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评述 | 网络小贷暂停批复，现金贷的最后一个护身符没有了？
　　11月21日，蚂蚁金服旗下芝麻信用叫停部分现金贷合作的消息刷爆朋友圈，还没等平静下来，另一则重磅消息再次袭来：
　　网络小贷牌照暂停审批，这被认为是现金贷监管全面落地前的风暴。
　　当然，这种猜测也有情可原，从重庆市金融办要求网络小贷公司开展的现金贷业务情况进行自查，到宁波市鄞州区要求现金贷平台全部关闭，再到网络小贷暂停批复，现金贷监管“山雨欲来”。中央财经大学金融法研究所所长黄震教授也表示，
　　这是监管趋严的又一个重要信号。
　　而业内人士（化名）认为，从网络小贷和现金贷的实质业务和相关监管规定上看，二者本质上就是两回事。网络小贷牌照因为可以在全国范围内开展放贷业务，被很多现金贷平台认为是从业的护身符，
　　网络小贷牌照护不护得了现金贷不知道，但现金贷已经拖累了网络小贷。
　　网络小贷和现金贷，其实不搭边
　　小额贷款公司的主要盈利手段是
　　通过发放贷款获取利息
　　，而网络小贷则是小额贷款公司的网络版；金融研究院高级研究员薛洪言曾在其文中形象地将其称之为“兄弟”关系。
　　从监管政策上看，说二者是“兄弟”也不为过。
　　人民银行等十部门发布的《关于促进金融健康发展的指导意见》指出，网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
　　网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定。
　　现有小贷公司的规定是怎样的呢？规定很长，重点很多，简单一句话：放贷金额有限。
　　银监会、央行等部委发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出，小额贷款公司从金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
　　网络小贷有没有可能突破这个限制呢？中央财经大学网经济研究院副院长欧阳日辉对独角金融表示，就目前来看，小贷公司想突破是没有办法的。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，
　　不得超过资本净额的50%，也就是最高放款金额不得超过注册资本金的额1.5倍
　　也就是说除非网络小贷违规，否则从规模上说，网络小贷的放款规模很容易触及自身天花板。当下单个现金贷平台月放款金额动辄数十亿上百亿元，
　　从交易规模上说，现金贷即使有网络小贷牌照也基本没用。
　　另外，从模式上看，二者更是天差地别。网络小贷，收利息赚钱；而所谓的
　　现金贷（助贷），则是靠收服务费盈利
　　助贷，即帮助借款者从银行、等机构拿到贷款，并承担获客、风控等工作，最终与放款机构按约定分配贷款收益或单独按其他方式向放款机构收取一定资金。
　　这种模式的好处是，
　　现金贷平台不需具备放贷资质，也不需要承担放贷资金，直接作为中介撮合机构与贷款者完成借贷即可，短板是必须有一个或多个有放贷资质的机构与它合作。
　　虽然网络小贷和现金贷本质完全不同，但是它们二者有没有关系呢？有，而且很大。
　　一个网络小贷，利润超14家上市银行，靠的啥？
　　现金贷盛行的助贷模式，其实就是起源于小贷公司的尝试。
　　2011年，UBS中国区副总经理回国担任万穗小贷公司董事长，开始从事小贷生意，期间无数次被小贷公司放款额度的限制困扰，并作出许多努力，其中之一就是
　　“成为银行的放贷助手：做助贷”，
　　张化桥在其书中也坦言：
　　这从某种程度上绕过了杠杆率限制，可以大幅提升我们的盈利能力。
　　事实上，张化桥的想法已经被网络小贷公司和现金贷平台实现。
　　10月18日，第一消费金融发文称：某网络小贷公司2017年上半年营业收入为39.7亿元，利润为26.44亿元；这一利润超过了沪港深14家上市银行。
　　但问题是这家“某网络小贷公司”注册资金只有18.09亿，按照前述监管政策，它的放款资金最多为27.13亿元,利润却做到26.44亿元，怎么做的？收的多高的利息？
　　但事实上，这家公司收的利息在法定的36%以内。但是，查询该公司的《个人消费贷款合同》发现，
　　它实质不是自己放贷，做的是助贷业务。
　　滑稽的是，
　　过去小贷公司想做助贷平台，现在助贷平台想拿网络小贷牌照。
　　在监管加强后，对于网络小贷这个“耳”，很多“盗铃”的现金贷平台也在考虑“掩护”一下。这或许是他们对于牌照最为迫切的需求。
　　行业难题：什么资质才是合规的资质？
　　趣店上市期间，其现金贷业务被扒出，成为了现金贷的典型代表。
　　现在现金贷行业不是买不到牌照，只是不知道该拿或者买什么牌照
　　，趣店有小贷牌照，但是有用吗？”某现金贷平台高管李默（化名）感慨道。
　　但是对于很多现金贷平台来说，网络小贷牌照虽然对实际业务没有太多帮助，但聊胜于无。
　　某平台董事长助理萧默（化名）对独角金融（微信公号：uni-fin）表示,“网络小贷对于现金贷公司的业务而言，意义不大，那么点放贷金额对现金贷起不了什么作用；
　　但没有金融牌照的现金贷公司主要是怕被叫停，所以找一个可以放贷的牌照傍身”。
　　另外，关于停止与部分现金贷合作一事，蚂蚁金服表示“目前芝麻信用对合作伙伴的管理是从资质和产品两个维度来看的，没有专门针对现金贷公司的政策和服务。”
　　资质和产品是芝麻信用排查现金贷的重点，也是现金贷争议的重点，但
　　产品维度上可以根据年化利率、费用、催收等细节判断，在资质上应该如何判断呢？
　　这是行业未解的谜题，唯有等到现金贷监管真正落地，才能得到答案。
　　智能金融新时代已经来临，快来参加这场头脑风暴与思想盛宴。
&&& 本文首发于微信公众号：独角金融。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：刘伟 HF113）
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无锡推荐律师网络小贷公司暂停批设 已获批筹建的暂停开业_网易财经
网络小贷公司暂停批设 已获批筹建的暂停开业
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（原标题：网络小贷公司暂停批设 已获批筹建的暂停开业）
中国证券网讯（记者 李丹丹）互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室近日联合印发了《关于规范整顿&现金贷&业务的通知》（下称《通知》）。目前市场上参与&现金贷&业务的主要有四类主体，分别是网络小贷公司、P2P网贷机构、持牌金融机构、非持牌放贷机构。对于这四类主体，《通知》对其开设机构、展业进行了分门别类的规定，明确监管权，并没有出现&一刀切&的现象。暂停新批网络小贷公司对于乱象最多的网络小贷公司，《通知》要求，统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。同时，网络小额贷款业务管理也受到严格规范。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人&以贷养贷&、&多头借贷&等行为。禁止发放&校园贷&和&首付贷&。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。此外，加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。网络小额贷款清理整顿工作由各省（区、市）小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。银行不得为无放贷资质的机构放贷《通知》进一步规范银行业金融机构参与&现金贷&业务。银行业金融机构（包括银行、信托公司、消费金融公司等）应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。&助贷&业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以&现金贷&、&校园贷&、&首付贷&等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。银行业金融机构参与&现金贷&业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。P2P网贷不得撮合&高利贷&对于P2P网络借贷信息中介机构，《通知》规定，其不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等；不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。同时，不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。《通知》明确，P2P网贷机构不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供&首付贷&、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《通知》要求，对网络借贷信息中介机构开展&现金贷&业务进行清理整顿。未经批准经营放贷业务的坚决取缔《通知》要求，各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔；同时，根据情况由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。在现存的&现金贷&市场上，还活跃着一批未经任何监管部门批准的非持牌放贷机构。
《通知》明确规定，对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔；对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度；涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处；金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。
本文来源：上海证券报·中国证券网
责任编辑：王晓易_NE0011
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多家平台已停止放贷！想借钱，你试过这种办法吗？
　　今天小编又要来回答大家的贷款问题啦，这期的问题很多，小编挑了几个来回答，相信一定能帮到大家的！
　　1，咋联系互联网金融协会？
　　答：小编前两天告诉大家，如果对方贷款机构给出的利息违规，可以带着证据去当地互联网金融协会投诉。就有网友问，怎么联系到互联网金融协会？
　　小编建议大家通过举报平台（https://jubao.nifa.org.cn）或微信公众号（中国互联网金融协会），对贷款机构的违法、违规行为进行如实举报。这些举报信息经审核确认后，在15个工作日内初步核对，并转发相关管理部门进行处理。
　　在举报的时候，小编建议大家描述其具体行为及所违反的法律、法规条款。
2，如何不被爆通讯录？
　　答：还是那句话，如果不想被贷款机构爆通讯录，那就好借好还嘛。要是实在还不起，为什么当时非要借呢？
　　关于怎么才不能在通讯录里找到亲朋好友，小编想说，没办法。因为那种会读取你手机通讯录的贷款产品，是把通讯录的内容全部读取的。如果你有备注自己的亲朋好友是哪一位，那贷款机构在催收的时候就直截了当找他们了，如果你没有备注，那他们就会广撒网。
　　总得来说，只要用了这种读取通讯录的贷款产品，催收时候被爆通讯录是躲不了。
　　3，很多平台都不放款了吗？
　　答：的确，现在监管部门正在加紧对现金贷进行政策规范，但并不是所有平台都不下款了。不少平台在政策刚一落地，就表明态度拥抱政策，下调贷款综合费用，同时推出多款新产品。
　　但是，小编相信这些平台对借款人资质要求可能会提高，所以说，能借到钱的人，要有更好的信用和还款能力。如果需要借钱的，可以直接点击阅读原文申请。
　　4，手机号没满三个月能贷吗？
　　答：一般来说，是不可以的。手机号办理还没满三个月，那小编想问你，手机号码有实名认证吗？
　　要知道，现在许多贷款平台都把手机实名超过6个月作为硬性条件，要求低一点的平台，也把手机号码超过3个月作为首要的衡量标准。
　　就算你过了标准线，手机号码使用时间太短，也大大影响你的贷款成功率。
　　5，16周岁贷款有哪些？
　　答：没有这种贷款。
　　按照我国《民法》的规定，年满18周岁且具有完全民事行为能力的人才能向银行申请商业贷款。就算是那些网贷产品，也没有一款会对18周岁以下的人放款。
　　如果你还在读书，小编劝你千万要抵制住高消费的诱惑，好好学习，如果碰见有人跟你说可以给18岁以下的人放款，那一定是骗子，远离这种套路！
　　好啦，今天的问答结束！没有被翻到牌子的小伙伴不要着急，说不定下一次就上墙啦！有什么问题就抛过来吧！
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