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套路太深！银行理财你是否“理”得明明白白！？
银行=安全，银行存款=稳定，这是大家长期以来根深蒂固的观念。但随着银行存款进入负利率时代，银行理财逐渐代替银行存款成为人们的首选。但事实上银行理财 是有很大风险的。你有没有试过买的理财产品变成了保险？说好的保本保息最后却血本无归？如今的套路真的太多，大家在进行银行理财之前也需了解以下几点：
一、银行理财特点
　　银行理财类似短期债券基金，门槛高，流动性相对差一些，但现在慢慢有些产品中途也可以取回。因此我们可以把银行理财看作一种短期的债券类品种。
银行理财起点高
　　银行理财基本都是5万元起。后来货币基金的出现填补了小额理财的空白。
特殊时点收益高
　　在特殊时点，银行短期率会高一些。例如季末、年中、年末这些银行进行考核的时间节点。不仅银行有自己的考核量，员工也有自己业务量的要求。因此银行会提高理财收益率，来吸引客户投资。
小银行比大银行高
　　越大的银行大家越信赖，越不愁客户。小银行如果不提高理财的收益，就很难吸引客户。一般收益率从低到高：国有银行&商业银行&城商银行、农商银行&信用社。不过风险也是一个比一个高。　
期限越长，收益越高
　　理财期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。随着期限的增长，收益也会增加。例如手里有十万元资金大约4个月后才会用到，我们买一个季度的理财就比一月一月的买划算。
　　感觉银行理财只要"理"得恰当，都能带来高收益。那不太"靠谱"是怎么回事呢？ 　
二、不"靠谱"的原因
1．央行连续降息导致利差缩减、经济结构转型令银行坏账不断攀升，银行迫切需要靠理财产品等中间业务进行转型。再加上竞争压力不断加大，各银行为了完成任务指标，各种保本保收益的虚假宣传，均是挂羊头卖狗肉的违规操作。
?2．银行员工利用职务之便，利用投资者对其的信任，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方产品。这些产品要?match?么是为了骗钱虚构出来的，要么虽然是真产品但风险奇高。
3．虽然银行各种制度制定的十分完善，但执行过程中却完全不会按规定操作。爆出问题再找原因，相关部门的监管可谓行同虚设。 　
三、购买注意事项
理财产品是银行的吗？
& & & 大家有没有这样的经历，理财变保险，保本保息最后却血本无归？比较常见的即为"银保产品"，银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财，却迷迷糊糊买了份保险。　
球仔提醒大家：除了保险，银行还会代销基金、券商计划、信托资金业务等。因此我们在购买银行理财产品时，一定要辨别出自己买的产品是银行的还是银行代销的产品。
是否保本你看清了吗？
　　大家在购买理财产品时，最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。
　　前面两种类型至少本金能有保障，但非保本浮动收益类型可就要注意了，这种是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全。
收益算对了吗？
银行理财产品是从起息日开始算天数的，计算公式为：预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。比如，某款理财产品，起售金额为10万元，预期年化收益率为5%，投资期限150天，基本天数为365天。如果小M购买了10万元该理财产品，预期收益金额则是：%×150/365=2054.8元。
& & & 但值得注意的是，预期收益率是银行在时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。有时，为了吸引投资人，银行在销售时往往过度强调最高预期收益率，风险提示不足。
买短期还是长期的理财产品？
　　银行理财产品期限包括：募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段，这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。因此，如果总是频繁购买短期，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5到7天，这个期间按银行活期计息。
　例如，球仔购买了一款30天的理财产品，金额为10万元，预期收益率是5%，募集期是6天，到期获取的收益是%×30÷365=410.96元。如果小M是在募集期第一天购买的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共.35%×6÷365=5.75元。资金实际占用期限是36天，理财产品的实际收益率：(410.96+5.75)÷5÷36=4.22%，两者相差：5%-4.22%=0.78%
　由此看出，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，球仔得提醒大家：不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。
投资是在你的承受风险之内吗？
　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：R1级别理财产品保本保收益，风险很低；R2—R5级别理财产品均不保本，风险也层层递增。
　球仔在这里提醒大家：银行电脑系统会定期对购买理财产品的客户进行风险评估，在这个时候，客户一定要实打实的亲自填写问卷，且不要随便听信理财经理的一面之词。应当按照风险评估结果购买与自己相应或更低风险等级的理财产品。&　
四、辨别银行理财产品
首先是要仔细看产品说明书
　　凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母"C"开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。
其次是仔细看产品合同书
　　正常情况下，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找银行理财经理确认。如果是自营的理财产品，银行会在产品的投资合同上加 盖银行公章。如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。
这是最好的时代，也是最坏的时代。投资选择越来越多样，但也存在太多套路。投资理财，无论何时，我们都应擦亮眼睛，力求躲开理财道路上的坑。
&由于负责市场，我的直线电话被挂到了官网，经常接到很多莫名其妙的电话。是**金融吗?你们就是个大骗子，我充了钱为什么不能投标;这里是不是**金融?我账户里的钱怎么突然没了;这种电话都有一个共同点就是冲动投资，客户在完全没有任何了解的情况下就开始投资，碰到问题情绪就非常激动，惊慌失措。其实这些客户的问题都是很小的问题，只要稍微留意一下我们的公告就不会让双方劳神费力，心情忧郁。所以，我想说，投资之前请三...&　　　　近年来，集资诈骗的手段花样不断翻新，使人防不胜防。比如，今天小编要讲的故事就是其中一种——通过P2P网络平台大肆敛财。“案例　　只有20多万元自有资金，却敢以18%的高额收益大肆吸收资金500余万元，上当者将近500人……近日，利用P2P网络平台“优特财富”非法敛资的犯罪嫌疑人赵某、张某，因涉嫌集资诈骗罪被温岭市检察院依法提起公诉。　　　　日，赵某、张某和潘某等3人因做...&QQ微信bailikanguQ群【市场分析】今日沪深两市股指均小幅低开，随后逐步震荡走低，创业板指一度下跌逾1%。午后两市股指走势进入反弹状态，缓慢走高回升。尾盘在中国联通、中国中铁、中国交建等权重股的带动下，沪指加速走高，顺利翻红收盘，创业板指跌幅也不断缩窄，市场整体维持震荡的状态，但是人气有逐渐回落的迹象；从盘面上看，西安自贸区、化工新材料、高送转、机场航运...&原油沥青白银走势分析">　　国际资讯——　　　　OPEC冻产预期刺激下，过去一个月中油价大幅反弹，原油市场获喘息空间。关于各成员国产量削减细节要到11月的OPEC会议上才会敲定。但上周日(10月24日)伊拉克表示该国需收入对付伊斯兰国，故请求豁免于减产。这使得OPEC冻产前景再度扑朔迷离。　　　　27日路透援引知情人士称，在本周的闭门会议上，OPEC代表提出减产4%，受此消息提振，隔夜外盘WTI原...&安全兑付！这时，这家基金公司又开始推荐一款基金产品，说可以债转股，如果项目方不还钱，债权，就可以变股权。资金还是用于房地产开发建设。未上市企业。这次我说什么也要把他拦住了。是的，最近可交换债，比较火。开始有人模仿了，就好像当年的信托比较好，几乎所有的信托公司的产品，都被假冒过。阳光私募比较好，就有各种代客操盘公司打着私募的旗号，忽悠客户了。不过，正规金融机构的理财师都有一双火眼金睛，骗子的小伎俩能...&
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2. 滚雪球理财有四个理财产品，货币基金、滚盈票、滚盈贷以及丰年宝，产品种类多，包括基金、票据、债权等不同类型，不同期限。
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