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我国银行理财产品监管的几个重要问题
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我国银行理财产品监管的几个重要问题
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金融监管与你无关？ 银证保今年发大招 事关每个人
金融监管与你无关？ 银证保今年发大招 事关每个人
买房钱不够，能否消费贷来凑？当年错过了BATJ投资潮，还能搭上高科技成长的快车吗？今年投资是投股市、买保险还是买银行理财？
别着急！最近，银行、证券、保险监管部门都开了2018年工作会，今年要做的事情真不少——别想“套现”买房炒股了！是不是还想着买房款不够贷点消费贷？是不是还想着贷点款进股市快速赚一把？2018年，这些，都行不通了！
银监会工作会提出，控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市。
2017年我国短期消费贷款猛增，但部分客户不是真要消费而是“套现”，用于购房或者进行股市配资。尤其是在房贷政策收紧的情况下，一些人申请消费贷款，“套现”后用于购房，消费贷变成了“首付贷”，使得限购限贷等调控政策的效果大打折扣。
据了解，目前各大银行已经加大了对消费贷款的审核力度，要求申请者提供消费证明。有的银行还要求近期申请了消费贷的客户，如果要办理按揭贷款，要先还完消费贷。
当然，监管部门要打击的是挪用消费贷款的不合规行为，对于居民合理的贷款需求是满足的，这一点可以放心。理财产品不再“旱涝保收”！多年来深受广大百姓欢迎的银行理财产品将迎来大变革。银监会工作会提出，推动银行及早开始理财业务转型。
不要小看这句话，这可不是随便说说的。尚处于征求意见中的资管新规要求资管产品不能承诺保本保收益，银行理财当然也不例外。尽管“靴子”尚未正式落地，2018年银行理财转型已是势在必行。
转型要趁早。对商业银行来说，要以更专业的服务赢得客户。对广大投资人来说，“稳赚不赔”买银行理财的时代将成为过去时，对此要有心理准备，改变投资习惯，购买理财产品要多上心，随时关注收益率的变化，不能买完就当“甩手掌柜”。A股或将迎来自己的“BATJ”！想当年，百度、阿里巴巴、腾讯、京东等一批互联网高科技企业因为无法登陆A股而“痛走”海外。这些公司的股票一路上涨，令多少国内投资者唏嘘不已。
今年，证监会工作会上透露了一个重大计划，A股拥有自己的“BATJ”或将不再是梦。
“要以服务国家战略、建设现代化经济体系为导向，吸收国际资本市场成熟有效有益的制度与方法，改革发行上市制度，努力增加制度的包容性和适应性，加大对新技术新产业新业态新模式的支持力度。”
别看只有短短几句话，这可意味着发行上市制度的大变革。不光是互联网企业，符合国家战略的智能制造、生物医药、生态环保等领域都有望得到特别的制度支持。
路径也不止一条。IPO、再融资、并购重组，条条大路通罗马，资本市场将全方位拥抱这些新领域的优秀企业。
分享高科技企业的高成长，国内投资者也可以便利地“买买买”了。不过，制度改革有个过程，而且不是所有上市的高科技企业都一定能“涨涨涨”的，要想高收益，必得承受高风险。买保险要多看“保障”少看“收益”！如果以前保险产品在你的投资篮子里占据了重要位置，那么今年起也许要调一调了。变化从2017年就开始了，2018年政策信号更强。
“推动保险业回归本源，充分发挥保险保障和保险资金的独特优势，更好服务国家战略和实体经济。”保监会工作会的这句话为2018年保险业发展定了调。
保险产品的理财属性在弱化，保障功能在加强。当然，保监会为了给消费者提供更多的保障性保险产品，做了不少安排。
大病保险、农业保险、巨灾保险、长期护理保险、商业健康保险、税延养老保险试点……这些都写入了保监会今年的工作重点。
一直以来，国内保险产品品种不够丰富、同质化严重、性价比低，颇受消费者诟病。经过2017的转折年，未来能否逐渐改善，让人们都能买到适合自己的保险产品，值得期待。监管利剑帮你守好“钱袋子”！银行竟卖“假理财”、“现金贷”变成高利贷、ICO暴富神话破灭……近年来金融市场的乱象可真不少，广大百姓一不小心就会踩到某个“陷阱”。
“进一步深化整治银行业市场乱象”“强化稽查执法，严厉打击各类违法违规行为”“严厉打击违法违规行为和市场乱象，形成高压震慑”……银证保三个监管部门不约而同地对保护金融消费者权益作出表态。
近年来非法集资的犯罪手法不断花样翻新，隐蔽性、欺骗性很强，尤其借助互联网的手段快速传播，涉案金额和涉案人群超出以往。
银监会工作会提出，做好非法集资案件处置协调，推动尽快出台处置非法集资条例。
避免金融消费陷阱，守好我们的“钱袋子”，需要监管利剑发挥威慑作用，也需要消费者擦亮眼睛。
特别声明：以上文章内容仅代表作者本人观点，不代表新浪看点观点或立场。如有关于作品内容、版权或其它问题请于作品发表后的30日内与新浪看点联系。保监会规范万能险 多家银行停售保险理财产品
　　随着近日保监会要求规范万能险，并提出保险应回归保障属性，保险产品的收益率优势明显削弱，记者发现已有多家银行停售了保险理财产品，并主推银行理财产品。
　　发改委信专委首席专家董秀生告诉记者，银行理财销售政策发生变化与目前一些理财保险投向高风险领域，银行要配合金融监管部门政策性要求不无关系。
　　为规范万能险业务发展，落实&保险姓保&的政策理念，保监会密集出台了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》等多项规定，对万能险的规模、经营管理等进行了限制和规范。
　　另外，2016年以来，保监会对中短存续期业务超标的两家公司下发监管函，采取了停止银保渠道趸交业务的监管措施;累计对27家中短存续期业务规模大、占比高的公司下发了风险提示函，要求公司严格控制中短存续期业务规模;针对互联网保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题，先后叫停了前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。
　　据了解，随着保险产品预期收益的下滑，以及保险公司重点转向期交产品策略的影响，多家银行不再主推偏重理财收益的保险产品，而转向推荐流动性较强的银行理财。
　　董秀生表示，保险理财产品与银行理财是两种针对不同客户群的产品。如果侧重理财性的话，还是银行理财比较划算，因为保险理财产品更适合长期投资，不适合短期投资，短期提取，客户会损失严重。如果客户需要保障与财富传承功能，那可以选择保险理财产品。
　　一位业内人士向记者表示，保险公司的资产管理部门能力不输于银行理财产品背后对应的团队，但是保险投向会受到较大限制，也容易产生避税、曲线换汇甚至洗钱等不合规做法。
　　据记者了解发现，目前年末理财主打三个月、半年期、一年期的银行理财产品，其中，半年期和一年期的银行理财产品预期收益在4.5%左右徘徊。除流动性较强的优势之外，年末银行理财收益率已经接近一些上市险企万能险年化收益率。
责编：田刚
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买保险的五大误区
面对当前各式各样的保险产品，消费者有什么要注意的地方呢？为此，记者采访了中国人寿的寿险理财规划师王先生。他对目前的消费者购买保险的几大误区进行了详细解读。
1.当成高回报的短期赚钱工具
王先生表示，无论是万能险还是分红险都不适合用作三五年以内的短期投资。“市民购买万能险或分红险后，如果短期内（犹豫期过后）冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，还会出现投入的资金损失。万能、分红保险的保险价值在于时间性，时间越长，其价值越高。”
2.分红险万能险收益固定
王先生表示，分红险和万能险的利率都是不确定的（保险条款中有黑体字明示），市民购买时需详细阅读条款。“因为红利来源要依据产品的投资收益（利差益）费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。因为分红不设保底收益，在极端情况下，分红可能会化为泡影。万能险则是根据保险公司的结算利率计算收益的，一样具有不确定性。”
3.忽略附加险的重要性
王先生表示，有些市民在购买保障性较高的险种时往往会放弃投保附加险，殊不知目前市面上很多保险产品真正划算的正是它们的附加险，“比如在一份养老年金保险中，附加意外伤害保险和意外医疗及住院保险，一旦被保险人遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。”
4.不投保无返还保险产品
“在为自己定制保险计划时，几乎每个消费者都会问‘这种保险会返还吗？多久返还一次？’他们认为，我买了保险，如平安无事就应返还保费。”王先生说，买保险就是将风险转给保险公司，能返还的险种其保险利益或多或少会弱于非返还险种。
5.听到业务员宣传就心动
“切忌盲目投保，在投保前，应当把要购买保险的所有问题都弄清楚，实在有疑问也应该合理利用犹豫期考虑清楚。其次，虽然现在误导销售有了明显好转，但是也有个别业务员有违规操作行为，所以客户不要相信诸如夸大收益、口头承诺等行为，一切以最终出单的保险合同为准。”王先生说。
“另外，对自己家庭状况、收入、开支要有明确认识，合理分配保费。客户要提高警惕，切忌勿因一时贪图便宜而使自己将来蒙受损失。保险就是保险，再好也不会让你一夜暴富。”王先生接着说。
来源：重庆晨报 2014年12月24日银行理财和保险理财哪个比较安全 - 金巧网
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银行理财和保险理财哪个比较安全
银行理财和保险理财哪个比较安全？银行理财产品和银行保险产品适合不同的群体，理财产品一般期限较短，而且多数情况能够稳妥收益；银行保险产品理财型保险、消费型保险两种，理财型保险兼具理财功能和保障功能，消费型保险只提供风险保障，这里对后者不做比较。银行保险产品必须长期持有，流动性较差，短期内退保将会蒙受较大损失。那么二者具体还有什么区别呢？ 银行理财、保险理财、票据理财均属于稳健类理财产品，在当前金融风险急速上升的时期，这类产品自然成为良好的避险工具。这三类产品具有很多共同特性，比如风险可控、期限固定、流动性较差、收益适中等，不过仔细分析可以发现这三类产品还有很多不同之处。分析师从不同方面进行分析，大家可以看看哪类产品更适合自己。& 购买门槛：银行理财最高& 在各类理财产品中，银行理财显然属于门槛较高的一类，人民币理财产品最低购买起点为5万元，个别产品甚至要求起点达到10万、100万元，学生族、职场新人只能对此望洋兴叹了。& 与之相比，保险理财和票据理财起点则低了很多，一般50元、100元、1000元起购比较常见，属于“平民化”产品。& 风险：银行理财最靠谱& 从风险方面来看，银行理财在这三类产品中最为靠谱。只要大家通过正规途径，购买的是银行自营理财产品，风险等级为PR1或PR2，产品本金基本不会有风险。如果你购买的是非结构类理财产品，最终基本都能如期拿到预期收益。& 保险理财的销售平台种类比较多，过去大家通常在保险公司或是银行购买，不过近年来很多互联网理财平台纷纷上线保险理财项目，比如微信理财通、微众银行、陆金所等平台。购买保险理财产品除了产品自身风险，还要注意平台运营风险，与银行理财产品相比自然要大一些。& 票据理财分为两种，一种是银行承兑票据，一种是商业承兑票据，前者的风险与收益要低于后者。原本票据是一种比较安全的产品，但是自农行和中信银行爆发出巨额票据案件之后，票据行业风险急剧上升，票据市场私下乱象丛生的现状被爆发出来，票据理财产品的风险自然也不容小觑。不过从正规平台购买票据理财，风险还是可控的。& 收益率：保险理财、票据理财更具优势& 不同银行发售的理财产品收益率差别较小，同类产品基本都在1%以内，目前行业平均收益率在4%-4.1%之间，保本类产品收益率已跌至3.5%以下，非保本类收益率则在4.4%左右。市场上6%以上银行理财产品已经寥寥无几，5%以上也越来越少见。& 不同于银行理财，不同平台的保险理财和票据理财收益差距很大，有些平台收益率只有3%-4%，有些平台却高达8%以上，票据理财的整体收益率要略高于保险理财，两者平均水平都要高于银行理财。当然，高收益也意味着高风险，通俗点说就是一分价钱一分货。& 流动性：都比较差，只能持有到期& 除了浦发银行和浙商银行理财产品可以有条件转让之外，其它银行理财产品在到期之前均无法赎回和转让。有些保险理财产品有犹豫期，比如从购买之日的10日内可以赎回，超过这个期限就不能赎回或是要支付较高的手续费。票据理财则均为固定期限，除非平台存在转让功能，那也只能等下一家接手了才能将资金赎回来。& 总体来看，银行理财、保险理财、票据理财的流动性都比较差，均有固定期限，在到期之前无法提前赎回，只能持有到期，因此购买之前一定要注意流动性风险。& 购买三类产品分别有何注意事项？& 1. 购买这三类理财产品之前，都要事先考虑自己对流动性方面的需求，要购买之前要确保资金在理财期限之内不会用到，如果流动性要求比较高，则建议购买期限短一些的产品。& 2. 银行理财产品虽然说很安全，但你要确保自己买的是银行理财产品。这句话怎么说呢？实际上之前曾经爆发出很多银行理财亏损的事件，但实际上投资者购买的并非银行理财，而是银行代销的理财产品，比如基金，你要没搞清楚那可就要承担很大的风险了。& 3. 购买保险理财产品之前一定要仔细阅读说明书，看清楚产品是兼具保险与理财功能，还是只有理财功能；如果有保险功能，是如何提供保障的；产品的交费方式，是一次交清还是分期交。& 4. 保险理财和票据理财要尽量在优质平台购买，不要盲目追求高收益，一些不合规范的小平台上的产品并不是很靠谱，收益再高都不要买。& 以上就是关于银行理财和保险理财哪个比较安全的相关信息。理财专家提醒大家的是，在选择理财产品的时候，不要把资金放在一个篮子里。一部分用于银行储蓄，以应对一些日常的对资金的需求，一部分用于购买保险，以备不时之需和为将来养老存上一笔养老金；一部分用于投资，以扩大你的财富，这时候就可以考虑理财型保险或银行理财产品了。当然考虑进行理财产品的投资时，需要擦亮眼睛，选安全性高的产品。
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