【你我贷坏账处理】- 融360
你我贷坏账处理
&&&&&&贷款利率的高低决定将来还款需要的利息，中国人民银行每年会公布贷款基准利率，各地银行根据自身条件进行调整，但对于机构性的贷款公司不受约束，所以贷款时利率的高低是一定要重视的，不然很可能被卷入高利贷的苦恼。
你我贷坏账处理－攻略
红岭创投是怎样处理坏账？
　　自从几个月前红岭创投被爆累计逾期或超25亿之后，红岭创投坏账的处理问题就一直是大家关注的焦点，那么红岭创投是怎样处理坏账？下面让我们一起来看看吧。　　昨天晚上，红岭创投在其论坛......
　　自从几个月前红岭创投被爆累计逾期或超25亿之后，红岭创投坏账的处理问题就一直是大家关注的焦点，那么红岭创投是怎样处理坏账？下面让我们一起来看看吧。　　昨天晚上，红岭创投在其论坛发布了一则关于红岭创投不良资产处置获重大进展的公告，披露了红岭创投坏账的处置工作以及战略合作进展。　　红岭创投是怎样处理坏账　　１、重庆某项目抵押物日首拍成功。由于抵押物足值，成交价达66000万元，8月全额收回我司42000万元债权本息。　　２、贵阳某项目贷款日现金收回本息。经过多次与政府企业的协调，由当地政府某公司接手该项目。该公司代偿贷款本金16000万元，利息1478万元，共计17478万元，已全部到账。　　3、近半年来，其他项目清收处置取得一定进展，已收回现金16256万元。其中包括：贵州某项目6000万元、安徽某项目4311万元、云南某项目2767万元、浙江某项目1333万元、江苏某项目745万元、深圳某项目1100万元。　　4、以物抵债方面，也取得一定收获。今年6月，江苏某项目在法院的主持下，其价值5300万元物权已确认，达成以物抵债协议并办理了网签过户，足以覆盖我司4100万元债务本息。　　5、云南某25000万项目，近期有望重组成功。该项目的被抵押权人名下物流项目，得到云南省及当地市政府的高度重视，已初步确定由某省属国企收购。目前正在洽谈协议中，届时我司问题资产将得以化解。　　6、近半年来，完成诉讼确权案件10笔（金额94000万元），均取得了生效判决或调解书，确认了我司债权及抵押优先权。下一步将进一步加大诉讼执行力度，预计今年内将取得明显的清收实效。　　以上就是关于红岭创投是怎样处理坏账？问题的解答，希望对于想要投资的朋友有所帮助。稳稳的幸福：稳健型P2P理财产品推荐　　 网贷（/p2p）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多p2p网贷信息欢迎关注 网贷。
p2p平台坏账
红岭创投怎么处理坏账
红岭创投怎么样?红岭创投怎么处理坏账?红岭创投作为一个互联网金融的服务平台，定位就是中小微企业和个人客户，作为传统金融的一些补充。现在线上和线下结合，利用互联网提供投融资的服务，引入民间资本支持实体经......
红岭创投怎么样?红岭创投怎么处理坏账?红岭创投作为一个互联网金融的服务平台，定位就是中小微企业和个人客户，作为传统金融的一些补充。现在线上和线下结合，利用互联网提供投融资的服务，引入民间资本支持实体经济。
红岭创投怎么处理坏账?红岭创投怎么样?红岭创投作为一个互联网金融的服务平台，定位就是中小微企业和个人客户，作为传统金融的一些补充。现在线上和线下结合，利用互联网提供投融资的服务，引入民间资本支持实体经济。P2P投资平台或多或少都会有坏账，而不同的平台，面对坏账有着自己的解决方法，那么，红岭创投怎么处理坏账?红岭创投目前有8000万元的风险准备金。成为VIP会员，100%本金先行垫付保障。注册会员并通过实名认证即可申请加入VIP会员，VIP会员在平台所有投资均享受本金先行垫付保障 ，借款方到期未还款，平台将全额垫付。
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目前网贷处于振荡期，已经有不少平台跑路或清盘了。这些问题平台的背后或许也有自己的苦衷，但是在金融行业，向来胜者为王，失败了，就必须要承担责任，没人去同情的。只是可怜那些踩...
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2016年，消费金融被捧上了互金圈的头把交椅。 而消费金融中一个重要分支在悄然崛起：他们被资本热捧，极度暴利，却很低调。 这个地下行业就是小额现金贷。 ...
你我贷坏账处理-问答
信用卡坏账怎样处理？
信用卡坏账是指信用卡发行银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。由于发生坏账而产生的损失，称为信用卡坏账。信用卡坏账后银行就会要求你一次性 还清全额本金与利息，这是很大的压力。
信用卡坏账怎么处理？
信用卡坏账是指信用卡发行银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。由于发生坏账而产生的损失，称为信用卡坏账。般认为如果债务人死亡或者破产，以其剩余财产、遗产抵偿后仍然不能够收回的部分；欠账时间超过二年的应收账款都可以确认为坏账。坏账的处理一般只是从会计角度计提坏账损失等方式，没什么特别的处理方法。商业银行的坏账处理遵循先处理，剩余坏账列入报表对应科目，商业银行从收益中每年提供呆账（坏账）准备金进行冲减。一般欠款人因为长期欠款造成的银行坏账，会被计入不良征信，建议尽快还清欠款。
365易贷有多少坏账？
365易贷坏账需要到平台官网查看，江苏三六五易贷金融信息服务股份有限公司成立于2001年，注册地址：南京市秦淮区北首巷和睿大厦707室。并于2010年2月上线运营，注册资本为30308万元，实缴资本为14851万元，从事互联网金融。因支持中小微企业成绩显著，公司先后获批国家工信部“国家中小企业公共服务示范平台”、“东南大学大数据与互联网金融研究中心”、江苏省经信委“江苏省中小企业四星级公共服务平台”、江苏省科技厅和教育厅授予的“企业研究生工作站”、国家工商联会员等荣誉。
信用卡坏账会被起诉吗？
1、如果信用欠款1万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，构成信用卡诈骗罪，需承担刑事责任，要被判刑。2、如果不属于上述情形的，则没有刑事责任，不会坐牢。但是，不管欠款多少，逾期不还的，都会产生不良信用记录，对你以后办理信用卡或贷款都将造成严重影响。
信用卡坏账几年撤销？
中国人民银行征信中心的不良记录都是五年后删除,人为删除不了,也不会被覆盖(注:非恶劣逾期行为在人行征信系统保留五年,恶意拖欠的可能会保留更长时间)
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你我贷严定贵：2012年已实现盈利
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主&持&人:刘冬 嘉宾:严定贵
　　和讯网：各位和讯的网友大家好，欢迎收看由和讯网独家策划的对话P2P掌门人，本次作客我们演播室的掌门人是“你我贷”的总裁严定贵。　　严定贵：主持人好，各位网友好。　　和讯网：首先能不能给我们介绍一下，到目前为止，“你我贷”运行的状况和数据？　　严定贵：“你我贷”是2011年6月份上线的，到目前为止，我们的经营时间大概是两年零十个月，我们快到三周岁了，这三年是我们企业高速发展的三年，从2011年上线以来，我们的整体贷款的投放以及我们的管理团队和业务团队的成长都是按照每年大概300%的速度在向前成长。也见证了这个行业的发展。不仅是我们有这样的发展速度，实际上和我们同行相比，我们有很多同行他们的发展也很好。　　和讯网：我们交易的金额，注册的用户，有没有一些具体的数据？　　严定贵：我们是在2013年时做过，到2013年我们有一个统计数据，我们到日，我们总的投放金额是15亿，应该是比这个数据还多一些，看起来是比较大的数据，但是实际上我们平均每笔的金额并不高，大概是6万多一些，6.3-6.4万，不算特别高，所以我们客户的群体比较大，有近两三万。从客户群体来说，我们主要是小微企业和商户是我们的主要群体这一块占到80%以上，还有一部分是工薪阶层，大概是有10%几左右。　　和讯网：在业内也是属于比较领先的梯队，尤其是咱们成立的时间是很精准的，2011年也是刚刚萌发和兴起的时候，在创办“你我贷”之前，您是做过南京同创信息信息产业集团的副总裁，也做过北京天融信网络安全技术有限公司的副总经理，其实您是技术出身，当时怎么想到创办了“你我贷”这样一家公司？　　严定贵：我确实是IT行业出身的，我的上一家单位天融信，是做信息安全的一家企业。他也有十几年的历史，我自己的话，也是工科的毕业生。所以现在看来做的是金融行业，跨度还是比较大的。但是实际上小微的金融和国家的传统的金融还是不一样的。我们发展客户的方式，包括我们给客户授信交易的模型，评判客户信用的模型，更多还是依赖于本身我们对于数据方面做支撑，所以说，IT方面和互联网方面有很多基因还是重叠的。但是我觉得我们新的金融方式，包括互联网金融的话，它本身就有很多创新，有很多方面，包括他的业务形态，包括风控模型和以前的金融形态是不一样的，都是新的东西。做这个行业也是出于偶然，因为我离开天融信之后，我就想重新创业，找一个很好的切入点，因为在评判了很多方向之后，我们认为围绕中国小微企业的生态，为他们提供金融支持应该是一个很不错的选择，因为这里面有两个比较好的驱动力。第一个就是互联网金融或者说我们的互联网对于整个电子商务的影响势必会从交易慢慢渗透到金融，这种转变的话，金融的互联网化一定是一个趋势，对我们来说也是一个很好的机会。第二方面，中国的金融生态，传统的企业主要还是围绕大中型企业，包括上市公司，国有企业来提供金融服务，我们国家有80%-90%的小微企业，还有很多的农户得不到传统金融公司的支持，所以这个市场是一个巨大的蓝海，所以进入这个行业也是一个理性的选择。　　和讯网：我们看到很多P2P的创始人，海外留学回来的非常多，您这样的眼光非常的独到。“你我贷”的模式来说和其他的P2P公司有什么样的区别呢？　　严定贵：我创建这家公司之前，我研究了几乎国内所有的平台，包括美国的平台，包括他们里面所有的交易细节和交易规则。我们现在走出来的模型和美国的模型还是一定区别的，包括和纯平台的也有或多或少的差异。因为我们中国收集信用数据的话，我发现我们和西方国家相比非常的零散，很多信用数据都是碎片化的，很难呈现一个人的整体信用情况。所以我们在搜集客户资信过程当中，我们也做了一些必要的补充。比如说我们有一些线下团队，线下征信我们会做陌生拜访。我们围绕投资人，因为小微企业的信用不完整化，很多投资人对整个P2P的投资风险放大了，或者是投资有巨大的不确定性，或者说还有恐惧感，所以我们平台也有一部分我们称之为风险准备金或者叫风险保证金。也有人叫平台担保，当然央行和银监会多次发文说，你是不可以做平台担保的。因为平台资产和拨备都是非常有限的，我们提供的方式和担保也不一样，他是提供一个交易的数据，根据交易金额，我们提取了一定比例的财务计提，或者叫坏账计提，来对有可能存在的违约来进行垫付或者是补偿。我们的补偿也是仅限于我们的范围之内，我们不会做一个无限得补偿，或者说完全是一个兜底行为。这在我们的平台介绍和交易规则当中也有比较明确的表述。　　和讯网：您提到了风险准备金，是不是比如说我来借钱，比如说从我这边提2%或者是3%这样的比例。　　严定贵：比如说我赚10块钱，里面有3块钱我会做风险计提，这是平台盈利的一部分，只是平台没有把它计入平台收入，而是把一部分形成一个风险的计提，用来抵御有可能存在的风险。　　和讯网：还是收入的一部分。　　严定贵：对。　　和讯网：这和担保的区别在哪里呢？　　严定贵：担保是兜底，他要用自己本身信用和资产来为确定或者是不确定的风险提供一个兜底的一种形式。也就是说，如果说你被担保方可能违约，担保方必须要利用本身的资产和现金来为担保方提供偿付责任。计提的概念我们叫有限覆盖，我们在表述里面是这样表述的，如果说我的计提是大于风险的，我们对于投资者可能产生的违约可能是提供100%的保障，因为他里面的余额足够覆盖他的风险。但是如果说我们拨备是不够覆盖风险的，我们就会按照比例来为投资人的风险提供颠覆或者说为他们提供一个补偿的服务。所以网站的计提我们只能做到这种程度。这个不仅是我们在这样做，我们的同行有不少家也是使用这样的方法为投资人来提供一定的服务。当然平台要考虑到声誉，你不能有很多违约，违约取决于你的坏账控制水平和风控能力，这个能力建设是可以保障投资人可以安全投资，或者叫放心投资的非常重要的环节，也就是说你的计提一定要大于他可能出现的坏账，所以对平台来说，我们也有一个责任去保证我们的资产质量，努力的提高我们风控的水平来保障投资人的投资。能够尽可能少的遭受损失。　　和讯网：2013年我们的坏账率和计提率是多少？　　严定贵：我们计提是按照产品来算的，因为每一个产品的风险水平是不一样的比如说我们的信用类产品会比较高一些，尤其是面向风险比较高的群体的，比如说是围绕像企业类的，他会高一些，围绕工薪的会低一些，我们还有围绕车贷的产品，这个风险会更小，所以每个产品的计提比例不一样。我们到2013年，我如果说没有记错的话，我们的计提应该有接近4000万左右。我们垫付了2500多万，因为我们的垫付时间是规定的很严格的，一般是到了31天，也就是说30天的时候我们叫逾期状态，到31天就进入了垫付状态，到了下一期还是可以有很多比例可以回来的，所以他是一个动态的数据。我们到年报来算，到12月31日，我们的垫付额大概是2500万左右。　　和讯网：这对我们现金管理要求也会比较高？　　严定贵：是的。我们对于整个风险计提的考虑是基于尽可能覆盖我们可能存在的风险。本着取之于借款人，服务于投资人的理念。如果说我们有一些产品上发现他的风险比我们预计的高，我们会适当的调整风险计提的比例，甚至有可能对特定人群来调整收费，来调整有可能存在风险的判断。这种判断是动态的，而不是固定不变的。我们主要的目的还是为了我们不同的产品可以为投资人提供一个比较靠谱的，或者说有一个持续性的安全投资的保障，而不是说就像我们销售话术里面说的有多少保证多少，没有了就把你的投资曝露在风险当中，我们会尽可能的保证投资人的安全，这是我们平台设计的基本思想，当然我们不是兜底，但是我们的设计思想是希望他用动态的计提来覆盖动态的风险。　　和讯网：2013年，是不是大部分的投资人没有亏钱的案例。　　严定贵：我这样说，大家可能也不会完全相信，大家可以到我们的社区当中在社区里发发帖子做做交流。我们2013年之前，应该是没有损失。因为我们整体上的计提是大于坏账的，或者说我们叫垫付资金，我们还是有比较大的冗余的。　　和讯网：坏账率有多少？　　严定贵：我们算大帐，我们垫付2500万左右，去年、前年总的投放15亿左右，算下来大概是平均2%不到。因为我们有一些车贷的产品是很低的，1%都不到。信用贷会高一些，有的时候会超过3%，甚至更高，但是他是波动的数据。我们可以通过风控方面调整我们的风控政策来不断的去控制它。我们是动态进行管理的。　　和讯网：说到控制不良率，其实这个风险评估的模型也是很重要的。尤其是对借款人征信的评级。我们“你我贷”是不是可以透露一些核心的理念或者是方法。　　严定贵：我们的风控是基于评分卡来做的，我们针对客户的有一些数据，可能的既往的一些经营的数据，信用记录的数据，行为的数据，以及售后关系，这方面来形成一个评分的模型，我们会给他入门级的打分，如果说达不到标准不会得到授信，得到授信之后会成为我们的客户，形成客户之后我们会优化我们的模型改善我们的风控水平，我们基本上是这样做的，其他家应该也差不多。　　和讯网：其实中外资银行也是这样做的，有打分卡，您觉得银行和我们互联网尤其是互联网网贷这一块到底区别在哪里呢？　　严定贵：网贷更重视行为数据，金融更重视征信数据，因为各家能得到的东西，能拿到手的数据有关，因为银行和包括像信用卡公司他们比较容易获得信用数据，信用数据会形成他们的信用模型。银行和信用卡公司的话，他们比较容易获得信用数据，信用数据可以获得信用模型，互联网企业比较容易得到一些行为数据或者是一些交易数据，我们也有很多外部的数据合作，我们的数据合作更多是一种通过互联网的交易数据或者是行为数据。这种数据我们比较重视，我们也善于发觉这样的数据，把它运用到我们的模型当中优化我们的风控能力。　　和讯网：大家比较各个不同的P2P网站最直观的就是利率，“你我贷”大部分的产品利率是13.2%，这个利率相对来说是中等偏高的，这个利率怎么确定的？　　严定贵：我们从发展到现在，从平台上线到现在也经历了一个大幅度下降的过程。我们当初上线的时候很高大约20%以上，新的平台不容易取得投资者的信任，募集的资金成本也很高，我们后来又调到18%、15%、13%，所以是一路下行的。相信随着我们的平台发展，管理能力越来越高，投资者对我们的信任加上我们的品牌影响力。我们的利率水平总体上还是会下降的，利率水平下降实际上也可以为借款人提供更优惠的利率。同时反过来我们也可以通过比较低的利率获取到更优秀的借款人，为投资人提供更安全的保障，这也是一个动态的过程。　　和讯网：像利率和借款期限，我们都有很严密的后台的计算。　　严定贵：这个我们都是有精算和模型测算的，利率方面，我们和其他平台不一样，我们是确定利率的，我们是确定产品确定利率，我们的网站通过一系列的征信或者是自己严格审查的标，我们叫推荐标，推荐利率是固定的。我们有一些产品像网商贷还有一些信用产品，他们更多是依赖于互联网资源。通过我们的平台为网友之间搭建一个沟通交流桥梁。这种利率是浮动的。由借款人自己发借款利率，由投资人去撮合，只要可以形成撮合，我们平台就可以帮助他们形成贷款最终合同。这里面两种利率我们都有，既有推荐利率同时也有一种借款人的浮动利率。　　和讯网：固定利率和浮动利率之间的优劣是怎么样的，因为我们看到P2P行业里面，这也是一个很明显的特征，有几家是固定的，有一些是浮动的。　　严定贵：严格意义上，今后都应该是浮动利率。推荐利率主要还是为了满足大批量的借款人可以在规定时间和规定条件下尽快获取借款提供保障。如果说都不着急，有很多借款通过十天八天或者是很长时间去募集资金，我们平台上6%-7%就可以募集到资金，有的成本很低。一般的利率相对高一些，我们是希望满足小微企业用比较快的速度去获得资金，给投资人比较好的回报，方式我们在不断的调整，也会不断的优化我们的利率水平。　　和讯网：我们知道整个银行业也在推动利率市场化的进程。很有可能在这两年就会放开。也有专家认为P2P行业是推动利率市场化的进程。如果说利率放开，银行的利率也会水涨船高，对我们行业是不是会有一些影响？　　严定贵：我们说P2P是利率市场化的先导，还不如说“宝宝”是利率市场化的先导。利率市场化主要是要有更高的利率，或者是更确定的收入提供给投资人，让投资人达成交易，这种交易在“宝宝”中间是体现无疑的。之前有6%、7%这样的高收益。所以很多的存款人将银行的存款搬家，搬到“宝宝”上去。P2P的话，尽管他也有比较高的利率，但是风险是比较高的，比“宝宝”风险要高，他是满足了一部分人的投资需求而且交易金额要比“宝宝”小很多。所以我觉得利率市场化有人这样理解，利率市场化是不是今后的低利率就不存在了，以前活期存款零点几的利率，银行是拿不到了。以后我们也享受不到低利率的产品，比如说像房贷的产品，大概5%、6%的产品是不是今后就不可能呢？我觉得应该这样理解，为什么我们国家利率上也这么大的差异。国家几大行里出现的房贷利率，企业的贷款利率都是基准利率甚至是下浮。为什么？市场上有一种非常不正常的现象，利率非常高。像信托有一些理财产品都可以达到15%甚至是20%。都差了好几倍，而且都可以共荣共生，很多人不理解。实际上我是这样来看的，我们国家有金融规制和高度的金融垄断，实际上阻隔了很多金融资源的合理流动。比如说他修了好几个水库，水库外面是沙漠，水库里面的水多的用不完，但是沙漠一年都下不了一滴雨。我用这种比喻来比喻我们国家，我们国家现在金融资源在整个社会阶层或者是企业之间配置的情况。我们具体来说，像上市公司、大型企业，他们非常容易得到信贷资源而且成本很低，但是很多小微企业他们不可能得到信贷资源，他愿意出再高的成本也得不到信贷资源。银行把向中小微企业提供信贷支持看成是非常高成本的一种行为。同时小微企业确实他们在开发方面，他们的成本也比一般的大额借款相对来说更高。如果说我们把这些沟壑都打断的话就会出现什么的情况呢？水库里面的水还是很多的，如果让这些水去寻找高风险或者是高收益的品种，我们小微企业或者是社会上非常饥渴的资金需求可以得到满足。他们得到满足的时候，他们会降低对于利率的预期，反过来，他可以把利率降下来。他可能是前高后低的，短期内是形成高利率，但是长期来看，利率水平是向下走的。　　和讯网：我们看一下“你我贷”的盈利情况。我们现在的盈利模式是通过收取服务平台费。　　严定贵：对，我们主要是收平台服务费，而且主要是跟借款人在收取，投资人目前是没有收取的，我们也考虑到博弈方目前借款人还是弱势方，没准今后借款人从任何地方都可以获取借款，从供不应求变成供大于求的时候，我们反过来会收投资人的费用。这都是说不定的，因为作为平台方我们主要是参与撮合。我们是为了满足不同需求提供服务，如果说某一个阶段，他的某一方是供不应求的，那可能我们在收费方面的理念或者是规则就不复存在了，我们只能在当中寻找一些市场需求，我们提供需求，得到需求的回馈，赚取里面的佣金。　　和讯网：现在“你我贷”盈利了吗？我们看到很多P2P的网站都在引进风投，但是也没有从亏损当中走出来，但是有一些P2P网站给人一种暴发户的感觉，我们“你我贷”是什么样的情况？　　严定贵：我们2012年就盈利了。我们在整个运作上来说还是比较保守的，我们在现金流管理和产品设计方面，我们还是强调可持续发展的。当然我们毕竟也是企业必须要可持续之后才可以做的更多，活的更久，这也是商业机构应该考虑的问题。　　和讯网：我们看到也出了年报，以后有上市的打算吗？　　严定贵：这个走一步看一步吧。因为我们国家对这个行业的监管还有很多的政策还不是特别的明朗，我们现在在运营过程当中，实际上我们也有一点感觉到这种不确定性。你是做的越大越好，还是保持小而美的状态？小而美是一种非常健康的状态，天天膨胀的话，带来的资产规模是大了，但是资产规模怎么样不是很确定。所以要走一步看一步，更好的把握好我们的信贷资产质量，不要盲目的追求速度，在保证质量的情况下，尽可能让自己成长的更好一些。　　和讯网：还是比较稳健的思路。2014年，大家都在说央行要牵头对P2P进行监管，您希望哪些方面对我们行业有监管呢？因为我们知道，政府的手往往是过犹不及，市场的声音是怎么样的？　　严定贵：这个行业现在是百亿级的，我们去年的统计行业总共投放的资金在600亿左右。像证券行业他早期，我们当时通过银行进行监管的时候，当时证券行业都是几千亿上万亿的。我们整体市场规模，到接受监管，可能还要有一个时段，让这些企业可以成长的更大一些。我的判断可能要到5000亿甚至是1万亿的市场体量之后才会慢慢纳入监管。因为监管是有成本的，一个是他有行政成本，第二方面，一定程度上他也会抑制创新。所以过早去监管也不一定是好事。但是这个行业的发展又离不开监管，因为他毕竟是做钱的，和很多人打交道势必会有一些社会效应。所以这个行业我们还是主张监管部门和行业协会早期可以联手推一些行业自律，对行业制定一定的准入门槛，为这些企业提供互通信息的服务，能够减少这些企业他们的放贷或者说在客户选择上存在的偏差。这方面对行业的健康发展可以起到一些作用。到一定规模的时候，自然而然的可以形成一些监管方面的办法。这个办法也是要通过市场实践出来的，而不是说通过监管层关起门来形成的政策，可能最终不一定可以符合行业的需求，所以最终还是通过市场来进行管理。　　和讯网：就跟央行暂停了支付宝和微信支付的二维码支付一样，可能互联网金融或者是新兴业态最怕的就是一棒子打死。　　严定贵：是的。像“宝宝”或者是微信支付，去年他们已经有了这样的，包括第三方支付公司也在做信用支付的产品。监管就是这样的，有的时候我们也不能怪这个监管，因为监管就是能不能让你做这个事情的问题。央行为什么叫停这个服务，实际上我觉得还不是安全问题，因为信用支付或者是二维码支付里面存在的安全问题。更主要的还是看到目前整个第三方支付他们在资金流动方面的增长，让很多的银行感到措手不及，我觉得应该给银行更多的时间去创新，让他们去调整自己。如果用这么快的速度去让银行的资源重新分配，大幅度提升了银行的资金成本，从监管层来说也是有考量的。如果说大家成本都很高的话，非常不利于传统金融机构的发展。所以我觉得可能央行出手来做这些动作，可能会基于这方面的考虑更多一些。但是他毕竟还是征求意见稿，还没有完全形成一个最终的结论。所以最终回怎么样，也要看国家容忍创新方面的容忍度，还有相关容忍度是不是在合理范围内，合理分配社会资源，如果说社会资源急剧的形成一些大的变化。比如说本来我们是水库，把水库变成沙漠，沙漠变成涝灾了也不是什么好事，所以监管是要很好的调动社会资源，控制合理流动，把闸门控制住，也是有必要的。　　和讯网：您刚刚提到我们行业发展到5000亿甚至是1万亿的时候才需要监管。您觉得行业走到这一步要多久呢？对于行业未来的展望您是怎么看的？　　严定贵：这个行业的速度是很快的，现在是百亿的，按照这个行业每年200%、300%的速度，上千亿也就是两三年的事情。这个行业有多大的市场，我也做过一些初步的调查，包括也有一些媒体、同行做了一些测算。因为我们小额信贷的行业他们会和信用卡相比，他们会认为，有可能会切到信用卡市场20%甚至是更多。按照这个比重来算，我们国家信用卡市场贷款余额大概是7-8万亿，可能比这个还多一些。所以1万多亿会有，所以针对我们目前几百亿的规模来说，他上面还有非常大的成长空间。所以成长空间还会有，但是也会有竞争，也会有不同的企业针对不同的细分市场取得市场份额。现在P2P市场同质化情况是比较严重的。　　和讯网：去年已经开始有一些倒闭潮了。　　严定贵：今年还会更多，因为现在没有门槛，没有门槛的话，大家都认为这个行业可以赚快钱，而且这个行业被社会关注。实际上这个行业运作的三大成本加在一起，好的企业和差的企业可以在成本上差20%-30%。一个是获取客户的成本，一个是违约率的成本，还有你的招标利率，都是成本。我们把这三个加在一起，做的最优秀的企业和差的企业会差20%-30%，作为借款人来说他是不可能承受这样的溢价的，如果说能承受的话，也是非常劣质的群体。对于这些企业来说，是不可持续的，所以看起来这个行业很好做，但是取得利润是不容易的。　　调整代理商策略 重点建立风控能力　　和讯网：好的项目，好的借款人也是众多P2P争夺的对象，除了像拍拍贷那种纯线上的，我看到很多P2P公司都有线下的布点。今年开始，我们也是从经销代理商改为直营，这是出于什么样的考虑。　　严定贵：直营的考虑更多是从风控的角度去考虑的。我们有一部分的营销团队形成一部分的客户，但是更多是在风控方面的布局。为了今后更多客户提供线下征信，或者是提供征信服务来提供人员方面的准备，包括我们利用网点跟客户打交道，签约等等方面，这个方面考虑会多一些，我们通过直销团队获取业务也是一个手段。比如说短期内可以通过这个方法去获取一定的客户。但是你也知道，如果说靠线下的方法，那就是和人员的数量高度正相关。我们这种方式，我们发展了很多这种分公司，不代表我们一定要靠人海战术，有一些企业里面，你靠人的方式去获取客户的方式，我们可能会有一些交叉的方法，既靠人，也有一部分靠互联网，真正做到O2O的方式获取绩效。所以看起来我们有很多的网点，但是这个网点不仅仅是为了提高我们业务服务的，也要延伸到征信或者是其他方面的服务。　　和讯网：现在是不是有60多家？　　严定贵：我们有62家。　　和讯网：成本上会不会很大？　　严定贵：现在也还好，因为我们整体的，房租占我们的比重不高。而且人员收入和产能是高度正相关的，对财务影响很有限，影响的是可变成本，不变成本的话，我们总部这边应该是多少还是多少，不会有太大变化。　　和讯网：我们之前签约的一些经销商怎么办呢？　　严定贵：我们还保留了很多经销商，前一段时间我们对有一些经销商进行了一部分的调整，我们也前后有几十家，有一部分经销商他是做的很好的。他们是能够尽职勤勉的做一些客户。但是我们发现有一些经销商，他们是有道德底线的。他们可能因为我们前期有一些征信或者是准入给的条款太低，也发现很多违规的现象，我们对违规的进行了及时的清理。对公司运营来说，我们要保证公司合规和公司系统运行风险，所以整体上来说，加盟商和经销商是我们重要的战略，我们还会关注这个战略，优化这个战略，不会停下来。　　和讯网：我们2014年会新增多少网点，我们这两面的规划主要是什么呢？　　严定贵：2014年我们不会再增加很多网点建设。因为我们的硬件投资，在网点的建设上，基本上差不多了，在未来两三年，我们在网点建设上，至少说不会有翻倍的增长，可能会有适当的增加。我们会更多的合作的商家，所以刚刚我和你说，我们和加盟商也仅仅是调整而不是完全终止的概念。　　和讯网：接下来两年的重点会放在那里？　　严定贵：重点还是建立我们的核心能力，我们的风控能力。因为这个有太多的业务对于金融这个行业里面的需求或者说借款或者是贷款需求永远不缺的，需求永远是有的，缺的是甄别能力，所以更重要的是把能力放到这上面去，能够为很多客户提供甄别能力。打造我们的风控水平，这是我们的重点。　　和讯网：“你我贷”投入最大的是不是也是风控这一块？　　严定贵：对。　　和讯网：你能不能给我们的投资人提出一些建议，因为现在P2P网站非常多，大家也有一些疑问。　　严定贵：首先不要把所有钱投入P2P，投入P2P的资金，我觉得对于个人投资者来说，投入到P2P行业的资金最好不要超过30%，这样的话，你即便遇到一些问题，也不会影响到你的生活，或者说影响到你其他的投资。比如说除了P2P还投资一些货币基金，或者是股票或者是其他的东西，在P2P投资上不要超过30%。第二，P2P行业你要优选一些平台，你要投一家企业一定要了解他，多和他接触，关注他的网站，参加他们的市场部或者是他们公司的活动，去走进他们企业的活动，了解他们的资产经营情况。第三是要对你的投资明确你的债权，不能只是很笼统的知道我投了多少钱，还要知道我钱借给谁了，一定要知道债务债权的关系，有一些投资人投资了P2P，企业倒了之后，连债权人都找不到，这是非常危险的。所以你既然要投资，一定要关心你的投资，你要在投资上花一定的时间，所以我的建议就是这些。　　和讯网：非常感谢严总的精彩演讲和建议，谢谢您作客和讯，也感谢各位观众的观看。　　
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