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保险中介互联网保险业务资格备案办事指南
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保险中介市场化改革 配资清理平稳推进
【保险中介市场化改革 配资清理平稳推进】保监会于9月23日发布《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》，提出要培育一批具有专业特色和国际竞争力的龙头型保险中介机构，发展一大批小微型、社区化、门店化经营的区域性代理机构，形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业、万众创新精神的独立个人代理群体。鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式，形成新的业务平台。
　　行业热点　　保险：保险中介市场化改革+信用保证保险　　【保险中介市场化改革】保监会于9月23日发布《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》，提出要培育一批具有专业特色和国际竞争力的龙头型保险中介机构，发展一大批小微型、社区化、门店化经营的区域性代理机构，形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业、万众创新精神的独立个人代理群体。鼓励专业中介机构探索“互联网+保险中介”的形式，形成新的业务平台。　　点评：保险中介可分为保险专业中介机构、保险兼业代理、保险营销员。他们是保费收入的中坚力量。目前全国共有专业中介法人机构2500多家，保险兼业代理机构21万多家，保险销售从业人员500多万人。从2011年到2013年，保险中介渠道贡献保费从1.2万亿上升到1.4万亿，而保费贡献收入占比却从86%下降到80%。保险中介市场亟待优化以规范市场提高效率。　　《意见》的发布降低了行业准入门槛，将涌现一批社区专业代理机构。同时，独立代理人制度将会推广，优秀个人代理人将自主创业、独立发展。保险市场的竞争将进入到差异化、专业化阶段。保险公司的层级关系将会减少，激励制度将更加清晰、公平。掌握着大量数据信息、创新意识强、管理扁平化的互联网保险代理发展空间进一步拓宽。　　现已有3家保险代理公司在新三板挂牌，分别为：盛世大联（831566）、万舜股份（832512）、盛世华诚（833546）。前两家今年上半年净利润分别达到1112万、137万、，同比上升2609%、426%。其中，增速最快的盛世大联依托呼叫中心、互联网和移动互联平台代销产品并代理收取保费、车险现场损失勘察，率先将互联网车险代理落地，车险代理销售业务的续保率常年维持在40%以上。　　【信用保证保险】蚂蚁金服发布“互联网推进器”计划吸引了20家财险公司，包括这20家公司通过与蚂蚁金服合作，已为超过200万的企业和个人提供信用保证保险、并帮助他们通过蚂蚁金服旗下的招财宝平台累计获得超过1500亿元的融资信息服务。　　点评：信用保证保险是以信用风险为标的，有保险人为信用关系中的义务人提供信用担保一类的保险业务。从年，信用保证保险保费收入从118.2亿增长到275.54亿元，占财产保费收入比从3%增长到4.3%.而近两年随着中小企业发展的壮大、互联网消费的兴起，信用保证保险发展更为迅速。今年1月份，中国保监会联合工信部、商务部、央行、银监会发布关于《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》提出以信用保证为载体，发挥信用保证保险的融资征信功能，缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。产险公司通过对小微企业或个人的资信情况严格审查以确定是否予以承保。在车辆销售疲软车险增长乏力的情况下，信用保证保险将成为新的发展方向。未来，产险公司将重点探索与互联网交易相关的信用保证保险，并运用大数据、移动互联网等新技术进行销售和服务创新。　　券商：配资清理平稳推进，中航资本大金控效应彰显　　【券商明确“非伞形账户”清理标准，69%场外配资账户清理完毕】券商首次明确“非伞类账户”清理标准，若非伞型的结构化产品有以下三点则必须清理：优先级为固定收益、劣后方有投顾参与或者投顾下单。针对伞型账户采用三类做法：1、若信托公司能提供合规的方案，可通过红冲蓝补的方式把子伞规范成单个账户；2、不能用以上方法合规化，则直接断外接系统，改用专业版II交易；3、大一点的伞可在9月30日以后开放系统卖出权限，限制买入。证监会敦促证券公司不要一刀切处理，截止9月23日，69%场外配资账户已完成清理。恒生网络、上海铭创、同花顺等3家公司的相关信息技术系统已经关闭或限制其系统功能。强行平仓比例较低。　　点评：券商与信托积极沟通，明确账户清理标准有效加快清理进度，余下不到30%的场外配资在红冲蓝补、非交易过户等灵活处理方式下对市场冲击十分有限。市场去杠杆进入尾声，有利于引导投资者形成价值投资理念，规范资本市场及证券行业长期健康发展，目前券商蓝筹股估值已进入中长期配置的价值区间。　　【定增40亿获通过，大金控效应显著】24日公司发行股份购买资产并募集配套资金暨关联交易的重大资产重组事项获得无条件通过。发行股份分别收购中航国际租赁有限公司少数股东持有的合计30.95%股权、中航信托股份有限公司少数股东持有的合计16.82%股权、中航证券有限公司少数股东持有的合计28.29%股权，租赁、信托、证券公司持股比例分别提升至96.75%、80%、100%。并配套募集资金13.88亿元支持业务发展。　　点评：继续看好金控+创投+军工模式。大金控平台已形成控股证券、财务、信托、租赁四驾金融马车的齐发力格局，80%以上利润来自控股金融公司，未来将进一步提升金融资产股权，实现金融资源协同，各子板块处于向上发展周期，潜力较大。航空军工项目孵化基地，在军工企业IPO、再融资及重组并购等领域有广阔作业空间。　　【国企改革顶层设计方案正式落地，混改意见配套出台】9月13日，《关于深化国有企业改革的指导意见》正式公布，24日印发《关于国有企业发展混合所有制经济的意见》作为《指导意见》配套文件，明确国有企业发展混合所有制经济的总体要求、核心思路、配套措施。《意见》指出对主业处于关系国家安全、国民经济命脉的重要行业和关键领域、主要承担重大专项任务的商业类国有企业，要保持国有资本控股地位，支持非国有资本参股。明确了国有企业发展混合所有制经济五方面的工作任务：一是按照国有企业功能界定和分类，分类推进国有企业混合所有制改革。二是从集团公司和子公司、中央企业和地方企业不同层面，分层推进国有企业混合所有制改革。三是鼓励各类资本参与国有企业混合所有制改革。四是建立健全混合所有制企业治理机制。五是建立依法合规的操作规则。　　点评：金融业是国民经济命脉行业，高垄断、高风险和高杠杆等特征导致金融业改革步伐较为谨慎。《意见》落地为金融业改革提供方向和动力保证，催化地方金控平台提高资产证券化率，适当效仿“淡马锡”模式，打造国有资本运营平台；在股权激励税收政策利好以及新证券法推出预期下，部分龙头或优质券商将加快落实股权激励方案，市场活力逐步释放，估值溢价将卷土而来。　　：鼓励推进股权众筹试点，P2P监管重心指向资金存管　　【国务院发布《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》】9月26日，国务院发布《意见》要求，加快发展四众，即众创、众包、众扶、众筹。针对众筹提出以下三点：　　（1）积极开展实物众筹。鼓励消费电子、智能家居、健康设备、特色农产品等创新产品开展实物众筹，支持艺术、出版、影视等创意项目在加强内容管理的同时，依法开展实物众筹。　　（2）稳步推进股权众筹。充分发挥股权众筹作为传统股权融资方式有益补充的作用，增强金融服务小微企业和创业创新者的能力。稳步推进股权众筹融资试点，鼓励小微企业和创业者通过股权众筹融资方式募集早期股本。（3）规范发展网络借贷。鼓励互联网企业依法合规设立网络借贷平台，为投融资双方提供借贷信息交互、撮合、资信评估等服务。积极运用互联网技术优势构建风险控制体系，缓解信息不对称，防范风险。　　点评：《意见》是推进四众发展的顶层设计文件，应用活跃的“互联网+”成为大众创业的重要基础设施支撑，天生具有“互联网+”基因的股权众筹行业将散点式崛起，不断趋向大众化、开放化。网络借贷交易规模4年增长81倍，平台数量增长超30倍。随着中国人民银行、证监会、银监会等部门加快完善股权众筹、网络借贷的监管制度，行业有望迎来星火燎原的黄金发展期。　　【P2P监管细则重中之重是资金存管】近日，银监会普惠金融部主任李均锋表示，P2P监管细则尚处于完善、修改阶段，预计将在今年年底会公开征求意见，具体包括借贷登记、资金存管、产品、平台信息披露等内容，同时会明确P2P定位、业务边界等内容。从目前的情况来看，监管层关注的重点，主要集中在平台定位、业务范围、资金存管、注册资金门槛等四大方面，而业内关注的重中之重当属资金存管。　　点评：7月互联网金融监管指导意见出台后，P2P平台和银行纷纷布局。目前已有包括四大行在内至少6家银行入局P2P，形成银行资金账户体系+支付、银行资金账户体系+两种模式。银行参与资金托管的模式将实现平台自有资金与客户资金分离，进一步保障投资者利益，P2P及第三方支付行业将步入规范发展轨道。　　【贵州大数据综合试验区建设正式启动】贵州大数据综合试验区建设于9月18日启动，是国务院印发《促进大数据发展行动纲要》后我国启动的首个区域试点。试验区将打造“七大平台”，实施“十大工程”，七大平台分别是大数据示范、聚集、应用、交易、金融服务、交流合作和创业创新平台。贵阳大数据交易所积极响应该国家级大数据试验区建设需求，推出一系列重磅措施，支持我国的大数据产业发展。　　点评：大数据应用是“三期叠加”特殊阶段推动经济转型升级、促进创业创新的重要手段，贵州大数据综合试验区是战略落地的有益尝试，为行业发展打开创新想象空间，大数据产业相关个股将持续受益。　　资产管理：私募巨头登陆A股　　【“沪伦通”将打通资产管理新渠道】中国国务院副总理马凯和英国财政大臣奥斯本于9月21日在北京共同主持了第七次中英经济财金对话。会中双方就资本市场发展提出多项建议，包括支持各类发行主体在伦敦发行人民币债券、欢迎在伦敦发行以人民币计价的产品等，其中包括支持就上海证券交易所和伦敦证券交易所就互联互通问题开展可行性研究。　　点评：继“沪港通”、“深港通”之后，“沪伦通”将是国内资本市场国际化的又一力作。严格意义上来说，“沪伦通”将是第一个打开直接对接外国发达资本市场的“新绿道”。基金自2006年首次引入市场后发展一直未如理想，根据Wind统计，目前QDII基金产品数量占市场不到4%，资产净值仅占1.05%。“沪伦通”的新尝试有可能带来一轮境外投资热，带动国民资金真正做到全球配置。　　【北京千亿养老金委托投资拟加速】9月25日，北京市十四届人大常委会第二十一次会议表决批准了北京2015年预算第二次调整方案，北京市市级社会保险基金预算增支8.9亿元。北京市人大财政经济委员会建议，要做好北京基本养老保险基金结余入市的投资运营方案和监管办法等准备工作。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，北京市养老金结余委托投资操作起来比较容易，因为北京市结余资金已经实现市一级层面的统筹。　　点评：《基本养老保险基金投资管理办法》自8月23日公布后，关于各地养老金投资细节一直备受关注。继广东省、山东省养老金已委托社保运营，北京市也加速推进养老金委托投资的进程。随着各地开始归集资金委托社保投资，养老金入市也将循序渐进。资金需要地方逐级归集，预计明年才能到位，而具体入市时机则由管理机构和市场情况决定。　　【国内私募巨头注入中江地产】中江地产（月23日晚间公告，拟采取现金支付的方式购买九鼎投资（系公司控股股东中江集团之控股股东）及拉萨昆吾（系九鼎投资全资子公司）合计持有的昆吾九鼎100%股权，交易价格确定为90986.21万元。昆吾九鼎主营业务是私募股权投资管理，是九鼎投资的经营主体。同时，公司同步发布定增预案，拟募资继续加码私募股权投资业务。公司拟以10元/股的价格非公开发行不超过12亿股。其中，九鼎投资拟认购不超过6.16亿股，拉萨昆吾拟认购不超过5.4亿股，天风证券中江定增1号拟认购不超过4355.06万股，自股票发行结束之日起36个月内不得转让。　　点评：昆吾九鼎是国内私募股权投资领域领先企业，综合实力始终位于行业第一梯队。截至日，昆吾九鼎管理的基金总规模为332亿元。中江地产收购昆吾九鼎后本年度截止5月31日备考净利润增厚超400%，私募股权投资业务利润占比82.5%，14年备考私募股权投资业务利润占比70.3%。从业务体量的角度来看，私募股权投资业务已成为中江地产最主要利润来源。同时，定增方案通过后公司实际控制人九鼎投资将持有中江地产90%股权。如本次收购通过，将成为真正意义上的首次私募股权机构登陆A股市场。中江地产有望成为A股PE标杆标的。　　租赁：首家集成电路产业融资租赁公司成立　　【国内首家集成电路产业融资租赁公司成立】国内首家集成电路产业融资租赁公司――芯鑫融资租赁有限责任公司揭牌暨战略合作协议签署仪式昨日在上海举行。芯鑫融资租赁有限责任公司于今年8月27日在上海自贸区注册，注册资本56.8亿元，出资方包括国家集成电路产业投资基金、中芯国际等。　　点评：芯鑫融资租赁是目前国内唯一一家专注于集成电路产业的融资租赁公司。成立背景源于2014年国务院印发《国家集成电路产业发展推进纲要》，不久后设立国家集成电路产业投资基金推动解决行业投融资的瓶颈问题，促进行业发展。芯鑫融资租赁公司将加快集成电路行业的设备升级改造进度。此次国家队出手可谓大手笔，56.8亿元的注册资本在国内外商融资租赁公司中能排进前五。出资方包括国家集成电路产业投资基金、中芯国际等国内集成电路巨头、东方金融控股、国开国际控股。后两者分属于东方证券和国开行旗下投资公司。芯鑫融资租赁的成立是国开系在融资租赁行业又一重要布局，而国开系的国银租赁早已稳居国内租赁业前三甲。东方证券今年也加快了融资租赁布局速度，仅仅在本消息的前一周9月15日东方证券直投子公司也参与设立了诚泰融资租赁。近期融资租赁新政不断，东风渐起。金融业以融资租赁作为突破口，与实业进行产融联合的速度正在逐渐加快。　　行情回顾　　本周市场综指继续缩量震荡，上证综指收于3092.35点，最高涨至3213.48点，一周微跌0.18%；深证成指一周涨0.55%，收9904.76；两市周交易额2.93万亿元，日均成交5867亿元，环比上升1.44%。中小板指、创业板指本周表现较好，涨幅分别1.79%、1.9%.　　【证券板块】券商指数本周累计跌幅1.13%，表现略落后上证综指。证券板块周累计成交额717亿元，环比下降15.9%。全板块有十只股票一周收涨，其中山西证券周涨幅8.23%。券商股本周成交额前五名：　　【保险板块】本周保险板块保持稳中有升态势，保险指数上升至2650.9，增幅0.88%，表现优于上证指数；成交额215.8亿元，环比下降34.76%。从本月整体情况来看，在市场表现整体欠佳的时候，保险股以强大的基本面支撑，继续保持稳健的表现。　　　　市场统计　　【】截至9月24日，市场两融规模达到9401亿元，周环比涨0.1%；其中融资余额9372亿元，融券余额29亿元。融资期间买入额周累计2439亿元，环比降17.2%.　　【股权质押】截至9月25日，2015年券商股票质押594亿股，质押规模1.19万亿，融资规模（0.4折算率）4793亿元。本周新增股票质押7.8亿股，环比降68.1%；质押规模119亿元，环比下降66.8%，融资规模48亿元。　　【承销发行】本周券商承销数量91家，环比涨26%，预计募集资金总额369亿元，环比下降24.9%。其中定增17家，实际募资额2.3亿元，债券承销74家。上市券商承销数量42家，市场占比46%，预计募资156亿元，环比降27.9%.　　【资管产品】截至9月25日，券商资管规模7364亿元，集合2698只，资产净值7902亿元。其中，上市券商理财产品数量1182只；资产净值4427亿元，占比56%.　　【新三板】本周新三板新增挂牌企业51家，累计达到3493家。成交数量4.33亿股，环比涨9.46%，成交金额19.3亿元，环比下降1.4%。定行家数累计1335家，募集资金713亿元。“沪伦通”纳入议程，银行股估值有望修复――银行行业动态跟踪（9.21-9.25）　　过去一周走势回顾　　从9月21日到9月25日，上证指数较上周环比下跌0.18%，银行指数较上周环比上涨0.15%，取得0.33%的相对收益。银行板块成交额420.18亿元，较上周环比下降48.2%。　　周一9月21日召开的第七次中英经济财金对话，提出了开展上交所和伦交所的互联互通可行性的研究。“沪伦通”又一次带热资本市场国际化的概念。未来境外资金入市有望重现QFII和沪港通时银行股起飞的行情，提高金融股的估值中枢，对金融股是长期利好。股市在政府改革利好和配资清理的双重影响下，波动前进，成交量出现萎缩。周四9月24日，国企混改指导意见落地，“1+N”系列文件逐渐揭开面纱，改革进一步提速。在改革中充当重要角色的银行股，在周五发挥护盘作用，尾盘暴力拉升，银行指数上涨1.28%，五个交易日上涨0.15%，较上周有小幅提升。正如我们一直所说，现在进入改革的深水区。经济结构有序转型，治理结构持续优化，金融股将坚定走在最前线。　
（责任编辑：DF064）
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□记者 冯娜娜
保险中介如何看待互联网“去中介化”这一命题，互联网大势下，保险中介将如何应对挑战？
近日，记者专访了大童保险服务董事长兼总裁蒋铭，这家保险中介公司近年来正积极进行互联网转型，并于2015年推出了集团内部的O2O战略，其最重要的板块是线上互联网保险平台“快保”。
截至日，记者获得的数据是，“快保”用户近23.58万人，2016年保费收入达2872万。“预计这个数字在2017年还会以成倍的速度递增。”蒋铭称，大童希望能够打造一个中介行业领先、最智能化、最具内涵价值的运营服务平台，希望能够成为一家具有高科技感的专业化中介企业。
互联网是一种新中介
对于互联网去中介化，在蒋铭看来，互联网不会“去中介化”，而是推动保险中介进行升级和转变。因为中介有其存在的价值逻辑，比如它的法律逻辑、分工逻辑，劳动分工是社会发展的必然趋势，中介存在的最大根据是分工和专业化。从保险业发展历史经验看，它也有国际化的逻辑，消费者的逻辑，消费者需要专业的风险管理顾问，也就是需要专业的线下专业中介公司提供风险管理与咨询服务。
蒋铭认为，互联网是一种“新中介”，它不受地域限制，传播速度快、信息交互对称。互联网对保险中介业的影响主要包括：碎片化、场景化、低价有趣的保险受到消费者的喜爱，代理人的展业方式开始电子化、移动化，全国710万保险代理人急需互联网服务平台。
目前，传统保险公司也在积极向互联网转型，发展线上平台，进行互联网转型的探索。在蒋铭看来，这样的情况对保险中介产生两方面影响，一方面，保险公司积极发展线上平台，加快信息技术的迭代，这是保险中介公司开展互联网业务的前提，由此双方间的系统端口才能实现无缝对接，甚至技术上互相促进提高，更有效率的为客户服务；但从另一方面来讲，目前保险公司发展线上平台仍局限于销售本公司产品，特别对中小型保险企业来讲，客户存量不足，引流成本高，客户黏性不强。保险中介的互联网线上平台汇集了几十家甚至上百家保险公司的精选产品，产品丰富、种类多样，保障全面，更能够凸显为客户提供全面服务的功能。
大童的探索
在目前的环境下，作为保险中介更应该发挥自身作用从而更好地进行互联网探索。
蒋铭的答案是，保险中介应该在专业和高效路径上去追求保险中介的崛起道路。新一代的中介应在“专业高效”做文章。中介的专业化要体现在三方面，对客户的专业，友好的购买体验、完美的交易过程、完美的售后服务；对代理人的专业，全产品的采购能力，识别优秀产品的能力，甚至推动保险公司定制产品的能力，当然还包括快速的电子化交易结算支持，线下的教育培训支持；对保险公司来说，提供大量成本领先的优质保单。
蒋铭称，经过8年的实践，大童一直坚持走专业的路线，虽然遇到了很多困难，但可以向外界证明专业的路径是可以走得通的。
蒋铭直言，大童在互联网的探索上曾走过弯路，曾经的大童网一直在做保险超市，投入很大，却失败了。大童因此得到启发，保险中介的互联网探索最重要的应该是定位准确。另外，保险中介应要弄清互联网化不是网上卖保险，而是如何用互联网提高整个效率，提高业务员的交易效率，提高业务员的学习效率，提高客户的信息获取效率，提高理赔的效率，提高整个公司的管理效率。
2014年，大童看到了互联网对保险业态的机遇和冲击，开始启动O2O战略，推出线上平台“快保”APP。2015年，大童确认开始实施O2O战略，通过线下线下服务网络的建设和线上“快保”平台的结合，建立全国性销售服务渠道。此外，大童在内部慢慢淘汰纸质保单，利用电子化技术来改造和取代传统的交易流程。
实施O2O战略的成效，用蒋铭的表述是，目前线上与线下的互补与促进已逐渐成熟，并且线上快保已经成为保险代理人的随身保险服务工具。“快保”平台经过了三个版本的升级，蒋铭称，“快保”实现了销售效率和服务效率的全面升级，为保险销售人员提供了一个功能强大的免费的保险移动服务平台，并提供统一的售后服务。丰富的人身保险、财产保险、车险、高端医疗保险产品覆盖了客户全面的保险需求，让客户有充足的选择权。在线交易、保险门店、寿险计划书、续期提醒、薪资查询、理赔服务、团队管理的功能，极大优化了销售人员的日常工作效率，为他们节约了大量时间成本和经济成本。目前已成为保险销售人员最喜爱的保险服务APP之一。“快保”平台也为保险公司提供了长期稳定的优质保费。
大童立志于打造未来保险独立代理人的最佳服务平台，建设平台型企业。对于“快保”的下一步发展思路，大童方面称，最近“快保”上线了车险投保，线上出单。2017年，大童将实现基本所有交易产品线上化，寿险产品和车险产品都要能够在“快保”上做全流程交易。
蒋铭提到，2017年大童将深化O2O战略，加大对“快保”快保的投入。2017年“快保”的任务是2亿，是2016年的2000多万乘以10，这也符合互联网的速度。
大童保险服务董事长兼总裁蒋铭近年来，互联网金融蓬勃发展，借此东风，互联网保险也驶入了发展的快车道。然而，在互联网保险迅速发展的背后，受政策环境和市场竞争等因素的影响，中介机构经营互联网保险业务却始终在艰难前行。笔者通过梳理近年来互联网保险监管政策变迁，透视中介机构互联网保险转型的痛点。
据公开数据显示，目前比较合理的互联网保险的发展历程划分为四个阶段：萌芽期（年）、探索期（年）、调整期（年）、全面发展期（2016年以后）。而政策的变迁正是分布在上述四个阶段中的。
早在1997年，我国就出现了首个互联网保险公司信息网，并迅速诞生了第一张电子保单，宣告着保险行业正式进入互联网时代。
探索期中，电子商务平台大量涌现，保险机构纷纷开始建立自己的销售网站，2011年底互联网保险保费收入达到800亿元。面对如此火爆发展的互联网保险业务，2011年9月保监会发布《中国保险业发展“十二五”规划纲要》，鼓励保险业务创新，推动保单电子化和快速理赔的发展。
调整期中，保险机构通过整合线上线下资源，取得跨越式发展，2015年互联网保费收入达2.4亿元。在此阶段中，保监会出台了一系列规范保险机构互联网业务经营的法律法规。2013年4月，保监会出台《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》，专门细化了专业网络保险公司开业验收的相关规定。同年12月，保监会出台《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知》，对涉及人身险的保险公司互联网业务操作规范进行了细化。2014年12月，保监会下发《互联网保险业务监管暂行办法》，进一步规范了互联网保险企业的经营范围和业务操作规程。2015年7月，保监会再次下发《互联网保险监管暂行办法》，再次明确了互联网保险发展的主体、经营范围、准入标准等规定。可见，调整期阶段，既是互联网保险业务井喷式发展阶段，又是互联网保险立法集中出台，市场秩序逐步规范的重要时期。
进入全面发展期后，2016年1月，保监会再次下发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。
中介互联网保险转型痛点
互联网保险业务的发展模式主要包括保险公司直销、保险中介机构销售、借助第三方平台和专业互联网保险公司销售等。本文重点研究保险中介机构互联网保险发展情况。
相较保险公司而言，中介机构发展互联网保险具有先天的劣势。互联网时代，保险业内一直存在“去线下、去中介”的呼声。保险公司在互联网化后，使用互联网技术直接对线下客户进行精准营销成为可能，并且能快速促成线上交易，降低交易成本，中介的作用大大削弱。
《2016年中国互联网保险行业研究报告》指出，在车险领域，原来由保险中介强势把控的车险业务，正面临互联网的冲击。互联网直销渠道大量抢占车险市场份额，尤其是人保和平安，2015年通过互联网实现了500多亿元的保费。人身险产品方面，险企也进一步发力互联网，通过官网、微信、第三方平台等渠道引导大量客户自主购买，增速连续几年超过100%，使得保险中介面临极大的挑战。另一方面，随着保险市场竞争的进一步加剧，中介机构在赖以生存的传统车险领域的优势逐渐缩小，为了寻求新的业务模式和利润增长点，部分中介机构不得不转向互联网保险。然而，中介机构无论是品牌效应、技术实力、成本投入等各方面均与保险公司尤其是大型保险公司存在较大的差距，涉足互联网保险，如何打开市场、积累客户成为始终困扰中介互联网机构的一大难题。
再从监管角度看，中介机构经营互联网保险业务的门槛不断提高，《互联网保险业务监管暂行办法》中明确提出，经营互联网保险的专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。也就是说，要开展互联网业务，保险代理或经纪公司注册资本金必须不低于5000万元实缴货币，且根据保监会最新监管政策，注册资本金还需要进行全额银行托管。保险专业中介机构开展互联网保险业务的成本可见一斑。除此以外，互联网保险的前期市场投入对于中介机构而言也是一笔不小的开支，这种所谓的获客费用或市场投放，如果放在天猫、淘宝等互联网平台属于司空见惯的现象，但如果由中介机构发放给客户用来抵扣保险保费，则涉及违反《保险法》中给予被保险人、受益人合同约定以外的其他利益等相关规定。
互联网技术的发展使得保险营销对实体渠道和人力的依赖逐渐减弱，保险中介机构面临的形势越来越严峻，发展互联网保险无疑是中介机构经营转型的一个机遇和转折点。笔者建议可从以下几方面推动中介互联网保险的发展。
完善法律，促进规范。从政策层面上看，尽管近年来保监会围绕互联网保险出台了一系列规范发展的制度，但从法律效力上来讲，都是部门规章或规范性文件，并未上升到法律层面。要促进中介互联网保险的发展，至少需要从三个方面着手改进现行制度：一是在《保险法》中增加互联网保险有关内容，对互联网保险的运营资质、支付安全及风险防范等做出规定。二是统筹整合现行规章，出台更具法律效力的互联网保险基本大法，并逐步完善配套法律法规。三是细化互联网保险操作规程，针对中介互联网保险发展的特点制定操作细则。
充分调研，谨慎发展。作为中介机构，要充分调研市场现状，对自身的经营实力做出正确评估，并制定清晰明确、切实可行的市场发展战略，围绕互联网保险“深度挖掘客户、贴心服务客户”的核心要求增加前中后期的成本投入，包括信息技术、网络安全、品牌宣传、售前售后服务等各方面的投入，并结合自身经营特点为客户提供有别于保险公司的差异化服务，强化线上销售线下服务相结合（O2O）的新型营销模式，并通过数据收集和分析，深挖细分客户群体，结合客户需求为保险公司提供创新产品的思路和建议。
强化教育，净化环境。保险监管者和行业自律组织一方面应加强对互联网保险经营风险的辨识和防范，将互联网保险风险排查工作常态化，持续打击违规开展互联网保险的行为，肃清市场环境。另一方面应通过普法宣传、讲座培训、客户答谢等多种方式加强消费者教育，特别是互联网保险的宣传教育，引导消费者正确认识互联网保险的安全性和便捷性，提高社会公众对于互联网保险的认知度和好感度。
如何在互联网保险巨大的市场商机中分得一杯羹是广大中介机构应该考虑的问题，如何保驾护航互联网保险的健康发展则是广大监管者需要应对的问题，路在脚下，只待扬帆。}