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是深圳合众财富有限公司为有需求和资金需求的用户，专业提供及金融信息发布的互动服务平台。通过平台把资金贷出借给有资金需求，收获资金回报率的同时让资源得到最佳配置。合众e贷平台具有业内一流的专业团队，并一揽法律、电子商务、金融等各行业的翘楚英才，具有丰富的平台运作经验。凭借团队成熟、严谨的评估机制，经验丰富的专业运作，推进中小微企业的创立和发展，拓宽个人，缩小社会贫富差距，促进市场经济的发展，让民间金融阳光化，为大众提供更好的。平台具有小额、分散、透明、有保障的特征。平台上每笔都能查询到贷款人的个人基本信息（包括抵押物实拍照片、电子版身份证照片）确保每笔放款的安全、透明，竭力为公众提供低风险、高回报、有保障的。
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合众e贷陈敏麟：认真做贷款的平台不容易跑路
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（原标题：合众e贷陈敏麟：认真做贷款的平台不容易跑路）
真正的P2P要借助互联网低成本扩张
羊城晚报： P2P行业问题不断，但同时也有被“妖魔化”的倾向，目前不少出事的线下理财平台也被当成了P2P，就您的理解什么样的平台才算得上是真正的P2P？
陈敏麟：P2P其实还是互联网金融这个范畴，很多人还没搞清楚什么叫互联网思维。互联网思维我认为一句话解释就是通过低廉的连接成本构建一个价值链条。
一些平台通过人海战术来圈客户，人力成本成本很高，没法通过互联网用技术代替人工，这个不叫P2P。P2P肯定是互联网化的，连接成本低是核心，如果做不到这一点都不能算是P2P。建立一个网站，全国任何地方一点击就可以登陆，可以购买产品，点击一次的成本可能只需要几毛钱，而通过人工开发客户人力成本支出可能要过万元一个月。
但是线下资产端的贷款项目反而真的需要人，因为做金融必须是面对面做尽职调查，才能掌握贷款这最真实的情况。有一些极小额的贷款项目可以通过大数据来做风险控制，比如单笔5000元左右的，而大过2万元不实地调查做风控，风险就很大了。
认真做贷款的平台不容易跑路
羊城晚报：目前P2P行业内跑路、停业的平台很多，投资者应该怎样甄别一个平台的质素？
陈敏麟：其实看一个平台很简单的。第一看它有没有挪用投资者的资金，是不是真的拿这笔钱去放贷款；第二就是平台放了这笔贷款，能不能收得回来。前者涉及到平台自己的资产端项目储备，后者涉及的是风险控制的问题。很多平台根本就没有资产端，把钱圈过来以后拿钱去打广告、做推广，吸收更多的钱，然后继续推广，如此循环，就是一个骗局。真正去做贷款做项目的反而好一些，就算利息没有了本金还在。
不跑路的基本还是认真在做贷款的，它通过资产的收益再扩张，就是说有利润，能通过利润扩张的平台是最好的。经营的好差则还是取决于资产端的储备和风控能力。具体平台选择上，建议投资者不要选那么大额的标。金额大的标一旦出问题很难处置，很多借款人不是不想还钱，而是真的没办法。小额的话，比如五万十万，时间推移多数人慢慢还是可以还上的。
准入审核需要更加严格
羊城晚报：政府现在对P2P的监管也比较严，作为一线的平台期待怎样的监管？
陈敏麟：可能在准入上需要审核严一点。现在行业准入条件真的不高，几万块钱建一个网站就可以运作。此外，审核的时候人员的专业性也很重要的，尤其高管有没有从业经验我觉得非常重要。
但是监管而言，如果你不引入新的进入者，它就无法竞争，市场肯定需要不停的洗牌才能洗出一些很优质的企业出来，因此也不能防止新进入者，这个还是存在一定矛盾，毕竟竞争是最重要的。互联网金融还是处在一个初级阶段，好多东西还看不清，如果监管太严也会把一些创新的模式直接卡死。
车贷能够做到不还钱仍然安全
羊城晚报：在关键的风控上，合众e贷专注车贷，风控是不是会相对简单很多？
陈敏麟：会简单一些，但逻辑不一样。为什么很多P2P平台不行，因为整个大逻辑就错了。首先，P2P收借款人的利息是比较高的，在高利息的情况下是不存在很优质的借款人。很优质的借款人，会先找银行借。所以如果P2P不停地通过风控来寻找很优质的借款人，整个逻辑已经错了。怎样的逻辑是对的呢？就是要做到他不还钱你还是安全的，汽车贷款就可以做到。我不是审核客户优不优质，我审核的是客户不还钱我处置抵押物能不能保证平台资金安全。
合众e贷的标的都是足值质押的汽车，车辆贷款额度一般在汽车评估值的60%左右。借款人车辆质押在合众e贷的专用停车场车中，并且押质车辆都在车管所做了登记。对于在一定区域内科活动的车辆，都装有隐性GPS定位器，二十四小时确认车辆位置，如果借款人出现违约，平台就能快速变现车辆来偿还投资人的本息。
作者：吴海飞
本文来源：金羊网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈合众e贷：银行风控处长坐镇，平台收益还比别人高！
合众e贷：银行风控处长坐镇，平台收益还比别人高！
不知道有多少人投资了车贷业务的P2P平台，这种资产类型的平台今年以来非常火爆，行内人都觉得非常好做，很看好车贷业务这种P2P细分领域。事实上确实如此，数据显示2016年1月至2016年9月底全国至少有1136家P2P网贷平台涉足车抵贷业务。截至2016年9月底，网贷行业正常运营平台数量为2202家，这说明一半网贷平台都在做车抵贷业务。既然这么火爆，菜导也来凑个热闹，最近抽时间实地调研了一家车贷平台，叫合众e贷。这家平台的公司全名叫深圳合众财富金融投资管理有限公司，成立于日，虽然公司注册地在深圳，不过公司主力团队是在广州办公。实缴注册资本金3000万元菜导通过公开渠道和企业提供的最新验资报告调查了合众e贷的股东背景，这家平台注册资本5000万元，实缴注册资本金3000万元，是由温兆斌和广东金迅源汽车租赁有限公司共同出资设立的。在股权的具体分配上，其中温兆斌占股80%，广东金迅源汽车租赁有限公司占股20%。在调研过程中菜导确认，温兆斌是合众e贷的实际控制人。从合众e贷官网披露的信息看，温兆斌曾任某大型国有银行广东省分行风控处处长、中国华融资产管理有限公司广东省分公司副总经理。另外，合众e贷CEO叫陈敏麟，曾经在中国银行广州直辖支行负责对公贷款，零售贷款，有多年小额贷款公司运作经验，也曾经在广州某知名P2P平台担任过资金业务总监。预期年化收益率6%~16.5%在实地调研中菜导获知，合众e贷目前车抵押标的预期年化预期收益在6%~16.5%之间，期限在1-12月之间。另外平台上还有“优选计划”这个模块，优选计划其实就是一个预约投标工具，最终资金也是投向车贷标。菜导了解到，投资人如果投资这家平台的理财产品，投入后第二天就开始计息，还款方式有先息后本和等额本息这两种可以选。具体的产品信息我整理出来了，具体如下，大家可以看看。风险控制采用行业主流方式了解了合众e贷的股东背景和基本产品情况之后，我们再来看看这家平台的资产端情况和对应的一些风控措施。从本次调研的情况来看，合众e贷发布的各种标的对应的资产端是车辆抵押借款和车辆质押借款。说到这里，可能有些菜友不太了解车辆抵押借款和车辆质押借款两者的区别。简单讲，如果是抵押的话，借款人的车还可以在自己手上，如果是质押的话车是在平台手上的。一般的话，借款人如果不是真的财务紧张，平台不会把车押在自己手上的，会更倾向于让借款人只需用抵押的方式来借款。所以，至少从车贷这个行业本身的风险控制操作来看，合众e贷选择了更安全的类型。事实上，在车贷行业里，最主流的风控模式也确实是以抵押为主。至于风控审核上，合众e贷跟传统机构的信审模式也是大同小异。合众e贷的车辆抵押类型以银行按揭车为主，简单讲这种类型的借贷，就是借款人买车的钱是在银行贷款的，车款还没还完，但是自己需要用钱的时候，向P2P平台借钱，也是俗称的“二押”。而P2P平台之所以还敢把钱借给借款人，也是看到银行先敢借钱给借款人买车。在具体的操作细节上，对于抵押车，合众e贷会在借款人的车辆上安装GPS；而车辆质押则是将借款人的车辆质押于公司自租的停车场，停车场在广州市天河区猎德村的地下停车场。这个地下停车场菜导当时实地看了，车库确实停放着二三十部车，菜导也找到了随机抽查的标的对应的车辆。我还拍了一些现场图片，给大家看看。（停车场照片）整体来看，合众e贷的关于车抵/质押的思路和具体操作细节，采用的是车贷行业的主流方式，这些都是行业沿用多年的套路。另外合众e贷在风控方面，还设置了风险准备金，按平台自有资金100万元+待还本金总额的2%计提风险保证金。具体操作上，以月为单位，月末存入风险准备金账户中，由中国工商银行出具盖章证明，每月定期披露。截止日，风险准备金余额130万8067元，如下图：不过目前合众e贷只是对接了富友支付，还没对接银行存管，这一点还需要继续改进。平台杠杆率1.87:1 风险可控平台自日上线至今，运营时间1年2个月，累计注册用户5万3340人，累计成交量1亿元。根据平台现有的一些情况，我们来看看平台的杠杆率到底有多高，杠杆压力测试主要是计算最坏的情况，平台能兜底的比例是多少。尽管监管层一再规定P2P不得提供担保和兜底，但为了投资人的利益着想，菜导还是测算了一下这个平台的抗压能力。按照极端的计算方式，以最保守的方式来计算，平台的兜底能力=平台实缴注册资本金+风险保证金=3000万+130万8067元=元。根据平台提供的数据，现在的待收规模是1670万。杠杆水平=兜底能力/代收规模。所以合众e贷的杠杆水平=元÷元=1.87:1。投资体验菜导注册了合众e贷，试着体验了平台开发的APP，感觉还比较顺畅，但需要在富友支付那边先开通资金存管账户，然后再充值，最后才是投资，所以建议大家先充值了再去投标，这样会舒服很多，省事很多。至于信息披露的情况，菜导投资了优选计划A，APP上显示投资范围是经合众e贷多层风控把关，严格筛选的优质资产标的，投资之后次日开始计息。不过菜导投资后没能看到相关的项目合同，合众e贷在项目信息披露方面还待完善。此外，菜导还抽查了部分项目：&（广州奔驰抵押续借上标信息）&（广州奔驰抵押续借对应的原始借款合同）&菜导看到，平台持有汽车的备用钥匙、完税证明，也对借款人的情况进行了尽调了解，审核额度比较合理。菜导总结1、按照最极端的方式来计算，合众e贷的杠杆水平是1.87:1，从这个杠杆水平来看，合众e贷目前还没有进行杠杆运作，风险可控。2、平台主要做车辆抵押和车辆质押业务，具有借款周期短、抵押物保值性高的特点，产品收益相对于主流车贷平台来说竞争优势明显。3、不足之处也很明显，平台作为一个民营系平台，还是需要在股东实力上继续加强，推进银行存管项目的落地以及加强信息披露。
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