复投--百度百家
吐槽！真融宝APP产品神逻辑，诱导用户本息复投
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此外是真融宝以网贷基金起家，活期利率最高时达到13%，由于品牌营销和投资收益都很耀眼，真融宝迅速成为互联网金融行业的新星。也正是因为很多人都很看好真融宝，笔者也开始了自己的投资之旅。
不知道是从什么时候知道的真融宝平台，这个上线一年多的平台先后获得两轮融资。日，真融宝宣布获得经纬创投1000万美元A轮投资。日，真融宝又宣布获得由红杉资本领投、经纬中国跟投的近亿元B轮融资。
此外是真融宝以网贷基金起家，活期利率最高时达到13%，由于品牌营销和投资收益都很耀眼，真融宝迅速成为互联网金融行业的新星。也正是因为很多人都很看好真融宝，笔者也开始了自己的投资之旅。
日，笔者在真融宝购买了3个月定期的理财产品，年化收益率是10%，笔者觉得很省心，投资回报也很高。日，是笔者在真融宝投资3个月的到期日，计划着到期以后提现出来用作生活费。
也就是在到期日的前两天，真融宝方面发来短信，提醒笔者投资的6000元马上要到期了，目前设置为本息复投，若想要修改复投方式，请用真融宝APP或电脑板网页修改，并附带APP下载地址。如下图：
随后，笔者进入之前已下载过的真融宝APP，却始终没有发现哪里可以修改投资方式，将本息复投修改为自动赎回。这里补充说明说一下，由于投资的时候真融宝默认是本息复投，也就是系统诱导你设置本息复投，当时候投资的时候并没有注意，也是基于对真融宝平台的高度信任。
如下图，当笔者选择购买3个月定期产品时，系统默认情况下都是本息复投，只有当用户点击向下按钮时才会弹出本金复投和自动赎回两个选项。（注：本息复投的意思是，当前投资项目到期以后，平台根据本息复投的设置，自动将用户的本金及利息再投资）
从10月30日到10月31日仅一天时间，期间由于笔者忙于工作没有咨询平台客服，以至于11月2日笔者再向平台客服咨询为何没有回款时，才恍然发现账户里的6000余元本息已于10月31日投资了3个月定期，也就是之前设置的本息复投。
当笔者向真融宝客服说APP无法修改投资方式，真融宝客服告诉笔者APP是能够修改投资方式的，我问她具体怎么操作，她告诉我三个步骤。
1、打开真融宝APP，点击底部菜单，进入我的账户。
2、点击进入三个月定期。
进入到下图中这个页面，在没有打红框的情况下，试问有人会点击这个区域吗？很显然，带有橙色按钮的购买能点击，并以为是定期理财产品列表。但是，问题就是真融宝客服告诉笔者，点击下图中的红框区域，就能进入管理购买的产品页面。
我们可以看到，进入管理已购买的产品页面需点击三次，其页面设计之入深，使用起来之不便，已不用多说。笔者只能说这是神一般的产品逻辑，或者只能埋怨自己太蠢太笨，进入这个页面三次都未曾发现。
笔者并没有做过产品经理，但是笔者认为，如果要让用户知道这个地方能点击，一般会用色块或者三角箭头，一个白色区域和按钮同时在一起，谁能想到点击这个空白区域？
3、修改到期后操作，将其改为自动赎回。
笔者说明一下，下图中目前的自动赎回是目前的状态，本息复投一次之后系统默认设置自动赎回。让笔者疑问的是，第一次为什么默认设置不是自动赎回，这也说明对系统而言完全可以做到。笔者只能认为，真融宝诱导用户本息复投昭然若揭。
以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒（）立场，禁止转载。
作者：郑常怀
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