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信贷风控要素：如何做好“贷款三查”工作？
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多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。&贷前调查&往往只从是否&合规&的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。&贷中审查&往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。&贷后管理&更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重&不良贷款&形成比例。
01 何是&贷前调查&？
　　贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。
　　首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用&本行信贷系统&、&人行征信系统&、&全国企业信用信息公示系统&、&全国法院被执行人查询系统&、&全国法院失信被执行人查询系统&、&中国裁判文书网&和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。
　　其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务报表和财务数据是否真实。
　　最后，撰写&调查报告&要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。从风险防控的工作理念上，完成尽职尽责调查，不受任何因素影响主体操作，及时上报审批。
02&何是&贷中审查&？
　　贷中审查从风险意义来讲，贷中审查是风险准入第一道防火墙，也是防范风险的第二道防火线。
　　从近两年产生的不良贷款来看，由于&贷前调查&岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告，可供采用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，导致贷中审查或多或少存在审理误区。
　　作为风险管控重要一环，岗位人员应对贷中审查起到承上启下的作用，要独立行使审查职权，对不完善的信贷资料，要根据法律法规、监管要求、规章制度要求客户经理及时补充，并对&贷前调查&所获取信息，进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告的合法、合规和有效性。并对风险揭示、披露、判断和处置不利的报告，应进行现场调查逐项核对，获取有价值信息，并通过客户经理补充的信贷资料进行对比，在&审查报告&中予以体现，为&贷审会&、&有权签批人&提供有力支撑。
　　当前，各金融机构随着信贷业务规模不断扩大，风险防控人员明显不足，只能依托信贷资料表象，不断利用繁琐复杂的系统工程，反复推断、估算和判断存在的风险可控性。久而久之，风险防控工作心有余而力不足，在工作压力和精神压力双重负荷下，只能&照猫画虎&应付了事。只从&合规风险&方面简单审查，对一些存在的隐性潜在风险，不能深度掌控。对一些该披露不披露风险，出具的审查意见只停留在&讲&上，使&做&这一重要环节成为&摆件&。所以，有效控制风险审查人员业务审查规模，加强质量管理，势必力行。
03&何是&贷后管理&？
　　贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节之一。
　　我曾这样定义:贷后管理=贷前调查+贷中审查+贷审会+有权人签批，正面讲是四个环节的总和，侧面讲是四个环节工作量的总和，集&天降大任&于一身。可就是这样一个重要环节，不知何时，成为大家不敢正面直击讨论的话题。俨然变了味道，当一天和尚撞一天钟，得过且过。
　　整个防控风险环节，信贷资金投放以后，作为金融机构所有行之有效的风险防控手段，对借贷人不可预测的经营性，将会大打折扣，甚至一无是处，其中发生的&变故&，让人触目惊心，胆战心惊。通过近些年翻阅与信贷相关的书籍，根据市场形式判断和网络渠道不断披露出的金融案件分析，我在此预测:&未来三年，如果金融机构不对&贷后管理&进行深度改革，建立高完备管控体系，将会如同错失&世界第一次工业革命！&
　　贷后管理，让大家较为熟悉的大致分为五种:&跟踪检查、定期检查、五级分类、风险预警、债权核对。众多较为完善的规章制度，却不能满足风险管控需要，为什么？因为执行力，跟踪检查，明知贷款总体与实际用途不符，信贷资金去向不清，存在被挪作他用现象，却用&应该没事&安慰自己，&祈祷&借贷人能够正常偿债。定期检查走过场，只对借贷人经营主体表象进行揣测，未做到深度调查，总是以&抱怨&的口气和心理，痛彻&贷后管理&制度的繁琐，而忘记真正的风险隐藏在借贷人表象之下。
　　五级分类认定结果的准确性，是衡量贷款风险状态重要标准之一。一旦借贷人财务指标发生变化，财务信息与非财务信息两者之间相互矛盾，将能够直接判断借贷人近期风险状况，为采取风险预警提供判断依据。债权核对是债务人进一步确认债权的行为，建议&定期检查+五级分类+债权核对&三者结合，按季同时开展贷后管理工作，并深度掌控借贷人每一项潜在或隐性风险，约束借贷人依法合规经营。
　　作为持之以恒的信贷风险管控工作，营销的前提便是风险，风险的前提便是有效管控。不管是风险岗位人员，还是客户经理，有权签批人，都应该确保贷前调查、贷中审查、贷后管理的独立性，做到尽职免责，树立正确的人生价值观，不拒贷，不怕贷，守住底线，责任担当，走出工作&误区&，才能成为&风险时代&的弄潮儿，扬帆千里。
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