银行资金存管能解决p2p平台跑路问题吗?_博客(dcblog)股吧_东方财富网股吧
银行资金存管能解决p2p平台跑路问题吗?
　　很多的投资者对于网贷平台跑路的现象很是痛心，希望有关部门能出台一些措施，杜绝平台跑路的现象。接下来笔者就和大家聊聊：网贷资金银行存管之后，还会有平台跑路吗？　　一、加入资金存管，网贷平台无法建立资金池。　　《网络借贷资金存管业务指引》第十二条规定，实施资金存管业务的网贷平台，必须严格按照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令，办理网络借贷资金的清算支付，同时要求存管银行严格记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况。这实际上要求网贷平台的投资资金与借款人债权之间要一一对应。通过资金存管，彻底堵住了网贷平台非法集资、建立资金池、挪用客户资金的漏洞。因此，网贷平台一旦实施资金存管，就无法建立资金池，难以触碰到客户资金，自然没有卷款跑路的冲动。　　二、加入资金存管，平台无法从事庞氏骗局。　　根据指引要求，网贷平台一旦加入资金存管，平台上的所有业务信息都将向存管银行暴露，包括网贷平台上借贷双方的客户信息、收费服务信息、借贷合同等。加入资金存管后，网贷还需要通过监管银行定期向社会公开披露网贷平台上的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等信息。因此，网贷平台一旦实施资金存管，很难发布虚假标的、自融标的、关联标的等有意开展自融活动，因而只能踏踏实实从事金融信息中介业务，难以从事庞氏骗局。　　三、网贷平台定位信息中介，不承担投资风险。　　根据2016年8月份银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确指出网络借贷平台是为P2P借贷双方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的信息中介机构，不承担借贷违约风险。在该存管操作指引中，进一步明确出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。因此，网贷平台，作为一种信息中介机构，不承担投资损失的风险，不存在资金刚性兑付的义务，因此完全没有必要卷款跑路。　　从上面的描述中我们可以了解到，随着P2P网贷监管政策的逐步落地执行，行业发展越来越完善。无论是要求平台进行资金存管还是限额规定，都让P2P网贷行业发展越来越规范化，平台跑路，投资人遇雷情况将大大减少。在此，笔者提醒广大投资人，现在网贷行业还处于整改期，触雷的可能性还是很大的，投资人在选择平台时，尽量选择那些已经落实银行资金存管的平台，来减少自己的投资风险，如房易贷，平台是网贷行业少数几家已经和银行签订资金存管和把借款人信息不打马赛克的信息中介平台。
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P2P银行存管，你真的搞懂了吗
作为一个刚入行P2P的小白，在阅读专栏文章或资讯时总被一些高大上的行业术语吓唬住。入行的地基不能打歪，如果一直对某些词汇是错误的认知，必定会影响到后面的理解和投资。最近花了些时间了解了P2P的银行存管，希望与大家分享、探讨一番，有不准确之处，还请多多指教。我们都知道线下理财公司风险大，因为资金是否被挪用，用户无法知晓。大公司也不例外，例如2018年4月，拥有658个分支机构（包含注销公司），14个对外投资子公司，1000多家线下理财门店的善林金融就暴雷了。可见资金存管格外重要。在证券行业，用户用于购买上市公司发行的股票的资金由证券开户的银行管理，将证券公司与用户资金隔离。与此类似，它是一种P2P平台负责信息登记，银行负责结算，可避免平台接触投资者资金的管理方式，此时的资金享有银行存款的活期利息，但目前应监管要求或即将取消管存子账户的活期利息。P2P的银行存管可简单理解为，用户不能确定平台是否会将用户充值及沉淀、资金挪用他处或者是更严重的卷钱跑路，即存在资金池，因此需要托付给值得信任的机构管理资金的进出。早期这类机构通常是第三方支付公司如汇潮支付、富友支付等，由于第三方支付平台可能存在牌照被注销、经营不善倒闭等风险，因此由银行充当这一角色以保证安全可靠。从上面的描述可以看出银行存管的好处很明显：①避免资金被直接挪用。平台无法接触用户的资金，同时银行也会排查平台自融的情况，降低了资金挪用的风险。②过滤无保障的，减少投资风险。银行存管需要系统接入费、管存服务费等不少的费用支出，资质不够的小平台无法承受、想捞一笔就走的平台可能望而却步。最后成功上线银行管存的平台至少是通过了银行检验并有一定资金实力的。③交易透明。有银行参与后，一是资金要有授权才能操作，用户更放心；二是资金的流向有记录可查。银行存管好处不言而喻，但办理管存有门槛，“新对策”应运而生。常见方式有两种，一是平台假装有管存，如“小鸡金服假冒攀枝花市商业银行存管”；二是将与银行的某些合作甚至是将与第三方支付公司的合作包装成管存欺骗大众。在投资平台前要甄别银存管的真实性，方法如下：①注册过程中是否有跳出银行系统页面。②是否显示银行电子账户。③是否有银行短信提醒。如果没有上面的提示但平台显示已开通银行存管账户，建议先观望。《促进互联网金融健康发展指导意见》要求P2P平台设立银存管，这并不意味着有了存管就能随意放心投资，只能作为判断平台可靠的一个方面。平台的选择是个有深度的大问题，平台背景、项目资产、风控能力等因素都需要进行考察，毕竟没有投资者愿意亏损。作者：网投网研究院 培风图南编辑：吴懈可击推荐阅读：
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为了适应监管需求，P2P平台纷纷寻找银行机构签署存管协议，或加速上线存管系统。从目前来看，银行存管已逐渐成为合规P2P平台的一大标配。
据不完全统计，目前已有28家平台上线银行存管系统，另有86家已签署相关协议。历时地来看，经媒体报道或平台方面透露已签署或者将上线银行存管系统的平台，在2014年仅有2家，分别为PPmoney、有利网;2015年，新增平台的数量达到55家，其中45家签署于该年下半年;2016年上半年，又新增55家签约或上线平台。另有4家签约或上线时间不详。
由于规定网贷平台应选择银行机构进行资金存管的互联网金融指导意见发布于2015年7月份，不难理解，此时间节点后的网贷行业何以会出现对交易资金进行银行存管。而随着P2P监管暂行管理办法意见稿的出笼，以及互联网金融专项整治的持续推进，P2P行业与银行业之间的存管合作步伐也显现出加快的态势。
这种加快的态势并不仅仅表现为相关平台在数量上出现的环比增长上，还可从部分平台迫不及待甚至争分夺秒的作出改变中窥其一斑。如已与民生银行签署资金存管协议的壹佰金融，在协议签署历时9个月后，因双方系统对接缓慢，在今年5月份，弃民生银行而改与华兴银行开展合作。
平台方如此迫切要接入银行监管系统，也并不全是出于监管压力下的被迫选择，它们也是有自己的盘算的。如果能领先上线，带来的增信效果是不言而喻的。事实上，确实有不少平台在接入银行监管系统后以此作为宣传噱头。甚至有平台(人人聚财)仅签订了协议尚未上线，即将其以既成事实拿来宣传，以至于闹出笔墨官司。
此前有媒体指出目前网贷行业的银行存管出现搁浅的尴尬局面，原因是银行方面骑墙观望，等待政策明朗。不过这种论点是否成立呢?从数据上来看，在今年4-6月份期间，共有不少于16家平台签署了资金存管协议，上线者更是有14家之多。以此观之，搁浅之说似乎较难成立。众所周知，平台与银行之间的资金监管合作本来就工程浩繁，此前人人贷即历时一年才实现系统上线。能不能将双方在合作过程中遇到的困难称之为搁浅，似乎也是值得讨论的。
事实上，银行对P2P交易资金进行存管是受到监管层认可和鼓励的。于去年发布的互联网金融指导意见，就在条文中明确规定&鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务&。意见出台后，浙商银行、厦门银行等银行机构纷纷推出自己P2P存管方式。目前，与P2P发生存管关系的银行不少于33家。其中，华兴银行、民生银行、徽商银行和恒丰银行在资金存管方面的合作平台最多，华兴银行已上线的平台有5家，民生银行有3家。
在目前已签署存管协议的平台中，已有至少2家出现爆雷的情况，一是皖籍平台三农资本，一是粤籍平台e速贷。那么，P2P平台在接入银行存管系统之后就能充分保证投资人的利益了吗?
目前来看，成功接入银行存管系统的平台还未发生爆发风险的案例。不过，如果参考银行存管的定义就可以知道，平台交易资金实行银行存管仅能保障交易资金不经过P2P平台，避免平台挪用资金。但并能不保障平台项目的真实性。
所以，银行存管在保护投资人资金安全方面并非万能的，不宜夸大甚至迷信银行存管的作用。一家平台要做到安全靠谱，实现银行存管固然不可缺少，但仍需多管齐下，在项目审核、信息披露等方面加大力度。
由于实现银行存管会给平台带来明显的增信效果，所以不少平台巧妙地打起了擦边球。
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责任编辑：徐平慧
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