哪些理财产品风险低收益高 有人说清楚了
如今，“买什么”成了萦绕在普通投资者心头的首要问题。目前，有一种理财方式进入了理财不二牛的视野，其曾经在2014年大红大紫，彼时动辄在10%左右的预期年化收益率确实闪瞎了很多人的眼睛。虽然今非昔比，如今其收益也随大势降低至5%~7%，不过依然高于市面上大部分稳健型的理财产品。那么这种理财方式究竟可不可取？有哪些风险需要注意呢？
低利率时代，“买什么”成了萦绕在普通投资者心头的首要问题。存个定期吧，目前一年定期存款利率为1.5%，再结合CPI（居民消费价格指数）一算，这都成“负利率”了，我们理财的友谊小船还能不能继续航行？稳妥点买个银行理财吧，目前收益顶天了也就在4.5%以内。再看看曾经火热一时的宝宝类产品，也已经从高峰期的年化收益超过6%到现在跌破3%，有点不忍直视……
这时候有一种理财方式又进入了理财不二牛的视野，那就是票据理财。之所以说“又”，是因为票据理财曾经在2014年大红大紫，彼时动辄在10%左右的预期年化收益率确实闪瞎了很多人的眼睛。虽然今非昔比，如今票据理财的收益也随大势降低至5%~7%，不过依然高于市面上大部分稳健型的理财产品。
那么这种理财方式究竟可不可取？有哪些风险需要注意？理财不二牛为大家亲身肉测了票据理财的产品，并向业内资深专家取经，现在就来一睹为快。
为什么要用票据来理财？
要了解票据为什么能用来理财的原因，首先要搞清楚个中含义。
所谓的“票据”，指的就是汇票，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票两种。
银行承兑汇票，简称“银票”，是由企业向银行发起申请，经过银行的审核和承兑、在到期日无条件按照约定的金额给收款人或持票人的刚性兑付票据。由于理论上风险很小，人们通常所说的“只要银行不倒闭就能兑付”的票据指的就是银票。
商业承兑汇票：是指由出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。由于商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑，也没有银行的担保，所以信用比银行承兑汇票低。
听上去都是企业和银行之间的业务往来，和普通投资者好像没啥关系。一开始确实也是这样，直到2008年金融市场创新，国内票据理财业务开始发轫，再到2011年不少银行推出了票据理财产品，而2014年互联网平台的涉足使之更加白热化。
一位国有银行票据业务人士告诉理财不二牛：
现在投资者普遍所说的“票据理财”，简单地说就是融资企业将所持票据质押于某个平台，该平台据此设计出理财产品，并通过零售渠道出售给投资者。投资者买了这些票据理财产品，就相当于认购了这些票据资产的收益权，投入的理财资金即为企业提供融资。
来自零壹研究院数据中心的数据显示，在目前正常运营的1990家P2P借贷平台中，约有80家涉足票据业务，仍以银行承兑汇票为主，累计规模已达到180亿~200亿元。
而从互联网票据理财平台金银猫提供的资料来看，涉足过票据理财业务的平台可以分为三类：第一类是大型互联网平台，例如阿里“招财宝”、京东“小票通”等；第二类是银行系平台，像平安集团旗下的陆金所、国开金融和江苏金农公司打造的互联网投融资平台开鑫贷等；第三类则是垂直、专业的票据理财平台。
专业票据平台一枝独秀？
从体量和市场占有率来看，目前国内的票据理财市场仍然以专业平台为主，其他两类平台近期的表现颇有“打酱油”之嫌。
拿银行系平台来说，根据公开资料，此前市场火热的时候，民生银行旗下的民生电商曾推出针对票据理财的“e票通”，平安银行旗下专业理财平台“橙e网”也推出过“小票通”，招商银行、江苏银行等也有涉足。
不过通过这两天的验证，银行系平台目前在票据理财业务上表现得并不积极。民生电商的客服告诉理财不二牛，票据理财最近在2015年初有过，后来就没有了。其他多家银行系平台的情况也与此相似。而以民生易贷为代表的银行系P2P近期在产品设计上有了较大的转变，此前多以票据业务为主，从去年开始则转向了保理业务。
银率网提供给牛妹的数据也显示，2016年以来只有花旗银行发行有票据理财产品，且全部为外币结构性理财产品，票据标的也都是国外票据。
比较例外的是开鑫贷。但有意思的是，其银票产品“银鑫汇”从年后起就暂无产品上架了，而“商票贷”却一直在发售新产品，最新一期产品周期364天、年化利率7.1%，承兑人是镇江新区交通建设投资有限公司。虽然是商业汇票，但承兑人普遍为大型央企或国企，这也是银行系平台票据理财业务的一大特点。
一位资深票据行业人士对牛妹指出，对于银行系平台而言，是否有足够的动力去寻求票源也是一个核心因素，“现在大家都在等互联网金融监管的明确态度，可能在业务上也有收紧”。
大型互联网平台也有此趋势。牛妹在京东金融官网上看到，其公告“因系统升级，京东小银票产品于5月13日暂停销售，预计下周恢复”。但截至发稿，其票据产品仍然不能购买，倒是“小银票”页面上在不断出现保险和券商资管的新产品。阿里招财宝客服则明确告诉牛妹，其“票据贷”业务已经大半年没有发售产品了。
近期收益率的持续下降或许是这些平台“淡出”票据业务的主要原因。
银率网分析师闫自杰就对理财不二牛表示，京东金融的票据理财收益已经不具备市场竞争力，暂停前最后两期票据的预期收益率都只有4%，与旗下其他理财产品相比略逊色，与市面上很多稳健理财产品相比也无优势，“这才是最核心的”。
如此看来，目前投资者能选择的购买票据理财产品渠道，主要还是集中在专业的票据平台。
收益下滑回归理性
收益下跌同样也是专业票据平台无法回避的现象。
理财不二牛注意到，在2014年票据市场热火朝天的时候，收益率可以达到8%~10%。盈灿咨询行业研究员王春对牛妹称，综观目前的专业票据平台，收益普遍在6%~7%的较多，有些平台因为补贴因素在10%左右都属正常，“再高就需要警惕了”。
就在本月24日，票据理财平台银票网发布了一则“银票网标的降息预告”，称“根据监管部门要求，银票网将在518活动后下调部分标的收益率，下调比例稍后公布”。这大概是整个票据理财市场的一个缩影。
上述票据行业人士表示，正常情况下银行贴现利率约6%，平台大致补贴2%~3%，而随着交易金额增加、补贴金额越来越大，到一定程度平台就会产生亏损并迅速扩大，这是部分平台减少票据理财规模的内在原因。而由于市场上银行系承兑票的贴现率一般是围绕一年期贷款的基准利率上下浮动，对于目前收益的降低，他认为是“票据理财收益回归合理的表现”。
票据理财平台“票据客”CEO洪其华也坦率地告诉牛妹，有一些平台因为做营销补贴因此看上去收益率较高，但这不是常态，“目前整个市场利率都在下行，银票的收益水平在5%左右就是比较合理的了，投资者应该有正确的预期”。
即便收益降到5%左右，票据理财仍然比市面上大部分固定收益类理财产品的收益高，并且周期也相对较短。例如，同样是5%左右的收益，银保产品需要三年时间，而银票哪怕期限较长的也几乎在100天以内，30天以内的比比皆是，部分专业网站只要1元起购。
总的说来，安全性、收益率、流动性是投资者选择理财产品比较看重的三个方面，而票据理财最大的优势在于其收益较高、安全性强。以银行承兑汇票为例，项目到期后，以银行兑付的资金作为投资者本息的还款来源，安全系数还是有保证。另外，大多数票据理财产品还具有流动性强、门槛低的特点。当前，在整个行业均面临着“资产配置荒”的情况下，票据理财确实不失为一个性价比较高之选。
看上去如此美好，那购买票据理财产品会有哪些风险？买的时候又该怎样躲开这些“雷区”？
规避风险把握这几点！
洪其华介绍，票据理财的风险主要有三类。
第一是质押物的风险。比如假票、瑕疵票以及恶意挂失止付。面对这个风险，就需要平台从业人员有票据行业经验，比如辨认真假票据。
第二是资金托管的风险。票据理财平台有没有做到资金账户托管，这是一个关键问题。也就是说，平台方能不能接触并自由支配投资人的资金，如果没有第三方的有效隔离，那就会有这个风险隐患，这也是监管层多次强调的行业“红线”不能触碰。
第三是平台风险。很多人把票据理财平台和P2P行业做对比，从原理上来讲是一致的。票据理财平台也有道德风险，如果这个平台是以短期盈利为目的，那么一方面可能出现捞一笔就跑路的现象，另一方面是可以搞自融，多次质押融资，这样投资人就会有风险。
他同时提供了一些小技巧：
“银票的风险肯定比商业汇票小，稳健型的投资者建议综合考虑收益和风险，优先选择银票。另外细节上要重点关注理财产品背后的信息披露是否完整，比如有没有银行托管的清单、资金流向是什么、票面要素信息是否完整等，甚至可以根据实物票据的汇票号去承兑行确认，因为这个编号是唯一的。通过这些来判定票据的真实性。”
闫自杰进一步指出，目前互联网票据理财并没有明确的信息披露制度和监管措施，平台披露的信息多数都只是挂一个承兑银行名字，这里面存在很多问题——是否存在一票多融，是否存在清单式交易，是否存在虚增票据标的，所有这些问题不能靠平台自身信用，而是要建立透明的监管和信披制度。
“目前监管和信披制度暂不健全，票据理财投资全靠平台自身信用来保障，投资者需要防范的主要是平台道德风险，投资比例不宜太高。从防范风险的角度出发，不能只比收益率，要着重比较平台的信用等级和信息披露情况，一般来说背靠大国企和大型互联网公司的平台，更加可靠一点，部分背靠大国企大银行的平台，信息披露做得也更加规范和透明。”他总结道。
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今日搜狐热点投资理财中 什么样的风险才算是低风险？
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来源：拖天航线图
　　我们的小伙伴有一点好 ，勤快。
　　天天就抱着某宝某金所，看看基金，看看社区，偶尔还像模像样地关注一下新闻。
　　一旦有什么活动的机会，那来得叫一个快。
　　不过，虽然看了那么多，拖天遇到最多的问题还是：这个东西能投吗？那个好不好？
　　难道玩理财都玩了那么久，对哪种产品适合自己还没有一点判断吗？
　　有的小伙伴说了，我知道自己适合风险不那么高，相对稳定一点的产品，可问题是，什么样的风险才算是低风险呢？
　　这话确实也有道理。因为大部分理财产品重点都在标榜自己收益率多么不错，虽然有的写了高风险三个字，可是实在看不出来这个风险有几层楼高？
　　而且，同样一个产品，对于你来说是风险高，但有可能换个人来又算是稳的。
　　比如，对于只会玩的萌新，起码算得上是中等风险以上了。但对于搞过配资炒股的大佬而言，股票基金起的作用却是拉低平均风险。
　　这其中的关键，在于有没有根据自己的风险偏好，对产品的风险收益比进行量化。
　　通常说到风险偏好，就是笼统地高、中、低，然而这样并不足以指导我们的理财实战。所以，在这个问题上应该尝试把概念具体化到两个数据上，风险收益比和损失额度。
　　所谓风险偏好，可以理解为你喜欢稳定安全地慢慢增值，还是喜欢拼着亏损的可能博取高收益。
　　注意这里并没有说短期还是长期，因为期限并不影响是否冒着炮火去赚钱的本质差异。正如在里放几天赚点稳当的小钱，比较适合算作低风险偏好行为一样，一口气把钱扔进股市指望下一波牛市直接翻个几番的想法，无论如何也不能叫稳吧。
　　所以，一个具体点的指标可以帮助我们量化出风险偏好，叫做风险收益比。
　　含义是，愿意为了1块钱的收益，最大愿意承担多少钱损失的可能性。
　　也就是说，当投资的产品出现损失的时候，认为多少幅度是可以承受的，就能判断它在不在风险接受范围之内，或者说是否符合风险偏好了。
　　在现有的风险调查问卷里，通常也有这么一个问题：当本金损失多少时，会出现明显焦虑？其本质，就是在判断投资者对风险收益比的承受度。
　　但这其中还有另外一个问题，为了1块钱收益可能愿意承担1块钱损失，但为了100块收益，可能就不敢想象损失到同样的金额了。
　　再具体一点，花1000块，和花10000块去买，心境肯定是不一样的。
　　1000块亏个50%，可能多半咬咬牙也就认了。要是10000块亏上一半，估计有的小伙伴睡觉都睡不踏实了。
　　所以，还要用上我们刚才提到的另外一个指标，损失额度。它指的是你在投资中能承受的具体损失金额。
　　这个概念就很简单了，你能接受在这项投资里损失的具体金额。
　　这样做最大的好处是能客观看待已经给出的高、中、低风险评级，从模糊的评级到具体的数字，是一个很大的进步，起码你不会听到一个低风险就兴冲冲地投钱进去了。
　　在投资之前，能做到先算一下风险收益比，再根据自己投资的金额划个底线，就已经算是有初步的量化思维了。
　　有了上面的基础，我们就可以进行接下来的讨论了。
　　我们经常听到所谓风险和收益成正比这个说法，其实并不完全成立。
　　所以，就算你的风险偏好是高风险型，也要注意所选择的产品是不是能提供与所冒风险相适应的收益。
　　因为高收益通常伴随着高风险的说法是没错，但反过来却不一定哦。
　　有这样一种情况，虽然风险很高，但其实拿不到相应的高收益。用我们刚才说的风险收益比来说，就是面对着赚1块钱的几率，也许会损失2块或者更多。
　　举个不那么恰当的栗子，假如咱们去炒股，走短线的路子，想好了一旦出现10%的下跌就该止损，那么一般来说在10%的上涨时就该获利了结，这样风险收益比才是平衡的。
　　但如果没有严格止损，就容易演变成长期套牢，这样不仅损失的额度更大，资金被占用期间还无法产生收益。
　　最重要的是，损失一旦变大就需要更高的盈利才能实现风险收益的平衡。而收益往往是无法控制的。这样演变下去，要么损益比会超过之前想好的损失额度，要么最终损失必定超过收益。
　　用一句话总结一下就是，当面对高收益的时候我们往往能警惕其中是否有高风险，但面对高风险操作时我们最好也评判一下它是否能提供高收益。
　　一个产品如果存在本金损失的可能性，那么它一定要有比较高的收益期望才值得我们去投资。这才是风险和收益对等的完整含义。
　　有聪明的小伙伴会问了，按这样的想法推导，会不会有一种可能性，风险低但收益却很高？？？
　　别急，还真有。
　　这个事情，其实正是一部分投资者天天琢磨的东西，叫作套利操作。
　　原理很好理解，就是利用某种规则空档，或者消息不对称的机会，实现与所冒风险不相称的超额收益。
　　注意这个超额，不是传说中那种翻着跟头赚钱的神话，而是超过同等风险水平的投资产品的意思。要是抱着无本万利的想法去，那一定会失望。
　　而且，通常来说套利要求的是资金量大，操作频繁，我们普通理财者去弄的话，不一定牛逼到哪里去。
　　如果一定要举个有操作性的例子，那就非货币基金套利莫属了。具体怎么操作，这里就不细说了。
　　总结一下，今天咱们其实聊了个这个图出来：
　　所有的投资都能装进这个图的某一个格子，而我们在掏出腰包投入真金之前要做的事情，按以下三步走就好：
　　1，判断有没有掉入高风险低收益的陷阱。
　　2，明确风险收益比：希望赚多少比例，最多承受赔多少比例。
　　3，明确损失额度：按具体能承受多少钱，确定自己的最终投资金额。
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责任编辑：司倩
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　　投资收益的多少和市场有着密切的联系，比如经济景气与否、国际经济情况的变化等，这些都是投资理财时所面临的风险。
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　　2、通货膨胀风险
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　　人进入退休期后，收入会大幅减少，且随着年龄的增长，各种疾病也会到来，支出反而增多，这时候就会担忧自己的储蓄到底够不够将来用了。
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　　【来源：嘉丰瑞德】
　　南方财富网微信号：南财
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
光大银行专区
48小时排行看清了本质，很容易决定钱到底放余额宝、理财通还是哪儿
对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
知乎用户，互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习
近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
由图可见，在 167 只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近 3 月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是 top10 的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名 top1 的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章： ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的 T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在 3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p 借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机 APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台 A 的全面历史收益数据都高出平台 B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝 1%以上不建议转移，1 年 1 万收益才多 100 元，其实从整年看来实在不可能 top1 基金比余额宝高 1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
=== 针对典型问题进行回复分割线 ===
针对几个典型性问题回复一下：
1、提现时间
很对，理财通提现时间过长也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金 T+2 的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是 5 万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多 1-2 个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度 / 阿里 / 腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、偏向性忒明显、水文
说实话，看到「此文偏向性忒明显」「水文」这两个观点且还有点 10 个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从 0 开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的，我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金 8%-10%甚至 13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着 7%冲进去，下个月可能就 3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘 / 华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段 top1 基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买 top1？另外全年 top1 也才 4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的 ** 宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
5、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是 QQ 黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
6、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具 / 平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款 ** 宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差 1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成 0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些 ** 宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币 - 股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。}