金融科技快速发展下，未来的金融业到底什么样？
来源：中国经营网
“400年来，很多行业没有了，但是银行业很兴旺，而具有完全生命力和创新性的行业，不会死在第四次技术革命中。”7月6日上午，在人民日报新媒体中心在京主办的“2017金融安全与科技高峰论坛”上，邯郸银行董事长郑志瑛这么说到。据悉，共有来自中国银监会、中国银行业协会、人民日报社的代表及近百位行业专家学者、企业代表出席了此次会议。会议主题为“释放金融改革新势能”，旨在通过探讨金融科技发展和金融安全监管两个方面，引导金融改革新势能的释放。会上，就金融科技发展和金融安全这一话题，与会嘉宾都纷纷表达了自己的见解。一．黄润中：未来的银行将不再依托物理网点开展业务在以“用插上金融科技的翅膀，助力银行业风险的防范和转型发展”的主旨演讲中，银行业协会秘书长黄润中首先提到了人工智能的问题，他认为未来就像《未来简史》书中所描述的那样，“人工智能强大以后大部分的人将失去价值，智能机器将取代人工作。随着人工智能的发展，人将慢慢放弃决策权，算法成为我们的君主，人们听它的。”而对于未来的银行业，他认为，“伴随着科技金融的深度发展融合，银行在2030年将颠覆，它指的是不再依托物理网点开展业务。”而对于那些已经成为现实的部分，他进一步做出了描述，“我们看到大行的机器人已经可以为大家提供客户识别、银行管家等等服务。特别是银监会批准成立的微众银行，还有阿里的网上银行，这种新的银行要求不在设物理网点，全方位线上服务。还有一些线下的体验，我们可以看到7+24小时的银行服务已经成为现实了。”二．何平：金融科技和金融服务的创新，未来将进一步降低社会成本清华大学经济管理学院金融系教授、中国金融研究中心主任何平教授在其主旨演讲中，也发表了自己对金融科技发展的看法。他首先向大家分析了目前的金融科技现状。“近几年来，在几个领域金融科技都有一些建树”，“一个是支付清算，然后是融资模式、投资管理、基础设施，支付清算包括手机和网络支付、电子货币以及区块链形成的一些支付手段；融资模式包括了直接融资、间接融资、众筹、P2P、电子货币、区块链，这块会成为融资模式的变化；投资管理是人迥职能投资、电子合同、智慧合同。主要的技术是电子支付认证等等。”随后他向大家解释了“金融行业的利润怎么是金融企业的成本呢？”这个问题。他说到，“一个简单的例子，银行业的利差就是银行的利润，银行的利润越高意味着它给企业的贷款越高，这是资金的成本。某种程度上讲，金融企业的利润更高，社会的融资成本会越高。”之后他又以清华经济与金融专业招生人数下降，向大家说明了金融科技的发展对金融体系的影响。“我们招生的时候发现，有一些状元他们对金融的兴趣下降了，他们最感兴趣的是什么呢？人工智能，计算机。”“金融科技的出现，事实上，会逐渐的降低整个金融体系的成本，使行业的垄断性下降，然后利润就会下降。很多人会从这个行业退出，不需要那么多人了，整个行业的成本就会下降。”三．郑志瑛：未来的银行应该是一家特殊的IT公司在分论坛中，邯郸银行董事长郑志瑛就未来银行的模式发表了自己的见解,“400年来，很多行业没有了，但是银行业很兴旺，而具有完全生命力和创新性的行业，不会死在第四次技术革命中。”在说到“银行怎么改变”这个问题时，他提到“我理解未来的银行就应该是一家特殊的IT公司，特殊的数据公司.”同时他认为目前的银行不符合传统的服务营，“别指望着弄大堂，招一帮人，让人家排队”，“哪个服务业让老百姓那样排队呢?”
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第三方登录：& & 金融行业是每个国家的经济命脉，与我们每个人的生活息息相关。不论哪个国家各阶层各行业的所有人，都需要通过金融业来解决自身的很多问题，我国的金融市场属于新兴市场，所以很多金融行业的法律条款都不建全，但金融业在我国具有很好的发展前景，如果你是接受过比较好的金融专业教育的学生，将会有很多很好的发展机会。
& & 但是就你说的金融销售，这个不好说，关键看自己是否适合做销售，因为做销售就不可避免的要同各种各样的人打交道，你得学会应付各种各样的人，知道和什么样的人该怎么去沟通，知道什么样的人他的需求是什么，懂得如何去处理客户的拒绝，再加上，金融销售嘛，本身怎么说呢，就是靠天吃饭的，市场行情好的时候，工资高，市场活行情不好，那你的业绩一般情况下都上不去，销售工作本来就是靠业绩来考核的，业绩不好你觉得能拿到钱吗？我自己也是做金融销售的，公司的同事都称自己是金融民工，但是也有一些年轻的，名牌大学出来的同事从这里走上了基金经理或者研究员的岗位。
& & 金融销售还包括保险营销员，基金营销员，证券经纪人等等，关键看你选择哪条路，往哪个方向走，如果路选错了，方向错了，那所有的努力都是白费劲，路选对了，方向也对了，这条路走起来就会很轻松。
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摘要：通过金融的智能化，我们能够将智能科技应用到金融领域当中，从而打开金融行业发展的全新大门；借助金融的智能化，我们能够给用户提供更加智慧，更加个性化的金融服务，从而将我们的生活带入到一个全新的发展阶段。
文|孟永辉智能时代的来临开始越来越多地出现在我们的视野之中，金融行业也不例外。P2P、数字货币、ICO等互联网金融形式不断出现问题并没有影响到金融市场的发展，在互联网技术无法给金融行业带来更多变化的时候，借助新的技术手段来重新梳理金融行业的发展成为未来一段时间行业发展的重点。如果说互联网技术仅仅只是从渠道和途径为金融行业的发展开启了一扇大门的话，那么，以智能科技为代表的新科技则能够通过与金融行业产生深度融合来获得更大发展。通过改变金融行业底层的运行逻辑来规避金融行业运行过程当中会出现的问题，提升金融行业的运行效率，在避免互联网金融时代出现的问题，将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。下一个阶段的金融行业的发展将会更加注重金融本质逻辑的变化，通过将新的技术应用到金融领域之中从而找到金融行业发展的新思路。借助大数据的手段来增加完善业已形成的风控体系，通过大数据模型的应用来提升金融行业的风控水平和效率；借助云计算的方式来打破原有的金融行业风险评估、财务状况预估等环节仅仅依靠一个行业或多个行业数据的情况，真正将金融行业的风险情况降到最低；借助人工智能去代替原本一些需要人工才能完成的工作，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。尽管在互联网金融时代，各式各样的平台不断出现，但是对于金融行业来讲自身的变化并不及外部环境改变来得猛烈。因此，这也造就了互联网金融时代仅仅只是金融行业发展过程当中的一个环节而已，并非金融行业发展的终极阶段。随着金融行业在互联网化的过程中持续出现问题，人们开始审视互联网在与金融行业结合的过程当中遇到的问题，从而开始金融行业全新的发展时代。金融行业线上与线下的鸿沟已经逐步弥合。互联网金融之所以会有如此快速的发展，其中一个很重要的原因就在于它打开了一扇传统投资逻辑和投资环境下无法进行投资的窗户，让更多的用户参与其中，能够分享金融行业发展带来的红利。随着以银行、保险、证券为代表的传统金融机构不断发展的重点转移到线上，传统逻辑下，线上与线下之间存在着的巨大的鸿沟已经开始逐步弥合，人们通过线下投资和线上进行投资的区别正在逐步消弭。金融产品供给的丰富化、金融机构的互联网化、用户投资习惯的互联网化正在成为当下金融行业发展的主流。仅仅依靠线上投资的便利性、收益的高回报、门槛的普通型已经无法吸引用户进行投资，必须通过创新金融产品的类型，实现金融产品与用户之间更加精准的对接才能找到在当前金融行业的发展趋势下的全新方式和方法。在金融行业线上与线下的鸿沟已经逐步弥合的当下，一个以精准推荐、精准运营、创新金融产品为代表的大时代正在逐步来临。金融已不再是金融本身，而是具有了更多新的内涵和意义。无论是在传统金融时代，抑或是在互联网金融时代，金融始终都是以投资理财为根本属性的。除了这些基本的属性之外，金融似乎再无其他新的内涵和意义。这种对于金融行业的片面理解，不仅让金融走入到了一条狭窄的死胡同，而且让金融变成了金融本身，而缺少了很多与其他行业深度融合的机会。进入到新的时代，我们对于金融的理解已经发生了根本性的改变。金融行业传统的投资理财的属性正在被越来越多的其他方面的属性所取代。除了投资理财之外，我们还发现了金融的生活属性、社群属性等诸多方面的属性。随着人们对于这些属性理解的逐步深入，我们将会找到更多新的突破口，从而为金融行业的发展找到更多新的可能性。当前，以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网金融平台都在通过将金融与我们生活当中的每一个环节联合在一起，试图找到新的突破口。比如，我们通过社交的方式来收集用户相关的大数据信息，通过分析这些大数据信息，我们找到更多新的金融发展的突破口；比如，我们通过将金融的回报方式进行生活化的处理来让金融行业不再仅仅只是一种投资理财的行为，更多的是一种生活的过程，从而让我们的生活更加完美。金融行业超脱于金融本身的内涵和概念最终让我们的生活进入到了一个全新的发展阶段，对于金融概念的不断拓展和延伸最终让金融进入到了一个相对较为开阔的发展时代。金融成为一种生活方式正在成为当下的发展重点。金融行业的运作方式将会从简单的投入和回报转变成为更加深度的内涵和意义。传统意义上，人们对于金融的运作逻辑仅仅局限在投资和回报这种两元的维度上面，对于金融行业其他方面的内涵和意义并没有太多涉足。随着金融行业发展的纵深化，当前金融行业的运作逻辑将会从传统模式下的二元模式转变成为多远的逻辑，这种逻辑的共同作用将会让金融行业具有更加深度的内涵和意义。未来，金融不再仅仅只是投资，我们参与金融活动的过程更多地将会体现出其他方面。我们进行投资不再只是为了获得回报，通过投资我们能够将我们生活的每一个环节都涵盖进入，这样金融就不再仅仅只是两元的结构，而是变成了一个串联人们生活每一个环节的“绳索”，通过这条“绳索”，我们能够知道生活的每一个环节，了解人们生活的每一个细节。金融不再仅仅只是金融，它变成了一个数据的搜集中心，生活的集聚中心。金融的意义已经不再仅仅只是金融本身，它更多的是金融之外的内涵和意义，由此所带来的金融行业的发展将会将我们带入到一个金融发展的全新大时代。金融行业的“因子”正在发生根本性的转变。传统的金融行业的组成元素主要是投资者、金融机构等，这些元素更加本质的元素是纸质的货币。即，我们所有的金融行为最后都要落脚在纸质货币上面，这种方式造就了组成金融行业的最根本的因子就是“金钱”。以金钱为主要组成“因子”的金融行业让其永远都逃不脱金融属性，而随着智能科技、大数据时代的到来，金融行业的组成“因子”开始从“金钱”逐步演变成为“数字货币”、“数据”等元素。随着这些元素的不断形成，金融行业的内里将会开始发生改变，同互联网时代的外部表现相比，新时代的金融行业将会更加注重金融本质的改变，最后再拉动金融行业的进一步发展。其实，在互联网金融时代，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台都在将金融行业进行一些创新性的尝试，由此带来的是金融行业更加多维、多元的发展，从而将金融行业的发展带入到了一个更加快速，更加多维的发展时代。金融行业正在发生的一些潜移默化的变化，昭示着其正在从互联网金融行业进入到金融科技时代，而在金融科技时代，金融行业的发展似乎要比互联网金融时代更加安全、稳健，由此给我们的生活带来的改变更大。进入到金融科技时代之后，金融行业的发展将会给我们的生活带来什么样的改变？金融又将会在未来的生活当中发挥怎样的作用和意义呢？综合来看，主要分以下几个方面。尽管当前金融行业的发展似乎陷入了停滞不前的状态，但是随着人们对于未来金融行业发展脉络的逐步理顺，未来金融行业的发展将会是一个激荡的发展大时代。金融的智能化、数据化、生活化将会是未来金融行业发展的主要方面。那么，在未来，金融科技时代的生活究竟是怎样一个样子呢？金融呈现方式的多样化所带来的生活方式的多样化。即使已经进入到了后互联网金融时代，人们对于金融行业的理解依然处于一个相对较为低阶的阶段，即使进行了一些大数据、AI技术的应用，人们还是会将金融归结到金融本身上。这必然导致金融行业的发展必然会落入到传统金融运行逻辑的俗套里，只有通过这些新的技术来改变金融行业本身的内涵和意义，充实金融行业的运行逻辑，金融行业的发展才能呈现出良好的发展势头。未来，金融的呈现方式将会趋于多样化。即金融将会不再仅仅只是以金融的方式来进行呈现，我们日常的社交、消费、运动、游戏等相关环节都有可能与金融产生联系，由此以金融为主要脉络的生活将会横亘在我们的身边。一举一动的非金融动作将会借助新技术与金融行业产生联系，由这些技术所带来的金融行业的发展将会成为组成我们生活的全部要素。这些要素之间的不断联通组成了一种全新的生活状态，金融即是一种生活方式，多样化的金融即是一种多样化的生活方式。金融方式即是生活方式，或许金融行业的大革新正是我们对于未来美好生活的最美好，最绚丽的尝试。金融的注脚或许永远都没有成为一种生活方式更加美好的了。这种激荡的大革新所带来的金融行业的大发展将会让我们的生活发生翻天覆地的变化。智能金融所引发的智能生活的全线打通。生活智能化的一个突出标志就是人们生活环节的智能化，某个或某几个环节不被打通就无法真正让生活变成一个智能化的存在。智能化的生活需要什么？需要的是生活全流程的智能化，而生活的全流程化必然包括金融的智能化。试想一下，如果我们生活的其他环节全部都实现了智能化，而唯独金融没有实现智能化，那么我们生活的智能化的道路是不是将会受到阻隔呢？通过金融的智能化，我们能够将智能科技应用到金融领域当中，从而打开金融行业发展的全新大门；借助金融的智能化，我们能够给用户提供更加智慧，更加个性化的金融服务，从而将我们的生活带入到一个全新的发展阶段。智能金融所带来的金融行业与智能行业的双向发展将会实现人们智能生活的全线打通，从而让我们的生活进入到一个全新的发展阶段。跌宕沉浮的互联网金融时代所带来的“过山车式”的体验让我们需要重新审视其发展带来的正向和反向的问题。梳理和重塑成为未来一段时间金融行业发展的主题，时间成为验证金融智能化发展的“试金石”，而人们不断演变成的智能化的生活则为我们重新审视金融行业发展打开了一扇窗。透过这扇窗，我们看到金融行业发展未来的样子，跌宕的、激越的、平淡的、激扬的都将会是智能金融的主流。在这些看似波澜壮阔的发展长河里，总是有一些“弄潮”因子在发展，金融行业的本质则在这些因子上不断跳跃。作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。微信公众号：menglaoshi007。个人微信号：ka_ou110。
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五年说长不长说短不短。怎么去看未来五年金融发展反向，首先预测金融市场发展本身就是是对于市场结构意义的理解，本质还是要回到对未来经济增长的趋势上。对经济增长的分析短端看重需求，长端看重供给。中长期看资本、人口、技术及制度的变化等等。
而当前我国正在经历调整结构、促进转型的新常态框架下的新阶段。所以未来五年金融发展仍处于一个促进转型和加快发展的阶段。而转型的过程将出现很多瓶颈和问题，有瓶颈，就需要不断调整，有调整，结构视角的意义才愈加凸显。产业结构升级受阻、人口及结构红利消退是这一轮新常态的起点，而当下着力推进的国企改革、供给侧改革、一带一路等措施均是予于应对经济转型和结构调整的应对方案的范畴。
有很多人都不看好中国的经济的增长，涌现很多危机论，用历史种种数据来论断未来中国经济前景，但是历史不只会简单重演，当下从我的角度看中国未来经济增长将重回上升轨道，中国拥有较为灵活的政策制度，在GDP增速放缓的时候能快速看清局面调整结构促进转型，很好地调控当前的经济局面，像国企改革、供给侧改革、一带一路等措施都带来显著的成果，这是很多历史都没有的尝试，而接下来的六大产业升级（智能制造、信息科技、技术创新、绿色经济、消费升级、一带一路）将有望突破这个瓶颈重回轨道。抓主这些产业趋势把握时机培育经济增长的新动能！
就金融市场的方向而言，既然五年不会太长，就要注重当下，而当下正是互联网向上蓬勃发展趋势颠覆期，金融市场依附互联网打下了坚实的硬件基础和生长的土壤，金融行业是离互联网最近的行业，因为它是一个信息行业，而现在是一个互联网大数据时代，互联网金融将进一步加速发展。
互联网金融的影响
首先必须了解一下互联网终端设备，移动端的出货量早在2011年就超越了PC，移动端在便携性和覆盖面为互联网金融打下了坚实的基础和发展的前提，现阶段是互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制 。
要知道21世纪最缺乏的是一个理财渠道的时代，由于历史遗留问题，中国人的投资方式较为单一，除了买房就是银行定期，而最近频频的政府调控或意味着炒房也将告一段落，并且19大重申并坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。
那么互联网金融产业的发展将成为一大亮点。可以看到支付宝和微信的出现大大改变了我们的生活方式，而且不断的互联网金融发展，支付宝的余额宝的灵活理财模式颠覆了我们传统的理财方式，灵活的取现模式，高额的回报和稳定性都成为了大家首选的理财工具。
余额宝在2017年6月底规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。可见互联网金融的魅力是如此之大，国民理财的需求端是多么庞大的数字。而这只是一个开始，还会有更多安全可靠的货币型和固收类的灵活多样的理财模式去颠覆银行传统的低成本资金，所以行业的发展方向将越来越细分化，通过大数据的深度融合更垂直深入人群，这样去将这类行业在整合整个范围内得到最佳的产品形态和服务人群。
一行三会频频发声，予于针对深化金融监管和风险控制的问题上，那么未来五年金融监管的走向在于完善宏观审慎政策，势必加强监管协调查漏补缺，补齐监管短板，在理财端监管可能在新规和大资管业务监管有所作为。把理财更加合理和规范，风险更可控，而这些规范化监管将迎来更大的理财机构的加入。
证券市场的变动
说到金融市场自然不能少了证券市场，今年A股四度闯关MSCI成功，A股将于2018年6月将开始登录MSCI 新兴市场指数。将进一步加快金融市场的快速发展，就今年目前已经有7家海外私募进入A股市场，基金业协会在11月9日一天内就批准了三家海外独资私募投资基金管理人资格。
这一系列动作都表明随着监管层放宽金融业的市场准入，外资将快速进入中国市场，也可以看出外资对中国前景的信心，也预示着未来五年的证券市场竞争将更加剧烈，在外资的带动的下，A股的估值将有望回归合理化，在宏观经济向好和和市场政策偏好情况下，指数有望得到估值修复，有望迎来较长稳步回升，外资持续增持，股市或回归价值投资，与国际互连加强，资产放在国际市场视角下进行比较，存在市场再定价的需要，今年的漂亮上证50及龙头白马领涨就给我们很好的开始。
同时带动国内的基金的发售和市场人气的修复，而这也将加大市场的竞争力，包括基金和券商等等。国内的投资基金将面临更大的挑战，在竞争中发展，也会促进管理的规范化和完善市场制度，严打恶意炒作的行为和证券违法等等。虽然说不会因为纳入MSCI就会改变整个股票市场的走势，但是纳入MSCI将改变市场运行重的很多内部条件，促进市场制度的完善，对市场走向成熟有推动作用，值得我们高度重视，深入研究其影响，同时抓住机遇在外资的促进下使得中国金融市场结构与制度也有进一步优化。
所以从整体来看我对于未来金融市场都是保持乐观的态度，从未来五年看来金融市场的驱动力十足，制造业升级和相关的改革将持续获得产业发展和政策的支持，金融去杠杆与金融监管作用下，货币流动性基本维持中性偏紧基本格局，随着去产能、脱虚入实相关措施的见效，风险有望得到有效改善，消费升级、产业升级、互联网的加速发展区域协同发展等结构性力量在活跃发力，金融内生结构也在发生积极变化。在经济底部探明后，迎来估值修复；此外，我比较看好大制造（高端装备、5G、人工智能、高铁、核电、卫星导航、智能制造），看好在未来三年中能发挥新经济支撑作用，在国际竞争格局中占据领先地位或具有实现弯道超车可能的相关领域，同时带动金融市场的快速稳步发展。
中国在不断的强大，也在不断转型变化，从求量到求质，从谋生到注重生态，从独善其身到兼济天下。时势造英雄，变革年代也意味着更好的际遇。没有一层不变的规律，也没有一劳永逸的模式。抓住机遇迎难而上才是市场的真理；金融市场是资本市场的重要组成部分，实体经济持续健康稳定发展离不开一个健全完善的金融环境，在市场结构发生变化的时候总会有不同的声音和质疑，而我们应该做的更多是相信我们的祖国和党领导，成功的道路总是充满嘲笑和冷眼，用行动和时间回击质疑，乘长风破浪会有时，高挂云帆至渡茫茫大海！
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