利润太高银行自己都不好意思公布 现金贷繁荣的是骗局吗？
来源：新金融琅琊榜 作者：新金融琅琊榜
中国商业银行整体盈利首次超过1万亿，同比增长率高达36.3%，创下历史新高。
编者按：经历了坏账剥离和股改上市之后，适逢“四万亿”刺激计划出台，货币放水、信贷井喷、经济火热，银行财源滚滚，业绩格外靓丽。“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”&说这话的是当时的民生银行行长洪崎，日。&洪崎还来了一句：“大家有一点为富不仁的感觉。”&因为这几句话，耿直的洪崎一度霸占了好几天的财经头条，并引起又一波对银行的口诛笔伐。&洪崎之所以这么说，是有底气的。2011年那会，是中国银行业有史以来最好的时候。经历了坏账剥离和股改上市之后，适逢“四万亿”刺激计划出台，货币放水、信贷井喷、经济火热，银行财源滚滚，业绩格外靓丽。&&2011年全年，中国商业银行整体盈利首次超过1万亿，同比增长率高达36.3%，创下历史新高。&洪崎行长就是在这样的背景下，不小心说了这句：利润高到不好意思公布。&之后没多久，形势急转直下。从2012年开始，银行的业绩就一年不如一年。2012年，商业银行净利润同比增长率腰斩至18.9%；2014年跌破10%，过去两年盈利增速分别为2.43%、3.54%。&与之相对应的是不良率的回升。2012年的时候，商业银行不良率进入历史最低水平，不到1%，之后就一路上行，去年末达到1.74%，不良贷款余额1.5万亿。&这只是行业整体情况。很多小银行，包括上市银行，甚至出现了利润负增长。这还是在不良贷款率被普遍认为低估的情况下实现的。&1 现金贷繁荣&目前做现金贷，或者说互联网次级贷款/高利贷的很多机构，在内心底，是不是也有点利润高到不好意思公布了？&眼下的互联网金融/金融科技业界，还有比现金贷更加火爆的吗。&最近，中银消费金融公司最新公告显示：2017年上半年，中银消费金融营业收入为20亿元，同比增长到132.7%；净利润为6.4亿元，同比增长190.9%，并且超过了去年全年的盈利。&腾讯旗下微众银行近期公布：截至2017年4月末，该行注册客户已达2749万人，总资产520亿元，管理贷款804亿元；前4个月收入18.6亿元，净利润仍达5亿元。2016年全年，该行扭亏为盈，实现净利润4.01亿元。&财务业绩飙涨的背后，微众银行的一款名为“微粒贷“的现金贷业务飞速增长，上线两年来，这家银行累计放款量大约4000亿元，其中今年上半年放款超过2000亿元，单月放款量达到400亿元。&上市公司二三四五亦披露：今年上半年度，属于上市公司股东的净利润达到4.5亿元，较去年同期增长93.75%，主要系互联网消费金融业务的快速增长所致。二三四五的互联网消费金融业务主要指的是在线现金贷款业务，品牌为2345贷款王。&还有某知名校园分期起家的平台，去年起全面转战现金贷，业内盛传利润丰厚、闷声发财。&现金贷的高利润，首先要归功于高利息。这也是为什么，它可以被称之为互联网高利贷；这不一定是贬义，毕竟互联网化了的高利贷要比传统的更高效和文明。&当前，就现金贷的综合借贷成本而言，最低的是某些持牌金融机构及蚂蚁金服（借呗）、京东金融（金条）等，年化利率大概20%-40%；再就是一些相对大型和知名的现金贷平台，年化利率通常超过50%；还有很多不知名的小机构，如果考虑所谓管理费、砍头息等因素，年化利率超过100%甚至更高，极端者能够达到500%。&2庞氏游戏吗？&高利息决定了高收入，成本呢？在现金贷的商业模式里面，其盈利主要受三个方面的成本约束：获客成本、资金成本和坏账成本。&随着行业竞争的激烈，获客成本正在快速上升；而在目前去杠杆的大背景下，流动性偏紧格局将持续，资金成本还会面临上行压力。当然，拥有优质流量入口的机构，不必担心获客成本的问题；拥有金融牌照或者强势股东背景的，也不用太担心资金问题。&最关键的变量是坏账成本。坏账一方面来自欺诈，另一方面来自信用风险，尤其是多头（重复）借贷风险。&据百融金服近期发布的一份报告统计：从申请次数来看，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。&上述报告并称，许多现金贷平台因遭遇欺诈事件损失惨重，甚至在一些公司里恶意欺诈损失能占到整体坏账损失的60%；目前现金贷行业多头借贷占比近50%，且多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。&获客成本与资金成本都是相对显性的，而坏账成本是不确定的，也往往是最致命的。如果多头借贷行为盛行，整个现金贷市场很可能沦为了一个借新还旧的庞氏游戏。&只要现金贷平台不断增加，新的资金持续进场，这个游戏就可以玩下去。一旦坏账率达到某个临界点，或者监管大幅收紧，又或者资金高度紧张，坍塌就不远了。&这绝非危言耸听。本世纪以来，韩国和我国台湾地区，先后爆发了信用卡危机，最典型问题就是多头借贷，表现为信用卡大爆炸，这像极了目前我国内地市场的现金贷热潮。&以韩国为例，2003年9月，韩国信用卡总数一度超过1亿张，信用余额超过1000亿美元，信用不良者数量超300万人，占当时经济活动人口的18%。&2005年开始，台湾地区爆发卡债危机，当年末台湾金融机构共发行各种金融卡1.3亿多张；2006年全年，45家信用卡发行机构的信用卡收入为772亿元新台币，冲销坏账金额达1163亿元新台币，意味着当年的信用卡收入不足以对风险进行补偿。&另外，许多现金贷资产通过P2P等形式出售给了个人投资者，一旦现金贷出现大面积坏账，对投资人也是重大打击。&3迷之大数据风控&面对坏账的担忧，很多人拿人工智能、大数据说事。&诸如：我们技术团队都是BAT出来的，我们的CTO是硅谷来的AI大牛，我们的CSO是华尔街资深高管，我们的模型很牛逼，我们的数据量达到了千万级，如此等等……&就差学习马云同志来一句：有了大数据，市场经济不一定会比计划经济更好。&关于大数据风控，各位可以听听中央财经大学副教授徐华的观点。7月14日，在零壹智库的一次闭门会议上，徐华表示对大数据风控整体持悲观态度，他提出了四点：&首先，消费信贷主要用户是一线城市的中下层收入群体，也就是打工者，这些人群在一线城市的生存很不稳定。面对这样高度不确定性人群放贷的话，大数据风控会有多大胜算？&其次，大数据风控起源于美国，主要针对正规征信系统覆盖不到的人群的小额消费信贷。所谓的大数据，实际上是垃圾里面挑食。而在中国，由于造假成风，正规征信系统的数据都千疮百孔，可信度不高。既然中国的正规征信数据质量差，大数据的质量能好到哪里去？&第三，大数据的风控机理，和中国文化存在冲突，其所依赖的理性主义文化不接地气。大数据隐含的假设是，人们的行为具有理性化得规律可循。而中国文化下的思维方式，走的不是这个路子。这很可能导致大数据风控所开发的预测模型不具有普适性。&第四，西方的理性主义文化的另一个外在体现是讲法律重契约，而中国人没有这个文化基础。中国人的社交关系建立在差序格局和一种恩-报互动模式上，人们的诚信度与借贷双方互动关系的长期化高度相关，而且还款意愿和还款能力高度混杂，这些都是通过大数据无法度量和解决的。&徐华写过一本书，《从传统到现代：中国信贷风控的制度与文化》，不妨一看。&回到本文开头，洪崎在说出利润高到不好意思公布的时候，还说了两句场面话。他说，实体经济依然是银行的基础，一旦整体的经济系统性地出现风险以后，银行想独善其身也是不可能的。&洪崎毕竟是传统银行家，对于大多数屌丝出身的现金贷从业者，指望他们有这个觉悟，似乎要求高了点。责任编辑：夏夏
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扫码发现更多干货借款容易被骗的，都是这样一些人……
随着互联网的发展，小伙伴们都知道资金紧缺的时候，可以从各借款平台申请借款，方便快捷。但也有许多人，完全不了解这些，加上资金需要的很紧急，非常容易落入一些骗局中。
那么，哪些行为在申请借款时最容易被骗呢？今天，小信就来给大家指出那些潜在的“坑”。
1病急乱投医
不少小伙伴都是急需用钱时才想到去申请借款，这时候如果有一家机构肯“伸出援手”，大家就像抓住了救命稻草，高兴得失去了理智，哪还会考虑对方是不是骗子！
小信：急需用钱的小伙伴非常容易被趁火打劫的骗子盯上，小信建议大家无论多急都一定要保持理智，凡事多思考。另外，有需要借钱的小伙伴可以固定选择一家正规的借款平台，比如信而富现金贷，额度会随着借款次数而提升，不但能解决资金需求，对信用的积累也很有好处呢！
2花钱买借款名额
由于有些小伙伴可能在某个借款平台上没有借款资格，但是又想要借钱，于是骗子就利用了这一点：号称只要花钱就可以获得借款资格。一旦你上套，大笔的钱就进了骗子的腰包，而其它的却不会因此改变。
小信：千万不要相信网络上花钱强开名额的各种教程，以免掉入别人的骗局，正确的做法就是好好积攒自己的信用。
3通过非正规渠道下载App
现在借款机构一般都会有手机App，方便用户在移动端申请借款。在下载app的时，要注意选择正规的应用市场及官方渠道。不要轻易相信别人发送给你的下载链接及一些非正规网站下载的安装包，以免泄露自己信息以及资金损失。
小信：使用信而富现金贷的小伙伴请从各正规渠道下载App，可在各大应用市场搜索“信而富”，或长按以下二维码进入页面下载。
4还未借到钱就先交钱
有些不靠谱的借款机构或骗子会以各种名义向你收钱，比如保证金、资料费等等，给你保证额度很高，而且很快就可以到账。这是骗子最常用的招数，也是一个屡试不爽的招数。结果等你交完钱，再去联系他，就找不到人了。
小信：大家在借款时，一定要擦亮双眼，选择正规的平台机构。另外最好了解学习一些借款知识，手续、借款流程、注意事项等。
任何关于“钱”的事情一定要提高警惕，要借钱最好找信而富这样正规的平台，并且多多了解相关知识，这样才能愉快、安全的借到钱噢~
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