周月秋：银行存款有风险了，咋办？
中国工商银行城市金融研究所所长、研究员
关键字: 央行存款保险条例金融机构金融改革利率市场化银行倒闭
存款利率市场化来了，银行倒闭在所难免，你我的银行存款就可能碰到风险，怎么办？别急，央行的接生婆工作已经着手准备：今后，凡在一家银行存款加利息50万以下的储户，一旦遇到银行倒闭，不用再担心，因为存款保险制度即将启动。
按照11月30日中央银行发布的《存款保险条例征求意见稿》规定，同一存款人在同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额，在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。最高偿付限额为人民币50万元。
据统计，99.63%以上的储户，银行资金在50万以下，所以此次银行存款保险条例如果实施，将保护绝大多数的银行储户的利益。
业界呼吁了20多年的存款保险条例，终于到了意见出台的阶段。堪称中国金融业改革迈出的重要一步。
如果这项条例得到实施，未来商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，必须要向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。这个存款保险基金在银行发生倒闭的情况下，为储户买单兜底，改变了原来由政府隐性兜底的局面。这一改革也为未来推进存款利率市场化铺平了道路。
海南发展银行是我国第一家因支付危机倒闭的为银行，1995年成立，日宣布关闭，其背负的50亿债务由政府指定工商银行托管。
那么问题来了。为什么要搞存款保险制度，这个制度对我们有多重要？中国工商银行城市金融研究所所长、研究员周月秋，在一次关于存款保险制度的研讨会上曾经做过比较通俗的解释。
第一：存款保证金早已经是国际惯例。从1924年捷克设立存款保证金制度以来，目前已经有100多个国家建立和实施了存款保险制度。实践证明，存款保险制度对稳定金融秩序，甚至对健全整个金融环境都发挥了非常大的作用。
在国内，1993年，国务院就在《关于金融体制改革的决定》中提出建立存款保险基金，保障社会公众的利益，20多年来，国内很多专家学者为此做了大量研究，取得了不少成果，只不过没有将这一制度付诸实施 。
今年3月5日，李克强总理在政府工作报告中明确提出，建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，是今年深化金融体制改革的主要任务之一，这是发挥市场决定性作用的重要体现，也是由存款保险制度本身的特性决定的，建立存款保险制度是我国市场经济条件下金融领域一项重要的基础性制度安排。
在我国建立存款保险制度，是维护金融稳定和安全、促进金融机构健康发展的现实需要。从这样的角度，有助于理解为什么我们现在要推行存款保险条例。
具体来说，在金融体制改革背景下看待存款保险制度，第一个方面的原因和市场化的改革要树立强大的信心有关。尽管我们国家和有些西方国家的情况不太一样，银行破产比较少，但破产倒闭的可能性是存在的，不仅理论上有这种可能性，在实践中也有一些银行存在破产倒闭的经历。
银行一旦破产，就会涉及存款持有人的利益，只要存款持有人的利益得到基本保障，就会减少挤兑，增强改革信心，维护金融稳定。存款保险制度的建立可以最大限度地强化市场纪律约束，强化公平竞争、优胜劣汰的市场环境。
所以说，存款保险制度是金融市场化改革的基础条件。利率市场化改革步伐不断加快，但改革过程中不确定性因素很多，从塑造改革环境的需要来看，把存款保险制度放在这样高的位置，是顺理成章的事情，这也借鉴了很多发达国家的经验。大多数国家在推出利率市场化之前都推出了存款保险制度，这几乎是一个规律。
第二：存款保险构建了问题金融机构的市场化处置机制。市场化的改革意味着市场化的资源配置机制，既然金融机构存在破产倒闭的可能性，那么这些问题金融机构就需要通过一定的途径，以市场化的机制退出，但市场化的退出机制也是金融市场化改革的重点和难点。
存款保险制度在退出机制形成中会起到积极的作用，因为它解决了存款人最关心的利益问题，如果大量的存款人利益得到保障，退出机制将产生两个结果：一是有问题的金融机构是可以退出的；另一个是在退出过程中并不妨碍原有存款人的利益，退出是有序的。
第三：存款保险会促进我国银行业市场结构多元化。银行破产的可能性客观存在，意味着即使没有存款保险也还是需要保护存款人利益，只不过其由政府来保护，政府在事实上扮演最后兜底的隐性保险角色。
政府固然可以保护存款人利益，但对于银行结构而言是存在缺陷的。因为在这些年的改革中，银行的产权结构发生了很大变化，过去界限分明的国有金融机构和非国有金融机构变得不那么分明了，纯粹的国有金融机构已经很少了，越来越多的是股份制商业银行和有可能进一步转向混合所有制的商业银行。
这就是说，政府兜底并不是国有资本的底，而是包括保护私人资本参与的金融机构，这意味着用纳税人的钱来解决非政府、非国有金融机构所存在的问题，这不仅对大多数人来讲是不公平的，而且在法理上也存在问题。
所以，过去由于政府必须最后兜底，面对中小银行更容易出现破产倒闭的特点，一般会提高金融机构的准入门槛，以尽量减少政府最终兜底的负担。但这样一来，对银行的结构优化是不利的，因为高准入门槛必然不利于中小银行的发展。
所以，建立起存款保险制度，会使得原本政府不适当承担的负担自然转向市场，而不是依靠设置过高的行业准入限制，这样恐怕会使中小银行发展的环境更好一些，从而降低我国银行业的市场集中度，进一步完善我国的银行业层次体系，提高银行金融服务的覆盖面和效率。从这个角度来说，存款保险制度对促进银行业的结构优化会起到更好的作用。
第四：现在的国际金融秩序。国内金融环境与过去相比发生了很大变化，国际金融危机和欧债危机等对全球金融市场的冲击很大；国内经济下行，从高速增长到中低速增长，发展过程中出现了泡沫问题、杠杆问题、以及产能过剩问题等。这些问题会使得银行面临一些挑战。
比如说，由于企业之间互相担保所形成的链条加速传导，使得商业银行的风险管理更加难以掌控。在这样的背景下，建立健全以系统性金融风险防范预警体系和处置机制为核心的现代金融安全网，显得非常紧迫和重要。
存款保险职能可以与中央银行最后贷款人职能相协调，形成及时防范和校正风险的补充机制，弥补现有金融安全网的不足，促进我国金融系统健康、稳定、持续发展。
所以说，政府把存款保险制度当作一个重要任务，是强化市场在资源配置中的作用的体现。当然，存款保险制度不能解决银行经营中的所有问题，它不是万能的，只不过一旦建立起存款保险制度，当国家信用的支撑、国家信用的兜底不存在以后，银行的经营环境就会发生改变，进而其经营方式和风险控制发生变化。
另外，也必须认识到，建立存款保险制度必然会遇到一些新的问题：一是银行的经营成本会有所增加，过去国家兜底时银行不需要考虑这一成本，但建立存款保险制度后，银行要通过缴纳保费的方式来获得保障，这将会增加银行的经营成本；
二是资本充足率要求会提高，因为商业银行必须首先把自身偿债能力作为保护信誉的最重要方面，其次才是出现问题后由存款保险机构承担部分职责，因此，作为自我保护的资本充足率的重要性将更加突显；
三是银行业竞争将更加激烈，部分银行要稳定地获得存款可能会更难一些，因此不排除会通过价格手段来竞争，价格竞争可能会波及所有的竞争领域，波及所有银行；
四是对银行业整体的经营效率和公司治理的要求会提高，比如银行会更加注重及时向存款人披露稳健经营的信息，也会更加强化自我风险控制的意识。
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银行破产，我们的存款怎么办？
编辑：李雁娇来源：融360原创日期：
假如银行破产是不争的事实，而你寄存在银行的那笔财富就这样悄无声息地，成了众多“殉葬品”中的一员，你可还希望这一天的到来？
　　银行倒闭就好似是一则愚人讲述的玩笑话，大家也都是听听罢了。投资理财有风险，钱放家里怕盗，揣在兜里怕抢，不放银行该放哪儿？何况有国家护着呢！
　　小编想说：&当真银行是最安全的吗？你欠银行钱，要还一辈子，不能注销；当银行倒闭时，银行欠你的钱也就是存款，怎么办？央行的存款保险制度就来了。&不是没有银行出现过破产，也不是没有遇到过&鸡飞蛋打&的结局。2008年美国的那场次贷危机让540多家银行相继破产；1988年的海南发展银行也死于支付危机，让很多储户的钱都未能完全兑现。因此，银行会破产倒闭不再句玩笑话了，它也可能是真的。
&&&&&& 那么，银行破产后，建立起来的银行存款保险制度有何重要意义？
　　1、明确赔付规范
　　《存款保险条例》中有明确规定：最高偿付限额50万。一旦银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或按一定比例赔付。所以，那些超过50万元的&豪&可要仔细想想了。
　　2、改变储户观念和储蓄方式。
　　让储户明确的意识到银行也是企业，也会因经营不好而倒闭。
&&&&&& 银行破产后，有这三种情况你的钱彻底&打水漂&了
　　1、购买的钱款不予赔偿
　　理财产品属于银行自主经营的自有产品。因此，当银行倒闭后，这部分的钱也&追随而去&，储户是不可能得到任何赔偿的。
　　2、银行代售的理财产品
　　各家银行都有自己的盈利手段，所以通常会代售大量的债券、基金和保险等理财产品，若此类产品出现亏损，存款保险条例是不予理会的。
　　3、存款&不翼而飞&
　　银行存款丢失案件虽不常见但也会时有发生，多为银行内部信息系统及监管出了问题，并非是银行破产导致的。所以，对于这一部分人来讲，你们的存款也算&牺牲&了。
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来源：中金在线-理财资讯
编辑：yanglin
摘要：农村资金互助社是经银监会批准的正规金融机构，业务与银行相仿，可谁曾想到这样“正规”的银行也能倒闭。
农村资金互助社是经批准的正规，业务与银行相仿，可谁曾想到这样&正规&的银行也能倒闭。
据报道，近日江苏省徐州市贾汪区的村民反映，2011年成立的贾汪农村资金互助合作社去年5月突然倒闭，导致235户村民入股的1005万元资金无法返还。该农村合作社证件齐全，由当由镇政府审核，区农工办批准、民政局注册，并非私人金融机构，可是咋说倒就倒了呢？
农村互助社成立的最初目的是为了服务农村金融，为社员提供存款、、结算等业务。不过据该合作社实际经营者刘玲认为，真正房贷给农民的并不多，而且由于利率太低也挣不到钱，很多农民也不懂金融，所以她最终选择关闭合作社。
实际上近年来大中型银行加快在全国各地的网点布局，很多村镇也都可以随处可见这些，农民存钱、贷款的途径有很多。那为什么还有那么多人去农村互助社存款呢？原因很简单，农村互助社的影响力及在 不过由于农村互助社成立门槛较低、内部审核不严、监管缺失严重，导致很多互助社运营很不规范，套取资金、内外勾结、贪污受贿的案例屡屡发生，老百姓深受其害。在目前这种现状下，农村互助合作社是否足够成熟、能否继续在全国范围内推广下去值得怀疑。
      
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我的意见：银行破产只保50万? 你需要知道10句话
导读：中国存款保险制度诞生，对于普通投资者来说，你只需要知道以下10句话就可以了：
1、这项制度出台后，银行就可以名正言顺地破产了。1949年以来，相当长的时间里，银行都是国家垄断的行业，带有国家信用，所以没有破产一说。现在，银行业要对民营资本开放，加上利率市场化改革和互联网金融的搅局，银行将变成没有“护城河”保护的企业，需要独立面对风险，为了保障储户利益，就要有存款保险制度。
2、如果将这个制度浓缩成一句话，就是：当某银行破产的时候，存款本息50万元人民币(含)以下的储户，可以得到全额赔
中国存款保险制度诞生，对于普通投资者来说，你只需要知道以下10句话就可以了：1、这项制度出台后，银行就可以名正言顺地破产了。1949年以来，相当长的时间里，银行都是国家垄断的行业，带有国家信用，所以没有破产一说。现在，银行业要对民营资本开放，加上利率市场化改革和互联网金融的搅局，银行将变成没有“护城河”保护的企业，需要独立面对风险，为了保障储户利益，就要有存款保险制度。2、如果将这个制度浓缩成一句话，就是：当某银行破产的时候，存款本息50万元人民币(含)以下的储户，可以得到全额赔偿;超过50万的部分，要看破产清算后资产状况，可能一分钱都没有了，可能按照比例赔偿。3、在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都适用这一制度。被保险的存款，包括人民币存款，也包括外币存款。4、外国银行在中国的分支机构，以及中资银行海外分支机构此次没有纳入存款保险范围。但是，中国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。所以在这些机构存款的时候，需要了解相关规定。5、当A银行破产的时候，A银行高管个人在A银行的存款，不受该制度保护。6、银行理财产品不在该制度保护之列。7、该制度实施后，在小型金融机构存款要非常小心，尤其是房地产泡沫比较严重、民间借贷风险比较大、产业比较单一的地方，当地的小银行都存在较高风险。8、以后轻易不要存“人情款”了，即便迫不得已，也不要在一家银行超过50万。注意，是你本人名下在这个银行所有户头上的存款总和，不要超过50万。9、如果存款有200万，该怎么存?当然是分成4个银行存了!注意，A银行天津分行和A银行北京分行，算是一家银行。10、这对银行股是利好还是利空?应该说是中性略偏空，2014年年初的时候各大银行纷纷签署“生前遗嘱”，岁尾的时候出台“存款保险制度”征求意见稿，中国银行业竞争最激烈的时候即将到来。至于最近银行股上涨，是因为估值偏低，那是另外一回事。
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南都讯 记者陈颖 如果银行破产，存在银行里的钱只有50万元有保障？昨日有消息称，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月推出存款保险制度。南都记者多方求证获悉，存款保险制度近期推出的可能性非常大。“近期会出台征求意见稿。”靠近央行人士对南都记者表示。此外，南都记者获悉，按目前讨论的方案，存款保障上限为50万元。对市民来说，存款一要分散，二要看看存款所在的银行会不会破产，千万别只看利率高低了。
近期将公布征求意见稿
所谓存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。
自1993年首次提出后，存款保险制度已酝酿21年，呼声一直很大。十八届三中全会和2014年中国政府工作报告都明确提出“建立存款保险制度”。
“近期就会出台征求意见稿。”靠近央行人士对南都记者表示，具体何时正式推出，得看征求意见稿进展情况。而已参与多轮意见稿讨论的中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，近期有关部门确实再度开会讨论征求意见稿情况，目前准备已较为充分，存款保险制度框架已较为成熟，短期推出的可能性非常大。
有参与此次讨论会议的人士对南都记者表示，相较于去年以及今年来的多次会议，此次会议相关部门对于存款保险制度的准备已非常充分，各方对于关键性问题已基本形成共识。
超50万的部分或得不到赔付
全额存款保障还是限额保障，以及存款保险制度的覆盖面、费率如何确定一直存较大争议。
有靠近监管的相关人士对南都记者表示，按目前市场讨论的焦点，存款保险制度将采取限额保障的方式。目前市场对于存款保险制度保障上限说法最为集中的是50万元。即，万一银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。
对50万元保障上限的说法，郭田勇在接受南都记者采访时证实，与目前讨论的意见稿大致相同。据相关数据测算，50万元的存款上限将覆盖98%的储户全额存款。
郭田勇还透露，对于银行收取的费率将根据各商业银行的稳健情况和风险实施差别化定价。有银行人士对南都记者指出，国有大行由于风险性较低，预计费率相对较低。
“对银行而言，存款成本增加，如何转嫁出去？是否会增加企业融资成本。”一位国有银行广东省分行行长表示，存款保险制度对社会的影响有待观察。
市民存款应分散 理财要“混搭”
应关注银行资产质量和风险状况
中大岭南学院副院长、金融系主任陆军表示，存款保险制度推出后，市场将出现一些副作用。经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额回报。一旦经济出现较大波动，这些高风险行业易演变为大量不良贷款，进而导致金融体系陷入危机中。多位银行人士也认为，存款保险制度能否打破目前政府兜底的存款体系，仍要看政府的决心。
对银行而言，存款保险制度推出后，存款搬家将在所难免。陆军认为，相较于中小银行，大行破产的可能性更小，将成为大多数储户50万元以上资金的选择。不过，郭田勇则认为，存款保险制度的推出将使得中小银行吸收更多存款。某股份银行广州分行行长对南都记者表示，随着利率市场化的推进，对于存款的吸引，不能仅靠高利率了。
存款制度推出后，储户该怎么办？有银行人士建议，银行将不再是绝对安全的港湾，本着50万保障上限，老百姓将来应把“鸡蛋”放在不同篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。此外市民应特别注意的是，理财产品并非存款，购买理财产品的资金并不在保障范围内。陆军指出，市民以后在选择存款时，应更加关注银行的资产质量、风险状况，避免将资金存在有可能出现破产的银行。不过，他同时指出，短期内，银行破产的概率并不高。
存款保险制度大事记
1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。
1997年　央行成立存款保险课题组，对存款保险制度开展理论研究。
2004年　央行金融稳定局存款保险处挂牌，于年底开始起草《存款保险条例》。
2005年　金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，获国务院原则性批准。
2008年　两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)。
2009年9月　央行第二次上报存款保险方案，银监会曾以农信社仍处于深化改革中，可能受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见。
2010年年末　央行第三次上报存款保险方案，决策当局觉得时机不成熟，未予批复。
2012年7月　央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。
2013年11月十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。
2014年3月　国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。
日　央行人士表示：“存保条例已由央行起草完毕，相关程序都已走完，适当时候将会推出。”
所谓存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或 全 部存款。
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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