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e租宝后又来拍拍贷 拍拍贷有非法集资嫌疑
发布日期： 22:16 来源：网络整理 &【字体:
日，红途发布了《网贷平台违法违规评审报告――拍拍贷》，对拍拍贷目前的违法违规行为做了详细评审，评审结果是拍拍贷违反了大部分相关法律法规。如果说违反《网络信贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》尚有18个月的宽限整改期，那违反现有法律的行为应立即停止并进行整改。
本报告针对拍拍贷违法行为之一非法集资行为进行评审。
一、非法吸收公众存款行为的认定
引用法文：《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条规定，违反国家金融管理法律规定，向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：
(一)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;
(二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;
(三)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;
(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。
关于非法吸收公众存款行为的认定中第二条、第三条及第四条，目前的绝大多数P2P平台都符合，故不作重点评审，本报告重点针对第一条对拍拍贷进行评审。
(一)拍钱包
1、拍钱包未经有关部门依法批准违规销售基金。
《拍钱包服务协议》中已说明，资金是用来购买“华安基金管理有限公司”的货币基金(见证据1)，这已经属于代销基金的行为，而根据《货币市场基金监督管理办法》第二十二条第一款的规定，代销基金需要经中国证监会注册，取得销售基金的资格(见证据2)方可代销。拍拍贷这种代销基金的行为属于违规行为。
2、《拍钱包服务协议》中已说明投资人在长沙银行和华安基金的电子账户为拍拍贷用投资人的相关资料代开(见证据3)，也就是说这些账户完全由拍拍贷掌控。
3、拍钱包的投向为平台外，而平台外账户也完全由拍拍贷掌控，故而拍拍贷实际拥有投资人加入拍钱包资金的完全支配权。
4、拍拍贷网站公布了7日收益率，且宣传“收益天天有”，暗示投资者加入拍钱包将获得“丰厚、稳健”的回报(见证据4)。
综上所述，拍拍贷通过拍钱包吸收投资人资金，满足认定为“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”的全部条款。
(二)风险自助准备金
根据拍拍贷风险自助准备金的提取规则，投资人的投资款先按照一定比例提取“风险自助准备金”后再进行投资(见证据5)。这部分“风险自助准备金”汇集成一个资金池，其使用、支配完全由拍拍贷掌控。
拍拍贷以“风险自助准备金”为幌子，吸收投资人资金，用投资人自己的钱给投资人自己担保，为拍拍贷的产品增信，而且拍拍贷拥有资金的使用、支配权，这种行为可以认定为非法吸收公众存款。
(三)拍活宝
1、拍活宝为受托投资，拍拍贷属于违规经营。
根据《拍活宝服务协议》，拍拍贷通过拍活宝代投资人决策，受托管理投资人资金(见证据6)，实际为受托投资。而这已经超出了拍拍贷的经营范围(见证据7)，属于违规经营。
2、拍活宝必然存在资金池。
拍活宝按日计息，并且本息复投，实质是“按日付息”(见证据8)。而投资债权的还款方式是不可能按日归还的，故而每天公布的年化收益率实际是经拍拍贷对整个资金池的收益统筹计算后确定的。而且在这种期限和金额均存在错配的情况下，拍拍贷只能通过资金池才能对拍活宝的资金进行管理、操作。
3、根据《拍活宝服务协议》，拍拍贷受托对投资人提供资金管理、代签协议等服务(见证据9)，实际掌控了资金的使用权。
综合以上分析，拍拍贷通过拍活宝吸收资金、设立资金池，并且掌控资金使用权，这种行为可以认定为非法吸收公众存款。
(四)彩虹计划
1、彩虹计划实为受托投资，拍拍贷属于违规经营。
根据《彩虹计划投资协议》，拍拍贷为加入彩虹计划的投资人提供投标及资金管理服务(见证据10)，实际为受托投资，拍拍贷属于违规经营。
2、彩虹计划必然存在资金池
彩虹计划的投资方向为散标专区的全部标的，到期的退出方式为债权转让(见证据11)，而中高风险区的标的根据拍拍贷网站对债权转让的规定是不能进行债权转让的(见证据12)，所以实际上这种债权转让是系统内部直接完成的。而这种大批量的转让，特别是资金的流转，只能通过资金池才能操作，而不是一一对应的。拍拍贷公布给投资人的列表，只不过是数字计算，而并非资金真实流向。
综上分析，拍拍贷通过彩虹计划吸收资金，形成资金池，这种行为可以认定为非法吸收公众存款。
(五)拍财富
拍财富平台是拍拍贷10月16日新上线的平台，目前其中包含原汇富宝、原股牛宝、拍活期、拍定期以及潮人计划五个产品。所有产品均是由拍财富的运营方“上海和拍投资管理有限公司”(以下简称“上海和拍”)先投资拍拍贷平台的标的(件证据13)，形成债权后转让给拍财富的投资人。
1、非法放贷
“上海和拍”投资拍拍贷平台的标的，属于批量、以经营为目的的放贷，属于非法放贷。
2、“上海和拍”转让债权的行为属于自融行为
“上海和拍”与拍拍贷实为受共同实控人控制的公司(见证据14)。而且名为转让债权，实际“上海和拍”可随时对债权进行调整(见证据15)。
如果“上海和拍”确实先放贷获得债权，那么这种转让行为实际就是自融。如果“上海和拍”并未真正投资先获得债权，则涉嫌欺诈。
综上所述，拍财富平台就是拍拍贷用来自融的平台，通过拍财富的5个产品吸收资金的行为均可认定为非法吸收公众存款。
二、非法吸收公众存款定罪处罚
引用法文：《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条规定，实施下列行为之一，符合本解释第一条第一款规定的条件的，应当依照刑法第一百七十六条的规定，以非法吸收公众存款罪定罪处罚：
(一)不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的;
(二)以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的;
(三)以代种植(养殖)、租种植(养殖)、联合种植(养殖)等方式非法吸收资金的;
(四)不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的;
(五)不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的;
(六)不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的;
(七)不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的;
(八)以投资入股的方式非法吸收资金的;
(九)以委托理财的方式非法吸收资金的;
(十)利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的;
(十一)其他非法吸收资金的行为。
(一)拍拍贷推出拍活宝、拍钱包、和彩虹计划的真正目的，一是迅速扩大平台交易规模，二是通过资金池来进行平台的流动性管理。而这两种行为都符合第九条“以委托理财的方式非法吸收资金”。
(二)拍拍贷的“风险自助准备金”，实际是用投资人的钱为其自己的投资担保，误导欺骗投资人，其真实目的是，平台不花一分钱达到增信的效果，并且拍拍贷拥有对资金的使用权、支配权，符合以上第十一条“其他非法吸收资金的行为”。
(三)拍财富平台实际是受托投资，同时是拍拍贷的自融平台，用融来的资金满足拍拍贷平台中高风险区的满标率和满标速度，同时形成的庞大资金池也可以作为拍拍贷进行流动性管理之用。这种行为既符合第四条“不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金”，同样符合第九条以“委托理财的方式非法吸收资金”。
综上所述，拍拍贷上述8个产品、一项增信措施均符合关于非法吸收公众存款定罪处罚的标准。
红途评审：
拍拍贷自2007年成立以来一直被行业内认定为“最合法合规”平台，还曾被认为是“唯一真正的P2P”，但是实际上自2014年11月彩虹计划上线后，拍拍贷就已经跨入了违法违规的行列。
日党中央国务院携十部委发布了《关于互联网金融健康发展的指导意见》后，拍拍贷自8月份起，陆续推出了拍活宝、拍钱包、原汇富宝、原股牛宝等一系列违法违规产品，还于日正式上线了“自融平台”――拍财富。为了规避法律责任，还特意于日新注册成立了“上海和拍投资管理有限公司”。
日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》之后，拍拍贷于2016年年初正式将“潮人计划”列入“我要投资”的二级子目录。
拍拍贷这一系列行为，都证明了拍拍贷无视国家法律法规，顶风作案、变本加厉，明目张胆、变着花样的非法集资。拍拍贷由“最合法合规”平台沦落为违法违规平台、非法集资平台，无论其背后原因是什么，都不能成为其被原谅的理由。这种违法违规的行为应立即停止并做出整改，否则必将受到法律的严惩!
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投资借款无忧我一个朋友的儿子在拍拍贷借了1000元钱，钱已经还上了为什么还到处发_百度知道
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我一个朋友的儿子在拍拍贷借了1000元钱，钱已经还上了为什么还到处发信息说他儿子借的钱已预期未还？
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最恶心的拍拍贷催收手段！！想不还的要小心！！
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普卡IV级, 经验值 612, 距离下一级还需 587 经验值
拍拍贷催收手段令人恶心，这个月的逾期一礼拜，当时已经还了一部份，实在是想不到办法了，等过两天工资发了还上！今天我所有亲戚朋友都收到了拍拍贷发来的短信息说我恶意欠款不还！！唉，尼玛，说多了都是泪！这次颜面扫地，就尼玛的拍拍几百块又不是不还，而且也还了部份，可见要还的诚意十足，只不过是赌钱已经四面楚歌了！！迟几天还而已！尼玛的利息服务费又贵，还钱还的手续费，这样的平台我是怕了，明天就是去卖内裤也要把你还了，要是再迟几天还不知道会有什么更垃圾的手段！！不要问我拍拍怎么会有亲切朋友的电话号码，告诉你们在拍拍手机认证的时候拍拍客服会要求你们**手机服务密码，也就是说在不还钱的情况，拍拍通过电话通话记录，只要是有跟你电话联系过的人都会收到像我这样恶意不还的短信！！朋友们，怕了没？？健康生活，远离拍拍贷！！！
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借钱赌博，越欠越多
耐心，轻仓，止损
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我十一号申请到现在还没有结果
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手机认证的时候拍拍客服会要求你们**手机服务密码
然后自己更改手机服务密码不就成了？
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flping 发表于
手机认证的时候拍拍客服会要求你们**手机服务密码
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哈哈。他是保存了你的通讯详单，这都不知道？
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又一个赌徒- -借钱赌博不可取
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表示领教过了
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恐吓真的那么可怕？？？
自古爱卡大神多，今年负债多又多！
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自己借钱不还 还赖人家，这思维
你狗日的是拍拍贷派来的吧，傻X，人家是不还吗，这么不讲情面一点点钱就要败坏别人的名声，垃圾
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同是，逾期一万多额度降到三千，半年后才能借，同样网赌
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看清楚再咬，当初的规则是大家都认同的，如果个个都跟你 一样，人家还有办法做事情？
咬你妈逼，人家不是不还，是暂时困难，你他妈的就是催收狗，当初约定的合同难道约定要骚扰别人全家，要搞到别人身败名裂吗，
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手段很卑鄙
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拍拍贷一天发几个信息让我来借款，原来现在费用这么高
话说前几年也玩了几年的拍拍贷，只玩过这个P2P平台，还是有点感情的，虽然近几年没玩，还是有经常关注下的。
拍拍贷的工作人员经常打电话来让发标，短信一天 有时一天会收好几个，说是有机会提额度。
今天闲来无事，点了一个借款，然后什么说明都不需要写就借款成功了，吓我一跳，赶快去我的发标记录里看，还好还没人投，
借27000元，只能选12个月，利率只能22%以上，算上拍拍贷的手续费,合起来借27000一年的费用5400多，直接吓晕了，赶快撤标.
在拍拍贷积累的信用值看来是没什么用的。
说明你信誉好才追者你，你没有看到论坛上有很多人求满嘛
27000 元一年手续费5400不算多啊
拍拍贷客服能否说明一下，为什么不用借款人确认就发出借款呢？
27000 元一年手续费5400不算多啊
在我看来很多了，比这个便宜的多的是，为什么要来这里
你的信用不错。拍拍贷看好你。
平台说了不多了，别人平台还有亏本替你们服务，早该涨价了。
能借如此多的钱，还算优质客户。平台指望着为客户服务了，就这样把机会浪费了。平台替你可惜了。
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在我看来很多了，比这个便宜的多的是，为什么要来这里
以前不是借过吗?以前不嫌贵？
工作人员也是绩效考核弄的，为了多出成绩，多拿奖励资金。
以后平台就来点儿速度，你这边一发，那边大号就一次给你满，你想取消都不成
我是等了几年求满啊，你不知足啊，兄弟
楼主虎口脱险
拍拍贷客服能否说明一下，为什么不用借款人确认就发出借款呢？
客服回答你跟没回答一样，奉上管理员的回复：拍拍贷是否存在欺诈，经营是否违规，同行业竞争公司和相关司法机构都在关注着的。3.15晚上上，饿了么、淘宝等大型互联网平台都被警示，为什么这里面没有拍拍贷。难道这个也能靠钱和关系处理掉。支付宝就没这个本事公关掉。答案是拍拍贷完全是合规的经营。就您所说的加赔，网站也是有说明的（如图）。所以，希望您在后续的言论当中，请不要继续对拍拍贷公司的名誉进行损害。如果您觉得拍拍贷的经营有任何问题，您可以向相关部门进行反馈。如果您对拍拍贷的流程有任何不清楚的地方，您可以致电向客服进行咨询，我们的客服热线是400-184--20：00），谢
以前不是借过吗?以前不嫌贵？
就是以前借过，才觉得现在贵，以前手续费2个点现在不知道多少，以前利率15%，现在22%. 当然现在不差钱，
楼主虎口脱险
是啊， 我本来就没想来借钱的，只是点一下，看网站有没有什么变化，结果就发标了，以前还有要说明一下借款目的之类，现在什么都不要，想借钱点下一步就可以了。
说明你信誉好才追者你，你没有看到论坛上有很多人求满嘛
不知道现在能不能看得到以前的记录，还有以前的信用评价，按以前的评分是接近A级的，
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