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金融科技“一夜走红” 能否成为金融企业“标配”？
杭州网-杭州日报
　记者 刘礼文　编辑：徐光
　　过去，手机、钱包和钥匙被称为出门&三件宝&，而现在，只需一个手机即可完成大部分消费；以前，银行卡从跨行转账到账户消费提醒，都需要缴纳费用，如今，这些服务通过网银、手机银行都很享受到免费待遇。
　　这些金融服务细节的改变正是得益于金融科技。作为&舶来品&，金融科技(FinTech)由&FinancialTechnology&翻译而来，是指通过运用科技手段变革金融业生产方式，进而提高金融生产力的一种创新活动。
　　从华尔街的投行，到国内的投资大佬；从高盛、摩根大通到谷歌、苹果、Facebook等，行业巨头的涉足，巨额资本的涌入，让金融科技成为了&一夜走红&的时髦标签。与此同时，这股飓风也吹到了国内，随着蚂蚁金服、京东金融、宜信等几家金融巨头将自己重新定义为&金融科技&公司，金融科技被国人所熟知，并逐渐成为金融企业的&标配&。
　　那么，究竟什么是金融科技？为什么金融科技会成为新风口？未来它还将如何创新？我们请来了浙江大学金融研究院副院长金雪军、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼、蚂蚁金服副总裁黄浩、首席技术官程立和战略研究部资深总监孙涛来为大家答疑解惑。
　　1、目前国内金融科技的发展处于什么阶段？它与互联网金融有什么区别？
　　记者：&互联网金融&概念自2013年被炒热开始，便获得快速发展，前景更是不可限量。但是今年以来，&金融科技&逐渐成为金融行业热门话题，互联网金融企业呈现集体&改名&金融科技的趋势，希望赶上这股新的热潮。
　　董希淼：目前国内金融科技最火的应用领域包括支付技术、消费金融、智能投顾、大数据风控等。互联网金融强调的是借用互联网技术和手段，金融科技的外延比互联网金融要大，其底层技术是移动互联网，重要的技术内核是大数据、云计算、人工智能、区块链。
　　金雪军：相比&互联网金融&，&金融科技&这个词更聚焦于以大数据、云计算、移动互联等代表的新一轮信息技术的应用与普及，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。
　　孙涛：二者是相似的概念。中国的互联网金融在世界范围内引发了广泛关注。从亚洲情况来看，新加坡、日本、韩国、香港等国家和地区普遍开始重视金融科技在经济、金融中的作用，从多方面入手，支持、培育金融科技发展。
　　2、金融科技的出现，能为老百姓理财和金融生活带来哪些改变？
　　记者：互联网金融企业把传统金融业务转移到线上。在不知不觉中，金融科技已经深刻地影响着人们的生活方式，为我们的金融生活提供了更加快捷、便利的产品和服务。
　　董希淼：谈金融科技，直销银行是一个很重要的切入点，这个平台可为客户提供综合化的金融服务。老百姓不用亲自前往银行网点，通过手机客户端就可以实现足不出户，从线上购买理财产品。
　　金雪军：金融三大主要功能为借贷融资、支付、通道平台，金融技术的进步也将提高这三大功能的效率。就以支付为例，去年，银联与苹果公司在中国推出Apple Pay，交易过程大为简化。
　　黄浩：金融和科技的结合，降低了普通老百姓的学习、购买理财的门槛，让每个人都有平等理财的权利。目前，大众用户在理财方面存在着很多的痛点，金融科技的出现，有利于这些痛点的解决。
　　3、未来，金融科技还有哪些创新点值得我们期待呢？
　　记者：在过去的十年内，以移动互联网、云计算和区块链为代表的新金融技术得到了快速发展，这些技术提高了人类可以获得的金融技术基础和平台。如今，金融科技的发展已经成为势不可挡的新力量。
　　董希淼：未来金融科技的创新点将体现在存贷去中介、智能化交易与理财方面。贷款平台的核心部分在于智能化机器，如果机器部分替代了传统银行中的信贷员、审批人以及后台的一系列流程，可将贷款审批流程从几周缩短到几分钟。在理财方面，可能的变革是来自于自动理财软件的登场，它或许能成为理财师和财务顾问的辅助工具，在降低手续费的同时，又借用了理财专家的智慧，协助解决了投资者的困惑。
　　金雪军：总体上，未来金融科技的创新点还是着力于提高金融服务的效率，扩大金融服务覆盖面。具体来说，首要考虑如何更优化收集、计算、整理信息数据处理的技术，让信息本身得到广泛运用；其次，国内金融科技技术的覆盖面可以从城市向农村、从国内向国外逐步蔓延开来；同时，还可以结合区块链技术、物联网技术、数字货币、人工智能，在更大层面上发挥金融功能。
　　程立：未来十年内，这些新技术值得特别关注，它们将带来数字普惠金融技术2.0：一个是人工智能；第二是生物识别；第三是区块链，它是移动互联网下一个阶段从信息互联网的能力向价值互联网能力的升级；最后是未来与场景非常相关的两项技术：一个是物联网，一个是虚拟现实和分享现实。
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通过淘宝、QQ群等途径，花费数元购买“新用户资质”，就可以通过全新账户下单，获得外卖平台的首单减免优惠，全程不超过10分钟，且早已形成了一套完整的产业链。
根据国家统计局浙江调查总队提供的数据，2月份浙江新建商品住宅销售价格同比上涨18.5%。11个设区市价格全部上涨，其中杭州、嘉兴和宁波价格分别上涨25.6%、18.4%和10.8%，涨幅比上月分别回落2.0、0和0.4个百分点。
现在游客来一趟宁波，到底能买点什么样的伴手礼适合送人或者留作纪念？宁波发展伴手礼经济，还可以发展什么？互联网金融、科技金融、金融科技到底有什么不同？
来源：搜狐理财
　　3月23日，以“直面全球化与自由贸易的未来”为主题的2017年博鳌亚洲论坛在海南隆重开幕，2016年最为火爆的金融科技行业成为本次论坛的重头戏之一，大会专设的金融科技分论坛吸引了国内外诸多Fintech大佬，精彩观点不断。
　　京东金融CEO陈生强作为国内最早提出金融科技新定位的企业家在金融科技论坛上对时下比较泛滥的互联网金融、科技金融、金融科技等概念进行了系统性的阐述。他认为，互联网金融更多是将互联网作为金融产品的销售渠道；科技金融是通过技术给自己做产品；而金融科技是以数据为基础、技术为手段，改变金融行业的成本结构和收入结构。
　　下面是陈生强现场演讲实录：
　　目前市场上流传着三个概念，分别是互联网金融、科技金融和金融科技。
　　从定义上来看，金融科技应该是遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。
　　不过，不论是互联网金融，还是金融科技，都应该遵从金融本质。互联网金融和金融科技的区别是，互联网金融是场景的拓展，而金融科技是技术的革命。互联网金融更多是将互联网作为金融产品的销售渠道，而金融科技是以数据为基础、技术为手段，改变金融行业的成本结构和收入结构，互联网金融更多是卖产品，而金融科技更核心的是帮助金融机构设计产品。金融科技是帮助金融机构去做以前做不了或者做起来成本很高的事情，场景的拓展只是金融科技的一个维度。
　　那金融科技与科技金融到底有什么区别？科技金融是通过技术给自己做产品，金融科技是服务金融机构，是一个开放平台。
　　金融科技公司的核心壁垒是风险定价能力。所谓核心壁垒是无论谁进这个行业，即便再有钱也需要花时间去搭建的能力。
　　拿消费金融的业务来说，我们积累了十年的用户数据和交易数据是我们做这个的基础，我们用这个数据搭建了我们核心的风险定价模型，目前这个模型涵盖了超过三万个变量，为超过两亿人做了评分。但仅靠京东的数据想做到很好的风险定价是不足够的，所以我们通过购买、合作以及投资几个方式来弥补我们在数据上的不足。在数据的基础上，我们应用了机器学习、人工智能、图像识别、区块链等技术。
　　除了风险定价模型，我们还开发了防欺诈、防套现、防洗钱模型、用户洞察模型等。整套系统还在不断的优化，慢慢形成核心能力和壁垒。所以，京东金融的第一个核心壁垒是数据驱动下的风险定价能力。我们现在可以做到每个人不同的额度不同的利率水平。
(责任编辑：曹萌)
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　　互联网金融的出现让传统的痛点和问题得到了最大程度地解决。很多人曾经预测将会给金融行业带来颠覆性的改变，并将成为全新金融时代来临的一个重要标志。然而，在经历了2015年的短暂繁荣之后，以e租宝、人人贷为代表的互联网金融开始出现一系列问题，致使人们开始思考金融与科技结合的新方向。
　　从当下的发展情况来看，传统金融行业从互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。而在P2P、网贷等互联网金融产品处于风口浪尖的当下，金融科技时代的来临无疑让人们看到了改变当下金融市场问题的希望。如何厘清互联网金融与金融科技的区别与联系成为下一步工作的关键。
　　互联网金融与金融科技的区别到底在哪？
　　很多人都会将互联网金融和金融科技混为一谈。持这种观点的人都将互联网科技看作是融合金融的一个媒介，互联网科技所要做的就是改变现在及传统金融中的缺点和弊病，让人们能够借助互联网科技的媒介得到一种完全不同的体验。
　　事实真的是这样吗？在我看来，互联网金融与金融科技完全属于两个不同的门类，两者之间并不存在特殊的联系。互联网金融是将传统金融机构的产品、购买方式从线下搬到了线上，从本质上来看，互联网金融条件下，金融机构只是优化了用户的产品体验、购买渠道、消费方式，对于金融本身来讲并未产生实质性的影响。
　　互联网金融对行业的影响有限，金融科技却不是这样。当下互联网金融之所以会出现诸如此类的问题，其中一个很大原因就是互联网对于传统金融行业的改造并不彻底，甚至可以说并没有对金融行业产生实质性的影响。这就导致了很多传统金融就已经出现的，如信息不透明、收益难保障、监管难实现等问题，在互联网金融时代依然会出现。
　　之所以会出现这样的问题，其中一个主要问题依然是互联网对于金融行业的改造并不彻底。虽然互联网从用户体验上进行了优化，但是用户之所以选择互联网金融依然是为了获取高收益，依然是为了进行稳健的投资。
　　互联网特有的共享与开放的特性和传统金融的封闭与保守形成了鲜明的对比，这个问题最终导致了互联网行业在与金融行业融合的过程注定将不会一帆风顺的。尽管在&互联网+&时代传统金融行业当中的一些产品或业务同互联网产生了某种联系，但是这种联系较为浅显，并没有发生实质性关联或改变。一旦某个阶段或步骤出现问题，互联网金融便会成为众矢之的，甚至面临着被重点监管的风险。
　　这些问题的存在都在说明互联网对于传统金融行业的影响是多么有限，而如果任由这种趋势发展下去，互联网金融依然不能改变传统金融巨头问题频出的局面，用户以及普通消费者的权益依然不会发生太大改观。
　　金融科技却并不是这样。如果说互联网金融是传统金融机构与互联网的融合是一种外化的概念的话，那么金融科技则是一种源自传统金融机构自身的一种内生的概念。外化产生的一个直接结果就是它并不能够给行业本身带来本质性的变化，行业同样有一种被胁迫的感觉，这导致的一个最为直接的结果就是它们之间的融合并不彻底，在之后的发展当中同样会遇到很多的问题。
　　源自于金融本身的内生的改变却并不是这样，由此衍生而来的金融科技同样如此。它是金融机构本身内生的一种动力，具有很强的金融属性，由它衍生而来的事物同样带有浓浓的金融属性，这种属性不仅给金融本身带来了本质性的改变，同样给改变金融行业的科技元素注入了全新的内涵。
　　互联网金融是一种商业模式，金融科技是一种全新产品。如果将互联网金融看作是一种全新的商业模式的话，那么金融科技则是一种全新的金融产品。这种金融产品主要是利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险管理与控制，并带给用户以全新的体验。
　　纵观当下的互联网金融行业，我们不难发现，很多互联网金融企业都是将传统金融行业的一些业务转移到了线上，传统模式中需要到金融机构柜台办理的相关业务，现在动动手指即可实现。这只能算作是一种商业模式的创新，并未给金融行业带来切实改变。而以P2P、众筹为代表的互联网金融尽管在诞生之初，国内市场上京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹也都在进行这个方面的尝试，并赢得了诸多用户的青睐，但是这个行业同样被非法集资、兑付难等问题所拖累，最终受到广泛诟病。
　　金融科技则不一样，它是基于金融本身萌发而出的一种全新的产品。这种产品不仅与、区块链等创新的互联网技术产生了紧密的联系，而且能够形成新的产品，并从金融本身做出改变，从而再借助互联网的力量将这种产品带到用户面前。
　　从这个角度对比互联网金融和金融科技，我们不难看出，互联网金融对于金融行业的改变稍显浅显，而金融科技对于金融行业的改变则更加彻底。
　　互联网金融是发展阶段，金融科技则是最终目的。互联网金融只是将传统金融机构获取用户的方式转移到了线上，它主要借助的是当下互联网的流量红利，以破解或遏制当下传统金融机构用户不断减少的问题。金融机构借助互联网获得了线下流失的部分流量，并通过将传统产品转移到线上销售让更多的用户能够通过手机就能够买到产品。
　　互联网金融除了能够让用户获得轻松便捷的产品体验之外，还让传统金融机构的门槛得到了最大程度地降低，传统金融机构当中需要严格审核才能参与到其中的投资项目，现在只要通过互联网便能够轻松参与。而互联网的用户又趋向于年轻化，这些年轻用户通常是被传统金融机构淘汰掉的用户，通过互联网金融无疑能够将这些用户收入囊中，并最终获得更多用户。再加上互联网金融的体验较好，则更加容易获得这些用户的青睐。以苏宁众筹、聚米众筹、京东众筹为代表的众筹行业飞快的发展速度同样说明了这一点。
　　无论是体验还是用户，互联网金融做出的改变仅仅是从用户端进行的，而即便是互联网金融对传统的金融产品进行了简单的拆分和组合，但是这些拆分和组合稍显机械和简单，而且并没有改变金融产品的本质。我们仅仅能够将互联网金融看作是互联网条件下的金融，金融的本质并没有发生太大改变，它依然面临着诸多问题和弊端。互联网对于金融行业的影响依然停留在表面上，如果我们将互联网金融看作是一种金融类型的话，那么，它充其量只能算作是金融发展的一个阶段，并不能被看作是金融发展的终极阶段。
　　金融科技则比互联网金融更进一步，它不仅能够从用户端获得更多改变，而且能够让金融行业本身利用科技进行一些有益的改变，这些改变包括大数据对于金融产品的分析与整理，研发出全新的金融产品，包括区块链对于金融产品的交易记录进行记录和分析，为用户提供更加精准的风险管控。
　　从这个角度上来看，金融科技要比互联网金融远远高出一个阶段，如果将互联网金融看作是一个发展阶段的话，那么金融科技无疑将会是金融发展的最终目的。而IBM区块链技术副总裁JerryCuomo就表示，区块链可以通过去除中间人等中介部分提高市场功能和效率，而避免很多交易纷争。
　　可见，互联网金融和金融科技有着本质性的区别。相对于互联网金融，金融科技则有着更加充满想象力的未来。如果金融科技发展得好，我们有理由相信它将会给传统金融带来颠覆性的改变。
　　那么，未来的金融科技的哪些创新点值得我们期待呢？
　　金融科技的创新点到底在哪？
　　根据麦肯锡的数据，2015年，全球投入&金融科技&领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下，全球已有超过2000家的金融科技公司。如此多的金融科技公司所支撑起来的泡沫让我们对于金融科技的未来更加难以捉摸。
　　纵观整个金融科技的发展史，我们不难发现，金融科技在欧美使用较多。直到去年，以蚂蚁金服、京东金融、众安保险、宜信等几家金融巨头将自己重新定义为&金融科技&公司时，金融科技才被国人所熟知。对于未来金融科技的发展，主要可以从以下几个方面进行创新才能促进金融科技更好地发展。
　　金融与科技的深度融合概念创新。金融科技之所以和互联网金融有着如此大的区别，其中一个较为重要的原因就是金融与科技产生了深度的融合与联系，并由此产生了一些全新的改变。因此，如何能够保证金融与科技的深度融合创新对于金融科技来讲无疑是一个创新点。
　　首先，要将科技看作是一种源自与金融行业本身的事物。如果将金融和科技看作是两个不同的种类，那么金融与科技之间的深度融合就将停留在两者之间的结合上面，并不能产生一些较为创新的改变。而如果将科技看作是金融本身的事物，那么金融科技的产生就将会是一种由内而外进行嬗变的全新事物，这种事物本身就与金融产生了紧密了联系，又属于科技的范畴，这样产生的事物才能是一种全新的事物。以当下的蚂蚁金服为例，它之所以将自己定义为一个金融科技公司，主要是因为它是利用萌生于金融本身的大数据、区块链来对金融本身进行改造，从而产生一种已经发生本质改变的事物，这种事物才能与传统金融产生最为实质性的区别。
　　第二，以科技为刀，剖解金融，获得新事物。互联网金融时代，科技和金融只是一种简单的拼接关系，两者之间并未发生深度融合。以互联网为代表的科技只能被看作是传统金融机构的一个流量来源渠道抑或是一个产品的线上展示渠道，金融本身并未发生显著性的变化。金融和科技的融合也只是停留在表面上。这种简单的关系显然并不能促进金融的向好发展。而只有将科技看作是一种剖解传统金融的切入点才能保证科技与金融产生深度融合。这个时候的科技才能真正给金融带来切实改变，这种改变产生的新事物才能被叫做金融科技。
　　AR金融科技一个非常重要的特点就是落脚点一定要在科技上。而如何将这些科技放到金融的视角下进行观察则是未来金融科技的一个最为主要的创新点。
　　以大数据为例，作为一种全新的数据处理方式，尽管大数据已经在诸多领域得到了应用，但是衍生于金融的大数据具有更加全面，更加整体的能力。如果我们能够用来源于金融本身的大数据对现有的金融产品以及用户进行深度分析的话，那么金融机构推出的金融产品将会更加精准，更加容易让用户接受。
　　相对于互联网金融时代，简单地提取、分析用户的数据来讲，衍生于金融本身的大数据将会具有更加全面，更加具有渗透性的特点，它不仅能够用数据解构到用户的行为偏好、交易数据、资产情况等深层数据，而且能够剖析金融产品本身存在的问题、金融产品之间存在的某种联系、金融产品存在的深层次问题。这些数据对于有针对性地研发创新的金融产品具有十分重要的作用。
　　从这个角度来讲，大数据在金融科技时代起到了催化剂的作用。它直接促成了全新的金融科技产品的出现，而由此引发来的对于用户行为的重新结构则将会让我们对金融科技衍生而来的新产品具有更加清晰的认识。以蚂蚁金服为例，它之所以会将自己定义为一个金融科技类的公司，其中在很大程度上就是拥有着来自淘宝、天猫和支付宝的海量数据，而这些数据形成的大数据，无疑产生了一种源自于蚂蚁金服本身的力量。
　　仅仅是蚂蚁金服将自身定义为金融类科技公司的一个方面，它拥有的基于交易记录的区块链数据则让我们对金融科技本身拥有了更加丰富的想象力。而基于这些新技术的创新无疑是金融科技下个阶段最主要的创新点。
　　基于互联网金融时代金融产品的产品再创新。无论如何，我们都将会把互联网金融看作是金融科技时代的一个阶段。正是由于这个时代的存在，我们才看到了金融科技存在的可能性与必要性。作为互联网金融时代的拳头产品，P2P、众筹、借贷等新生的金融产品显然并不能够满足和适应当下市场发展的整体需要。以e租宝、人人贷为代表的互联网金融产品不断受到质疑已经在说明，将互联网看作是一种用户来源手段和获取方式而不从金融本身上做出改变和创新很难适应市场的需要。
　　而金融科技时代，尽管有很多的创新点可以挖掘，但是这些创新点背后都有一个很大的特点，这个特点就是在互联网金融时代产品的基础上对金融产品进行再创新。这种再创新并不是像互联网金融时代将打造出一个个的金融产品，而是将金融作为我们生活中的一部分，潜移默化地融入到我们的生活之中。
　　以京东金融为例，尽管它的产品门类里依然有很多是互联网金融时代的产品，但是这些产品门类里已经增加了很多和我们的生活息息相关的内容，比如将金融类的产品同平台上的产品结合在一起，比如将人们生活中的很多环节和金融类的产品融合在一起&&这些无疑是金融科技公司真正将金融作为一种生活元素注入到人们的生活当中的外在表现。而这正是国内的互联网巨头结合互联网金融时代金融产品的弊端对金融产品进行的再度创新。
　　因此，概念创新、科技创新、产品再创新无疑是金融科技时代的三个创新点，而这些创新点由此引发的对于互联网金融时代的思考无疑将会成为未来一段时间内金融科技的重要着力点。而只有从三个创新点出发才能让我们对未来的金融科技时代引发一些想象。
　　有关金融科技的几点猜想
　　作为一种全新的金融形式，新技术与金融的深度融合让我们对金融科技未来的发展充满了想象。那么，未来金融科技的发展将会是什么样的状态呢？我们对于金融科技又有哪些可以猜想的地方呢？
　　金融与科技两个产业将最终融合为一体。从当下的发展情况来看，金融和科技依然是两个相对独立的个体。虽然金融与科技已经产生了深度融合，但是两者之间的融合并不是特别紧密，这就导致了的出现。AR
　　这既是金融行业发展的一个趋势，同样是科技行业发展的一个趋势，两个行业同样的发展诉求最终将会让他们真正融为一体。可以预见，未来的金融科技将会成为一个全新的产业，这个产业将会取代现有的金融产业与科技产业，拥有独立的运作模式和用户群体。
　　AR作为新的投资环境下的风口行业，以AR、VR、智能机器人为代表的智能科技硬件俨然已经成为众多资本争相投资的&香饽饽&，作为一种全新的科技形式，金融科技与这些智能硬件的深度联系无疑将会产生更加紧密的联系。
　　随着金融科技的深入发展，金融科技的一些应用将会更多地借助这些智能科技硬件与用户之间建立更加深度的联系，这种联系本身既是金融科技作为一种全新的科技类型的发展使然，又是智能科技硬件进行线下落地的一种外在表现，对于优化用户体验具有至关重要的作用。
　　金融科技将会更加智能化、人性化。作为一种科技形式，金融科技除了将会与一些外在的智能硬件产生深度联系之外，它自身的发展同样亦将趋向于智能化。这种智能化的突出表现就是基于海量数据的智能推荐和精准分析，从而让整个投资流程和操作方式更加智能化。
　　以区块链为例，金融科技时代，我们通过获取到用户的交易数据信息，再通过对这些数据信息进行综合分析，可以获得更加智能化的推荐，对于用户的理财产品的推荐将会更加人性化。这除了是金融科技本身的一种特征之外，同样是金融科技未来发展的一个主要方向。
　　金融科技将会成为一个必需品，正如当下的互联网科技一样。互联网已经与传统行业产生了密不可分的联系，这种联系已经使得我们生活的每一个环节都离不开互联网，我们的衣食住行都需要借助互联网才能实现。这就是互联网成为这个时代必需品的标志。同互联网一样，金融科技同样将会成为未来我们生活的必需品。通过金融科技与工业、农业、畜牧业等行业产生深度的联系，这些行业的资产管理、资金运作、投资回报等诸多方面都会发生翻天覆地的变化。同样的，金融科技将会承担起当下互联网科技的角色，给我们的生活带来更多改变。
　　金融科技时代业已来临，互联网巨头纷纷入局。面对全新风口，投资巨头蠢蠢欲动，科技端倪频现，可以预见未来将会有更多创新，更多想象，更多可能性。
来源：金融界―科技
关键词：互联网金融 金融科技
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