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如何申请信用卡现金分期
如何申请信用卡现金分期
中国经济网
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近期银行热推的信用卡现金分期业务到底怎么办理？具体要求是什么？能申请多少金额？卡宝宝网带你一起看看。
除了刷卡透支消费外，近日部分银行又推出了信用卡的新业务――现金分期。所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。持卡人需支付一定的分期手续费，该业务仅限人民币币种。信用卡现金分期也是个人信贷的一种，虽然手续费略高，但从申请到放款的速度快，且无须抵押。目前，建行、招商银行、兴业银行、民生银行、中信银行等都推出了此项业务。这项业务属于一种无抵押无担保小额贷款，可以帮助持卡者解决“现金使用”的难题。那么，信用卡持卡人在申请此项业务是有哪些要求呢？让我们一起来看看吧。
登录上述银行官网，发现银行在对信用卡现金分期的资金用途方面，旨在“鼓励消费，不允许投资”。不得用于投资（包括不限于：购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括不限于：家庭耐用品消费、家用电器消费、家具装修消费、医疗消费、购车消费、婚庆消费、助学消费、旅游消费及其它个人小额耐用品消费）。
一般为银行的优质持卡人。其中，建行仅限龙卡信用卡（商务卡除外）主卡持卡人申请；招商银行的要求是申请人必须持有该行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录；兴业银行为“正常使用卡片、信用状况良好、卡片状态正常的主卡持卡人办理”；民生银行的要求是“定向推出，持卡满一定时间的优质持卡人”；中信银行也是要求优质持卡人。
可以通过电话、网上在线申请等方式办理。建行是通过网上在线申请；招商银行可以通过三种方式申请，分别为：网络申请、掌上生活申请、电话申请；兴业银行、民生银行是致电客户申请办理；中信银行可以通过“网上银行、动卡空间、中信银行信用卡官方微信账号”三种办理。
一般情况下，在申请金额上，银行在最低和最高金额都会有所限制。从最低500元到最高30万不等。其中，建行申请金额必须为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人的可用信用额度且累计不超过人民币5万元。招商银行是单笔最低2000元，最高50000元。兴业银行每次申请的金额最低为人民币2000元，最高为人民币50000元，且为1000元的整数倍。民生银行可在可用额度范围内申请现金分期，单次申请金额不限，当日及当月内申请次数不限。中信银行最低1000元，最高30万，办理金额为1000的整数倍。
需要指出的是现金分期额度受信用额度的限制，如果持卡人使用现金分期额度，则信用额度被相应扣减。
现金分期业务的申请结果是实时审核，申请通过立即放款。在收款账户上，一般要求本人在该行开立的人民币结算账户。建行方面是，必须本人在该行开立的借记卡、准贷记卡、存折等人民币结算账户；民生银行必须是民生借记卡账户；招商银行要求需要本人名下的招行一卡通账户，一卡通的开户证件须与信用卡开户证件一致；兴业银行放款账户比较宽松，可划入持卡人名下的国内银行人民币储蓄结算账户，不过转入他行账户，则按照10元/次收取跨行转账手续费，并计入持卡人当期账单。
据了解，中信银行（“新快现”业务）就比较多样，有三种方式可供选择：1) 转入中信银行储蓄卡，提交后的下一个工作日内到账。2) 转入已开卡且卡片状态正常的蓝卡，实时到账。3) 转入其他银行储蓄卡，提交后的3个工作日内到账。
分期期数及手续费
根据银行的不同，现金分期的期数和手续费率存在一定的差异，期限最长达36期（1期即为1个月）。其中，建行是3期、6期、12期、24期；民生银行是3期、6期、9期、12期；中信银行有1期、3期、6期、12期、24期、36期；招商银行是3期、6期、10期、12期、18期、24期；兴业银行是3期、6期、12期、18期、24期、36期。
在手续费的收取方面，建行要求在分期后首个账单日一次性入账并收取。兴业银行分为一次性收取和分期收取，民生银行只有分期期数是3期才是一次性手续手续费，其他银行都是分期收取手续费。
值得提出的是，银行要求持卡人须保留与申请信用卡现金分期的用途相符合的交易凭证、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。其中，招商银行要求在规定时间内，持卡人需要通过该行信用卡网站上传消费凭证。
　　尽管现金分期业务提供了持卡人一定便利，但是，持卡人需要为此支付的成本并不低。若有意尝试，还应好好衡量一下。比如，民生银行6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期。除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。
因此，持卡人在申请信用卡现金分期前衡量一下自己是否确实需要，是否有其他更低成本的借款方式，以及何种分期期数与自己的还款能力最相匹配。
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警惕！信用卡现金分期手续费比利息高！
编辑：Peter来源：卡神小组日期：
信用卡账单分期，真的让你捞到好处了么？
　　现在，对于朋友们来说，信用卡满足了日常消费领域的金融需求，账单分期、汽车分期等分期种类已耳熟能详。现在，信用卡除了可以满足购物消费需求外，持卡人还可以办理&现金分期&向银行借款分期偿还。现金分期虽然可以解决持卡人急迫的现金需求，但在申请过程中银行给予持卡人的实际年利率最高达16.6%。如此高额的利息也是让众多银行相继退出现金分期的一个重要原因，卡神小组今天要说的就是信用卡比利息高，而且高很多。朋友们一起往下看吧。
　　银行争相推出现金分期业务，在大多数银行停办消费贷款的背景下，信用卡现金分期成为了小额消费贷款的替代品，多家银行都相继推出了这项业务。推出现金分期的银行在授信上分为两种，一种是不超过信用卡额度，也就是说可以申请信用卡消费透支额度的最高限额分期；另一种是单独授信，和信用卡额度无关，最高可达30万元。
　　以某中小商业银行为例，其信用卡现金分期业务有&&&现&&&&金&&&&宝&等几种，贷款的时间、额度、流程都略有不同，甚至没有该行的信用卡也可以办理。另一家大型商业股份制银行信用卡现金分期期数在2年以内，除3期的手续费需要一次性收取外，其他的都是分期收取，每期手续费率0.75%。信用卡只能用于刷卡消费，取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期本质上是一种信用卡现金信贷业务，可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。
　　&免息仅收手续费&有偷换概念嫌疑，银行信用卡现金分期业务基于个人信用，无需任何抵押和担保，客户申请获批后，资金最快&即刻到账&。在用户急需用钱的时候，这项号称&免息仅收手续费&的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。
　　信用卡现金分期还款，没有利息，仅收手续费，听起来是笔不错的&买卖&。但卡神小组发现，业务是客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，&免息仅收手续费&的说法有偷换概念嫌疑。
　　对于信用卡现金分期业务的资金用途，几乎所有银行明文规定申请人相关款项仅限于消费（包括但不限于装修、购车、助学等），不得用于投资（包括但不限于购房、股票）等，持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证，银行可能会随时调阅。
　　卡神小组特地致电某股份制商业银行信用卡客服问&能否用于投资&，客服人员表示：&办理完现金分期后，钱就归你支配，做什么都可以，包括投资。&
　　实际是一种高利率融资消费方式，信用卡现金分期虽然方便，但实际上是一种高利率融资消费的方式，也许并不划算。卡神小组调查发现，信用卡现金分期虽然没有利息，但是却有手续费，而且手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多，甚至高达16%以上。与作对比，则可以得到令人咂舌的逾47倍的计算结果。
　　按照某股份制商业银行信用卡中心官网上公布的资料来看，以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.75%收取。12个月分期的手续费合计支出为%&12=1080元。表面上来看，上述收费标准年化费率是9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。
　　持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，每月递减速度为1000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%。目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照16.6%的年化率来算的话，银行的手续费是活期利率的47倍，一年期定存基准利率的11倍；甚至接近4倍的同期贷款利率。卡神小组就此向银行信用卡中心客服咨询，客服人员表示各家都是这样的算法，而且现金分期必须是按期偿还本金，不能到期一次性偿还。
　　用户提前还款银行照常收手续费，大多数推出现金分期的银行都支持提前还款，但你可不要以为提前还款能节省手续费，大多数银行采取的是&可以提前还款，但是手续费照收&的计费模式。
　　在银行官网上看到，&如您申请提前终止账单分期，经我行核准后，您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费（已入账的本金及手续费不退还）&。
　　&现金分期对急需资金的用户来说是好事，但手续费较高，选择分期时一定要提前考虑自己的成本和借款周期。&银行理财专家提醒信用卡持卡人，办理现金分期要量力而行，当心因逾期偿还不上影响到。
　　总结：现金分期确实是高利贷的一种变相模式，但是由于现在贷款难的问题，已经让不少朋友把资金获取渠道转移到了现金分期上。而且现金分期的推出，也加速了一批卡奴的产生。获得的资金如何合理运用，怎么运用都是要经过合理思考和操作的。不然等待的结局就是债台高筑，无力尝还。卡神小组奉劝那些没有正规金融知识的朋友，在办理现金分期时候一定要谨慎处理，在有专业人员指点操作投资的情况下再去办理，这样就可以把资金的运作最大化。
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■记者 蔡平
白舒惠 罗梓豪
“恭喜您获得11万元xx贷额度……可享分期利率最低0.39%/月”。这是市民吴先生于6月1日向记者展示的一条银行推送的现金分期业务短信。
事实上，很多信用卡持卡人都有这样的经历，银行电话或短信介绍信用卡“现金分期”时，往往称用户信用良好可获得一定额度的“无息贷款”，但果真如此吗？记者走访发现，信用卡“现金分期”实际利率并不低，市民使用前应仔细考虑。
多家银行推现金分期优惠
家住长沙北辰三角洲的伍女士近日收到某银行推送的活动信息，银行称客户在活动期间办理符合条件的现金分期业务，便可以免费抢兑品牌拉杆箱。伍女士告诉记者，她近期确有资金需求，如果能够通过现金分期获得资金，不仅能解燃眉之急，还可以获得礼品。
记者走访发现，近期长沙地区有多家银行推出现金分期业务。
一家股份制银行推出的现金分期优惠活动显示，即日起至6月30日，持卡人绑定银行微信服务号并通过微信办理18期及以上现金分期可享手续费8折优惠，活动期间，通过微信办理现金分期享跨行转账手续费全额减免优惠。记者了解到，18期、24期、36期折后每期费率是0.64%。
另一家国有银行则推出“手续费最优7折”的活动，即日起至6月30日，办理现金分期单笔满5000元（含）且期数6期及以上享手续费7折优惠，折后每期手续费为0.53%。
记者走访发现，越来越多的银行发力渠道优势并打起价格战。还有一家国有银行推出针对虚拟信用卡的活动，办理虚拟卡的客户申请现金分期可享受手续费7折优惠，每期手续费最低为0.49%。不难看出，各家银行推出了多种多样的现金分期优惠活动，而费率打折、赠送积分、赠送礼品则成为主要形式。
提前还款与否
都要付全部手续费
记者采访获悉，不少银行都开通了信用卡现金分期业务，并且办理起来非常简单，不仅可以在营业厅办理，还可以通过线上、电话、APP等方式随时办理。
不过记者从银行了解到，信用卡用户成功申请相应业务后，不可对业务下已生成分期交易的分期金额和指定期数进行更改；也不能对各期记账的应摊还的分期本金再次申请分期。持卡人可以申请提前终止业务的分期还款计划，但提前还款一般都需要另行申请，并且须一次性偿还剩余各期的分期本金和分期手续费，已收取的分期手续费不作退还。
长沙一位不愿具名的业内人士表示，银行之所以热推信用卡现金分期业务，是由于银行大额信贷资产开发难度增加，因而积极转向消费信贷领域，且中间业务收入相当可观，手续费收入高于账单分期和交易分期。
现金分期实际利率
高于名义利率
部分银行工作人员把信用卡现金分期称为“无息贷款”，不过记者计算后发现，实际利率并不低。
市民梁女士就有类似经历，某银行工作人员给她打电话表示，梁女士信用卡还款记录良好，所以才有资格办理现金分期业务，并享受手续费5折优惠。
据了解，上述电话推销的信用卡现金分期业务内容为：10万元现金，可分24期等额本金还款，每期还本金4166.7元；月手续费率0.75%，5折优惠后是0.375%，每月手续费375元。这样算下来，借10万元，每月还款4541.7元，总的手续费（实际上就是利息）是9000元。
市民可能会简单地把月手续费率×12，以此来计算年化利率。如本例中，那就是0.375%×12=4.5%，确实不高。不过业内人士表示，因为实际动用的本金并没有30万元，而是每月减少的。如果不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，那么年化利率确实就是4.5%。“而按照等额还本金、每月支付手续费的模式，真正在手上的资金是每月减少的。实际的利率就要大大高于名义利率”。
使用须慎重
银行业人士表示，现金分期有其优点，较为适合急需资金但短期难以偿还的客户，但其实际利率往往高于名义利率，如果客户有抵押物或可以通过质押实现资金需求，建议客户多对比几种获取资金的方式，谨慎使用信用卡现金分期。
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