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[导读]：号称保险史上最“逆天”的税优健康险已在贵阳落地，有7家公司获准经营该险种。可带病投保、不得拒保等亮点条款是否真能兑现？记者调查发现，还真有客户带病投保成功。
　　号称保险史上最&逆天&的税优已在贵阳落地，有7家公司获准经营该险种。可带病投保、不得拒保等亮点条款是否真能兑现？记者调查发现，还真有客户带病投保成功。
　　所谓税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的，是对公费医疗或基本的政策衔接和补充，主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。
　　根据政策规定，购买该类产品后，投保人可享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利。简单理解，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。也就是说，买了这类的产品，你可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险。
　　肺癌患者投保成功
　　虽然体检查出肺癌，但能带病投保，报销相关医疗费用，患者王梅(化名)直呼想不到。
　　王梅今年50多岁，在去年底的体检中被查出患了肺癌。今年3月，得知单位可以组织投保泰康税优健康险，她第一时间投了保。因为单位之前已为职工办了补充医疗保险，所以保险公司给王梅的个人税优健康保险保费打了6折。这样，王梅每年只要交1500多，一年最高可报销4万元医疗费，终生最高可报销15万元医疗费。
　　身体健康投保待遇终身不变
　　看到王梅享受到的福利，同事张海(化名)心动跟着投保。张海今年38岁，身体健康，仅需缴纳564元作为医疗保障，投保后一年可最高可报销20万元的医疗费，终生最高可报销80万元的医疗费。最关键的是，若张海投保后不幸患上癌症，那他享受的报销比例不变，且保险公司不得拒绝续保。
　　另外，张海剩余的1836元，可进入免费万能账户中以保底3%的复利累积，可作为退休后医疗费用储备。(也可将账户中的余额用于购买商业健康保险)
　　据泰康贵州分公司银行业务部副总经理李鹏介绍，患病客户和健康客户一样，都可以投保税优健康保险，交费标准没有差异，区别在单个年度医疗费用报销额度和终生报销额度上。据了解，目前各家保险公司的税优健康险产品的带病投保年度报销额度均为4万元。
　　税优健康险&逆天&条款看过来
　　最&亮瞎&人眼的，莫过于税优健康险的逆天条款。
　　一重&逆天&：可带病投保。(以往带病要么不能投保,要么带病并隐瞒病史投保被拒赔，而税优保险的推出是一种突破)
　　二重&逆天&：目录内100%报销，目录外80%，个人赔付比例达到90%。即是说，看病花10万元，自己只出1万元。
　　三重&逆天&：零等待。今天投保，明天生病，当天就可以赔。(其他的健康险，在保险合同生效后，会设30天、90天、180天不等的观察期，如果在这期间患或者病逝，保险公司不予理赔。)
　　暂时只能由单位统一组织购买
　　自今年3月以来，泰康养老保险贵州分公司已将数十家企业纳入税优健康险业务项目，涉及企事业单位、私营企业等。
　　税优健康险政策施行月余，尚处于起步阶段，目前暂时由单位统一组织购买。对此，中国保监会微信公众号解释，因税优型商业健康险具有很强的政策性，附有可&带病投保&、医疗保险简单赔付率不得低于80%等强制条件，因此初始阶段保险公司会通过团险渠道销售。
　　据介绍，单位客户可按照以下流程办理：首先由单位指定经办人在&泰康商城&注册团体账号，其次由经办人将单位员工个人信息导入团体账号后即自动生成员工个人账号(员工不能自行注册)，员工个人凭手机号或身份证号(初始密码为该员工身份证号后六位)登陆。经手机验证后，即可进入商城自主购买。
　　另外，因为认识有误区，部分单位对经办税优健康险不太积极，导致不少职工无法投保。&他们担心，经办业务会占用企业成本，占用人力、承担责任等。其实，这种担心是多余的，企业只是在没有增加成本的情况下，为职工搭建购买税优健康险的平台，解决他们的后顾之忧，这是好事，何乐而不为呢？&李鹏坦言。
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税优健康险是什么？2016税优健康险相关知识解答
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　　至诚财经网()02月24日讯
　　2016税优健康险正式步入产品经营阶段，但是仍有不少市民对税优健康险的概念并不熟悉。尤其听闻税优健康险终身可报销超80万，让很多市民难辨真假。
　　1、税优健康险是什么?
　　日起，在北京市、河北省石家庄市等31个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点。所谓健康险个人税收优惠，是指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时，按照2400元/年(200元/月)的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除(如图)。
客户投诉：
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工作时间：周一至周五8:30-18:00
公司地址：厦门软件园二期观日路26#404-1个人税收优惠型商业健康险是我国首个享受税收优惠的保险产品，从被提议到最终实行，一直以来受到社会各界的广泛关注。2月16日保监会公布了首批运营准入的保险公司名单，在包括北京、上海、天津、重庆在内的31个城市率先试点，以“惠民”为主要特征，用“税优”来吸引纳税人购买，旨在推动商业健康险的需求。
个人税优健康险在推出之初，曾被业界广泛看好。对于纳税人而言，看似有巨大的吸引力。这种吸引力首先表现为“税优”的实惠，参与者以税前收入投保，可以享受个人所得税减免的好处，最高折扣上限可达2400元/年；其次，为保护投保人利益，《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定简单赔付率不得低于80%（也就是指用于赔款的比例不得低于保费收入的80%），这充分保证了投保人的利益；再次，保险公司不得因投保人既往病史拒保，这也使得加入门槛降低。《办法》中还明确，个人税优健康险产品采用万能险的方式，包含医疗保险和个人账户积累两部分，医疗保险与社会医疗保险、补充医疗保险衔接，主要补偿在职纳税人群自付医疗部分的费用，个人账户部分实为投资功能，由保险公司代为投资理财，累积金额可用于退休时购买商业健康保险的支出（如长期护理保险等）。对于刚入职的年轻人而言，面临较大医疗支出的风险较小，投资功能的引入，使得个人税优型商业健康险吸引力增加。
监管政策的扶持，保险公司的让利，看似每一点都是对于投保人重大利好的消息。但是反观商业健康险公司的盈利状况，却远不及想象中乐观。据媒体报道，截至5月底，几大最先获批商业健康险业务的保险公司平均利润只有100多万元，最多的也不超过200万元。一开始业界对税优商业健康险的预估与实行后的受欢迎程度相去甚远。为什么税优政策并没有像预期那样推动商业健康险市场的蓬勃发展呢？
剥开个人税优健康险的华丽面纱，不难发现，实则存在许多令消费者“累觉不爱”的因素。总体来看，主要有以下几点原因：第一，税优型商业健康险产品自身的属性，决定了购买人群有限。目前展开税优型商业健康险试点的有31个城市，购买者只能是参加了社会医疗保险的纳税人本人，购买方式通常为团体投保。这决定了目前个人税优健康险是一个相对小众的险种，售卖对象仅仅为部分纳税人。在纳税人当中，不同收入水平的人受到的激励也并不相同。对于收入水平较低的纳税人而言，通过购买商业健康险获得的税优力度非常小，不足以激励其购买。相较之下，中高收入的纳税人是个人税优健康险相对合适的购买主体。但是上限为2400元/年的税优力度，相较之下却又显得略为保守。第二，产品的创新力度不够。因为个人税优健康险的购买条件以参加社会医疗保险为前提，在这种情况下，若个人税优健康险产品提供的保障力度和保障方式与社会医疗保险以及补充医疗保险过于相似，则会受到后两者“挤出”效应的影响，从而降低消费者对个人税优健康险的需求。第三，由于仍处在个人税优健康险的“试水”阶段，保险公司出于风险管控的考量，在产品的推行方面仍然过于保守。此外，税优型商业健康险还存在着购买手续过于繁琐、购买渠道受限等问题，大大制约了个人税优健康险的受欢迎程度。
个人税优健康险的推行，推动了纳税群体医疗保障水平的提升，是保险业服务社会的重要体现，同时也减轻了未来国家社会医疗保险的压力。对于保险业而言，个人税优健康险的推广，也会利于商业健康险被更多的消费者所认知和接受，使得更多的消费者去主动购买，从而推动整个健康险业务的发展。但要使得个人税优健康险真正受到欢迎，未来可以从以下几个方面做出努力和调整。第一，个人税优健康险的发展可以在控制风险的同时适当扩大购买人群。虽然个人税优健康险的购买群体为纳税人，但是真正享受医疗保险业务的人群可以拓展到符合条件的纳税人的家人，只要其符合个人税优健康险规定的除纳税外的其他购买条件，比如参加社会医疗保险以及适宜年龄等。第二，简化以个人为单位购买个人税优健康险的购买程序，破除“团体保险”的购买壁垒，让有需要的个人可以顺利购买。第三，重视创新。个人税优健康险应争取在产品设计方面与社会医疗保险以及其他补充医疗保险产品区别开来，以产品本身去吸引购买者，从而减少社会医疗保险以及其他补充型医疗保险的“挤出”效应。目前市面上推出的个人税优健康险的产品，与其他商业健康险产品差异性不大且保障力度不强，主打的是“中端医疗”，年度保额大多设定在20万元左右，开展高端服务的产品较少，对消费者的刺激力度不强。在这种情况下，如何应对纳税人群特殊的需求，对产品差异化的创新，就显得格外重要。
值得期待的是，随着未来个人税优健康险制度的不断完善、业务在全国范围内拓展和普及、人们对商业健康险认识的不断增加、既得利益者带来的“羊群效应”等因素的影响，个人税优健康险的受欢迎程度会得到极大的提升。另外，个人税优健康险的热度也会蔓延到普通型健康险，最终可以带动整个商业健康险业务的发展，让更多的人不仅仅是纳税人享受到商业健康险带来的医疗保障水平的提升，从而实现保险业服务社会的最终目的。}