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你手头目前都有什么证据？？？？
156*******8
律师您好有他们兄弟两个违约无偿还能力的证据
请送个心意或采纳，开始咨询
156*******8
在新合同之前的合同里，他们就已经没有偿还能力了，然后银行还继续给他们放款
156*******8
律师已采纳
这个有明文规定
156*******8
什么明文规定呢
以新贷还旧帐，担保人事先不知道的，不承担保证责任
156*******8
他没用新贷还旧账，他上一个合同的最后的利息没还，造成违约，最后用13户的保证金给他们两个还的利息
156*******8
虽然还的本金来历也是他们通过借用其他人的贷款来还的，但也是关了，利息及逾期费用没还，然后下次还能继续贷出款来了
哦，你可以去银监会投诉
156*******8
已经去过农商银行的监察保卫部投诉过，他们说内部处理。我要想退保然后恢复我的信用只能通过法院判决我胜诉才能行，银行已经通过法院起诉我们了，
法院起诉难度很大，你要先取到银监或银行对该信贷员的处罚
156*******8
投诉的事情可以之后再办，关键是想问问律师我需要哪些证据才能证明他们银行违规操作了呢
处罚就能证明
156*******8
去过银行了，银行的检查保卫处说我们提供证据来申诉，如果银行承认给他们信贷员的处罚了那不直接就相当于银行承认有错了，然后直接败诉了嘛他们
你不会录音？偷录像？
156*******8
有录音及其他证据证明信贷员确实有违规操作，也就说只要银行把他们信贷员处罚了，我们就可以用这个处罚在法院上进行申诉，而不是拿着这些所谓的我们能证明信贷员有错的证据来打官司对吧律师？
156*******8
法官看的是银行对信贷员的处罚而不是我们的一些证据吗？
对，你理解是对的
156*******8
嗯嗯，好的律师，微微心意，感谢?
不客气，请采纳
156*******8
对了律师，要是银行在开庭前不给予他们工作文员处罚怎么办呢？
156*******8
他们银行也有律师肯定也知道不能他们先处罚自己的工作人员
那就带着你的录音录像早点到银监会投诉
银监会，会处罚
156*******8
好的，真的感谢了律师?
这么复杂的情况一对一咨询最好
156*******8
有他们兄弟两个违约无偿还能力的证据
请采纳后继续咨询
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现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选一“的要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务。期间他还引入了多家机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽门槛，势必造成较高率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高与服务费收入（主要是“”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人信息；二是构建足够多的样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、机构申请，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。（编辑：马春园，邮箱：）《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选二“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选三“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。文章来源：21世纪经济报道/陈植《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选四原标题：现金贷风控AB面:高利润覆盖高风险or低速发展？“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。作者：陈植 · 21世纪经济报道返回搜狐，查看更多责任编辑：《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选五现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选六“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。免责声明：[
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]责任编辑：汪伟《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选七本报记者 陈植 上海报道“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。（编辑：马春园，邮箱：）(编辑：许楠楠)关键字：高利高风险低速现金选择《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选八互联网金融资讯媒体 发布平台搜索“互金帮”或公众号：hjbp2p进行关注互联网金融“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。【版权说明】来源：21世纪经济报道如有侵权，请联系小编，我们将24小时内删除更多资讯，来互金帮搜索“互金帮”或公众号：hjbp2p进行关注长按下面的二维码进行关注《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选九“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。3年前，他从一家股份制银行零售业务风控部跳槽到一家互联网金融平台担任风控副总监，主要负责设计现金贷业务风控模型。然而，他在银行所积累的风控经验与技术，在互金平台能派上用处的并不多。过去3年，他和团队重构了一个面向个人、小微企业主的小额无抵押信贷数据风控模型，用于现金贷业务贷款审核。期间他还引入了多家第三方征信机构与社交电商平台数据，优化自身风控模型。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。“如何平衡这笔账，是一个两难抉择。”曾诚说，目前他所在平台选择了快速扩张，原因是创始人与大股东希望迅速做大业绩，赶上这波上市潮。“但问题是，由高利率与服务费收入（主要是“收头息”）构成的高利润，目前尚能覆盖不断走高的坏账损失，但随着监管部门严控借款费率，并取缔收头息模式，平台能否有足够利润掩盖风控隐患与坏账压力，就成了未知数。”曾诚告诉21世纪经济报道记者。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。“一开始，平台的这些要素都不具备。”曾诚透露，为此平台一面搭建模型，一面与多家第三方征信机构、电商平台合作，通过采购或合作开发互联网个人信贷产品等方式，获取潜在借款人的社交、电商、个人征信等数据，作为扩大风险评估参数、完善风控模型的基础。最终推出针对个人借款人的信用评分机制，包括反欺诈审核、个人信用评级、收入与社交消费模型等多个维度。为了进一步控制风险，他建议平台规定，每位借款人需从借款额提取2%作为逾期风险备付金。但由于市场竞争激烈，平台最终取消了这项规定。曾诚认为，一旦取消逾期风险备付金，平台通常有两种选择维系业务发展：一是鉴于收紧坏账风险的考量，从10个申请人中选择1-2个优质客户放贷，这意味着规模在短期难以做大，获客成本也会提高并压缩利润空间；二是转变经营思维，即平台在10个申请人里选择5-6个客户放贷，通过规模效应与较高信贷费率，覆盖潜在坏账风险。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了后一模式。即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。“靠高利润掩盖高坏账的做法治标不治本。高费率（年化30%以上）与收头息模式一旦受到从严监管，平台利润很可能大幅缩水，届时坏账隐患可能迅速浮出水面。”曾诚对此直言。此前，曾诚还开发了一款针对小微企业老板的大额现金贷产品，额度在5万-10万元。出人意料的是，产品运营数据显示，没有房产的借款人坏账率低于有房产的。产品团队因此重新分析借款人信息后发现，部分有房有车的小微企业主通常用房产向银行、民间借贷机构申请抵押贷款，导致多头负债风险增加。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。曾诚所在的平台不得不借鉴其他平台做法，对此转变风控策略——通过挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成逾千个风险变量，每天根据市场环境变化等因素，调整风险变量排列组合与比重，构成不同的大额现金贷风控模型。尽管不断优化风控模型，但曾诚坦言，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。曾城初步估算，在当前平台8%的坏账率中，欺诈风险贡献了其中的15%左右。“这个数据在业内算是比较优秀的。”上述华东地区现金贷平台负责人告诉记者，欺诈风险是当前现金贷业务坏账率居高不下的原因之一。个别平台每年由此遭遇的坏账损失达数千万元，行业整体坏账率在7%-8%以上。为此，部分现金贷平台采取合作策略，联合建立黑名单制度。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。“比如传统金融机构认为个人收入越高，越是优质客户，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现某一个借款人年龄很小但收入很高，就会心生怀疑，其背后是否有美化财务数据的行为。”他表示。对现金贷业务而言，由于对借款人资金用途缺乏核实，难以捕捉其借款目的，多头举债的借款人往往能美化财务数据。《现金贷风控AB面：选择高利润覆盖高风险，还是低速平稳发展？》 精选十摘要：在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。“现金贷的风控要素基于个人信用、网络消费行为、社交与收入稳定性，与银行要求资产抵押的贷款模式截然不同。”一家现金贷平台风控副总监曾诚（化名）说。但他认为，真正影响风控模型效果的，是企业经营决策。若平台为了追求短期规模效应与高利润，不断放宽借款人门槛，势必造成较高坏账率；反之坏账率会降低，但牺牲了规模效益，以及快速上市等机会。现金贷的风控密码曾诚表示，一个完整的风控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人征信信息；二是构建足够多的个人贷款样本，用于分析遴选借款人行为特征；三是有足够长的观察期以评估贷款人的各类还款行为；四是形成甄别恶意欺诈的有效解决方案。基于规模扩张与上市运作需求，曾诚所在平台选择了这种模式，即借款人的审核标准被大幅放宽，有些借款人工作不稳定也能通过审核，不过借款额度有所降低；有的借款人夜间网购频繁，以往风控部门会怀疑他们闲居在家而不予放贷，现在也可获得微额短期现金贷。这导致该平台的现金贷业务坏账率从原先的4%，一下跳涨至8%。不过，由于规模扩张带来的高额利息收入，令他所在的平台每季度都有3000万-4000万元净利润，足以应对坏账率走高的冲击。一位业内人士表示，这也成为众多现金贷平台的必然选择——通过规模效应掩盖自身较高坏账风险，从而创造贷款用户数、贷款规模、业务收入、经营利润集体快速增长的局面。在多位业内人士看来，多头负债是现金贷业务的最大运营风险。“现在国内现金贷平台数量超过千家，很多都标榜自己拥有数千万注册用户与逾百万活跃用户，如此算下来国内现金贷借款用户超过百亿，但中国总人口不过14亿人，其中肯定存在多头负债隐患，成为现金贷的隐忧。”一家华东地区现金贷平台负责人告诉记者。坏账中约半数隐藏欺诈风险在业内人士看来，除了多头负债隐患，现金贷平台当前最头疼的，无疑是黑中介的骗贷行为。所谓黑中介，即通过电脑程序不断“试错”，寻找各个平台风控漏洞，虚构大量借款人材料，骗取贷款资金的组织或个人。通常，黑中介会针对平台的风控侧重点，利用部分IP地址重复发送借款申请，且每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等信息各不相同。上述业内人士坦言，当前黑中介骗贷造成的坏账比率，可能占现金贷业务坏账的50%以上，有的平台甚至逾70%坏账源自骗贷。尽管不断优化风控模型，每天10%-20%的大额现金贷借款申请，仍是由黑中介发来的，黑中介有时亦能成功发现风控“漏洞”，令平台蒙受坏账损失。“但是，光靠黑名单信息共享是不够的，与黑中介的博弈，某种程度上是信息真实性的斗争。”曾诚认为。以往互金平台主要通过评估借款人负债收入比、每月还款能力、还款记录、电商平台购物记录、年龄等风控变量决定是否放贷。而黑中介一旦掌握平台的“风控侧重点”，就能虚构大量符合平台风控要求的借款人材料，甚至躲过黑名单的反欺诈审核。因此，平台只有构建多维度的交叉验证方式，判断借款人提供数据的真实性，才能最大限度避免欺诈风险。往期精彩文章：中央终于出文件了 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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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