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深入分析：P2B与P2P理财平台的根本区别
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深入分析：P2B与P2P理财平台的根本区别
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从业务模式看，目前的P2P平台，绝大部分都是有担保的线上平台。业务特点是深度介入到投融资双方的投融资活动中去，如果融资者逾期还款，P2P平台或关联的担保公司代偿本金。
& & 这种业务模式的盈利模式一般，风险承受能力较弱。对资金借出者而言，代偿本金是个有吸引力的措施，但并不等于因此就没有风险了，原本借出者关心的是借入者身上的风险，现在变成了关心网站及担保公司本身的风险，如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。
& & 而目前的P2P平台，恰恰绝大部分坏账率都较高。
& & 目前在这些P2P平台上借款的个人或企业，通常要承受较高的融资成本，大部分高达年化20%以上，30%以上也很常见。这些借款者，通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制，也很难保持较低的坏账率，何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。
& & 江南愤青曾指出：“从金融发展历史来看，任何一套良好的风控体系其实是在市场金融实践中不断碰撞出来的，期望通过闭门造车的方式实现，几乎不可能。
& & 其实，贷款标准的设置出来容易，但是修正很难，这是个很有意思的事情，如果设置的过严，那么就会发现找不到符合风控标准的客户，导致出现无贷款可放的境地，如果贷款标准过于宽松，坏账一堆的情况也必然可见。这个度的把握就是要在市场中不断的碰撞才能产生，虽然可以做各种精算，模型测试，但是具体实践的数值肯定是不断的积累的。只有形成了极为庞大的实践数据，才有可能具备一定的合理性。
& & 这种情况下导致的贷款难题就是，你可能找不到符合你想要发放贷款标准的客户。风控标准过严会淘汰掉大量的客户群体，如果风控标准过松散的话，大幅亏损不可避免。“
& & 我也认为，银行风控体系的建立，风控模型的优化，背后就是斑斑血泪，很久的时间，很多的财富。甚至于让财政部买单，才避免不破产。其他机构，券商、信托（虽然现在还是不行）行业也经历过多次大的危机，大的折腾，甚至破产过一批机构。才成现在这个样子。
& & 一方面，服务的是非常差、资金链非常紧张、年化成本高达20%-30%以上的借款客户，另一方面，风控能力比较差。这就导致这些P2P平台坏账率高企，非常难盈利，业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以，其中一些实力差的P2P平台时有倒闭或跑路的事件，也是顺理成章的事。这种业务模式是有问题的，我预测，在未来4-6年内，这些P2P平台绝大部分会倒闭或者转型，是大概率的事。
& & 另外，很多P2P平台还存在着资金池、虚构项目或标的、自融、关联公司担保等诸多问题。造成行业内乱象层出，投资者人人自危的糟糕状况。
& & 总起来讲，对投资者而言，目前很多P2P平台的风险较大，安全性较低。
& & 为了和谐风控问题，降低平台所面临的风险，目前市场上开始出现了P2B平台。
&&P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。
& & P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。
& & P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：
第一，和担保公司合作的平台；
第二，和小贷公司合作的平台；
第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台；
第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。如无界财富，民生易贷。
& & 因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。
& & 另外，这些P2B平台，尤其是第四种P2B平台，大都是和第三方支付平台合作，资金第三方托管，平台不碰投资人的资金，彻底杜绝了资金池问题；并且由实力较强的持牌正规金融机构做风控，彻底杜绝了虚构项目或标的、自融、关联公司担保等问题，因此对投资者来讲，更安全。
& & P2B平台是P2P平台的进化，尤其是第四种P2B平台，风险更低，安全性更高，更容易得到投资者的青睐，也更符合互联网金融发展趋势。随着传统金融机构逐步进入互联网金融领域，这类P2B平台依托实力较强的持牌正规金融机构的力量，可能会颠覆掉众多即将成为先烈者的P2P平台，后来者居上，得到长足发展。
& & 原文出自P2B讲堂，转载请注明出处!股票论坛
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工业和信息化部信息备案：小赢理财创新风控体系
　　今年被认为是的规范发展年，风控在其中起到非同寻常的作用。小赢理财是首家所有定期理财产品均由公司全面承保的金融平台，可谓是业界安全理财的标杆。　　“互联网金融的核心竞争力在于风控能力。”小赢理财CRO成少勇认为，“目前很多互联网金融公司对风险的重视程度都不够。最近一段时间，各种财富管理机构、P2P跑路的新闻层出不穷，归根到底，还是因为这些机构没有用金融机构级别的风控标准来要求自己。”　　据介绍，小赢理财在成立之初，就与众安保险实现了风控流程与数据管理的无缝对接，双方联合进行风控审核，并由众安对平台上所有定期理财产品提供本息保障，众安对小赢理财的逾期赔付数据需要向监管机构定期披露。因此，小赢理财成为互联网金融中少数达到中国金融机构风控标准的企业。　　国际著名金融风控专家、国内大数据风控体系建设倡导者Chris认为：“大数据风控，是互联网金融乃至传统金融风控的必然趋势，它的发展将给金融领域带来巨大福音。同时，大数据风控一定是一项体系性工程，需要结合大数据技术与风控运维管理来层层把关。”　　小赢理财成功实践了这一预测。除了用户提交的数据以及其主动抓取的数据之外，小赢理财还与数十家第三方数据提供方合作。“当然，大数据风控不能止步于数据源的获取，对数据的清洗、处理、保护、对模型的训练等都需要大量人才的参与。”成少勇说。　　基于强大的数据处理能力，小赢理财建立了中西合璧的风控模型,将国外先进理念与国内的实际数据无缝对接。该模型在基于回归模型等传统建模手段的基础上，延伸应用了现代建模手段，如机器学习等人工智能技术。　　“我们应信仰科技，但不要迷信科技。”成少勇强调，“有了基于大数据的风控模型，还需要在团队、文化、制度及技术等基础设施层面发力，才能保障风控体系的贯彻实施。”为了保障风控落地，小赢理财花了不少资源在团队建设上，成员来自汇丰、恒生、摩根大通、高盛、(,)、(,)等顶级金融机构。　　在制度的设计上小赢理财也花了不少功夫。如，小赢理财的考核指标设置很好地做到了风险隔离――风控团队是不背销售业绩指标的，这样风控团队就不会放宽自己的审核标准，可以规避道德风险。此外，小赢理财通过开发各种工具为风控的实操提供了技术支撑。小赢理财开发了专用APP，在处理以房子为抵押物的个人贷款时，其风控人员必须到现场去作尽职调查。通过APP可以精准定位业务员的具体位置，确保业务员确实是到现场进行勘察。　　在领先的风控体系的保障下，小赢理财自2014年8月上线至今，经过近7万笔贷款的验证，逾期率始终控制在0.2%以下。“未来，随着我们风控系统的不断优化，将会更好提升安全系数，成为业界风控安全标准的典范。”成少勇对此信心满满。（于欣）
（责任编辑： HN666）
04/27 07:5604/27 07:4704/27 07:3904/26 07:5304/26 07:4104/26 07:2904/25 08:1304/25 08:07
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P2P网贷的风控是什么？要如何去观察一个公司的风控体系是否安全？
P2P的是什么？ 要如何去观察一个公司的风控体系是否安全？
现在的P2P很多，也有一些不良商家举着P2P的旗子来骗钱的，所以在选择P2P公司的时候，一定要慎重啊。平台靠不靠谱要综合来看，其实P2P可不可靠，可以从他的经营模式来看。目前,我国的P2P存在以下几种业务模式:　　　　一、纯线上模式:　　　　所谓的纯线上模式,便是指传统意义上的P2P.即平台仅作为中介的角色,帮助双方进行资金匹配。这种模式的好处是采用这种模式的P2P平台并不会出现携款潜逃的情况,而这类平台的弊端则是不会参与担保。　　　　二、模式:　　　　所谓的转让模式,是指由P2P现先行放贷后,再将债权放在平台上进行转让。采用这种模式的平台,可以提高企业融资的效率,但却容易产生。对而言存在一定的风险。　　　　三、提供保本保息保障　　　　目前,提供的P2P平台已成为P2P网贷行业的主流。这类平台通过建立的方式,向投资者提供保障。即当平台出现或时,平台便会先行垫付投资者的本金。以为例,这个平台就有6重保障来保障投资者的资金安全。　　　　1、专业的团队和操作标准　　　　信用审查:个人资料及的全面核查;　　　　抵押资产:严格评估抵押物的市场价值及归属权,控制保持在合理范围;　　　　还款能力:工作证明与收入流水、连带、征信报告、还款来源证明等;　　　　实地考察:每笔贷款现场进行;　　　　法律保障:确保每一项合法合规。　　　　2、　　　　委具有中国人民银行颁布《支付业务许可证》的机构进行,保证资金投向透明、安全。　　　　3、连带责任担保人　　　　亲属、或实际控制人提供无限连带责任担保。　　　　4、风险准备金　　　　借款项目如出现,履行职责出现风险时,爱财在线启动风险准备金,保证投资者本金及收益安全。　　　　5、抵押物可指定抵押给　　　　如投资者达50%以上,可将抵押物登记在投资者名下。　　　　6、超值抵押物　　　　抵押贷项目、其借款金额不超过抵押物的70%.
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菠菜理财：2017“双十一”任性购物，放肆狂欢
本文来源于东方网　
&剁手&，你准备好了吗
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吃货们的购物车恨不能换成火车，驴友们的旅行清单也已&占领&了世界地图，果粉们则卯足了劲拼抢那只被咬掉一口的苹果&&
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