迅猛发展的信用卡代还业务，究竟动了谁的奶酪？
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　　2017年第一季度，中国国民信用卡逾期半年未偿信贷总额达604.70亿元，环比增长12.89%。当用户无法按时还款时，他们需要承担高昂的透支利率和滞纳金，瞄准这个细分需求的信用卡代还业务便应运而生。
　　信用卡代还，也叫信用卡余额代偿。它是指由信用卡持卡人通过向第三方机构(代还服务商)申请贷款一次性结清信用卡账单，然后再由持卡人向第三方机构还款的服务。信用卡代还产品以其较低的利率赢得了越来越多持卡人的青睐，因此，发展迅速。
　　随着我国征信体系的完善和个人信用意识的提升，为了避免信用卡逾期，持卡人一般会想尽办法还款。早前，《中国信用卡报告》就有数据显示，超两成人表示他们有过信用卡套现行为;近三成人表示他们有过因为还不起全额账单而只还最低款项的行为;银行账单分期是比较常用的还款方式之一。除此之外，越来越多的人开始使用信用卡代还产品进行还款。
　　信用卡套现
　　信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。目前，我过法律明文规定，信用卡套现属违法行为。而且，信用卡套现一旦被银行认定为违规套现，轻者降额处理，重者直接冻结信用卡。因此，遵守国家法律，熟悉和了解法律才能更好的玩转信用卡。
　　银行账单分期
　　银行账单分期有一定的门槛性。针对优质用户，银行会主动提供分期业务，用户也可以自行申请分期;对于综合信用未达分期条件的用户，银行不受理分期资质。而且，分期周期由发卡行固定，灵活性不强。除此之外，分期实际年华费率在15-18%，费率较高。
　　以招行为例，信用卡欠款50000元，分3期的话，每期的分期费率是0.95%，总手续费：5%×3=1425元。
　　按最低还款额还款
　　当持卡人还款额度低于全额账单，银行则默认为是最低还款。一般来说，最低还款额是总还款金额的10%，一旦你使用了最低还款额，虽然不影响个人征信，但免息期就不能享受了，所有消费都从当天开始计收每天万分之五的利息。而且当月的利息会计入到下期账单，按月复利。这个利息可不少，费率比分期更高。
　　还是以招行为例，按最低还款额还款，假设交易日是账单日前一天。第一个月还最低还款额5000元;第二个月利息725元(%*20+%*10);第三个月利息1074.5元。总利息1799.5元，比分期还高了374.5元。三个月，利息接近2000元。
　　信用卡代还产品
　　信用卡代还产品，一般利率低至银行的8-9折，采用一次性结清账单的模式。既帮助用户解决了还款的压力，也避免了因信用卡逾期而导致个人征信污点，还延长了持卡人的还款周期。信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。或许，代还产品是信用卡还款的良性选择。
　　目前，信用卡代还市场鱼龙混杂，用户在选择的时候，一定要选择正规的大平台。如卡牛代还中心，就是一个这样的专业平台。
　　卡牛代还中心是卡牛APP的重点业务模块。作为很早就通过了CFCA(中国金融认证中心)安全认证和CFCC(中国人民银行软件中心)网银级安全检测的卡牛信用卡管家，是目前信用卡管理APP品类中安全级别最高的产品之一。早在2005年，卡牛APP就开始为用户提供信用卡代还服务，今年，卡牛宣布对其信用卡代还业务进行扩容，上线了10款信用卡代还产品，为有信用卡代还需求的用户提供一站式选择的入口级服务。
　　卡牛代还中心的相关负责人告诉记者，目前上线的这10款代还产品不但有超低利息的优点，还有额度高、下款快、通过率高等特点。如，“你我贷”和“省呗”利息低至银行6折;“卡卡贷”全程无人工审核，极速下款;“随手微利代还”额度高达20万、日利率为0.054%等等。
　　据消息人士从卡牛代还中心获得的最新线报，以“省呗”为例，借款50000代还信用卡，分3个月还清，总利息为915.28元，比银行分期利息少509.72元，比最低还款少884.22元。
　　现阶段，卡牛致力于打造专业的信用卡代还平台，根据用户征信状况进行个性化推荐，满足不同用户群体的代还需求。而且，卡牛代还中心还会不定期推出优惠活动，如现金红包、优惠券、立减券、大礼包等等。如果你有信用卡还款需求，赶紧来卡牛代还中心吧，大量优质产品随你挑选，还有各种惊喜等着你哦。
责任编辑：信用卡代还 为什么不值得拥有?
信用卡为我们提供了便利的消费，使用信用卡的用户越来越多。不过，信用卡就是一把双刃剑，在提供消费便利的同时，也给使用者带来了过度消费后的还款压力。有了信用卡，人生信用风险指数飙升。
一、为什么信用卡代还业务风生水起?
引用：部分银行披露的信用卡业务收入情况(单位：亿元)
注：披露口径差异：光大银行为扣除手续费后的营业收入，浦发银行为营业收入，民生银行为手续费及佣金净收入，北京银行为中间业务收入。
看到如此丰厚的利润，很多公司或者网络平台想要与银行分一碗羹，就出现了信用卡代还。
二、信用卡代还：风险与收益并存
1、非法套现，接二连三被曝出信用卡代还骗钱事件。
套现代还模式：持卡人利用代还信用卡的人想赚些小钱的想法，等到代还信用卡的人把钱打到信用卡后，立马修改信用卡密码并逃跑，致使代还信用卡人只能丢钱报警。
信用卡套现从本质上理解，其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为，即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷篡改为了现金贷款。替人还信用卡赚取手续费的行为本身涉嫌违规，且存在一定风险。
2、不太省钱的 “省呗”、“替你还”等信用卡代偿产品。
省呗根据信用等级，分为两个分期利率，A类等级的用户3期月费率为0.72%,6期月费率为0.63%，12期月费率为0.59%;B类用户3期分期费率为0.83%,6期0.73%,12期0.68%。而目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%——0.7%，期限越长费率越低。如此看来，信用卡代偿与银行分期相比并未实惠多少。
例如，招商银行信用卡消费1万元分期12个月，月费率为0.66%。既然信用卡代偿并没有为持卡人省钱，最好还是选择分期还款，分期后按时还款，还能够提升信用卡的固定额度。
1、对于代还人来说，完善的风控体系是很重要的，企业的权威和信任对借款人也是有一定的约束力。银行有更为完善的风控体系，在贷款查找个人征信方面，信用卡的使用情况提供了有力的可靠的依据。
如果像省呗等代还平台不纳入征信系统，对借款人的约束力度小，有逾期、赖账等情况也不能反馈到征信系统，其它贷款平台不能很好了解到借款人的信用情况，也会增加一定的借钱风险。
2、对于借款人来说，信用卡按时还款是大事，小则影响信用卡的正常使用，大则影响个人征信。规避这些行为以防使信用卡被降额、封卡：在高风险商户(发生多起信用卡盗刷案件的商户)刷过卡、在被银行认定为高危POS机(发生多起信用卡盗刷的POS机或有套现嫌疑的POS机)、有套现嫌疑的信用卡(刷卡次数少、一次性透支额度太高、到期不能全额还款等)。
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今日搜狐热点马云爸爸的借呗VS信用卡大比拼，看你更爱谁？
最近看见不少朋友都在说借呗的事情，于是本着看热闹以及好奇心来看一看我自己的借呗，结果借呗需要开通，和之前花呗一样，我以为是有了花呗就是会有借呗的，哪知道还要申请开通，不过仔细想想也就不觉得奇怪了。仔细看看我的借呗，发现我居然有6000块钱的额度，同我的花呗一样的。我的借呗日利息是0.04%，最长期限可以借12个月，采取等额本金的方式进行还款。
首先，我们来普及一下这个等额本金是啥？等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。等额本金的还款计算方法是每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率。
其次，我们来普及一下，日利息和月利息以及年化利息之间的关系，日利率=月利率/30，换句话说，我的日利息是0.04%，换算过来，乘以30，那么我的月利息就是1.2%喽，年化利息就是14.4%。那么，后面我们就用实际数据来说明，到底哪一个更加让我们方便优惠实在的啦。假设我们现在就贷款1万元，那么经过计算得知，我们一年需要还款利息合计是780元。请记住等本本金的特点哦，就是利息越来越低的哇，可能刚开始辛苦点，但是后面越来越好的。然后呢，我以我自己卡中的某一种为例，譬如平安银行，这个月收到的账单建议分期的金额10000元，计算出来最终还款利息是1172元。这个利息是一次性结清，然后和本金一起均摊到每个月上，也就是最后每个月需要固定还款的，从这里，你应该看出来了吧，等额本金和等额本息的差别是啥了啊。
当然了，这个是在有消费的前提下进行的一个分期还款的比较，从这方面的数据来看，借呗是略胜一筹。从常规渠道来讲，一般分期了都不能提前结束，就算是结束，那么利息一样照收不误，这个两者是可以打成平手的。当然，我们信用卡的功能是消费。只有消费了才能够进行分期，但是借呗就不是这么回事，你完全可以借到现金之后再拿去消费或者进行投资增值的啊，这一点来看，貌似借呗又是略胜一筹的。但是我们的很多信用卡都提供了预借现金这个功能，譬如广发财智金，XX圆梦金等等，但是那个利息么？可就是没这么简单的，额度也是普遍高于信用卡额度的，譬如以我为例，我的中信额度不足2万，但是预借现金居然可以达到7.5W。在这一点上，信用卡的额度完胜借呗。
貌似这么一比较下来，二者虽然各有千秋但是借呗略胜一筹。当然，上面的种种比较，都是走的寻常路线，有需要的童鞋可以不走寻常路，到时候，爱谁谁你就谁吧。
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今日搜狐热点您访问的页面不见了！专家：信用卡代还平台费用比分期还高！请问专家用过信用卡吗？
今天卡不卡小编看到一篇关于信用卡代还app卡管家相关的报告，觉得真是胡说八道 ！
所以有必要把这个问题说清楚！得出这个结论的专家，我也是给你一个大大的服，我想问你有缺过钱吗？你有使用过代还平台吗？你有用过信用卡吗？
以下是报告原文，大家先看一下：
警惕“低费率”代还陷阱
有统计数据显示，2018年以来，这种非法套现的现象呈现高发趋势。2017年10月起，发卡机构报送套现欺诈金额中通过无卡渠道发起的占比逐月上升，2017年10月前该比例普遍不足1%，2018年1月已经上升到8%，上升趋势明显。
现在市面上兴起的信用卡代偿App，大部分以“低费率、无担保”为宣传重点。北京商报记者下载了一款名为“还呗”的手机App，根据介绍，这是一款帮助代还信用卡的分期产品，无需担保抵押、只需身份证就可申请，并且分期之后的“最低费率为0.5%”。假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.81%，则每期手续费81元，每期还款总额为1747.67元；而使用“还呗”还款，同样1万元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元。相比银行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。
信用卡代还这一业务真能为持卡人省钱吗？按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
在苏宁金融研究院高级研究员石大龙看来，信用卡代偿并不一定能为消费者省钱，一般来说，信用卡代偿平台除了收取利息费用外，还收取服务费、手续费等费用，综合计算后，有些平台的费用甚至高于信用卡分期费用。
通过对比北京商报记者还发现，这些类似的App普便申请的最高额度为3万-5万元，且均声称“数秒申请”，审核通过后，即时放款到信用卡账户，甚至可以申请超过信用卡账单的金额。一位资深业内人士分析认为，我国余额代偿服务刚起步，还处在比较小众的状态，用户若确实需要余额代偿服务，应确认好这类产品的资质和风控能力。
看完上面的报告，下面小编来分析一下：
第一个问题：信用卡代还卡管家app,比分期手续费还高？
关于这个问题，小编之前的一篇文章有详细说明《信用卡账单分期，手续费是怎么计算的？》。
大致的意思就是，信用卡欠5万，分12期还款，手续费大概是每月0.7%，每个月手续费350元。
代还平台一般还款1万是85元手续费，欠5万每个月手续费 425元。
表面上看好像分期比代还每个月便宜75元手续费，这才是问题的关键点。信用卡分期每个月除了高额手续费之外，每个月必需要还本金4166的本金。而这对于大多数欠款的朋友来说是承受不了的， 不仅如此，信用卡分期即使你已经还了3万，只欠2万，手续费依然是按照5万全额来计算的，这样算下来，基本上年利率可以达到13%左右，即1年6500元手续费，平均到每个月为540元。相比代还每个月425元手续费，贵了115元。具体不懂大家可以关注“卡不卡社区"公众号.
第二个问题：代还这种还款方式实际上是一种先息后本的还款方式！
信用卡分期，其实是一种等额本息的还款方式，也就是每个月还的本金和利息是一样的。
信用卡代还，这种其实是一种先息后本的还款方式，也就是每个月只给一点手续费，等有钱了再一次还款！
到底哪种更划算，其实要看自己的情况，如果你有钱能够承受的情况下，可以选择分期还款，如果没有钱还款，那么采用代还，先保证正常的还款记录，是比较好的选择，不懂的大家可以关注我们，或在下面留言咨询！
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