黄河农村商业银行怎么查询余额
全部答案（共1个回答）
设备查询、打客服电话查询、网上银行查询
在官网上就可以查询。
你好，就是你申请网银时，银行给的一个电子钥匙，那个上面显示的数字就是电子口令。
在登录网上银行后点击忘记密码,从新设置
这个要看当地的银行的规定了，偶上次异地中行汇款，柜台100元汇款就收了我10元的手续费，而后来用自动提款机2元的手续费，用网银才1元的手续费，个人觉得网银还是比...
可以。注册江南农村商业银行的网上银行。http://www.jnbank.cc/zh_CN/
答: 银行贷款面签所需准备的材料
一般银行贷款所需准备的材料销售人员都会给到，按照销售给到的去准备总是没错的，但是对于一些无房证明已经婚育证明也会根据不同的要求不同...
答: 咨询一下证券公司
答: 第三类：新股申购类产品优点：虽然新股申购产品是浮动收益产品，一段时间以来“破发”也令新股产品遭遇“寒流”，但是多家银行推出的单只新股申购产品，相对来说风险较低，...
答: 建行手机银行具有基金投资、基金行情股票行情查询、股票交易、银行存管、银证转账、外汇买卖等功能。
如基金投资，建行手机银行能够进行基金行情查询，基金认购、申购、赎...
每家运营商的DNS都不同，而且各省的也不同。你可以问问你的网络提供商，他们会告诉你的。（也可以通过分别访问域名和IP来检查DNS是否正常，访问域名不行，而访问IP可以，则说明DNS设置不对）
另外，如果ADSL-电脑没问题，一般ADSL-路由器也没问题的。而且采用ADSL拨号的话，DNS可以不设置的，拨号成功后会自动取得DNS服务器。
问题可能出在路由器设置上。进去检查一下吧。看看上网方式，上网用户名密码是否正确。
（有个问题要注意一下，有些地方的运营商会限制使用路由器或者限制接入数量，一般是采取绑定网卡MAC地址的方式，如果路由器设置都正常，试试路由器的MAC地址克隆功能，把电脑网卡的MAC复制过去）
铝属于两性金属，遇到酸性或碱性都会产生不同程度的腐蚀，尤其是铝合金铸件的孔隙较多，成分中还含有硅和几种重金属，其防腐蚀性能比其他铝合金更差，没有进行防护处理的铝铸件只要遇到稍带碱性或稍带酸性的水，甚至淋雨、水气、露水等就会受到腐蚀，产生白锈。
解决的办法。
铝铸件完成铸造后，在机械加工前，先要进行表面预处理，如预先对铸件进行喷砂，涂上一道底漆（如锌铬黄底漆），在此基础上再进行机械加工，以避免铸铝件在没有保护的情况下放久了被腐蚀。
目前我们的生活水平必竟非同以往．吃得好休息得好，能量消耗慢，食欲比较旺盛，活动又少，不知不觉脂肪堆积开始胖啦。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　减肥诀窍：一．注意调整生活习惯，二。科学合理饮食结构，三。坚持不懈适量运动。
　　　具体说来：不要暴饮暴食。宜细嚼慢咽。忌辛辣油腻，清淡为好。多喝水，多吃脆平果青香焦，芹菜，冬瓜，黄瓜，罗卜，番茄，既助减肥，又益养颜，两全其美！
有减肥史或顽固型症状则需经药物治疗．
如有其他问题，请发电子邮件:jiaoaozihao53@ .或新浪QQ: 1
银行贷款面签所需准备的材料
一般银行贷款所需准备的材料销售人员都会给到，按照销售给到的去准备总是没错的，但是对于一些无房证明已经婚育证明也会根据不同的要求不同，具体还是要问所贷款的银行，有时候销售不走心，还是自己上心一点比较好
银行面签注意事项
其实在面签时不必紧张，只要你的资料核实可以通过就没什么问题了。稍微美化一点关于收入也是没有什么问题的。
一、利息计算公式主要分为以下四种情况，第一，计算利息的基本公式，储蓄存款利息计算的基本公式为：利息=本金×存期×利率；
第二，利率的换算，其中年利率、月利率、日利率三者的换算关系是：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）；月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）；日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天），除此之外，使用利率要注意与存期相一致；
第三，利息计算公式中的计息起点问题，1、储蓄存款的计息起点为元，元以下的角分不计付利息；2、利息金额算至厘位，实际支付时将厘位四舍五入至分位；3、除活期储蓄年度结算可将利息转入本金生息外，其他各种储蓄存款不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息；
第四，利息计算公式中存期的计算问题，1、计算存期采取算头不算尾的办法；2、不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算，全年按360天计算3、各种存款的到期日，均按对年对月对日计算，如遇开户日为到期月份所缺日期，则以到期月的末日为到期日。
二、存期计算规定
1、算头不算尾，计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止；
2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算；
3、对年、对月、对日计算，各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准。即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月；
4、定期储蓄到期日，比如遇例假不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。
利息的计算公式：本金×年利率（百分数）×存期
如果收利息税再×（1-5%）
本息合计=本金+利息
应计利息的计算公式是： 应计利息=本金×利率×时间
应计利息精确到小数点后12位，已计息天数按实际持有天数计算。
PS：存期要与利率相对应，不一定是年利率，也可能是日利率还有月利率。
迪曲及摇滚乐都属于过分激烈的音乐，长期听这种音乐，会使孕妇的神经系统受到强烈的刺激，并破坏心脏及血管系统的正常功能，使人体中去甲肾上腺素的分泌增多，从而使孕妇子宫平滑肌收缩，造成胎儿血液循环受阻，胎盘供血不足，引起胎儿发育不良，同时这也是造成流产或早产的原因之一。
银行卡开通网上银行、手机银行、电话银行等渠道交易时，需要预留一个支付密码，用来对外转账支付用的，这个密码不是查询密码，也不是网上银行的登陆密码。工行手机银行“支付密码”是您通过手机银行（WAP）办理对外转账汇款、缴费付款、消费支付等业务时使用的密码。支付密码包括动态密码和自设密码两种类型。动态密码是指口令卡密码，如果您是自设密码客户，在办理对外支付交易时必须申领电子银行口令卡。
怀胎十月一朝分娩，不管用什么方法都很难做到绝对不痛。无痛分娩的无痛也只是相对的，因为分娩时用的麻醉剂用量很小，所以产妇仍然能感觉到宫缩的存在。无痛分娩只是设法让疼痛变得可以忍受一些而已。其实，准妈妈的精神状态若处于紧张、恐惧、焦虑、信心不足之中，也会增加对疼痛的敏感度，因此，准妈妈做好精神上的准备，也是减轻疼痛感的一个好方法。
信号不调制展开升空天线太长，无法架设。根据波长与频率的关系，频率越高波长就越高，而天线的长度是四分之一波长，如果低频就必须很长的天线。调制之后频率提升了 增大了天线的长度 抗干扰能力也减少了
餐饮企业为了迎合消费者，打造明档厨房成了饭店的发展趋势，增加与顾客的亲和力、现点现做、顾客喜欢的菜会多点，我当时联系的科美瑞公司，他们做点菜柜这块儿，巴奴火锅里面全是用他的柜子，无论是款式还是质量和售后都是挺好的。
你只要找个技校甄选考《汽车修理中级证》就可以了！培训和考试费大概要960 元！
学汽车补漆技术建议到专业的汽车修理培训学校自学，自由选择学校时一定要实地考察，不要惧怕别人的话，因为耳听为虚眼见为实，有的时候肉眼看见的都不一定是真的。只有实地考察对比之后才告诉哪个汽车补漆培训学校更合适你。
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有很多,青年路就有
哪个区都有现在
建一个网站还是建得起的,但至于里面的内容,可能长期不变,登陆速度也要慢些.
但这些银行一般都没有网上银行业务.网站上的内容大多是对其金融产品的简介.
你好，就是你申请网银时，银行给的一个电子钥匙，那个上面显示的数字就是电子口令。
进入该行网页,点击下载证书。
目前比较简单，以后会越做越好．
上淘宝，绑定支付宝，想怎么转就怎么转。
西安市暂时还没有农村商业银行。
我我我我我我我我我我我我我我我我我我我
宁夏黄河农村商业银行股份有限公司能办理信用卡啊。
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黄河农村商业银行小额信贷风险及其防范研究
来源：DOCIN &责任编辑：鲁倩 &
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３．２黄河农村商业银行小额信贷的发展现状…………………………………．．１０ 第四章黄河农村商业银行小额信贷业务风险分析………………．１ ５４．１黄河农村商业银行小额信贷所面临的风险………………………………．．１ ５４．２黄河农村商业银行小额信贷风险成因……………………………………．．１ ８第五章黄河农村商业银行小额信贷风险的防范策略……………．２１ ５．１小额信贷员工队伍建设……………………………………………………．．２ｌ ５．２交叉检验与还款方式………………………………………………………．．２２ ５．３激励机制与约束机制………………………………………………………．．２４ ５．４建立客户资料库，开展信用评级制度……………………………………．．２５ ５．５优化业务流程………………………………………………………………．．２６ ５．６加强客户诚信教育，改善金融生态环境……………………………………．２９ 第六章结语……………………………………………………………３０ 参考文献………………………………………………………………．．３ ｌ致谢……………………………………………………………………………………．．３２ 个人简介…………………………………………………………………３２ ＩＩＩ 宁夏大学硕士学位论文 第一章导论 １．１研究背景 第一章导论 黄河农村商业银行成立于２００８年１２月，是宁夏农村金融改革的重要组成部分，同时也是 全国省级农村信用联社改革试点单位。我想在农村的邮政储蓄银行贷款4万元,三个分别不同的小型种...不能防抓取，学路网提供内容。近年来，黄河银行系统（含县市农村信用联社）本着“支 农方向不动摇、支农力度不减弱”的原则，始终将目光着眼于开拓农村市场，扶持农业发展， 服务农民朋友，依托覆盖宁夏全境的３８３家基层营业网点，大力发展涉农贷款业务，在对农户 重点扶持的基础上，不断加强农业特色优势产业、中小企业以及全民创业的支持力度。农村信用社的银行卡里面没有钱,我已经两年没有用过了,现在存...是的,交了才能使用。防抓取，学路网提供内容。经过４年的不断发展，实现了跨越式的发展，但是在发展过程中遇到了许多和其他地方商 业银行同样的问题：首先，国有商业银行分支机构虽然在经营灵活性上不及地方性商业银行， 但其强大的资金实力和社会影响力，让他们具备了地方性商业银行无法比拟的先天优势：其次， 地方性商业银行对资金需求量大的客户营销比较困难。防抓取，学路网提供内容。大企业、大项目的资金需求比较大，同 时由于信誉的保证，通常都是国有银行和其他大型股份制银行竞争的对象。我也是二婚女，有孩子，前夫家里带的。男友就妈妈一个，还有一个亲妹妹已经嫁人有孩子，在隔壁小区住。男友妈妈刚开始不知道我是二婚，然后我让男友大胆的去，因为我不想造成以后结婚东窗事发，就着这么一个地区，纸防抓取，学路网提供内容。但是对于地方性商 业银行来讲，对单一的大客户提供巨额资金，不仅有时资金不能满足大客户的需求，而且还面 临着贷款集中度过高导致流动性风险；最后，与实力雄厚的大银行争夺大客户，最终会把银行 推向垒大户、傍大款的方向，倘若继续走下去，银行的发展道路将会越走越窄。帕萨特和迈腾其实可以统称为帕萨特，迈腾是中国“特供”产品名字，二者从根本上的区别是这样的：迈腾的原型是原汁原味的德国版帕萨特，而上汽大众帕萨特则是德国帕萨特的美版车型（美版与德国版在底盘结构上存在一些调教差异）。所以准确的说全新迈腾于帕萨特的差别，目前看仅是平台结构存在差异，轴距尺寸有些不同，其余的基本是一致的。全新一代迈腾（德国帕萨特）使用的是大众MQB横置发动机模块化平台，而上汽帕萨特（美版）防抓取，学路网提供内容。在这种情况下， 寻找新的发展之路就刻不容缓。做鞋6年有余，实在生意人，拒绝暴利，有需要看我空间置顶文章最后一图买鞋子，最重要还是要看款式，牌子是次要，因为小牌子的造型几乎都是复制主流品牌，想玩特殊搞个冷门的品牌，但发现鞋子全部似曾相识。就比如这防抓取，学路网提供内容。目前，在黄河银行所经营的众多业务中，小额信贷业务的市场潜力最为巨大。要数今季最夯的鞋款，小白鞋细高跟都得靠边站，猫跟鞋才是真正的势不可当！得名源于其鞋跟高度的猫跟鞋，3~5厘米的矮跟恰似猫咪踮脚时的小肉垫，俏娇可爱的同时，十分舒适，绝对的小巧方便易行走，快换上一双颜值防抓取，学路网提供内容。２００９年８月， 我行成立了微小信贷部，确定了市民、农民和小企业为微小信贷部的基本客户，开始了探索新 型发展道路的尝试。拿了美国绿卡，为了更近一步，争当美国转基因在华宣传代理人也有可能拿了外国国籍隐瞒不说，为了更好的宣传效果，不过如果一但入狱或者战争，就会露出本来面目，比如战狼2于谦大爷演的拿了外国国籍的香蕉人其实一个防抓取，学路网提供内容。在宁夏，大企业处于产业链的中游，而上下游有众多为大企业提供就近供 货、销售和日常生活服务的小企业和个体工商户，这些小客户融资需求旺盛，为小额信贷提供 了丰富的客户资源。狗的品种往往决定着价格，狗狗价格区间较大下面家有良狗为大家推荐目前饲养最多的狗狗！一、贵宾泰迪狗贵宾犬也称“贵妇犬”，耍心机它第一。它一直被认为是法国的国犬，贵宾犬分为标准犬、迷你犬、玩具犬三种小巧可防抓取，学路网提供内容。而黄河农村商业银行在宁夏全境网点最多、覆盖面最广，并且城市网点与 农村网点都平分秋色。腕表天地在这里要很遗憾地告诉你，上海表不值得入手。按道理说，作为上海的新媒体，应该支持上海表，可是目前看起来找不到上海表可以支持的地方。四五年前，我到上海表表厂参观过一次，然后就懵逼了。表厂倒不小，可防抓取，学路网提供内容。这样广度和深度的覆盖面为小额信贷的发展提供了首要条件：无论是城 市客户还是农村客户都能享受Ｎ４额信贷。　光看图是灵缇又称格力犬，灵缇犬为古老的犬种之一。是纯种犬，形体从古至今未变。最先被训练来利用视觉追踪猎物的视觉型狩猎犬，是世界上脚程速度最快的犬类，时速可达每小时64公里。可是此犬原型不但精致，但也防抓取，学路网提供内容。况且，小额信贷业务的客户较大客户更加分散，风 险也被分散到每个小额信贷业务中，这样有助于黄河农村商业银行现有人才的匹配。传统中医认为胎盘滋阴补肾，是难得的补品，还有一个神奇的名字“紫河车”。中医认为胎盘性味甘、咸、温，入肺、心、肾经，有补肾益精，益气养血之功。在民间更是有各种吃胎盘的方法：炖胎盘、做成肉馅、研磨成粉制成防抓取，学路网提供内容。尤其是农 村地区的信贷员文化素质不是太高，小额信贷有助于农村信贷员和新进员工的成长。实际上，在农村现在像你这种情况还是有许多的。之前根本也没有什么说法，可现在政策一户一宅以来，面积也是有规定的，如果你家的人口较少，这个问题还真的不大好讲了。不过实际操作中，现在还没有具体实施，我想里面防抓取，学路网提供内容。然而，由于体制改革不完善，监督体系部健全，小额信贷专业人才匮乏等多种因素，黄河 农村商业银行在从事小额信贷业务时也像其他刚刚从事小额信贷业务的银行一样遇到了风险的 问题。有人说，以后独生子女每家3套房，房子就不值钱了。感觉说这话的人不是真蠢就是故意装蠢，看看那些想在大城市买房的年轻人，他们哪个不是在农村在小城市有大面积房子的。他们缺的不是房子，缺的是长期居留地的房子。防抓取，学路网提供内容。虽然小额信贷因为每户资金需求量不大，并且发放户数多，自身风险比较分散、造成的 不良贷款一般不会超出银行所能承受的范围。根本原因还是综合国力够强。文化方面有好莱坞电影和近代的众多文学家歌手演员，以及众多享誉世界的名校，全球top100的大学美国占了大部分。全球电影票房top3全是美国电影。美国的体育事业也相当好，虽然不防抓取，学路网提供内容。但是小额信贷是黄河银行探索发展道路的一个试 点。几年前，也就是年，王菲办了一次全国巡演，总共演了将近50场，当时“许多扮演商赔的血本无归”，有扮演商吐槽道，“那时候，王菲到许多城市都是体育场连开两场，2011年啊，（居民消费水平没防抓取，学路网提供内容。如果不主动对该业务加强风险防范，就会影响银行的效益水平。淘宝代运营行业水深诈骗公司频现,网店代运营水很深。阿里巴巴发展至今已经有10余年，很多人都在网上开始了创业的道路，有人买就有人卖，各行各业就像蝴蝶效应一样，随机伴随而来的相关产业也应运而生，比如说淘宝防抓取，学路网提供内容。如果能够解决小额信贷的 风险防范这一问题，不但可以有效的避免不良资产的产生，减少贷款的逾期率。马库斯多肉，第一颗没有出状态，稍微有点摊大饼。马库斯很好养，普货多肉品种。浇水：浇水是干透才浇透，不干不浇水，夏季每个月浇水3次左右，不要长时间雨淋和过度浇水，冬季可以不浇水，保持盆土的干燥即可安全过防抓取，学路网提供内容。这不仅可以提 高银行的收益水平，更能以让小额信贷业务健康发展并且壮大，逐步提高小额贷款在贷款总份 额中的比重，为黄河银行开辟一条新的发展之路。《失孤》海报《失孤》海报《失孤》一部讲述“打拐”题材的电影。影片根据真实事件改编，讲述一个两岁大的孩子失踪后，刘德华饰演的父亲雷泽宽，骑着摩托车踏上寻子之路，这一找就是整整15年，途中饱经风霜，老雷也防抓取，学路网提供内容。宁夏大学硕士学位论文 第一章导论 １．２选题的目的及意义 小额贷款是帮助贫困群体改善生产、生活状况及扶持中下收入群体的一项重要手段。大便了吗？有妈妈跟它在一起吗？吃母乳吗？先看看症状，现在不知道怎么给你建议。如果没有妈妈在一起，你要给它催便，用棉球蘸温水，刺激屁股。如果不是吃母乳，大概是大便干燥。它应该很难受。如果吃母乳可能吃太饱防抓取，学路网提供内容。一方 面通过给不富裕群体发放小额贷款，发挥金融激励机制，调动不富裕群体的积极性；另一方面， 小额信贷也可以促进银行的不断创新。前段时间，有位备孕女士咨询我，怀孕都需要准备什么？我了解了一些状况后，推荐她做孕前体检，并且叮嘱她要开始吃叶酸了，并且最好是吃三个月以后，再开始要宝宝。她就一头雾水的问我：我还没有怀孕呢，为什么现在就防抓取，学路网提供内容。但是随着小额贷款的高速增长，其风险也日渐显现。这个点球，我觉得可以问心无愧这个看法，只需要一点来支撑，那就是裁判有没有受主场因素的影响，有意为主队获利而吹。从现场录像和慢镜回放，我觉得并没有有意而为。一句话，这是一次自然的判罚。当然，你要说裁判一防抓取，学路网提供内容。我国银行的小额信贷业务还不尽完善，在实施过程中还面临着许多风险，这些风险不利于 小额信贷的良性发展，也不利于解决个人、农户、商户及微小企业贷款难问题。这点我非常有发言权，我在三保之后详细测试了95和92的差别，加了5箱95，1箱92，包括加燃油宝的效果。测试之前还洗了油路，换了三滤，换了0w-40机油，拆洗了节气门。95的加速性能很好，动力反应比9防抓取，学路网提供内容。因此，本文通 过对小额贷款风险的研究，提出防范风险的对策，旨在增强小额信贷在银行发展的可持续性， 提高低收入阶层的收入。【基本情况】昵称：缱绻韶华年龄：永远18岁坐标：山东婚育情况：婚龄两年半，有个一岁半的小公主，我是顺产侧切，目前各方面回复的都很好【让人崩溃的月子餐】我的月子餐大致可以分成几方面，首先是鸡蛋小米红糖，防抓取，学路网提供内容。论文就小额信贷的风险问题，以小额信贷原理以及相关理论为指导，分析黄河农村商业银 行小额信贷面临的风险，对小额信贷风险及其形成原因进行了论述，并且针对小额信贷风险提 出了一些防范对策。把车练好了，只要心里素质好，稳稳当当，科目二先试一下方向盘几圈打死，我就是倒库出库时打晚方向了，结果车身出线，驾校的车方向盘有两圈，也有一圈半的，科三就是注意细节，别紧张就行，我当时心脏都快跳出来了，防抓取，学路网提供内容。本文的研究从理论上丰富了小额信贷风险防范的内容，另外在小额信贷风 险及其防范的研究有重要的实践意义：它有利于黄河农村商业银行小额信贷业务的良性循环， 增加小额信贷发展的可持续性，扶持有负债能力的低收入群体逐步走向富裕。哇，这车比我贵……哇，这车能买我的10辆……哇，卡宴诶，老子发财了也要买……哇，后面一辆劳斯莱斯诶，碓我啊孙子，讹死你……哇，这货在嘘嘘啊，前面就是服务区啊傻逼……哇，qq也能上高速？还好意思超我车啊？超他！哇，草泥马，出口过头了……咦，收费站是个漂亮的美眉？看年龄大概22岁，搭个讪啊；咦，前面这个车子的车牌号是66666，车子又是10w不到，不是假牌就是官爷啊，擦！咦，这个车子和我的车子一样啊，防抓取，学路网提供内容。１．３框架结构研究方法 １．３．１框架结构 本文分为六章： 第一章导论。欧洲有45个国家和地区。在地理上习惯分为北欧、南欧、西欧、中欧和东欧五个地区。“欧美”具体的有：德国，法国，英国，西班牙，瑞典，瑞士，挪威，奥地利，意大利，芬兰，北美的就是美国和加拿大。题主问：为什么防抓取，学路网提供内容。介绍本文的研究的背景、目的及意义与论文的框架结构、研究方法及创新； 第二章小额信贷及其风险的相关理论概述。建议买辆五菱宏光吧，拉货也能拉不少，但拉人更舒适，而且开出去更好看，毕竟是属于MPV，而不是纯种面包车，看起来档次要高不少。五菱宏光有1.2L车型和1.5L车型，起步价是4.18万元，目前全国都基本没防抓取，学路网提供内容。从小额信贷的概念、小额信贷风险的相关理论 及小额信贷风险防范三个方面介绍了相关理论的小额信贷的定义、风险的分类及风险防范的程 第三章黄河农村商业银行小额信贷发展现状分析。中年人有热情但缺少激情，有理智但缺少理性，重情义但少了自我控制，所以，人到中年，忙有三不帮，志有三不穷，人有三不求：一、人到中年，忙有三不帮【1】隔人的忙不能帮――所谓隔人的忙，就是别人托你帮忙，你还防抓取，学路网提供内容。介绍了黄河农村商业银行的概况、黄河农村商业银行小额信贷业务现有的产品、业务规定以及小额信贷的贷款质量。目前常见的摩托车品牌有本田，雅马哈，铃木川崎。本田经久耐用，适合长期使用，比较保值。雅马哈是艺术家的摩托，稳定，技术新颖。铃木是未来思维，他敢于使用一切最新的技术，无论是否耐用。川崎的特点就是一个字快防抓取，学路网提供内容。第四章黄河农村商业银行小额信贷风险研究。哪国家都能做到消灭狂犬病！中国照样也能做到！外国人养狗条件好！有院子，有狗证狗牌，定期检查打疫苗针，对狗视如家庭一成员！中国没这条件，千百万人中多少年也未必出现一例狂犬病例，只要狗咬了去及时去正规防疫防抓取，学路网提供内容。分析了黄河农村商业银行小额信贷面临的风 险及形成风险的原因。写了这么多年的男性穿搭，这个问题可以说是比较有发言权了。1、logo明显的单品。想当年郭德纲穿纪梵希狗头T恤时，有几个女生在评论区评论帅气了？并没有。一个男生的穿搭最应该做的就是找到适合自己的身份、身防抓取，学路网提供内容。第五章黄河农村商业银行小额信贷风险的防范策略。针对小额信贷中存在的风险，以小额 信贷风险防范与控制的相关理论为依据，结合黄河农村商业银行的实际情况提出了一些防范的 策略。第六章全文总结。在前面分析的基础上，总结本文的成果及不足。１．３．２研究方法 针对本文的研究对象，主要运用了３种研究方法： （１）理论联系实际的方法：在研究的过程中注重理论，但不禁锢于理论，最终以解决具体 宁夏大学硕士学位论文 第一章导论 问题为目的。本文因地制宜，根据理论为指导，大胆的探索解决黄河农村商业银行实际面临的 问题。（２）ＳＷＯＴ分析法：通过分析黄河农村商业银行现有的优势、劣势、机遇和威胁，整合黄 河农村商业银行现有的资源、所处的环境以及在小额信贷风险防范方面可操作性，从而得出小 额信贷风险防范的可行性防范措施。（３）规范分析与实证分析相结合的方法：规范分析是指在研究过程中以大量阅读资料为途 径，学习小额信贷、风险概念、风险防范的相关理论，作为黄河农村商业银行小额信贷风险及 其防范的理论基础；实证调查运用实地调查的方法，通过与信贷员面谈、跟随信贷员深入信贷 调查、查阅整理银行现有资料的途径，分析了黄河农村商业银行小额信贷业务的现状，以此作 为研究的依据。１．４创新 论文的创新有两点： 第一，许多研究主要倾向于大中型商业银行的风险防范，这是由于大中型银行的在风险防 范方面的理论成果比较多，并且大中型银行经营模式相同、目标客户性质基本相同。再加上其 本身财物制度健全、经营稳健、制度规范等特点，研究起来比较有规律性。本文针对个人、农 民和微小企业“融资难”问题，主要研究地方性的农村商业银行小额信贷的风险。第二，我国绝大多数的小额信贷都是由农村信用社发放，大多只注重农村小额信贷。然而 随着我国经济的发展，小额信贷的目标客户群体逐步放大到城市个人、商户和微小企业。对于 具有农村信用社和商业银行双重性质的黄河农村商业银行，本文从农户、个人、商户和微小企 业研究小额信贷的风险防范。宁夏大学硕士学位论文 第二章小额信贷及其风险的相关理论概述 第二章 小额信贷及其风险的相关理论概述 ２．１小额信贷的相关理论 ２．１．１小额信贷的概念 小额信贷又称微型信贷。目前，在理论界有两种不同的关于小额信贷的说法和观点，分为福 利主义和制度主义这两种不同地认识。福利主义看重通过实现社会福利的方式来改善贫穷和落 后，制度主义则更重视小额信贷财务的可持续性特点。（１）福利主义下的小额贷款概念 福利主义认为贫困者的贫困程度是小额信贷服务的前提，小额信贷是”扶贫”的一种手段。因 此，他们并不关注金融中介机构的盈利状况，认为完全可以接受政府补贴来维持日常经营。福利 主义目标群体是活跃着的贫困者，尤其是妇女，他们希望帮助妇女及贫困者增加收入，提高经济 和社会地位，从而改善其生存状况。吴国宝（１９９８）指出小额信贷产品目标群体是贫困者，目的是 提供资金救助的一种小型贷款模式：雷格伍德（２０００）也认为小额信贷产品应该是向低收入、个体 经营这两个群体提供信贷服务的一种金融模式，目的是促进地区经济整体发展。我国在这方面也 有很多典型的做法，如农村信用社扶助农户的方式、地方性商业雨１国开行合作扶持弱势中小企业 群体的方式等等。可见在福利主义模式下，政府并不追求对弱势群体的经济利益，而是通过小额 信贷产品对弱势群体进行金融扶贫。（２）制度主义下的小额信贷概念 制度主义认为小额贷款对贷款者产生积极影响的是贷款者的数量，而非贷款者是否更加贫 穷。其金融中介机构应能达到财务可持续性，即为贫困贷款者发放规模化、赢利性的贷款，而不 应依靠政府补贴来维持经营。所以，只要机构拥有足够的资源并认为发行小额信贷是有利可图的， 贫困贷款者才能获取金融资金支持。乐韵（２００７）虽然也认同小额信贷是面向弱势群体的一种小 型贷款方式，但他也从社会资本这一概念出发，认为可持续性是小额信贷发展的必经之路：邱红 星、吴狄（２００８）强调小额信贷在正常盈利的情况下，其最小的贷款规模／不良资产率是正数，即是 正比例的关系：同时，张晓霞（２００８）也提出小额信贷不仅仅是政府扶贫的一种方式，而是金融领 域一种具有较大发展潜力的一种小型贷款模式。其核心就在于地方性商业银行能否针对目标客 户设计出配套的小型金融产品，并且能引入市场定价机制、风险控制机制和激励贷款的机制等。这一认识又如以英美国为首的老牌资本主义国家，以制度作为社会存在的根本，以追求经济利润 为金融业存在的前提，对于中小企业、微小企业及个体工商户发放的贷款以盈利为目的，并且确 保还贷的经济条件和文化环境，有一系列成熟的法律法规约束执行。毫无疑问，我国的小额信贷 机制不仅受到了上述国外福利主义与制度主义两种认识的影响，也正在经历着这样的两个发展 阶段。（３）本文的界定 本文所述的小额信贷就是针对个人、农户、商户和微小企业提供的信贷服务。准确的说是 向这些借款人发放金额较小的贷款。其中向农户发放的资金用于满足当地农民的农业种植、养 宁夏大学硕士学位论文第二章小额信贷及其风险的相关理论概述 殖和其他与农村经济发展有关的生产经营资金的需求。向城市及乡镇地区从事生产、贸易等活 动的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金 需求的商户小额贷款。黄河农村商业银行的小额信贷具有对有一定潜在负债能力的穷人提供信贷服务以帮助他们 摆脱贫困的性质也具有为银行创造利润的可持续发展的性质。２．１．２小额信贷的特点 与银行的其他业务相比，小额信贷业务具有以下几个方面的特点： （１）贷款客户主要为自然入。贷款客户中大多为个人和农户，一些微小企业也是以企业法 人作为借款人，由个人承担还款责任。因此，自然人的信用状况和还款能力是构成小额信贷业 务信用风险的关键点。（２）额度小、贷款笔数多，对规模效益有要求。与其他的公司类信贷业务相比，小额信贷 业务一般贷款额度小，但是笔数较多。若规模较小，则会面临管理成本和其他成本比其他金额 较大的贷款业务相对较高的问题，只有当规模超过一定的界限才能获取效益。（３）经营和管理成本较高。小额信贷业务的对象是大量的个人和以个人为借款人的微小企 业，单笔贷款额度小、贷款笔数多，管理难度相对较大，导致小额信贷经营和管理的成本较高。因此，加强成本控制风险防范是小额信贷业务是否能够盈利的关键。（４）贷款额度管理困难。小额信贷业务缺少相应的信用评级机制，难以确定客户的最高授 信额度。授信额度过高会导致风险增大，授信额度过低会影响贷款收益。（５）业务办理程序多。客户向银行申请小额贷款，需要经过询问、调查、审查、签署合同 等多个环节。由于小额信贷所需的财务数据都需要客户经理自己收集和验证，因此调查和审查 的时间与环节都比其他贷款业务多。（６）产品相似性高。各银行小额信贷业务均开展时间较短，其提供的小额信贷业务产品功 能基本一致。基于风险防范的考虑，担保方式没有明显的创新，因此产品内容基本雷同。２．２小额信贷风险的相关理论 ２．２．１风险及构成要素 风险是我们时常挂在嘴边的一个词，但是我们对风险却没有一个十分精准的定义。美国学 者认为风险是指“损失的不确定性”，Ｃ．Ａ．克布和约翰 贺尔把风险定义为“在一定条件下造成 财务损失的不确定性”，日本关西大学教授龟井利明强调风险是“在客观条件下，在特定期间内， 可能发生的结果与预期结果之间的差异程度；不但包括损失的不确定性，还包括盈利的不确定 性”１。对于本篇论文讨论的银行面临的风险，我们只是把风险与可能发生的坏的结果归于一类， 认为风险是银行发生损失的可能性。焦裕乘．山东省淄博市邮政储蓄银行小额信贷业务风险防范的研究．南京邮电大学，２０１１ 宁夏大学硕士学位论文第二章小额信贷及其风险的相关理论概述 风险因素、风险事故和损失就是构成风险的三个最基本的要素。（１）风险因素 风险因素是指驱使风险发展的机会，它是风险事故发生的潜在原因，也是造成损失的内在 或间接原因，也叫风险条件。根据风险因素性质的不同，风险因素可分为实质性因素、道德风 险因素和心理风险因素三种。实质性因素属于有形因素，也是风险发生的物质条件。例如，某 贷户因自身经营不善导致可能到期不能还款多人隐患。道德风险因素属于无形因素，是指明知 这样做会引起风险发生还故意致使风险的发生。例如，贷户中的一些老赖明明有钱却到期不归 还贷款，甚至有些客户直接骗贷。心理风险因素也属于无形因素，是指由于过失、疏忽或者无 意导致风险的发生。例如，信贷工作人员因为未严格审核抵押人签字是否为抵押人本人所签而 导致抵押人不承认自己为借款人担保，最终使贷款无法收回。（２）风险事故 风险事故又称风险事件，是造成损失的直接或外在的因素。是风险使损失由可能变为客观 现实的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那它就是风险事故；若在另一个事件中， 它是造成损失的间接原因，那它就是风险因素。例如，闪电劈倒大树，车辆躲闪过程中发生车 祸，致使人员伤亡，这时闪电是风险冈素；若闪电直接劈中路人，导致人员伤亡，这就是风险 事故。在信贷业务中，到期归还不了贷款就是风险事故，贷款的违约这一风险事故直接造成了 银行经营利润的损失。（３）损失 损失是指经济利益非故意的、非预期的、非计划的减少。一般情况下我们将损失分为两种， 既直接损失和间接损失。直接损失是指由于风险事故导致的人身伤害和财产、利益本身的损害， 这种损失也称为实质损失。间接损失是指由直接损失所引起的其他损失。例如：金融危机导致 某银行大量贷户还不上贷款，造成了银行的利润损失，这个是直接损失；利润的损失又使此银 行拿不出更多的钱研发电子银行，造成电子银行技术的停滞不前，这便是问接损失。（４）三者的关系 风险是由风险因素，风险事故和损失三者构成的统一体。风险因素是引发或者增加风险事 故发生的机会，是发生风险事故的潜在原因。风险事故是造成生命或财产损失的外在原因，是 损失的媒介。即风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。２．２．２银行风险及其分类 从商业银行风险管理角度来看，风险是指银行收益的不确定性或者说可能造成损失的不确 定性，这将破坏银行的价值。银行风险是伴随银行的各种经营活动相应而生的，商业银行可以 通过风险管理来来平衡风险与收益，通过风险防范来降低风险，从而提高自身的价值。在银行的经营过程中，只有对风险进行分类，才能使风险的防范有的放矢，对于不同 的风险进行不同的风险防范措施。总结起来，我认为银行的风险大致可以分为以下几种： （１）信用风险。是指银行的交易对线不能如期的履行合同中所规定的的义务或者信用发生变化，从而会给 宁夏大学硕士学位论文 第二章小额信贷及其风险的相关理论概述 银行带来损失的可能性。信用风险存在于银行的各种业务中，并且是银行面临的最主要的风险。信用风险之于贷款业务，就是由于贷户不能遵守贷款合同而产生的到期不能还款的风险，贷款 业务中信用风险产生的原因主要有：贷户经营能力欠佳，导致无力偿还债务：贷户由于流动资 金周转困难，导致需要拖延贷款归还期限；贷户故意骗贷，不想偿还贷款。（２）操作风险 操作风险是指由于银行工作人员在日常的二【：作中未按照银行的规章制度进行合规操作的风 险２。操作风险存在于银行管理的各个环节，在银行风险中最为常见，也是最容易疏忽导致的风 险。近几年，各种操作风险导致的大案要案，使各个银行越来越重视，例如，巴林银行的倒闭 和日本日本大和银行交易失败案。（３）流动性风险 流动性风险是指银行自己所持有的流动资产不能满足客户取现、支付优良贷款的需要，从 而使银行陷入财务困境，使银行丧失了支付债务的能力并有可能造成损失。流动性风险的成因 有两方面，一方面是银行自有的流动性不足造成的：另一方面是由银行其他的风险经过长时间的 累积，最终爆发出来导致的。从第二个方面讲，流动性风险也属于派生型风险。（４）利率风险 利率风险是指由于市场利率变动的不确定性给银行带来损失的可能性。巴塞尔在１９９７年将 利率风险定义为：利率的变化使银行的实际利益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离。使其实际收益低于预期收益，或成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。巴塞 尔银行监管委员会将利率风险分为重新定价风险、收益曲线风险、基差风险和选择权风险。其 中重新定价风险是银行最常见的风险，也是最主要的风险。（５）竞争风险 竞争风险是指银行和银行之间的同业竞争造成客户的流失，银行各种资产质量降低，银行 收益变少，从而增大了银行的风险，导致银行经营艰难、威胁到银行安全的可能性。当所有银 行都去争取资金实力雄厚、信用良好的大客户大企业时，有限的优质客户数量必定会导致实力 较弱的银行因无优势可言被动退出竞争。（６）资本风险 资本风险是指银行自有的资本金过少，以至于银行的资本金缺乏对各种到期债务的清偿能 力，并且不能抵消各种损失的可能性，使银行的安全受到威胁的风险。因为资本金具有无需偿 还和承担银行经营风险的只能，所以资本风险高低是衡量银行能否正常经营及信誉好坏的重要 标志。用来衡量资本风险的资本充足率也是衡量银行经济实力的主要指标。《巴塞尔协议》规定 银行的资本充足率不得低于８％，其中核心资本比率不得低于４％。但是我国许多银行的资产经营 质量低下，不良贷款比重过多，达不到资本充足率不得低于８％的规定要求，在一定程度上存在 着较大的经营风险。（７）通胀风险 通胀风险又叫购买力风险，是指由于通货膨胀的影响使银行资金成本增加或实际的收益减 少的可能性。银行资产的实际收益率等于银行的资产名义收益率减去通货膨胀率。一般通货膨 ２张吉光．商业银行操作风险识别与管理．中国人民大学出版社。２００５． 宁夏大学硕士学位论文第二章小额信贷及其风险的相关理论概述 胀率不应该高于名义收益率，若高于名义收益率，银行的资产实际收益率即为负值，银行资产 的实际购买力反而下降。对于银行来讲，通胀发生后，风险主要表现在三个方面：一是导致客 户将存在银行的存款大量转存至其他收益更高的投资领域，导致银行资金大量减少，最终引发 流动性风险；二是之前方法的固定利率的贷款，实际收益减少；三是原材料成本上涨，导致企 业生产经营的外部状况糟糕、盈利减少，借款企业可能不能按时偿还贷款。（８）法律风险 法律风险是指银行日常经营活动中和各种交易应当遵守相关的商业准则和法律原则，在这 个过程中，因为无法满足或违反法律要求，导致银行不能履行合同发生争议、诉讼或其他的法 律纠纷，从而可能给银行造成经济损失的风险。例如贷款合同内容的不完善，市场准入条件的 改变。（９）汇率风险 汇率风险又称外汇风险，是指银行银行因为汇率的变动而遭受损失的可能性。其可分为交 易风险和这算风险。折算风险也叫会计风险，此类风险是由于汇率的变化导致银行资产负债成 本发生变化，交易风险是指汇率的变化影响银行的经营收入。２．３小额信贷风险防范的相关理论 ２．３．１风险防范的概念 风险防范是风险管理的一个方面。风险管理包括两方面：一是对对各种不确定性事件进行 识别和评估并且采取相应的措施防止风险的发生；二是对已发生的风险，采取对应的措施使其 影响控制在可接受的范围。风险防范的目的是防止风险的发生，重点不是如何补救风险造成的 损失，所以风险防范属于风险管理的第一个方面。随着经济活动的多样化，银行风险也由单一 性转变为多样性，从简单性转变为复杂化，并且更加的隐蔽。各个银行都把风险防范放在十分 重要的位置。风险防范就是有目的、有意识的通过计划、组织、控制和检察等活动来阻止风险 损失的发生，削弱损失发生的影响程度。２．３．２风险防范的程序 对于银行而言风险防范主要有三道程序：风险识别、风险评价和风险处置。其关系为：只 有在正确识别出所面临的风险的基础上，才能对风险的影响大小做出正确的评价；只有正确认 识了风险，了解其影响程度，才能做出提出具有针对性的风险防范措施。（１）风险识别 风险识别时风险防范的第一步。正确识别出所面临的风险是风险防范的基础。银行风险的 种类非常多，有些风险是单独出现的，有些风险是相互交织的，有些风险比较明显，有些风险 则非常隐蔽。面对这样的情况，银行需要大量的真实信息数据进行分析，确定风险的属性，并 且深究可能引起风险的原因。风险识别在这个过程中具有两种职能：一是判断银行是否存在风 险、存在什么样的风险；二是找出可能诱发风险的原因。风险识别过程包括感受风险和分析风 宁夏大学硕士学位论文 第二章小额信贷及其风险的相关理论概述 险两个环节。了解客观存在的各种风险，是风险识别的基础，只有通过感知风险，才能经一本 在此基础上进行分析，寻找可能导致风险发生的因素，而分析导致风险发生的因素则是风险识 别的关键。（２）风险评价 风险评价是风险防范的第二步。要想真正的防范风险，不仅要了解风险的性质和产生风险 的原因，更要进一步对风险的影响程度进行评估。风险评估就是测量风险对银行影响的程度， 它是在风险识别的基础上，对风险发生的几率，可能造成的损失多少，结合其他因素进行全面 考量，评估发生风险的可能性及危害程度，并与安全指标进行对比，以衡量风险的程度，从而 可以决定是否采取措施、采取什么措施的过程。（３）风险处置 风险处置是风险防范的最后一步。前面的风险识别和风险方法是对风险进行判断，是防范 风险的准备工作。风险处理时风险防范的具体手段。风险处置就是针对不同类型、不同特点、 不同规模、不同概率的风险，采取相应的对策、措施或方法防止风险事故的发生或是使风险对 银行的影响程度减到最小。宁夏大学硕士学位论文 第三章黄河农村商业银行小额信贷发展现状分析 第三章 黄河农村商业银行小额信贷发展现状分析 ３．１黄河农村商业银行概况 黄河农村商业银行成立于２００８年１２月２２日，前身为银川农村信用社。它是在原宁夏自治 区各地区农村信用联社和银川市信用联社金融业务合并的基础上，吸收国内若干家法人单位和 自然人，共同发起设立的股份制商业银行，是全国首家由省级农村信用联社整体改制而成的银 行，也是中国银监会确定的全国省级农村信用联社改革试点单位。成立后的黄河农村商业银行通过入股２０％使原来的１９家县市联社逐步改制为具有法人资格 的县市农村股份制银行。改制后的黄河农村商业银行与这１９家县市联社一同构成了宁夏金融合 作机构，并且通过控股管理１９家县市联社的营业网点，其业务覆盖宁夏全境。通过４年的努力， 黄河银行已将３家县市联社改制为县级农村商业银行，剩余１６家的改制也在有条不紊的继续。黄河农村商业银行在宁夏境内共有４９家支行，共３８３个营业网点，全行共有员工５０００多人， 其中本科以上学历人员占到４１％，中高级技术职称人员占到１７．７％。黄河农村商业银行以人才兴 行为策略，在高素质的专业管理团队的带领下，改制至今保持良好的发展态势；在积极培养高 素质高学历的专业人才的基础上，探索与研究着新的发展方向。截止２０１２年１２月，黄河农村 商业银行各项存款余额突破５６０亿。其中储蓄存款３５９亿，存款总量为宁夏全区金融机构之首： 贷款余额４３５亿，贷款总量为宁夏全区机构第三，经营效益持续提升。黄河农村商业银行以传统的存款、贷款业务为基础，根据对客户需求的分析和业务的发展， 对存款业务、理财业务、信贷业务、中间业务、公司业务和其他业务的产品进行了创新。先后 推出了个人一本通通知存款、股东授信贷款、农户绿色信用证、黄河授信卡、黄河富农卡、金 喜鹊理财、９６５５５电话银行、手机银行和小额信贷等一系列特色产品。通过加入全国银行现代 支付系统，在本行建立了先进的综合业务网络系统，为全辖的各项业务的正常运营提供了技术 支持和保障。３．２黄河农村商业银行小额信贷的发展现状 黄河农村商业银行小额信贷部成立于２００９年８月，经过成立初期的合并与人员调整，现有 员工２３人，贷款规模７０００余万。３．２．１黄河农村商业银行小额信贷产品介绍 （１）农户小额联保贷款 根据我行服务“三农”的本质，为了支持农业的发展、农村的进步和农民的增收，黄河农 村商业银行除了涉农贷款也在小额信贷业务中加大了农户和农业生产的信贷投入。该贷款更是 为了培育农民诚信意识、优化农村信用环境，更好的发挥黄河农村商业银行支持三农的作用。一ｌＯ． 宁夏大学硕士学位论文 第三章黄河农村商业银行小额信贷发展现状分析 农户小额联保贷款一般由３至５户农户组成，由信用状况优良的农户牵头，自己选择信得过的 农户，在其所在地区由小组的为单位向黄河农村商业银行提出申请，审批通过后，所有参加小 组的成员与黄河农村商业银行签订联保协议，成为正式的联保小组，小组成员对彼此的贷款承 担连带责任。该贷款产品单户贷款最高限额不得超过５万元，联保小组总贷款额度不能超过各 个组员最高贷款限额之和。农户小额联保贷款可用于农户生产经营、购买农机具、农民子女上 学费用和农户消费等。（２）富农卡授信贷款 黄河农村商业银行针对宁夏区内从事农业经营活动及涉及农业服务业的自然人发行富农 卡。富农卡同时具有两种功能：一是同其他借记卡一样具有存款、消费和结算功能；二是具有 授信和贷款的功能。富农卡授信贷款具有“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”等特 点。即一定核定贷款最高额度，有资金需求的时候再在自动取款机上进行放贷手续，贷多少钱 还多少钱的利息，贷多久还多久的利息，一旦手头宽裕有还款资金，可立马归还本金及利息。除第一次办理需在柜台签约，再次放贷无需前往柜台，在自动取款机上即可办理，手续及其简 单、便捷。（３）城市个人小额抵押贷款 城市里有小额资金需求的自然人客户，因为贷款金额小、用款周期短而在大银行贷不到款。黄河农村商业银行针对这样的客户群体开发出快捷、简便的城市小额抵押贷款。其最高额度不 超过５０万元。对此类贷款设立专门的审批部门，提高审批的速度，用短于正常贷款审批一半的 时间为小额抵押贷款客户开辟绿色通道，尽快满足其资金需求。（４）城市商户联保贷款 商户联保贷款是以不同的行业圈、商业圈、市场协会、地方商会等的微小企业、个体工商 户和以合法经营为背景的自然人为贷款对象，由三个及以上的商户相互提供连带责任保证的流 动资金贷款。根据各个商户的现金流和联保人的担保能力确定单个商户的贷款额度，以额度最 小的商户为标准确定其他商户的贷款额度，单户金额一般不超过５０万。参加联保的商户需提供 贷款金额的１０％存入指定的保险金账户，联保人对所保证的贷款承担连带责任保证。商户也可 追加抵押等其他担保方式增加贷款额度，或降低贷款利率。３．２．２黄河农村商业银行小额信贷业务的规定 黄河农村商业银行为了更好的发展小额信贷业务，与其他信贷业务区分开来，对小额信贷 业务的贷款客户、贷款期限、资金用途和定价方面做了如下规定： （１）贷款客户 小额信贷业务的对象主要是被传统商业银行排斥的农户、个体经营户、中低收入者和微小 企业。农户小额贷款客户主要针对的是有完全民事行为能力、身体健康、诚实守信并具有农业 生产经营能力的农民、农户和涉农人员。城市小额贷款客户主要针对的是由具有完全民事行为 能力、身体健康、信用记录良好的个人、个体工商户，及有固定生产经营场所、经营效益良好 的微小企业。（２）贷款期限 宁夏大学硕士学位论文 第三章黄河农村商业银彳亍小额信贷发展现状分析 黄河农村商业银行小额信贷业务的还款期限非常多样化。普通客户的贷款期限最短为一个 月，最长为１２个月。其中联保贷款的贷款期限最长为２年，富农卡授信贷款最短期限为１天， 最长期限为３年。贷款客户可以根据自身还款能力、经营活动周期、资金需求时间来选择适合 自己的贷款期限。（３）资金定价 黄河农村商业银行小额信贷业务利率行实行风险定价的原则。根据央行的基准贷款利率、 通货膨胀因素、发放贷款成本、贷款资金成本和市场同类产品的竞争情况来制定小额信贷产品 的利率和浮动范围。其中信用良好，按期还款的客户，第二次的贷款利率都有一定程度下浮： 贷款前后在黄河农村商业银行有一定数量存款，经常在黄河农村商业银行发生业务的客户，首 次贷款也会执行一定程度的利率下浮。对于贷款过发生逾期，但现有经营发展及正常还款能力 的客户，首次适当提高贷款利率，若清息还本一切正常，下次将酌情考虑恢复或下浮利率。对 于农户小额贷款，真实用途属于涉农贷款的，酌情下浮利率。（４）资金用途 黄河农村商业银行小额信贷业务主要满足目标客户生产经营过程中的小额资金需求。农户 小额信贷资金主要用于：种植业、养殖业等农业生产的资金需求：购买小型和中型用于农业的 农机具或其他与农业有关的设备；农户助学贷款和涉农服务业所需的资金。城市小额贷款资金 主要用于：自然人创业、服务业、贸易等领域，也可用于购买创业及经营所需的车辆及设备。微小企业贷款主要用于企业的生产经营。严禁向违反国家及地方环保法规的企业和个人发放生 产经营贷款；严禁用于房地产投机；严禁向产能过剩行业发放用于继续扩张的贷款；严禁向其 他公司进行股权投资。３．２．３黄河农村商业银行小额信贷的贷款质量 黄河农村商业银行微小信贷部自成立以来累计发放小额贷款１６０５笔．平均每笔贷款金额为 １１万元，总金额１７６５５万元。其中累计不良贷款３２笔，总金额约为２９１．３万元，不良贷款率 为１．６５％，与黄河银行其他贷款业务平均不良贷款率高出近０．４个百分点。其中城市小企业最 佳抵押和提供贷款保证金的贷款形成不良贷款２笔，城市个人客户中抵押担保客户形成不良贷 款２笔，保证担保贷款７笔，无抵押物的农户联保贷款不良贷款２１笔。较其他贷款业务平均不 良贷款率高，说明小额信贷业务贷款质量较低、风险防范不够完善，从而造成了高比例贷款无 法收回或难以收回的状况。详见表３―１。表３―１：黄河农村商业银行微小信贷业务不良贷款率统计表 机构名称：微小信贷部 统计日期２０１１年６月３０日 客户分类 不良贷款笔数 不良贷款金额（元） 不良贷款率 城市个人客户 ９９６３４３２ １．４４％ 城市小企业客户 ２３０１５９７ １．５８％ 农村个人客户 ２ｌ １６４７９８３ ２．２６％ 合计 ３２ ２９１３０１２ １．６５％ 宁夏大学硕士学位论文 第三章黄河农村商业银行小颧信贷发展现状分析 从不良贷款和逾期贷款方面来看，黄河农村商业银行小额信贷部共拥有逾期贷款４８笔，总 金额为４１２万元贷款逾期率为２．０２％，较黄河农村商业银行其他贷款业务平均逾期率高出一倍。其中追加抵押担保和提供贷款保证金的小企业客户贷款形成逾期贷款４笔，并且逾期天数在３０ 天以内；城市客户中直接以抵押方式发放的贷款逾期３笔，保证担保贷款逾期９；无抵押物的 农户联保贷款逾期贷款高达３２笔，逾期天数最长到达４０７天；由于骗贷逾期贷款１笔。如此高 的逾期贷款率从另一个方面也说明小额信贷业务贷款质量的低下及风险防范的不完善。详见表 表３－２：黄河农村商业银行微小信贷业务逾期贷款率统计表机构名称：微小信贷部 统计日期：２０１１年６月３１日 客户分类 逾期贷款 最大逾期天数 全部逾期贷款率 金额（元）城市个人客户 １２ １１０１３１４ ３０１ １．４６％ 城市中小企业客户 ４９５０１３０ １６６ １．７７％ 农村客户 ３２ ２０６８８３２ ４０７ ２．５３％ 合计 ４８ ４１２０２７６ ４０７ ２．０２％ 此外，从地域分布发现，农村不良贷款及逾期贷款笔数和比率均高于城市。农村客户地域 分布中丰登镇、良田镇和掌政镇贷款不良笔数和逾期笔数相对较低，兴泾镇和通贵乡贷款不良 笔数和逾期笔数非常高。除管理体制和信贷员素质因素除外，地域经济的差异和民风的差异也 是造成贷款不良笔数和逾期笔数较大差异的原因。丰登镇、良田镇和掌政镇所在地紧靠银川主 城区，经济较兴泾镇和通贵乡发达，客户还款意识较强。相比而言，兴泾镇和通贵乡所在地距 离银川主城区较远，地区经济相对不发达。尤其是兴泾镇由于民风较差，客户还款意识薄弱， 所以加大了小额信贷风险防范的难度，致使不良贷款和逾期贷款比例较高。详见表３―３。表３－３：黄河农村商业银行微小信贷业务农户不良贷款、逾期贷款统计表 机构名称：微小信贷部 统计日期：２０１１年６月３１日 农村客户地域分类 不良贷款笔数 逾期贷款笔数 丰登镇 １２良田镇 ２２掌政镇 ２３兴泾镇 ９１５ ７１０与同行业其他银行小额信贷业务不良贷款情况比较，黄河农村商业银行不良贷款率高于邮 政储蓄银行和前郭县阳光村镇银行，不良贷款笔数和金额均远远小于上述两家银行。不良贷款笔 数少金额小是由于黄河农村商业银行成立不久，人员有限，贷款规模不及其他两家银行，并不 代表黄河农村商业银行小额信贷贷款质量高于其他两家银行。反之，虽然黄河农村商业银行发 放小额贷款笔数少、总金额小，但其不良贷款率高于其他两家银行，说明黄河农村商业银行小 ．１３―黄河农村商业银行网上银行证书如何下载答：首先登陆黄河农村商业银行官网，网址：http://www.bankyellowriver.com/，点击【个人网银登陆】。第一次使用黄河农村商业银行网银，登录网上银行前请先安装网银向导：第一步：下载安装黄河农村商业银行网银向导。点击【下载安装】，系统自动...黄河农村商业银行的简介答：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司（以下简称“黄河农村商业银行”）由宁夏农村信用联社改制而成。日，在银川正式开业。她是全国首家由省级农村信用联社整体改制而成的银行，是宁夏地区规模最大的商业性地方金融机构。宁夏农村信用联...黄河农村商业银行的大事记答：一、日，自治区党委书记陈建国主持召开九届党委2006年第4次常委会议，首次提出在巩固宁夏农村信用社现有改革成果的基础上，组建宁夏黄河农村合作银行的思路。二、日，陈建国书记主持召开九届党委第26次常委会议，研究自治...
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