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网贷备案年，什么样的平台值得投资?
2018年，网贷行业将迎接新一轮洗礼。去年12月，监管层下发通知，要求P2P平台采取备案登记制。眼下，多个省市已陆续出台网贷备案征求意见稿。继银行存管、信息披露等监管要求后，备案会成为检验和甄别平台的又一重标准。不过，知道君觉得，备案和当初的存管一样，是判断好平台的必要不充分条件，就是说，是底线，不是上限。但是，因此带来的行业波动也必然不小。随着2018年上半年备案时间表的推进，无法按期完成备案的平台面临退出或转型，行业将出现一波合并、转型大分流。平台的留存更具挑战，相信投友们的策略也会更谨慎。那么，严管之下，什么样的平台更值得投资?最近知道君一直在观察一家平台--合众e贷，它虽然成立时间不算久，但是成长速度很不错，合规方面稳扎稳打，是小而美平台的典型代表之一，而这类平台在新的监管方向下是有望借力壮大的。所以，合众e贷会是目前值得投资的平台吗?我们来看下它的具体表现。一.背景:新晋上市系平台合众e贷运营主体为深圳合众财富金融投资管理有限公司，成立于2015年8月，注册资本5000万，实缴资本5000万。其管理团队与风控团队均来自银行、上市公司、小贷行业的资深从业人员，具有丰富的金融从业经验和风险管理经验。经过两年的耕耘和发展，合众e贷荣获了「中国新金融网络借贷稳健发展企业」、「互联网金融合规发展30强」、「中国最具回报价值P2P金融平台」和「中国最值得信赖金融服务机构」，并入选「互联网金融合规发展联盟初始会员」和「广州市普惠金融协会首批理事单位」，推动行业自律和合规化新发展。注册资本5000万(实缴5000万)股东背景上市系资金存管银行直连保障措施机构担保参考收益9%-15%从公开渠道和平台提供的最新验资报告可以看到，平台最大的股东是温兆斌，持股75%，其曾任某大型国有银行广东省分行风控处处长、中国华融资产管理有限公司广东省分公司副总经理，从资历上看金融经验很丰富。去年12月，合众e贷正式宣布引入深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司战略入股，后者是A股上市公司TCL集团下属的TCL创客空间孵化器。由此合众e贷成为上市系互联网金融平台。二.运营:成交量增长突出1).成交量增长2016年8月，合众e贷累计成交量破亿，而短短一年多时间，这个数据成倍增长，截止目前已突破36亿元。2).业内排名靠前去年6月,合众e贷挺进网贷平台车贷业务月成交量TOP50排行榜第42名;8月，合众e贷再次挺进网贷之家P2P平台执行限额令最彻底的TOP50榜单第8名;11月，合众e贷挺进P2P网贷行业消费金融月成交量TOP30排行榜第11名;12月，合众e贷进入12月网贷天眼网贷评级综合实力TOP80排行榜。三.合规:银行资金存管上线资金存管从一年前的支付托管(富友托管)到现在变为资金银行存管。资金安全是大家考核平台最为关心的事之一，通过联系银行在线客服得到确认，合众e贷的确完成了银行资金存管系统。新增开户需开通银行存管账户，才能进行后续投资。银行存管可实现用户与平台的资金隔离分账管理，用户资金更安全。无论是充值，投资、提现都在银行账户完成，是符合监管要求的直接银行存管。资金周转比较快，用户体验也不错。四.产品:小额分散，信批透明平台主打小额分散的车贷业务和消费金融业务。从车贷业务数据来看，标的额度基本都在20万元以内，多数控制在10万元内;消费贷业务额度则更低，从500元到100000元不等，其业务方向符合行业监管要求。1).消费分期在官网上，可见消费分期，产品丰富，能投资的有十几页之多，不存在抢不到的情况。所有的标的符合小额分散要求，随意抽查了几个标，用途多为线下消费，线上消费，购买3C、婚庆、旅游产品等，符合监管要求;借款人均通过了平台要求完成的身份证、芝麻信用、征信报告、消费用途等方式的认证，安全性靠谱。2).车贷业务有车辆抵押、车辆质押，车贷产品很多，比较畅销，收益也还可以。资料审查及核查流程都比较规范。信息披露比较透明，抵押品详情(包括车辆全方位图片、评估价格、仪表盘数据、行驶证、车辆登记证等)、借款人概况均按规定进行披露，确保每笔借款真实可靠。五.安全性:引进机构担保1).机构担保合众e贷已同深圳市大地信通担保有限公司达成合作，为每笔借款标提供担保，进一步合规化。合众e贷发布的标的，由担保有限公司承担连带担保责任。连带担保责任是指一旦主债务人到期不能清偿债务的，债权人可请求债务人履行债务，也可以要求保证人承担保证责任，或者是一并要求债务人、保证人承担连带责任。此外，当逾期超过7个工作日后，将对消费分期债务人进行法院起诉，同时本公司资产管理部门对债务人进行催收;车易贷标的将通过抵押物管理机构对抵押物进行市场化变现。2).风控合众e贷建立了独有的「神豸」风控体系，利用大数据技术，从用户个性化的消费数据和信贷行为中提取出复杂的变量因素，建立高度精确的风险控制模型，进而评估客户的授信额度和还款能力，合理有序放款，规避金融欺诈，使得整体不良率进一步降低。此外，合众e贷联合百融大数据等专业可靠的征信机构，严格审核寻找优质借款人，以此保证借款人信用分析的准确高效。但是线下的风控流程感觉更加让人放心:资产评估-查验借款人相关证件-面访-家访-变更手续-放款。贷前把控风险源头、贷后认真跟踪预警、不良紧急催收，真正将贷款三查制度与互联网金融相融合，形成完善的普惠金融链条。总结来看，合众e贷是一个踏实用心做事、合规性良好、成长迅速的小而美平台，是目前投资的不错选择之一。1.目前的大背景下，平台能否备案，关键看合规的进展，比如标的是否符合限额、是否对接银行存管、信息披露是否透明等。这几方面合众e贷都不错;2.进入2017年后，得益于小额分散的优质合规资产模式，平台成交量和业内排名都大幅增长;3.从投资体验上看，平台产品线丰富、透明、有保障，主打消费分期，风险可控，收益也不错。刚刚说了，就在上个月，平台获得上市公司TCL创客空间战略入股，为此平台也正在撒一波福利，投友们可以好好关注下。现在参与平台复投活动，最高可拿iPhoneX256G(活动时间:-)关于活动奖品说明:1.活动时间:日9点至日24点;2.活动期间投资6个月或12个月易车贷项目和30/90天智盈存累计投资额达到指定金额，就可获得对应的年终奖奖励;(活动期间新用户的首投金额、以及新手标投资金额不参与累计金额计算)4.活动结束后10天内为活动申诉期，如期间无申诉则视为自动放弃;1、公众号内回复“存管”，查看最新最全银行存管名单。2、回复平台名称:如“抱财网”，即可查询该平台信息。3、回复“100”，获得当日综合排名前100的平台信息。4、进理财交流群，，备注“我要进群”。 文章由第三方提供，不构成投资建议，不代表本平台立场。阅读者应独立判断并自担风险。
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网贷机构备案的工商变更，各地实操有啥不同？
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从各地的网贷备案细则意见稿可以看到，有关 " 工商变更登记 " 这块的细则并不细。那么平台在实操中，该何去何从？如今整改验收、备案登记是各家网贷平台的首要任务，平台积极性也都挺高。多地也根据 824 办法和银监会备案指引出台了地方版的网贷备案细则征求意见稿，比如厦门、广东、北京、深圳、福建、浙江、上海、江苏、广西等。根据各地已公布的意见稿整理显示，各地关于 " 工商变更登记 " 这个小细节上有不同的规定，并且多地关于这个变更的流程描述都比较空泛。从各地的网贷备案细则意见稿可以看到，有关 " 工商变更登记 " 这块的细则并不细，从业人士表示在落实这些工作时，因缺乏真正 " 细则 " 而无所适从。根据各地现有的文件，笔者将他们在实操方面的情况分为三类。1、北京类：是 " 认定整改合规后 " 修改根据 2017 年 7 月 7 日，北京市金融工作局在其官网发布的《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（试行）（征求意见稿）》，其中第六条提到 " 认定整改合规后，到工商登记部门变更公司名称和经营范围，明确网络借贷信息中介等相关内容 "。从这份征求意见稿看，北京对 " 工商变更登记 " 的流程是明确的，这项工作的定位是清晰的，是验收合规后修改，然后再申请备案。2、深圳类：是 " 整改验收合规前 " 修改根据 2017 年 7 月 3 日，深圳市金融办公布《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》，其中第七条提到 " 应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关要求，完成对照整改并经市金融办验收合格后，方可申请备案登记。"另外，根据《深圳市网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》148 项细则，其中第 3 项细则是 " 经营范围不符 "，具体是 " 无网络借贷信息中介 "。以上两个资料的证实，深圳是将 " 工商变更登记 " 作为整改项目进行的，所以这个流程也是明确的，这项工作的定位也是清晰的。3、笼统类：大方向是明确的目前已知的有福建、浙江、江苏、广东、广西这些地方先后出台整改验收或备案登记有关的征求意见稿。福建、浙江、江苏、广东、广西这几个地方的备案细则征求意见稿中关于 " 工商变更登记 " 这项工作，描述比较笼统，类似 " 已存续网贷机构在申请备案登记前，应当到工商登记部门修改经营范围，明确注明 " 网络借贷信息中介 " 字样，这只能说大方向是明确的。注意：留给平台的时间不多了根据广州市金融工作局发布的《网络借贷信息中介机构现场检查细则》（征求意见稿），现场检查内容中有准入资格情况检查，其中有 " 查阅工商营业执照查看经营范围中是否具有网贷信息中介业务 "。目前 " 工商变更登记 " 流程没有明确，如备案前现场检查怎么进行？如备案后，营业执照应该都有 " 网贷信息中介 "，这个还需要检查吗？广州监管部门在去年 12 月 15 日召开的广州互金机构高管第七期培训，会上提出 " 原则上明年 2 月 29 日前要完成整改工作 "。如此一来，关于 " 工商变更登记 " 到底是如深圳在整改验收前，还是像北京在整改验收后，或者是坊间流传的备案登记后呢？目前没有明确，但是留给平台的时间不多了。当然，目前包括广东在内的各地，备案细则还只是征求意见稿，正式稿还没发布。业内普遍希望相关的 " 细则 " 能够更细，流程更明确，工作定位清晰一点，备案工作组内协调能更有效率。来源：金评媒
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