干货 | 信用卡现金分期
信用卡除了可以满足购物消费需求外，持卡人还可以办理贷款，即信用卡“现金分期”。什么是现金分期？如何办理？手续费多少呢？
1、什么是现金分期
现金分期，简单说，就是经过银行审核，把你信用卡的额度转换成现金，并打到你名下指定的借记卡内，然后你再分期还款。
目前，绝大部分银行都有提供信用卡“现金分期”业务，而且各有名目，有些已经形成固定品牌，比如中信的“圆梦金”，浦发的“万用金”等等。
2、现金分期如何办理？
可通过银行官方微信，银行官方电话，通过客服直接办理。
但是小蜜建议你在办理账单分期和现金分期的时候，最好直接拨打银行官方客服电话办理。电话办理可以咨询一下分期是否有优惠，问清楚不同的分期期数的手续费以及每月还款金额以及其他问题，避免因信息了解不全而后期出现问题。
以拨打银行官方电话办理现金分期为例，拨打电话以后告诉客服你要办理现金分期。搞清楚手续费，选择能力范围之内的期数。给客服储蓄卡的账号，办理成功后，2个小时之内就会进账。
3、现金分期手续费
各银行现金分期大多分为3期、6期、12期、24期、36期（每期为一个月），申请人再分期偿还，但需要支付一定的分期手续费。那么，哪家的手续费最低呢？小蜜对招行、建设、中信、浦发、兴业五家银行调查对比。（附申请金额限制）
可以看出，建行的分期手续费最低的，中信的也较低，而浦发的分期手续费相对最贵。
申请现金分期的注意事项
1、 有些银行是需要用户特别注意款项用途的，比如招行规定：该款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。
2、 现金分期提前还款的，有些银行需要交纳违约金，比如浦发，对于手续费分期收取的，可免除提前还款款项在剩余期数内的手续费，但将一次性扣收提前还款本金部分的3%的违约金。
3、因为各银行在现金分期业务上规定不同，需要卡友提前向银行确认费用、额度、收费信息、到账时间。（有些银行规定如果办理现金分期的银行和收款储蓄卡一致的，会另外多收取手续费。）
4、有些现金分期都是会占用信用卡额度的，申请前务必了解清楚。
5、办理现金分期业务时，持卡人也需要按时还款，否则不仅要支付较高的罚息，还会影响个人征信。
6、虽然信用卡现金分期相对方便，但费率实则不算低，不建议经常申请。
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信用卡现金分期锦囊：手续费略高 消费凭证需留好
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中国经济网北京5月21日讯（记者华青剑）信用卡除了刷卡透支以外，也可以在您资金周转不开之时，解决“现金使用”难题。一些银行推出的信用卡业务，可将信用卡中的钱直接转账到储蓄卡中，属于一种无抵押无担保小额贷款。那么，信用卡持卡人在申请此业务时的条件、方式、金额都有哪些要求？
所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。持卡人需支付一定的分期，该业务仅限人民币币种。信用卡现金分期也是个人信贷的一种，虽然手续费略高，但从申请到放款的速度快，且无须抵押。中国经济网记者发现，建行、、、、等都推出了此项业务。
中国经济网记者登录上述银行官网，发现银行在对资金用途方面，旨在“鼓励消费，不允许投资”。不得用于投资（包括不限于：购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括不限于：家庭耐用品消费、家用电器消费、家具装修消费、医疗消费、购车消费、婚庆消费、助学消费、旅游消费及其它个人小额耐用品消费）。
一般为银行的优质持卡人。其中，建行仅限龙卡信用卡（商务卡除外）主卡持卡人申请；的要求是申请人必须持有该行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录；为“正常使用卡片、信用状况良好、卡片状态正常的主卡持卡人办理”；的要求是“定向推出，持卡满一定时间的优质持卡人”；也是要求优质持卡人。
可以通过电话、网上在线申请等方式办理。建行是通过网上在线申请；招商银行可以通过三种方式申请，分别为：网络申请、掌上生活申请、电话申请；兴业银行、民生银行是致电客户申请办理；中信银行可以通过“网上银行、动卡空间、中信银行信用卡官方微信账号”三种办理。
一般情况下，在申请金额上，银行在最低和最高金额都会有所限制。从最低500元到最高30万不等。其中，建行申请金额必须为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人的可用信用额度且累计不超过人民币5万元。招商银行是单笔最低2000元，最高50000元。兴业银行每次申请的金额最低为人民币2000元，最高为人民币50000元，且为1000元的整数倍。民生银行可在可用额度范围内申请现金分期，单次申请金额不限，当日及当月内申请次数不限。中信银行最低1000元，最高30万，办理金额为1000的整数倍。
需要指出的是现金分期额度受信用额度的限制，如果持卡人使用现金分期额度，则信用额度被相应扣减。
现金分期业务的申请结果是实时审核，申请通过立即放款。在收款账户上，一般要求本人在该行开立的人民币结算账户。建行方面是，必须本人在该行开立的借记卡、准贷记卡、存折等人民币结算账户；民生银行必须是民生借记卡账户；招商银行要求需要本人名下的招行一卡通账户，一卡通的开户证件须与信用卡开户证件一致；兴业银行放款账户比较宽松，可划入持卡人名下的国内银行人民币储蓄结算账户，不过转入他行账户，则按照10元/次收取跨行转账手续费，并计入持卡人当期账单。
中国经济网记者发现，中信银行（“新快现”业务）就比较多样，有三种方式可供选择：1) 转入中信银行储蓄卡，提交后的下一个工作日内到账。2) 转入已开卡且卡片状态正常的蓝卡，实时到账。3) 转入其他银行储蓄卡，提交后的3个工作日内到账。
分期期数及手续费
根据银行的不同，现金分期的期数和手续费率存在一定的差异，期限最长达36期（1期即为1个月）。其中，建行是3期、6期、12期、24期；民生银行是3期、6期、9期、12期；中信银行有1期、3期、6期、12期、24期、36期；招商银行是3期、6期、10期、12期、18期、24期；兴业银行是3期、6期、12期、18期、24期、36期。
在手续费的收取方面，建行要求在分期后首个账单日一次性入账并收取。兴业银行分为一次性收取和分期收取，民生银行只有分期期数是3期才是一次性手续手续费，其他银行都是分期收取手续费。
值得提出的是，银行要求持卡人须保留与申请用途相符合的交易、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。其中，招商银行要求在规定时间内，持卡人需要通过该行信用卡网站上传消费凭证。
尽管现金分期业务提供了持卡人一定便利，但是，持卡人需要为此支付的成本并不低。若有意尝试，还应好好衡量一下。比如，民生银行6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期。除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。
因此，持卡人在申请此项业务前衡量一下自己是否确实需要，是否有其他更低成本的借款方式，以及何种分期期数与自己的还款能力最相匹配。
本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈“玩转”信用卡现金分期
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　　本刊记者 张颖馨
　　很多人都用过,多半是用来刷卡消费。手头紧时,你可能会知道用信用卡透支取现。不过,要怎样取现才能最划算呢?
　　连日来的股市震荡把不少投资者的钱紧紧套住,此时,若出现突发情况急需用钱,你该怎么办?找亲友求援得“拉下脸”,找银行借钱程序太繁琐,而找民间借贷利息太吓人。其实,只要一张信用卡,你的资金周转难题就能解决。除了我们所熟知的刷卡透支消费、取现等,信用卡现金分期同样也能帮助你方便快捷地使用资金。不过,别高兴太早,要想“玩转”信用卡的这个功能,有些事你不得不明了!
　　想“套”多少,就“套”多少?
　　在北京工作的冯女士近日打算办理一张额度10万元以上的信用卡,以便在投资被套,需要周转资金时可以救急。不过,某银行提出的办理条件较为苛刻,除了其他银行所要求的房产、车辆等资产的证明外,还需要冯女士定期存款100万元一年以上,或是购买百万元的理财产品。
　　“办高额度的信用卡本身就是为了缓解资金周转的需求,按照这个要求,资金周转反而更不方便了。”对于冯女士的疑惑,银行客户经理表示,可以通过信用卡的透支消费功能来满足日常的生活需求,而针对现金需求,银行所推出的现金分期业务则可以解燃眉之急。
　　什么是信用卡现金分期?先来厘清概念,其实就相当于你向银行预借一笔钱,这笔钱可以直接打到与信用卡相关的一卡通账户上,即钱会打到相应的储蓄卡上,银行按期收取相应的手续费。换句话说,你可以光明正大地利用信用卡“套现”了。
　　既然如此方便快捷,那是不是想“套”多少就“套”多少?答案是否定的。记者了解到,建行、招行、中信、兴业等多家银行的现金使用额度从5万元到30万元不等,期限最长36个月。对于“单笔最低申请金额”,银行也有所规定,如招行单笔最低申请金额必须超过2000元,其他银行虽略有不同,但相差不大。
　　比信用卡取现划算
　　使用信用卡的人都清楚,透支取现的成本可不低!除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外,一般银行还会从取现当日起,收取日利率万分之五的利息,直到还清为止,多数银行还要按照取现金额收取1%左右的手续费。此外,由于信用卡取现的利息是每日复利,而账单日和还款日有时间差,如有取现行为,则绑定借记卡自动还款的方式可能无法一次性还清当月利息。
　　有业内人士替记者算了这么一笔账,按照规定,现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还,余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。该行客户现金分期,可分为3期、6期、10期、12期、18期、24期,每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%、0.75%和0.75%。以申请5万元分12期计算,每期手续费为0.75%,一年下来总额为4500元。
　　显然,这比信用卡透支取现年利率18%要低得多。记者了解到,各家银行在现金分期手续费率上差别不大,以12期为例,基本在7.5%~9%(年化)之间。
　　从表1中可以看出,现金分期最划算的当属,恒定0.75%的手续费利率,最长可以分36期!而目前提供1期分期的只有,但利率却是华夏银行的2倍,达到了1.5%!
　　“套现”仅限于消费
　　既然如此划算,不少投资者开始动“小脑筋”:把这个钱拿来进行投资不是又可以再赚一笔?事实是,对于现金分期资金的流向,银行已做出了明确的规定。
　　记者从多家银行了解到,现金分期业务属于小额贷款途径,银行为控制风险等,明确规定不能用于股票、购房、期货、贵金属等投资途径,只能满足消费之需。
　　值得注意的是,为监控资金流向,银行一般会要求持卡人保留与申请用途相符合的交易凭证、合同或发票,银行有随时调阅消费凭证的权利。如办理现金分期后,招行会要求除了正常还款外,客户还需保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证,并在规定时间内,通过该行信用卡网站上传消费凭证。若客户未按照约定使用现金款项或无法证明上述现金款项用于约定用途,则构成违约,银行有权要求客户一次性偿还分期余额(包括但不限于剩余分期本金及分期手续费)。
　　另一方面,信用卡取现再投资未必划算,成本相对较高,除了每日万分之五的利息,还有每笔几元到几十元的取现手续费,而且每日取现最高四五千元的额度限制,也都限制了信用卡取现再投资的盈利空间。
　　那什么样的人适合进行现金分期?短期内急需现金周转和用途的人可以考虑这项业务,“如果是一般性的消费,则完全可以使用信用卡透支,这样还可以享受到多达40到50天的免息期。”招商银行客户经理告诉记者。信用卡现金分期多可怕？月利率1%=年化25.57%！
摘要：单从数字上看，信用卡分期利率一点都不高。事实上信用卡分期“真实利率”，1%等于25.57%。
信用卡分期多可怕？月利率1%=年化25.57%！
信用卡、现金贷、消费金融等贷款产品的分期利率看起来不高，比如招行信用卡，月利率最低的是12期，低至0.66%，最高的是2期，也不过是1%。在我国年化24%（即月化2%）都是合法的，单从数字上看，信用卡分期利率一点都不高。
事实上，信用卡、现金贷、消费金融等产品大多是等本等息还款，它的利率不能直接与其他还款方式作比较，原因是，在其他还款方式下，借款人只为目前占用的本金支付利息，而等本等息还款方式要为已偿还的本金支付利息。
比方说小张用信用卡分两期购买了一部6000块钱的手机，第一期偿还3060元，其中本金3000元，利息60元，第二个月还是偿还3060元，本息比例不变。但这两个月所占用的本金并不相同，第一个月占用6000元，月底还3000元，则第二个月只占用3000元，而利息的算法仍然是1%乘以借款总额，在形式上，消费者为已偿还本金付了费。以下为招行信用卡分期订单页面截图。
图一 每期的计息金额不会减少，始终是借款总额6000元
如果按照“借款人只为目前占用的本金支付利息”这一规则来计算，小张第一个月是按照1%的月利率在支付利息，第二个月则是按照2%来支付了。设想小张借了12000元，分12期偿还，每期本金1000元，利息79.2元，其真实利率如下图所示，本文所说的“真实利率”是指按照“只为目前占有的本金支付利息”这一规则得出的利率。
图二 真实月利率随期数的变化，由0.66%到7.92%
可以看到，第一期月利率的确是0.66%，但随着时间的推移，偿还的本金越来越多，占用的越来越少，其真实利率逐渐上升，最终达到7.92%，即年化95.04%。那么平均来看，等本等息的实际借款成本究竟是多少？我们通过下面这个模型来一窥究竟。
模型的思路如下，小张通过借钱来投资一个活期理财项目，投一年，我们把融资成本锁定在月利率0.66%，等本等息还款，看看该理财项目回报率要达到多少才能实现盈亏平衡。假定，小张每月用于偿还借款的钱都来自该活期项目，先用掉投资收益，再动用本金补足差额，还掉最后一期之后，小张手中剩下的钱就是投资收益，通过不断调整月回报率来使得小张最终的投资收益为零，则意味着盈亏平衡，投资收益恰好覆盖融资成本，示意图如下。
图三 融资、投资模型示意图
按照亿分之一的精度遍历月回报率为1.41%~1.42%之间的10000个数据，当活期月收益率为1.%时（约1.417%，即年化17%），基本达到盈亏平衡，这意味着，在上述条件下，月利率0.66%的等本等息融资成本与1.417%的等额本金融资成大致相同。可以说，按照“借款人只为目前占用的本金支付利息”这一规则来计算，招行12期分期还款的成本是年化17%，如果你只是用0.66%乘以12得出7.92%的年化利率就会低估分期的代价。
按照相同的方法，等本等息1%~5%的真实年化利率分别为
图四 等本等息月利率与真实年化利率对照表
信用卡分期付款的还有这些坑！
现在年轻人的提前消费意识那么强，各家银行又纷纷推出了“信用卡免息分期还款”业务，大家一看，买了东西可以慢慢还，还不用利息，这多合算！殊不知，银行早就悄悄地将你免息的钱，变相从手续费里扣出来了。
手续费年化利率可达15%！
假如你花12000买了台电视，分12个月还清，每月还1000元，表面看起来是这样的：假设手续费为0.6%，那么你每月就要多还%=72元的手续费，12个月还下来就要多交864元，年利率是7.2%。
但是有一点不要忘了，利息和手续费不一样，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，你只欠1000元了，但手续费还是72元！全年平均下来，你的年化率竟高达15%！这么高的数额，你是不是被吓了一跳！
提前还款不代表你手续费就不用交了
这时候你又得说了：手续费那么多，那我剩下的钱不分期了，一次把尾款还清，是不是就不收了？想多了。绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，那么即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。
至于这手续费怎么交，每家银行的政策都略有出入。中行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，工行则是如果提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费，其他银行按则是上文所说的，提前还款时需要将剩余月份的手续费交齐，可以继续分期，也可以一次缴清。
而且，如果你买的东西退货了，你在买它时又不巧是用分期的方式买的，那么很抱歉，东西能退款，手续费不能免！之后的数月里，你还会在自己的银行流水里看到它，你说闹心不闹心？而且，有的银行不是开通了信用卡商城吗，里面有的东西标价本来就比其他网络商城要贵，加上分期的手续费，你说亏不亏？
小心满额自动分期
如果你在办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。这时如果你再想取消，就不得不补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申办容易取消难。之前还有网友在微博上吐槽网购花费2元却硬被银行分成12期，真是醉了！
有了信用卡分期业务，大家在临时出现财务障碍、囊中羞涩时还是很受用的。但提前预支后，高昂的手续费也不得不由消费者承担。最后，还要提醒各位，无论是消费分期还是现金分期，一定要按时还款，不然仅不能免息，还要交罚息，影响个人信用，到时候就麻烦了！另外，注销信用卡时也一定要按照正确的方式进行，否则后患无穷！
来源：网贷之家、MissMoney浮世、腾讯财经、中国房地产网
本文转载自网络，著作权属原创者所有。
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信用卡现金分期锦囊：手续费略高 消费凭证需留好
作者：华青剑
　　除了刷卡透支消费以外，也可以在您资金周转不开之时，解决“现金使用”难题。一些推出的信用卡现金分期业务，可将信用卡中的钱直接转账到储蓄卡中，属于一种无抵押无担保小额贷款。那么，信用卡持卡人在申请此业务时的条件、方式、金额都有哪些要求？
　　所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。持卡人需支付一定的分期手续费，该业务仅限人民币币种。信用卡现金分期也是个人信贷的一种，虽然手续费略高，但从申请到放款的速度快，且无须抵押。中国经济网记者发现，建行、(,)、(,)、(,)、(,)等都推出了此项业务。
　　资金用途
　　中国经济网记者登录上述银行官网，发现银行在对资金用途方面，旨在“鼓励消费，不允许投资”。不得用于投资（包括不限于：购房、股票、及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括不限于：家庭耐用品消费、家用电器消费、家具装修消费、医疗消费、购车消费、消费、助学消费、消费及其它个人小额耐用品消费）。
　　申请条件
　　一般为银行的优质持卡人。其中，建行仅限龙卡信用卡（商务卡除外）主卡持卡人申请；招商银行的要求是申请人必须持有该行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录；兴业银行为“正常使用卡片、信用状况良好、卡片状态正常的主卡持卡人办理”；民生银行的要求是“定向推出，持卡满一定时间的优质持卡人”；中信银行也是要求优质持卡人。
　　申请方式
　　可以通过电话、网上在线申请等方式办理。建行是通过网上在线申请；招商银行可以通过三种方式申请，分别为：网络申请、掌上生活申请、电话申请；兴业银行、民生银行是致电客户申请办理；中信银行可以通过“网上银行、动卡空间、中信银行信用卡官方微信账号”三种办理。
　　申请金额
　　一般情况下，在申请金额上，银行在最低和最高金额都会有所限制。从最低500元到最高30万不等。其中，建行申请金额必须为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人的可用信用额度且累计不超过人民币5万元。招商银行是单笔最低2000元，最高50000元。兴业银行每次申请的金额最低为人民币2000元，最高为人民币50000元，且为1000元的整数倍。民生银行可在可用额度范围内申请现金分期，单次申请金额不限，当日及当月内申请次数不限。中信银行最低1000元，最高30万，办理金额为1000的整数倍。
　　需要指出的是现金分期额度受信用额度的限制，如果持卡人使用现金分期额度，则信用额度被相应扣减。
　　收款账户
　　现金分期业务的申请结果是实时审核，申请通过立即放款。在收款账户上，一般要求本人在该行开立的人民币结算账户。建行方面是，必须本人在该行开立的借记卡、准贷记卡、存折等人民币结算账户；民生银行必须是民生借记卡账户；招商银行要求需要本人名下的招行一卡通账户，一卡通的证件须与信用卡开户证件一致；兴业银行放款账户比较宽松，可划入持卡人名下的国内银行人民币储蓄结算账户，不过转入他行账户，则按照10元/次收取跨行转账手续费，并计入持卡人当期账单。
　　中国经济网记者发现，中信银行（“新快现”业务）就比较多样，有三种方式可供选择：1) 转入中信银行储蓄卡，提交后的下一个工作日内到账。2) 转入已开卡且卡片状态正常的蓝卡，实时到账。3) 转入其他银行储蓄卡，提交后的3个工作日内到账。
　　分期期数及手续费
　　根据银行的不同，现金分期的期数和手续费率存在一定的差异，期限最长达36期（1期即为1个月）。其中，建行是3期、6期、12期、24期；民生银行是3期、6期、9期、12期；中信银行有1期、3期、6期、12期、24期、36期；招商银行是3期、6期、10期、12期、18期、24期；兴业银行是3期、6期、12期、18期、24期、36期。
　　在手续费的收取方面，建行要求在分期后首个账单日一次性入账并收取。兴业银行分为一次性收取和分期收取，民生银行只有分期期数是3期才是一次性手续手续费，其他银行都是分期收取手续费。
　　消费凭证
　　值得提出的是，银行要求持卡人须保留与申请用途相符合的交易凭证、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。其中，招商银行要求在规定时间内，持卡人需要通过该行信用卡网站上传消费凭证。
　　提醒：
　　尽管现金分期业务提供了持卡人一定便利，但是，持卡人需要为此支付的成本并不低。若有意尝试，还应好好衡量一下。比如，民生银行6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期。除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。
　　因此，持卡人在申请此项业务前衡量一下自己是否确实需要，是否有其他更低成本的借款方式，以及何种分期期数与自己的还款能力最相匹配。
（编辑：张倩）
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