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以禅道参悟互联网
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对于互联网车险来说，这类平台的出现的确给传统车险行业带来了一定的改变，但是要想彻底打破中介吃肉、险企喝汤的尴尬局面，互联网车险该如何？本文作者将为你提供了几点思路，值得思考。
提到车险这个行业，目前整个行业存在一个比较尴尬的现状：超过九成财险公司的车险业务没有实现盈利，但是中介却赚得盆钵满满。中介吃肉，险企喝汤是整个车险行业的一个尴尬局面，这也是由多个方面的因素造成的。
1、传统险企对线下4S店依赖性过高
对于传统的车险企业来说，过去他们的主要销售渠道都是通过线下4S店来完成的，这无形之中就形成了险企对于4S店的依赖性，这种依赖性的形成也就造成了4S店在保险理赔过程中拥有了更高的要价权，在操作修车保险的时候会索要更高的费用，从而获取更高的利润，进而压缩了保险公司的利润空间。
2、渠道费用居高不下
车险行业的竞争也颇为激烈，一些险企为了获取更多的用户，往往会不断提升自己的产品渠道佣金，从而导致渠道费用居高不下，过高的渠道成本自然而然地就降低了车险企业们的利润。一些渠道在选择与险企独家合作的时候，往往也会索要更高的提成。
3、修车理赔几乎是每个车主不可避免的
就保险行业来说，人身安全等保险的利润空间会比较大，毕竟一般人不会经常出现人身安全事故。但是汽车理赔就完全不一样，不论是新手还是老手，他们开车总会有个磕磕碰碰，几乎大多数的车主，每年都会做至少1次以上的保险理赔，本来利润空间就已经被中介们挤压的险企们，甚至还需要为相当一部分的车主赔付比车主所交纳保险金更高的费用。
为了摆脱困境，一些互联网保险平台开始涌现出来，并有不少平台推出了互联网车险理赔业务。与此同时，一些传统的车险企业为了摆脱对线下4S店等渠道的过度依赖，也开始推出自己的线上保险平台。
互联网车险杀入开始打破僵局
最开始，在互联网车险领域涌现出了惠折网、保网等线上代理公司，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等创业公司，之后阿里、腾讯、平安合资成立的众安保险在2015年也与平安保险联合成立了保骉车险线上服务，并在18个省市地区获得车险经营资质，同时安心保险、泰康在线也纷纷开始经营车险业务，试图借助互联网渠道为广大车主提供更便捷的服务，并给整个传统车险行业带了三大改变。
改变一：渠道不再单一化
对于这些互联网车险平台来说，他们最大的一个优势就是线上渠道的优势，这为险企们解决了一个最核心的问题：销售渠道。传统的保险企业其利润的多半已经被单一的线下销售渠道层层克扣，互联网车险则完全可以通过线上平台直接对接消费者，大幅降低了车险企业的渠道成本，提高了利润空间，解决了他们多年来头痛的单一渠道问题。
改变二：理赔行业效率
另一方面，传统的车险理赔服务环节比较落后，如果一个车主出险以后，需要报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案，这种理赔效率极为低下。车险互联网化带来的一个最大变化就是理赔方式更加垂直化，用户出险之后，直接由承保公司帮助车主服务维修好，然后送还给车主，这大幅提升了理赔服务的行业效率。
改变三：行业服务标准化
在传统的车险销售中，很多车主往往都会碰到服务体系不标准、服务水平质量较差的情况，同时还存在强制推销的情况，而很多车主对于理赔条款却并不是非常清楚，在需要理赔的时候甚至还会碰到保险公司百般推脱的情况，互联网车险的出现，能够实现更统一标准化的服务。
互联网车险平台涌现出来的同时，也出现了几种不同的模式
然而大量互联网车险平台涌现出来的同时，也出现了几种不同的模式，他们有着各自的优缺点。
1、C2C代理模式
国内最早杀入互联网车险行业的玩家代表有惠择、保网等平台，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等互联网车险创业公司，其中一些平台获得上亿规模的融资。这类互联网保险平台本身并不做保险，他们仍然属于第三方保险代理平台，采取的是C2C的电商模式。
一方面，相比传统线下4S店独家合作的保险企业来说，这种C2C的代理模式他们通过代理不同的车险企业产品，提供给了车主们一个多样化的选择，车主拥有更大的选择余地；另一方面，这种C2C的代理模式能够提供给车主一个很好的车险产品对比选择，过去车险价格不透明，难以比价一直困扰着国内众多的保险消费者，如今则完全被这种互联网车险平台所打破。
不过，C2C车险代理模式也存在较为明显的不足。一个不足就是他们对于保险服务的把控问题，这类平台仍然只是充当一个中间商的角色，对于车主所选择的车险产品不提供直接服务，最终也就难以做到服务质量的保证；另一个不足就是这种代理模式既然是中间商，那就仍然存在着一定的渠道费用，最终的承担者仍然只会是广大的车主。
2、B2C直销模式
与代理模式不同，众安保险、安心保险则是采用B2C的直销模式，通过搭建自身的线上平台，将自身的车险产品销售给消费者。
这种模式最直接的优势就是去掉了中间商，一方面为车险企业自身搭建了线上营销渠道，彻底摆脱了对传统线下渠道销售模式的依赖性；另一方面，因为去掉了中间商，在价格上也可以做到更低；第三个方面就是在服务领域，由于是平台自身直销，免去了中间层层传递，也更具服务效率。
这种B2C直销模式同样也存在一定的缺陷，保险产品不同于普通的电商产品，只需要网上销售，然后由快递发货就可以覆盖到全国市场，保险产品首先需要在一些省市开通投保，并由相关人员来为车主办理保险业务，而这是互联网保险平台前期所缺乏的，而要想迅速在全国开拓市场，则需要投入大量的人力成本。
3、传统险企自营模式
为了摆脱对代理公司和传统线下4S店的依赖，一些车险企业开始打造自己的线上渠道，比较典型的就是泰康保险推出的泰康在线平台以及中国平安的平安车险。
这些传统大型车险企业推出自己的互联网车险平台，还是具有一定的优势。第一，他们过去在线下为广大车主服务了多年，积累了一定的车险理赔服务经验，同时也积累了一定的口碑和人气，这为其线上自营平台打下了坚实的基础；第二，由于是传统大型车险企业自营的平台，在车险服务方面也更有保障，同时因为砍掉了中间商，其直销价格也更有优势。
而从目前大型车险企业的车险服务来看，他们的线上销售仍然只占据着少量的市场份额，这与他们在互联网运营方面的不足有着一定的关联。与此同时，他们对于传统线下销售渠道的依赖也在某种程度上限制了他们线上平台的发展壮大。
要真正取得突破，互联网车险还有几大难关不得不攻克
对于互联网车险来说，这类平台的出现的确给传统车险行业带来了一定的改变，但是要想彻底打破中介吃肉、险企喝汤的尴尬局面，互联网车险还有几道难关必须要攻克。
第一道难关：如何打破跨地域资源的线上共享
保险不同于其他的商品，纯粹依靠线上难以完成整个服务，必须要借助线下。经营车险的基础是查勘、定损、维修、救援等服务，而这些服务能力的构建或者购买需要线下较大的资本投入，最难的是这种服务资源的本地属性非常强，很难实现跨地域的线上共享。如此一来，本地化的非互联网线下车险就仍然会有一定的生存空间，互联网车险难以彻底打破这种大局。
第二道难关：低频是硬伤
汽车保险相比其他金融需求来说，属于一项低频服务，所有的车主一年内只会购买一次保险，而且很多车主在第一次购买新车的时候往往都会直接被强制性购买4S店推荐的车险产品，到第二年换保险的时候有相当部分的车主又会继续购买原来在4S店购买的车险产品。因此，互联网车险平台尽管具备一定的优势，但也难以在短时间内实现迅速增加用户数。
第三道难关：当前互联网车险解决的只是渠道问题，解决产品创新才是关键
纵观当前所有的互联网车险平台，他们的出发点都是为了解决一个问题：渠道问题。然而却鲜有互联网车险平台在车险产品上去做更多的努力和创新，而这个却是颠覆传统车险非常重要的一个关键点。越来越多的车主都开始追求个性化的理赔服务，基于车主大数据为用户打造个性化、定制化的车险产品将成为未来车险发展的一个重要方向，也是互联网车险打破市场格局需要翻越的一座大山。
#专栏作家#
刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。
本文原创发布于人人都是产品经理，未经许可，不得转载。
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16个回答22人关注互联网车险只是给传统车险做嫁衣？互联网车险如何突破？
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经过多年快速发展，我国已经成长为全球最大的车险市场之一。保监会此前表示，近期将把商业车险改革试点推向全国。在利好政策的推动下，汽车保险行业将进入一个更加市场化、亟需创新力的新阶段。新公司将充分利用百度的大数据建模和机器深度学习的能力，以及太平洋产险的保险精算定价能力和线下网络服务资源，有望在车险领域进行革命性、差异化的发展。 太平洋产险是国内位列前三的综合性财产保险公司，致力于为客户提供全面的财产保...
这个时候你也可以联系保险公司，免费请求加水服务。因为比起其他救援公司，这个费用更加靠谱一点。 3、免费拖车救援 开车在户外抛锚的机会不是很多，爆胎了，动力系统的机械故障了。当你的车没法行驶时，拖车救援就必不可少了。大家都知道拖车救援一般都是“天价”的，动不动就是两三万。所以这个时候你也要注意了，你买车险的时候，有些车险里是有赠送1次拖车救援服务的。一般是在100公里的范围内，保险公司提供免费拖车救援。所以...
23、车辆行驶时因急刹车，车厢内所载货物将车体撞坏，此次事故造成的车辆损失保险公司是否赔付？ 答：赔付，行业示范条款车损险保险责任约定标的车受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击为保险责任。 24、王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付。。
无责任情况下医疗费最高赔偿1000元，死亡赔偿11000元。虽然赔的不多，但你必须得购买。 2.车损险 必要指数：★★★★★ 车损险车损险指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。说白了就是在你行车中，自己的车辆造成损失在保额范围内，不用你花钱修车保险公司给你修车。。
如果车被冲走了保险赔不赔？ 根据有关规定，暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任范围，是可以得到理赔的，具体怎么配定损员会跟您各种聊的。 没上涉水险就白瞎了？ 如果没有上涉水险，车辆由于泡水造成的损失，除了发动机部件之外的其它零件均可以得到车损险的赔付。如果连车损险都没上那就真没辙了。。
4月中下旬，多份涉及车险费率市场化改革的文件已下发至保险公司，而在前期两批共18个地区试点之后，商业车险费率改革有望全国铺开。作为保险公司而言，同业机构找准定位，差异经营，各家公司最好根据股东业务及渠道特点，找准自己的定位，精细化经营。
根据《投资者报》记者统计，2015年共51家非上市财险公司经营了车险业务，其中48家出现了不同程度的亏损，车险承保合计亏损金额达65亿元。 具体来看，永诚财险、安诚财险等绝大多数险企的车险业务持续亏损，且亏损金额明显加大，如去年永诚财险车险业务亏损额由2014年的3.87亿元增加至5.07亿元。大地财险、华安财险、阳光农业财险等2014年车险业务盈利的险企在去年转为亏损。。
据不完全统计，目前公布年报的27家险企中总体经营亏损的公司仅7家，但从主营业务来看，车险承保盈利的险企却仅有人保、平安、太保、太平、阳光5家，中小险企全面亏损。
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邮箱：finance@6月7日，太平洋保险集团旗下子公司太平洋产险与百度签署战略合作协议，共同发起设立新的互联网保险公司，这家新成立的公司将聚焦于汽车保险及相关服务，致力于成为国内首家真正基于大数据的科技型互联网汽车保险公司。
仅隔一周的6月13日，滴滴出行宣布获得中国人寿超6亿美金的投资，除了资本层面之外，双方还表示将在保险、综合金融服务、市场开发、企业用车等方面进行业务模式的创新探索，打造更安全与多元化的移动出行金融生态。
到目前为止，中国车险市场几大玩家，包括中国人寿、太平洋保险、平安保险等开始了在互联网车险领域的业务布局。毫无疑问，这意味着它们对互联网车险的思考已经进入实操层面。
太保：投资最值钱的渠道
太保和百度合作，看中的就是百度地图作为第三方车险渠道的价值。
与其它第三方渠道相比，保险公司已经越来越深刻地认识到：如果单从车险入手，哪怕再深入汽车后服务，也无法满足保险公司在车险渠道的业务要求——仅仅从频次来讲，所有的第三方车险平台应用都很难让用户高频打开。而没有高频，平台的价值就无从谈起。
从各个角度来看，车险平台的互联网化，都是一个不可逆转的趋势。但保险公司经过长达几年的观察，发现售卖型的车险平台的效果非常有限——长期烧钱很难换来用户粘度和访问频次。但更高频的用车场景正在悄然成为互联网车险的主要战场，跟别的平台相比，它能保证了目标人群的高粘度。从这个角度来看，在未来能做起来的，更多的是地图、用车等APP平台，他们是互联网车险的真正未来。
在出行导航这个市场中，根据2015年底的数据，百度地图牢牢超过70%的份额，而除它极高的粘度以外，其背后所掌握的车主驾驶数据，更是太保所看中的。随着车险费改逐渐深入，对车主驾驶数据精准掌控，从而完成更好的费率订制，这才是车险业务的核心竞争力所在。两下权衡，太保跟百度合作，围绕百度地图开展合作，是一笔极其划算的买卖。
无论是账面数字，还是未来前景，太保拿下的，都是当下最为值钱的那个互联网车险渠道。
中国人寿：投资最强悍的车主生态兼顾财务投资
互联网圈子里，多数人都在逐渐默认的一个现实是，滴滴拥有成为BAT以外第四极的最大可能。滴滴也在不断构建自己的生态，但滴滴构建的生态要成为车险业务里最值钱的渠道，现在来看，确实还有几条路要走。
滴滴从出租车市场入手，进入专车和快车市场，至此以后在业务和资本市场发足狂奔。与保险公司合作进入车险市场，是滴滴自然而然的选择。从目标用户来看，滴滴用车场景中包含驾乘两端，而并非像地图导航场景中专门针对车主用户。而仅仅从车主端来看，这部分车主数据真实可信，在滴滴平台上显示出来。
解铃还须系铃人，滴滴的局当然得滴滴的生态来解。跟地图APP相比，滴滴的未来空间在于其拥有的，更加丰满的车主画像。
滴滴能够知道车主在运营期间的真实数据，其所获取的数据量更大、更精准。可以想见的是，如果滴滴的生态覆盖量足够广，它对车主的运行数据的掌握一定比地图类更加丰满（滴滴可以掌握一辆车的完整生命周期，一个车主的真实行为信息），这是地图类APP在未来很难做到的，也正是滴滴在车险领域的想象空间。
在车险市场，国寿的保费规模排名恐怕面对很大压力。前面的压迫优势自不必说，后面的小兄弟们也紧追不舍。国寿的最佳选择自然是心系当下，坚守未来——朝着最正确的方向，玩些跟同行们不一样的花样，说一千道一万，目前，这个市场比拼的还是实力。
况且，真金白银投了个未来的互联网第四极，除车险业务的布局以外，中国人寿的投资收益上也有很大的盈利潜力。
平安：侧重自有渠道和平台生态
相信所有的人都会承认，平安是车险巨头里对业务的布局最为积极与激进的一个。平安集团有足够的资本和勇气来敢为天下先。
事实上，平安确实是对互联网渠道的价值和未来走势思考得最为深入的一家。
在所有第三方互联网车险平台，你很少看见平安的身影。平安早就搭好地基，不依赖第三方，以免自己的未来受到牵制。对平安来说，将侧重点放到了自有渠道上，能够大幅降低成本，并掌控自身命运。以平安集团引以为傲的客户续保率做这件事，这简直是天时、地利、人和面面俱备。
平安也不是从互联网车险苗头展露以后才明白这件事。业内一直津津乐道的电话直销，就是从平安开始。多年奋战，平安拿到了马明哲想要的结果。剩下的事情对平安来说当然简单：复制过去的成功经验，将重点放到了自有的渠道和平台上，并跟随平安集团的整体战略，将“客户”转化成“用户”。
凭心而论，在所有的金融集团里，对“用户”这个概念，平安比其它公司都要理解得更深，也更像一个互联网公司的作为。抓住用户和控制渠道，这就是互联网公司一直在做的事情。平安认为，与其拿着巨额费用给外部渠道，不如更多依赖自有渠道和平台生态。车险行业一直以来的痛点就是：缺乏用户，只有客户，平安在此空间巨大。“互联网+”的天性就是开放、透明，客户为王、客户主导将成为企业经营的主流。以客户为中心，就需要在行业平均价格上，为客户创造有愉悦性质的价值服务，突出表现在理赔上。
信息化义无反顾地担当起新一轮生产力解放的主发动机，正在改变着我们的生活方式，而“互联网+”则把相对成熟的互联网技术与各行各业智慧融合。作为全新的商业模式，车险全面接入“互联网+”，是行业的必然选择，也是革命性的颠覆和挑战。
互联、互享、互助
“互联网”的基因在于突破数据的碎片化和条块化，实现“三互”，即“互联、互享、互动”，除了“互动”外，“互联”、“互享”对于车险来说，注定是个挑战。
保险业已经进入充分竞争阶段，车险的规模大、技术要求低，是各家保险公司的主打险种，这种竞争态势下，主体之间形成数据壁垒是正常的也是可以理解的。虽然有监管部门和中介协会的数据交互平台，但这些海量数据正是碎片化的典型表现。即使能实现精准化和模型化，但涉及各家公司的核心机密，很难实现。具体到哪个车辆哪一次赔付的细节，作为消费者的隐私肯定不希望被共享，作为具体经办的保险公司，更不希望自己的理赔服务细则被同业所掌握。
车联网带来新机遇
车险的定价是个复杂的过程，理论上讲，科学定价需要通过驾驶人员情况、车辆使用情况、当地维修情况、汽车配件价格波动以及精算评估等核算才能够最终确定，而确定这个价格的准确性就直接影响了保险公司的盈利能力，这些数据除了保险公司自身的积累和行业有限共享外，车联网是数据的主要来源。
车联网是一个浩大的数据库，除了基础硬件、软件外，汽车制造商及销售商、移动通信运营商、交通管理部门、财产保险公司等等，都是“车联网”建设主体。商业车险费改给了保险公司更大的自主定价空间和自由，理论上保险公司可以根据每部车辆的历史数据实行个别定价，或者针对部分人群、车辆开发出不同的创新性产品，但事实上，定价精细化的需求和可以用来定价的因子形成了现实上的矛盾，这些因子无法通过自身数据挖掘来获得，车联网则成为保险业科学定价的最有效的途径，没有车联网的支撑，车险的定价仍然是粗线条的。
车险的特殊性
车险是商品，但不同于一般商品，也不同于其他金融产品，在融入“互联网+”之前，需要有个正确的认识。
一般商品销售后立即能计算出利润（售后服务的成本是有限的也是可控的），而车险的销售仅仅是一个工作流的开启。客户需要一年时间来感受商品的价值，保险公司则以保费为峰值，这一年之中随时通过赔款将保费冲减，甚至变化负数，卖得越多赚得越多这条零售业规则在车险业是不适用的。从这方面来说，目前流行的车险比价平台和网销，很明显不是“互联网+”的精髓，仅仅是传统销售方式的升级版，将电话沟通提升为网络沟通，但销售的基本模式还没有变。特别是比价平台仍是一个中介机构，只是利用了互联网的“交互”功能，由于不掌握核心数据，在客户达成投保意向后，精准报价和后续出单仍需要保险公司来完成。
打破现有利益格局
除了保险人、被保险人外，车险经营中，以4S店、汽修厂为主的销售代理和理赔服务，掌控了行业三分之一以上车险承保流程的起点和所有车险理赔的终点，是车险经营中极其重要的环节。表现上，保险公司与4S店是共生共存和上下游的关系，而在利益分配上又是对立关系。以保险业高调测算行业主流车型零整比和4S店在代理手续费以及维修服务上的丝毫不退让，双方还没有进入两军对垒的相持阶段，4S店仍占据了主动权。保险公司所渴求的数据互联、互享，在4S店行业内部自然也是条块化，对行业外特别是有利益之争的保险公司，势必也是行业自发性的封锁。此外，过度医疗和虚假索赔等，需要医疗机构和交通管理部门的数据支持，但可以想象到的是，这些数据也是高度的部门割据。
不同的利益单元有不同的感识和需要，这正是“互联网+”所要解决的问题，也只有通过整个社会、各行各业都融入“互联网+”才打破利益分配格局。为此，在谋划、布局车险“互联网+”时，我们要突出关注两个方面。
车险“互联网+”的基础
互联网的基本特征是开放，通过开放集聚众多资源和能力，而对于充分竞争的行业来说，关键数据又是封闭的。不仅是行业内部的相互封闭，行业外数据的获取成本也是极其繁杂且成本高昂，这是车险融入“互联网+”最大的挑战。
数据是互联网运行的基础，没有数据则无米之炊。第一，数据大集中，将分散的孤立的各种数据集聚在一起，这首要要解决理念问题；第二，对原始数据要进行分类管理，建立数据仓库，这是技术问题；第三，需求建立数据模型，产生交换和使用价值，这是利益分配问题。
互联网拥有超越时空的无限想象力，可以将相关或不相关的实体信息连接起来，实现空间和时间上的零间隔，这里的顶层设计，应该是全国性物联网的重要组成，在数据共享同时，消除信息不对称。
车险“互联网+”的生命所在
“互联网+”的天性就是开放、透明，客户为王、客户主导将成为企业经营的主流。车险进入了供过于求甚至产能过剩的时期，也迫使保险企业从传统的渠道为王向客户为王转变。
其实，互联网是实现客户为中心的最好路径，在互联网上，企业与客户的距离最近、时间最短，任何时间与地点都能与客户沟通信息，以最快的速度满足客户的需求。但是，以客户为中心是个理念，并不是要求所有一切都必须以客户需求为中心。财产险经营中，保险公司和客户之间的利益是零和效应，服务满意度往往需要保险公司的利润为代价，直接降低了保险公司的收益。以客户为中心，就需要在行业平均价格上，为客户创造有愉悦性质的价值服务，突出表现在理赔上。正因为如此，互联网保险公司众安保险获准进入车险，并没有在行业引起多大震动，包括众安保险公司在内的行业人士也明白，没有强大的理赔系统支持，再强的销售能力（询价和比价能力）都是空谈。
在理赔创新方面，手头有则已经成功的案例，就是中国人寿保险集团旗下的财产保险公司在移动定损方面的创新。简单来说，就是在客户报案之后，电话中心根据客户所在的位置，通过GPS定位系统，以最小半径和最短时间来调度查勘人员，同时在移动定损和移动支付平台的保障下，尽可能现场完成赔付各项流程，这应该算得上车险理赔服务的“互联网+”。用户体验、口碑和未来续保的黏性，是互联网“互动”的最大特点和创造力，而以最小的投入实现客户最大的消费愉悦，就是“互联网+”经营客户的基本方略。如果能利用互联网进一步感知车辆或用户瞬间的需求、行为，并快速理解和响应，这应该就是想象中的“互联网+”。
“互联网+”是一个适者生存的生态系统，为更多的企业创造了更加广阔的竞争视野，将供应商、合作商、分销商、服务商以及最终用户之间实现互联互通、高效协同；同时也是一个高度开放、透明、兼容的系统，一个小小的操作失误和故障，就会把网络节点隔离成信息孤岛；一点点客户的埋怨就如同病毒以几何级放射传播，因此每一个融网行业和企业要迅速、主动适应这一独特的生态系统。
“互联网+”更是车险必须面对、无法回避的一场伟大的变革，从定价、询价、承保到报案、查勘、定损、赔付，甚至跨界的调解与诉讼，一种全面融入互联网文明时代的“互联、互享、互动”的变革，有可能彻底颠覆、取代现有的经营模式。在潮流面前任何曾经的核心竞争力优势都是脆弱的，弯道超车、以小搏大成为可能。}