学会增加被动收入 原来真的可以躺着赚钱！
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来源：融360财秘
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　　通常我们都是拿时间换取金钱，也就是说花了时间力气工作才能赚到钱，不工作就赚不到钱，这部分指的是主动收入。
　　被动收入就是指你所拥有的资产每个月或者每年都会给你产生收入，哪怕你不再工作。
　　既然拿死工资过得很辛苦，那就赶紧动脑筋增加自己的被动收入吧！
　　被动收入有哪些形式？
　　第一类：投资类收入
　　投资收入这里我分为两种，一种是风险较低较日常的，比如，这些低风险理财收入。另一种就是风险较高，比如投资、基金等等。
　　像第二种高风险的投资主要指长线投资，是通过股票、基金的或者长期增值获利，而不是花费很多精力，去抓取短期波动而获得的收益。简单讲，就是天天盯着，每天花6个小时炒股的股民，赚的股市收益是主动收入；每隔一段时间才去瞄下账户，拿个几年股票资产就翻倍的收益就是被动收入。
　　第二类：租金类收入
　　这种类型即可以是比较常见的出租住房、写字楼、商铺等自有固定资产的租金，也可以是出租汽车、闲置的首饰、衣物的收入。
　　比如周末不用车就可以想办法把车租出去获得收入；婚纱、礼服在特定场合用完后平时没有太多用处，也可以用来出租；除此之外，还可以是升级转租的收入，比如二房东。出租类被动收入有很多种，就看你愿不愿意去打造它，发现它。
　　第三类：知识产权类收入
　　比如专利授权使用费；出书的版税和写电子书出售的销售收入虽然写书需要花费很多的精力，但是后面多次再版获得的版税以及电子书持续增加的销售收入都属于不需要花费太多精力的被动收入。还有就是最近开始流行的收费阅读文章，收费收听音频和视频节目等等，也是一次投入，多次回报的类型。
　　第四类：经营类收入
　　比如打造自己的品牌，然后赚取加盟费和品牌使用费；拥有自己的企业，但交给其他人打理获得的利润。另外，做一个自己的网页，因为网页流量而带来的持续的广告收益也属于被动收入。这类基本就属于前期努力投入、事业成功，后期躺着就能把钱赚了的类型。
　　如何找到适合自己的被动型收入？
　　两个要点：
　　你需要有一定的积蓄。
　　多尝试，找到自己获得第一桶金的方式。
　　有积蓄是投资类收入以及租金类收入的前提。有钱才能投资，才能买房买车再出租出去。如何稳步积蓄呢？分享一个方法：每个月发工资的第一天，把工资的10%~30%进行强制，比如定投基金或者投一年期的，没有必要的情况下，不要动用，这样你逐渐就有自己的第一笔资金。
　　知识产权类收入以及经营类收入是基于个人的经验及资源，需要你多加尝试，去积累去创造。除了精进自己的本职工作，还可以发掘自己的兴趣和专长，如果你刚好很热爱你的工作就更好了。经验的积累再撞上机遇，肯定会有所收益。
　　不过，刚毕业的同学就不要考虑什么创业、赚外快之类的方式，建议在好好工作的同时，找到自己喜欢的领域和爱好，努力学好专业技能和知识。因为你每一年把工作做好获得的加薪、职位提升永远比你所谓的理财、做外快的收入要多。当然，这是前期，后期的个人理财收入说不定会比你个人的工资收入还要高。
　　被动收入的前提是积累，所以要给予耐心逐步积累资产与经验，并且在合适的时机进行转化，这是一个先难后易的过程。理解了这点，那么告别死工资也不再那么难了。
　　PS：最近融360理财小秘书已经上线了，大家可以加她为好友，她会每天在盆友圈更新理财热点与风险预警，值得关注，快去找她玩耍吧。
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重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略。因为题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期。对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的。
谋略一：用一切方式提升自己的工作能力和工作水平。
从题主的起薪来看，应该属于资质不错的一类。那就更应该积极提高能力，争取老板加薪。同时，如果你们单位存在站队，一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认为好的上级。尽一切努力回避你认为差的上级。
请牢牢记住，有一份高收入，才是题主这样的人谈论“理财”这个话题的根本中的根本。没有高收入，你根本就没资格谈理财的事情。
像穷爸爸富爸爸中关于四个象限中降低工资收入比重、提高被动收入、自由职业、自行创业比重的说法，根本就是扯淡，完全不符合中国一线城市的现状。
没有工资收入你拿什么来获得被动收入？
自由职业？你见过一线城市自由职业者的生存状态么？
创业？一将功成万骨枯。创业成功的概率低到触目惊心。万众创业 = 万众破产。
而群众总是依赖于幸存者偏差，看到镁光灯下创业成功者的风光，就对这种高危行为趋之若鹜。
补充一句：上班族不要炒股，有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌，是搏杀。而上班族炒股，就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说，还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的，还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰。
谋略二：不要被房产这个游戏消灭。
题主，你面前只有两个选择。
一是继续追求理财，以及理财背后所蕴含的自由。
二是成为房奴，从此不再提理财二字。
我知道，选择二很多情况下是无奈的选择。你要结婚。你要生小孩。这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈。在题主这个年龄，作为帝都非土著，从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本地人奴隶主的压榨。而这种压榨主要通过房租和房价来体现。
下面提一下我对于中国房价的总体判断。
1）三四线楼市以及较低经济发展水平的二线城市，房价早已触顶，二十年内不会翻身。
2）较高经济发展水平的二线楼市会在2018年左右到达极限，之后二十年内不会翻身。
3）一线楼市会在2020年左右到达极限，之后二十年内不会翻身。
首先说未来几年。在这段时间，政府会竭尽所能，在其能掌控的范围内不让一线楼市和重要二线城市的房价跌下来。现在的调控政策正是这个目的。你知道现在的楼市是什么状况么？有价无市。一方面房东维持着高到离谱的挂牌价。另一方面看房的人寥寥，成交的更是屈指可数。但是，房东（除少数急需资金的人）却不会轻易下调挂牌价，更不会把价格下调到题主能接受的范围。
题主今年24岁。如果你不想选择第二条路，那你唯一能做的，就是尽量延后自己的结婚时间（关于结婚，之后会进一步详述）。
假设题主在2022年结婚（30岁时候）。届时会是什么状况呢。
不可逆转的老龄化。即使现在国家已经全面放开二胎，在大城市里面，人口出生率的下降也是不可逆的。有钱的白领根本就没精力生孩子，没钱的白领生不起孩子。
老龄化的后果？不远的将来，50年代婴儿潮出生的人将逐步死亡，新增劳动力将越来越减少。老人们死亡之后，身后留下的除了房子还是房子。遍地都是房子。
而中国经济的减速，也已经进入了第8个年头（从2014年开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的。原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返。经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间。二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年，靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革红利来促成第二项，这些在之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者，但今年以来政府的加杠杆和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望。放水只会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时，M2增加却极为有限。
相信题主已经看了不少文章，拼命鼓吹“房子啥时候买都是赚”、“现在不买，以后更贵”、“最恰当的买房时机就是现在” 等等等等。
如果看了这些文章，题主愿意选择第二条道路，我不阻拦。
但是，题主你这个年龄，等得起。
你等得起中国的老龄化。你等得起中国经济的减速乃至衰退。这一切的一切，都是因为你还有理财的梦想。
现在一线城市的房价，真的太高了。从我现在一手的实地经验来看（我正在房产置换的过程中），以现在的挂牌价，根本就没有足够的购买力。这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。政府会竭力阻止游戏的终结，但政府也不是万能的。如果政府是万能的，那么去年和今年年初就不会出现股灾了。
另外，从我自己了解到的一手信息：现在上海很多卖房的人，真是为了移民。
谋略三：一定要养成良好的消费习惯。
题主作为一个白领，很容易迷失在一个我称之为”白领普适性周期恶性循环“的阴影中：
——我越是辛苦工作赚到钱，我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己。要海滩度假。要豪车豪宅名表。要全进口装备。要3克拉大钻。要5要5s要6要6s。等等等等
——然而，我越是奢侈消费，钱就越是不够用，所以我只能加倍辛苦去赚钱，然后加倍消费。
——而且，你看谁谁又换了宝马奔驰了，谁谁又去夏威夷了，谁谁又买了最新款肾机了。我怎能自甘人后？
如果你进入了这么一个循环，即便你如我上面所说提升了工作能力，你仍然会离理财的梦想越来越远；更不用说你工作能力尚未提升的情形了。
然而请注意，如果题主不想进入这个循环，那么你的生活必然会比别人辛苦一些——至少在别人眼里要辛苦一些。
你无法跟别人攀比。
你无法在人前炫耀。
你无法给自己犒劳。
你也许无法在夜深人静的时候说服自己继续努力。
在这个时候，就得给自己的信仰充值了——既然，你选择了想要理财这条道路，那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财，不是在余额宝里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家。所谓理财，我这样的是起步线，也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步。
如果你觉得自己只能做一个平常人，那么就当我上面全都没说。
这里特别提一下结婚，呼应一下上文。还是那句话——只要条件允许，尽量延后结婚。结婚能让你元气大伤。我09年在上海结婚的时候，所有婚宴、司仪、婚车、摄影、蜜月、装修、家具、家电，全都是我自己出钱搞定。那次直接使我错过了09年宝贵的投资机会。而现在的结婚成本更是天价。一旦你早早结婚，你的理财梦必然破灭。
以及，更重要一点：千万千万别找一个败家的老婆。这会让我所有其他策略完全失效。
关于晚结婚，再澄清一下。在我那个时代，先成家后立业比较合适。而在题主这个时代，先立业后成家比较合适。我只是说哪种合适，而不是说哪种更符合你的情感或个性。另外女人持家者居多，败家只是少数。
谋略四：建立有效的人脉
上面说的全都是”道“，有人可能要问，说了半天你的”术“呢？也就是投资什么具体的理财产品呢？
投资？你的本金是多少就来跟我说投资？
按照楼主的积累速度，要想谈到投资这件事，至少要三年以后。那么，你们觉得以中国金融业发展的速度，尤其是坑爹的速度，现在推荐的某些产品，到三年后还有效吗？
那么如何才能在三五年后，题主积累了一定本金之后，找到合适的理财产品？
人脉、人脉、人脉。我知道这个词已经被说滥了。但已经被说滥的这个词，能真正把握其内涵的却屈指可数。
所谓”人脉“，指的是信息交换。
也就是，你首先要向对方提供对方觉得有用的信息。或者说，你首先要让对方觉得你有价值，你牛逼。然后对方才会跟你说怎么赚钱。
都像知乎小白这样，上来就问”如何在最快时间内赚到XX万“？ 你觉得这样能得到人脉吗？
换句话说，当且仅当你自己变得牛逼以后，你才能从同样牛逼的别人那里获得有用的信息。
请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的。走上社会工作以后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱，就是让你帮个别的什么忙。
而只有有效的人脉，才能在合适的时候向你提供最有用的理财信息。
至于理财产品、理财渠道这件事本身，一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说得清。需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息。这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的别人讨教。后者，对你几乎没有帮助，除了我这篇答案。
最后但不是最次要的：在哪些方面让自己变得牛逼？
1）对财富的吞吐量。你在投资1万时候什么心态？10万时候什么心态？100万时候什么心态？这些都需要去锻炼、去磨练。达到云淡风轻、举重若轻的地步。
2）全方位提高财商。财商完全是可以后天培养的。题主可以去做一下这方面测试题，看看得分多少，然后一年再测一下看看是否有进步。
3）学会辨别纷繁芜杂的虚假信息和不靠谱信息。比如e租宝中晋这种一看就是骗钱的东西。掌握这种能力，是你保护自己本金的前提。
4）提高自己看问题的眼光。
下面再更新一些干货，以飨读者。
很多人误会了我那句“不要被房产这个游戏消灭”的话，以为我是个大空头。其实我对于房子这个问题有着极为深刻的研究。
实际上，房产在整个理财规划以及财务自由规划中占着举足轻重的地位。租房不可能实现财务自由。这是因为财务自由就意味着完全可控，而租房除了增加开支之外，其费用是不可控的。
所谓不要被房产这个游戏消灭，指的主要是提前在房产方面布局，比如说本人07年时候买房，以及之后家里一系列房产方面操作。
然而，对于很多像题主这样，即年轻又是一线城市非土著的，以上说法是然并卵。题主已经错过了在房产方面布局的最好时机，只能接受土著的剥削。如果在现在的超高价位，选择了房奴这条路，那就意味着基本告别理财和财务自由的追求。这是因为地产业内已经公认，房地产的黄金年代已经过去了。同时过去三十年中国经济的超高增长也结束了。这一代人已经无法在房产上享受到红利。
而我上述对于房产的预测，是在2010年时候就基本形成构思的。过去这半年多，中国目前一线城市的房价发生了类似于顶背离模式的暴涨，而这种暴涨的主要原因在于政府的玩命托市以及城市之间的严重分化。所以我只是向题主，以及广大和题主处境类似的青年人，提出了一种较为乐观的可能性。如果不接受我这种说法，那就只能高位买单，别无他路。我并不反对后一种做法，并认为，房奴有房奴的生活方式，两种生活方式并无高下优劣之分，而是完全取决于你个人的价值观。
二、股票、比特币、外汇、大宗商品现货和期货（以下简称股票）
所有能用K线图观测的东西，我将其归之为一类，那就是——普通人一定要慎重接触的东西。
大家都知道股票是七亏二平一赚。但是可能很多人还不知道的是，股票的长期复合收益率。比方说你第一年赚40%，第二年亏25-30%，第三年赚40%，第四年亏25-30%，如此类推。这样反复下来，你会发现你的复合收益率跑不赢大多数默默无闻的理财产品，极端情况下甚至跑不赢银行定存率。
是的——长期稳定盈利是所有炒股人士所面对的哥德巴赫猜想。能做到的人寥若晨星。这就意味着，你在股市中浸淫的时间越长，投入的越多，你比别人赚到更多钱的几率就越低。作为这个星球上炒股最牛逼的人，巴菲特的长期复合收益率是25％左右。
所以，我的建议是：上班族在股票中的投入一定要有限，并且结合自己的财富的吞吐量。所谓吞吐量，是指你面对盈利亏损的淡定程度（也就是所有风险评估测试会包括的一道题目）。如果你自有资金100万，你只能对其中10万的损益淡定处之，那你在股市中的仓位一定不能超过10万。
以上为总纲，接下来说一些实在的东西。
1）市场能否预测？
答：市场不可预测，但可以分析。我发现国内股评界非常忽视技术分析的作用。
事实上，我早在去年6月15日就发见了A股日线MACD形成了顶背离，并向周边好友告知，接下来会发生大跌。不信你们可以去查一下日的MACD日线图。
我在去年12月28日，再次发现A股日线MACD形成了顶背离。后来的事情大家都知道，发生了中国历史乃至世界历史上空前绝后的一周内两次熔断。
所以，太阳底下没有新鲜事。掌握基本的技术分析手段，在我看来是炒股的必备武器，真难以想象有些人丝毫不懂技术也敢投入重金炒股。当然，技术不是万能的，比如底背离指标远没有顶背离来得灵验和有效；但是，技术是防身的利器，我在6月15日的预测救了同学圈里不少人。
希望对股票有兴趣的人一定要学会基本的技术，尤其是K线图形态的意义、均线意义（黄金三角、死亡三角，60日均线120日均线135日均线意味着什么）、MACD形态这三神器。结合单个K线的特征和整体的形态，做出策略分析。也许这种方式对新股和次新股不太有效，但对于大盘的分析极为有效，并可以用大盘的走势来指导个股的操作。
对于外汇期货交易者我倒是不需要提技术，因为技术是他们的生命。
2）是否要控制仓位？看到有好的赚钱机会是否要重仓或满仓？
答：凡是我看到电视里财经频道专家说“接下来重仓或满仓”，我就换台。一个真正的专家不可能说出重仓满仓这种昏话。一个不会控制仓位的人，从长期来说绝对不可能赚到钱。
3）如何评估自己是否适合做股票？
答：很容易，就看你是不是一个愿意认输的人。关于这一点详见哪些素质很重要，却是读书学不来的？ -
黄白小猫的回答 中的第二点。是否愿意认输在炒股、外汇、期货中具有压倒性的重要地位。
顺带提一句，我自己是个争强好胜的人，所以即使我会技术分析，我也不适合炒股。
4）要不要把股票作为赚钱的主要手段？
答：千万不要。只能作为调剂和娱乐手段。一旦你把股票、外汇、期货作为赚钱的主要手段，你已然输了一大半。
5）A股接下来的走势？
答：我不负责预测。我只是想说，在A股中赚钱有且只有一种方式，那就是抓住主升浪并参与，并回避其他波动。那么现在会有主升浪吗？看看月线图，熊样毕露，丝毫没有主升浪的意思。我是一个右侧交易者，我没有巴菲特那样的能耐去进行左侧交易。我只会在贪婪的时候贪婪，恐惧的时候恐惧。
6）要不要带杠杆？
答：带杠杆的前提是1）你对财富的吞吐量大；2）你懂技术。做不到任何一项就不要带杠杆。
三、互联网金融魅影
对于现在如火如荼的互联网金融产品，其中尤以P2P为主，我的总体看法如下。
1）对于一款产品的风险是否可控，一定要结合社会总体融资成本来看。比如说，当下的社会融资成本，银行给企业的贷款一般是7到8个点左右（这一点我不是100%确认，请指正），那么P2P的一年期收益率就最好不要超过这个数的上浮1到2个点，也就是不超过9%-10%，并以7%-8%较为稳妥。至于超过9%-10%的，不用看任何宣传，果断摒弃。（注：收益率指的是产品给予投资者的回报，是在扣除平台风控措施和平台自身利润后，剩下的那部分。而民间高利贷通常为20-30个点，目前的P2P平台在营收方面普遍是这个放贷标准）
2）一定要了解产品本身的结构。不要投资自己不了解的产品。举个极端的例子，大家都知道分级B基金。问君能有几多愁？恰如下折基准日重仓购入分级B。这是对于不了解情况下投资的最大嘲讽，因为这类投资的亏损率为当世所仅见的100%。
3）了解产品本身违约率，并一定要为极端情况留下伏笔。目前，一款正常的P2P产品违约率大约为8%。而在这一范畴之内的违约可以通过设计产品结构来消除风险，比如风险拨备金。
所谓极端情况，正是指经济如果极端恶化之时，民间融资违约率骤然上升到20%乃至30%。在此情况下绝大部分P2P平台会土崩瓦解。这需要你对经济形势的风吹草动非常敏感，一有动静，就要跑的比兔子都快。所以投资周期上，不推荐一年，而应该以三个月为主，半年为辅。
4）再重申一次：对于网络金融产品，预期收益率就是他们的价格。预期收益率越高的产品，越是像淘宝爆款一样，价格低廉，大部分是垃圾。预期收益率越低的产品，价格越高，身份越是尊贵。最尊贵的不用说，当然是银行定存，利率最低，风险最小。
5）远离所有线下金融平台和路边理财公司。和医院一样，广告越多的越是坏产品，广告越少的越是好产品。
作者：黄白小猫
来源：知乎
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有很多读者给本报发来邮件，诉说自己一到春节假期就控制不住地大笔花钱。有网友将这类节前花光一年储蓄的人戏谑为“年清族”，并用打油诗“节前欢喜过大年， 包里准备三五千；亲朋好友团团坐，节后回到解放前”来调侃。
有理财专家表示，年轻时候月光，以后就很难有钱。对常常抱怨收入不足以支付生活成本的“月光族”与“年清族”而言，如何才能通过正确的方法让资产迅速增值？为此，记者采访了多位理财专业人士，请他们为您的财富增值支支招。
对待消费要“负起责任”
今年27岁的正弘为本报发来邮件，诉说自己头戴三顶大帽：“月光族”、“啃老族”、“年清族”。尽管自己心不甘情不愿，可辞职没下家，兼职没精力，投资没财力，创业没魄力。正弘说，自己是千万普通人的代表，出生在一个普通的家庭，接受了大学教育，现在是一名普通的上班族。“我每月的薪水是六千元，有时候还要靠父母的接济才能勉强捱到下月发薪水。”
记者见到正弘的时候，他并不像“月光族”，反而给人留下生活优越的印象。身穿名牌，腕带名表的正弘介绍到，自己是个数码发烧友，电子产品一定要用最新款，所以一旦手机、电脑等用品更新换代自己就会立即购买。现在，电话用的是最新的Iphone6，包里放的是最新的Ipad mini。前不久，朋友圈流行看电子书，他又不落人后的买了最新的Kindl。而且，因为从小爱帅，现在最注重的就是打扮，每月的薪水有四成都花在了穿着上。
与“月光族”正弘有“异曲同工之妙”的白领欣欣告诉记者，因为公司地处繁华商业区，楼下恰巧有个风靡世界的咖啡品牌，每到中午自己都会忍不住要跑去咖啡厅买上一杯现磨咖啡。于是，欣欣每月的开销又多了七百块的咖啡钱，占月总收入的八分之一。
记者通过调查发现，现在有很多年轻人都管理不好自己的消费欲望，常常发生超过收入水平的消费行为。导游周先生告诉记者，“我身边有些年轻人，月薪只有几千元，但常常会进行一些高消费。比如购买上千块的皮包，几千块的手机，甚至是受‘趁年轻游遍全世界’的小资理念的影响而贷款出国游。”为了提升业务，周先生所在的旅行社有很多热门线路都可以办理贷款旅游。据他介绍，目前有很多银行都开通了个人旅游消费贷款。一般来说，个人旅游贷款的最高限额为5万元，以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。
理财顾问李先生认为，年轻人在紧张的生活之余选择旅游进行放松并无不妥，但若是旅游费用大幅超出个人收入水平，从理财角度来讲，确实有些不妥。
李先生认为，22岁至30岁之间的人，由于初入职场，工作经验匮乏，资历也相对较浅，收入往往处于职场的末端位置。这个阶段通常是经济压力比较大的人生阶段。“很多‘月光族’基本都是这个年龄段的人。我建议年轻人，越是在比较艰苦的人生阶段，越应有意识的要学会改变自己的思维方式。尤其不要总是认为自己挣得少，所以是没有办法才月光的。”李先生把22岁至30岁视为人生的成长期，并建议年轻人要努力的缩短成长期，尽快进入储备期。
“我们挣的每一块钱都是通过付出时间置换到的。”李先生为记者算了一笔账，薪水在某种程度上就是个人的时间价钱，薪水越高意味个人时间价值越高。“假设每天工作8个小时，一月工作22天，月薪5000元。合计每小时价值约28元。所以，当你有这个概念的时候，看到想要购买的非生活必需品时，比如售价六千块的手机，就要下意识的问问自己，为了赚到这六千块，需要自己付出多少小时？用那么多的生命时间去换取这个商品，是否值得？如果你的答案是否定的，那么就不要买。”李先生强调，年轻人理财的第一步是一定要养成“负责任”的消费习惯。
30岁的大龄女瑶瑶就是典型从“月光族”变成“负责任”的消费者的代表。过去，瑶瑶因为单身，常常感觉时间太多，无处打发。于是，经常花大价钱购买各种演出票看演出。从一百多块的话剧票，到三百多块的演唱会票，用瑶瑶的话说，几乎每晚都会给自己找到娱乐项目，哪怕是花上几十元看场电影，总之不能让自己闲着。大量的娱乐支出让瑶瑶彻底成了“月光族”，而且因为消费项目是各种演出，全属精神娱乐，所以，若是不记账，瑶瑶常常忘记钱都花在了哪里。自从去年记账后，瑶瑶发现，自己年到三十，却仅有区区几万元存款，若是赶上点意外的事情，这点存款够不够应急，心里还真没谱。
“我现在觉得自己过去的消费超出收入水平了，虽然获得了精神享受，但这些爱好也使得自己与身边人的距离越来越远。同事们最多就看个电影，可能一年才会看一两场演唱会，绝不会像我一样，只要有明星来办演唱会，就会花好几百块买票。”瑶瑶说，在消费上是没有贵贱之分的，我们对一个商品价格的判断，很大程度上是基于个人收入的。“像我的老板，一到假期就会花好几万元出国旅游。我感觉这对他而言，可能就是个中档消费，也许仅仅占年收入的10%。但对我这样月收入仅仅几千元的普通白领来说，几万元的出国游，就是半年的收入。所以，是否消费，一定要看自己能否付得起消费的‘责任’。”
学会购买资产而非债务
亚当·斯密曾说：“社会分工一旦确立，所有人都要依靠交换来生活。所以，在一定程度上，所有人都会成为商人，社会会成为商业社会。”
房价收入比指的是住房价格与城市居民家庭年收入之比。35岁的于湛在接受采访时，不停地强调这个概念。十年前，研究生刚刚毕业的他在父母的资助下，购买了一套地处繁华地区的小户型，现在房价已经翻了两番。
“很多人都会说房价很贵，不停的观望，总是企图在最佳时机入手，但却永远也没等到最佳时机。我常常和朋友讲，国际上流行的房价收入比的概念，我认为从来都不是一个群体的概念，而是一个个体的概念。就是说，你应该用这个比例来衡量自己的购买能力，而不是依靠各种评论来判断你所有意向购买的房子是不是贵。”
买好房之后，于湛很快就把地段佳、房型优的房子租了出去。而自己则选择在公司附近的老小区租了套便宜的房子。“我那套房当年月租金1500元，刚好还上房贷。我自己在公司附近租的房子，每月仅花六百元。等于，我用资产流动的方法，使自己的房债减少了一半。”
前两年，于湛家附近新开盘了一个小区，整个一楼都是商业房。他看准时机，果断的将老房子卖掉，购买了一套商业门脸房。“从房价上讲，原来房子升值的部分已完全够付商业房的首付，自己并没有再添钱，但前后两套房的月租金却相差近三倍。”这套门脸房被于湛租给了一家小饭馆，房租为每月8千元。“这套房每月的房贷是3800元。我用房租还了房贷后，剩余的4200元，不仅可以帮我解决了每月养车的费用，甚至还解决了我的生活费用。这样的话，我的所有薪水都可以用于理财。而且，我所购买的商业房，每年都在升值，房租也会每年都涨，而我的贷款则维持在老样子。所以说，这处资产为我带来了不错的现金流，帮我解决了诸如养车等债务。”
理财顾问李先生认为，在商业社会，只有像于湛这样爱思考的人才能经受住生活的考验。“我认为，于湛的理财观念值得学习。表面看，购买一处商业住宅让于湛背上了每月近四千元的债务，但实际上，这看似会为生活带来很大压力的负债并没有使于湛变穷。反而通过目前每月8千元的租金，让他变得更富有了。”
白领凌青月收入7千元，因为特别喜爱车，前年不顾家人的反对，拿出所有的存款购买了一辆高档私家车。哥们劝凌青，对我们这样的普通白领来说，根本没有必要开价值二三十万元的私家车，有个十万元的小车代步已经非常好了，可凌青根本听不进这样的话。自从有了车，凌青感觉自己梦想中的生活已经拥有。刚有车的时候，他经常跟车友会的朋友一起自驾游，可时间长了，他发现，车友会的车友大多是企业高层或私企老板，收入都非常不错。他的这点收入完全不能让他跟上车友的消费水平。“记得有一次自驾游的时候，到了目的地城市，车友们订好了当地的四星酒店入住，一晚要八百多元。”这一趟自驾游花掉了凌青一个月的薪水，这之后他再也没有参加过车友会自驾游。
现在，凌青的这辆车每次的保养费都要上千元，若是需要换件，则又是一笔不小的花费。而且，平时开着不错的车，新认识的朋友都以为他是有钱人，赶上聚会有饭局，女孩子们往往会起哄让凌青埋单，谁让他开的车最好呢？“我现在特别后悔买这辆车，为我自己增加了不少的开销。虽然这车开出去特别有面子，可这面子的成本已经成为我的负担。”
理财顾问李先生说，生活中经常会遇到这样的人，在消费时往往因为一时的冲动购买了价格不菲的商品，随后才发现这件昂贵的商品占用了自己不少流动资金，于是只得以大幅度降低生活标准来弥补冲动消费带来的损失。”李先生强调，大幅度超出收入水平的非生活必需品在某种角度上讲，就是一种不良债务。
投资就是让钱为自己工作
42岁的酒店行业职业经理人许先生年薪税后35万元，他在理财上秉承赚钱、存钱、理财、投资、保险五部曲同时进行的策略。在谈到理财时，他强调，对于高收入人群来说，理财理念应该超越不让钱贬值的阶段，而是要学会懂得让钱为自己工作。
“我常常跟员工强调，一定要认真工作。因为对绝大多数人来说，努力工作是对自己最好的投资。”如何判断自己是否进步呢？许先生给出的答案是以薪水标准来衡量。“如果你的工资年复一年没有提升，或是提升速度大大小于行业平均发展速度，那就说明你必须要做出改变了。”在理财上，许先生的体验是，让自己资产迅速增值是没有秘诀的，只有一些经验。“人要善于通过观察周围的事物，参考大众的经验，结合自己的实际情况，制定符合个人情况的理财计划。在理财的过程中，不要过分在意自己做错了多少个决定，或是错失了多少个投资的机会，而是要看我们做了多少个正确的决定。只要我们抓住了一个机会，做对了，我们的资产就能够迅速增值。”
前几年，许先生为太太购买了一辆红色奔驰跑车，每月养车费用不菲。在他的建议下，太太每周末把车租给婚庆公司做婚车，每月都能得到三五千元的收益。许先生说，增加被动收入在总收入中的比重是很重要的理财观念，人要学会让钱为自己工作。“所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入。比如，将闲置房出租、购买理财产品取得收益等。”
在《富爸爸 穷爸爸》一书中，作者提到，富人为什么懂得让钱努力为自己工作呢？因为富人善于“在今天的享乐花销与明天的自由投资之间做出平衡”。穷人对金钱是短期思维，他们更多看重目前满足与否来过日子。“穷人说；‘我今天几乎生存不下去，怎么可能为明天考虑？’问题在于，明天会成为今天，然后变成昨天。如果你不能管理好今天，也就不能管理好明天。”由此，作者得出这样的观点：“穷人选择现在，富人选择平衡”。
本文来源：今晚网-今晚经济周报
责任编辑：王晓易_NE0011
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