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老人不知犹豫期 交了钱合同还没签完就被告知不能退
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买了份万能险,老人很明确地表示听到了&分红&、&每个月都可以拿到钱&等字眼,但等了好几年,都没有等到一笔&传说中的分红&本报见习记者 尹力行
&&&&买了份万能险，老人很明确地表示听到了&分红&、&每个月都可以拿到钱&等字眼，但等了好几年，都没有等到一笔&传说中的分红&&&&&本报见习记者 尹力行&&&&尽管随着银保新规的实施，销售误导比以前有所减少，但那些曾经因销售误导而买到的保险，依旧在困扰着消费者。业内人士认为，除了规范银行保险行业外，对需要购买理财型保险产品的消费者进行&购买前培训&也是有必要的。&&&&到底谁保谁？近日，北京市民郭阿姨告诉《证券日报》记者，她在整理房间时发现了一份她和老伴在2008年买的保险。&&&&然而，事隔多年，这份保险早已成为她心中的一个疙瘩。&&&&事情发生在7年前的7月份，奥运会前夕，两位老人一如既往地去家门口的银行领工资，转存。&&&&和他们颇为熟悉，甚至已经可以叫出二老姓氏的理财经理接待了他们。&&&&一番寒暄后，理财经理跟两位老人谈起了保险，并将另一位银行工作人员徐某介绍了过来，在徐某的&说服下&，两位老人决定拿出3万元买份保险。&&&&&我当时觉得保险是个好东西，而且我知道可以帮他（理财经理）完成业绩。&郭阿姨表示。&&&&经过商议，老两口决定以老先生的名字购买保险。但是，在填写合同时，徐某突然告诉两位老人，因为老先生的年龄过大（超过60岁），已经不能购买该款保险了。&&&&事实上，2007年时两位老人都已经快80岁了，虽然身体都还很健朗，但与60岁以下的中年人还是有着明显的区别。&&&&不过，当时两位老人只是觉得很无奈，随即要求退钱，但是徐某却义正言辞地表示，钱已经收了就不能退了。&&&&然而，当时两位老人连保险合同都没有填完，连保险要给谁买都没有确定。&&&&不过，这一句话确实把两位平日里规规矩矩的老人给唬住了，一时间也不知该如何是好。而理财经理则积极地为老人出起了主意，问他们有没有年龄合适的子女或者孙辈，可以为他们购买这份保险。&&&&随后，这位理财经理又拿起计算器为老人计算了一下可以拿到手的收益。&&&&&当时他怎么计算的我早忘了，他一说钱不能退之后，我觉得整个人都懵了，后来就稀里糊涂地给儿子买了份保险。&郭阿姨表示。&&&&然而事搁很多年，两位老人甚至都没有搞清楚，这保险到底算是儿子买给父亲的，还是父亲买给儿子的。投保人、保险人、被保险人等专业词汇，让两位受过高等教育的老人转不过弯。&&&&犹豫期警示看不到&&&&对此，《证券日报》记者致电该银行进行了解，银行方面表示不可能存在交了钱就必须买保险的现象。两位老人对这样的回答并不满意。&&&&而当记者问及&犹豫期&的问题时，老人则显得有些迷惑，表示没有什么了解。&&&&要知道，对于任何保险产品来说，并没有合同都没签，交了保费就不能退的规定。不仅如此，就算是交了钱、签了字，还拿到了保险合同，也还有一段时间的犹豫期，犹豫期内退保可全额退费。&&&&此外，银保新规还规定，保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语：&您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。&&&&&一位北京工商大学保险专业的学生告诉《证券日报》记者，就算把字写的很大，营销员刻意不提，很多人可能还是看不到必要的警示。&如果要求投保人必须朗读这段对话，应该比不过脑子的抄一遍或只是扫一眼风险警示更容易让人有印象。&&&&&万能险也要有分红？&&&&此外，老人还介绍，在徐某给他们讲解保险产品时，两位老人很明确地表示自己听到了&分红&、&每个月都可以拿到钱&等字眼，但是他们等了好几年，都没有等到一笔&传说中的分红&。&&&&&他当时说话的语速很快，有些字含糊不清的，但是分红我们听得都很清楚。&郭阿姨表示。&&&&《证券日报》记者查看两位老人的保险合同发现，他们所购买的保险是一款万能险产品，并不具备分红功能。而&分红&二字，则可能是在购买保险时两位老人与其他产品弄混，或是被故意混淆了。&&&&&我们老花眼都这么多年了，基本上都是听他说，合同那么小的字，根本没法看。&郭叔叔无奈地表示。&&&&而一位北大毕业的保险营销员谭某告诉记者，他在销售理财产品前都要向投保人一遍遍确认，&如果不再三确认，很多人交了钱都不知道自己买的是什么保险。甚至在他们眼里，这世界上只有车险和非车辆两种保险。&&&&&此前，就有媒体报道，从北京法院提供的数据来看，近年来各法院受理的涉及老年人的保险合同纠纷案件数量在逐步上升，其中，以老年人作为原告状告保险公司的案件数量更是增加较快。&&&&近些年，随着银行保险销售被逐渐规范，保监会已明确规定不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品，不得向60-70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品。&&&&而去年4月1日开始实施的银保新规，更是规定投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁，保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。&&&&然而，几年前因销售误导而&买单&的保险，仍在继续发酵。业内人士认为，在规范银行保险的销售之外，对需要购买理财型保险产品的消费者进行&购买前培训&也是有必要的。
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“一区双录”预防存款变保险
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北新闻网记者宗苗淼&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp近年来，投诉商业银行代理保险业务的问题比较突出。为此，河北银监局已要求银行专区销售，并录音、录像，进一步保护消费者权益，实现“买者自负，卖者有责”。业内人士指出，规避了“销售误导”，消费者在购买保险类投资类产品时仍需防范风险，预防存款变保险，首先还应基于需求，并用好“犹豫期”，不满意可退保。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp市民 到银行存款被误导买了保单&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp石家庄的邱大妈曾到银行存款，却被忽悠买成了保险。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“当时只听说存钱不划算，理财产品年收益率比定存利息高得多，而且这样好的理财产品马上就到期不能再办了，我就把准备存银行的6万元全部买了理财产品。”邱大妈说，半个多月后跟家人聊天谈起，才明白她购买的是一种“分红保险”，高收益、高风险，而再想退时，理财经理却告诉她别说存款利息，连本金也给不够。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp保险到期后，邱大妈却发现其收益严重缩水，算下来还不如存银行定期。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp来自河北银监局的消息显示，在近几年接到的投诉事项中，反映银行业金融服务方面的投诉占比较大，其中尤其以反映商业银行销售理财产品及代理保险业务问题比较突出。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者采访了解到，中老年人被误导购买保险的情况并非个例，而一些有实际购买需求的人，在银行购买保险也存在一些疑惑。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp去年，刘女士到省会一家银行为出生不久的宝宝存压岁钱。当时，柜员在窗口为她推荐了一种教育方面的保险，刘女士也正有意为宝宝上份保险，但咨询过程中，发现柜员对保险内容细节表述不清，含糊其词。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刘女士认为，如今保险已被越来越多人接受和认可，但买保险不同于买其他商品，它是一种长期的保障和投资，因此需更详细解读和权衡，不能草率决定。 “希望销售人员能够根据客户需求，介绍合适的产品，并能够将预期的收益和风险讲清楚，让顾客能明明白白购买。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银监局 “一区双录”保护消费者权益&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“销售人员可能存在误导的情况，但我们还遇到过一些投诉客户，是我们在讲完保险收益和风险后，问对方听明白没有，对方说听明白了，但回头又来找，说我们没说过。”一位不愿透露姓名的银行理财经理表示。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“其实很多时候，银行与消费者的利益是息息相关的。”有银行业人士指出，为消费者提供好的、适合需求的理财产品，消费者可增长财富，增加保障，对银行发展也是有利的；但若理财产品得不到消费者认可，或消费者认为是被误导消费，对银行的信誉则会造成致命打击，失去了客户信任。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp在河北银监局组织召开的今年第一次媒体通报会上，“一区双录”被业界广泛认可和推广。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp按照要求，银行业金融机构网点要设立专门的区域销售投资类产品（包括理财产品、代销产品、贵金属业务等），即投资类产品与办理存取款、转账等日常业务在网点内区分不同区域，并对销售过程全程录音、录像。“专门的区域”包括投资类产品销售专区（理财专区）和投资类产品销售专柜。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北银监局相关负责人告诉记者：结合我省实际情况，此前河北银监局制定印发了《河北省银行业金融机构投资类产品销售专区建设和录音录像工作指导意见》。而“推进‘一区双录’工作，意义就是要保护消费者和银行业各自合法权益，规范商业银行投资类产品（含自有投资类产品和代销产品）销售行为，培养‘买者自负，卖者有责’的金融投资理念，有效减少理财和代理业务投诉，维护公平、公正的金融市场环境。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银行 河北省6000多网点完成“一区双录”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据了解，2016年底前，我省已完成银行业投资类产品销售专区建设和录音录像工作。河北省各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、邮政储蓄银行、农村中小金融机构，信托公司等银行业金融机构共有11000多家营业网点，列入“一区双录”建设计划的6327个机构网点全部完成建设任务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp其中，国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和信托公司的全部网点都建设了投资类产品销售专区（理财专区）或专柜（兴业银行个别社区银行未设）；各城市商业银行中，除承德银行未开办投资类产品销售业务和唐山银行个人理财产品全部通过电子渠道自行认购不设销售专区外，其他网点全部已建好。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北银行相关负责人表示，“一区双录”工作顺利完成，今后将在系统性能、人员专业素质、金融知识普及等方面持续建设，切实做到“知客户所需，先客户所想”，始终坚持“朋友金融”的价值理念，不断为消费者提供更丰富、快捷、专业、亲和的投资理财服务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp要求 资料至少保留到产品兑付后6个月&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据了解，河北银监局在“一区双录”网点分类、建设标准、实际运用等方面都提出了具体要求。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北银监局要求银行业金融机构对监控进行统一管理，加强对录音录像录制和保存的管控，确保录音录像资料可随时精准检索和调阅，以有效维护消费者财产安全权和依法求偿权。值得注意的是，录音录像资料至少应保留到产品兑付后6个月，无固定期限投资类产品应自销售之日起保留12个月，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp按照要求，网点必须统一摆放、悬挂或张贴含有“投资类产品销售专区”或“理财专区”字样的明显标识，并进行风险提示；网点投资类产品销售人员必须为本行员工，并获得相应的理财和代销业务资格，上岗时需佩戴工号牌；录音录像中应至少包括产品类型和名称、产品研发主体、产品特性、产品风险、缴费方式、消费者权益等内容；银行业金融机构要按照产品特性，统一设计销售标准话术，以便于消费者认知和理解产品主要特性和风险；销售人员在销售投资类产品时，严禁使用带有诱惑性、误导性或易引发争议的语言，严禁夸大收益率或隐瞒重要风险信息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp提醒 用好“犹豫期”，不满意可退保&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，目前市面上的部分保险产品具有一定的投资属性，但本质上是保险产品，保险和银行储蓄是两个完全不同的概念和内容。若投资者购买保险产品，首先应该基于保障需求，而不是一味盯住收益。有的保险确实有很好的收益。但前提是，购买保险产品需要仔细看清条款，搞清楚保险责任、责任免除、缴费条件和保险期限这几个关键部分。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp值得关注的是，即使您一时疏忽签约了自己不满意的保单，也不用过于慌张。记者了解到，如果您购买的是长期保险，一般都有一个“犹豫期”，通常为10天或是15天，犹豫期一般从收到保单正式文本之日起算起。在此期间，消费者如果对所买保险有任何不满意的情况，都可以无条件退保，并取回已缴纳的全部保费。在此期间，尤其提醒中老年人，不要偏听销售人员的一面之词，或收受销售人员赠品，要多和家人商量再做决定。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp在此，河北银监局也提醒消费者，购买投资类产品需谨慎选择，防范风险。首先，消费者购买理财产品要到银行网点的理财专区或理财专柜办理，并且，消费者要选择在银行官网上可以查询到的正规产品，根据自身的风险承受能力选择购买，不要一味追求高收益而忽视了风险。购买理财产品，还要找银行网点具备理财和代销业务资格并佩戴工号牌的销售人员办理。其次，消费者要留意销售专区内公布的咨询举报电话，便于确认产品属性和相关信息，举报违规销售、私售产品等行为。
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“一区双录”预防存款变保险
日 11:13 来源:河北新闻网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北新闻网记者宗苗淼&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp近年来，投诉商业银行代理保险业务的问题比较突出。为此，河北银监局已要求银行专区销售，并录音、录像，进一步保护消费者权益，实现“买者自负，卖者有责”。业内人士指出，规避了“销售误导”，消费者在购买保险类投资类产品时仍需防范风险，预防存款变保险，首先还应基于需求，并用好“犹豫期”，不满意可退保。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp市民 到银行存款被误导买了保单&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp石家庄的邱大妈曾到银行存款，却被忽悠买成了保险。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“当时只听说存钱不划算，理财产品年收益率比定存利息高得多，而且这样好的理财产品马上就到期不能再办了，我就把准备存银行的6万元全部买了理财产品。”邱大妈说，半个多月后跟家人聊天谈起，才明白她购买的是一种“分红保险”，高收益、高风险，而再想退时，理财经理却告诉她别说存款利息，连本金也给不够。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp保险到期后，邱大妈却发现其收益严重缩水，算下来还不如存银行定期。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp来自河北银监局的消息显示，在近几年接到的投诉事项中，反映银行业金融服务方面的投诉占比较大，其中尤其以反映商业银行销售理财产品及代理保险业务问题比较突出。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp记者采访了解到，中老年人被误导购买保险的情况并非个例，而一些有实际购买需求的人，在银行购买保险也存在一些疑惑。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp去年，刘女士到省会一家银行为出生不久的宝宝存压岁钱。当时，柜员在窗口为她推荐了一种教育方面的保险，刘女士也正有意为宝宝上份保险，但咨询过程中，发现柜员对保险内容细节表述不清，含糊其词。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp刘女士认为，如今保险已被越来越多人接受和认可，但买保险不同于买其他商品，它是一种长期的保障和投资，因此需更详细解读和权衡，不能草率决定。 “希望销售人员能够根据客户需求，介绍合适的产品，并能够将预期的收益和风险讲清楚，让顾客能明明白白购买。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银监局 “一区双录”保护消费者权益&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“销售人员可能存在误导的情况，但我们还遇到过一些投诉客户，是我们在讲完保险收益和风险后，问对方听明白没有，对方说听明白了，但回头又来找，说我们没说过。”一位不愿透露姓名的银行理财经理表示。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“其实很多时候，银行与消费者的利益是息息相关的。”有银行业人士指出，为消费者提供好的、适合需求的理财产品，消费者可增长财富，增加保障，对银行发展也是有利的；但若理财产品得不到消费者认可，或消费者认为是被误导消费，对银行的信誉则会造成致命打击，失去了客户信任。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp在河北银监局组织召开的今年第一次媒体通报会上，“一区双录”被业界广泛认可和推广。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp按照要求，银行业金融机构网点要设立专门的区域销售投资类产品（包括理财产品、代销产品、贵金属业务等），即投资类产品与办理存取款、转账等日常业务在网点内区分不同区域，并对销售过程全程录音、录像。“专门的区域”包括投资类产品销售专区（理财专区）和投资类产品销售专柜。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北银监局相关负责人告诉记者：结合我省实际情况，此前河北银监局制定印发了《河北省银行业金融机构投资类产品销售专区建设和录音录像工作指导意见》。而“推进‘一区双录’工作，意义就是要保护消费者和银行业各自合法权益，规范商业银行投资类产品（含自有投资类产品和代销产品）销售行为，培养‘买者自负，卖者有责’的金融投资理念，有效减少理财和代理业务投诉，维护公平、公正的金融市场环境。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp银行 河北省6000多网点完成“一区双录”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据了解，2016年底前，我省已完成银行业投资类产品销售专区建设和录音录像工作。河北省各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、邮政储蓄银行、农村中小金融机构，信托公司等银行业金融机构共有11000多家营业网点，列入“一区双录”建设计划的6327个机构网点全部完成建设任务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp其中，国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和信托公司的全部网点都建设了投资类产品销售专区（理财专区）或专柜（兴业银行个别社区银行未设）；各城市商业银行中，除承德银行未开办投资类产品销售业务和唐山银行个人理财产品全部通过电子渠道自行认购不设销售专区外，其他网点全部已建好。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北银行相关负责人表示，“一区双录”工作顺利完成，今后将在系统性能、人员专业素质、金融知识普及等方面持续建设，切实做到“知客户所需，先客户所想”，始终坚持“朋友金融”的价值理念，不断为消费者提供更丰富、快捷、专业、亲和的投资理财服务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp要求 资料至少保留到产品兑付后6个月&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据了解，河北银监局在“一区双录”网点分类、建设标准、实际运用等方面都提出了具体要求。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp河北银监局要求银行业金融机构对监控进行统一管理，加强对录音录像录制和保存的管控，确保录音录像资料可随时精准检索和调阅，以有效维护消费者财产安全权和依法求偿权。值得注意的是，录音录像资料至少应保留到产品兑付后6个月，无固定期限投资类产品应自销售之日起保留12个月，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp按照要求，网点必须统一摆放、悬挂或张贴含有“投资类产品销售专区”或“理财专区”字样的明显标识，并进行风险提示；网点投资类产品销售人员必须为本行员工，并获得相应的理财和代销业务资格，上岗时需佩戴工号牌；录音录像中应至少包括产品类型和名称、产品研发主体、产品特性、产品风险、缴费方式、消费者权益等内容；银行业金融机构要按照产品特性，统一设计销售标准话术，以便于消费者认知和理解产品主要特性和风险；销售人员在销售投资类产品时，严禁使用带有诱惑性、误导性或易引发争议的语言，严禁夸大收益率或隐瞒重要风险信息。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp提醒 用好“犹豫期”，不满意可退保&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，目前市面上的部分保险产品具有一定的投资属性，但本质上是保险产品，保险和银行储蓄是两个完全不同的概念和内容。若投资者购买保险产品，首先应该基于保障需求，而不是一味盯住收益。有的保险确实有很好的收益。但前提是，购买保险产品需要仔细看清条款，搞清楚保险责任、责任免除、缴费条件和保险期限这几个关键部分。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp值得关注的是，即使您一时疏忽签约了自己不满意的保单，也不用过于慌张。记者了解到，如果您购买的是长期保险，一般都有一个“犹豫期”，通常为10天或是15天，犹豫期一般从收到保单正式文本之日起算起。在此期间，消费者如果对所买保险有任何不满意的情况，都可以无条件退保，并取回已缴纳的全部保费。在此期间，尤其提醒中老年人，不要偏听销售人员的一面之词，或收受销售人员赠品，要多和家人商量再做决定。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp在此，河北银监局也提醒消费者，购买投资类产品需谨慎选择，防范风险。首先，消费者购买理财产品要到银行网点的理财专区或理财专柜办理，并且，消费者要选择在银行官网上可以查询到的正规产品，根据自身的风险承受能力选择购买，不要一味追求高收益而忽视了风险。购买理财产品，还要找银行网点具备理财和代销业务资格并佩戴工号牌的销售人员办理。其次，消费者要留意销售专区内公布的咨询举报电话，便于确认产品属性和相关信息，举报违规销售、私售产品等行为。去存款咋就被忽悠买了保险？
　　买保险比存钱利润大！
　　怎么银行也卖保险？　　盛秀华　　★核心提示　　明明是到银行存款，却稀里糊涂被保险公司的业务员忽悠买了保险产品。一位退休老人就遇到了这样的烦心事。今年11月9日，&银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,通知要求，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。　　事件回放　　去银行存钱变成了买保险　　郑女士是某企业的退休职工，每月退休金仅1100元。10月27日，郑女士到一家银行准备把积攒的1万多元退休金转为定期储蓄。这时，一个着装款式和银行工作人员无异的工作人员赵某走过来，询问郑女士要办什么业务。听到郑女士要办转存定期储蓄业务时，赵某提出，现在该银行推出一种储蓄保险业务，利息高，每年存入1万元有950元利息，并且还可免利息税。另外，存款人还可贷不高于存款额的贷款，办5年期限的，赠送存款人10年人身保险。　　出于对银行的信任以及高收益的向往，郑女士就按赵某的推荐办理了一份5年存款、每年需存1万元的“存单”。办理好业务后，郑女士没有对“存单”的条款仔细阅读。　　11月15日，郑女士的丈夫听到中央电视台播出的中国银监会叫停保险公司在银行驻点办业务的新闻，警觉地想起郑女士所办的储蓄保险业务。郑女士这才仔细阅读有关条款，发现该业务是中国人民人寿保险股份有限公司(以下简称人保寿险公司)分公司开办的一种“盛世富贵两全保险(分红型)A款”保险。而且该保险并不像赵某给郑女士讲述的每年存入1万元，1年有950元利息，而是分期缴纳保费，每年缴纳保险金1万元，连续缴纳5年，10年后方能收益。　　郑女士了解后顿时感到被骗了，遂到银行找人保寿险公司业务员赵某要求退钱，被告知已经过了10天“犹豫期”，且在回访时郑女士已确认无疑，因此不能退还本金。郑女士若要退保，保险公司按规定要扣除手续费3590元，实退6410元。无奈之下，11月23日，郑女士写信向消费者权益保护委员会投诉，希望消保委帮助协调，降低她在不明真相情况下所受到的损失。　　　　行业规定　　超过60周岁不能作为被保险人　　笔者看到，郑女士在投诉信中提出，人保寿险公司的业务员在推销保险时存在三方面违规：一是业务员采取断章取义的方式模糊利息概念，蒙骗老年人上当；二是业务员对重要的10天犹豫期告知权进行隐蔽，使她错过了合法的退保期限；三是保险公司规定的退保手续费金额过高，不合理。经有关部门调解，12月初人保寿险公司给郑女士做出了退保处理。综合考虑到各种因素，人保寿险公司与郑女士都做出了一点让步，保险公司退还给郑女士9000元。　　事后笔者了解到，事实上人保寿险公司推出的“盛世富贵两全保险(分红型)A款”有规定，投保10年期，被保险人在投保时年龄不超过60周岁。而郑女士是1950年2月出生，早已超过60周岁，作为被保险人已经超龄。业务员为何会给超龄被保险人办此保单?对此问题，人保寿险公司至今未给笔者回复。　　　　专家提醒　　购买保险只有10天“犹豫期”　　笔者从省消保委获悉，郑女士的遭遇并非个案，有关部门也受理过多起类似投诉，一些消费者甚至不知道自己购买的是保险产品，在购买后第二年才被告知需要每年续缴保费。　　有关人员告诉笔者，保险业务员把存款忽悠成保险主要有两种手段：一是宣称高收益，如把预期收益说成保底收益，或把5年以上累积收益说成1年收益，把保险夸成高收益的理财产品;二是把保险说成是保险储蓄、类似零存整取或存款送保险，张冠李戴掩盖保险的实质。由于驻点银保专员利用其所在的特定场所，趁消费者存钱之机推销保险产品，将保险混同理财产品，加上其银行工作人员的着装更具迷惑性，极易让消费者产生认知混淆。　　省消保委工作人员提醒消费者，如果误购买了银保产品，也不必慌张。根据中国保监会规定，购买保险后有两次反悔机会，即收到保单正式文本签字10天内以及在客服人员回访时，均可申请解除保险合同，消费者可以利用这个规定保护自己的权益。
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