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有一事想家人在一家投资理财公司投资40万元，期限一年，律师费用需要多少？
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功在法外，德存心中，无愧良心，尽为法治为执业精神，以对所有与诵盈合作的客户提供优质、细致、完善的系统化法律服务为已任。
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中顾高端访谈
钱生钱，但是捧在手里是不能生钱的，只有投资才会生钱，而投资就意味着风险。于是，很多的理财机构、理财产品应运而生。甚至我们去银行柜台办理业务，一些“稳赚不赔”的理财产品天花乱坠扑面而来，银行工作人员过分强调高收益、低风险。使客户无法全面了解投资风险，到银行无法兑付的时候，客户才发现手里的是其他公司的合同和债权凭证，随之而来的就是投资理财产品诉讼纠纷。...
■本期材料
钱生钱，但是捧在手里是不能生钱的，只有投资才会生钱，而投资就意味着风险。于是，很多的理财机构、理财产品应运而生。甚至我们去银行柜台办理业务，一些&稳赚不赔&的理财产品天花乱坠扑面而来，高收益、低风险是他们的旗号，银行工作人员过分强调最高预期收益率，混淆客户视听，使其无法全面了解投资风险，到银行无法兑付的时候，客户才发现手里的是其他公司的合同和债权凭证，随之而来的就是投资理财产品诉讼纠纷。
■律师访谈
中顾网司南：
非常欢迎您的到来，我们和身边的人基本上都经历过，银行工作人员向一些什么存储客户售卖理财产品，夸大其词称某某理财产品比定期存款利息高，还没有任何风险，请问杨律师，真有这样的理财产品吗?
大家好，非常高兴和大家探讨有关理财纠纷的话题。我们北京诵盈律师事务所这些年一直精于解决经济纠纷案件，在这个过程中也积累了大量的案例。从我们代理的理财纠纷案件来看，其中银行对外发行的理财产品投资收益率普遍偏低，一般年化收益率在4-6%左右。像您所说的理财产品，我觉得应该是与银行之间有合作关系的其他第三方机构。
中顾网司南：
杨律师您经手了这么多案件，那么这些第三方机构都有哪些呢?
通过我们诵盈律师事务所接触的咨询客户来看，这些机构中保险公司、基金管理公司和资产投资管理公司比较常见，他们推行的产品比如以投保各种人寿保险、资产投资、委托、入伙等方式五花八门。这些理财公司所谓的理财产品大多有一个共同的特性就是打着高收益、稳健型增长和公司实力雄厚等名头来增加客户的信任度。
中顾司南：
杨律师能简单介绍下常见的理财方式以及理财方式的优缺对比吗?
较常见的理财方式有储蓄、债券、股票、银行理财产品等。储蓄是最常见的理财方式，其优点在于安全、稳定，缺点在于收益小;债券，安全系数也是非常高、稳定性也高，相比储蓄收益还要高一些，缺点在于收益相对还是有限的而且不灵活;股票，比较不稳定、收益可大可小，缺点在于风险大;银行理财产品，因为其形式多种多样，其优缺点不能一概而论。
那么像我前面所讲的，那些基金公司对外出售的产品，一般承诺的收益率是比较偏高的，甚至之前我见过承诺年化收益率达到36%，但是我们说这些承诺一般很难兑现，往往在合同到期的时候，公司无力支付。
另外还有一种保险公司发行的人寿保险理财产品，这些产品多数有一定的保障性，但是投保期限过长，往往短期内难以见到收益或中途退保无收益的情况发生。
中顾司南：
这些理财纠纷高发的原因是什么?误区在哪里?
原因在于，投资者盲目追求高利润、理财推销人员推销时对风险不予明示或者有所隐瞒、经济发展放缓、资金管理者管理及经营能力欠缺、法律规范不完善等。再者，老百姓多数手里都有一定规模的闲置资金，放到银行存储收益不高，股票又波动大，所以就会有一部分资金流入到对公司的理财上。
中顾法律网司南：
像杨律师您所说的这些理财纠纷，有没有什么特点呢?
简单来说，在我们北京诵盈律师事务所近期代理的几十件理财纠纷来看，多数还是发生在投资者与基金公司或投资管理公司之间，这些产品在合同到期后，公司无力兑现合同约定的利息甚至本金，完全丧失了契约精神，大批的投资者蜂拥而至，挤破公司的大门，最后又对公司提起法律诉讼。
另外还有一点就是，这一类的纠纷，公司方一般会约定争议管辖归仲裁机构，比如由北京仲裁委员会仲裁裁决。那么，我们诵盈律师认为，当遇到这一类纠纷时，提起法律程序要快!要及时查封对方的公司财产防止后期执行将面临的困难。
中顾法律网司南：
由此可见，纠纷频发除了投资人不懂行情，更有银行工作人员的一些不负责行为而导致，那么银行工作人员的哪些行为属于违规售卖理财产品?
比如，只强调回报与收益避谈风险、向投资者各种并不存在的担保、以银行等公信力大的单位为名推销其他理财产品等，这些都涉嫌违规甚至可能构成欺诈。
中顾法律网司南：
去银行仅仅是办理个存款，常会有工作人员介绍更高收益的存款方式，实际就是理财产品，那么像这种情况下，银行工作人员的这种做法违法吗?违规售卖的理财产品，到期无法兑付的责任应该由谁来承担?
我们认为这种行为至少是违规的，如果银行工作人员的推销行为是职务行为，并且在签订合同时仍没有明确告知投资者该产品就是理财产品，那么最终无法兑付时我认为银行是要承担相应责任的;如果银行员工只是有推销的行为，但是在书面合同上注明了是理财产品，那么根据协议及理财产品的性质来确定银行是否要承担责任。
中顾法律网司南：
如果遇到这类投资理财纠纷，应该及时的找到咱们专业的，那么作为专业律师，杨律师对于理财有没有好的防范风险的购买建议?
你讲到了律师的专业性，在我们北京诵盈律师事务所里还有朱玉福、王辉等优秀的律师，我们在一起开律师工作研讨会的时候也会讲到这些问题。我们诵盈律师认为：作为投资者不可能每个人对法律都很精通，那么我们的建议是投资者在签订合同前最好向对方要一份合同范本然后找到律师做一个风险评估，在律师出具风险评估结论后再决定是否签订该协议。若不能做到这点，在签订协议前，首先应当明确与你签合同的对方是谁，是银行还是个人还是其他单位;其次要明确理财的性质，是保本保息的还是保本不保息的还是其他性质的;再次要明确向你返还本金及支付收益的主体是谁，他是否有这个兑现实力，这一点很重要。
中顾法律网司南：
关于本期访谈您还有什么需要补充的吗?
提示各位投资者，无论购买何种理财产品，都要谨慎不能被推销者的言论所迷惑，在看到利益的同时也要看到利益背后的风险。大家常说&你不理财、财不理你&，但是我们诵盈律师要告诉投资者要对自己的财产负责，一定要慎重选择理财方式和理财产品，防止后期法律风险的发生。最后祝愿大家工作顺利!
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你敢把财富交给独立理财师吗？有追捧 也有争议
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（原标题：你敢把财富交给独立理财师吗？有追捧，也有争议）
如果你的财富有恙，比如，法律与税制困惑、配置麻烦、传承与保全之困等等，会去找谁解决呢？若干个机构抑或不同律师？放眼四周，财富焦虑更多是囿于积累还是它的管理呢？这个问题直抵高净值人群之痛。是否想过：谁能帮你一站式解决这些问题？一个悄然兴起的特殊群体——独立（IFA）或许在尝试提供类似服务。看，一群仪表得体、训练有素、百万收入的人正在寻找你、试图说服你——接受他们的财富管理建议呢。把财富问题交给这样的独立理财师打理，你愿意吗？宏观与投资环境、金融生态骤变的当下，这会是一种趋势吗？在国泰君安首席经济学家看来，IFA在中国没有前景，因为信托的前提是信用文化。她认为，中国缺乏IFA的市场土壤。两年前，独立理财师在国内还是陌生的名词，现在或不远的将来，它会成为热词吗？毕竟，市场需求摆在那。“目前是通过律师事务所与保险理财师在做家庭财产规划与安排，如果国内的IFA能真正提供专业财富管理服务，未尝不是件幸事！相信很多人都有此需求。”一位上市公司董事长告诉经济观察报。而更多的高净值人士则对IFA表示陌生。今年6月，IFAA（独立理财师协会）获联合国旗下公约组织首次邀请成为国际组织（CIFA，国际独立理财师大会）的第68个地区会员！IFAA协会执行主席，IFA独立理财师网创始人尚晓飞携台湾分会代表应邀前往摩纳哥出席并参与多项议题讨论。IFAA协会是注册地在香港的NGO组织，会员包括台湾、香港、新加坡以及中国大陆的IFA专业人士。当CIFA主席Pierre　Christodoulidis兴奋宣布大会的亮点是首次迎来来自中国的IFA协会代表时，尚晓飞也嗨起来了。让他颇感意外的是，国际组织如此关注中国，参会成员们对中国的一带一路、财富变化等绕有兴致。现在，“中国私人财富管理行业破晓时刻来了，这或是大势所趋。”尚晓飞告诉经济观察报，“独立理财师行业的成熟和壮大是一个国家或地区私人财富管理行业进入专业化阶段的象征。”真这样吗？何谓独立理财师？长什么样？这个新兴群体“钱途”如何？裹挟着争议和追捧，独立理财师还是来了。财务医生：“不卖产品？开方子！”不妨带着这些问题去撩开独立理财师的神秘面纱，感性认知下IFA的模样。“独立理财师就像是财务医生，是为客户解决财务问题，而不是销售产品。”有21年银行从业经验的焦婧快人快语。做过7年理财师的她，去年还新通过了IFAA组织的独立理财师培训考试。这也是一条终身学习的“不归路”。几乎拥有全金融牌照资质的焦婧自诩：只要国家要求了金融相关认证考试，就会去考，证书堆起来有半米高，比如银行从业资格、证券从业资格、基金从业资格、保险经纪从业资格、期货从业资格，另外还有CHFP（师）、AFP（金融理财师）、CPB（国际金融理财师）、IFA（独立理财师）等国内国际资格认证等。或许是得益于银行职场经历，以及积累的金融知识，包括为客户做理财规划的经验；当焦婧意识到这一契机时，便顺利转型为独立理财师。所谓契机是指财富传承与保全，富一代慢慢老去——他们需要更加正规的理财模式，需要法律、税务、财务、金融等领域的介入。而“银行多以销售为主要目的，局限性较大，无法做真正的财富管理架构，这就为独立理财师提供了契机。”焦婧这样描述自己的转型缘由。林采宜亦相信，中国理财市场也将从产品推销向投资咨询以及财富管理阶段过渡。何况就财富态势来说，按照联合国经济及社会理事会（ECOSOC）副主席H.E.　Mr.　Sven　Jurgenson在CIFA会上的发言，国际CIFA协会15年来会员组织的全球化发展，昭示私人财富的全球化趋势越来越突出；而亚洲私人财富发展是近年来的最大趋势。据2016年瑞士投资银行瑞士信贷分析称，当年中国的中产阶层人数达到1.09亿，首次超越美国的中产阶层人数（9200万名）。瑞士信贷定义的中产阶层指的是拥有5万-50万美元自由资产的阶层。这可能意味着：中国是世界上私人财富成长最迅速也是私人财富管理规模最大的国家。如此，诺大的财富管理市场中，各种焦虑、疑问难免触目皆是。在焦婧眼中，其实每个人的财务都会有问题，但人们不知如何解决。就像任何人到医院去检查，大夫都会发现你有或大或小的疾病。仿如财务医生的独立理财师若能真正帮助客户解决问题，便能获得口碑效应，就不用担心客户来源及客户间的关系；进而也能化解“独立”的可持续性问题。她的收入来源主要由五块组成：咨询费+方案费+佣金+管理费+利润分配。“国际上的独立理财师一定比客户挣得多，国内这块还处于起步期，独立理财师较少。”焦婧直言。不过，她相信未来会和国际同步接轨。事实上，收入方面，国内由于客户付费获得咨询服务的习惯还没有形成。所以大多数的独立理财师收入来源于佣金收入。挂靠在保险经纪公司的国内独立理财师70%以上的收入来源是保险的销售佣金。独立理财师若能够同时拥有基金销售或者证券经纪人的相关牌照，可以获得此类收入，收入至少可以翻一番。其中的资深者以家族办公室的方式或者私募基金管理人的形式服务高净值客户，收入上百万、千万的都有。有别于焦婧，从事民商法、与家事法务领域相关的京师律师事务所律师向霞在几年前加入IFA独立理财师行业，于2016年取得独立理财师讲师资格。律师身份的她，也兼顾理财咨询。客户来源对向霞不是问题，因为，民商事相关业务与财富管理有交集，她可以根据客户需求，建议其做理财规划。“律师服务的对象很多都存在资产配置问题。”向霞说，目前大家关注的热点是财富传承和保全，而她主要负责法律咨询。尚晓飞解释，在独立理财师体系中，会计师、律师都占据较重要的地位，大多是咨询提供方。对于财富传承领域，向霞不仅做咨询，而且做方案。比如说一个高净值的家庭，客户是一位企业家，要做财富传承。就此，向霞会规划其财产中涉及的法律风险和法律后果，以及如何规避法律风险等，出一套完整方案。其大致框架是：如果理财师出了一套方案，讲明客户需要做的各种配置。那向霞就会根据这些配置来审核其法律合法性——存在哪些潜在风险。比如父母这一代要为子女做财富规划，或为他自己做财富规划时，这其中会涉及到父母以及子女的婚姻、债务情况，以及父母和子女之间的关系，涉及面甚为广泛。但这些洽是向霞的日常。较焦婧、向霞而言，2006年开始做保险经纪人，从事金融行业13年的曾祥霞，职业相对独立，其形式接近独立理财师，转型颇为顺利。不过，她亦自诩“职业转型就像踏上了一条终身学习的‘不归路’。”当完成16宗大额保单案例的积累后，曾祥霞便将这些案例和经验整理成书（《大额保单操作实务》），以飨入行新人和客户，包括做些相关的培训课程。曾祥霞觉得，独立理财师与机构理财师的区别在于立场不同，独立理财师是买方——代表着客户去购买，而机构理财师更多的是卖方，因为他们往往背着很多KPI任务。像曾祥霞一样，具13年寿险从业经验的施薇也由保险转型为独立理财师，至今三、四年了。平时展业过程中，她发现，除了买保险，家庭投资、理财投资的特别多。或者说，综合提供家庭资产的咨询市场很大。于是，施薇刻意在金融、理财领域学习，以期帮助客户解决问题。施薇还有一个标签：飞镖比赛全国冠军。这与她“比较爱玩，喜欢自由，习惯自我掌握时间”的个性有关。眼下，尽管看起来，一个金融领域面临智能化的时代扑面而来，但施薇不认为，自己的工作未来会被机器取代。也尽管随着大数据、互联网飞速发展，生活方式，包括人们接收知识和服务的方式都在改变，施薇相信，许多工作仍离不开人。因为“我更理解你，如家庭、心理问题等，很多人会告诉理财师。这样我们才能知道如何设计方案。这些有人文情怀的东西，机器并不能替代。”施薇通常都很自由，但在其时间配置中，培训权重占比很大。现在，类似焦婧、施薇一样的独立理财师群体正在壮大。这个群体通常由三类人转型而组成。即：机构理财师、律师、保险营销员。这三张脸可以大致描绘出国内独立理财师的画像。IFA的合规性与含金量感性过后，还需要理性思忖下I-FA的合规性与含金量。前者在于，IFA按照监管部门的要求，获相应的业务资质或依附于某一具资质的机构主体；后者关乎IFA的专业技能培训。无疑，培训是国内独立理财师的重要支持体系，关乎IFA的含金量。据尚晓飞介绍，他们的培训课程，主要有两类：全球资产配置与家族财富传承。课程里包含的知识有法律、税务和金融等。实际上，IFA独立理财师网的培训与训练体系来源于欧美成功的独立理财师实践。这说来话长。但显性事实是，若独立理财师功能近似于“财务医生”，其在财务、财富管理领域的造诣便不会太浅；而这些需要职场阅历与专业培训去提升相应技能。IFA，即Independent　Financial　Advisors，直译为独立理财师，或独立理财顾问。发端于上世纪30年代，蓬勃发展于1970年，其时，一些国际协会也相应成立，如前文所述的CIFA。至年时，独立理财师在全球快速发展。原因在于，以美国保险代理人为例，各种福利保障，加之职场培训等，令保险公司不堪重负。为减负，不少保险公司裁撤专属的代理机构，旨在建立新的代理关系。新关系中，保险公司不为代理人提供场所，但大比例提升其佣金。于是，这些被剥离的机构或个人很快独立出来，并多元化发展——他们不只代理多家保险公司的保险，还做与家族信托有关的生意。“发展最成熟的和人数最多的I-FA都在美国；”尚晓飞说，“理财师根据执业执照的不同，可以分为两类，一类是投资顾问代表（RIA，Invest-ment　Advisor　Representative），一类是经纪人（Broker）。”RIA只能向客户提供投资相关的建议，并提供资产配置的服务。Broker可以向客户直接销售产品，销售产品的种类取决于拿的执照。国内的情况也异曲同工。合规性而言，有的IFA注册咨询公司来“展业”，但只提供方案；有的IFA挂靠保险或证券经纪公司后，方可卖产品。概之，IFA若销售产品的话，需要有相应资质、证照等，或者背靠某个机构体系的牌照。也因此，IFA的背后通常都需要一个平台、包括专业团队的支持。如，作为IFA平台的独立理财师网，其主要服务对象为：保险理财师、证券经纪人、律师、税务师、会计师、第三方财富管理团队等。在国外这些被统称为IFA。“在国内，IFA的界定也比较宽泛；他们通过专业考试具备相应的服务资质。这其中，客户口碑是独立理财师的生命线。”尚晓飞说。据其披露，独立理财师网会员约1万人左右，大陆有八九千人。目前遍及全国的IFA中，有3000多人是该网站的注册会员。国内像独立理财网这样的IFA平台并不多，掐指算来，较成气候的如米多、麦策、Beta理财师、理想家等。麦策合伙人谢赟坦言，IFA是近年国内新兴的一个群体，尤其是机构理财师开始出来做了独立理财的工作室；趋势明显。她并不讳言，财富管理行业在国内给人的初期印象是从业人员鱼龙混杂，素质不高，时不时还会出现跑路、欺骗的情况。“麦策”的设立也旨在构建良好从业环境。“钱途”模式“感性+理性”认知之后，可以大致画出一张国内IFA的“钱途”模式图谱。这张图谱的主角是主流IFA，他们的生意或生活由三种模式构成。第一种是理财师挂靠在一家保险经纪公司或者证券经纪公司下面，比如大童保险经纪或者明亚保险经纪公司，日常并不用打卡签到上班，也没有基本工资。有了保险单子就可获得佣金。第二种是挂靠在证券经纪公司下面的理财师，其与证券公司是经纪关系，没有严格的考勤考核，若客户有了股票或证券公司的产品交易就可以获得佣金收入。还有些独立理财师的工作是以一个小型私募基金形式存在。按照证监会的相关监管规定开展业务，受中国政府主管部门监管。其方式基本有两种，一是基于签订委托投资合同的契约型集合投资基金；二是基于共同出资入股成立股份公司的公司型集合投资基金。IFA按照管理费加业绩提成获得收入。另有部分独立理财师是律师，按照律师行业的规则提供和金融相关的法律服务，获得咨询费用或者课酬。除了上述几种，也有独立理财师成立了工作室。尚晓飞向经济观察报介绍，目前也有很多工作室的概念。但其成立的工作室无需工商注册，因其不是营业组织，业务开展是依据保险经纪业务的合规进行、或者按照证券经纪的合规资质进行。其实，“一位理财师的独立——都是在机构内完成了客户的原始积累以及个人业务技能的磨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报告起草背景缘于日中国证券业协会发布的《账户管理业务规则 (征求意见稿)》，允许符合要求的证券公司以及证券投资咨询公司接受客户委托，代理客户账户投资或交易管理。林采宜当时认为，这为国内券商进入理财市场，开展代客理财业务提供了可能，也为经纪业务的转型提供了机遇；一些理财机构开始探索独立投资顾问（IFA）平台模式。“那时很看好IFA，后来，实践中发现IFA引进中国之后，水土不服遇到许多尴尬和困境。包括一直跟高净值客户以及私人银行打交道，我发现自己这篇报告的预期是不现实的。”林采宜告诉经济观察报。在她看来，高净值的多半聪明人，国内的聪明人一般不给咨询服务付费，这是市场土壤的问题。那么，基于这块市场土壤，会走来怎样一批中国独立理财师？让时间作答。
本文来源：经济观察报
作者：欧阳晓红 胡艳明 赵莹
责任编辑：冯立启_NF4677
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