存款保险制度将于5月1日实施 存款是否安全引发市民关注
来源：大庆网
&& &酝酿已久的存款保险制度将于5月1日开始实施。条例规定，最高偿付限额50万元，99.63%的存款人的全部存款，可以被这一限额覆盖。
&&& 那么，存款保险制度落地后，我市中小银行的存款会搬家么？要不要把钱拿出来分别存在多家银行？
&&& 能为99%的存款人全额保护
&&& 存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立起的一个保险机构。
&&& 目前我国采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为担保。但存款保险制度一旦推行开来，将不会再有全额担保的情况出现。
&&& 2014年央行也对存款保险额度做出过回应，额度为人均GDP的12倍，为50万元，也就是说你有100万想存的话，可以分两个银行存，每个银行存50万，假设这两个银行破产了，存款保险拟最高偿付你100万元。但如果你的100万元都存在一个银行，该银行破产的话，你也只能得到存款保险拟最高偿付的50万元作为赔付，超过50万元的部分，则从该银行的清算财产中受偿。
&&& 从国际上看，建立存款保险制度的国家普遍实行限额保险，目前50万元能为99.63%的存款人提供全额保护，高于国际平均水平。
&&& 存款没有必要“搬家”
&&& 存款保险制度建立后，保险费用将由存款所在的银行承担，也就意味着银行的利润会降低。所以，很多市民担心利息会不会变得更少？要不要把钱拿出来分别存在多家银行内？
&&& 我市某银行的国际金融分析师、理财师认为，银行存款保险制度实施后，对国有银行不会有太大影响。以某国有银行为例，平均每天盈利5亿元，保险费率大体在0.015%-0.02%，这微乎其微的保险费和盈利相比不值一提，市民的存款利息不会因为保险费有所下降。
&&& “目前我国银行业整体经营状况良好，总体上运行平稳。银行业资本充足水平、资产质量、拨备覆盖率水平在弥补和抵御风险的能力方面非常强。现在存款保险以立法的形式，对存款人50万元限额的存款给予保护,从理论上，存款人没有必要把钱搬来搬去。”上述理财师表示。
&& &“不把鸡蛋放在一个篮子里”
&&& 我市某商业银行理财经理称：“存款保险制度可以为中小银行注入新鲜活力，因为一些中小银行利息稍高一些，机制也较为灵活。”
&&& 这位理财经理表示，市民存款没有必要总“搬家”，但是要懂得“分家”，也就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。
&&& 黑龙江八一农垦大学马凤才教授称，存款保险制度落地后，市民的理财习惯短期内存款不会发生太大变化，因为到哪个银行去存款，往往和交通便利性有关。
责任编辑：万欣欣& & 夫妻两人，各得50万元。利息就不要想了。
& & 根据日起施行的《存款保险条例》，如果遇到银行破产的，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这里的最高偿付限额是指同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额，是以个人而不是以家庭为单位进行计算的。所以夫妻两人都能够得到自己50万存款的赔偿，这是由保险公司赔付的。
& & 因为银行已经破产，换句话说，就是已经资不抵债，这样银行的债权就转移到保险公司身上。保险公司负责储户存款的赔偿，然后保险公司再根据最后破产清算的财产，进一步核算储户的利息。
& & 因为银行破产清算、所有的财产拍卖之后，要优先保证保险公司已经赔付的储户存款。按照正常来说，银行破产基本上就是资不抵债，在资不抵债的情况下，显然银行破产清算之后的收益，不够银行赔付储户存款，以及其他欠款。这样就不可能有剩余资金，用来支付储户的存款利息。
& & 也就是储户最多能拿到50万的赔款，利息就不要想了。
& & 而如果你在该破产银行存款超过50万，比如100万、1000万，甚至一个亿，那么赔付金额也是50万，多了是没有的。
& & 所以现在银行存款，最好是在一家银行最多存50万，而且大额存款，尽量选择大型国有银行，相对来说本金以及利息的安全比较有保障。
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11月22日晚间，农业银行发布了关于成立AMC（资产管理公司）的最新进展，这意味着新一轮“债转股”已经启动。这种新闻爆出来，估计很多普通老百姓特别是不懂金融的，会以为跟自己没什么鸟关系，事实上这背后的关系太大了，分分钟影响你的财产问题。为什么要“债转股”，“债转股”又是什么？我们来看看这个稍显枯燥的词汇的定义就知道了。所谓债转股，是指国家组建金融资产管理公司，收购银行的不良资产，把原来银行与企业间的债权、债务关系，转变为金融资产管理公司与企业间的股权、产权关系。知道了这个“债转股”的定义，现在你就清楚这葫芦卖的是什么药了。说白了就是国家要给银行剥离坏账，帮银行规避随时可能因为庞大的不良债务问题导致的破产，酿成金融危机。现在，首批债转股实施机构已经是呼之欲出了，工、农、中、建、交5家国有大银行的“AMC”（资产管理公司）将很快落地。国有5大行的AMC到底能否完成帮银行处置不良资产的使命，在这里我暂不讨论。我想说的是，中国银行业其实现在也是风萧萧兮易水寒，巨大的旁氏债务随时会导致金融危机的发生。这些债务哪里来的呢？就是这么些年以来，地方政府大量举债和那些产能过剩的国企不断借钱搞出来的。我们经常听到普通投资人理财踩雷的事情，现在银行也踩雷了。比如东北特钢多次债务违约的事情，就搞得银行现在很被动。所以，我们看到了国家现在在实体经济急剧滑坡的背景下，忙着为地方政府设立风险隔离墙的同时，也在赶紧为银行设立风险隔离墙。银行的风险隔离墙不但有债转股那些，还有存款保险制度！！！你以为你的钱存在银行是安全的？事实上不是。存款保险制度的推出意味着银行是可以破产的，现在国有5大行的利润增幅已经跌到几乎为零了。所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。事实上，这个存款保险制度早在日就由国务院第67次常务会议通过，并宣布从日起施行。虽然施行至今还没有银行破产，但这不等于不会发生，要不国家出台政策来干嘛？而且在今年6月份，央行副行长张涛语出惊人，讲了这样的话：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。按我对国内新闻的理解，这话就是在为这一两年内很可能发生的银行破产做伏笔。到时银行出事了，好吧，那就交给“市场”去处理吧。嗯，一开始不市场化，垄断控制金融系统，现在可能出事了就市场化，呵呵。其实无论是汇率、利率、还是现在银行的债务问题，到时出事了，国家都不会兜底的，都会以市场化的名义把包袱甩给市场的，市场是谁？就是屁民接盘。屁民到底会怎么接盘，在这里我们不谈利率到时怎么样，人民币又会如何贬值，贬到你菊花疼，我们就谈存款保险制度，屁民到底会怎么接盘。在存款保险制制度之下，看起来是一旦银行发生破产倒闭的事件时，储户存放在银行的资金会有保障。但记住，这只是让储户不至于颗粒无收而已。我接着分析，你就会知道里面到底有多坑！现在大家知道了存款保险制度是什么了，就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，一旦银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。但是，这个赔偿是有各种限制的！！！1赔偿额度有限制！从现在定下来的政策看，按照存款保险制度，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。原文是这样写的：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。也就是说，如果你在单个银行存了51万、100万，还是1000万，对不起，你都只能赔50万最多；当然了，如果你存的是30万，那你就只能赔30万，人家不会赔你50万，别想多了。至于原文里面提到的“超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿”怎么理解，实在是无法明说，鬼知道到底清算财产之后，你能受尝拿到一个电脑的价值还是一个鼠标的价值。好了，看到这里不要说我不提醒大家，注意分散你的资金在不同的银行，最高额度不要超过50万，如果你有100万，那就存在两家银行里。另外，记住哦，虽然存款保险制度里面规定的是在国内的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，但我觉得保险起见最好还是选择大的国有银行，那些地方性的中小银行还是少碰！2银行理财产品不保障！很多人在银行买了理财产品，但这个理财产品跟存款保险制度说的存款是两码事，存款归存款，指的是银行定期存款和活期存款，包括人民币存款和外币存款，而理财产品归理财产品。银行破产的话，理赔机构只赔付存款，不赔付你买理财产品的那些钱！！！也就是说，如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况了，这些情况按照规定都不属于银行经营问题，按照存款条例，对理财产品是不提供保障的，无论买了之后亏不亏！所以，更别说是银行代销的那些债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的，你一分钱也赔不了！事实上，这种事情现在也多的是，理财产品出现兑付危机，我们很少看到银行负责吧？不都是把责任一屁股踢开吗？最后就是你爱找谁找谁去，反正跟我无关。3只赔自然人存款！存款保险制度在其他全球其他国家已经有了，但在我们国家，仅仅是去年才开始施行。现在全球通行的一个做法是，存款保险制度，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。额，这个事情其他国家那样搞的，至于我们国家到底怎么样，这个我现在也说不准，有兴趣的可以去跟银行确认一下。说了这么多，我只是想提醒大家，当下的形势，银行也不见得安全，国家已经在去年正式宣布银行可以破产了。事实上，早在1998 年6 月 21 日，当时刚刚成立两年十个月的海南发展银行就被央行宣布破产了，这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家商业银行。当时这家银行破产时，存款保险制度并未出台，很多储户的钱一直拖了15年也没有完全兑现。直到2002年3月，海发行刊发了发放债权确认书的公告，说所有已登记的债权人将在这一年7月之前领取确认书，但之后再无下文。
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银行破产简直是灾难！房贷究竟要不要还
　　在中国，银行作为国名经济运行的支柱，一直是中国老百姓最信赖的地方，有钱存银行，既保险还有利息。但是，现任全国人大常委财经委副主任委员吴晓灵在今年曾透露，中国允许银行倒闭，可能在年底前启动存款保险。这就意味着，被誉为最安全的财富存款 单位，有可能也变得不安，大气粗的银行也有可能破产。
　　那问题来了，若是银行破产，储户们的钱怎么办?
　　据相关媒体的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。
　　据融360房贷（fangdai123）了解，存款保险制度于日起已经正式实施。 国务院决定，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　也就是说，只要你的存款不超过50万元，银行破产后，保险公司将全部赔偿。若是超过50万元，不好意思，不能获得全额赔付。
　　换句话说，万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。
　　为什么是50万元线呢？央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
　　同时还要注意一点：存款保险条例核心解释是只赔存款，不赔。
　　银行破产房贷要不要还？
　　如前文所说，如果银行破产，你在银行的存款未必有保证，但是请各位购房者注意，银行破产千万不要抱侥幸心理，你欠银行的贷款一分不能少，必须要还。
　　虽然关于银行破产房贷要不要换的问题还没有明确的法律规定，但是根据债权债务关系，银行作为债权人，在破产时，房贷者的债务将作为破产资产进行清算的。
　　简单来说，你欠银行的贷款属于银行的债权，而存款属于债务；破产的好处就是可以免除一部分债务，但是债权却会被作为资产，转移给其它机构持有。
　　更何况，银行发出来的贷款是不会发生轻易变化的，也就是说你依然还有还款的义务，并不会因为银行倒闭就不用还。有关法律专家指出，由于贷款也是债权债务关系，理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况，银行贷款该怎么收就怎么收。
　　破产并非没有先例
　　其实，改革开放以来，中国在不断建设和完善市场经济体系，商业银行理论上也是可以破产的。然而，《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定，《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定，但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度，而且这些规定大都缺乏操作性。
　　因而，在大众眼中，中国的银行基本上是破不了产的。只要是银行，存款就是有国家信用做隐形担保的，无论遭遇多大的风险，存款的本金都是没有风险的。这就是中外金融差别最大的地方。
　　其实，中国也有银行破产的先例。1998年，受亚洲金融危机冲击，不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象，耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面，结果因支付能力严重不足 而被国务院和中国人民银行关闭。但是，所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由中国人民银行指定保证支付，没有储户因为错了银行而遭到损失。
　　不过值得我们注意的是，海南发展银行被行政关闭后，它的债权债务都转移给了中国工商银行，这也印证了银行倒闭之后房贷还是必须要还的问题。
　　银行破产真的就是灾难吗？
　　就目前中国经济的状况来看，允许银行破产未尝不是一件好事。
　　就像，央行副行长张涛所说：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。
　　但是，银行破产对于普通老百姓来说，确实称不上一件好事，首先大量的存款无处安放；再者，房价现在这么高，一旦银行破产了，老百姓还能向谁借钱买房呢？
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