君，已阅读到文档的结尾了呢~~
[精品]PICC意外保险意外,保险,意外保险,保险公司,意外险,picc,PICC
扫扫二维码，随身浏览文档
手机或平板扫扫即可继续访问
[精品]PICC意外保险
举报该文档为侵权文档。
举报该文档含有违规或不良信息。
反馈该文档无法正常浏览。
举报该文档为重复文档。
推荐理由：
将文档分享至：
分享完整地址
文档地址：
粘贴到BBS或博客
flash地址：
支持嵌入FLASH地址的网站使用
html代码：
&embed src='/DocinViewer-4.swf' width='100%' height='600' type=application/x-shockwave-flash ALLOWFULLSCREEN='true' ALLOWSCRIPTACCESS='always'&&/embed&
450px*300px480px*400px650px*490px
支持嵌入HTML代码的网站使用
您的内容已经提交成功
您所提交的内容需要审核后才能发布，请您等待！
3秒自动关闭窗口孩子在学校交的40元的人寿保险学平险,现在在放学的路上胳膊摔骨折,用的是国产钢板，能给报销吗_百度宝宝知道扫一扫，上赶集群组
扫码使用“赶集群组”
交友&&寻爱&&找工作
聊天&&聚会&&不寂寞
齐齐哈尔赶集 &
02怕萨特检车保险16年6月
2015年车龄0.1上牌
&0.5万公里0万公里/年
过户过户次数
提醒：到店看车不需交任何费用！交易时注意核验行驶本、身份证、车辆是否有抵押等。买卖套牌车、走私车、盗抢车是违法行为！
信息编号：
1.约在该车型4S店见面，方便查询保养记录。
——发动机舱
1.看车时准备手电，方便查看各部件。
2.发动机舱很干净或某一部件很干净，则要着重考察，因为此类有换件或者刻意清理的嫌疑。
3.通过观察发动机舱内各固定螺丝附近的漆面可以判断出该位置是否承受过较大的冲击，如螺丝与下方钢板有位移或掉漆则该车出过大事，机器盖子同理。
赞助商推广
赞助商推广
赞助商链接
0年1月上牌 /
- 富拉尔基&figure&&img src=&/50/v2-309a84ffd300e168d7c8c1dcd32de6ed_b.jpg& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&506& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&/50/v2-309a84ffd300e168d7c8c1dcd32de6ed_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&p&
买保险是每个车主都要面对的问题，万一出了事故自己和他人都能有个保障。可是保险合同上复杂的条款总是弄得人头疼，本以为保险能赔，结果人家保险公司可能根本不管。&/p&&p&
今天雷雷就跟大家聊聊汽车保险&/p&&/blockquote&&figure&&img src=&/50/v2-129aaadad3f3a6d6f10237ebb3b28a6e_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&3804& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&/50/v2-129aaadad3f3a6d6f10237ebb3b28a6e_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-d5becf8ee6d2f4fb1694ea_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&5172& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&/50/v2-d5becf8ee6d2f4fb1694ea_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-007eca05a1ce05a13c6a52d_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&4283& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&/50/v2-007eca05a1ce05a13c6a52d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-bf7bbd6f372daf6c4ca113_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&5435& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&/50/v2-bf7bbd6f372daf6c4ca113_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-a986aadb94eb01_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&3839& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/50/v2-a986aadb94eb01_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-e5bdcda92e6d73d4ad4e2d_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&4786& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/50/v2-e5bdcda92e6d73d4ad4e2d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-b8dfad077e38dbbcc041c_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&3872& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/50/v2-b8dfad077e38dbbcc041c_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-dd0dd6a1f851_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&5118& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/50/v2-dd0dd6a1f851_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/50/v2-e8ebe60c60f7d28af9e8bbbd_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&4538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/50/v2-e8ebe60c60f7d28af9e8bbbd_r.jpg&&&/figure&&br&&p&专栏：赛雷话车&/p&&p&微信公众号：赛雷&/p&&p&新浪微博：赛雷SL&/p&
买保险是每个车主都要面对的问题，万一出了事故自己和他人都能有个保障。可是保险合同上复杂的条款总是弄得人头疼，本以为保险能赔，结果人家保险公司可能根本不管。 今天雷雷就跟大家聊聊汽车保险 专栏：赛雷话车微信公众号：赛雷新浪微博：赛雷SL
&p&第一个故事：上几个月我家亲戚卖房子，成交很顺利，也是理想的价格，打算资金周转后买看中的另外一个楼盘，所以很开心。后来，办理缴纳税费的时候，他说中介估计大概2万9包办好，我家亲戚也不懂，本着讨价还价的想法，就问，2万5能办不？中介拒绝。&/p&&p&亲戚也不懂到底多少钱，自己百度了一下，交税的环节主要的坑好像还是针对买家的，怕的是评估价格低了，表面上省了税，结果公积金贷款的额度也降低，导致买家不得不多申请商业贷款，多出来的利息可能比省下的税还要多，对于卖家倒不存在类似的坑。&/p&&p&于是，亲戚找个时间，自己去了当地税务部门，自己办理了纳税手续。结果回来的时候，他让我们猜交了多少税，答案是1万9；&/p&&p&我们三线城市，卖这个房子中介讲好的总佣金（买家加卖家支付给中介的）共计1万5；呵呵，假如按照亲戚开价2万5给中介包办税费，那么相信大家也多少知道2万5和1万9之间的6千是进谁的腰包了，也不知道买家会不会让中介办理其他手续也有类似的门道；所以，假如有人告诉我这个中介一笔交易赚的钱可能比我的亲戚炒房一次赚的钱还要多，我绝对不会反对；&br&&/p&&p&第二个故事：我们村的二狗子最近当了“独立”保险经纪人，他每次有投保的客户要体检的前几天，都千叮万嘱千万不要喝酒，低油低脂饮食，针对性吃点降压什么的膳食，生怕体检出了问题，这一单就黄了；&br&&/p&&p&有一次，他的客户体检，结果二狗子因为月底考核业绩没达标，到处忙着拉客户，忘记提醒客户体检注意事项，结果客户应酬喝酒后去体检，肝功能指标乱飞尿酸超标，&/p&&p&二狗子接到体检报告就傻眼了。这个时候，老村长说：很简单，不就是喝酒出了问题嘛，过几天再体检肯定降下来。我教你几个话术，保证坏事变好事，搞定这个客户而且一辈子就跟你签单。&/p&&p&二狗子立马下跪求老村长传经送宝，老村长说，第一，不能让客户发现是你失误没有提前提醒不能喝酒；第二，本来公司就可以二次申请体检的，你就和客户说成是公司不给再次体检的机会，是你作为独立经纪人帮客户向保险公司强烈要求申请的，最好自己PS一个向公司申请后公司批准二次体检的截图让客户信以为真，然后，按照流程安排客户二次体检；&/p&&p&结果，客户这次小心翼翼，第二次体检顺利通过，逢人就说，还是独立经纪人厉害，帮客户争取了第二次体检的机会哈。&/p&&p&【律保点评】在信息不对称之下，客户发现不了是业务员的失误导致自己跑了两次体检，还被忽悠得把失误的业务员当成“专业的独立经纪人”，乖乖地交保费。这和大多数房产中介类似上面案例赚取客户不懂得纳税信息的智商税本质类似；&/p&&p&两个故事，得出一个结论：无论是房产中介市场，还是保险经纪人服务市场（其实市面上的所谓经纪人，绝不是真正意义上的经纪人，真正的经纪人不靠销售获取收入，只靠投保人的服务费获得收入，否则无法保证独立性），本质上都还是信息严重不对称+局部垄断的市场。&/p&&p&是的，为什么保险公司不在自己的营业场所像卖面包一样在柜台卖保险？而是让业务员满大街扫楼扫街？目的就在于在特定的时间和空间形成业务员和客户一对一的封闭式谈判环境，而保险行业的专业性导致客户一方面难以多次通过一对一的谈判打破信息垄断，避免被坑，而且每次重新找业务员一对一谈判都无法保证找到“靠谱的”业务员，从而“逼迫”客户随大流地签单。最终保险公司赚取垄断利润。相反，一旦保险公司像卖面包一样明码标价柜面式公开售卖保险，下面一堆买家充分交流，台上的卖家就像被扒光一样被买家精挑细选。保险公司还有什么垄断利润可以吃？&/p&&br&&p&&strong&以下是律保签名档分割线&/strong&&/p&&p&&strong&————————————————————————————&/strong&&/p&&p&我们不销售保险，我们销售的是对保险条款的讲解；&/p&&p&我们不销售保险，我们销售的是业务员不会告诉你的投保优惠渠道；&/p&&p&保险公司做的生意不一定是保险生意，更可能是依靠保险行业信息不对称赚取信息垄断利润的生意；&br&&/p&&p&保险业务员销售的背后，是保险公司把40元的产品卖到150元，然后拿出30元给拉客的业务员，30元给拉客的业务员的上线、上线、上上线，自己剩下50元，等于不花自己一分钱雇佣员工不承担保险合同解释错误的法律责任躺着赚取智商税。&br&&/p&&p&全网第一家通过政府行政信息公开申请向保监会验证医疗险保证续保条款&/p&&p&全网第一时间明确警示投保医疗险非保证续保风险&/p&&p&全网第一家通过最高法院公布的判决书讲解保险合同及理赔知识&/p&&p&全网率先通过公众号语音讲解保险条款&/p&&p&【1】欢迎关注我的知乎专栏&a href=&/c_& class=&internal&&知乎专栏《法律和保险的那些事》&/a&&br&【2】不定期举办险种条款讲解，请关注公众号“律保与您”：【lawandinsurance】&br&【3】&a href=&/p/?refer=c_& class=&internal&&律保客户咨询与问答汇总&/a&&br&【4】咨询案例公开：&a href=&/p//& class=&internal&&投保险种组合案例汇总&/a&&br&【5】&a href=&/p/& class=&internal&&100%的业务员坚决不会告诉你的保险条款里面的坑&/a&&br&【6】&a href=&/p/& class=&internal&&法院判决学保险理赔&/a&&br&【7】&a href=&/p//& class=&internal&&各大网上保险销售平台促销活动汇总及福利汇总&/a&&/p&&figure&&img src=&/v2-af06e00fc3a1a77bc22db8c_b.jpg& class=&content_image&&&/figure&
第一个故事：上几个月我家亲戚卖房子，成交很顺利，也是理想的价格，打算资金周转后买看中的另外一个楼盘，所以很开心。后来，办理缴纳税费的时候，他说中介估计大概2万9包办好，我家亲戚也不懂，本着讨价还价的想法，就问，2万5能办不？中介拒绝。亲戚也不…
&p&不是王石后台硬，真硬也不会狼狈这么久，也非董小姐，彼时刚被珠海市国资委卸掉了格力集团董事长的位置。&b&姚振华真正的对手是国家意志，是“做大做强国有资产”的理念方针，在翻云覆雨的力量面前，他微如蝼蚁。&/b& &/p&&p&-----------------------------&/p&&br&&p&横跨2016年的万科股权之争，剧情跌宕吸足眼球，姚振华和他的前海人寿一战成名天下知，许家印恒大人寿的加入也被很多围观群众拍手叫绝。然而从11月份开始，剧情突然急转直下，监管部门厉色训斥，两大佬噤若寒蝉。&/p&&p&直到昨日下午，保监会宣布对姚振华予以禁入保险业10年的处罚，而人民日报海外版透露另一家险企也将难逃处置，股权大战基本已无悬念。&/p&&p&不少吃瓜网友在新闻评论里说，看来还是王石后台硬。另一批网友反驳，明明是董小姐更硬，前海人寿就是动了格力电器之后，监管高层态度突然明显严厉。网友评论说对了一些明面上的变化，但更深层的趋势和原因仍然鲜少人看到。&/p&&p&姚振华被处罚是一起典型的民营投资“玻璃门”事件，所谓玻璃门，就是看着透明能进去，但一进就会碰壁。&b&迫于市场经济的承诺，法律法规虽然没有明文禁止某些领域的投资经营，但私人或民营胆敢尝试，就会被这样或那样的理由赶出去。&/b&2003年中国经济发展十分迅猛，能源原材料价格涨势如潮，一批民营企业家积攒了一些资本进入重工业领域，筹建铝镁厂钢铁厂石化厂等，结果几乎全军覆没。不少企业家被查出这样那样的经济问题锒铛入狱，余下机灵的投靠国企来合资勉强幸免。而在民营资本被按住的同时，国有重工企业则大踏步地扩张扩建。&/p&&p&历史再一次重复，只是发生的领域有了变化。&/p&&p&改革发展了30多年，中国已经积累了巨量闲余财富，无论是民营资本还是国有资本，都有迫切需求寻找新的投资洼地，而优质的行业龙头企业的股权投资就是极佳选择。这些龙头企业不仅在技术或理念上引领行业，更是经营良好、回报丰厚，手握这些企业的控股股权，无论是财务投资还是战略投资，都是明智可靠选择。&/p&&p&然而放眼整个市场，优质龙头股票是稀缺的，奇货可居，姚振华看上了，国有资本自然也看上了。万科或格力，这并非是一城一池的得失，而是要抓典型震慑全场，扼住民营资本的胆，从此把蛋糕圈起来。&/p&&p&所以不是王石后台硬，真硬也不会狼狈这么久，也非董小姐，彼时刚被珠海市国资委卸掉了格力集团董事长的位置。&b&姚振华真正的对手是国家意志，是“做大做强国有资产”的理念方针，在翻云覆雨的力量面前，他微如蝼蚁。&/b&&/p&&p&这也是改革开放以来，&b&国有资产改革的一个新方向：通过股市来广泛吸收市场上的优质企业股份，以此确保国有资产的保值增值、分享经济发展的最优红利，以及对各行业龙头企业的控制或影响力。&/b&&/p&&p&改革从铁板一块的计划经济开始，国有企业（资产）先后实施了厂长责任制、厂长承包制，从三权下放，再到股权分置，直到朱镕基的“占领垄断领域、放弃竞争领域”，终于有了长期稳定格局。时移事易，新一届“做大做强”的战略方针在手握巨量资本的前提下，一个战术方案就是择机择优强化国有控股。不是公有制时面面俱到的干涉，或者要求照搬国有企业管理，而是信任职业经理人团队，做优质企业的战略投资者。&/p&&p&姚振华染指万科时，舆论沸腾，政府可能碍于资本自由的市场常识而隐忍不发。然而潮汕人的胃口太大，把手又伸向了格力，这就孰不可忍了，必须快刀斩鸡，威慑市场上蠢蠢欲动的民资。&/p&&p&于此回望15年股灾，国家队的入驻与其说是救市，还不如说是国有资本以“救灾”名义抄底优质上市企业股票。而救灾之后国家队丝毫没有退出的意思，也就不难理解了。每次媒体批评，就放风声说退，引起股民恐慌，官方马上辟谣，谙熟股民心理和宣传试探，顺利地把旗号从“救灾”换成了“维稳”。&/p&&p&不过话说回来，从“投机倒把罪”被判处死刑的肉体消灭，到戴国芳筹建钢铁厂锒铛入狱的人身限制，现在姚振华禁入保险业10年不过是取消游戏资格，国家还是越来越文明了。&/p&&br&&br&&p&------------------------------------------------------------&/p&&p&针对评论里的一些回复，我补充说明一下：&/p&&br&&p&我不是阴谋论，而是思考国家的战略战术，这是“阳谋”。而且我也没说不好，事实上我觉得国家入股优质企业在智能人工时代可能会取得巨大成功，当然这是另一话题了。&/p&&p&国家入股不代表国家会谋求控制或管理，而是当股东来分享优质企业发展红利！想想华润入股万科，不说分红，光股票长期持有的回报都极为可观。&/p&&br&&p&总结了一下反对意见，1、风险高。不能因为抵押股权融资，就把风险吹得天大，那些愿意股权抵押给前海资金的机构，没有一个是吃素的。抵押的股权本就大打折扣，还有平仓线，风险和规则都是已有监管法规内的。&/p&&p&前海的投资扩张策略可不是保险业的首创，首创之功当给AB，AB就是走激进投资路线才迅速崛起的，中国保险业平均负债率是85%左右，前海人寿负债率约86%，AB负债率高达96%！给AB舔臭脚，大谈前海风险高危害市场的，先回去补课。&/p&&br&&p&2、大动管理层，破坏优质企业经营。关注万科大战的亲都知道，最初姚振华开诚布公跟王石说，只想做长期投资者，像华润一样信任管理层。前海也公开承诺过，不减持股票，坚决做中长期投资者。结果呢，王石说不欢迎民资，野蛮人不配，这才有后面提议罢免管理层的故事。&/p&&p&不要动不动就说血洗南玻A管理层，认真看前海人寿和南玻A到底发生了什么事好吗！
南玻A管理层想要6.5%的股权激励，大股东前海人寿认为这个水平远高于市场平均水平，所以把股权激励方案改为3%，管理层才发火集体辞职。&/p&&p&利益分配上的冲突，被媒体炒成了“血洗”你死我活的权力斗争，不要人云亦云醒醒吧！&/p&&p&至于什么搞垮优质企业，前海人寿拿真金白银买成的大股东，为什么要搞垮？前海目前持股稳健，也没有低吸高抛。拿恶意动机揣测民营、给民营定罪，就是对民营资本的不信任，对市场规律的不信任，这是陈腐不堪的出身决定论，建议补课经济学。&/p&
不是王石后台硬，真硬也不会狼狈这么久，也非董小姐，彼时刚被珠海市国资委卸掉了格力集团董事长的位置。姚振华真正的对手是国家意志，是“做大做强国有资产”的理念方针，在翻云覆雨的力量面前，他微如蝼蚁。 ----------------------------- 横跨2016年的…
&figure&&img src=&/50/v2-0f63e0d5c022cdeabd4507ab9dcb844c_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/50/v2-0f63e0d5c022cdeabd4507ab9dcb844c_r.jpg&&&/figure&&p&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&/p&&p&自从保乎笔记开通了一对一的保险方案定制服务之后，在协助大家投保的过程中，陆续碰到了很多问题。除了被问到最多的健康告知之外，&strong&被“翻牌子”次数最多的问题，关于“保险收益人怎么定”绝对算一个。&/strong&&strong&今天，我就对照着法条，给大家梳理一遍，关于保险受益人，最常见的几个疑问：&/strong&&/p&&p&&i&&u&一、保险受益人是什么？&/u&&/i&&/p&&p&&i&&u&二、 法定和指定受益人，哪个好？怎么变？&/u&&/i&&/p&&p&&i&&u&三、保险金会不会变遗产？&/u&&/i&&/p&&p&&i&&u&（受益人先于被保险人去世怎么办？）&/u&&/i&&/p&&p&&i&&u&四、不同险种，受益人有什么区别？&/u&&/i&&/p&&br&&br&&h2&&strong&一、保险受益人是什么？ &/strong&&/h2&&p&受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，&strong&通俗地解释，就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。&/strong&人数可以是一人或者多人，投保人或者被保险人可以作为受益人，但受益人不一定是投保人或被保险人。就比如说妻子给丈夫买保险，受益人可以是妻子自己，也可以是丈夫，还可以是两人的子女。&/p&&p&&strong&从法律的角度，受益人一般分为“法定受益人”和“指定受益人”。&/strong&&/p&&br&&blockquote&&strong&法定受益人&/strong&&/blockquote&&p&投保时，如果&strong&没有填写指定受益人，则默认是法定受益人，按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金。&/strong&&/p&&figure&&img src=&/v2-b2beae40f7cca63a1dde71_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&462& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-b2beae40f7cca63a1dde71_r.jpg&&&/figure&&p&一般投保默认法定受益人，则属于未明确受益份额的情况，&strong&根据《保险法》的规定，受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。&/strong&&/p&&figure&&img src=&/v2-08d6a8c15eeee_b.jpg& data-rawwidth=&560& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&560& data-original=&/v2-08d6a8c15eeee_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-74b0aed20a64b66be974ac_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-74b0aed20a64b66be974ac_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&strong&指定受益人&/strong&&/blockquote&&p&如果想要将整笔保险金留给某一（几）个人，那就应该在保险期间内指定受益人，钦点谁能领走自己的保险金。&/p&&p&通常情况下，保险受益人“指定”优于“法定”。根据《保险法》第四十条，&strong&投保人和被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额&/strong&，但当投保人和被保险人不是同一人时，投保人指定受益人必须先经被保险人同意，也就是说，&strong&被保险人具有指定受益人的最高话语权，可以按照自己的主观意愿分配保险金。&/strong&&/p&&p&&strong&&i&&u&问题1：父母给子女投保，受益人怎么指定？&/u&&/i&&/strong&&/p&&p&父母给子女买保险时，如果子女未成年，一般可由父母代为指定，不过指定受益人只能是父母双方；在子女可以在成年后，他们可以按个人意愿更改指定，比如增加配偶之类。&/p&&figure&&img src=&/v2-baaeaff909aeabf4ec09f_b.jpg& data-rawwidth=&670& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&670& data-original=&/v2-baaeaff909aeabf4ec09f_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&&u&&i&问题2：但指定受益人是不是谁都可以呢？&/i&&/u&&/strong&&/p&&p&对于受益人《保险法》目前并没有明确规定，&strong&原则上说，被保险人可以指定任意的受益人。但实务中，却不是这样的。&/strong&&/p&&p&据我了解，在保险实务中，为防范逆选择的风险，保险公司&strong&通常都要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人&/strong&，比如配偶子女父母等。虽然也有少数保险公司表示可以接受任意指定受益人的行为，但指定的受益人必须接受保险公司的审核，审核通过之后，才可以确认为受益人。&/p&&figure&&img src=&/v2-1ddedc0cb5af6_b.jpg& data-rawwidth=&1002& data-rawheight=&610& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1002& data-original=&/v2-1ddedc0cb5af6_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 某国内保险网站投保时的受益人信息截图&/p&&br&&br&&h2&&strong&二、法定和指定受益人，哪个好？&/strong&&/h2&&p&这个问题，&strong&业界通说的观点是：指定受益人更好，因为，法定受益人的保险金按遗产处理，不能避债，也不能避税。&/strong&对此我抱有怀疑，于是又认真研究了下保险法的司法解释。&strong&发现这个观点，并不成立。&/strong&&/p&&figure&&img src=&/v2-bd3eeb7f38edb2e3bc904c9_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&366& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-bd3eeb7f38edb2e3bc904c9_r.jpg&&&/figure&&p&一般，业界经常会用保险法的四十二条吓唬你，没有指定受益人的，保险金按遗产处理。但是，根据保险法司法解释三，&strong&法定受益人，就是指定法定继承人为受益人，根本不属于没有指定受益人或受益人无法确定的情况，也就不存在法定受益人的保险金按遗产处理的说法。&/strong&&br&&/p&&figure&&img src=&/v2-30b442af8a_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&570& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-30b442af8a_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&所以，以此理由，判断投保时选法定受益人的好坏，个人觉得是站不住脚的。&/strong&&/p&&p&不过，一般来讲，法定受益人通常人数更多，在领取保险金时，必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，手续更繁琐，往往会影响理赔时效；而指定受益人往往只需要证明“我是我”而不需要证明“我妈是我妈”，理赔速度所以相对更快。&/p&&p&但是，指定受益人投保时要填写受益人身份信息，以及受益份额、顺序，投保时是麻烦了点。&strong&所以，现在大多数在线上投保的保险产品，为了优化投保流程，会直接默认法定受益人。&/strong&当然保险还是很人性化的，如果投保时没想好，或者是与受益人的关系发生变化，&strong&无论是法定受益人还是指定受益人，在之后都是可以变更的。&/strong&&/p&&p&&strong&&i&&u&问题3：怎么变更受益人？&/u&&/i&&/strong&&/p&&p&&strong&只要保单还有效，投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请，变更受益人。&/strong&保险公司会在变更后在保单上进行批注。不过，受益人的变更必须要经过被保险人同意。&/p&&p&这里有个问题需要大家注意一下，过去的观点认为：变更受益人一定要通知保险公司，经过保险公司同意，在保单上批注或者附贴批条才算生效。&/p&&p&但2015年新的保险法司法解释，借鉴了国外的法律，对这个问题已经做出了解答。&strong&变更受益人，作为单方的法律行为，只要被保险人或者投保人自己做出意思表示，就已经生效了。&/strong&但变更还是一定要通知保险公司，通知形式可以是口头或者是书面，都可以，实践中为了避免扯皮，最后进行书面告知。&/p&&figure&&img src=&/v2-fc64ec783fcd54027f40_b.jpg& data-rawwidth=&680& data-rawheight=&440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&680& data-original=&/v2-fc64ec783fcd54027f40_r.jpg&&&/figure&&p&所以说，&strong&实践中，假如被保险人买了保险之后，又立了遗嘱，变更受益人，已经通知了保险公司，就是有效的。&/strong&&/p&&p&除此之外，&strong&根据某保险公司的官网显示，变更还是有几个限制：&/strong&一是保险合同约定不能变更的，比如约定生存受益人，只能是被保险人本人的，不能变更；二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的，就只能被保险人自己申请变更；三是主险和附加险的受益人要一致，不能单独变更。&/p&&p&无论是法定还是指定，同样要面对一个问题:&strong&万一受益人比被保险人更早遭到了不测，保险金又该是谁的呢？&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&三、保险金会不会变遗产？&/strong&&/h2&&p&如果受益人先于被保险人去世怎么办？为了更清晰，我们同样分两种情况，法定受益人和指定受益人先与被保险人去世，分别来看下要怎么处理？&/p&&figure&&img src=&/v2-66b5eaa9ed1d9cc280cd8_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/v2-66b5eaa9ed1d9cc280cd8_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&A. 法定受益人先与被保险人去世的&/strong&&/p&&p&法定受益人，一般都不止一个，&strong&只要法律规定属于你继承人的，都是法定受益人的范围。其中一个受益人去世之后，并不影响其他受益人领取保险金。&/strong&比如法定受益人里第一顺序的配偶去世后，被保险人的子女和父母仍然可以按等份领取保险金。即使第一顺序的受益人不幸全部去世之后，还有第二顺序的法定受益人。最极端的情况下，法定受益人全部不在世，才能按照遗产处理，找人代位继承。&/p&&p&&strong&B. 指定受益人先与被保险人去世的&/strong&&/p&&p&&strong&·只有唯一一个指定受益人时&/strong&，受益人去世的，按照法律，保险金按遗产处理。&/p&&p&&strong&·有多个指定受益人时&/strong&，其中一个或几个去世的，由其他受益人按比例分。具体的法律规定是这样的：&/p&&figure&&img src=&/v2-db71a521f7f3b0a1a1342f_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&570& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-db71a521f7f3b0a1a1342f_r.jpg&&&/figure&&p&除了唯一指定的受益人死亡，&strong&生活中“保险金变遗产”，还可能遇到的问题就是，唯一指定的受益人和被保险人的身份关系变了。&/strong&（法条可参见保险法司法解释第9条）&/p&&p&比如说，丈夫买的保险，唯一的指定受益人是妻子，丈夫如果身故时，两人已经离婚，受益人未变更，身故保险金就只能按未指定受益人处理，当作遗产由法定继承人继承。不得不说，婚姻破裂，对保险的影响还真不能忽视。&/p&&figure&&img src=&/v2-531fdca6a04f527534bce8_b.jpg& data-rawwidth=&1678& data-rawheight=&1119& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1678& data-original=&/v2-531fdca6a04f527534bce8_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&保险金做遗产处理，先不说迟迟为见的遗产税，即使不考虑税收，也要考虑债务清偿的问题，领取的保险金数额也可能受到影响。&/strong&所以，不想“保险金”当作遗产，法定收益人并不需要担心，真正需要担心的是，只有一个指定受益人。&/p&&p&&strong&我建议，在投保时，如指定受益人，可以按照自己情况，指定多个受益人，利用受益比例和受益顺序进行区分。&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&四、不同险种，受益人有什么区别？&/strong&&/h2&&p&保险作为一种风险事件之后的经济补偿，并不是所有的险种，被保险人都有指定受益人的权利。&/p&&p&从保险金获取条件的角度划分，受益人一般又分为“身故受益人”和“生存受益人”。&strong&身故受益人在保险合同中由被保险人或投保人指定；而生存受益人则一般是被保险人本人，而且一般不能更改。&/strong&因此投保不同险种时，受益人也有所区别的。&/p&&figure&&img src=&/v2-c02c98dd532d6cdcffce13_b.jpg& data-rawwidth=&1081& data-rawheight=&577& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1081& data-original=&/v2-c02c98dd532d6cdcffce13_r.jpg&&&/figure&&br&&h2&&strong&保乎 · 小结
&/strong&&/h2&&p&保险，体现的是一份对自己、对家庭的责任，把保险金留给谁这个看似轻描淡写的问题，事实上却影响深远。&strong&保险受益人是谁，在一定程度决定这份保险能否真正起到预期的保障作用，所以大家还是要分情况、按产品来理性对待。&/strong&有需要时即可操作变更处理，将保险及时保障的作用发挥到最大化。 &/p&&p&至于选择法定受益人还是指定受益人，我认为两种方式都有自己的特点。法定简单，受益人分散，跟你关系最密切的几个人都能获得保险金，而且不会因身份关系的变化而受太大的不利影响。指定明确，最大限度体现你对某个人的责任。结合目前的法律以及保险公司的变更流程，两种方式可以简单高效切换，并不会影响我们的投保和理赔体验，所以大家大可不必过分担心。&/p&&p&&em&（以上是我个人对现行法条的解读，如果有什么问题，欢迎指正和交流。）&/em&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为自从保乎笔记开通了一对一的保险方案定制服务之后，在协助大家投保的过程中，陆续碰到了很多问题。除了被问到最多的健康告知之外，被“翻牌子”次数最多的问题，关于“保险收益人怎么定”绝对…
&figure&&img src=&/50/v2-93b702fbed9fd2de727ce_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/50/v2-93b702fbed9fd2de727ce_r.jpg&&&/figure&&p&一个真实的故事：&/p&&p&三叔回来的时候，是躺在骨灰盒里的，三婶当时就崩溃了，送三叔回来的老李扶着三婶，一直念叨着对不住，谁让当时是他带三叔出去打工的？这下三婶和二娃的日子不好过啰！村子里，没谁不能没个劳力。&/p&&p&可过了半年，村里开始议论起来：按说没了三叔，这家里温饱都难，咋还经常看见二娃吃肉呢？钱哪里来的？又有几个人说了，晚上呀，看见老李出入三婶屋子……&/p&&p&村里人恍然大悟，不禁对着二娃指指点点，二娃被几个娃扔了几次石子后，哭着回去找三婶，这下三婶气不过了，拉着村长，要把全村人召集起来评理，村长心想：那我把老李也叫来……&/p&&p&这天全村人正等着看三婶笑话的时候，老李来了。他拿出一叠纸，对村里人说清楚了这事儿：原来当时他带着三叔出去打工，单位给他们买了一份意外险，三叔出了意外，他便帮着三婶理赔了这100万，协调几次，终于把现金弄到三婶手里（三婶不认字，走的法定继承），村里人这才明白过来，全场轰动，掌声经久不息……&/p&&br&&p&以上故事纯属虚构，只是为了说明一个道理：&/p&&p&保险千万种，但是最被忽视的保险，绝对是意外险，意外险，是一种能够拯救家庭经济生命的保险！&/p&&br&&strong&下面我们详细聊一聊意外险意外险是什么&/strong&&p&意外险，顾名思义，保意外，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。&/p&&p&意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。&/p&&p&意外身故：比如某人买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。&/p&&p&意外残疾：比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付，１０级２８１项，保监会有文件。&/p&&p&意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等。&/p&&p&意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给２００津贴。&/p&&strong&意外险的意义与作用是什么&/strong&&p&意外险，无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？&/p&&p&意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。&/p&&p&意外概率低，保费低，杠杆高，保费不影响家庭生活，但是一旦出险，百万保额的“效用”的完全不一样的，不能用数字衡量。&/p&&p&假设三口之家，小明是一家之主，年入５０万，背负５００万房贷，这时候，他一旦发生意外，没有意外险，留下高额债务，家破人亡，有了意外险，至少家庭还能维持生活，高下立判！&/p&&strong&意外险的历史&/strong&&p&意外险历史悠久，是最初的保险形式，经常出海的船员便众筹意外险，意外险在诞生之初，便体现了【承担家庭经济责任】和【跟职业密切相关】两大特性。&/p&&p&现在国内的意外险，主要分为寿险公司的意外险，和财险公司的意外险。前者往往作为附加险的形式存在，后者往往为短期意外险。&/p&&p&意外险的种类按时间划分：长期意外险／短期意外险&/p&&p&比如某些电销常见的交１０年保３０年的两全意外险，和一年一交消费型的综合意外险&/p&&p&按保障范围分：综合意外险／交通意外险／特定情境意外险等，和寿险结合，就更复杂了。&/p&&p&我们接触最多的意外险，可能是买机票时的航意险，这类险种，暴利，百倍以上。比如一次航班３０元保６０万航意险，实际上几毛钱就买得到。&/p&&p&为什么说意外险是刚需概率低，杠杆高，承担的是家庭责任。&/p&&p&保费微乎其微，对家庭没有任何负担，一顿饭的事儿。&/p&&strong&但是保额，却能够救命。&/strong&&p&对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买，维持社会稳定，不会有那么多因为天灾人祸而家破人亡的家庭。&/p&&strong&如何选择意外险&/strong&&p&很多人买意外险，都错了。&/p&&p&买机票火车票绑定的意外险？ＮＯ。&/p&&p&返还型意外险？ＮＯ。&/p&&p&意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣。&/p&&strong&一次到位，全面。&/strong&&p&什么是优秀的综合意外险&/p&&p&杠杆高，费率低，一年期，消费型。&/p&&p&保意外身故／意外伤残（很重要）／最好交通意外叠加赔付（坐车，坐地铁等）／意外医疗（额度高一些，保自费药，社保覆盖不了）／有意外津贴补充误工费用最好&/p&&strong&意外险与医疗险的区别&/strong&&p&重复的地方：意外导致的医疗，属于医疗险。&br&&/p&&p&但是很多人是没有完善的医疗险的，除非买了可以保门诊住院的商业医疗保险，否则，意外险的医疗部分非常重要，这个打过钢板的人都知道！&/p&&strong&意外险与寿险的区别&/strong&&p&重复的地方：意外身故，寿险可赔付。非意外身故，意外险不能赔付。&/p&&p&但是意外险有意外伤残，这个寿险是不能涵盖的，意外险更有针对性，并且买定期寿险的人，太少了，杠杆不是一个数量级。&/p&&p&如何配置意外险？相信这也是很多人关注的问题&/p&&p&做保险配置，讲逻辑，讲科学。意外险的作用就是承担家庭经济责任，优先给家庭经济支柱上，一定要量化。&/p&&p&比如小明年入５０万，三口之家，事业稳定，私企管理，他一旦发生意外，家庭的经济损失，１０年计算就是５００万，所以小明需要的意外险保额是５００万起的，而意外伤残，往往一级伤残对应意外身故保额。&/p&&p&比如小明是刚毕业的单身贵族（gou），一个月勉强够房租水电饭钱，那他应不应该买意外险？应该。万一出了意外险，至少可以回报父母的养育之恩，万一发生了伤残，至少不会给家人增加负担。保额多少？不超过财务审核的最大程度。一年少吃一顿西餐，相信谁都能办到。&/p&&strong&什么样的人，尤其需要意外险？&/strong&&p&家庭主要经济来源者，高风险人群，承担高额债务贷款的人，没有足够可变现资产的人……&/p&&p&你是年入百万的金领，出入五星级酒店，头等舱，家庭美满，计划把孩子送到欧洲留学，一旦发生意外……垮了撒&/p&&p&你是名校毕业的高材生，寄托着父母的期望在大城市打拼，准备以后给家人创造美好生活，一旦发生意外……垮了撒&/p&&p&你是房奴，刚刚上车，正盼着发工资还房贷，但是总算有了一个家，一旦发生意外……垮了撒&/p&&p&你是意气风发的创业者，已经做出了成熟的产品，正准备谈融资，正想打电话给一直默默支持你的爱人，一旦发生意外……垮了撒&/p&&strong&你呢？问问自己，需不需要意外险？&/strong&&p&记住三个重点：&/p&&p&一年期综合意外险&/p&&p&【一般意外】高保额&/p&&p&社保外&/p&&p&够了。&/p&&br&&p&欲知详情，可以关注公众号：险中求生/baoxianjingjirenxu&/p&&figure&&img src=&/v2-c48e0f46ffee429d69ecaa_b.png& data-rawwidth=&845& data-rawheight=&651& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&845& data-original=&/v2-c48e0f46ffee429d69ecaa_r.png&&&/figure&
一个真实的故事：三叔回来的时候，是躺在骨灰盒里的，三婶当时就崩溃了，送三叔回来的老李扶着三婶，一直念叨着对不住，谁让当时是他带三叔出去打工的？这下三婶和二娃的日子不好过啰！村子里，没谁不能没个劳力。可过了半年，村里开始议论起来：按说没了三…
&p&&b&PART I &/b&&/p&&p&&b&我国医疗保障体系的介绍&/b&&/p&&br&&p&实际上，医疗保险利用“共保互助”模式，通过对资金的筹措和有效转移，实现并维持医疗资源的分配。而为了实现有效的医疗资源配置，医疗保险又诞生出两种制度，一种是强制性的社会医疗保险，另外一种是商业医疗保险。整体来讲，社会医疗保险承担着公平分配基本医疗资源的责任，而商业医疗保险更多为自选的、不同级别的医疗服务买单。两者互为补充，共同存在。但正因为国家医疗保障体系的存在，很大程度上压缩了商业医疗保险的发展。无论是日本、英国还是社保体系的发源地德国，商业医疗保险所能覆盖的人群都相当有限。&/p&&br&&p&在中国，目前国家医保体系由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新农合三大制度组成。这三大制度用一句话来讲就是：你的每一笔医疗费用，国家承担多少，你自己承担多少。&/p&&br&&p&这里再普及一点小常识：在医保体系里面，有这样几个重要模块：&/p&&p&1.
医保三目录：诊疗目录、药品目录、服务设施目录&/p&&p&2.
个人共担机制：包括免赔额又叫起付线、赔付比例（例如乙类药品）和报销封顶线，这个机制的存在，导致个人需要承担的医疗费用，我们称为“个人自付”部分；&/p&&p&3.
医保三目录范围之外的医疗费用，这部分费用完成由个人承担，我们称为“&br&个人自费”部分；&/p&&p&4.
医保报销 = 医疗费用
– 个人自费
– 个人自付&/p&&p&医疗报销的钱由统筹账户支付，对应的还有个人账户。 &/p&&p&5.
个人账户费用：这部分就是医保卡中的余额，门诊或者医保定点药店，可以直接刷卡付费。&/p&&p&为什么要介绍医保体系，是因为整个商业医疗保险的发展跟这个体系有着莫大的关系！&/p&&br&&p&&b&PART II &/b&&/p&&p&&b&商业团体医疗保险的发展&/b&&/p&&br&&p&基本医疗保险，顾名思义只能提供最基本的医疗保障。于是，从04年开始，国家开始鼓励企业按照员工的意愿选择投保企业补充医疗保险（商业团体医疗保险），加上这部分保费支出可以在企业成本中列支，很多关注员工福利的大型企业开始购买，团体医疗保险得到了非常快速的发展。&/p&&br&&p&但保险公司出于对自身医疗风险控制能力的担忧，选择依靠医保三目录作为费用管控工具。所以，大部分团体补充医疗保险，只能覆盖上面所说的个人自付费用（目录内的个人自付部分）。这就非常尴尬了！&/p&&br&&p&为什么？医保目录内的保障本来就不足，很多治病必须的药品、器材和诊疗服务都没有包含。好不容易出来一个补充医疗保险，没想到还是被框在这个小圈圈里，给一小撮“个人自付费用”提供报销，基本然并卵！&/p&&br&&p&另外，几乎所有企业补充医疗保险对使用个人帐户支付的医疗费用（买药、看门诊）完全承担，这就变相实现了“个人账户套现”。怎么理解？企业不仅给我们出钱投保了社会基本医疗保险，又同时投保了企业补充医疗。如果这笔医疗费我们仅仅刷医保卡支付了，回头我们就可以利用企业补充医疗保险的报销，把医保卡的钱套取出来。这无疑就严重违反了商业医疗保险的基本风控逻辑！&/p&&br&&p&而且，能直接刷卡消费的部分主要为门诊医疗费，对个人而言，由于涉及金额小保障价值不大。对保险公司而言，由于发生频率高，容易诱发道德风险，大大加剧了运营管理成本。&/p&&br&&p&总体来讲，企业补充医疗保险虽然得到一定的发展，但自身缺陷也非常明显。这些产品的风控几乎都要依赖医保目录的管理能力，自身作为医疗费用第三方的价值几乎丧失。
&/p&&br&&p&&b&PART III &/b&&/p&&p&&b&个人商业医疗保险&/b&&/p&&br&&p&“养老靠国家、医疗靠政府和企业”，这么多年，这个宗旨一直深埋在很多人的心里。而且，随着医保报销封顶线以及医保目录的逐年扩张（参考罗尔事件，他女儿的白血病治疗费用中真正需要个人承担的部分其实算非常小了，政府埋单了大部分），个人对商业医疗保险的需求也越来越小。大家不妨回顾下，过去10年，听说过哪家商业健康险或者哪款商业医疗险产品火得一塌糊涂的？&/p&&br&&p&我知道，你可能要说重疾险！但比起医疗险，从产品形态上来讲，定额给付型的重疾险实在太简单了，而且通常都是终身型产品，有储蓄功能，还有不少公司加上返本，件均保费高、利润好。另外，只要投保人群足够多、足够分散，重疾发生率是相对稳定的，也不存在什么医疗费用管理、医疗通胀的考虑，风控远比医疗险容易。所以，国内大量寿险公司（注意还不是健康险公司）都以这类产品为保障型产品的主打！&/p&&br&&p&但事实上，医疗险才应该是医疗市场中，除医患双方外最有价值的第三方！理想的情况下，医疗险一方面通过财务分担机制提高被保险人的医疗服务购买力，另一方面通过对被保险人可选择的医疗服务进行牵制，实现对医疗费用的管制。&/p&&br&&p&进入2016年，好多商业健康险公司和寿险公司都纷纷进驻“个人中端医疗保险市场”，从产品形态看，其实就是以往团体医疗保险中，针对住院医疗社保报销范围外的一种责任重构，并且将团险改为个人。不过，在一轮互联网狂轰烂炸的营销攻势下，这款产品算是得到了不错的落地效果。另外，高端医疗险也不算进行自己的产品形态创新，希望能将客户群下移，去得到越来越多中产的青睐。&/p&&br&&p&&b&PART IV &/b&&/p&&p&&b&医疗险的创新之路在哪？&/b&&/p&&br&&p&金融的创新与发展一定是离不开风险控制，一切创新都是为了能更好实现风险控制，降低信息不对称性。从这个角度说，商业医疗保险的创新大概率会在与健康管理服务的结合上。但目前，保险公司似乎还没有太大的热情，所谓创新还是围绕在保险产品本身的形态、保障范围、费率、渠道这些方向。我认为关键是“错配”：&/p&&br&&p&医疗险属于短期型产品，加上市场上同质产品太多，被保险人转保难度小。而健康管理服务通常是长期的。这种保障期限和服务企业的错配，导致了保险公司投入动力不足。不仅因为投入高，即便投入了，优质客户一不小心转保了，所有的投入都将白费。那还不如做好投保时的核保工作，把所有的宝都压在人群筛选和产品定位上！&/p&&br&&p&&b&PART V &/b&&/p&&p&&b&保证续保&/b&&/p&&br&&p&这是一个非常敏感又让人非常犯难的问题。之前我曾经在保乎笔记微信公众号发过一篇关于海外重大疾病高端医疗险的文章，一位朋友在留言区跟我就保证续保问题展开过激烈讨论，大家有机会可以过去看看。&/p&&br&&p&关于保证续保的监管规定，保监会在06年颁布的《健康保险管理办法》是这样规定的：“长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险”，“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请, 保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。最后这条很关键，保证续保期间必须同时保证费率。&/p&&br&&p&这就给了精算定价非常大的麻烦，一方面两年不可抗辩条款的存在可能让一些逆选择风险滋生，另外，费用补偿性医疗险跟医疗费用通胀是直接挂钩的。如果要设计保证续保产品，只有两个选择，一种就是缩短保证续保期间，比如3-5年，过了以后再review一次费率。一种是不缩短，但是定价时充分考虑逆选择风险、潜在的医疗通胀、医疗科技进步等因素，把保证费率定高。所以，国内商业保险公司正规的医疗保险，在产品条款中基本很少约定保证续保的。因为他们都需要每年review费率，有需要就调整。&/p&&br&&p&所以现在大量推出的“非保证续保”短期医疗险，续保规定都标明：不会个人承包后的健康状况变化和理赔情况影响续保。对于这种承诺，我认为，关键还是要看保险公司资本实力、自身对医疗保险风险管理能力，以及在健康市场的投入。&/p&&br&&p&以上，就是我对目前中国医疗险市场的一些小见闻，相对宏观，欢迎讨论。&/p&&p&如果想了解微观医疗险产品思路，欢迎翻阅我的专栏帖子《&a href=&/p/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/p/24&/span&&span class=&invisible&&195078&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&》&/p&&br&&p&&i&&b&笔者背景：一名曾经在内地保险公司工作过的北美精算师。目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：&a href=&/baohu& class=&internal&&保乎笔记 - 知乎专栏&/a&，欢迎向我的值乎提问：&a href=&/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&。我主讲的一场保险Live：&a href=&/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/i&&/p&
PART I 我国医疗保障体系的介绍 实际上，医疗保险利用“共保互助”模式，通过对资金的筹措和有效转移，实现并维持医疗资源的分配。而为了实现有效的医疗资源配置，医疗保险又诞生出两种制度，一种是强制性的社会医疗保险，另外一种是商业医疗保险。整体来讲…
1、好好学习，好好工作，多多挣钱。&br&2、到户口所在地买城乡居民医疗保险和大病医疗，几百块一年，你绝对能承受的起。&br&3、三人都买上一份意外险，带意外医疗。&br&4、每年带他们体检一次，老人套餐。&br&5、劝他们低油低盐，戒酒戒烟。&br&6、等挣钱多了再买上一份住院医疗险。
1、好好学习，好好工作，多多挣钱。 2、到户口所在地买城乡居民医疗保险和大病医疗，几百块一年，你绝对能承受的起。 3、三人都买上一份意外险，带意外医疗。 4、每年带他们体检一次，老人套餐。 5、劝他们低油低盐，戒酒戒烟。 6、等挣钱多了再买上一份住…
&figure&&img src=&/50/v2-b90da4d88a0d6ad4ac41_b.jpg& data-rawwidth=&513& data-rawheight=&280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&513& data-original=&/50/v2-b90da4d88a0d6ad4ac41_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/v2-b90da4d88a0d6ad4ac41_b.jpg& data-rawwidth=&513& data-rawheight=&280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&513& data-original=&/v2-b90da4d88a0d6ad4ac41_r.jpg&&&/figure&&br&&p&现在年轻人的风险意识都了不得啊！归根结底都是缺乏安全感。&/p&&p&就连菜身边刚刚入职的妹子们都开始主动咨（da）询（shan），该配置哪种保险。菜深深地感觉，虽然每个人的情况各不相同，但是需求都非常明确——转移自己的健康风险。&/p&&p&菜之前写过重疾险，今天就聊两块钱儿的医疗险。提到医疗险，吃瓜群众又晕菜了，搞这玩意有啥用，跟重疾险有区别么？&/p&&figure&&img src=&/v2-cf64fa09fbd3fa56e7e5e53e75c8bd70_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&485& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-cf64fa09fbd3fa56e7e5e53e75c8bd70_r.jpg&&&/figure&&br&&p&其实这两款产品区别挺大的。&/p&&p&首先，目的完全不同。重疾险不属于医疗险，属于健康保险，本质是解决收入损失问题。一个人一旦患有重疾，可能三到五年内的正常收入都无法保障，重疾险不仅提供治疗费，还包括能保障家庭五年内保持原有水平的相关费用，而医疗险仅仅解决医疗费用问题。&/p&&p&其次，他们赔付标准不同。重疾是按照合同约定的给付型，只要罹患重疾，保险公司会一次性赔付约定保额，这些保额你可以自由支配；而医疗保险是报销型，需要发票凭证的，是真正用来解决医疗费用的保险。&/p&&p&有一个非常可怕的数据，世界卫生组织总干事陈冯富珍在2015减贫与发展高层论坛上说，中国现在还有7000万贫困人口，其中40%是因为高的医疗支出。换言之，医疗负担造就了中国近一半的穷人。&/p&&figure&&img src=&/v2-77e1cbc1ccec1_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&589& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-77e1cbc1ccec1_r.jpg&&&/figure&&br&&p&有人又说，咱们有社保啊。&/p&&p&菜露出了社会主义般和谐的围校。&/p&&p&社保的确是个好东西，但是社保也是个大忽悠，只保不包！&/p&&p&啥意思呢？一旦生了病，社保只提供最低的保障，并且报销额度下有门槛上有封顶，一些好药、进口药是不在报销范围内的。想想生了个大病想要社保报销，还只能唯唯诺诺使些便宜货（药），管不管用还不一定，光这心啊就塞的不行不行的。&/p&&p&而医疗险覆盖的范围比社保更加广泛，报销的额度也高，甚至可以达到100%报销，对于社保目录外的一些进口药、自费药也会报销。医疗保险不像重疾那样约定具体的疾病种类，只要是保险合同免责条款之外的疾病，符合合同要求，都是保障范围。菜再透漏个公开的秘密，在重疾险、寿险和医疗险这几个热门的寿险产品中，医疗险的赔付率是最高的。&/p&&p&谁都不想生病，但是每年花个几百块钱买个几十上百万的保障，图个安心，医疗险真的是个不错的选择。&/p&&figure&&img src=&/v2-e25ec774f37a801cebf281_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-e25ec774f37a801cebf281_r.jpg&&&/figure&&br&&p&医疗险的好处很明显，可也是水也深坑也多，菜研究了n份保险合同之后，现在教你几招分辨医疗险的好坏。&/p&&p&还是以一个30岁的成年男性举，菜选择了三款不同的中端医疗险产品，下面菜鸡就带大家来评（zhao）测（cha）：&/p&&p&众安尊享e生医疗保险&/p&&p&永安乐健一生医疗保险（计划二）&/p&&p&平安e生保医疗保险&/p&&figure&&img src=&/v2-bbdedf6c9c85e5398959_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&298& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-bbdedf6c9c85e5398959_r.jpg&&&/figure&&br&&p&首先看保费。&/p&&p&一个保险公司的一系列医疗险产品，保额越高价格也就越高。一般有20万—300万的不同额度，每个人可以根据自己的实际情况选择。&/p&&p&这三款产品中，众安尊享e生和平安e生保算是爆款产品，打的都是保费低保额高的卖点。同样100万的保额，众安尊享e生和平安e生保差别不大。但是如果你没有社保的话，保险公司的赔付风险就更大，所以保费也就更贵，众安尊享e生同样保额的产品，没有社保的人要比有社保的人多支出近1倍的保费。&/p&&p&而永安乐健一生只有年保额20万和50万两种产品，如果连续续保（这个名词很重要，菜鸡后面再解释），终身限额赔付最高250万。&/p&&p&相应的，永安乐健一生的保费稍贵。从保费来看，众安和平安的两款产品有绝对优势。&/p&&p&其次，保障范围。&/p&&p&一般的医疗险产品差别不大，住院费及前后门急诊费用都可以赔付，平安e生保对于住院前后7天的门急诊也会赔付。永安的保障范围比前两款更加全面，还包括生育、健康检查和牙科疾病赔付，其中牙科和健康检查这两项保险责任是可以自由选择是否投保的，当然价格差别也很大。毕竟保险公司也不做赔本生意，所以永安乐健一生的保费也是hin高滴。&/p&&p&赔付范围上，众安和平安的两款产品都不限社保目录，并且对于自费药和进口药也可以赔付。而乐健一生把价格超贵的特需国际部也划入赔付范围内，菜说啥来着，一分钱一分货，毕竟花的钱多享受的服务就多。&/p&&figure&&img src=&/v2-cc1be0de5bc5f4b2820a6afd8d605065_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&487& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-cc1be0de5bc5f4b2820a6afd8d605065_r.jpg&&&/figure&&br&&p&第三就是看免赔额。&/p&&p&免赔额又叫起付线。这个是啥意思呢？举个例子，假如说某保险公司的住院医疗免赔额是10000元。小王买了这个医疗险，生病住院花了9000元，在10000元的免赔额以内，保险公司是不赔付的。&/p&&p&假如小王又住院了（对不起，小王又是你），这次花了15000，保险公司会赔付5000吗？一个大写的NO！&/p&&figure&&img src=&/v2-3dd01d6e6a8bdf4a4ac7de_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&459& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-3dd01d6e6a8bdf4a4ac7de_r.jpg&&&/figure&&br&&p&要知道免赔额是不包括社保和公费医疗先行赔付的部分的。小王花的15000元，要减去社保和公费医疗报销的4000（纯粹假设），剩下的11000元再减去免赔额10000元，保险公司最终针对1000元进行赔付。&/p&&p&保险公司设计出免赔额这么个套路，虽然看起来有点鸡贼，说来也有点无奈，主要是为了防止骗保。有些人买了医疗险一年都没用上，感觉钱白花了有点亏，就会在年底为了一丁点小病去医院开了一大堆药来报销。&/p&&p&这样干的人多了，这很容易造成保险公司亏本，保险公司为了生存下一年就得提高保费，把成本分摊出去，于是陷入医疗险越来越贵的死循环。设置10000元的免赔额之后，再有人想要没病装病小病大治，起码自己得先掏10000元。&/p&&p&众安和平安的两款产品都有10000元的免赔额，而保费较贵的永安乐健一生是没有免赔额的。&/p&&p&第四，还得看清楚赔付比例。&/p&&p&菜鸡刚才已经说过，你的总医疗费用扣除社保、公费医疗和免赔额之后的金额，才是保险公司认账理赔的部分。赔付比例就是指保险公司对这部分费用的报销比例。比如100%，那么符合条件的报销费用可以全报销；同样的80%，则有八成能报销。&/p&&p&永安乐健一生是可以100%赔付的。相对便宜的众安和平安都是有条件的赔付，如果使用了社保或者公费医疗先行赔付，众安和平安都可以赔付100%；如果未使用社保或者公费医疗先行赔付，平安只会赔付70%。&/p&&p&对于众安这个爆款产品，菜要特别提示，没有社保的盆友，投保时千万不要为了少交保费选择有社保的计划，因为一旦涉及到理赔，没有先用社保结算，那么保险公司对于超出1万元免赔额的部分只能按照60%报销。&/p&&p&另外，新农村合作医疗也算是有社保，如果投保时选择有社保，就医时选择在异地就医，并且就医前没有转院手续，也没有告知当地新农合，那么新农合是不予报销的。这样的情况也属于条款中约定的没有优先使用社保结算报销，保险公司同样对超出免赔额的部分按照60%报销。&/p&&figure&&img src=&/v2-b74279dbf6f6bd0a576c6f9f67ce6aa1_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&432& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-b74279dbf6f6bd0a576c6f9f67ce6aa1_r.jpg&&&/figure&&br&&p&简直是一不小心就掉坑啊，菜再次敲小黑板，一定要好好的看保险合同。&/p&&p&不过今天评测的这三款产品也有几个优点：都无需体检，并且没有社保限制，要知道市场上有的医疗险产品是需要有社保的人才能投保的。&/p&&p&另外，保费较高而且没有免赔额的乐健一生，如果患病后靠基本医疗就能支付所有的医疗费用，保险公司还会另按每住院1日给付200元住院津贴；对于未满18周岁的被保险人住院，或者未满16周的新生儿陪同住院，保险公司还会赔付加床费用以及医疗机构提供的膳食费，这一点菜觉得还是挺人性化的，到底是一分钱一分货。&/p&&p&此外，乐健一生还有生育赔付，包括产前检查、正常分娩或剖腹产费、产后复查费，新生儿15天内的护理费等等，还是比较全面和细致的；如果在投保计划中选择了健康检查计划，每一保险年度还可以报销一次全身体检。&/p&&p&最后重点来了，一定要看清楚这款产品是否保证续保！这里面坑最深！&/p&&p&像众安e尊享生在保险条款中规定，续保时不会因为被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，而且号称可以连续续保到80周岁。&/p&&p&很多人会想当然的认为，这不就是保证续保到80岁嘛！菜想说：Too young!&/p&&figure&&img src=&/v2-cc691db9d6ee06_b.jpg& data-rawwidth=&568& data-rawheight=&512& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&568& data-original=&/v2-cc691db9d6ee06_r.jpg&&&/figure&&br&&p&这里面的猫腻是：连续续保不等于保证续保！&/p&&p&保证续保简单的说就是，不管产品整体赔付状况多糟糕，保险公司亏了多少钱，在合同约定的续保期间，保险公司都必须无条件续保，并且不能调整保费或变更保障范围。并且，“保证续保“四个字一定要出现在保险合同里啊，否则连续续保就是一个文字游戏，如果保险公司赔付状况糟糕，暂停了老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品，气的你也是说不出来话你说是不？&/p&&p&老年人最怕遇到这种情况，续保的话得加钱吃亏，不续保的话年龄太大再找新的保险产品很难——产品稀少价格昂贵。&/p&&p&菜鸡总结一下：这三款产品都没有在保险合同中明确表示：保证续保！所以还是存在一定续保风险的。&/p&&p&最后，还是老样子，菜要给大家一个配置思路。像众安和平安的产品，菜觉得虽然看起来诱人，不一定所有人都合适。它适合作为长期保障计划的补充，如果你已经有了一份长期重疾险或者保证续保的医疗险，但是嫌这个医疗险的保额太小的话，你可以选择这两款作为补充，转移大病风险，毕竟一年几百块钱买个100万保额，图个安心。&/p&&p&身体健康但收入暂时不高的年轻人也可以先考虑这两款产品，因为保费最便宜，续保风险对年轻人的影响又比较低——就算这两款产品短期内停售了，年轻人也不怕找不到新的保险产品。&/p&&p&对于手头宽裕的盆友，永安乐健一生这类保障比较全面但是保费相对较贵的可以选择。对于高年龄的投保人，菜建议还是选择带“保证续保”的医疗险，原因已经说了：续保风险！&/p&&p&菜最近看保险合同差点看瞎了钛合金眼，氮素市场上产品太多惹，菜鸡真的精力有限。财迷们如果遇到好的产品，记得留言勾搭菜哦。此外，菜还发现了税优医疗险（可以享受税收优惠的医疗险），不造乃们有兴趣听听么？&/p&&p&你们还对哪些产品感兴趣，也可以给菜鸡派任务，咱么评论区见！有意参加下周一线上理财沙龙的盆友，请加菜鸡个人号caiji395&/p&&p&本文为“小小财技”原创，不构成投资建议，未经授权不可转载内容合作请联系微信：wangcai006&/p&&p&小小财技每天教你赚点小钱，真的。&/p&&p&理财小白请加VX公号好有财（haoyoucainet），更有理财助理小小菜鸡（caiji395）带你飞！&/p&&br&分享&br&&br&打印增大字体减小字体
现在年轻人的风险意识都了不得啊！归根结底都是缺乏安全感。就连菜身边刚刚入职的妹子们都开始主动咨（da）询（shan），该配置哪种保险。菜深深地感觉，虽然每个人的情况各不相同，但是需求都非常明确——转移自己的健康风险。菜之前写过重疾险，今天就聊两…
&figure&&img src=&/50/v2-be13d190dcb_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&902& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&/50/v2-be13d190dcb_r.jpg&&&/figure&&p&&i&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&/i&&/p&&p&通常，我们喜欢拿赌博和保险类比，保险公司就像那个开设赌局的庄家。和纯粹的风险对赌，输或赢要靠运气不同，保险其实是一场经过各种精心算计下的博弈：&strong&你以为博弈的对象就只是保险公司？你以为在“赌桌”旁边和你一起“参赌”的人，输赢概率真的和你一样吗？&/strong&&/p&&p&&strong&当然不是！今天，保乎精算君尝试&strong&利用博弈原理，来跟大家聊聊保险究竟是怎么平衡各参与方的利益&/strong&，而作为投保人的我们，又怎么才在这场博弈中保持最佳姿态“笑到最后”！&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&一、投保人的“输赢”博弈&/strong&&/h2&&p&相信大家都听过关于保险起源的故事：古代欧洲的航海商经常会遇到海难，财物尽毁家破人亡。后来有人想到了向每个航海商都收集一笔资金，将多数人的资金集中一起，帮助那些不幸遇难的人。保险也就此诞生。&/p&&p&归根结底，&strong&保险运作核心作用在于对风险和资金的统筹和再分配，真正参与博弈的主体是各个被保险人&/strong&。在这个统筹过程中，保险公司将大家支付的小额保费收集起来，运用这些资金去帮助遭遇不幸的人。只不过因为保险公司的盈利性，让大多数人觉得，博弈不是发生在人之间，而是在人与保险公司之间。 &/p&&p&最终，少数人获得了理赔，而理赔金远高于其支付的保费，他们就成了所谓的“赢家”。而那些平安没事的，他们的保费就被统筹给了获得理赔的人，成为了所谓的“输家”。&/p&&figure&&img src=&/50/v2-25cb1ce0c98e_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&/50/v2-25cb1ce0c98e_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&在人寿保险中，这种博弈就是由健康者向患者的再分配过程，&/strong&它的特征在于，事先没有人能预知谁会“赢”谁会“输”，任何赢输的分布是随机的。所以，理赔款将在什么时间支付给谁，是无章可循的。&/p&&p&&strong&作为消费者，当我们觉得自己很健康，就不会对保险感兴趣（特别是纯消费型保险）。因为大家都主观认为，自己很有可能成为统筹过程中的“输家”，钱赔给了不那么健康的那帮人。&/strong&于是，越来越少的健康人群选择投保，风险池的里面风险逐步加剧，保险公司不得不持续提高保费来维持理赔款的支付。健康人群潜在的保费消费欲望被这种不合理的定价进一步削弱。&/p&&p&那么，保险公司要怎么做才能摆脱这种恶性循环的“困境”？&/p&&br&&br&&h2&&strong&二、保险公司的博弈&/strong&&/h2&&p&&strong&聪明的保险公司开始做精细化客户筛选和核保，重新对客户的风险属性进行分组，淘汰高风险、留下低风险。&/strong&因为，保险公司欣喜地发现，通过这种精细化管理并降低保费，将更多低风险的健康人群吸引过来，“薄利多销”也是可以赚钱的。而且，还能提高自己的市场竞争力，因为健康人群的数量毕竟占大多数。&/p&&p&基于这种市场竞争的博弈，优秀的保险公司给消费者带来了更多物美价廉、能更好反应健康人群真实风险的保险产品。在这些按照风险等级重新构建的池子中，大家风险相对一致，也不会出现“输家”倾向心理。&/p&&p&而且，随着市场竞争的加剧，会有越来越多的保险公司会选择这么做。否则，他们会惊讶地发现，自己的风险池里会有越来越多不那么健康的人被留下，为了维持正常理赔金的兑付而不得不持续提高保费。&/p&&figure&&img src=&/50/v2-6aed1baba8fc2102dbc50f_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&925& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&/50/v2-6aed1baba8fc2102dbc50f_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&一位保乎笔记的读者曾经跟精算君吐槽，说网销重疾险“问卷核保”的要求太严格了，曾经不经意患过的一些小病就让自己被排除在可投保人群之外。从保险公司的角度说，这就是市场博弈的结果，保险公司采用如此严格的核保要求，说明这款产品定位去服务健康人群的，定价时给予了费率优惠。&/strong&&/p&&p&当然，对于健康情况不如理想的人群来讲，他们也同样希望能获得一个参与博弈（投保）的机会。如果保险公司都只盯着健康人群，对于他们来讲也是不公平的。所以，保险公司能利用精细化核保，给不同风险组别定出不同的保费（例如非标体是优选体保费的几倍），不仅能一方面扩大参与博弈的基数，还能引导大家趁自己健康时及时投保。&/p&&br&&br&&h2&&strong&三、什么样的健康风险值得博弈&/strong&&/h2&&p&如果某类风险的发生规律能被个人所窥探，并且被所操控，那么这类风险不会有人愿意参与到博弈中来，更不会有保险公司愿意承保。 &/p&&p&怎么理解这句话？精算君举个简单例子：&/p&&p&如果你是一家企业老板，你愿意和其他企业主一起投保“企业破产保险”，一起参与博弈吗？我们不能控制外部经济环境，也不能控制客户是否买我们的产品，但是我们能影响自己的产品质量和生产成本，甚至做坏自己的品牌来让公司破产。当然，没人会愿意搞垮自己的企业。但在经济不好的时候，如果破产保险金非常吸引，逆选择的风险可能会很高。那么还有谁愿意去参与这种博弈，还有哪家保险公司愿意承保这样的风险呢？&/p&&figure&&img src=&/50/v2-f2a20fb7cfea86d4e22530_b.jpg& data-rawwidth=&425& data-rawheight=&282& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&425& data-original=&/50/v2-f2a20fb7cfea86d4e22530_r.jpg&&&/figure&来讲讲大家最关心的人身风险，以健康风险为例，什么样的健康风险才是可保的，值得我们参与博弈？&strong&这些疾病的发生必须偶然的，非人为的，例如癌症这种危重疾病，因为根本没有人愿意操纵自己去患上这种致死率很高的疾病。&/strong&像发烧、感冒、拉肚子这些小型甚至微型健康问题，完全可以在个人意志掌控之下发生。 &p&&strong&对于大多数健康风险（如上述各种门诊治疗的小病小痛），它们其实是落在个人控制的范围内。&/strong&如果通过投保来参与博弈转移风险，可能会因为其他人的逆选择行为，&strong&健康的投保人甚至保险公司本身，都成为“输家”。&/strong&所以，这种风险只能由个人承担，从个人储蓄当中支付。&/p&&br&&br&&h2&&strong&保乎·小结
&/strong&&/h2&&p&保险运用在健康风险上，群体的风险是否同质，决定了大家的投保意愿。如果没有加以严格分类，健康人群会失去公平博弈的机会，投保意愿可能会大大下降。&/p&&p&当然，并非所有的健康风险都值得我们去投保参与博弈，只有像大病、危疾这种对生命威胁巨大、人不会主动去罹患的，才能体现博弈的价值。 &/p&&p&&strong&如果我们能将健康人群聚集在一起，在有效疾病风险评估数据的支持下，我们就可以联合反向保险公司提出合理定价要求。&/strong&&/p&&p&当这个过程反转过来，即保险公司定一个严格的核保标准，只要符合标准的人都能享受相对低廉的保费。保险公司也是希望通过这种方式找到相对低风险的健康群体，利用产品优势拉动保险消费需求。&/p&&p&从个人来讲，当身体出现了各种小毛病，很有可能因为保险公司的从严核保，失去了用更优惠的保费获取健康保障、参与博弈的机会。&/p&&p&&strong&总结下来，能在健康时及时投保，才是消费者最佳“博弈”策略。保险公司通过精细化管理，找到更多健康人群并通过合理的风险定价，用好产品吸引大家参与到博弈中，也是最佳的“博弈”策略。&/strong&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为通常，我们喜欢拿赌博和保险类比，保险公司就像那个开设赌局的庄家。和纯粹的风险对赌，输或赢要靠运气不同，保险其实是一场经过各种精心算计下的博弈：你以为博弈的对象就只是保险公司？你以…
&b&写在开头，很多卖保险的说什么骗人的不是保险，是卖保险的人，呵呵，我就拿亲身经历来打脸&/b&&br&————————11月22日的必须写在前文分割线————————&br&补充：这是一个消费者维权的事，事件标注的都很清楚了，不知道为何都是跟保险业有利益相关的来洗地，我的本意是希望有媒体曝光，扩大事情关注度，因为就我了解，最近两个月某网红医疗保险大肆宣扬保障，其实合同也暗含陷阱，保险合同是保险公司找寻保险专家，法律专家，医疗专家来拟定的格式合同，在订立内容时就早早的把自己放在最有利的地方，说一些模凌两可的话，等到要履行责任时，就开始抠字眼，我们有这个标准，那个审核，这不算欺诈什么是欺诈，本人还将继续去曝光太平的什么卓越臻享理财产品，我相信阳光是最好的消毒剂，请各位能随手转发一下微博微信，扩大影响，本人最后可以失败，但我一定要肃清保险业欺诈之风。&br&&p&随着大家的生活水平日益提高，相信大家对未来的生活保障需求也日益提高，看到太多因病致贫，因病在网上筹款治病的事，担心自己日益年老的母亲，而且本人才刚参加工作不久，没什么经济基础，希望保险能分担一点风险想法，经熟人介绍选择了央企太平人寿保险，给本人给母亲投保了太平人寿的康悦医疗保险，该保险号称&b&可保障医保范围外的所有住院治疗费用，且可以续保到80周岁&/b&，本人便给母亲在2016年3月份给我母亲，投保了康悦医疗保险。&br&&br&&img src=&/v2-729aaf3af23f7ac36319e7efd4d3644d_b.jpg& data-rawwidth=&1019& data-rawheight=&1600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1019& data-original=&/v2-729aaf3af23f7ac36319e7efd4d3644d_r.jpg&&&br&&br&&br&&/p&&br&&p&天不随人愿，身体一向不错，一直都没住过院的母亲在10月份突然身体消瘦，浑身无力，便找医生做了身体检查，发现血糖偏高，便住院治疗，降低血糖。十来天左右，血糖恢复正常便出院了，一共花费了8000多元，医保直接报销了6000多，这里不得不称赞一下医保，太好用。剩余的1700多，我便想起了年头投保的保险，便找到保险公司索赔报销，提供了病历，发票，费用清单，出院小结一系列资料后，就开始了一系列的糟心事。&/p&&p&首先，太平人寿不按合同约定，不在规定5个工作日内做出理赔决定，我提出我家人的住院事实和索赔依据十分清楚，不存在争议，不能按复杂情况处理，他们说最长是30个自然日以内都是正常的，但又无法拿出事实材料证明我母亲的情况属于情形复杂。&/p&&img src=&/v2-5f7f69d0ffb7b66089fdd_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-5f7f69d0ffb7b66089fdd_r.jpg&&&img src=&/v2-87cebce4c9d_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&1600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/v2-87cebce4c9d_r.jpg&&&br&&br&&p&终于，过了20天，索赔款终于下来，算是没等钱救命，不然人早都死凉了，紧接着，他们又来事情了，说我家人不符合他们审核标准，要把我家人的保险停掉，这下我就怒了，他们凭什么停掉我家人的保险，车险也没说第一年出了事故第二年就不给保了，他们这种“挑肥拣瘦”的行为我十分不认可，便翻阅了保险合同里的第十二条，续保栏目，发现他们只模棱两可的说了依据被保人的职业和身体状况做出是否审核同意续保合同的决定，但并未详细列明他们的续保条件，比如说第一年住过院或者得了癌症，第二年不能续保，如果把这些重要内容列明出来，我肯定不会选择太平的这个保险，而选择其他保险公司的产品，就好像你去超市买一包方便面，配料里面有食品添加剂，但没写食品添加剂里有什么，但其实有地沟油，苏丹红这些，行为是一样的，其中侵犯了我作为消费者的知情权&/p&&img src=&/v2-53b75fc562b9eda4d12886ded45eb597_b.jpg& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&1600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&/v2-53b75fc562b9eda4d12886ded45eb597_r.jpg&&&img src=&/v2-3a4e1eaaaaf48_b.jpg& data-rawwidth=&899& data-rawheight=&1600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&899& data-original=&/v2-3a4e1eaaaaf48_r.jpg&&&br&&p&他们在保险合同中故意隐瞒审核条件，诱使本人不当选择了该保险，而且现在还骑虎难下，跟车险不一样，第二年换一家就完了，因为医疗保险住过院，再换一家属于带病体投保，会遇到诸多问题，本人决定同太平人寿这家央企维权到底&/p&&br&&br&&p&————————分割线————————&/p&&br&&p&太平调查到我工作单位，同我单位的领导施压，要求本不要告了，要我从保监局撤诉，他妈的，本人工作不要了也要告他到底&/p&&p&————————11.24日的分割线————————&/p&&p&看到文末，相信各位消费者能从那些在保险公司里领工资的“”工作人员”嘴脸里感受保险这门买卖的味道吧，晴天借伞，雨天收伞，还收的有道理？&/p&&br&&p&有人以有罪论就先倒打我一耙的，说我家人带病投保欺诈的，如果带病，这次索赔能成功？，有人用专业知识替保险公司洗地的，还屁股决定脑袋，反正影响保险公司利润的我都要反对，保险公司不充分揭示重要内容，欺瞒消费就是对的。&/p&&br&&br&&p&还请各位看到此处的人多多转发微博微信，阳光是最好的消毒剂&/p&
写在开头，很多卖保险的说什么骗人的不是保险，是卖保险的人，呵呵，我就拿亲身经历来打脸 ————————11月22日的必须写在前文分割线———————— 补充：这是一个消费者维权的事，事件标注的都很清楚了，不知道为何都是跟保险业有利益相关的来洗地…
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录
635 人关注
278 条内容
158 人关注
321 条内容
12961 人关注
265 条内容
236 人关注}