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现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选一争议现金贷最近现金贷热议消停了许多，但关于现金贷的争议却犹然未了。虽然中国还没到人人现金贷的地步，但现在的这些需求足以把现金贷捧到争议顶峰。很难说现金贷到底是一个怎样的角色，横看成岭侧成峰，远近高低各不同。下面深8君从几个方面，来对比和分析下现金贷所扮演的角色。 一、争议出真知，现金贷没那么坏现金贷赖账者：助纣为虐VS减少社会矛盾？ 在解析现金贷是“魔鬼”的时候，不少人提到，高覆盖高，好人为坏账者买单。现金贷助纣为虐，罪不可恕。 从一定程度看，坏账者在不的现金贷中是“坏账催化剂”。在此借用GAI的歌词形容一下们，“软中华，硬玉溪，头发越短越......”而从另一个侧面看，如果没有现金贷这个救世主，他们很可能会走上不归途，这个不归途就不限于“偷拐抢骗”了。老赖们铤而走险会受到法律制裁，但是很可能会为社会带来许多不可挽回的悲剧。从这点看，现金贷其实消解了“很小一部分”的社会冲突与矛盾。 除了偷拐抢骗，老赖们还可能去借还钱，相对于高利贷，现金贷还是相对安全一点的吧......这么说的话，现金贷又挽救了“很小一部分”要去借高利贷的人的生命。虽然，某些高利贷的暴利也造成了一些人间悲剧。但是比起专门做高利贷的人，现金贷们还是相对和善一些的。现金贷创业者：借钱无门VS减少人情债？ 关于创业者借贷，很多人说从家人那借贷，在各种监督下还是相对稳妥。借现金贷，那人一定是借钱无门，这种人信用也不会多好，一定是坏账！ 关于此，深8君最近从一个朋友那了解到一个情况。大概在2000年的时候，朋友生意亏损，大概亏欠银行5万元。当时的5万还是算是难筹集的一笔钱。经历了绝望与各种情绪的摧残之后，所有的亲戚朋友都借遍了才筹集到。朋友确实还上了银行欠款。在这里故事还算圆满，但这段过往造成的伤痛延续至今。?在这个故事里，朋友从“能跟银行借钱”的身份，转换到了“银行不愿意借钱给他”的身份。不仅如此，他还需要筹钱还给银行。他当时借钱的对象是“许多亲朋好友”，这件事情的后果就是，大数量的人每人借给他很小的额度。当他缓过来之后，曾经帮过他的“很多人”无数次来找他帮忙。虽然他是很愿意帮助的，但他感言“如果当时有现金贷，断然不愿背人情债！”?所以，在创业者们眼中，现金贷也并非完全是魔鬼吧？ 现金贷年轻人：消费无度VS时代在召唤? 是现金贷助长消费欲，还是消费欲催生现金贷？其实这个点在前两种人中争议不大，因为前两种需求是客观存在的。但在年轻白领的消费习惯中，这两点似乎很难摘清因果关系。 一个90年月入2万的白领曾跟深8君吐槽过，说工作四五年了也没攒下钱，赚钱的速度永远赶不上花钱的速度。北京可说是一个欲望都市。”问：“有用借呗吗？”答：“一万的额度，去年就用了，刚好买的是背的这个包。” 问：“你工资可观，应该还完了吧？”答：“还没，不急，分的十二期，一次还几百，利息又不多，一顿饭的事。”问：“如果没有借呗会买这个包吗？”答：“可能会晚点吧，想着有一万能用，看到那个包就觉得应该买下来。这真的不算件事儿......”。从这样的问答中，那到底是现金贷让这个年轻人消费，还是现代年轻人的消费观念促使她借用现金贷消费呢？现金贷的双面性当然，以上并不说明现金贷很好，毕竟像高利率、高服务费、违背道德的引诱借贷续贷、暴利催收问题，都还是现金贷犯下的罪。当监管来临，它们就得受罚。 在此，深8君想表达的是，现金贷不是伪命题，它不完全是个魔鬼，也有正常的一面。 不可否认，现金贷借助人类的欲望完成了不正当的暴利收割，但收割途中也顺便履行了一点现金贷的职责。所以现金贷在被监管的状态下，能缓解一部分社会需求，不该被一刀切。 二、现金贷也不容易被治好，它关于消费，关于道德本着发生问题解决问题的原则，深8君认为，监管一刀切，只会让“赫然矗立”的社会需求无处安放。在监管下保留现金贷还是有必要的，它能合规的满足一部分的社会需求。所以国家应该对现金贷做“客户准入条件规则”、“服务收费”、“合理催收”的限制。 这能让现金贷合理的满足一部分社会需求，真正的满足一部分“短期资金周转”的需求（现金贷原本的使命）。但监管能把现金贷洗白吗？这也很难说。上有政策下有对策，监管下的现金仍会站在道德的风口浪尖。换言之，尽管现金贷将来可能会合规，但它仍然会做不那么道德的事。现金贷可能正在满足或者诱导着过度的消费需求“花不花是用户的事情，客人太多大概是因为大家消费需求大吧。” 商家只是在推销，看起来并不违法。现金贷正在以合规但“不道德”的方式联合社会消费主义风气谋取暴利。值得一提的是，解放消费观念带来的日益膨胀的消费欲望也有数据可查。目前如此庞大的规模中，应该存在一定的过度需求吧。据Wind数据显示，的市场需求呈上升趋势。月份，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，达到去年全年的1.54倍。中国国际经济交流中心副理事长魏建国曾在2017中国消费年会上表示“如果按年均20%的增速测算，预计到2020年我国的规模将达12万亿元。”面对骄奢淫逸的借贷者需求，法律监管现金贷机构是不够的，得从根源处缓解过度需求。鉴于消费观念开放但能力不足的多为年轻人，这里还是要做一个警示。在商家看似合规的现金贷陷阱面前，希望用户能保持理智，增强自身理财能力，合理规范消费观念。?深8总结综上，现金贷不完全是魔鬼，法律监管能让现金贷运营合规，适当满足部分需求。但要想让现金贷变成天使，还任重道远，需要合理消费需求的配合。不管是油腻的中年男子，还是资源有限的年轻人，在消费上，都多加思考吧......（封面图来自于网络，正文图由深8君制作）深8新锐移动新媒体矩阵我们提供最原创的行业评论最独特的企业解读最新鲜的互金资讯最有用的金融趣读还偶尔吐槽下互金圈的那些事儿
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《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选二风光上市：阿里给个入口，百亿美金到手支付战争：微信快速击垮支付宝的窗口期关闭了的黑镜：一场圈地运动高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。不过，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。文 | 董云峰当现金贷从业者为趣店上市感到振奋的时候，他们没有想到后面发生的一系列剧情，这家公司几乎将整个行业拖进了一场舆论灾难。一时间，现金贷就是次贷、血贷、食人贷的言论甚嚣尘上。原本就充满争议的现金贷，眼看要成了过街老鼠。本人对趣店及罗敏并无好感，无意为其洗地，参见《趣店风光上市：阿里给个入口，百亿美金到手》、《趣店逆袭：AT得道，鸡犬升天》。只不过，我认为当前对现金贷的指责，大多脱离了基础事实层面，充满了道德激情，乃至完全情绪化。1道德的困境在展开今天的观点之前，我想先说两个小故事。多年前，经济学家茅于轼在接受媒体采访时称，“廉租房应该是没有厕所的，只有公共厕所，这样的房子有钱人才不喜欢。”他的观点在当时激起了极大争议，网友几乎一边倒的攻击这位被誉为“替富人说话，为穷人办事”的老人家。不得不承认，当时我还在校园里，在网上看到相关报道之后，最初的感觉是愤怒的，觉得这是对穷人的侮辱，凭什么穷人就不该有独立厕所？尽管我是一名经济系学生。多年后，当我再次想起茅老和他的这个观点，觉得无比赞同，尤其在中国当前的现实环境下。廉租房不建厕所，一方面可以减少权力寻租对廉租房的掠夺，另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房，做到廉租房资源合理配置，给到真正需要它们的人。尽管，在最理想的情况下，廉租房本该建的更好，乃至接近商品房标准，同时在一套严格、公正的筛选机制下，保证真正的穷人住进廉租房可是现实的骨感在于，我们很难建立起这样的筛选机制。每一个人都该享有独立厕所，这话本没错，但是你很可能分不到，与其这样，不如接受一个没有独立厕所的廉租房。是啊，给穷人住的廉租房不配建厕所，听上去多么丧尽天良，多么让人不舒服，但这实际生活中，这样的制度设计的的确确对穷人更有利。或许在道德上存在瑕疵，但这是更优的结果。另一个小故事，来自电视剧《铁齿铜牙纪晓岚》，说的是某地遭灾，朝廷开办粥厂赈灾，和去视察粥厂时，随手抓一把沙土洒在粥里，同行的大臣不解。和说：真正的灾民饥肠辘辘，不会在乎粥里有沙子，而蹭吃蹭喝的人就不会来，这样才能让最困难的人活下来。大意都是，在资源分配机制无法保证公平的情况下，通过降低质量标准（道德标准），哪怕不那么道德、不那么体面，却可以让最终的情形变得更公平，更能增进弱势群体的福利。无论是廉租房不建厕所，还是粥里掺沙土，在道德上都存在瑕疵，在情感上让人不舒服，但它们却能带来更道德的结果难道穷人分不到带厕所的廉租房、喝不到不掺沙土的白粥，没得住、没得吃，就是道德的吗？我们往往容易被道德激情所左右，忽略现实的复杂性。我们自以为做了更道德的选择，却很可能引发不道德的结果，这便是道德困境。今年7月份的四川大凉山“格斗孤儿”事件，就是最新的案例。2高利贷不犯法高利贷是指索取高额利息的贷款。但是，到底什么叫做高额利息，并没有统一规定。不同国家和地区，在不同时期，都有着不同的认定。在我国，高利贷几乎无处不在，在民间尤其是东南沿海地区风气更甚。关于高利贷，我国民间曾有以下套路：大耳窿：借钱一万元，只能得到九千元，但还款时却要支付一万三千元。驴打滚：又称利滚利，到期不还、利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。羊羔息：借一还二，如年初借100元，年末还200元。在当代，高利贷还时不时引发社会问题。2011年-2012年，在我国温州、徐州等多个地区，曾爆发危机，许多高利贷乃至自杀，损失惨重。尽管如此，作为民间金融的重要组成部分，高利贷从未被明令禁止。有关监管机构和司法部门，主要通过对利率进行指导要求，对高利贷形成一定的外部约束，但这些约束并没有太多的强制性。根据中国人民银行2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。根据2015年9月开始实施的：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。按照最高人民法院的最新规定，不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准。尽管如此，年利率超过36%的借贷行为，并不是非法的，仅仅是政策和法律上不被鼓励，并且通过相对保护借款人来制约出借人。当然，如果在高利贷过程中出现了违反自愿原则，或者是不当催收，就很可能触犯民法甚至刑法。整体上，比起借不到钱，能够借到高息的钱，是更道德的情形。虽然在实际中，有时候会存在诱导放贷、掠夺性放贷等行为。3现金贷不等于高利贷所谓现金贷，并无严格定义，在国内当前的语境下，广义的概念可以理解为面向个人的，不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念，一般是指纯线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。很多人将现金贷与英美等国的payday loan（）相提并论。国外的发薪日贷款无须抵押，但会看借款人的工作及薪资记录，一般通过线下实体店完成，额度通常不超过，期限不超过一个月。在上，可以达到300%，甚至更高。相形之下，国内的现金贷更为激进，在上更为宽松，尤其是互联网现金贷，。用户只需要在线提交个人信息，包括个人的身份证、手机号和社交账号，有时还需要个人报告查询授权，就可以相对容易地获得贷款。但是，国内的现金贷并不一定就是高利贷。诸如腾讯推出的和推出的借呗，日息一般万分之三到万分之五不等，实际年化利率10%-20%不等。广义的概念里，商业银行这两年推出的互联网信用贷款产品，诸如工商银行的“融e借”、招商银行的“”，日息可以低至万分之二乃至万分之一，实际年化利率10%都不到。这样的现金贷也能算高利贷吗？何况，这些产品通常都可以，而且大多数时候都没有违约金。在额度上，目前的产品以及微粒贷和借呗等，其额度可以达到10万、20万甚至更多，可以循环使用；在期限上，从1天到24个月不等。因此，商业银行和大型互联网公司主导的现金贷产品，无论在利率、额度还是期限上，都超越了发薪日贷款的范畴，可以视为互联网背景下个人信用的快速发展。在这些头部公司之外，还有着数量众多的创业公司，它们的客户群体相对下沉，实际上是一个次级贷款市场，已经在美国上市的趣店、和都属于这一类，这几家公司的年化利率相对较高，但是还不算夸张，区间大概在20%-60%。更加夸张的有没有？当然有。目前国内现金贷市场还是一个群魔乱舞的格局，许多草根创业者涌入，市场正在重演年的P2P乱象，因此年化利率100%甚至500%的产品都是存在的，但是并非行业主流。4现金贷不是魔鬼那些利率相对较低的银行系、巨头系的现金贷产品，利率不算太高，使用起来快捷方便，应该算不得魔鬼吧。哪怕是年化利率50%、100%乃至更高的现金贷产品，也未必是罪恶的。何况，考虑到大部分现金贷产品期限都很短，年化看起来很高，借款人实际承受的利息没那么多，在其能够接受的范围之内。其实，一切拥有完全民事行为能力的成年人之间、自愿发生的借贷活动，就不该套上原罪。道理很简单，如果能够获得足够额度的、更低利率的借款，没有人会选择高利贷。当我们指责高利率的时候，是否真的想过，对于借款人来说，这笔钱意味着什么？如果不是迫不得已，没有其他选择，他为什么要这么做？我们是否陷入了“何不食肉糜”的认知扭曲？不信的话，你可以去问使用过现金贷的年轻小白领，听听他们怎么说。我本人及身边很多朋友，都是现金贷的受益者。借呗出现之后，我再没有为贡献一分钱利润，因为后者的成本远远要高其实就是最典型的高利贷。这并不是说，我完全认同当前的现金贷市场。熟悉新金融琅琊榜的朋友都知道，我曾经多次撰文质疑中国式现金贷的现状，包括《利润高到不好意思公布，现金贷是庞氏繁荣吗？》《宜人贷的估值之谜：高利贷还是高科技？》我所关注的点主要在于：1、信息不透明。真实的借贷成本没有直接、如实地告知用户，故意遮遮掩掩，很可能牵涉到和恶意诱导借款人。2、不合理。在前，许多平台都以服务费等名义从本金中扣除一部分资金，扣除比例有时候超过10%。3、个人信息无保障。每个，都会要求用户提交极为私密的个人信息，平台如何使用这些信息，没有任何实际约束力。4、问题。目前的现金贷市场缺乏实质监管，绝大部分平台都没有接入央行征信体系，也没有相对集中的信息共享平台。一旦多头借贷风险爆发，对行业而言，很可能是，并波及资金方。5、问题。这么多现金贷平台，产品利率到底有多高，到底哪些人在借钱，资金从哪里来，资金成本有多高，是不是应该说清楚？需要说明的是，现金贷市场的主流，还是商业银行和互联网巨头等头部公司的产品，它们相对规范一些，极端的利率超过50%、100%的产品占有率很有限。回到本文的标题，我想总结的是：高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼，尽管始终存在一些恶性案例。然而，在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。可是呢，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意。利率越高，这事儿就越不体面。哪怕你没做越界犯法的事，哪怕你真的风控牛逼赚很多钱，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。我很建议罗敏和周亚辉去读读高利贷的历史，相信读完后一定脊背发凉。你看烟草公司多挣钱，什么时候见过他们的人出来装逼，也就逆袭的丝new money爱显摆，坑了自己还拉上一堆人垫背。别以为自个是收割者，被收割不过分分钟的事。来源：新金融琅琊榜这有一场关于金融基础设施建设的大讨论！当前中国金融领域存在的诸多问题，正是与金融基础设施不完善密切相关。其中，信用体系是金融基础设施的核心架构。随着一个由众多社会机构联合发起的个人征信机构“”提上日程，标志着中国信用建设即将进入新的阶段。征信业面临的数据统一、隐私保护、独立性等问题如何解决？我们邀请了Fintech机构、监管层，告诉你答案，戳以下二维码可知：《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选三最近，趣店上市所引发的一系列事情，把现金贷又推在了舆论的风口浪尖，许多人对其口诛笔伐。而靠现金贷半年赚了10个亿的趣店，更是被网友们喷成了筛子。一个放高利贷的，市值居然超越A股7家银行、15家券商，干掉了这些金融行业高富帅，天理何在。为何现金贷的名声那么坏？？现金贷，简单粗暴的说，就是现金小笔信贷。大名鼎鼎的、、微粒贷、借呗，以及“无抵押，凭身份证5分钟放款、最高30万”这类的广告，都是现金贷。随着中国互联网的普及，中国的消费金融也强势崛起，走到哪，都有人跟你提消费金融。而现金贷、消费分期、车贷、房贷，这些都是借钱去消费的，都算是消费金融。起初大家做的是消费金融，也就是你要买东西才能借钱，放贷人知道你拿钱去干了什么，比如。但现金贷不同，根本不管你为什么借钱都会把钱借给你，尤其是在民间，管你借钱是去炒股还是去赌博。银行系的现金贷还算正规，比如招行闪电借款、等。这些现金贷利率较低在10%-16%，而且要求比高，会对流水、职业、征信等做综合考量。民间的现金贷，则是一滩浑水。民间现金贷利率大多超36%红线，300%、600%的利率也并不少见。而且还不会像银行一样考察征信，借钱的一般都是老赖或无力还款的人。这样的情形，就会导致借贷成本非常高，正常还款的人，变相中就给这些人还了赖掉的钱。毕竟对于平台来说，羊毛当然要出在羊身上。此外，现金贷还把钱借给许多无力偿还本息的学生，而闹出了许多大事，所以民间现金贷的名声才那么臭。普通群众对暴利的金融业务怀有天生的恨，何况现金贷这种游走在法律边缘的东西，大家对它的厌恶一如高利贷。现金贷行业的状况但从另一个角度说，存在即合理，有需求就有市场。人都是欲壑难填的，一旦有了需求，就会想法设法的去解决。现金贷就给这些人大开了方便之门。学生们借钱买个单反相机装个X；蓝领、白领呢，买车买房钱不够，凑个首付。而老赖们，反正自己没钱还，拆东墙补西墙，墙还是别人家的，破罐子破摔......所以，现金贷在中国大有市场。据相关数据统计，截止9月底，全国大概有800多家现金贷平台正常运营，业务待收总量约3000亿元，这个数字不可谓不庞大。但是，3000亿元，与行业预估的40000亿-50000亿的市场还有一大段空间，这个需求市场仍远远未被满足。且现金贷1-9月的放款规模增长率，月平均增长约在40%，这意味这做了现金贷，平台的放款规模在几个月内就能翻上几番。这由不得大家不眼热，相信还有一堆有人在捧着钱寻求机会下场。但同时，现金贷的复借率较差。50%的平台复借率在50%-80%之间，20%的平台复借率在80%以上，而且新用户贷款明星下降，很多都是老赖在多头借贷。市场复杂，不碰为妙眼下，圈、，甚至IT圈，放眼望去，大家都想做现金贷，抢夺这块优质的蛋糕，如趣店般一夜上市暴富。但个人感觉，现在现金贷的状况，有点像黎明前的狂欢，马上就会落幕。越是狂欢，风险越大。市场就是这样，当人人都知道这个市场好，急着涌入的时候，就连衰落不远了。而且，在前几天的全国会议上，银监会郭主席还说：整治P2P，、暴力催收、非法高息要严查。虽然说高利率不是罪过，现金贷也不是魔鬼，但高利率面前，许多事情就变得复杂和残酷。民间现金贷，很多都伴随着、多头借钱、高坏账、政策打压、暴力催收的风险，还是不碰为妙。现金贷的嗜血暴利，暗藏风险，就像潜伏在海底的暗潮，只待时机爆发。本文观点仅供参考，不代表金融视界立场）赞是一种鼓励 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精选四高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。不过，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。当现金贷从业者为趣店上市感到振奋的时候，他们没有想到后面发生的一系列剧情，这家公司几乎将整个行业拖进了一场舆论灾难。一时间，现金贷就是次贷、血贷、食人贷的言论甚嚣尘上。原本就充满争议的现金贷，眼看要成了过街老鼠。本人对趣店及罗敏并无好感，无意为其洗地，参见《趣店风光上市：阿里给个入口，百亿美金到手》、《趣店逆袭：AT得道，鸡犬升天》。只不过，我认为当前对现金贷的指责，大多脱离了基础事实层面，充满了道德激情，乃至完全情绪化。1道德的困境在展开今天的观点之前，我想先说两个小故事。多年前，经济学家茅于轼在接受媒体采访时称，“廉租房应该是没有厕所的，只有公共厕所，这样的房子有钱人才不喜欢。”他的观点在当时激起了极大争议，网友几乎一边倒的攻击这位被誉为“替富人说话，为穷人办事”的老人家。不得不承认，当时我还在校园里，在网上看到相关报道之后，最初的感觉是愤怒的，觉得这是对穷人的侮辱，凭什么穷人就不该有独立厕所？尽管我是一名经济系学生。多年后，当我再次想起茅老和他的这个观点，觉得无比赞同，尤其在中国当前的现实环境下。廉租房不建厕所，一方面可以减少权力寻租对廉租房的掠夺，另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房，做到廉租房资源合理配置，给到真正需要它们的人。尽管，在最理想的情况下，廉租房本该建的更好，乃至接近商品房标准，同时在一套严格、公正的筛选机制下，保证真正的穷人住进廉租房——可是现实的骨感在于，我们很难建立起这样的筛选机制。每一个人都该享有独立厕所，这话本没错，但是你很可能分不到，与其这样，不如接受一个没有独立厕所的廉租房。是啊，给穷人住的廉租房不配建厕所，听上去多么丧尽天良，多么让人不舒服，但这实际生活中，这样的制度设计的的确确对穷人更有利。或许在道德上存在瑕疵，但这是更优的结果。另一个小故事，来自电视剧《铁齿铜牙纪晓岚》，说的是某地遭灾，朝廷开办粥厂赈灾，和珅去视察粥厂时，随手抓一把沙土洒在粥里，同行的大臣不解。和珅说：真正的灾民饥肠辘辘，不会在乎粥里有沙子，而蹭吃蹭喝的人就不会来，这样才能让最困难的人活下来。大意都是，在资源分配机制无法保证公平的情况下，通过降低质量标准（道德标准），哪怕不那么道德、不那么体面，却可以让最终的情形变得更公平，更能增进弱势群体的福利。无论是廉租房不建厕所，还是粥里掺沙土，在道德上都存在瑕疵，在情感上让人不舒服，但它们却能带来更道德的结果——难道穷人分不到带厕所的廉租房、喝不到不掺沙土的白粥，没得住、没得吃，就是道德的吗？我们往往容易被道德激情所左右，忽略现实的复杂性。我们自以为做了更道德的选择，却很可能引发不道德的结果，这便是道德困境。今年7月份的四川大凉山“格斗孤儿”事件，就是最新的案例。2高利贷不犯法高利贷是指索取高额利息的贷款。但是，到底什么叫做高额利息，并没有统一规定。不同国家和地区，在不同时期，都有着不同的认定。在我国，高利贷几乎无处不在，在民间尤其是东南沿海地区风气更甚。关于高利贷，我国民间曾有以下套路：大耳窿：借钱一万元，只能得到九千元，但还款时却要支付一万三千元。驴打滚：又称利滚利，到期不还、利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。羊羔息：借一还二，如年初借100元，年末还200元。在当代，高利贷还时不时引发社会问题。2011年-2012年，在我国温州、徐州等多个地区，曾爆发民间借贷危机，许多高利贷借款人跑路乃至自杀，出借人损失惨重。尽管如此，作为民间金融的重要组成部分，高利贷从未被明令禁止。有关监管机构和司法部门，主要通过对利率进行指导要求，对高利贷形成一定的外部约束，但这些约束并没有太多的强制性。根据中国人民银行2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。按照最高人民法院的最新规定，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准。尽管如此，年利率超过36%的借贷行为，并不是非法的，仅仅是政策和法律上不被鼓励，并且通过相对保护借款人来制约出借人。当然，如果在高利贷过程中出现了违反自愿原则，或者是不当催收，就很可能触犯民法甚至刑法。整体上，比起借不到钱，能够借到高息的钱，是更道德的情形。虽然在实际中，有时候会存在诱导放贷、掠夺性放贷等行为。3现金贷不等于高利贷所谓现金贷，并无严格定义，在国内当前的语境下，广义的概念可以理解为面向个人的信用贷款，不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念，一般是指纯线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。很多人将现金贷与英美等国的payday loan（发薪日贷款）相提并论。国外的发薪日贷款无须抵押，但会看借款人的工作及薪资记录，一般通过线下实体店完成，额度通常不超过1000美元，期限不超过一个月。在年化利率上，可以达到300%，甚至更高。相形之下，国内的现金贷更为激进，在风控上更为宽松，尤其是互联网现金贷，。用户只需要在线提交个人信息，包括个人的身份证、手机号和社交账号，有时还需要个人征信报告查询授权，就可以相对容易地获得贷款。但是，国内的现金贷并不一定就是高利贷。诸如腾讯微众银行推出的微粒贷和蚂蚁金服推出的借呗，日息一般万分之三到万分之五不等，实际年化利率10%-20%不等。广义的概念里，商业银行这两年推出的互联网信用贷款产品，诸如工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”，日息可以低至万分之二乃至万分之一，实际年化利率10%都不到。这样的现金贷也能算高利贷吗？何况，这些产品通常都可以提前还款，而且大多数时候都没有违约金。在额度上，目前银行系的产品以及微粒贷和借呗等，其额度可以达到10万、20万甚至更多，可以循环使用；在期限上，从1天到24个月不等。因此，商业银行和大型互联网公司主导的现金贷产品，无论在利率、额度还是期限上，都超越了发薪日贷款的范畴，可以视为互联网背景下个人信用贷款业务的快速发展。在这些头部公司之外，还有着数量众多的创业公司，它们的客户群体相对下沉，实际上是一个次级贷款市场，已经在美国上市的趣店、宜人贷和信而富都属于这一类，这几家公司的年化利率相对较高，但是还不算夸张，区间大概在20%-60%。更加夸张的有没有？当然有。目前国内现金贷市场还是一个群魔乱舞的格局，许多草根创业者涌入，市场正在重演年的P2P网贷行业乱象，因此年化利率100%甚至500%的产品都是存在的，但是并非行业主流。4现金贷不是魔鬼那些利率相对较低的银行系、巨头系的现金贷产品，利率不算太高，使用起来快捷方便，应该算不得魔鬼吧。哪怕是年化利率50%、100%乃至更高的现金贷产品，也未必是罪恶的。何况，考虑到大部分现金贷产品期限都很短，年化看起来很高，借款人实际承受的利息没那么多，在其能够接受的范围之内。其实，一切拥有完全民事行为能力的成年人之间、自愿发生的借贷活动，就不该套上原罪。道理很简单，如果能够获得足够额度的、更低利率的借款，没有人会选择高利贷。当我们指责高利率的时候，是否真的想过，对于借款人来说，这笔钱意味着什么？如果不是迫不得已，没有其他选择，他为什么要这么做？我们是否陷入了“何不食肉糜”的认知扭曲？不信的话，你可以去问使用过现金贷的年轻小白领，听听他们怎么说。我本人及身边很多朋友，都是现金贷的受益者。借呗出现之后，我再没有为中心贡献一分钱利润，因为后者的成本远远要高——其实分期就是最典型的高利贷。这并不是说，我完全认同当前的现金贷市场。熟悉新金融琅琊榜的朋友都知道，我曾经多次撰文质疑中国式现金贷的现状，包括《利润高到不好意思公布，现金贷是庞氏繁荣吗？》《宜人贷的估值之谜：高利贷还是高科技？》我所关注的点主要在于：1、信息不透明。真实的借贷成本没有直接、如实地告知用户，故意遮遮掩掩，很可能牵涉到虚假宣传和恶意诱导借款人。2、砍头息不合理。在贷款发放前，许多平台都以服务费等名义从本金中扣除一部分资金，扣除比例有时候超过10%。3、个人信息无保障。每个现金贷平台，都会要求用户提交极为私密的个人信息，平台如何使用这些信息，没有任何实际约束力。4、多头借贷问题。目前的现金贷市场缺乏实质监管，绝大部分平台都没有接入央行征信体系，也没有相对集中的信息共享平台。一旦多头借贷风险爆发，对行业而言，很可能是系统性风险，并波及资金方。5、信息披露问题。这么多现金贷平台，产品利率到底有多高，到底哪些人在借钱，资金从哪里来，资金成本有多高，是不是应该说清楚？需要说明的是，现金贷市场的主流，还是商业银行和互联网巨头等头部公司的产品，它们相对规范一些，极端的利率超过50%、100%的产品占有率很有限。回到本文的标题，我想总结的是：高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼，尽管始终存在一些恶性案例。然而，在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。可是呢，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意。利率越高，这事儿就越不体面。哪怕你没做越界犯法的事，哪怕你真的风控牛逼赚很多钱，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。我很建议罗敏和周亚辉去读读高利贷的历史，相信读完后一定脊背发凉。你看烟草公司多挣钱，什么时候见过他们的人出来装逼，也就逆袭的屌丝new money爱显摆，坑了自己还拉上一堆人垫背。别以为自个是收割者，被收割不过分分钟的事。作者 | 董云峰来源 | 新金融琅琊榜正在阅读的您是否也希望自己的文章发布于独角金融？如感兴趣请将您的作品发送至凡是经过独角金融团队审核的稿件将免费发布至全平台，欢迎首发，谢绝软文。更多精彩，戳这里：|现金贷之反欺诈|现金贷之风控策略||现金贷之防控流程|现金贷之催收策略||世纪佳缘|奥马电器|云锋金融|伊利金融||趣店高管离职|无秘现金贷|蚂蚁系|||三元达|数据黑产|四假App|||黑色|整容坑|青龙管业||暴力催收|共享单车|中国联通|携程|点击下方阅读原文报名吧《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选五高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。不过，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意，最好闷声发财。——馨金融最近这几天，无论是对于媒体还是自媒体而言，关于趣店的话题是“流量利器”无疑了。可是眼下，这场舆论风暴愈演愈烈，被卷入其中的不仅是趣店而已，整个在线借贷行业都深陷于媒体和公众的口诛笔伐当中。就像我在昨天的文章（传送门：《趣店一日蒸发20亿美金，数据告诉你这六日到底发生了什么》）里说过的，对于现金贷到底是不是”出卖灵魂“的生意、是不是天生带着”原罪“，我持保留意见。当我们指责高利率的时候，是否真的想过，对于借款人来说，这笔钱意味着什么？如果不是迫不得已，没有其他选择，他为什么要这么做？我们是否陷入了“何不食肉糜”的认知扭曲？这场舆论风暴在很大程度上是由趣店不当的公关策略引起的，罗敏的言论与表现激起了更多反感的情绪，甚至是挑衅。趣店承受了股价大跌、舆论讨伐之痛，在情理之中，但我最不希望看到的是趣店埋下的这颗”地“，最后由更多还在成长中的公司买单。现金贷并非魔鬼，无论你多不喜欢趣店文 | 董云峰来源 | 新金融琅琊榜当现金贷从业者为趣店上市感到振奋的时候，他们没有想到后面发生的一系列剧情，这家公司几乎将整个行业拖进了一场舆论灾难。一时间，现金贷就是次贷、血贷、食人贷的言论甚嚣尘上。原本就充满争议的现金贷，眼看要成了过街老鼠。本人对趣店及罗敏并无好感，无意为其洗地，参见《趣店风光上市：阿里给个入口，百亿美金到手》、《趣店逆袭：AT得道，鸡犬升天》。只不过，我认为当前对现金贷的指责，大多脱离了基础事实层面，充满了道德激情，乃至完全情绪化。1道德的困境在展开今天的观点之前，我想先说两个小故事。多年前，经济学家茅于轼在接受媒体采访时称，“廉租房应该是没有厕所的，只有公共厕所，这样的房子有钱人才不喜欢。”他的观点在当时激起了极大争议，网友几乎一边倒的攻击这位被誉为“替富人说话，为穷人办事”的老人家。不得不承认，当时我还在校园里，在网上看到相关报道之后，最初的感觉是愤怒的，觉得这是对穷人的侮辱，凭什么穷人就不该有独立厕所？尽管我是一名经济系学生。多年后，当我再次想起茅老和他的这个观点，觉得无比赞同，尤其在中国当前的现实环境下。廉租房不建厕所，一方面可以减少权力寻租对廉租房的掠夺，另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房，做到廉租房资源合理配置，给到真正需要它们的人。尽管，在最理想的情况下，廉租房本该建的更好，乃至接近商品房标准，同时在一套严格、公正的筛选机制下，保证真正的穷人住进廉租房——可是现实的骨感在于，我们很难建立起这样的筛选机制。每一个人都该享有独立厕所，这话本没错，但是你很可能分不到，与其这样，不如接受一个没有独立厕所的廉租房。是啊，给穷人住的廉租房不配建厕所，听上去多么丧尽天良，多么让人不舒服，但这实际生活中，这样的制度设计的的确确对穷人更有利。或许在道德上存在瑕疵，但这是更优的结果。另一个小故事，来自电视剧《铁齿铜牙纪晓岚》，说的是某地遭灾，朝廷开办粥厂赈灾，和珅去视察粥厂时，随手抓一把沙土洒在粥里，同行的大臣不解。和珅说：真正的灾民饥肠辘辘，不会在乎粥里有沙子，而蹭吃蹭喝的人就不会来，这样才能让最困难的人活下来。大意都是，在资源分配机制无法保证公平的情况下，通过降低质量标准（道德标准），哪怕不那么道德、不那么体面，却可以让最终的情形变得更公平，更能增进弱势群体的福利。无论是廉租房不建厕所，还是粥里掺沙土，在道德上都存在瑕疵，在情感上让人不舒服，但它们却能带来更道德的结果——难道穷人分不到带厕所的廉租房、喝不到不掺沙土的白粥，没得住、没得吃，就是道德的吗？我们往往容易被道德激情所左右，忽略现实的复杂性。我们自以为做了更道德的选择，却很可能引发不道德的结果，这便是道德困境。今年7月份的四川大凉山“格斗孤儿”事件，就是最新的案例。2高利贷不犯法高利贷是指索取高额利息的贷款。但是，到底什么叫做高额利息，并没有统一规定。不同国家和地区，在不同时期，都有着不同的认定。在我国，高利贷几乎无处不在，在民间尤其是东南沿海地区风气更甚。关于高利贷，我国民间曾有以下套路：大耳窿：借钱一万元，只能得到九千元，但还款时却要支付一万三千元。驴打滚：又称利滚利，到期不还、利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。羊羔息：借一还二，如年初借100元，年末还200元。在当代，高利贷还时不时引发社会问题。2011年-2012年，在我国温州、徐州等多个地区，曾爆发民间借贷危机，许多高利贷借款人跑路乃至自杀，出借人损失惨重。尽管如此，作为民间金融的重要组成部分，高利贷从未被明令禁止。有关监管机构和司法部门，主要通过对利率进行指导要求，对高利贷形成一定的外部约束，但这些约束并没有太多的强制性。根据中国人民银行2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。按照最高人民法院的最新规定，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准。尽管如此，年利率超过36%的借贷行为，并不是非法的，仅仅是政策和法律上不被鼓励，并且通过相对保护借款人来制约出借人。当然，如果在高利贷过程中出现了违反自愿原则，或者是不当催收，就很可能触犯民法甚至刑法。整体上，比起借不到钱，能够借到高息的钱，是更道德的情形。虽然在实际中，有时候会存在诱导放贷、掠夺性放贷等行为。3现金贷不等于高利贷所谓现金贷，并无严格定义，在国内当前的语境下，广义的概念可以理解为面向个人的信用贷款，不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念，一般是指纯线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。很多人将现金贷与英美等国的payday loan（发薪日贷款）相提并论。国外的发薪日贷款无须抵押，但会看借款人的工作及薪资记录，一般通过线下实体店完成，额度通常不超过1000美元，期限不超过一个月。在年化利率上，可以达到300%，甚至更高。相形之下，国内的现金贷更为激进，在风控上更为宽松，尤其是互联网现金贷。用户只需要在线提交个人信息，包括个人的身份证、手机号和社交账号，有时还需要个人征信报告查询授权，就可以相对容易地获得贷款。但是，国内的现金贷并不一定就是高利贷。诸如腾讯微众银行推出的微粒贷和蚂蚁金服推出的借呗，日息一般万分之三到万分之五不等，实际年化利率10%-20%不等。广义的概念里，商业银行这两年推出的互联网信用贷款产品，诸如工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”，日息可以低至万分之二乃至万分之一，实际年化利率10%都不到。这样的现金贷也能算高利贷吗？何况，这些产品通常都可以提前还款，而且大多数时候都没有违约金。在额度上，目前银行系的产品以及微粒贷和借呗等，其额度可以达到10万、20万甚至更多，可以循环使用；在期限上，从1天到24个月不等。因此，商业银行和大型互联网公司主导的现金贷产品，无论在利率、额度还是期限上，都超越了发薪日贷款的范畴，可以视为互联网背景下个人信用贷款业务的快速发展。在这些头部公司之外，还有着数量众多的创业公司，它们的客户群体相对下沉，实际上是一个次级贷款市场，已经在美国上市的趣店、宜人贷和信而富都属于这一类，这几家公司的年化利率相对较高，但是还不算夸张，区间大概在20%-60%。更加夸张的有没有？当然有。目前国内现金贷市场还是一个群魔乱舞的格局，许多草根创业者涌入，市场正在重演年的P2P网贷行业乱象，因此年化利率100%甚至500%的产品都是存在的，但是并非行业主流。4现金贷不是魔鬼那些利率相对较低的银行系、巨头系的现金贷产品，利率不算太高，使用起来快捷方便，应该算不得魔鬼吧。哪怕是年化利率50%、100%乃至更高的现金贷产品，也未必是罪恶的。何况，考虑到大部分现金贷产品期限都很短，年化看起来很高，借款人实际承受的利息没那么多，在其能够接受的范围之内。其实，一切拥有完全民事行为能力的成年人之间、自愿发生的借贷活动，就不该套上原罪。道理很简单，如果能够获得足够额度的、更低利率的借款，没有人会选择高利贷。当我们指责高利率的时候，是否真的想过，对于借款人来说，这笔钱意味着什么？如果不是迫不得已，没有其他选择，他为什么要这么做？我们是否陷入了“何不食肉糜”的认知扭曲？不信的话，你可以去问使用过现金贷的年轻小白领，听听他们怎么说。我本人及身边很多朋友，都是现金贷的受益者。借呗出现之后，我再没有为银行贡献一分钱利润，因为后者的成本远远要高——其实信用卡分期就是最典型的高利贷。这并不是说，我完全认同当前的现金贷市场。熟悉新金融琅琊榜的朋友都知道，我曾经多次撰文质疑中国式现金贷的现状，包括《利润高到不好意思公布，现金贷是庞氏繁荣吗？》《宜人贷的估值之谜：高利贷还是高科技？》我所关注的点主要在于：1、信息不透明。真实的借贷成本没有直接、如实地告知用户，故意遮遮掩掩，很可能牵涉到虚假宣传和恶意诱导借款人。2、砍头息不合理。在贷款发放前，许多平台都以服务费等名义从本金中扣除一部分资金，扣除比例有时候超过10%。3、个人信息无保障。每个现金贷平台，都会要求用户提交极为私密的个人信息，平台如何使用这些信息，没有任何实际约束力。4、多头借贷问题。目前的现金贷市场缺乏实质监管，绝大部分平台都没有接入央行征信体系，也没有相对集中的信息共享平台。一旦多头借贷风险爆发，对行业而言，很可能是系统性风险，并波及资金方。5、信息披露问题。这么多现金贷平台，产品利率到底有多高，到底哪些人在借钱，资金从哪里来，资金成本有多高，是不是应该说清楚？需要说明的是，现金贷市场的主流，还是商业银行和互联网巨头等头部公司的产品，它们相对规范一些，极端的利率超过50%、100%的产品占有率很有限。回到本文的标题，我想总结的是：高利贷不是魔鬼，现金贷更不是魔鬼，尽管始终存在一些恶性案例。然而，在残酷的现实和复杂的人心面前，高利率本身是没有罪的。可是呢，在任何时代，高利贷都不是一个体面的生意。利率越高，这事儿就越不体面。哪怕你没做越界犯法的事，哪怕你真的风控牛逼赚很多钱，最好闷声发财，别学罗敏、周亚辉之流。我很建议罗敏和周亚辉去读读高利贷的历史，相信读完后一定脊背发凉。你看烟草公司多挣钱，什么时候见过他们的人出来装逼，也就逆袭的屌丝new money爱显摆，坑了自己还拉上一堆人垫背。别以为自个是收割者，被收割不过分分钟的事。分享也是一种力量。转载请注明来源、微信号及作者联系我们请发邮件：《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选六最近互金圈最热闹的事，莫过于趣店上市，这家以“做校园贷起家”、“做现金贷发家”的企业，于5天前在纽交所了。估值500亿元，趣店的商业模式能否支撑？随着近期趣店上市消息的不断发酵，以及CEO罗敏长篇回应，更多的人把目光放在了现金贷原罪上。其实归结起来都是一个问题，“趣店们”这些备受质疑的现金贷模式能走的远吗？我们不妨从趣店的业务模式和现金贷的本质出发，来做下分析。一、罗敏凭什么宣称趣店2015年就停止校园贷了？关于趣店：趣店前期名为“趣分期”，于2014年4月成立，以校园贷起家。目前主要业务为“现金贷”和消费分期贷款。现金贷放款快，期限短、利率高，覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群。关于校园贷，趣店创始人罗敏在昨晚与媒体的QA中表示“2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”对于这一点深8君也深表质疑，因为银监会今年6月才发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》规定网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标。此前，有企业浑水摸鱼装作不知道学生身份去经营校园贷也是有可能的，毕竟法律拘束下还有很多违法，法律不完善情况下更难说。综上，趣店所谓的2015年就放弃校园贷业务有可能是一面之词，在校园贷没有被严令取缔之前，谁也没办法证明自己“早就不做了”，除非有细致的数据证明，因为校园贷模式可以说非常之暴利。说到暴利主要有两个方面原因，一方面学生的社会经验相对不足，难以判断风险、易被诱惑，所以成为目标客户。另一方面，大多数学生未就业前还是受父母监管，一旦拖欠，大多数由父母来还款。此外，值得注意的是，学生容易被勾起消费欲望，却没什么赚钱能力，所以后让其父母为高昂的利息买单也成了校园贷一大赢利点。二、失去校园贷后，现金贷模式发生了哪些变化？可以说，校园贷背后的大部分利润，是由“学生家长们”为巨大的校园贷现金流买单的。今年校园贷被禁止，对现金贷行业来说是不小的损失。但上有政策下有对策，现金贷市场的结构被调整之后仍然顽强生存着。面对整个网贷机构的风控局限性，要想没有坏账是不可能的，所以只能扩大用户数量，以扩大分母来抵抗分子数量增加，达到盈利目的。这里需要注意几个方面：总用户组成部分和增长趋势作为分子，坏账的组成部分和有无可能被规避作为分母。如果坏账不能被控制，那无良企业会进一步从“老实人”的漏洞上盈利（比如算不清楚利率和手续费等）。1、总用户组成部分变化和总体趋势趣店的现金贷主要基于有需求的人群，“那点事”对此有着统计和概括。【这些人主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业\快递从业\制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领\蓝领等)。这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝、等产品，正在逐渐养成的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用花呗。】以上人群的数量是蓝海市场，市场距离饱和还很远。除了大家能感受到的年轻一代消费思维的转变，还有具体数据可查。据Wind数据显示，消费信贷的市场需求呈上升趋势。月份，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，达到去年全年的1.54倍。此外，据媒体报道，行业人士预计“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20%以上。此外，以上组成部分里，坏账的大多数是那些三线城市以下的法律意识淡薄、无稳定工作、无社保等多无人员，他们无牵无挂也不怕被告。但有社保档案和稳定工作以及未来有借贷需求的人，还是会顾忌信用，无论如何进行还款，不论是刚毕业白领从父母那借款还是进城务工人员从亲戚朋友那儿借款还。2、作为分子的坏账可控吗？首先，我们需要明确的一点是，趣店等对原本就是银行等传统金融机构没有触及的人群。这类人很大程度上是被传统金融机构判定为风险太大不合格的人员。（深8君os：抛开业务是否繁琐，如果能通过传统大银行的借款申请，大概是不会随意尝试从私企借，除非你想赖账哈......）其次，现在的还远难以判定出一个人的还款能力。例如，深8君就尝试从趣店申请额度，但并没有通过。于是深8君进一步找客服沟通，客服说法和罗敏如出一辙，问我的电话号码、地址、身份信息是否和学生有关（可见，近期对校园贷筛查真的严格了）？在我进行否认后，她回复应该是不够高。那么，分真的能评估一个人的还款能力吗？如果有人想坏账，按照这个标准去完善一下信息，多使用支付宝付费，那就能够提高芝麻信用分。一个非学生，芝麻信用分高，但是想坏账的人有可能通过趣店完成赖账。一个人不愿意去传统正规渠道借钱，而非得从高利率的地方借钱，总是有一定原因的。如果说到便捷和便宜，其实趣店并比不上支付宝的借呗和财付通的微粒贷。（有章可循的芝麻信用分标准）如果你对深8君以713信用分在借呗借到钱，在趣店借不到说趣店更严格。那只能这样解释，借呗靠双向征信控制风险（下部分会提到）。趣店仅靠非学生和“可用心经营”的芝麻信用分。从这种角度来说，趣店很可能是靠“表面严格实际有漏洞”去吸引更多用户入局，也能符合高利率掩盖高坏账率的规律了。（本段落为笔者推测）三、正规消费贷资金给合规用户，坏账归“高利贷”随着模式的固定和入局者的推广，肯定是体量大、合规的胜出。深8君认为，最终占领消费金融市场的可能是传统金融机构的线上线下布局，可能是大型互联网公司的金融机构，但应该不会是专门做现金贷的“趣店们”。举个很简单的例子，因为大型机构欺骗消费者的代价太大，直接影响到品牌。另外，大型机构的业务体量大，现金贷只是其业务一部分，它们承担损失的能力更强，应该不至于因一时不盈利铤而走险。值得一提的是，随着优胜劣汰的市场演变，他们的用户基数会越来越大。这种由自身“自律、合规”发展起来的“以用户基数大抵抗坏账赢得现金流”的模式才是更健康的。“趣店们”以高利率抵消高风险“赚”的盈利模式相对不可持续。接下来看借呗、微粒贷和趣店的借款利息对比：理论上来说，借呗与微粒贷的利息相差不大，都是万分之五。深8君尝试用借呗借款6000分6个月还清利息为161.09元。可能是为了规避监管，趣店借款不收利息而是以服务费来代替利息。其中也提到了盈利主要以服务费为主（不再赘述），也给到了服务费标准很显然，趣店的服务费远高于借呗和微粒贷的利息。况且，以713的芝麻信用分，在支付宝借款6000而趣店没借到。这也说明正常诉求在正常渠道可以借到钱，而有特殊企图的只要费心满足条件是有可能从趣店赖账的。现金贷的未来综上，现金贷的盈利模式的公式是“越来越多的用户和流量/赖账”，网络操作都具有便捷性的前提下，趣店比大型互联网企业的现金贷从用户身上获取更高盈利。罗敏的言论也非常有意思“我们这可以赖账的，赖账就当趣店送你了”。以此为趣店吸引更多用户，让用户误以为“虽然服务费高点，但我赖账也什么大关系”，利用人性贪欲和目光短浅来扩大用户群体。但事实上，国家法律法规越来越完善，征信体系也会完善，你个人信用差，将来会影响到大额贷款、医疗、住房购车、获得驾驶证等方方面面。“趣店们”就是拿悖论先引君入瓮，最终大多数用户还是要为高服务费买单。《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选七IPO现金贷本文共2001字，预计阅读时间40秒今年5月，智融集团创始人兼CEO焦可传出消息，正与银行咨询洽谈，有意赴美上市。智融集团主要通过一个名为“用钱宝”的App展开现金贷业务，预计到2017年底，智融集团将拥有2000多名员工，每月贷款交易达到400万次。现金贷可以满足征信缺失人群的消费主张，有庞大的市场空间，现金贷的代表企业“信而富”成功在也说明了其发展潜力，但是，现金贷高速发展的同时也面临“变相高利贷”、“暴力催收”等诸多争议。在争议面前，智融集团会成为现金贷第二股吗？30天费用9%，比借呗高6倍“现金贷”是泛指无场景、无指定用途的，用钱宝也一直主打短期小额的资金需求，而且用户借款无任何场景和指定用途。图片来源：用钱宝App而同类产品的利息及收费则理性很多，借款1000元，借款时间同为30天，到期只需还款1015.00元，费用比用钱宝低了6倍。我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，法院不予支持。但类似于用钱宝利用利息+服务费的模式的现金贷，实际费率已经远超24%。曾报道，在，尤其是非持牌平台，远超过高利贷的普遍存在，而为了规避24%这一高利贷利率红线，不少在中加入各种收费名目规避。用钱宝是否也是打了这个擦边球呢？独角金融（微信公号：uni-fin ）就用钱宝逾期费率及第三方合作协议等问题，向智融集团一名工作人员进行了求证，该工作人员表示不方便作答。争议已久现金贷的主流模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan(发薪日贷款)具有高效率、高风险、高利率三大特点，这三大特点又衍生了现金贷的三大问题，用户群体差、放款坏账高和接连不断的高利贷、暴力催收质疑。对于现金贷的高费率问题及其社会影响，行业专家讨论已久。现代金融研究中心副主任奚君羊接受《国际金融报》采访时曾表示：“虽然从单个业务来说，现金贷的体量和出借群体数量都比较小，但高费率会令债务人可能因为多次多头滚动借贷而丧失还款能力，其道德合理性也存在问题。而且，由于多起单个债务纠纷而蔓延可能导致严重的社会后果，影响社会稳定问题。”不过现金贷的存在也有其合理性，清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长曾表示，“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要”。资本为何频频青睐现金贷？尽管业内专家对现金贷褒贬不一，但是这并未影响其对资本的吸引力。在现金贷发展的短短几年里，快速吸引了二三四五、奥马电器等上市公司布局，“我们不是泡沫，我们是一家盈利公司。”焦可的一句话说明了其中的缘由，现金贷虽然坏账很高，但大部分现金贷平台都已经号称实现盈利，对于资本而言，能盈利的企业就是优质资产，就是优秀企业。现金贷领先企业信而富的成功上市，给智融集团等诸多企业打了已经强心针，这些企业在实现盈利后也都在谋划IPO。不过现金贷发展并非一片大好。2016年末以来，外界对现金贷持续的争议，引发了银监会的高度关注，日银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（下文简称《意见》），《意见》第二十九条提到：“做好现金贷业务活动的清理整顿工作。受市场制度和政策等因素的影响，更多选择赴美国、香港上市。而这些地区的资本市场对于公司业务的合法合规性有着严格的要求。政策或成现金贷IPO最大阻力有现金贷平台从业者认为，因为监管层对于现金贷的监管细则及归属划分尚未完全明确，现金贷清理、整顿的力度尚不明确，很难说现金贷会不会和今天的网贷一全面整改，如果全面整改，不要说IPO了，连能不能存活都不知道。“劣质的现金贷平台被淘汰，也不是坏事。”网贷从业者张立群认为，过去主体、政策不明确，虽然存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为，也都能正常经营，而一旦归为网贷的范畴，监管主体明确，那么高利息和砍头息的行为将会减弱，若平台无法在风控方面获取突破性进展，那么这个行业就要面临升级，升级不上去的平台，可能会被淘汰。值得一提的是，日银监会发布《》后，网贷行业的搅局者被不断肃清，主流平台一片欢腾和P2P网贷一样，大浪淘沙始见金。现金贷唯有经受得住监管考验，才能做大做强，让行业走上健康发展的道路。未来现金贷监管走势如何？智融集团等企业IPO的步伐会一帆风顺吗？独角金融（微信公号：uni-fin）将持续关注。本文系未央网作者独角金融发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选八互联网金融媒体 编者按：起家时的“趣分期”有“校园贷”的争议，现今的现金贷业务，则又被质疑高利贷，虽然CEO罗敏曾试图公开回应，但说法却自相矛盾。互联网金融服务平台趣店，自赴美上市以来，便深陷舆论风波，难以自拔。起家时的“趣分期”有“校园贷”的争议，现今的现金贷业务，则又被质疑高利贷，虽然CEO罗敏曾试图公开回应，但说法却自相矛盾。趣店类的模式，究竟是黑是白，业内说法不一。舆论风波资料显示，成立于2014年3月，前身为“趣分期”，是面向5亿非信用卡人群的金融科技公司。其官方主打口号为“”。10月18日晚趣店在美上市，当天市值突破百亿美元，一时间成就了资本神话。但与此同时，市场上多有争议声音，称趣店的商业模式、风控能力以及政策监管等等，都存在一定的问题。比如在风控技术上，据了解，趣店完全依赖于第五蚂蚁金服开发的一款信贷评分系统——芝麻信用，只要用户大于600，趣店便敞开大门为其提供贷款。趣店亦在招股说明书中表示，蚂蚁金服是，持股比例12.5%；支付宝为公司在各个界面提供了用户导入端口，进一步促进了公司的用户高速增长，芝麻信用为公司提供了大量潜在用户的信用分析信息，进一步加强了公司的风控能力。但这也导致了趣店对蚂蚁金服的依赖。“趣店作为中概股表现亮眼，很大程度上是得益于蚂蚁金服的股东背景支持，不仅为其站台背书，同时还为趣店导流获客。”有业内人士告诉新金融观察记者，趣店获客渠道主要为两个，一个是支付宝入口的“来分期”，另一个则是其自有平台分期消费商城趣店，但后者在电商平台中不具明显优势。因此一旦趣店与蚂蚁金服合作到期或者出现变化，趣店的获客以及风控都将随之受到影响。不过最具破坏力的质疑，则是针对趣店的商业模式。由于趣店的前身是“趣分期”，后者是“校园贷”市场创业公司之一，成立之初主要业务是向在校大学生提供购物分期贷款。众所周知，“校园贷”在过去几年呈乱象式发展，说是为在校学生和初入社会的低收入（或无收入）群体提供分期付款或借贷现金服务，实则是披着互联网的外衣，高额的贷款利率化身为高利贷的另一种形式，游走在法律的灰色地带，并最终被监管部门叫停。“趣分期”最早的业务形态，亦不离其宗，从做“校园贷”起家，一开始是打着帮大学生买肾六的，从2014年3月开始，上线三个月后，交易额便已经达到数千万元。彼时没有蚂蚁花呗，也没有京东白条，“趣分期”在分期贷款平台中属于发展较早的，当然市场需求也确实很广。在创立“趣分期”之前，罗敏的创业经历都以失败告终，且连续破产了十几个项目，涵盖了社交、外卖、团购、在线教育等各种热门风口。而“趣分期”的“校园贷”生意，则给了罗敏继续施展拳脚的空间。不仅如此，“趣分期”还甚受资本追捧，融资之路走得很畅，2014年4月、8月、12月分别获得A、B、C三轮融资，融资金额数千万元，为其前期烧钱提供了支撑。随后的2015年8月，“趣分期”迎来了对它来说最重要的一次融资——蚂蚁金服领头的约2亿美元的融资。罗敏曾对外声称，当时以大学生为主的年轻人分期购物是个空白市场，这部分人的信用审核需要线下团队像扫街扫楼一样一个个去做，而这是传统和基于大数据的电商平台都不愿做的鸡肋市场，因此给了“趣分期”机会。但事实上，这一市场很有争议。“校园贷”的原罪有很多业内人士认为，“趣分期”是有原罪的。针对“校园贷”的监管政策出台，罗敏不得不将“趣分期”暂停，宣布退出校园市场，并更名为趣店，开始给华尔街讲新的故事——分期消费，目标借款人从大学生转移到年轻消费者，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展。新金融观察记者了解到，趣店正是靠“趣分期”起家的。2014年罗敏开着宝马、带着10万份传单驶入北京某高校校园，当天晚上便有订单进来。年轻人的消费欲望，可见一斑。随后“趣分期”等“校园贷”在校园内得到迅速发展，有业内人士认为，本质上是给学生用户的消费能力加了个杠杆。“‘趣分期’们一来本身面向的客户为中低收入人群，二来学生群体目前尚不能有效控制其欲望，同时没有稳定收入来源。但在‘趣分期’的杠杆作用下，该群体的消费欲望被放大。而最终买单的，就是用户的父母，后者才成为填补窟窿的那个人。”有业内人士告诉新金融观察记者。叶子翔就是其中一例。2015年，19岁的他在河南南阳市就读一职业学院时，为了购买iPhone6而向类似于“趣分期”的“校园贷”产品贷款了5000元，但无力偿还。“最终还是父母还的。”叶子翔告诉新金融观察记者，为了满足消费，自己多次向“校园贷”产品贷款，在填资料时，需要写上一些备用的联系方式，而由于缺乏经济自主能力，无法偿还，以至于在后期，他的所有家人都分别收到了催款方的短信、电话骚扰。光骚扰还没什么。更难以接受的是，利滚利，借时还是小额，偿还时就是巨款。仅上述，最后家人便支付了近2万元。有已离职的趣店校园经理曾表示，“趣分期”类的“校园贷”模式钻了法律的漏洞，并且牵涉道德的问题，“很多时候会不顾学生的实际情况诱导推销。有的会教你如何还钱，比如借，找父母、老师、学校，有的人就选择继续借钱，借多了还不上就卖东西，有的女同学选择裸贷什么的，这都是一系列贯穿下来的。”最终，乱象频出的“校园贷”被监管部门叫停。根据趣店的、昆仑万维(300418,股吧)董事长周亚辉披露，日，趣店准备召开品牌升级发布会，当天中午北京监管部门找罗敏谈话，说政府会出台文件，让他在期限内把“校园贷”都停了。“他整个人都蒙了，但还是坚持着去开这场发布会。”随后针对“校园贷”的监管政策出台，罗敏不得不将“趣分期”暂停，宣布退出校园市场，并更名为趣店，开始给华尔街讲新的故事——分期消费，目标借款人从大学生转移到年轻消费者，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展。但实际上，有业内人士认为，罗敏所谓的“退出校园市场”有很大水分。趣店只是停止了线下地推，并对兼职地推员工进行大规模裁撤，这似乎并不影响学生用户，也就未动到其“校园贷”产品的根基。多方信源称，目前，在审核学生身份方面，趣店并没有太多动作。换言之，学生仍然可以自由地在趣店上获得贷款。从趣店的招股说明书或也能看出端倪，在罗敏宣布彻底退出校园市场之后的时间点，无论其总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数等数量指标，都没有出现波动迹象。一位前趣店员工评价称，趣店在“校园贷”时代获得的学生用户仍然占目前借款人总量的很大比例，这个人群趣店不能也不愿意切割。CEO的回应被质疑的不仅仅是趣店的过往，同样还有趣店的现在。虽然趣店一直在招股说明书上，以及公开的各个场合标榜并强化自身“科技型驱动公司”的定位，但在业内人士看来，其本质上从事的是互联网金融业务。从数据上看，趣店在2015年亏损2.33亿元，但2016年不仅扭亏，还大幅盈利5.77亿元，2017年上半年净利润更是高达9.74亿元。趣店在招股说明书中专门提及，83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。扭亏转盈，在于趣店退出校园市场后，转向消费贷和现金贷这两块业务，其中趣店商城做分期消费，“来分期”则提供现金贷业务。但这两块业务均被业内质疑为有高利贷嫌疑。面对市场上铺天盖地的争议，罗敏敲响纽交所的钟后，回国后第一时间便公开发表了回应：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”……36%的限制，是来自于最高人民法院对于民间借贷的明确规定：如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。罗敏虽然愿意回应质疑，但其说法却自相矛盾。不催促还钱，当福利？趣店招股说明书上明确表示，会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。只有三种情况下会停止催收：一是借款人死亡；二是被认定为欺诈；三是逾期达180天以上或催收达到一定次数。而36%的红线，趣店亦承认，在2016年的交易中，其大约59.5%的交易的高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。罗敏的此轮回应，最终沦为一地鸡毛。趣店不仅没能洗脱嫌疑，反倒是越陷越深。一个直观表现是，随着罗敏的公开回应，趣店的市值在一日之内便蒸发了20亿美元。不过值得注意的是，趣店类的现金贷其实并非“洪水猛兽”，虽然质疑颇多，但它的存在，是有合理的市场需求的。盈灿咨询研究员徐阳洋便认为，不应过度妖魔化现金贷，毕竟现金贷服务于大量的低收入人群，是完善的一部分。据了解，现金贷的繁荣，一方面，监管对后，限额以内的个人消费和借贷市场成为新的风口，另一方面，市场上大量未被传统金融机构覆盖的客户的金融需求未被满足，在有消费场景的支持之外，现金贷提供了更灵活、用途更多样的选择。有数据显示，在央行征信系统里只有3亿多人具有信贷记录，主要集中在一线大城市。这意味着其他更多的人群得不到银行基本的金融服务。财经领域资深人士、原中国区副总经理张化桥试图为趣店打抱不平。他认为，趣店交税，增加就业，让急需用钱的成年人在没有威逼和诱骗的情况下借钱。而面对高利贷的争议，张化桥表示，要从根子上解决问题，而不是骂放款人。罗敏也曾不止一次地说，“如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能会改变他的一生。”只是不知，这句话是真心话，还是其争议事业的美好包装。(编辑：田跃清)来源: 新金融观察《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选九来源: 新金融观察金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：起家时的“趣分期”有“校园贷”的争议，现今的现金贷业务，则又被质疑高利贷，虽然CEO罗敏曾试图公开回应，但说法却自相矛盾。互联网金融服务平台趣店，自赴美上市以来，便深陷舆论风波，难以自拔。起家时的“趣分期”有“校园贷”的争议，现今的现金贷业务，则又被质疑高利贷，虽然CEO罗敏曾试图公开回应，但说法却自相矛盾。趣店类的模式，究竟是黑是白，业内说法不一。舆论风波资料显示，趣店集团成立于2014年3月，前身为“趣分期”，是面向5亿非信用卡人群的金融科技公司。其官方主打口号为“分期购物上趣店”。10月18日晚趣店在美上市，当天市值突破百亿美元，一时间成就了资本神话。但与此同时，市场上多有争议声音，称趣店的商业模式、风控能力以及政策监管等等，都存在一定的问题。比如在风控技术上，据了解，趣店完全依赖于第五大股东蚂蚁金服开发的一款信贷评分系统——芝麻信用，只要用户芝麻分大于600，趣店便敞开大门为其提供贷款。趣店亦在招股说明书中表示，蚂蚁金服是战略股东，持股比例12.5%；支付宝为公司在各个界面提供了用户导入端口，进一步促进了公司的用户高速增长，芝麻信用为公司提供了大量潜在用户的信用分析信息，进一步加强了公司的风控能力。但这也导致了趣店对蚂蚁金服的依赖。“趣店作为中概股表现亮眼，很大程度上是得益于蚂蚁金服的股东背景支持，不仅为其站台背书，同时还为趣店导流获客。”有业内人士告诉新金融观察记者，趣店获客渠道主要为两个，一个是支付宝入口的“来分期”，另一个则是其自有平台分期消费商城趣店，但后者在电商平台中不具明显优势。因此一旦趣店与蚂蚁金服合作到期或者出现变化，趣店的获客以及风控都将随之受到影响。不过最具破坏力的质疑，则是针对趣店的商业模式。由于趣店的前身是“趣分期”，后者是“校园贷”市场创业公司之一，成立之初主要业务是向在校大学生提供购物分期贷款。众所周知，“校园贷”在过去几年呈乱象式发展，说是为在校学生和初入社会的低收入（或无收入）群体提供分期付款或借贷现金服务，实则是披着互联网的外衣，高额的贷款利率化身为高利贷的另一种形式，游走在法律的灰色地带，并最终被监管部门叫停。“趣分期”最早的业务形态，亦不离其宗，从做“校园贷”起家，一开始是打着帮大学生买肾六的，从2014年3月开始，上线三个月后，交易额便已经达到数千万元。彼时没有蚂蚁花呗，也没有京东白条，“趣分期”在分期贷款平台中属于发展较早的，当然市场需求也确实很广。在创立“趣分期”之前，罗敏的创业经历都以失败告终，且连续破产了十几个项目，涵盖了社交、外卖、团购、在线教育等各种热门风口。而“趣分期”的“校园贷”生意，则给了罗敏继续施展拳脚的空间。不仅如此，“趣分期”还甚受资本追捧，融资之路走得很畅，2014年4月、8月、12月分别获得A、B、C三轮融资，融资金额数千万元，为其前期烧钱提供了支撑。随后的2015年8月，“趣分期”迎来了对它来说最重要的一次融资——蚂蚁金服领头的约2亿美元的融资。罗敏曾对外声称，当时以大学生为主的年轻人分期购物是个空白市场，这部分人的信用审核需要线下团队像扫街扫楼一样一个个去做，而这是传统银行信用卡部门和基于大数据的电商平台都不愿做的鸡肋市场，因此给了“趣分期”机会。但事实上，这一市场很有争议。“校园贷”的原罪有很多业内人士认为，“趣分期”是有原罪的。针对“校园贷”的监管政策出台，罗敏不得不将“趣分期”暂停，宣布退出校园市场，并更名为趣店，开始给华尔街讲新的故事——分期消费，目标借款人从大学生转移到年轻消费者，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展。新金融观察记者了解到，趣店正是靠“趣分期”起家的。2014年罗敏开着宝马、带着10万份传单驶入北京某高校校园，当天晚上便有订单进来。年轻人的消费欲望，可见一斑。随后“趣分期”等“校园贷”在校园内得到迅速发展，有业内人士认为，本质上是给学生用户的消费能力加了个杠杆。“‘趣分期’们一来本身面向的客户为中低收入人群，二来学生群体目前尚不能有效控制其欲望，同时没有稳定收入来源。但在‘趣分期’的杠杆作用下，该群体的消费欲望被放大。而最终买单的，就是用户的父母，后者才成为填补窟窿的那个人。”有业内人士告诉新金融观察记者。叶子翔就是其中一例。2015年，19岁的他在河南南阳市就读一职业学院时，为了购买iPhone6而向类似于“趣分期”的“校园贷”产品贷款了5000元，但无力偿还。“最终还是父母还的。”叶子翔告诉新金融观察记者，为了满足消费，自己多次向“校园贷”产品贷款，在填资料时，需要写上一些备用的联系方式，而由于缺乏经济自主能力，无法偿还，以至于在后期，他的所有家人都分别收到了催款方的短信、电话骚扰。光骚扰还没什么。更难以接受的是，利滚利，借时还是小额，偿还时就是巨款。仅上述贷款5000元，最后家人便支付了近2万元。有已离职的趣店校园经理曾表示，“趣分期”类的“校园贷”模式钻了法律的漏洞，并且牵涉道德的问题，“很多时候会不顾学生的实际情况诱导推销。有的会教你如何还钱，比如借，找父母、老师、学校，有的人就选择继续借钱，借多了还不上就卖东西，有的女同学选择裸贷什么的，这都是一系列贯穿下来的。”最终，乱象频出的“校园贷”被监管部门叫停。根据趣店的人、昆仑万维(300418,股吧)董事长周亚辉披露，日，趣店准备召开品牌升级发布会，当天中午北京监管部门找罗敏谈话，说政府会出台文件，让他在期限内把“校园贷”都停了。“他整个人都蒙了，但还是坚持着去开这场发布会。”随后针对“校园贷”的监管政策出台，罗敏不得不将“趣分期”暂停，宣布退出校园市场，并更名为趣店，开始给华尔街讲新的故事——分期消费，目标借款人从大学生转移到年轻消费者，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展。但实际上，有业内人士认为，罗敏所谓的“退出校园市场”有很大水分。趣店只是停止了线下地推，并对兼职地推员工进行大规模裁撤，这似乎并不影响学生用户，也就未动到其“校园贷”产品的根基。多方信源称，目前，在审核学生身份方面，趣店并没有太多动作。换言之，学生仍然可以自由地在趣店上获得贷款。从趣店的招股说明书或也能看出端倪，在罗敏宣布彻底退出校园市场之后的时间点，无论其总用户数、月活跃用户数还是活跃借款人数等数量指标，都没有出现波动迹象。一位前趣店员工评价称，趣店在“校园贷”时代获得的学生用户仍然占目前借款人总量的很大比例，这个人群趣店不能也不愿意切割。CEO的回应被质疑的不仅仅是趣店的过往，同样还有趣店的现在。虽然趣店一直在招股说明书上，以及公开的各个场合标榜并强化自身“科技型驱动公司”的定位，但在业内人士看来，其本质上从事的是互联网金融业务。从数据上看，趣店在2015年亏损2.33亿元，但2016年不仅扭亏，还大幅盈利5.77亿元，2017年上半年净利润更是高达9.74亿元。趣店在招股说明书中专门提及，83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。扭亏转盈，在于趣店退出校园市场后，转向消费贷和现金贷这两块业务，其中趣店商城做分期消费，“来分期”则提供现金贷业务。但这两块业务均被业内质疑为有高利贷嫌疑。面对市场上铺天盖地的争议，罗敏敲响纽交所的钟后，回国后第一时间便公开发表了回应：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”……36%的限制，是来自于最高人民法院对于民间借贷的明确规定：如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。罗敏虽然愿意回应质疑，但其说法却自相矛盾。不催促还钱，当福利？趣店招股说明书上明确表示，会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。只有三种情况下会停止催收：一是借款人死亡；二是被认定为欺诈；三是逾期达180天以上或催收达到一定次数。而36%的红线，趣店亦承认，在2016年的交易中，其大约59.5%的交易的年化高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。罗敏的此轮回应，最终沦为一地鸡毛。趣店不仅没能洗脱嫌疑，反倒是越陷越深。一个直观表现是，随着罗敏的公开回应，趣店的市值在一日之内便蒸发了20亿美元。不过值得注意的是，趣店类的现金贷其实并非“洪水猛兽”，虽然质疑颇多，但它的存在，是有合理的市场需求的。盈灿咨询研究员徐阳洋便认为，不应过度妖魔化现金贷，毕竟现金贷服务于大量的低收入人群，是完善普惠金融的一部分。据了解，现金贷的繁荣，一方面，监管对网贷限额后，限额以内的个人消费和借贷市场成为新的风口，另一方面，市场上大量未被传统金融机构覆盖的客户的金融需求未被满足，在有消费场景的支持之外，现金贷提供了更灵活、用途更多样的选择。有数据显示，在央行征信系统里只有3亿多人具有信贷记录，主要集中在一线大城市。这意味着其他更多的人群得不到银行基本的金融服务。财经领域资深人士、原瑞银中国区副总经理张化桥试图为趣店打抱不平。他认为，趣店交税，增加就业，让急需用钱的成年人在没有威逼和诱骗的情况下借钱。而面对高利贷的争议，张化桥表示，要从根子上解决问题，而不是骂放款人。罗敏也曾不止一次地说，“如果一个小地方的人能早一点买到一台电脑，这可能会改变他的一生。”只是不知，这句话是真心话，还是其争议事业的美好包装。(编辑：田跃清)来源: 新金融观察上一篇文章下一篇文章晴天责任编辑《现金贷的问题能不能治好，是人的原因还是社会使然？》 精选十今年5月，智融集团创始人兼CEO焦可传出消息，正与银行咨询洽谈，有意赴美上市。智融集团主要通过一个名为“用钱宝”的App展开现金贷业务，预计到2017年底，智融集团将拥有2000多名员工，每月贷款交易达到400万次。现金贷可以满足征信缺失人群的消费主张，有庞大的市场空间，现金贷的代表企业“信而富”成功在上市也说明了其发展潜力，但是，现金贷高速发展的同时也面临“变相高利贷”、“暴力催收”等诸多争议。在争议面前，智融集团会成为现金贷第二股吗？30天费用9%，比借呗高6倍“现金贷”是泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，用钱宝也一直主打短期小额的资金需求，而且用户借款无任何场景和指定用途。而同类产品蚂蚁借呗的利息及收费则理性很多，借款1000元，借款时间同为30天，到期只需还款1015.00元，费用比用钱宝低了6倍。我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，法院不予支持。但类似于用钱宝利用利息+服务费的模式的现金贷，实际费率已经远超24%。新浪财经曾报道，在消费金融行业，尤其是非持牌平台，远超过高利贷的借款利率普遍存在，而为了规避24%这一高利贷利率红线，不少消费金融公司在借款合同中加入各种收费名目规避。用钱宝是否也是打了这个擦边球呢？独角金融就用钱宝逾期费率及第三方合作协议等问题，向智融集团一名工作人员进行了求证，该工作人员表示不方便作答。争议已久现金贷的主流模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan(发薪日贷款)具有高效率、高风险、高利率三大特点，这三大特点又衍生了现金贷的三大问题，用户群体差、放款坏账高和接连不断的高利贷、暴力催收质疑。对于现金贷的高费率问题及其社会影响，行业专家讨论已久。上海现代金融研究中心副主任奚君羊接受《国际金融报》采访时曾表示：“虽然从单个业务来说，现金贷的体量和出借群体数量都比较小，但高费率会令债务人可能因为多次多头滚动借贷而丧失还款能力，其道德合理性也存在问题。而且，由于多起单个债务纠纷而蔓延可能导致严重的社会后果，影响社会稳定问题。”不过现金贷的存在也有其合理性，清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵曾表示，“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要”。资本为何频频青睐现金贷？尽管业内专家对现金贷褒贬不一，但是这并未影响其对资本的吸引力。在现金贷发展的短短几年里，快速吸引了二三四五、奥马电器等上市公司布局，“我们不是泡沫，我们是一家盈利公司。”焦可的一句话说明了其中的缘由，现金贷虽然坏账很高，但大部分现金贷平台都已经号称实现盈利，对于资本而言，能盈利的企业就是优质资产，就是优秀企业。现金贷领先企业信而富的成功上市，给智融集团等诸多企业打了已经强心针，这些企业在实现盈利后也都在谋划IPO。不过现金贷发展并非一片大好。2016年末以来，外界对现金贷持续的争议，引发了银监会的高度关注，日银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（下文简称《意见》），《意见》第二十九条提到：“做好现金贷业务活动的清理整顿工作。受市场制度和政策等因素的影响，现金贷公司更多选择赴美国、香港上市。而这些地区的资本市场对于公司业务的合法合规性有着严格的要求。政策或成现金贷IPO最大阻力有现金贷平台从业者认为，因为监管层对于现金贷的监管细则及归属划分尚未完全明确，现金贷清理、整顿的力度尚不明确，很难说现金贷会不会和今天的网贷一全面整改，如果全面整改，不要说IPO了，连能不能存活都不知道。“劣质的现金贷平台被淘汰，也不是坏事。”网贷从业者张立群认为，过去现金贷监管主体、政策不明确，虽然存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为，也都能正常经营，而一旦归为网贷的范畴，监管主体明确，那么高利息和砍头息的行为将会减弱，若平台无法在风控方面获取突破性进展，那么这个行业就要面临升级，升级不上去的平台，可能会被淘汰。值得一提的是，日银监会发布《业务活动管理暂行办法》后，网贷行业的搅局者被不断肃清，主流平台一片欢腾和P2P网贷一样，大浪淘沙始见金。现金贷唯有经受得住监管考验，才能做大做强，让行业走上健康发展的道路。未来现金贷监管走势如何？智融集团等企业IPO的步伐会一帆风顺吗？独角金融将持续关注。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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