解构平安普惠：3大产品线撑起消金帝国，累计放贷超4000亿解构平安普惠：3大产品线撑起消金帝国，累计放贷超4000亿仦资情调百家号近日，陆金所上市的消息再次传开。陆金所是平安集团旗下互联网财富管理平台，截至2017年12月，其旗下P2P平台陆金服的累计交易量高达1386亿元，已成为P2P行业的巨头玩家。作为陆金所P2P的主要信贷资产端，平安普惠在陆金所P2P王者之路的发展进程中功不可没。平安集团从2005年正式开展个人消金业务，到2015年，平安集团将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部整合成平安普惠金融业务集群，至今已有足足12年时间。据了解，目前平安普惠已获得重庆金安小额贷款有限公司、湖南省平安普惠小额贷款有限公司两张网络小贷牌照。数据显示，截至2017年8月，平安普惠12年来累计放贷金额超过4000亿元，服务用户超500万户，同时也成为了整个消金行业资产体量最大的消金平台。线上+线下三条产品线，超大额抵押贷款全面暂停清流Club发现，平安普惠布局的产品种类虽然很多，但有一个共同特征——都是现金贷款。平安普惠APP显示，其产品包括最高额度3万元互联网小额贷款产品i贷、最高额度500万元的房屋抵押贷款产品宅e贷、最高额度30万元的无抵押贷款产品氧气贷、针对小微企业主最高额度30万元的万商贷和为已贷客户提供的追加贷几个大类，除宅e贷外，其他均为无抵押贷款。平安普惠方面称，若按额度分类，其产品类型可分为件均1万元的互联网小额贷款产品；件均10万元、期限1-36个月的无抵押中额贷款产品；以及件均58万、贷款期限6-36个月的大额有抵押贷款产品。平安普惠副总裁兼首席产品官倪荣庆曾透露，无抵押贷款、互联网贷款和有抵押贷款的比例大概为4：3：3。也就是说，平安普惠以无抵押中额贷款产品为主，占比高达40%。据了解，平安普惠无抵押贷款根据不同的申请条件又分为薪金贷、业主贷、寿险贷、车主贷等细分产品，这类产品根据用户的收入、经营的产业、房产、保单等为依据放款，类似中银消金、湖北消金等一系列持牌机构的线下大额消费贷款产品。2017年底，平安普惠突然宣布暂停的房抵类贷款宅e贷，至今仍在处在全面暂停状态。至于具体原因，平安普惠方面对外称此为常规运营调整。一位知情人士透露，平安普惠的抵押类贷款业务的全面暂停，或有资金不足和监管原因。三种资金来源，引入信保模式资金方面，据平安普惠内部人员透露，陆金所是平安普惠的主要资金来源，此外，平安普惠还拥有银行和平安普惠旗下小贷公司作为资金来源。在资金合作的具体模式中，倪荣庆表示，平安普惠也会通过让借款人购买信用保证保险的方式，为部分P2P投资人或者合作银行保证放贷资金的安全。平安普惠的内部员工成越（化名）告诉清流Club，针对信用类无抵押贷款，平安普惠的放款模式目前有两种，一是合作银行联合放贷，需要通过信用保证保险来接入银行资金，另一种则是通过陆金所的P2P放款；针对抵押类贷款宅e贷，宅e贷原有放款模式主要由平安旗下的小贷公司进行放款，宅e贷轻资产模式则主要通过上述“银行+信保”的联合放款模式放款。成越说，由于这种资金合作模式，用户在平安普惠贷款时，最多需要分别向三个主体支付相关费用，分别是放款方（银行、小贷公司等）收取的利息、平安产险收取的信用保证保险费用、平安普惠投资咨询有限公司收取的咨询服务费。这也符合倪荣庆曾说过的，平安普惠的收入除了来自小贷公司放贷的息差外，也通过多种技术性服务输出收取咨询服务费。三条销售路线，一个“秘密武器，不良率0.8%”虽然抵押贷业务暂停调整，但平安普惠近一年的贷款增量依然异常迅猛。平安集团2016年年报显示，截至2016年末，平安普惠累计贷款量达2720亿元。到突破4000亿大关，只用了不到一年时间，事实上，这与平安普惠别具一格的业务开展方式有关。多位平安集团内部人士介绍，除直接在纯线上申请的小额贷款外，目前平安普惠开展贷款业务的方式主要有三种：直销、渠道和电销。平安普惠方面透露，其拥有超过5万人的线下团队和近6000人的线上远程服务团队，其母公司平安集团是一家诞生近30年的综合金融服务平台，有着非常庞大的一线销售部队，尤其是保险业务员，在拓展保险业务的同时，也交叉营销平安普惠的贷款业务，可谓是一个“秘密武器”。其次，平安普惠还通过电销团队和渠道商合作的模式来进行展业。“三管”齐下，平安普惠迅速在消金行业分得了最大的一块蛋糕。目前看来，平安普惠风险表现也并不差——2017年下半年，平安普惠方面公布整体业务的不良率仅为0.8%。“普惠的不良率确实较低，一方面是风控较严，另一方面就是近两年做的新增业务量非常大，很多贷款还没有跑完整个周期。”最近从平安普惠离职的周玲（化名）告诉清流Club。目前，平安普惠的贷款业务都接入了其APP，用户在申请贷款时可通过APP直接提交资料，费用较为透明，一定程度上防止了渠道商“押资料抬价”的行为，提高了客户资料安全性；但另一方面，和其它主要在线下展业的贷款机构一样，周玲认为，共债问题仍然是较难防控的。“当客户的贷款需求未被平安普惠的产品满足时，你没办法控制渠道商或业务员帮客户申请其他家的贷款。”周玲深表无奈。在消费金融大起大落的这一年来，从大数据、AI、金融科技到最近大火的区块链，每一次新技术的热潮，似乎总能点燃风控革命的激情，但最重要的还是实际效果。作为消金体量最大的资产端代表，平安普惠的风控表现备受业内关注，伴随着未来陆金所的上市，这一趋势更将有增无减。3年时间贷款余额放大近10倍，挑战不容忽视追溯源头，平安普惠的放贷规模正式开始一路狂飙，其实要从前汇丰银行韩国消费信贷市场营销部副总裁赵容奭接手平安普惠开始算起，那时候平安普惠的贷款余额仅230亿元。2014年，赵容奭正式接手平安普惠之后，大刀阔斧地进行了改革，砍掉了平安普惠繁琐的传统信贷流程，开始将贷款流程搬到线上，从门店模式，演化到今天根据不同风险程度，采取“互联网申请无需面签+远程面签+门店面签”相结合的方式。2015年，平安普惠新增贷款780亿元，整个业务开始呈现爆发式增长，到2017年底，贷款余额超过2250亿元，3年多时间，这一数字被放大了近10倍。与应有的欣喜之态不同，面对平安普惠贷款规模近几年的一路狂飙，周玲也略有隐忧。由于平安普惠的大量放款资金来自陆金所，P2P资金放款又不上征信，本身对借款人的信用约束力较低，部分前线销售人员为了冲业绩，甚至会以“不上征信”为营销点，吸引用户办理贷款。这就类似当初3C分期市场竞争激烈之时，各家销售为了冲量，不惜诱导客户借钱不用还款的手法一样。如果缺乏合理管控的话，可想而知，在这几年大量的新增贷款跑完整个周期之后，滞后性的风险必会在逾期数据上有所体现。另一方面，对所有件均数万元乃至数十万元的消费贷款产品，诸多从业者都有一个共识：大多数借款人借款并不是为了日常消费，金融机构也并不能控制借款人的借款用途。“你会为了消费把房子抵押了贷款吗？”成越反问道。和他的看法接近，这类额度较大的消费贷款，业内人士多认为“主要用在了小微企业经营和各种投资领域”，这与监管要求的消费贷款初衷有所出入，未来的合规风险同样不可忽视。“这些借款人中还有很大一部分正常上班的工薪阶层，他们借款往往是因为自身有一些博彩、打牌等不良嗜好。”周玲担心这群用户的质量并不高。当然，金融必然天生就伴随着风险。一直以来，业内也常调侃“富贵险中求”。不过值得提醒的是，消金企业在高歌跃进的同时，还需要始终围绕着风险并保持敬畏，切不可轻敌。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。仦资情调百家号最近更新：简介:生活本没有导演，但我们每个人都像演员一样作者最新文章相关文章平安普惠，6分钟放款
平安普惠贷款产品多，哪款产品利息最低
　　有句话说得好，你不理财，财不理你，要想合理利用资金，贷款是一种重要的方式。但选择贷款总要面临较高的利率，如果选择不好，很造成很大的还款压力，得不偿失。那么哪家贷款机构的产品利率最低呢，我们探访了多家银行和金融机构，发现贷款利率的差别很大，年化利率相差一倍多，其中产品最多，最低的当属平安普惠的系列贷款产品。
　　其中针对互联网用户量身订制的i贷按天计息，按贷款余额收取利息及担保费，日费率为0.1%。如您借款2000元，每天只产生2元费用，非常方便。最高贷款额度高达500万元的宅e贷，年化费用成本10.7%起。而其他的几款产品，包括寿险贷、车主贷、业主贷、优房贷、薪金贷，利率更低，最低只要6.09%/年，最高也只有7.6%/年，与其他银行相比，利率有巨大的优势，从平安普惠贷款能够享受到的出乎您的想象。
　　平安普惠的贷款产品不但利率低，申请也非常方便，可以通过24小时客户服务热线进行咨询，并在网上进行申请，最多只需到门店一次即可申请成功，最快一天就能拿到贷款，在申办的过程中相对来说方便了很多。平安普惠在全国的网点非常多，只要一般的城市都可以看到开设的专门网店，非常的灵活。同时只要一次抵押，5年之内就可以多次的来进行借款。平安普惠的还款方式非常的灵活，借款超过一个月就可以无手续费进行提前还款了，并且在还款之时我们也可以自由的选择，有多种不同的还款方式供我们大家进行选择。
　　当然，在平安普惠贷款也有一些要求，据规定，任何贷款均不能用于投资房市股市，还有其他版权权益性的投资，如果当天放款，那必须要满足一定的条件，信用记录一定要良好!平安普惠也创造了最佳4s客户体检，超级简单，快速服务好，并且非常智能。这样的用户体验更是前所未有的，让大家在一天之内就可以改变未来，而这一切都来自于平安普惠。
一站式服务
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按照客户资质匹配多款贷款
企业社会责任
平安普惠手机官网平安普惠倪荣庆：无抵押贷款规模突破千亿
　　2016年平安普惠互联网产品(i贷)的规模预计可达250亿以上;有抵押业务的贷款规模为500亿，无抵押贷款产品放款额度及贷款余额均突破1000亿。这一年，对平安普惠来说，飞速发展的业务规模令人欣喜。
　　在2015年7月内部整合完成后，2016年的平安普惠迎来了迅速发展。采访中，对于目前业务的增长表现，平安普惠首席产品官倪荣庆表示&从2015年下半年开始，平安的经营进入一个全新的轨道。得力于我们的三大产品线有抵押、无抵押与
　　互联网产品线，预计今年总体销售规模增长超过两倍。&
　　产品与服务推动业务稳步发展
　　每条产品线都有跨越式发展，原因在哪?
　　倪荣庆表示，首先是产品本身发生了变化，特别是平安普惠的互联网产品i贷，以前是单一定价，随着平安普惠对业务和市场的熟悉，现在已经做到风险定价，费率从万四到千一不等，可以为广泛的客户群体提供服务。其次，是客户体验的改善。以前不管是不是老客户，还款的历史如何，都是要按固定程序到门店签约才能完成贷款手续。现在老客户可以通过手机一键续贷，对客户而言非常方便。&我们的销售团队甚至反馈说，很多客户不相信，说这是不是骗子。哪有手机就可以直接贷款的。&
　　采访中，倪荣庆还特别说明，平安普惠目前正在试运行一项O2O服务。&传统定义中的借贷产品都是有自身的固有模式，由系统或者销售去判断或推荐给客户，哪一类产品更适合他们。而目前试点的O2O服务，基本的理念是站在客户的角度，让他们有更多的选择。&
　　这项技术让客户不再被动的选择借贷产品，而是让客户自己选择愿意提供多少相关信息，然后再由系统进行全产品类的匹配，寻找到最适合客户需求的产品。&以前客户进来就要按照我们规定的路走，中间不能窜路，而且对于客户来说不一定是最合适的。而现在我们鼓励客户提供更多的信息，我信息掌握的越多，就能在每一个产品逻辑中去组合一个最好的价格，最合适的额度，类似一种&导航&的方式来转变我们和客户的沟通。&
　　进入消费场景紧扣发展趋势
　　在&互联网+&时代，消费金融的覆盖场景空前多样化，生活的各方各面对消费金融服务的需求已经显而易见。国家政策层多次发声鼓励消费金融革新，2016年政府工作报告就曾提出&鼓励金融机构创新消费信贷产品&。业内人士也纷纷认为，通过与场景的融合，将会成为未来的一个主要趋势。
　　作为行业领头人，平安普惠已经将产品与消费场景的融合提上日程。倪荣庆表示毕竟在非电商环境当中，还是存在大量的消费和服务场景，有些服务类似医疗，旅游等，目前的电商环境并不能完成满足，我们希望在这些领域构建更多协作的关系。&我们现在正在和一些医疗健康企业进行前期的合作洽谈，2017年会基于一些消费场景和明确的定向消费，做一个探索。&倪荣庆透露。
　　风控数据抢眼不良率低于3%
　　一直以来，不良率是每一个金融类公司最为关切的议题，众多业内人士多次呼吁：消费金融不能只是&跑马占荒&，更要在风控能力上发力。
　　当问及平安普惠目前的不良率时，倪荣庆认为，这一数据是平安普惠2016难业绩表现中的一大亮点。&在整个经济形势现在不是特别好，整个行业的风险还是有点爆发的情况下，我们的坏账率是逐步优化、逐步下行的。不同的产品不一样，目前无抵押贷款不良率低于3%，这与客户群体的优化、公司整体战略部署和风控技术的提升关联密切。&他强调。
　　导航式服务的应用、场景化模式的融合和风控能力的提升，随着这平安普惠在这三大领域持续发力，可以预见，2017年平安普惠在消费金融将继续其领跑者的姿态。
责编：田刚
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平安普惠贷款
平安普惠贷款
平安普惠是平安集团将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部的业务管理团队整合而成的业务集群。分为无抵押、有抵押以及SME三大事业部，但目前为止占据最大业务的依然是无抵押贷款。
平安普惠贷款条件
在手机APP“平安普惠”上的“借钱”中包括了无抵押的i贷以及有抵押的宅e贷。
i贷：申请门槛低，18岁以上即可申请，纯线上操作，需人脸识别，最快6分钟放款。
宅e贷：　最快一天放款，在APP上申请审批。
1.房龄不超过三十年的公寓住房
2.借款人年龄25-55岁，其他产权人18-60岁
3.借款人、其他产权人，及配偶都是中国大陆国籍
4.只接受房产共有人是配偶，父母，子女的房产抵押
5.持证时间超过六个月
6.接受一押和二押，二押仅限前笔借款为银行按揭
除此之外，平安普惠的无抵押贷款还有很多：优房贷需要有房贷、寿险贷需要寿险保单，车主贷需要车险保单，需要月入三千，业主贷是有房一族可申请。不同贷款都有各自的条件，具体可咨询平安普惠工作人员。
平安普惠贷款流程
1、下载平安普惠APP并注册
2、点击i贷发起贷款申请
3、绑定银行卡
4、人脸识别
5、获得授信额度，最快6分钟放款。
1、下载平安普惠APP并注册
2、点击宅e贷发起贷款申请
3、审批完成，工作人员到平安普惠有抵押门店进行签约面谈
4、办押结束，最快一天放款。
平安普惠贷款利息多少
1、i贷按天计息，按贷款余额收取利息及担保费，日费率为0.1%。相当于，借两千块钱，一天就得还利息两块钱。
2、宅e贷的几种分期方案，利息也不同，除了都一次付清的手续费3%，还有年利率以及月担保费：
6期：年化利率8.2%，月担保费0.5%
12期：年化利率8.6%，月担保费0.56%
24期：年化利率8.8%，月担保费0.38%
36期：年化利率9.2%，月担保费0.4%
宅e贷的年化利率费每月按剩余本金计算，月担保费每月按放款本金计算。
平安普惠贷款怎么样
首先，从背景来看，背靠平安集团，平安普惠分为无抵押、有抵押以及SME三大事业部，但目前为止占据最大业务的依然是无抵押业务，其中推出的互联网i贷产品，较为市场熟悉。
与利息来看，i贷的额度为两千到三万，i贷按天计息，按贷款余额收取利息及担保费，日费率为0.1%。相对于其他的比较火的互联网贷款产品，如支付宝的万二——万五，腾讯的微粒贷万四——万五的日息，i贷日息确实很高。
从还款上说，可以随借随还的方式是现在互联网贷款产品的便利之处，但是必须要注意的问题是，一定要按时还款避免影响个人信用与生活，杜绝遇上暴力催收自己暂时能做的事就是按还款能力借款，且按时还款。
平安普惠贷款电话
平安普惠客服联系方式：
客服在线时间：9:00-18:00
平安普惠贷款利息是多少？怎么算？
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