理财产品这么多，为什么理财的年轻人还是少？
85后成晶至今都不知道，她投资的第一笔资金——借给朋友投资的10万元去了哪里。她只拿到过两个月的收益，知道这笔钱被朋友用于投资和房产相关的项目，但是具体投了什么，以及亏损的原因，她到现在都没有弄明白。
作为一个两岁孩子的母亲，成晶是部门中唯一一个不炒股的人。在她的观念中，理财一直是件高门槛的事。首先要能存钱，其次还得有一定的金融知识，而这些离她在成都“巴适”的生活很远。与其花时间学习理财，不如好好工作，并享受当下。在女儿没有出生前，她对那些“能提升生活质量”的消费不会犹豫和节省，但也不会过度透支到需要借钱来还贷——每个月的收支基本保持平衡，徘徊在月光的边缘。
成晶理财观念大转变发生在女儿出生后。她突然意识到家庭需要有积蓄，来抵御诸如疾病等大笔意外开销，于是她给全家每人买了一份每年缴纳千元保费的保险。和之前相比，她有了存钱的意识。不过相比于消费，她省下的只是很少一部分钱——存在银行活期账户上。
银行是成晶目前唯一相信的金融机构。有过一次失败的“投资”经验后，她觉得什么都比不上资金存放平台的安全性重要。她也不清楚理财产品的年化收益率、基金的万份净值，以及止盈止损线，觉得“只有熟悉金融知识，进入圈子里的人才能把理财玩”，而在圈层外的人，“宁可不赚钱，也不愿意损失”。这种原始的理财观念像极了她的父母，止步于存钱，任由工资打到账户上，如果某段时间发现有结余，再到线下网点买款收益中等的银行理财产品。
成晶的选择或许代表了一批想要理财却又退缩的年轻人。他们缺乏理财知识，害怕投入时间和资金后，不仅赚不到钱，还把本金也亏了。对不少理财公司而言，它们需要思考的问题是，像成晶这样不爱理财的年轻人有多少，它们又如何吸引并培养这群人养成理财习惯。
年轻人到底爱不爱理财
对于毕业不久，到一二线城市工作的年轻人而言，相比于一款海蓝之谜的精华，或一件巴宝莉的风衣，理财也许是他们眼中的奢侈品，毕竟要积攒下足够的本金太难了。扣除每个月的房租、交通、餐饮等基本生活支出外，人们还有聚餐等人情账户需要填补。如果时不时消费升级一下，买一件心仪了几个月的商品犒赏下处于工作压力下的自己，他们不得不接受和成晶一样月光的现实。没有从0到1原始资金的累积，别谈理财。
根据腾讯金融科技智库相关调研显示，主动理财的大学生约占仅三成。 不过，另一份来自随手记的报告则显示，有理财意识的年轻人在变多。在它发布的《2017年轻人消费趋势数据报告》里，2016年全国年轻人人均每月收入为6726元，支出则为4386元，收支比例为3:2。他们的月存款从2015年的2030元增加到2016年的2340元，涨幅为15.3%，比2014年时高出近一半。
另一个数据是，理财的中坚力量是那些月收入在2000元到4999元之间的年轻人，他们占到随手记整个理财的比例近50%。90后理财的比例占整体的42.1%。随手记副总裁焦义刚告诉金字招牌研究室，这和他们过去认为90后都是月光族的判断形成明显反差。
支付宝发布的2016年全民账单报告也印证了这一点。相比于2015年，80后和90后理财人群占比升高，尽管45.4%的用户单笔投资金额不到1000元，但互联网提供的便捷理财方式让越来越多年轻人加入了为未来投资的行列。
年轻人在理财行为上的变化，或许跟以余额宝为代表的货币基金以及互联网理财产品的兴起和扩张有关。由天弘基金和蚂蚁金服联合推出的余额宝目前已经吸引了超过4亿用户，总资产在今年6月底超过1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款的总额。天弘基金的业绩，也从4年前几乎垫底，跃升到目前稳居公募基金行业规模第一。
通常，基金公司都不会把“没钱理财”年轻人当作主要用户群，余额宝的出现却改变了这种状况。它基本颠覆了当时所有基金公司原来的流程，比如为了做到随存随取，把惯常需要至少1个工作日审核的时间缩短。它还把理财门槛降低到1元，赌了一把年轻用户的忠诚以及未来的持续投入。“表面上看这对我们没有任何好处，但是把产品做到极致，用户会愿意买单。”天弘基金投资副总裁张牡霞说。
在张牡霞看来，余额宝这只是触达了年轻人的第一步，要让他们持续投资，还要培养其对理财产品的信任感。对于这一点，传统基金公司惯常的方法是通过客户经理强推。当产品放到互联网上以后，天弘基金却采用了互动交流的温和教育去渗透。
作为最早入驻蚂蚁财富平台的基金公司之一，天弘基金试过像微信公众号一样将消息推送给用户，在试水了几个月后发现收效甚微。随后天弘基金将推送内容换成了基金经理回答了理财者提问，用户互动频率一下子提高了。“年轻用户并不喜欢官方的小编，而是希望了解操盘这支基金的负责人的想法。”张牡霞告诉金字招牌研究室。
肖志刚是天弘基金擅长互动的基金经理之一，他操盘了多只基金，在蚂蚁财富的平台上拥有22万粉丝，他不仅会和用户交流投资观点逻辑，还会把对生活和工作的思考都写上。“原先用户看不懂产品不会买，现在看不懂，会主动去找研究人员沟通。”他说道。
两个“精明”年轻人的理财故事
在90后公司人冯婕看来，拿存不下钱来作挡箭牌，是那些不爱理财的年轻人最大的借口。“哪怕是一周存下200元，一年也有1万多元的本金。”
软件工程毕业的冯婕目前在重庆一家互联网公司做运营，遵循996工作制。她会按照四象限法则给自己做一个整体规划，如果一份好工作在“重要且紧急”象限，那么理财应该在“重要但不紧急”象限。尽管每个月的被动收益有限，但能获得工作给不了的安全感。
在去年父亲突然患上重病、需要立即支付20万元的手术费用后，冯婕意识到父母老了，不管在感情还是资金方面，都需要她的照顾。她感谢自己多年来记账和理财的习惯，能在花呗和多张信用卡额度不够后，用理财的资金来凑。“那些说无钱可理的人打心底就不想理财，要醒悟过来，需要生活的一记重拳。”冯婕告诉金字招牌研究室。
冯婕不会每个月刻意节省，积累的记账习惯已经让她对每个月的花销能有一定的预控。每个月她会先拨出1/3的工资存款，其余再考虑消费。如果消费超支预算，就做一些兼职来“开源”。2014年开始工作以来，她已经有了近20万元的存款。她用自己的实际经验告诉这些年轻人，钱是值得管的。
在冯婕的手机上，她使用了多种和理财相关的App，包括同花顺、随手记、支付宝、蚂蚁聚宝、玖富、点融网、爱钱进等。她开始投资P2P的契机发生于在随手记记账4年后。有一次，她无意间点入了新嵌入在App内的理财社区板块。经历了这次理财启蒙后，她开始尝试把自己的看法以及产品的选择发布在社区，和“前辈”或“大牛”互动。
随手记的理财社区
“如果最初没有人带我，我不会思考如何去规划理财，而一旦启蒙，之后如何做得更好，就都是自发的了。”冯婕说，和85前的同事会主动谈起股市以及对于市场的看法不同，在90后同龄人间理财的话题似乎是一件极为私密的事，大家都不会主动提前和交流。
开始理财往往需要一个契机。腾讯金融科技智库专家王钧表示，大学生中理财的用户多数从小受父母理财熏陶，或受到同学影响开始理财。这些用户通常先是被动接触并使用货币市场基金，继而其中的大部分会进阶改用更高风险收益的产品。
“95后”张淼是其中的典型。这位目前还在读大二的学生从初中开始就跟着炒股的父亲一起模拟投资，并多年保持记账的习惯。她在18岁时获得了一笔50万元的理财资金，这笔是她父母一次性给的大学四年的学费、生活费，以及毕业后计划去美国全部的留学费用。
和同龄人一样，张淼也喜欢买买买，不过受到父母影响，她会提前规划每月的收入和支出，并在投资上设置了明确的止盈止损线。她最初仅仅购买银行的理财产品，在选修了会计作为第二专业并积累了一定的财务知识后，她把资金分类，大部分购买银行理财产品和货币基金，然后拿出10%左右的资金试水银行和互联网平台推荐的基金，剩下的约5%的投入波动最大的股票市场。
张淼给自己定下了年化6%左右的收益回报目标，不出意外的话，这部分收益不仅能覆盖她每个月的生活费，还能有10%左右的盈余。
如何吸引年轻人，互联网理财公司是这么做的
随手记的目标新增客群就是像冯婕和张淼一样有着记账习惯，对理财跃跃欲试却又有所担心的用户。“存量用户手里有钱，只要给一定的促销量就能上来，但这完全就是双11，对于年轻人没有意义。”随手记的副总裁焦义刚告诉金字招牌研究室。
作为互联网理财大军中的一员，随手记目前80后、90后用户超过90%，公司尝试从财务知识的角度切入，让这部分年轻人沉淀下来理财。和随手记相似的记账类平台，如挖财、51钱管家、网易有钱等先后开通了理财板块。
相对于70后和80后，90后的用户平均投资金额虽然最小，互联网理财公司依然把主要精力放在获得这部分客群上。一是因为平台的基础是年轻人，二是它们认为，这部分用户通过理财教育，未来的潜力很大。
冯婕对于P2P产品的认知是从网络社区起步的，在知乎、雪球等平台了解了一圈后，她在2015年下半年花了1000元试水了一个原先印象中和跑路相关的产品。在观察了3个月后，她加入了随手记理财社区中的微信群，听大家对于各家产品的分析。这些群中有时会有“大牛”分析各P2P平台从资金端到资产端的投资逻辑，也会有随手记优惠活动的促销分享。此后，她逐渐加大了投资量。由于投资回报率和投资金额挂钩，冯婕随后还动员了弟弟一起，把闲钱交于她托管，以获得更高的收益。
在建立了信任之后，一些平台又想出了不少适合年轻人的新打法。比如随手记把游戏的思路带入理财，用户界面有一面勋章墙，在完成记账和理财任务后，勋章会自动点亮。焦义刚希望，先用趣味性吸引一部分用户入门，然后在“理财课堂”之类的板块沉淀下来。
今年5月，随手记又成立了理财学院，聘请了金融博士和行业大咖等导师入驻，采用流行的线上微课形式为年轻用户授课。在首期的理财训练营中，分为21天和35天两种模式，用户需要在社群内学习10节课程、提交作业和案例实践。如果活跃度和完成度较高，这些大V还会给用户制定专属的理财规划。
“很多年轻人陷入了思维屏障，”在焦义刚说， “理财是规划生活，为自己的小目标规划，不是为一夜暴富而投机。如何巧妙地花钱，如何转变思路，在钱不多的情况下‘借鸡生蛋’，都是理财的一部分。”
不过年轻人的财务认知显然还处于低位，从小就有记账习惯的年轻人依然是少数。这不得不让公司投入足够的成本，去唤醒年轻人的理财意识。在随手记公布的理财指数中，90后的财务认知指数只有44.9，不到及格线的指数52.5。这意味着投入理财教育，短期内变现不明显，甚至会亏损。不过焦义刚觉得，从中长期来看，这部分投入是有意义的。
在3个多小时的访谈中，成都辣妈成晶对理财都是纠结的。她一边因为过往经验而排斥除银行之外的陌生理财平台，担心资金不安全，另一边，言语间又透露出对新的、安全又高效的理财方式的期待。
如果每个月的理财收入能从欧莱雅换成海蓝之谜，成晶不会拒绝，“不然为何我愿意花3个多小时和你聊这个？”她需要的是一个比银行利率高，但是资金安全有保障的平台。能达到她要求的平台，其实并不少。她缺的，是互联网理财公司主动建立起的一份信任，看起来，这还需要时间。
（应采访对象要求，文中成晶、冯婕、张淼均为化名）
文 | 陆佳裔
编辑 | 黄瀚玉、 许诗雨
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绝大多数年轻人不买商业保险 到底有没有必要买？
绝大多数年轻人不买商业保险 到底有没有必要买？
虽然很多人都知道商业保险的重要性，但实际上购买的人很少，究竟是何原因？
　　最近一个朋友向小编咨询商业保险的事情，她今年快40岁了，打算买一份重疾险。融360小编发现，周围很多年轻人都没有购买商业保险，并且短期内没有购买打算。
　　商业保险分为财产保险、人寿保险和健康保险，一般大家购买的是后两种，其中一般以和重疾险为主。为什么那么多人都不买商业保险呢？
　　首先，意外这种事很难说。意外险一般包括旅游意外险、人身意外险、交通意外险、团体意外险、航空意外险等各种保险，但是我觉得既然是意外，也就是不可预知的，发生的可能性极低，对于不怎么出门的人来说就更低了。交了很多年的保费，结果到头来什么意外都没有发生的概率太高了，所以购买意外险划不划算是个问题。
　　其次，对重大疾病没有深刻的认识。相信大部分人从小都是不怎么生病的，医院也很少去，对重大疾病的了解很浅。那么重大疾病包含哪些呢？恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等，好像与自己不相关或是只有老了才会得的病，现在去考虑未免太早了。
　　第三，出了事理赔起来很困难。中国人对保险公司缺乏信赖，很多人甚至觉得卖保险的都是骗子，这是为何？实际上这也怪保险公司自己，卖保险的时候说得天花乱坠什么都能保，真正出了事就是各种推卸责任，这个保不了那个要提供很多材料，还拿出很多免责条例来，真是让人心累。真心希望保险公司能够多一点真诚少一点套路。
　　第四，普通工薪族都有，有些单位还给上了商保，没必要再额外购买商保。医疗保险的优点在于保障范围比较全面，但缺点在于保障金额有限，比如北京地区每年报销上限为10万元，不过一般情况下员工还会每个月再缴3元的大病统筹险（一次性住院的医疗费用或者30日内累计医疗费用超过2000元属于统筹范围），每年报销上限就提升至30万元。其实只要不是重疾，一般的疾病已经足够了。
　　融360小编的公司就给员工上了额外的商业保险，医疗保险每年门诊要达到1800元、住院要达到1300元才能给报销超出的部分，但是商业保险却没有报销起点，1块钱也能报，并且没有报销上限，不过不包含重大疾病。
　　综上来看，大多数人不买商保主要还是没有忧患意识。此外，通过调查发现，购买商业保险的人群平均年龄偏大，也就是说年纪越大越知道买商保，因为年纪大了才会发现身体会有越来越多的毛病，也就会越来越重视健康。
　　实际上商业保险还是有必要配置的，尤其对于那些没有工作或是没有社保的人来说就更有必要了。保险就是防患于未然，不能等发生了才想起来上。购买商业保险要注意哪些事项呢？其实主要就是看保障时间及范围、缴费金额及方式、保额等。有人认为选择保险公司也很重要，其实融360小编并不这么认为，只要是在正规的保险公司购买，不管是大型还是中小型，差别都不大，重点还是保险的内容。
　　当然了，要买哪种保险、要缴多少保费要具体情况具体分析。像融360小编一开始提到的这个朋友没有工作，只有老公一个人有经济收入并且也不是很高，在保险公司员工的忽悠之下竟然打算购买一款月缴费2500元的重疾险，这就有点过了，超出了家庭的经济承受能力，即使保障范围再全也不适合购买。
　　买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：融360财秘（rong360licai）回复【保险】获取保险知识大全。
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来源：功夫财经（id：kongfuf）作者：欧神1致富前两天，听了一个研讨会。其重点主推“xx理财课”。我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。越早开始理财，我们赚到的钱就越多。这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，脑海里蹦出了二个字：“坑爹”。2理财为什么很多“理财学堂”的课是错误的？为什么我精通理财，却仍过不好一生。理财就其本质，是一场骗局！高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。为什么？因为你看看现在的理财宣传词。“十元为你理财”，“为你省尽每一分钱”，“日日生息”。那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，“理财”一年赚了多少呢？答案是0.40元。问题再进一步，假如你有1000元，还是按照4%的回报率，“理财”一年赚了多少呢？答案是40元。你今天晚餐别吃了，少吃一碗味千拉面，饿着肚子回去。你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。再进一步，假设你有10万元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。答案是%=6000元。看起来有半部手机了。且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。你差不多也能获得4%的收益。也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%。如果你拿10万元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000元。把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。500万*2%=10万细心、谨慎地打理财富，一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。但是，白领有没有500万元资产给你理呢。答案是：没有。这就引出了第二个问题。3真正的力量绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。把收入分为：工薪性收入+财产性收入。那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。也就是在你的收入报表中，“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。“财产性收入”是2W~3W元数量级的。你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。算算“小家当”，都有500~600万的身家。可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：?
房子的增值?
父母的馈赠? 二人工薪积累? 利息和理财（不到5%）其中，京沪土著，主要是靠1和2；如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。事实的真相是：30岁，存款200W，利息10W，年薪40W；40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。为什么?因为通货膨胀也是复利的。4通胀一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。但是，我们的“工资”依然在增长。2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。届时1000万元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。警觉啊，警觉啊！一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。想想为什么它只卖99元吧。5真正的建议我们的建议是，理财毫无必要。相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它。假如一次酒会，能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。光彩照人。像灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。你的人生，前景远大。未来赚35W~40W一年，不缺你现在省这1000元。人生真正的理财，应该从你赚满500W开始。从你积累的财富，已经远远超过工资甚至超过了“年薪”十倍开始。那时候的高端理财，又是另一个话题了。显然不是99元/18节的这种低档货。
特别声明：以上文章内容仅代表作者本人观点，不代表新浪看点观点或立场。如有关于作品内容、版权或其它问题请于作品发表后的30日内与新浪看点联系。为啥年轻人挣得很多还是穷？真相来了！
[摘要]北上广深一直困扰着即将毕业的年轻人，一些人走了，另一些人来了，究竟奔赴还是逃离？创业态度：厚积薄发开辟新天地在这个“大众创业、万众创新”的时代，有超过80%的年轻人有过创业想法，其中约1%的人已经开始创业，59.26%的人曾经萌发过创业想法，21.3%的人对创业有很多想法。出任CEO的梦想固然很美好，真正能行动起来的还是少数派。北京的创业公司数量在四大城市占比近50%，具有压倒性优势，是名副其实的创业者天堂，其次是上海，深圳创业公司的比例超过广州。高房价、低收入成为生活在大城市最大的压力，年轻的上班族们常常在徘徊。对于每一个要做选择的年轻人来说，生活在北上广深，是否承受着压力，只有亲自经历了，体验才更直观更细致。趁年轻，给自己一个只身闯荡和努力拼搏的机会，无论未来挤公交地铁，还是加班到深夜，那些可预期的远方，那些无数的可能性，都是坚持下去的理由。(浙江在线)关注服务号“我爱理财”，获取最实用的理财信息！网友交流股票可加大粤财经网友交流QQ群
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