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北漂故事：每一个过去连接着现在
来源：壹心理
作者：王大侠
1.一无所有的青葱岁月
2007年，我大学刚毕业，因为年轻气盛，放弃了一份别人看来不错的工作，只身踏上北上的列车。
从此，开始了我的漫漫北漂生活。我相信，有许许多多的女孩和我一样，来到北京，身无分文，或者仅有够一两个月的生活费。当时我寄住在朋友家里，当然也是换了几个地方，一边投简历，一边找工作，一边找房子。因为北京的秋天很美，她让我对未来充满了无限遐想，以至于我很乐观地在没有安顿好之前就刷了信用卡买了一个分期免息的佳能相机，那是我人生的第一个数码相机。后来迫于经济压力和严峻的就业形势，勉强在一家小小的广告公司做了文案和翻译，并且找到了高中的同学一起合租，最多是八个人合租两房一厅，一个双人床上要挤三个人，沙发上也要挤两个人。大家一起买菜做饭，算下来一个月房租水电网费和伙食大概600块/人，我的工资在试用期只有1200，一个月以后涨到1500，然后是2000，公司还不给买保险和公积金。我从来就没有理财的习惯，加之自己的兴趣爱好广泛，也喜欢买些衣服、书籍，所以根本没存钱，有时甚至要负债，因为在05年我就申请了招行的信用卡。
现在回想起来，那段青葱岁月虽然拮据，但是也有别样的乐趣，和朋友们去吃烤串肉饼，在三环的天桥上看滚滚车流，和中介斗智斗勇，午夜在无人的马路上奔跑……那样的生活我想这辈子是再无机会体验了，而当年合租的伙伴们也已踏上了各自的生活道路。
好吧，变化是怎么开始的呢？因为人是不可能一直满足于现状的。我希望做语言或者对外汉语的工作，可无奈我的本科学位是旅游管理，管理学学士，加上不是在北京上学，很多公司――我们暂且认为他们的HR都是生活经历有限的人吧哈哈，除了清华北大基本上不知道别的学校，所以我要找到一个自己心仪的工作是很困难的。在那段灰暗间杂青葱的岁月里，理想之火还在隐隐燃烧，可是对于职业现状的不满又使我郁郁不得志，我常常感觉迷惘和惆怅，然而正是那段岁月我写了许多的诗歌，有一首还发表了，得了60块稿费。
后来我在网上查到了一些课程信息，决定几千块钱去B校报一个对外汉语的班，这个专业在国内来讲也是数一数二的了，对于学术的渴望使我不顾财务状况，也不顾上班的辛苦，每周二、四下班后挤车去学校上课，周六也去。半年下来，我顺利通过了结业考试并且获得了证书，当然其他人也都通过了~~可是最重要的是，在这半年里，我对于语言习得的兴趣越来越浓厚，到了08年的夏天，因为对部门总监的满腔愤怒，我决定辞职，当时我并没有想好后路，一边给人做英语家教，一边查了语言学研究生考试书目。我买下了那些书，并且做出了人生最重要的决定――考研！
这将近一年的时间，我几乎没有攒下什么钱，仅在辞职时拿了一点工资加上家教的三千块，一共5000来块钱。但是青春嘛，没有这么一段还叫青春吗？
2.辛苦的备考路
辞职后，我每天除了偶尔的写作，就是看看《现代汉语》和《语言学》，因为有一个室友是开淘宝店的，因此白天都是我们两个在家。这样有好处也有坏处，好处是可以有人聊聊天，坏处是她放的音乐严重影响我的学习效率。碰上她去动物园进货的那天，晚上大家回来，一群姑娘们就会抢着试遍所有的衣服。总的来说，这几个月还比较快乐轻松，而那几本专业书我也自信搞得不错。
十月底，因为淘宝店老板娘曲折的爱情故事（当然每个姑娘可能都有惊天地泣鬼神的故事）――可是她，决定要离开小伙伴们去广东江门追随他的夫君，而我们其他的室友，一对小情侣决定回湖南或去深圳发展，另外一男一女从朋友变成恋人打算自立门户，还有一个小姑娘因为不堪北京的压力打算去深圳投奔阿姨――于是我，这个最晚加入他们却必须要坚守到最后的姑娘，落单了。
这是一件可怕的事情，当然我也可以选择和小情侣合租，可是一来我付不起房租，二来他们也不会舍远求近去海淀找房。于是我开始了一边备考一边找房的辛苦的日子，但是好在运气不算太坏，在学院路近北五环的一个三居室里，我看上了一间主卧，1200的月租让仅剩几千块的我大惊失色，二房东在主卧里安排了一个上下铺，并且把她的新同事找来平摊房租，而且那个女孩竟然和我是老乡，而且这个房子只出租半年，半年以后可以续租！没有比这再好的了，可见网上搜集信息的能力也是很重要的。
从此以后，每天早上我七八点起床去学校图书馆，晚上十点回房间睡觉。北京的冬天可真冷啊，夜里从车站到房间十几分钟的路程让我痛苦不堪。而白天呢，我为了省钱，常常吃白菜豆腐，并且舍不得买保温杯，只好把塑料杯子放在暖气片上――这样过了一个多月，我终于在一个深夜发了高烧，一个人去小区诊所打点滴的时候，还带着政治考研书呢！
这样的日子也一去不返了，如果不是破釜沉舟背水一战，我也必定没有这么大的决心。
后来，我也找家里要了一点钱，当然不忍多要。
2009年的1月，考完了，走出校门那一刻，华灯初上，我突然流泪了。
3.等待的煎熬
在等待分数和复试的日子里，我又一次濒临崩溃，各校复杂的分数线和录取机制就不赘述了。总之北语自己定分数线，而且分数出来很晚。我因此常常失眠做梦，同时也在找工作。当我知道自己的分数以后（抱歉我现在忘了，但不管怎样比国家线高一些）可B校是自己划线，于是我又开始了艰辛的调剂之路。我把北京所有的大学网站翻了个底朝天，把所有的相关信息写在本子上。是的，我想在读这篇日志的你可能也和我差不多，一定不是富二代或官二代，也许他们只需要爸妈一个电话就能搞定的事，我们要花多少倍的努力才能换来呢？当然，这是我后来逐渐意识到的现实，当时的我还是一个纯粹的理想主义者呢。
我跑了很多学校，打了很多电话，甚至还找到被保送到X校的大学室友帮我打听消息，去那里听音韵学的课，想让老教授对我有点印象。我去了A校，那个高中就是我的理想大学的地方，我去那里交了调剂申请表，招生老师很温和，但是并没有看我，只看了一眼我的申请表，问你本科不是这儿的？你也不是应届毕业生？你的希望很渺茫，你确定你还要申请吗？我心想我可是省下了饭钱打车来的，于是很坦然地告诉他，当然交了，既然来了为什么不交。
如果你的人生也遇到了这么一个和善的招生办老师，你真的很幸运，他至少看了你的调剂申请表，至少对你说了一句不是完全敷衍的话，而你呢，也是通过自己十足的意志，一步步走到这时候来了，那么后面的事就交给上天吧。
一个周五还是周六的上午，我突然接到了一个电话，问你是XXX同学吧？你还愿意来A校复试吗？我停顿了几秒钟，然后说愿意啊！当然愿意啊！
挂了电话的时候，我嚎啕大哭，真的是嚎啕大哭，即使失恋也没有这么哭过，因为这半年多，的确太辛苦了，我抄了好几本语言学笔记，又背了十遍，我把该死的政治书也吃下去了，我做了这十年来的卷子，不计其数……然后我哭着给妈妈打了个电话。五分钟以后，北语终于给出了分数线，我过线了。这一天，可真是天上掉馅饼啊，原来上天不会轻易辜负我们的努力。可是我没有好好准备复试啊，而且B校的语言学复试非常难，我很发愁。两个复试在同一天，我必须二选一。当然，不是所有的人都像我这么幸运可以二选一，最后我选择了相对简单的A校，因为据我了解，A校当年有复试的真题集出售。我没有浪费时间，立刻去买了真题集，开始了为期三天的备考。
笔试、面试……是的，后来我就去A校上学，这个我曾经多么向往的学校。
4.大龄女硕士的生活
但我仍然没有钱，考研花光了我所有的积蓄和家里给的钱，而专业学费是一年10000，我申请了助学贷款，每年可以贷6000，然后报了一个汉办的语言项目，一个月还能领500生活费，当然我不光是为了生活费，这个语言项目也是我的兴趣所在。
这一年是人生中学得最多最充实的一年，我用一年的时间学习了德语和专业课，当然每天六节德育课的强度也是这辈子不会再有的学习经历吧。但是出于对语言的喜欢加上自己的努力，我差不多一直是班里最好的学生，最后也顺利拿到了四级证和优秀学员的称号。很有成就感是不是？2010年就这样过去了，我没有存下什么钱，我的钱本身就很少，还要买衣服，买化妆品――对啊，大龄女青年还不化妆那可怎么办啊，就算平时不化妆，遇到重要的面试还是需要的吧。其实我们宿舍的女孩子都比我省钱，她们基本上都来自农村，家里都有兄弟姐妹，不过也有男朋友的接济的。她们的男朋友有的在部队，有的已经工作，她们还要考虑结婚和房子的事。我也不是觉得省钱不好，以我的经验来看，我们不需要为了省钱而错失一些机会，一些让自己快乐或成长的机会，一些让自己体验那美妙青春的机会，这些机会往往稍纵即逝。是的，我们的人生就是不可复制不可重来的，我们的青春也是一样，谁不曾有过一无所有的青春呢？
而我，终于等来了我的机会，考研之前我的考虑就是选择这个喜欢的专业，参加一个海外项目。然后我如愿以偿地通过了澳洲项目的考核，虽然没有等到德国项目，那也无妨。但是很遗憾，我是宿舍里唯一一个获得这个机会的人。如果我是另外那几个没有通过的，试想一下，我们交了同样的学费，也同样参加了语言项目（只是语种不同），却有如此不同的结果，心里会不会怨恨这个世界的不公的呢？我真心希望所有的人都能实现自己的愿望，尤其是求学阶段这样朴素的愿望。可是仔细想想，成长的经历确实不同，每个人获得的机会也不同，可是面试的时候一套漂亮的套装，一双不错的鞋子就是你的武器，而平时所谓的不务正业的兼职或者社会活动也是无形中为你的竞争增加了筹码。在我们年轻的时候，最好的投资就是投资自己，让自己更爱美更有学识更有见识也更沉稳。当然运气也是要有的。
这个澳洲的项目，使我获得了人生的第一小桶金。在我们出国以前就得到了七个月的报酬，我揣着10000澳币，踏上了飞机。为什么我没有像别的同学那样拿着钱先去还助学贷款呢？因为贷款是免息的啊，而且那时的我仍然不想存钱，我怀着伟大的青春梦想，打算一边在澳洲教学，一边游澳洲，并且写一本关于澳洲生活的书――虽然写书的计划最后被搁浅了（害羞地笑）。
5.美好的澳洲生活
我被分在M市的一所公立学校，运气嘛，人人都会有好有坏，鉴于我这些年运气不赖，这一次就没那么幸运了。我去的学校比较穷，比起那些顶级私校来，我们学校穷得连合约的住宿都无法提供了。我寄人篱下，而且再过两个月就快没地方住了。
不过这一切都不影响我的旅行计划，我拿着自己的钱，和项目的小伙伴们去了塔斯马尼亚，又和学生们去了悉尼，在歌剧院花大价钱看了《蝴蝶夫人》，在海滩晒太阳，不过比起那些富有的学生们，我坚持只吃超市买来的食材，自己在旅馆厨房做。因为我的钱不够奢侈的消费啊。后来我又自己设计了一条自助线路从墨尔本-阿德莱德-爱丽丝泉-达尔文-阿德莱德袋鼠岛-墨尔本，这条纵贯澳洲的路线没有人响应，我坚持要自己走，后来豆瓣有个小女孩决定加入我。这场旅行，使我永生难忘。是的，如果没有钱，我们就无法成行，如果我把钱还贷款，或者害怕浪费，那么着永生难忘的体验也许永远都不会有。我坐上了世界上最长的火车线路，见到了“世界的中心”――乌鲁鲁，了解了土著人的生活，在沙漠的星空下露营，去帝王谷攀登，在达尔文看海，在阿德莱德见到最美的春色，在袋鼠岛遇到海豚海狮海豹……这一切都是我人生最宝贵的记忆。
6.北京，北京
2012，我回到北京，完成学业，并且也是一波三折地找到了一个工作，有户口，专业对口，一切看起来都太完美了。但是，别人看不见的是我顶着病痛复习笔试，为面试买衣服，买皮鞋，做讲课准备，自己一遍又一遍投简历――对，因为我已经经历过一次求职了，这一次我比那些刚进入社会的女孩子们更清楚自己要什么，我不再像六年前那样漫无目的地海投简历，也不再对石沉大海的邮件灰心丧气，我抓住每一次可能的机会，不管自己写论文改论文有多累。
12年9月，我入职，在此之前我在单位附近租了房子，就在这里，我认识了我现在的先生。我的先生当时于我还是陌生人，因为一条搬家的微博出现在我的世界里，他说09年考研调剂时我曾经从论坛里加了他的MSN，问了关于传媒大学的一些调剂信息――这些我可能确实记不清了，因为我问的人太多了――但是他一直没有停止关注我的博客，后来是微博――直到入职前我一直保留着写作的习惯――然后他就这样出现我的生命中，13年的6月29，他拿着玫瑰和戒指――还有两本印着我名字的诗集，向我求婚了。那些诗，都是一个北漂女青年怀着理想、迷惘写下的贴在博客里的，那些照片，都是那个女青年在北京的点滴时光――我终于相信，我们的现在都是由过去组成的，过去的每一个行为每一次思考每一段经历造就现在的你，没有那些迷惘的岁月，也不会有我的诗歌，尽管它们并没公开发表过；没有那些艰难备考的日子，我的先生和我也许不会有任何的联系；没有过去的我，就不会有现在的我，现在的我们。
我们为自己的人生准备、创造财富，但财富并不是最终的目的，只有丰富的人生才是我们的追求。当然丰富的人生，需要我们去设计，去规划，幸福也不总是靠运气。
现在我们成立了小家，我从一个一无所有的女青年到一个拿着户口和稳定收入的已婚女，我的先生说这真是“潘俊钡哪嫦２还涫担Э诓⒚挥心敲粗匾
如今，我已经褪去了稚嫩的外衣，开始向稳健的理财之路迈进。今天在做家庭资产负债表的时候，我突然想到了这段北漂的岁月，突然很想与人交流，突然很想把自己的幸福也传递给别人。“理财”这个概念，其实并不是只靠投机的。最开始，我们需要一步一步慢慢走，去找到自己真正想做的事，也许这路会曲折，但是谁的青春又不是呢？
7.向财务自由迈进
如今我们的收入比较稳定，两个人大概年收入三十万（包括公积金）。我的先生在几年前自己购置了一套房产，而我也在不久前在外地购得一处小户型。当然都有贷款。因为我上班早，所以先生的房子出租，月入2700，在二环租了一个5000的两居室（北京的房价确实太贵）。除此以外，我使用十二存单法每月存入2000，已经进行了一年，货基2000，最近开始定投，预算在。同时，这两年，我自己购置了一些黄金饰品。保险方面我自己很早就购得两份可返还的重疾险，去年又和先生一人购得一份分红型的年金保险，相当于养老保险的补充。算下来，净资产大概在140万左右，考虑到北京的房价，这样的净资产并不为多，但是对于我们两个都是白手起家的80后而言，我想这已经是不错的第一步了。
关于家庭资产的配置，以后我也会写详细的心得，也会继续学习。这一年，我一改以前毫无顾忌的个性，开始精打细算，研究理财。理论学习加实战，效果还是不错的。
相比起07年那个初到北京的小女孩，我已经成熟了许多，对于财富的态度也自然发生了改变，不变的是追求理想人生的心。
文/runninglife
原题《北漂女青年的奋斗史：谁不曾有过一无所有的青春》现金贷门槛：关于中国网络借钱世界的调查|315_新浪财经_新浪网
现金贷门槛：关于中国网络借钱世界的调查
现金贷门槛：关于中国网络借钱世界的调查
【金融曝光台315特别活动正式启动】近年来，银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。
　　小额/青年成为主流。央行认可打通八家大机构数据前，阿里的芝麻信用独占鳌头。所谓用户画像仍存在美化后失真，更重要的，严监管与创新间的缝隙不多了
　　文|《投资时报》记者& 王宏
　　“暴力催收”、“高利贷”、“裸条门”，这些被媒体频频重点圈示的备注，让现金贷逐渐成为众矢之的。特别是当2018年“3·15”来临之际，相关从业者更是焦虑不安。
　　“麻烦帮忙打听一下，今年会否点我们的名”，一位就职该领域的企业高级公关总监近乎复读机式问遍整个朋友圈。“要是被曝光，恐怕就是灭顶之灾。”他如此感叹。
　　然而一旦抛开上述标签，作为一种互联网金融创新业务，现金贷本意是为传统金融机构无力覆盖的人群提供某种普惠性质的金融服务。据波士顿咨询统计，在中国市场，没有信用卡的中产及大众人群达7.4亿，占成年人口的78%。而他们，正是现金贷最易拓展的理想客户。
　　伴随社会消费升级，普通白领、蓝领甚至学生群体已具有强烈的金融消费需求，但由于征信体系、获客成本以及监管对不良指标的要求，他们，往往被传统金融机构拒之门外。事实上，现金贷的出现满足了这些长尾用户的硕大需要。
　　据一本智库的抽样调查结果，在使用现金贷的用户中，公司职员占比最高，为33.84%；其次是工人，比例为16.73%；余下职业描述依次为个体户、企业主管、服务员等。其中，所谓“公司职员”，分别包括销售、厨师以及司机等。
　　在现金贷用户借款用途上，该调查显示，用于资金周转的人群占据半数以上，其余借款原因则包括生活急用、购物、工作需要、还信用卡、偿还网贷等。而在月收入方面，元为现金贷重度用户中最常见收入群体。
　　2017年，针对现金贷的一连串政策无疑改变了行业规则。6月，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》暂停了网贷机构的校园贷业务；11月，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》停止新批网络小额贷款公司；12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》更对现金贷业务做了全面规范，并给出了存量逐步退出的安排。
　　《投资时报》一直对消费金融领域给予重点关注，在调查了60家现金贷平台的申请信息后，记者发现，从用户申请条件来看，曾备受诟病的校园贷业务目前已从平台隐身，申请者必须为18岁以上非在校学生成为绝大多数平台公开要求。
　　除了填写基本信息外，收入和财产资质以及信用情况成为现金贷平台对申请用户重点考察的内容。不仅是传统的上传身份证照片，人脸识别技术也被大部分平台用来核实用户身份。而公积金信息、社保信息、芝麻信用分数、工资单流水甚至个人征信报告、微粒贷借款记录，均被现金贷平台用来作为发放贷款的依据。
　　从申请条件来看，大部分现金贷平台通过审核用户收入情况和信用情况来决定是否放贷，但这些审核能真实反映用户的还款意愿和还款能力吗？
　　结论，未必乐观。
　　《投资时报》综合调查60家现金贷平台后注意到，事实上，申请现金贷“门槛”的高低，仍然存在人为调整的操作空间，在用户审核条件放松的情况下，不仅会使用户过度借债甚至多头借贷，更为放贷后的行业高坏账和暴力催收，埋下隐患。
　　现金贷平台各有来头
　　现金贷是消费金融中最为常见的业务类型，同时根据业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，可以将消费金融业务再细分为消费贷和现金贷。由于一般消费金融机构难以完全覆盖各类生活场景，因此直接借给用户资金的现金贷，成为有场景依托的消费贷的有力补充。
　　消费金融是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限一般在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。实际上，在去年一系列通知下发后，大部分现金贷平台都在用户申请界面增加了借款使用途径选项，引导申请用户将贷款用于消费，但类似选项并无实际约束作用。
　　根据国家互联网金融安全技术委员会发布的报告显示，截至2017年11月，技术平台检测到的通过网站、微信公众号/服务号和移动APP从事现金贷业务平台，达2693家。而对这些平台用户的抽样调查显示，20—30岁、30—40岁年龄段的用户数量最多，分别占用户总数的40.76%和27.71%。
　　有要求匿名的业内人士表示，自去年监管新规出台后，一些非法小贷公司网站被取缔，不过换汤未必换药，他们中的大多数将业务移至微信小程序或公众号。而近日，微信官方发布公告称，已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序。在记者调查中也发现，有一部分现金贷平台曾经的微信号处于封禁状态或迁移状态。
　　在《投资时报》记者调查的60家现金贷平台中，绝大多数平台通过APP和微信公众号/服务号提供服务。而有20家左右的小型现金贷平台只通过微信服务号提供借款业务，记者未能查询到上述平台的官网信息。
　　目前，提供现金贷业务的公司主体主要包括银行、持牌消费金融公司、电商系、消费分期平台、P2P平台以及其他各类互联网消费金融公司。例如，持牌消费金融公司马上金融旗下现金贷平台为安逸花，银行系招联消费金融公司现金贷平台为招联好期贷，而P2P平台南京麦芽金服数据科技有限公司推出的是麦芽贷。
　　此外，另有一些互联网消费金融公司，同步具备实体产业背景。如广东缺钱么网络科技有限公司的现金贷平台缺钱么，提供现金助贷、消费分期产品业务等产品。记者查阅工商信息后发现，该公司股东为广东赛曼投资有限公司，而后者控股股东为名创优品股份有限公司。
　　（SZ.002195）旗下现金贷平台近日因高坏账走入了人们视野，前途未卜。有人坚守也有人选择退出，记者调查中发现，部分遭遇曝光式投诉较为集中的现金贷平台已暂停业务。例如专为在校年轻人提供分期购物的零零期客服人员即表示，目前已暂停现金贷业务。
　　还款能力审查别有奥秘
　　对现金贷的诸多报道中，最受关注的无疑是现金贷的高坏账以及暴力催收现象。这两种问题的爆发其实都与现金贷平台对用户的申请审核严谨度和持续性有关。
　　《投资时报》记者发现，除了获取用户基本信息外，平台目前主要依靠对用户固定收入的核查、资产情况的核查以及信用情况的核查来决定是否放款以及放款数额大小。但若考虑到现金贷平台借款用户主要是蓝领、个体小业主等群体，从调查的结果来看，现金贷平台对该类用户还款能力审核以及贷后风险控制并不严格。
　　借款用户在申请现金贷时，需要填写基本信息，主要包括身份证号码、身份证正反面照片、联系人信息、学历信息、工作单位名称、地址等。还有的现金贷平台需要用户进行面部识别认证。另外，绝大多数平台都要求用户同意获取运营商授权选项，以便读取用户通讯录信息。
　　如何证明用户的真实还款能力，最有效的方法还是对用户资产情况进行反复核查。在调查中记者发现，用户往往向平台方提供个人房屋证明、无抵押车资产证明、寿险或保单证明等信息，而用户可以根据自身情况选择出示何种证明，不同模式下借款额度亦不同。还有一些平台接受银行流水、对账单或者购物记录。例如靠谱鸟接受用户提供的近期3屏支付宝购买记录或者近3个月的银行流水。
　　除了对用户资产状况的核查，还有一种是对用户固定收入的核查。用户需要填写单位名称、地址、月收入、工资流水、联系电话、工作证明等。不过不同的平台对此要求宽松度不一。例如上海中赢金融信息服务有限公司旗下发薪贷需要提供工资流水，杭州爱财网络科技有限公司旗下嗨花需要提供劳动合同或工作证明，而深圳市贝多分金融科技有限公司旗下花无缺则可以接受本人手持工作证照片作为证明。
　　除了房屋、汽车等“硬通货”的资产证明，以银行流水、购物纪录、劳动合同或工资流水为依据实际上不能完全证明用户的还款能力—这些材料短时间内均具备进行人工“美容”的能力。出于风险防范的考量，当然也为了对重度客户进行持久黏连，很多平台更看重用户在本平台保持良好的借款纪录，并可据此进行提额。
　　有不少平台宣称，初始信息不全面不要紧，只要保持良好还款记录，均可提额。但这种只要用户按时还款，并根据信用提额的要求，很可能诱导用户陷入多头借贷和反复借贷的处境。记者在调查中注意到不少平台在其微信服务号的服务栏中，“无偿”提供了其他借款平台的链接，帮助用户多方寻觅借款渠道。
　　中央民族大学法学院教授邓建鹏日前在接受《投资时报》记者专访时称，现金贷平台对用户还款能力审核不严，导致用户负担与其能力不相符的债务，使个人信用“破产”。另外由此产生的放贷公司大面积坏账会推高运营成本，并转化为由守约借款人承担高额利息。邓氏表示，若平台诱导用户进行多头借贷、反复借贷，也会导致行业内的大面积坏账，使得风险进一步传导，最终将危及整个行业的健康。
　　1/3信用审核有劳芝麻
　　除了常规的固定收入核查、资产状况核查，有很多平台还通过其他方式获得用户信用情况。其中一部分平台要求用户直接提供来自央行的征信报告，例如宜人贷、靠谱鸟等。而京东的信用认证、腾讯旗下微粒贷的借款记录、蚂蚁金服的芝麻信用均可被作为信用选项。
　　其中，芝麻信用分数最受现金贷平台欢迎，被很多公司视作“最高等级”的授信依据。在《投资时报》记者统计的60家现金贷平台中，有20家接受芝麻信用，占比为三分之一。鉴于有一部分平台实际申请贷款中需要提供芝麻信用但并未在官网中具体说明，这个比例还要更高。
　　此外，“芝麻”也有黑白之分。这些平台有的已获得芝麻信用使用授权，另一些更接近于“揩油”—使用芝麻信用分数截图。当然不乏根红苗正者，直接接入支付宝系统。例如包银消费金融和曾引起轩然大波的趣店（QD）旗下来分期，均已在支付宝中开通服务号，芝麻信用分数在600分以上者方可申请借款。
　　“老人家”当然也有他的价值。
　　也有平台支持信用卡作为授信依据，借助传统金融机构的力量证明用户的信用。例如玖富叮当贷、宜人贷、闪电借款、小伍钱包等。在本次调查的平台中，这些向“传统势力”低头的平台数量为12家。还有的平台索性主打信用卡还款服务。例如上海维信荟智金融科技有限公司旗下的维信卡卡贷，该平台提供5万元以下的借款服务，贷款成功即汇入指定的信用卡中完成还款。
　　在对现金贷平台借款条件的调查中，记者发现除了少数平台采用资产、信用以及收入的“三重保险”进行核查外，大部分平台仍采用固定收入核查和信用核查的方式，这样的情况占据三分之二。但对信用情况特别是芝麻信用的核查并无可靠性。对于来分期这种接入支付宝的现金贷而言，用户的还款意愿较强；而对于仅靠获取芝麻信用积分或者信用分数截图的现金贷平台，类似信用积分只能证明用户通过支付宝消费的过往，另外对用户还款也并无实际约束作用。
　　一般情况下，现金贷借款用户被认为是无信用卡、年轻、收入较低不稳定、无固定资产、男性居多的群体，以白领和蓝领为主。就像某平台在官网宣传的那样，该平台服务于蓝领和个体业主，以解决短期资金周转问题。
　　实际上，从这些现金贷平台对用户借款审核条件来看，对工资流水、寿险保单、车险、信用卡等用户财产情况要求较高。而芝麻积分、微粒贷借款记录、工作证明等要求才对蓝领放开门槛。这些平台也是大部分现金贷借款用户的选择。但这种依靠信用来放贷的情况，需要行业信用系统的完善。邓建鹏也表示，在监管方面，需要推动信用信息基础建设，鼓励平台进行信用信息共享。
　　针对各征信孤岛各自为战推高整体信用风险的状况，中国政府已采取了强力手段。日，央行通过其官网宣布百行征信有限公司成立，这是央行颁发的国内首张个人征信牌照，有效期三年。
　　据悉，这家注册资本达10亿元的公司中，中国互联网金融协会持股36%，而包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信在内八家国内主力个人征信企业各占8%股权。某种意义上，通过该公司股东各自掌握的个人信用信息，已可覆盖中国近14亿人口。可以想见，接入百行征信将成为所有现金贷公司未来的规定动作。
　　小额青年成主力 六十岁后莫进门
　　证据之后，总得送上彩蛋一枚。
　　在本次对现金贷平台借款额度的调查中，《投资时报》记者发现：大部分平台实行根据信用提额机制。从上限来看，例如微粒贷、飞贷最高借款额度为30万元，小钱薪贷最高额度为50万元。还有包括360借条、招联好期贷、和信贷在内的六家现金贷平台最高额度为20万元。
　　但更多的平台，还是开展额度在1万元以下的小额现金贷服务。这在调查的平台中有26家，约占五成。还有一部分平台仅提供固定额度，例如现金巴士提供1000元、2000元和5000元的借款，初始用户借款额度仅为1000元，多次借款后可根据信用上提额度。
　　在借款最低年龄限制上，最低为18岁以上，也有不少平台将年龄限制提升到20岁或22岁以上。而一般情况下，借款最高年龄限制在50—60岁左右。绝大多数平台都明确表示不对在校学生提供服务。记者为此曾致电多个现金贷客服，表示自己为在校大学生想要借款，但均遭到拒绝。
　　也有平台对不同的借款业务规定了具体的借款年龄限制。例如你我贷对借款用户的年龄进行细分，其中芝麻信用用户年龄限制在18—45岁之间，信用卡用户年龄限制在20—40岁之间，而公积金或工资卡用户年龄限制在23—55岁之间。
　　年轻真好。
　　不过对于年轻的中国现金贷业务，小心犯错才是成长的基础词根。
责任编辑：杜琰 SF007
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