&&&&□宋广玉&&&&媒体报道，全国优秀人民警察水树华患肝癌后，保险公司以他有乙肝住过院、肝癌不是首次患病为由拒绝理赔。&&&&&水树华的保险是郑州市公安局为他购买的职工人身保险，保险合同中并没有写明患乙肝就不能参加重大疾病保险，而且乙肝与肝癌并无因果联系。保险公司拒绝理赔，在印证“投保容易理赔难”的同时，也揭开保险业诚信缺失的“病灶”。&&&&&近年来，我国保险业发展迅速，保险客户不断增多，保险规模不断扩大，保险企业迅速壮大，但各种问题也日益凸显。其中一大问题就是诚信缺失。近日，《维度》发布的一项调查显示，在中国，主动购买商业保险的人群比例极低，六成民众不愿意购买商业保险，根源也在保险公司诚信缺失的“硬伤”。调查中，多数人把矛头指向了保险公司的诚信问题：在购买商保过程中，36.73%受调查者因不清楚保险条款造成理赔失败；44.22%被高收益吸引购买保险理财产品，但到期拿不到预期收益；34.01%在银行被误导购买商业保险。中国保监会安徽保监局副局长张绪风也曾坦承：保险业发展制约硬伤在于诚信缺失。&&&&&吞食诚信缺失苦果的既是消费者，也是保险业自己。作为金融体系三大支柱之一的保险业，无论是资产规模还是支撑作用，远远低于银行业。2016年底，中国银行业总资产规模为232.3万亿元，保险业总资产规模为15.1万亿元，规模只有银行业的1/15。而在美国，保险业总资产和银行业总资产差不多；在日本，保险业总资产大概是银行业总资产的80%。可以说，保险业被自己绊住了发展的脚步。&&&&&保险业诚信缺失，在于相关部门对于诚信缺失，缺少相应的惩罚机制和监督机制，一些保险公司坑蒙拐骗消费者的行为得不到及时有效的纠正和处罚。早在2010年，保监会就紧急叫停“存款变保单”，但违规行为从未被叫停。比如，为防止保险公司将万能险包装成理财产品，保监会要求万能险保费收入之和不得低于代理总保费收入的20%。但过去两年，万能险保费远超监管比例，却没有叫停过。去年，北京刘女士到银行存款被骗买保险，事后发现合同期为104年。对这种明显违反民法原则的合同，保险公司竟然不予全额退款。&&&&&民无信不立。保险业自身要确立诚信意识，尽快清理相关不合理条款。相关部门也要加强监管，对保险公司违规违法行为进行查处和惩戒，让保险业补上诚信这一课。<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">
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保险诚信缺失问题的思考
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选项A：社会信用基础薄弱
选项B：保险信用法规建设滞后
选项C：保险公司经营管理体制落后
选项D：保险营销机制日益完善
习题：题目：哪项不是导致保险诚信缺失的原因有(　　)：&
&选项A：社会信用基础薄弱&
&选项B：保险信用法规建设滞后
&选项C：保险公司经营管理体制落后&
&选项D：保险营销机制日益完善
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当前页面执行的时间：46.875毫秒《保险诚信缺失的根源_危害与对策》
保险诚信缺失的根源_危害与对策
MANAGEMENT企业管理75保险诚信缺失的根源、危害与对策□李洪民摘要：我国保险业诚信问题，其根源主要是商业信用基础不牢，市场主体利益驱动，诚信监管措施不力，法治环境约束不严。保险业的金融性质、保障特点及其承担的特有社会责任，决定了保险业要比其他行业具有更高的诚信，诚信是维持保险业持续健康发展的前提条件，是充分发挥保险业功能的基本要求。为此，要建立保险诚信体系，努力培育诚信文化，规范保险展业行为，完善诚信监管措施，强化诚信奖惩机制，充分发挥法治作用，稳步推进保险业诚信建设。关键词：保险业诚信失信成本综合治理当前，诚信缺失行为在政治、经济、文化、家庭等各个领域都有不同程度的存在，诚信的缺失导致人与人之间、企业与企业之间充满了不信任感，有人称我们已经进入一个“怀疑”的时代：怀疑钱币是假的、怀疑货物是假的、怀疑他人的主观心态有问题等等。诚信缺失已经成为当今我国进行社会主义现代化的重大障碍。良好的信誉是企业发展的重要保证，在保险行业信誉作用表现更为突出。研究诚信的表现及危害，对于倡导诚信，重建信用，逐步在全社会树立诚信为本、操守为重的良好道德风尚，建立和完善社会诚信制度体系，无疑具有重要的意义。一、诚信缺失行为的主要表现诚信，意为诚意，守信用，是保险当事人各方都应共同遵守的基本原则。随着市场经济的不断发展和完善，保险经营主体和从业人员不断壮大，保险业的竞争也愈来愈激烈，保险诚信问题在凸现，并引发了众多合同纠纷，这一在定程度上损害了保险业的形象，对保险业的快速健康发展产生了较大的负面影响。（一）保险人的诚信缺失。1.不能履行如实告知义务。有些保险公司对保险代理人的选择、培训及管理不严，致使保险代理人的业务素质及道德水准参差不齐，少数代理人在开展保险业务中避实就虚，隐瞒与保险合同有关的重要事项，如参保后的保障是怎样的，保险公司的保险责任是什么等。还有少数业务人员在利益驱动下，片面夸大产品的作用或做一些虚假承诺、回避说明或曲解保险除外责任及投保人的义务等，误导甚至欺骗投保人、被保险人盲目投保，使公司和投保人蒙受一定的经济损失，从而引起保险消费者的反感和不满，使保险业在社会公众中的信誉受到质疑。2.信用意识和信用道德约束的缺失，导致信息披露工作长时间被忽视。由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性较强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，投保前投保人无法了解保险公资产负债、偿付能力等与司的经营状况、公司诚信系数相关联的信息，对投保后能够得到的保障程度及赔付的速度无从把握准确的信息，只能凭借保险代理人的说教或对保险公司的主观印象做出投保判断，这在客观上为保险公司的失信行为创造了条件。3.不及时履行保险合同约定的赔付义务。一些保险公司片面追求保费规模，忽视承保质量，甚至违规经营，影响了公司经营效益。在保险实践中，有的理赔手续繁杂、服务不到位、无故拖延赔款等，还有的个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，这种宽进严出的承保与理赔操作在客户和社会上造成“投保易，索赔难”的不良影响，还有个别公司出现人情赔款，内外勾结骗保骗赔的严重问题，不仅超越了道德底线，而且陷入了违法犯罪的歧途，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任，也破坏了保险合同双方的诚实守信的信用关系。个别保险公司甚至向保险监管机构提供虚假财务报告，以逃避应尽的责任与义务。从宏观层面来讲，保险公司偿付能力不足，积累风险过大，这也是不诚信的重要表现。（二）保险消费者的诚信缺失保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时，逆向选择和道德风险是其主要表现。一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或保险事故骗取保费，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险公司理赔的成本。二、保险诚信缺失的根源保险业的诚信缺失，不仅与现阶段市场经济秩序、社会信用体系建设不完善密不可分，而且与保险业自身所处的发展阶段、经营管理体制有关。（一）社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设在目前我国的保险市场上，由于国家信用管理体系制度的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，因此，企业和个人在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反原则的道德风险，这是保险领域产生诚信缺失的重要根源，特别是对于违背诚信的行为，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，诚信监督主要体现为道德的自律及有限的舆论监督，信用法规建设滞后，使得企业诚信体系建设缺乏规范化程度高和可操作性强的运作规则。（二）保险企业经营管理体制不利于保险业诚信体系建设近年来，我国保险业从体制和机制等方面进行了一系列改革，有力地推动了业务的快速发展，但仍存在着体制不健全和监管不力及内控制度不严等缺陷，进而出现自身信用水平不高和与市场需求极不协调的诸多问题，一些保险公司不考虑长远利益，不注重信用效应，经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，追逐短期利益，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入，存在着重规模、轻管理；重展业、轻理赔的不良倾向，放松了对从业人员的教育和管理。一些公司和从业人员为了在多收保费上获得更多奖金，置规章条款于不顾，在承保时不择手段欺诈和蒙骗管理观察·2009年3月76企业管理MANAGEMENT客户，客户出险后，敷衍塞责，甚至推脱责任，结果损害了公司的声誉，损害了客户的利益。（三）保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设我国保险营销员的队伍之庞大无疑是保险业的主力军，然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励机制和制约机制，对营销员的考核以业绩为主，一些单位佣金提取有失公平这些极易诱发营销员产生背信弃义和误导欺瞒客户的行为。同时，由于对保险代理人的管理制度不完善，上岗要求不严格，保险代理人总体素质偏低，流动性大，保险公司难以完全监控制约保险代理人的不诚信行为。三、构建保险业诚信体系的对策信誉是企业的生命。保险业的生存和发展，乃至防范和化解经营风险，都必须把诚信建设摆到事关稳健经营和可持续发展大局的高度来对待，全力打造行业诚信体系。（一）强化诚信意识，履行诚信原则，创造诚实守信的保险从业环境。一是强化保险推销人员的法制意识，提高保险从业人员依法从业的自觉性。保险企业及保险商品推销人员，包括外勤展业人员、保险代理人、保险经纪人要按照最大诚信原则，履行如实告知义务，主动向客户提供公司经营状况、保险商品信息、保险条款内容，真诚地为客户提供服务；二是加强保险宣传，提高全民的保险意识，促使投保人认真履行如实告知义务，提供真实可靠的保险标的信息，维护保险人和被保险人的切身利益；三是加大执法力度，建立违信惩罚制度，增大失信成本。从法律、道德约束等方面构筑违信惩罚制度，并通过健全监管机制，使守信者得到保护，失信者受到惩罚，创造诚实守信的保险从业环境。（二）完善保险营销机制。要创新现行营销体制，逐步转变人海战术，提高业务员入司的门槛，实行严格的筛选制度和相关部门要事先对业务员入司前的工作经历进行考察，了解有无失信等不良记录，把好选人用人的第一道关口。要把诚信教育、职业道德教育作为保险业务员日常培训的一项重要内容来实施，使其认清哪些行为属于违信行为，不诚信应承担哪些法律责任等，倡导诚信第一的企业文化，营管理观察·2009年3月关于发展壮大乡镇医院的创新实践与启示———以迁西县罗家屯中心卫生院发展为例□王贺颖摘王春双要：本文从创新发展理念、创新发展路径的角度，深刻阐释乡镇医院发展必须坚持以人为本、服务至上、人才为先的观点，对乡镇基层卫生院突破困境、发展壮大有一定的启示和借鉴作用。关键词：发展理念发展路径有益启示（二）牢固树立乡镇医院就是服务医院的理念。教育广大职工自觉将病人当亲人，以患者为本，以医院为家，将服务体现在为患者着想的每个细节上，体现在患者脸上由衷的笑容里，体现在对医院工作人员更多的赞誉里。从院长、主治医生、医护人员都将周到细致的服务作为第一要责，一切以患者为重，以病人为先，对病人合理要求千方百计予以满足。从接诊、住院、医治、护理等各个环节都有专人负责，随时解答患者的咨询和提问。建立病人健康档案，实行定期跟踪回访，认真记下每一过位患者的生日，对因病不能回家过节、生日的患者，医院免费赠送生日蛋糕，对已病愈出院的患者，在其生日当天，拨打电话送上健康祝福。用温馨的服务，打造服务金字招牌，锻造一流服务品牌。（三）牢固树立乡镇医院就是人才医院的理念。人才是立院之基础、兴院之本。千军好得，一将难求。要加快乡镇医院发展，必须从根本上解决人才青黄不接、断档断位，优秀人才引不来、留不住等实际问题，让优秀人才在感情上有依靠，待遇上有回报，事业上有奔头，做到用感情留人，用待遇留人，用事业留人。参考资料：[1]王宪章立法惩戒保险失信行为人民日报[2]李兰若构筑诚信体系完善保险企业信息披露制度黑龙江保险2005(1)[3]方洁论中国保险业的诚信缺失与建设攀登2006(4)[4]史绍文诚信是保险业的立业之本青海金融2005(2)[5]诸葛翔我国保险业诚信问题研究资讯2006（6）李洪民，女，天津交通职业学作者简介：院讲师，研究方向：汽车保险。宏观在乡镇医院体制转型缓慢，经营普遍惨淡，发展陷入困境的关键时期，迁西县罗家屯卫生院坚持人本立院、人才强院、服务兴院、开放活院的办院理念，医院的发展走上了高速路，驶入了快车道，2008年全院收入已突破300万元，群众满意率达到98%以上，实现了精神文明和物质文明的双丰收，成为全县基层医院的领头雁。一、创新发展理念（一）牢固树立乡镇医院就是百姓医生院的理念。在农村群众持续增收减缓、活普遍不富裕的情况下，从源头上减少农民因病返贫、因病致贫、因病而贫的难题，作为服务农村、服务农民的乡镇基层医院重任在肩，责无旁贷。要树好口碑，必须始终坚持“便民、惠民、利民、安民”的办院宗旨不动摇，多做得民心、解民忧、争民信、保民安的实事好事，时时处处为民着想，时时事事为民解忧。不仅让富人看好病，更要让穷人看得起病，为低保户、残疾人等特困群众开设绿色救治通道，在政策内报销的基础上，适当减免检查费、医疗费，让所有群众都能感受到乡镇医院是庄稼人的医院，咱老百姓的医院。造良好的信用环境，同时，保险公司对每一位从业人员建立详细的信用档案资料，利用服务专线、客户服务中心等，加强与客户的联系，跟踪掌握业务员在宣传承保及理赔等各个环节的信用情况，严格审核并要严格实施责任追究制，在管理者和经营者中形成优胜劣汰的优化组合机制。总之，诚信缺失已经构成了我国当前社会经济发展的新“瓶颈”，成为社会的一大公害。因此，必须建立和完善社会诚信制度体系，培养和强化国民的诚信意识，“人无信不立，政无信无威，商无信不富”。◆本文由()首发，转载请保留网址和出处！
免费下载文档：【标准答案】课后试题 题目：导致保险诚信缺失的主要原因有(　　)：
选项A：社会信用基础薄弱
选项B：保险信用法规建设滞后
选项C：保险公司经营管理体制落后
选项D：保险营销机制日益完善
习题：课后试题 题目：导致保险诚信缺失的主要原因有(　　)：&
&选项A：社会信用基础薄弱
选项B：保险信用法规建设滞后
选项C：保险公司经营管理体制落后
选项D：保险营销机制日益完善
标准答案：ABC
①社会信用基础薄弱;②保险信用法规建设滞后;③保险公司经营管理体制落后;④保险营销机制不完善。
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