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对银行联网核查的几点建议
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对银行联网核查的几点建议
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3秒自动关闭窗口存取款5万元须亮身份证 反洗钱新规8月1日施行
　　8月1日开始，由央行、银监会、证监会、保监会联合制订的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式实施。个人在银行办理现金存取业务时，如果单笔金额为人民币5万元以上或外币等值1万美元以上，将需要提交身份证件。一旦发现假身份证，银行不仅有权拒绝办理业务，还可向公安机关等部门举报。同时，保险、证券期货等金融机构在办理业务时也要对客户进行身份识别。&&&
　　从明天起，在银行办理超过5万元的存取款等业务，必须出示身份证。&&&
　　存取款5万要亮身份证
　　根据《办法》规定，从8月1日起，个人在银行办理现金存取业务时，若单笔金额为人民币5万元以上或外币等值1万美元以上，将要提交身份证件。如果个人在某家银行未开立账户，但在该银行办理现金汇款、现钞兑换和票据兑付业务，且单笔金额为人民币1万元以上或外币等值1000美元以上，也要提交有效身份证件。而此前，银行仅在个人大额提现时，才要核对身份证件，但对大额存入、现金汇款等不作要求。&&&
　　另外，8月1日起，个人购买保险，若保险费以现金缴纳且金额达到一定门槛，保险公司也要核对并登记投保人和受益人的有效身份证件，这一门槛为：财产保险合同达到人民币1万元或外币等值1000美元，人身保险合同单个被保险人达到人民币2万元或外币等值2000美元。证券公司、期货公司、基金公司等金融机构在办理资金账户开户、销户、资金存取、银行卡登记等12项业务时，也应核对和登记客户的有效身份证件。&&&
　　银行将核查客户身份&&
　　据悉，自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。新规将有效遏制行贿、洗钱等非法资金流动。譬如你往别人的银行账户上存5万元钱以上，以前银行是不查你的身份证的，但今后银行就要查一查了。银行人士提醒，市民到银行办理大额存取款业务，一定要带上身份证。&&
　　“在办理业务的时候，只要同时把客户的身份证号码输入到系统中去，一秒钟以内就可以在电脑页面显示客户的身份证信息。”昨日，人民银行长沙中心支行反洗钱有关负责人向记者介绍说，我省银行业已从6月22日逐步试运行公民身份信息联网核查系统。客户到银行办理人民银行规定的四类业务的时候，银行都将对客户身份进行核查。该系统为银行机构识别客户身份、辨别身份证件信息真伪提供了一种权威手段，将对骗取开立假名账户的行为产生巨大的威慑作用。&
　　在办理过程中，如果客户的身份资料银行系统里面没有或者不完全一致怎么办？上述人士解释称，银行如发现个人的姓名、身份证号码、照片和签发机关有疑点，不仅有权拒绝为其办理相关业务，还可向公安机关等部门举报。不过，即使联网核查发现问题，银行也不能随意拒绝为客户办理业务。当核查结果不一致但不能确切判断身份证为虚假证件时，银行应继续为客户办理业务，并在事后利用其他识别手段进一步核查。&&
　　假证开户可能出现“死账”&
　　如果市民以前在银行开立账户使用的是假身份证，那么8月1日之后到银行办理5万元以上的取款时将被拒绝。这个账户上的钱以后怎么取出来，现在还没有明确的说法，很有可能成为“死账”。该人士提醒市民说，如果银行核查的结果有误，客户可以申请进一步核实，既可以向银行机构提供户口簿等其他有效身份证明，也可以要求银行向公安部信息中心申请核实。
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银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定
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银行账户实名制是我国重要的金融基础制度安排,执行银行账户实名制是我国银行机构的一项法定义务。长期以来,由于银行机构普遍缺乏识别个人身份证件真伪的有效手段,难以对个人身份证件进行核查,因此不法分子利用虚假居民身份证件骗取开立假名账户、假贷款等现象还时有发生。为此,中国人民银行会同公安部建成运行了联网核查公民身份信息系统(简称联网核查系统),并行文(银办发[2007]80号)要求所有银行网点限期实现联网核查功能。但是在实际建设与运行过程中,由于受到多方面因素的限制,银行机构始终无法方便、快捷的接入人行联网核查系统。这就导致银行机构迫切需要一种能够帮助行方顺利完成联网核查过程并根据行里的要求进行个性化定制,满足银行机构各种复杂需求的第三方身份认证系统。银行客户身份认证系统综合了各省银行机构对联网核查的实际业务需求,优化了联网核查的整个过程,实现了大批量、自动化、多渠道的联网核查解决方案,真正使银行机构实现了快速、便捷的联网核查操作,大&
(本文共102页)
权威出处：
近年来,随着我国住房公积金事业的发展,住房公积金已成为我国居民住房体系的一种保障。其在发展历程中,经历了设备电子化、系统网络化并取得了很大的成绩。随着住房公积金制度覆盖面的不断扩大,缴存单位数、缴存人数大幅增加,传统柜台业务模式存在很大的局限性。本文借鉴了商业银行的客户认证系统的特点,设计和实现了住房公积金行业客户统一认证系统。本文完成的主要工作包括：1.针对单位网缴客户,在单位网缴业务办理系统中设计和实现了两种UKEY认证方式：1、与银行认证网关合作,提供合作银行UKEY认证方式,保证原有网缴单位客户的平稳运行；2、第三方电子认证中心合作,提供第三方UKEY认证方式,实现非合作银行网缴单位客户的全面覆盖。2.针对个人客户,本论文梳理了现行各个渠道的认证方式,规划和建设统一客户认证系统,为今后个人电子公积金业务发展提供基础及安全保障。综合起来说,就是要建立住房公积金客户统一认证管理平台,为缴存单位及缴存职工提供私密的、安全的、一...&
(本文共68页)
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随着电子商务与金融证券业的火爆,网上银行业务获得了飞速发展,交易额、用户数大幅增长,但网上银行安全状况却不容乐观。互联网是一个开放的网络,在这样的网络环境中开展对安全性能要求较高的资金业务,毫不夸张地说,其所存安全风险犹如头顶悬着的达摩克利斯剑。从技术层面上网上银行自身系统所面临的威胁主要有:银行交易系统被非法入侵;信息通过网络传输时被窃取或篡改;交易双方的身份识别,账户被他人盗用。相应必须采取多层次全方位安全的措施:为了抵御黑客入侵,可以在网络系统中安装高性能的防火墙和入侵检测系统(IDS);为了防止病毒侵害,可以安装查毒杀毒软件;但最前线的一道重要防线,就是抵御诈骗的网上身份认证机制。网上身份认证机制有多种。现在使用最多、最普遍的密码或口令措施是一种简单易用的身份识别手段,但是安全性比较低,容易泄露或被攻破;动态口令是目前公认的有效安全身份认证方式,将动态口令身份认证技术应用到网上银行安全控制中是一个全新、有积极意义的研究领...&
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1系统设计方案及其主要功能湖北经济学院电子商务模拟平台是依照学校的要求,由湖北经济学院电子商务教研室承接的2005年度重点科研项目,其建设的目标为:培养应用型电子商务人员。作为综合试验基地,其建设应该按教学、科研、社会服务三位一体的功能设计。结合湖北经济学院电子商务平台是模拟的教学平台的性质和特点,笔者设计了一个身份认证系统,该系统具有较高的安全性和实用性,并且实现起来相对简单。湖北经济学院电子商务模拟平台的主要用途并不是商业,而是教学研究。虽然它的外在运行方式和普通的商业平台并无不同,但是相应的访问量和面对的用户群还是有差异的。其身份认证系统的功能主要是锁定特殊的用户以及限制超负荷的访问量。由于整个平台系统设计和实现的功能都由教研室人员完成,因此在各个模块的实现上都要求尽可能简单。笔者把该身份认证的模块添加到整个平台系统结构的第二层里面,见图1。该身份认证系统从结构上来说,有两个部分:一个是客户端的用户请求模块;另外一个是服务...&
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随着计算机和互联网技术的发展,企业内部的办公越来越依赖于各类应用系统,逐向无纸化办公方向发展。与此同时,随着信息获取、传递的速度不断加快,移动办公业务需求的增加,传统意义上的内网已经不能满足跨区域、跨省、乃至跨国的大型企业内部数据的交流。组建广义上的企业内网,使得移动终端能够从异地接入企业内网办公的需求越来越迫切。如何能对接入内网的用户进行筛选,在保证内网入口的安全的同时,为用户、管理员提供方便、安全的使用接口和管理接口,是目前企业内网建设中亟待解决的问题。统一身份认证技术旨在解决接入终端的身份识别问题,同时为用户提供统一的接口,使得用户仅需要执行一次登录操作,就可以使用内网中被授权的所有应用系统。传统的身份认证系统,或是无法满足提供统一接口的需求,或是认证方法太过简单,无法起到有效的身份识别作用,为企业内网办公环境的安全带来隐患本文在分析电力企业内网移动终端安全接入现状的基础上,结合整个企业内网安全接入平台的体系架构,重点对统...&
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如今,随着社会信息化的不断发展,网络安全问题也日益凸显[1]。身份安全认证经常是安全系统第一层防护,它支撑着其它安全服务。例如数据加密、不可否认、访问控制以及数据完整等都离不开身份认证[2,3]。因此身份认证的必要性不言而喻,如果有此缺陷将会使整个安全系统的隐患增加[4,5]。身份认证策略可以规划至以下两类中:依据现有的信息完成认证,或者是依据目前持有事物或者是自身生物特征进行认证[6,7]。依据现有的信息实现认证举例为:静态口令,U盾以及短信验证码和指纹虹膜等[8,9]。静态口令经常是被攻击的对象:诸如撞库等攻击和泄露用户账户的密码事件经常发生[10-12]。当前针对静态密码攻击直面用过即废或者类似的一次性口令均不能生效[13,14]。由此证明一次性口令是目前公认的最具安全性的身份认证方式[15,16]。在文献[17]方法中,云用户和云服务间,及云平台内不同的系统间身份的认证和资源的授权,是保证云计算安全的前提,对一次性身份认...&
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现代化高科技推动了整个社会的进步,尤其是在计算机网络技术的支撑下,全球已步入信息化时代。信息在当下尤为关键,人们获得信息的渠道日益增多,速度越来越快。但同时,随着信息共享的实现,个人隐私安全也受到极大威胁。身份认证是验证个人身份的一种技术,常通过语音或指纹识别,但容易被高科技作假,一旦被不法分子利用,对当事人极为不利。因此,必须建立起比较完善、比较安全的身份认证系统,即引入人脸识别系统。1身份认证系统1.1身份认证技术简述在当前信息化时代,信息共享的实现成了个人信息和个人隐私的威胁,因此如何保障信息安全备受人们重视。常用的技术有加密和认证两种。综合来讲,认证技术更加全面,安全性更高。认证技术又可分为两种,信息认证,主要用来保证信息的完整性和真实性;身份认证,主要用来对用户身份加以鉴别,限制其它非法访问。当用户访问系统时,为防止非法人员侵入,需对用户进行身份验证,通过后才可继续访问。用户验证使用的是任何第三方都不能造假的信息,可有...&
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银行实现联网核查身份证
　　个人如果利用虚假身份证在银行开立账户，今后很可能无法取出账户里的钱。中国人民银行和公安部昨日联合宣布，公民身份信息联网核查系统已于6月29日在全国建成运行，使用虚假身份证开立银行假名或匿名账户的行为将被遏制。
　　●操作
　　1秒钟就能“验明正身”
　　系统涵盖13亿条身份信息
　　全国约有15.53万个银行机构网点接入了联网核查系统，覆盖率超过85%，仅少数边远地区的农村信用社因技术条件限制暂时未能联网。核查系统涵盖约13亿条身份信息，包括中国公民的姓名、身份证号码、照片和签发机关等信息，目前每天的核查业务量为120多万笔。
　　央行副行长苏宁称，即使是在偏远地区，银行通过联网核查得到反馈结果也只需花1秒钟时间。具体操作方法是：当客户办理需出示身份证的业务时，银行将向联网核查系统提交被核查人的姓名和身份证号码，由系统根据数据库进行核对。如果姓名和身份证号码核对一致，系统将反馈一致的提示和身份证照片、签发机关等信息;如果身份证号码存在但与姓名不匹配，或者身份证号码不存在，系统将反馈相应的提示。某些虚假身份证虽然姓名和身份证号码与数据库一致，但系统反馈出的照片不一致，因此无法在银行蒙混过关。
　　发现假证就拒办业务
　　即使联网核查发现问题，银行也不能随意拒绝为客户办理业务。当核查结果不一致且能够确切判断身份证为虚假证件时，银行应拒绝办理相关业务。当核查结果不一致但不能确切判断身份证为虚假证件时，银行应继续为客户办理业务，并在事后利用第二代身份证鉴别仪等其他识别手段进一步核查。例如，客户在大额存入现金时，如果身份证被核查出问题，银行将接受其存款，但在取款时身份证如果仍然有问题，将拒绝其取款要求。
　　所有账户都将被核查
　　增加联网核查程序后不会拖长银行办理业务的时间。核查系统运行近1个月以来，央行尚未发现因此造成排队时间过长或其他大的纠纷。除了在办理相关业务时核查身份证外，银行未来将对已经开立的账户进行集中清理核实，首先将从单位账户开始清理。央行称，目前正在制定相关的方案，有可能把所有账户资料上的身份证号码、姓名和身份证复印件都核对一遍。苏宁称，除身份证外，央行还在研究将护照和军官证也纳入联网核查的范围。
　　●效果
　　近一月发现2500起假证案例
　　10万人次自动放弃办业务
　　目前，联网核查系统的应用效果已初步显现。自该系统于6月底建成运行以来，全国共发生联网核查业务约3200万笔，确认客户出示的身份证系虚假证件的案例共2500多起，其中230多起有违法犯罪嫌疑的案件已移送公安机关。近10万人次因为身份证被查出问题而自动放弃办理业务。
　　本月初，有客户在建设银行安徽省分行办理业务，银行通过联网核查系统发现身份证的照片和签发机关均不符。客户对此闪烁其词，最后被移送到当地公安机关。天津某客户办理银行账户挂失业务，但银行联网核查后发现身份证照片不符，于是表示可以挂失，但不允许更改密码和取钱。事后的调查显示，该账户所有人的同事伪造了这张假身份证，试图以此办理挂失后将钱取走。
　　核查有助于杜绝腐败欺诈
　　联网核查系统将有助于落实银行账户实名制尤其是个人账户实名制。长期以来，银行机构普遍缺乏识别身份证件真伪的有效手段，只能被动地登记身份证信息，使不法分子利用虚假证件骗取开立假名账户的现象时有发生。苏宁表示，敲诈勒索、票据欺诈、地下钱庄和等违法犯罪用的几乎都是假名或匿名账户。例如，前段时间大量出现的银行卡手机短信作案，都是不法分子诱骗持卡人将资金转移到其指定的银行账户上，而这些账户绝大部分都是假名或匿名账户。苏宁称，联网核查系统在全国开始运行之后，一些犯罪分子虽然事先用虚假身份证开立了账户，但今后很可能因为惧怕联网核查而不去取钱。在确认了这些钱确实牵涉违法犯罪行为之后，银行将根据有关法律予以处理。
　　●提醒
　　身份信息有误抓紧纠正
　　公安部信息中心主任谢毅平承认，不排除联网数据库有少数的信息误差，存在漏报、漏登、身份证号重复和信息更新的滞后性。目前公安机关正在加快完善系统，尽快纠正数据错误。苏宁称，在联网核查运行初期，某些地方出现了同音字现象，有可能是在录入的时候搞错了，结果银行在核查时发现不一致。
　　如果核查的结果有误，客户可以申请进一步核实，既可以向银行机构提供户口簿等其他有效身份证件，也可以要求银行向公安部信息中心申请核实。客户还可以要求银行出具核查不一致的证明，然后持证明自行到常住户口所在地公安机关进行核实。苏宁称，目前银行实际操作的情况显示，如果客户身份证信息发生误差，客户再把户口簿等其他证件拿来核对，就可以把业务办下来。不过，央行呼吁，少数身份信息确实存在误差的公民应及时到公安机关纠正，以方便自己今后的社会经济生活。
　　四项业务需出示身份证
　　一是银行账户业务，具体包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户、单位银行结算账户业务。
　　二是支付结算业务，包括票据结算业务、银行卡结算业务、汇兑等业务。
　　三是信贷业务，具体包括个人贷款业务或单位贷款等业务。
　　四是其他银行业务，例如交易金额单笔人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务。
　　新闻链接
　　银行账户实名制
　　实行银行账户实名制是我国银行机构、企事业单位和社会公众的一项法定义务。2000年，国务院颁布《个人存款账户实名制规定》，以行政法规的形式正式确立个人银行账户实名制度。2003年，中国人民银行发布《人民币银行结算账户管理办法》，以部门规章形式进一步明确单位银行账户实名制。2006年，国家颁布《反洗钱法》，以国家法律形式确立了银行账户实名制。
　　同时，中共中央于2005年1月印发《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》，明确提出“建立健全金融账户实名制”。中纪委把落实金融账户实名制列入近两年的工作要点。国务院法制办今年上半年组织了《个人存款账户实名制规定》立法效果检查。
　　近期，中国人民银行将进一步完善银行账户实名制的有关制度，界定个人银行账户实名制的有效证件种类及其出具次序，明确单位银行账户实名制的落实依据，规范银行账户开户申请及单位银行账户管理协议等。同时，人民银行将在与公安部合作的基础上，加强与其他相关部委的合作，为银行机构办理银行账户业务时验证组织机构代码证书等证明文件的真实性，准确识别单位客户身份提供更多权威、有效的手段，以推动银行账户实名制的全面落实。
　　晨报记者 李若愚
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