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2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选一两个多月前，这个朋友的妻子路过深圳沙井的某个新开业的数码产品店，店里正在搞活动，号称400块就可以购买一台苹果笔记本电脑。当然，实际的笔记本是一台不太出名牌子的笔记本（高科），总售价2700元。当时商家说，只要首付400元，就可以把电脑拿回家，剩下的费用，只要每个月消费200元电话费就可以抵扣，并且说微信话费也可以抵扣。这位妻子的本身电话是公司提供可以报销的，本身一个月话费也有200多元，抱着贪小便宜的心态，想着400元就能买个笔记本电脑回去还是赚的。于是在导购人员的引导下，填了申领表，而且还留下了几个紧急联系人的电话。当时导购说是做优惠活动，所以希望能够每个购买者拿着电脑拍个照，这位妻子一想也对，就拍了照。时隔一个月以后，突然接到达飞即有分期的催款电话，说朋友在他们那贷了一笔款，每月200多元，期限两年，让朋友提供扣款卡的账户。这朋友听到就纳闷了，我好像没有贷过款啊？后来才知道是那次买笔记本，但怎么跟店员介绍的不一样？期限怎么是两年呢，按笔记本的价格，不是应该就一年么？还有，不是应该直接扣电话费么，怎么又从银行扣款了？一年还2400的笔记本，变成一共要还4800的笔记本，加上首付，都差不多6000块了。朋友这个时候才反应过来，是被那个数码产品店骗了。于是去店家理论，店家拿出他当时签的申请表，他才发现，当时确实是填了申请表，并且还有他拿着电脑拍照的照片，这下他彻底傻眼了，知道老婆是被店家骗了。于是他跟店家理论，要求退货，店家不肯，最后经过协商，变成一次性付款。要知道，那个时候，才时隔两个月，一次性还款需要3700元了。而本身这个笔记本又没什么用，朋友最后付了3100元，换了一台京东售价2100元左右的金立手机。申请表的内容我截图了一部分，仅供我们来分析一下：是朋友拍的，有些模糊，我用文字记录下表格中整个费用说明情况：商品价格：3299自付金额：599贷款本金：2700分期期数：24每月还款额：245（第十三个月后每月还款额235元）月贷款：0.96%月服务费率：1.54%月咨询费率：1.03%月手续费：21元（折合月息0.78%）月无忧还权益包费：18元(折合月息0.66%)月：10元(折合月息0.37%）那么总的月息是多少呢？5.34%换算成预期年化多少呢？5.34%*12=64.08%因为还款是等本等息还款，按业内等本等息换算成的方式:64.08%*1.85=118.55%！这还不是有罚息正常还款的情况下。而且据朋友在网上搜索，很多人在既有分期后，也需要把全额的预期利息和手续费付清给金融公司。所以即使他还了3100元，也不一定是全额还清了所有预期利息。用他的原话是，他们这就是连环套，一环套一环的。多么可怕的消费分期！！！实际借款预期利率比还要高！！！我在跟其他的员工沟通后得知，整个数码消费分期行业，没有哪一家的综合预期利率是低于36%的。而且消费申请表上会有各种隐性费用，一不小心你就会着了道。就比如上面提到的达飞的月无优还权益包费，这种收费数不胜数。看完这个数据，大家应该知道，以后如何购买数码产品了吧。其实不光是数码产品，很多分期产品都会有这种陷阱，大家在购买的时候一定要仔细看清楚，不要上当受骗！PS:如果因为特殊原因，一定要选择分期，可以选择京东的白条分期，月手续费0.5%，比的0.49%高一点点，综合预期利率11.1%左右。或者淘宝的分期，月手续费0.75%（淘宝上是没有标识出来的，我是根据金额算出来的），综合预期利率16.6%。写在最后：给大家推荐一家3年老平台(年化收益10%+)相关阅读史玉柱再回应逾期事件：将督促彭小峰监管给险企出的难题：不附加万能和投连怎么苹果开启在印度生产iPhone 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精选二不少人有向贷款公司借钱的经历或需求，但他们中却较少有人能完全弄明白，这笔的综合成本是多少、以及各项息费都花去了哪儿。加上这个行业的参与者本就鱼龙混杂，以至于“高利贷”的骂名似乎从未远去。那事实究竟是怎样的呢？本期“愉见财经”就来庖丁解牛一个真实的借贷案例。“小牛”们的盲区小牛向出示了一份他于去年年中、与深圳市服务有限公司签署的协议，贷款分期24期（两年）。小牛正常还款不到一年，就选择违约不再还款，原因是他开始对自己曾经签下的还款息/费率产生质疑。故事还要从日说起。那天小牛去买手机，并在两款相差数百元的机型之间犹豫不决——他显然更喜欢贵的那款，但又想省点钱买台便宜的。佰仟金融的驻店销售员“帮”了小牛的忙，用分期付的方式让小牛“安心”地选了贵的那款：3900元的手机，办一个消费贷，当场只需要付首付800元，余下的分两年来还，这样每个月只需要付约265元。“爱生活，爱品质，梦想不能等过期，细水长流筑未来。”这是小牛拿到的一份分期购产品说明小贴士上的说辞。销售员还说，趁年轻时办一些、积累一些信用记录，这对未来有好处，以后买车都更方便。这些“话术”，让小牛深以为然。他盘算着自己每月有个呢，之后每月才拿个200多元来还款，感觉没压力。顿时买新手机这件事儿，就像没怎么花大钱似的，而且还能为自己积累信用记录。这名驻店销售给小牛讲解了、还款日期、还到哪个账号以后，就带小牛拍了一张两人的合影以示“面签”。小牛随后在一份申请表的末页签了字。全过程中，小牛没有细看那些“分期购服务内容”，以及另一份“分期购消费贷款三方协议”（下称“协议”），他也没再多问那名销售问题。记者事后补充采访多名后发现，像小牛这样不细读借款文件的借款人比比皆是。这些借款人，考虑的是当场能少付钱，以及之后每月还款压力可接受。这也确是本身的出发点及存在意义——帮助消费者以更小的、每月可负担的压力，更早地获取他所需要的物品及生活品质，也以此刺激和拉动社会消费。小牛就这样开心地拿着当场只付了800元就买到的手机，回家了。以上是小牛对他人生第一笔贷款发生始末的自述。买完手机的次月，小牛开始还“月供”，直到这时小牛才突然意识到，265元×24期=6360元，这意味着自己借了3100元，总共却要还借款金额的两倍还多。（备注：由于佰仟金融体系的提升、及行业今年以来的充分竞争，该公司今年以来已大幅调降费率，而消费金融公司推荐给客户的贷款产品和客户本身的信用水平也相关，优质客户可获更低息费水平。此案例仅作息费结构分析之用，不代表该公司或行业头部企业当前定价水平。）在的还款方式下，小牛其实算不来自己贷款的年化综合成本是百分之几，但“两倍还多”的大概念，让小牛自以为掉进了一家高利贷公司的坑。但佰仟金融却表示并非小牛所述。解剖小牛的还款构成，当中其实除了，还包含各项必须要付的服务费用和可选服务费用。最高人民法院对借贷的利率划了两条红线：未超过年利率24%，请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。参照这一规定，36%的年利率水平成为社会上普遍判断高利贷的临界点。从小牛签署的协议来看，若仅算利息部分，其分期购产品利率部分的定价为月息1.75%，换算成不过21%——仅看利息的话，算不上高利贷。小牛一头雾水，因为他毕竟总额要还6360元。他强烈感觉到自己吃亏，却又说不上这“亏”吃在了哪里。小牛的思维逻辑其实有一定代表性，这是不少的“盲区”。第一因为本话题的采访而被带进了两个所谓“佰仟用户”微信群，其中一个群有23人、另一个则有近百人。这些群本身就由一批“逾期户”集结而成，其中不乏恶意者或“”在群中起舆论领袖的作用，因而群里许多人都会抱怨“利息过高”，或和小牛一样有着“因为对方是高利贷，所以不敢去法院起诉”这样的错误论调。可是，当被问及“你们的贷款产品利率是多少”，或“你们的月还款中有哪些组成部分”，两个群无一人能回答，因此也无人知道，自己还款的总量里其实包括了“可选服务”。换句话说，如果签约时能读一读协议，这项服务完全可以不选，这笔服务费也完全可以不付。这些群里又弥漫着一种场阈：明明私底下谁都心虚，不知道这样拖下去让罚息总额越垒越高最后会如何收场，但在群里却又互相鼓励“逃废债”，并借此形成某种暂时的安全感。他们尝试为逃废行为寻找合理性，攻击消费金融公司收高息在先，因此他们才不还款，并不觉得把数学里“负负得正”的思维变造到法律框架里有何不妥。正是在这种“逃废有理”的场阈作用下，小牛自今年3月份开始也停止了还款。但他的忧虑却没有停止。两个月后，小牛的新问题来了。“我的央行出问题了。”他说。他用手机端查到的央行信用报告里已经标注“信用较差”，逾期记录在案。贷款时曾想积累一些优良信用记录的他，央行征信报告已然抹上了污点。小牛听朋友说，像佰仟金融这种“民间金融公司”是没权限报送征信的。他怎么也想不通，为啥在央行征信里，给他放贷的机构摇身一变成了某北方地区。就这样，他欠了商业银行的钱不还，于是上了征信。这道计算题的答案是个迷在消费金融借钱，年化成本究竟怎么算？为什么明明是在佰仟金融借的钱，在征信报告里看见的竟是欠了某个城商行的钱？对于金融消费者有权知道、机构却不会主动告诉你答案的这些问题，第“愉见财经”专栏正在进行“有道计算题，答案是个谜”系列报道，本期以佰仟金融的消费贷为例，庖丁解牛所有潜藏在后台的息费成本计算法。从小牛3100元贷款分期24个月、每月还款约265元的案例来看，这265元中，包含了分摊到当月的本金，以及6项息/费，后者即小牛获贷的总成本。成本第一项是贷款利息。月利率为1.75%，即年化21%。也就是说小牛每月需还上当月剩余贷款本金的1.75%。由于还款方式是“等额本息”，因此期数越靠前，还的利息越多（因较大），还的本金越少；反之期数越靠后，还的利息越少，还的本金越多。表面上看，是佰仟金融给到小牛这笔贷款，但其背后的模式，经第一财经记者向这一链条上多名知情人士求证，其实是来自合作银行的，并再经由放出。因此从小牛的案例来看，在法律意义上，主体是合作，佰仟金融则是居间的服务机构；而在央行征信体现的资金来源上，这笔消费贷款是由合作银行放出。也因此，这块利息实际是由机构们根据、风控和运营，以及各自在这个模式里的话语权和议价能力，在后台进行分润。成本第二项是客户服务费，月费率为0.75%。值得注意的是，这一费率的计算方式和利率不同，不是以“当月剩余贷款本金”为基数乘以0.75%，而是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费23.25元。客户服务费，是实则作为居间服务机构的消费金融公司所收取的。所谓“客户服务”，其收费名头是因向借款人提供了纸质文档、电子文档保管、调阅服务，还款渠道维护，还款信息查询、还款提醒等服务。成本第三项是财务管理费，月费率为1.125%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费34.88元。财务管理费，也是由作为居间服务机构的消费金融公司收取的。所谓“财务管理”，其收费名头是向借款人提供了消费、将借款人推荐给实际放贷人等服务；其中还包括了一项所谓免费提供的代收代付服务。以上三项成本构成EIR（即包括利息、财务管理费、客户服务费在内的实际有效利率），是借款人无从选择而必须支付的。因其中两项服务费是以贷款初始金额为基数，因此在实际年化成本的计算上不是月费率简单乘以12，而是比这一数据更高。通过精算，21%的利率加上两项服务费率，以小牛的借贷为例，实际必须承担的综合年化成本为56%。但这还不是小牛的全部成本，因为从合同来看，他还“自选”了两项额外的服务。他的借款成本有第四项，随心还服务费：每月固定收取15元。支付这笔费用，让借款人可以享受延期还款、变更还款日期和优惠提前还款等服务。这一随心还服务是一个“可选项”，小牛完全可以据协议选择不购买此服务。成本第五项是，这也是一项消费者可拒绝的付费服务项。从小牛的案例反推估算，每月大致是10元。这是一份佰仟金融为借款人在投保的“借款人”，而值得玩味的是，因人身意外伤害会导致借款人无法履行后续还款义务，因此这份第一受益人是消费金融公司佰仟金融，保险实则首要保障了借款人即使受到意外伤害，还能由财险公司偿付剩余未还款项。当然偿付完未还款项后的赔付余额，可给到其他受益人。这一份实则消费金融公司自己也跟着受益的保险，却直接带来了小牛的第六项成本：，月费率为0.7%，也是以初始贷款总额即3100元为基数，因此每个月都产生固定收费21.7元。根据协议，“若佰仟金融同意为借款人投保，则借款人应向佰仟金融支付因此而产生的管理成本，即‘费’。”此外，协议上还有一条约定，即贷款人在签订合同后有15天的犹豫期，犹豫期内可以随时终止合同，在合同履行的过程中也可以申请提前还款。如果销售存在诱导欺瞒的行为，还可以拨打客服电话投诉。从“小牛”和他群友们的案例来看，以上细节显然都被忽略了。如果不去探究，这道计算题，对不少借款人而言，或许一直是个谜。消费金融公司们的定价据佰仟金融方面向第一财经记者的说明，基于销售点（下称“POS贷”，即Point-Of-Sales）的消费分期产品是业内的主要模式，经过多家头部消费的充分竞争，以及佰仟本身已完成的客户数据积累和风控系统的提升，公司自今年以来已经大幅下调了消费分期贷款的EIR（实际有效利率），多数已低至小牛贷款时定价的5~7成。佰仟金融方面自称，公司目前调整后的产品综合年化利率在26%左右。作为消费贷四大头部企业之一，因有降低资金成本、有前期客户数据及积累降低风险成本等，公司的贷款定价已有大幅调降。那么视角反过来，消费金融公司对贷款资金的定价又是怎么形成的呢？回答这个问题，恐怕首先要对行业做一个粗框架的区格：想捞一票就撤的野路子公司和想深耕行业的公司。前者的EIR讨论框架可不是超不超过年化36%的问题，100%、200%的年化定价都可能是缺乏想象力的。有业内观察称，这类公司的过件率畸高，他们也不做用户的分层和区分，所谓“黄赌毒都可以放，利率高得吓人”。在借贷行业的灰色地带，潜匿着一套“接盘”玩法，只要能把高风险客户抛接给后一个借款平台就行。因此不少野路子公司几乎没有有效风控体系，甚至不管用户“”了多少平台都可放款。于是他们的模式，就只剩“超高利率、超高违约金等覆盖超高风险”，并佐以激进的方式。但对于意欲深耕行业的消费金融公司而言，贷款定价应是“事出有因”的，且理论上随着风控模式的逐渐确立，价格应该是逐年递减的。包括佰仟在内的几家头部公司，今年以来的调降费率表现就是一例。监管趋严后，事实上多家机构已将产品EIR控制在36%以内或更低。他们的一道计算题是，贷款定价=资金成本++风险成本（及可能的拨备）+运营成本+利润留存（不排除有公司阶段性贴补利润追求获客）。这是一场多头有张力的平衡选择——要赚多少钱，要花多少成本提升科技及数据能力来进行反欺诈和风控，要把的底线抬高还是降低，要铺多少城市和多大的网点摊子，要先赚钱还是先获客，对外部政策风险的判断及何时因此调降费率——都可能是一场战略抉择。这其中，还有多项外部因素。比如细分领域的充分竞争会钳制产品相仿的各家公司的定价，比如社会信用体系的开放和建设、反欺诈技术的发展会降低风险成本，比如资金来源模式的监管松紧会决定他们的资金成本。而自然，各家消费金融公司本身的利润追逐程度和风控本领，也会投射在消费者背负的息费头上。最后，对于影响着贷款定价的这些公司本身的资金成本，第一财经记者从多名业内人士处核对获得以下几种模式的估算。成本最低的资金来自股东支持，但这一模式无法放量。其次是来自银行业拆借或发放，成本约4%~5%（年化资金利率，下同），银行间市场ABS资金成本约在5%（仅在银监会持牌消费金融公司可发放），交易所ABS则稍高（5%、次级7%~8%）。在这一层面，持牌消费金融公司占优，但这部分资金在现阶段同样难以放量，ABS发行也还在试点阶段，总量不大，流程偏长。目前可放量模式中，最优选择是与商业银行的，资金成本约7%~9%，具体视放贷机构情况，也视合作模式而定。但近期来自监管的一份《关于模式征求意见的通知》，又让非持牌消费金融公司的这一模式陷入尴尬，前途未卜。余下的模式，还有依靠（成本约9%~11%）及P2P（高度非标难以一概而论，某头部消费金融公司的P2P端资金成本为13%~14%）等。对于头部消费金融公司而言，低成本资金渠道通畅与否，与真实的不良率控制水平，是两条“生命线”。在行业趋于充分竞争、贷款端定价弹性已变弱的格局下，这两条“生命线”，足以掌控他们的生杀存亡。《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选三济南一高校大三学生孙浩(化名)表示，在网络3000元，逾期后不仅被追债闹到学校，还收到法院的判决书，额外还需支付2200元的违约金。孙浩表示，当初什么都没说清楚就借给我3000元，也没提违约金，太坑人了。记者调查发现济南不少高校内张贴了广告，称凭学生证和身份证，最高可贷款5万元。借款3000 违约金2200元2015年7月，孙浩在上网时偶然发现了一个面向大学生的款公司，号称无抵押、免担保、当天放款。因为一直想换台笔记本电脑，孙浩便在网上登记了信息，当天就有客服人员和他进行了联系。两天后，孙浩顺利收到了3000元钱，双方约定分六期还款，每月要还本金及利息共610元左右。2015年9月，孙浩没有按期还款。在被连续催收了几天后，他更换手机号，躲了起来。没想到3个月后，他收到了济南市天桥区人民法院的传票，网贷公司以纠纷为由将他告上了法庭。直到这时，孙浩才告诉父母自己之前申请了贷款……日，孙浩告诉记者，在案件审理过程中，他对于曾申请并收到3000元贷款一事没有异议，但借贷双方之前从未提过违约金，因此在法庭上他坚决拒绝支付这笔费用。2016年1月初，法院审结该案，判令孙浩赔偿剩余本金2500元及违约金2200元。几天后，孙浩的父母替他偿还了这笔钱。网贷手续不复杂 最低3000最高5万1月24日，记者以济南大学大一学生的名义，拨通了一家的咨询电话。当记者表示因为着急买手机想时，平台工作人员表示，“新客户最多能贷3000元，如果能够按期还清的话，可以提高额度到5000元。”之后，这名工作人员要求记者加他为QQ好友，并表示只需要填写一份申请表，签字确认后回传给他，再完善一下个人学籍号、身份证等信息就行；借款操作都在线上完成。“申请表是必须填写的，包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号，以及两名直系亲属的姓名和手机号，另外还要提供信息，之后再把学生证、身份证拍照片发给我审核。一般两个工作日就能到账。”该工作人员说。当记者暗示自己借钱不想让父母知道时，对方表示除非逾期不还，一般情况下他们不会联系直系亲属，表格里所填写的信息也会进行保密。记者随后又拨打了其他几家的咨询电话，多数要求提供身份证、学生证或者个人学籍信息，有的还会要求进行视频认证，根据申请人的学校、学历水平等条件，贷款额度最低3000元，最高5万元。低门槛吸引大学生 暗藏隐形成本当记者问及有无违约金、服务费等手续费时，一位网贷平台工作人员承诺，正常还款不会产生违约金，但是会事先收取贷款额20%的服务费，服务费在还清欠款后会归还，“违约金会按照合同规定收取，但可以放心，都在合理范围内”。事实上，很少有网贷平台会主动提醒借款学生，合同中有关于违约金、服务费的详细标准的规定。“只要学生提出申请，就会无条件给予较高的贷款额度，一旦逾期未偿还，就通知催收公司到学校收账，如果仍收不回会走法律途径解决。”济南一家网贷公司的负责人告诉记者，对于行业内最担心的“坏账”，他们并不担心，因为即使借款学生不能按期还款，只要到学校催收或联系家长，绝大多数借款都能收回。据了解，网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间不等，很多都远超过目前银行。一旦逾期偿还欠款，需要支付一定的违约金，高低相差数倍。如“”按天收取逾期未还金额的0.5%，“趣分期”则按天收取贷款金额的1%，还有少数公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。“国内的网贷平台良莠不齐，部分不规范的网贷公司以较低的门槛和营销噱头吸引大学生，诱发他们不切实际的非理性消费。”一位业内人士说，这些平台往往弱化了高违约金、高服务费等费用，虽然每月还款金额看着低，可其中有很多隐形成本，总费率其实并不低，远远高于。律师指出不规范 学生信息存泄露隐患在记者联系的几家网贷平台中，很少有工作人员会主动询问申请借款的大学生是否已在其他网络平台贷过款，这也给了一些学生“拆东墙补西墙”的机会。在校大学生多数没有稳定收入来源，一旦不能按期偿还网络贷款本息，往往只能由父母来兜底。记者在一家名为“拍来贷”的网贷平台网站看到，其公布的“第三批已递交法院诉讼名单”中，因为逾期未还款、经催缴屡次不还而被该网站起诉的大学生有45人。他们的名字、身份证号都被公开了。据了解，自2009年中国银监会叫停商业银行向学生发放之后，信用卡逐步淡出了大学生金融借贷市场。信用卡的“退出”给消费平台发展提供了土壤。对于网络贷款进入校园一事，山东泉舜律师事务所赵新岭律师对记者表示了他的担忧。“网络贷款看似简单，实则隐患重重。一些网贷分期平台的营销伎俩，会导致缺乏自控能力的大学生在多个网贷分期平台‘拆东墙补西墙’、‘寅吃卯粮’，透支未来的生活费。”赵新岭说，“这不仅非常不利于大学生群体培养健康消费的价值观，而且在还贷压力之下，会迫使某些大学生误入歧途、荒废学业、加重家庭负担，甚至走上违法犯罪的道路。”赵新岭表示，目前我国正在向信用消费阶段过渡，贷款、分期付款购买商品的现象会越来越普遍，但目前相关法律法规还不完善。网络贷款作为一个新兴行业，在运营上存在很多不规范之处，这些小额网贷公司一旦出现变故，大学生的学生证和身份证等隐私信息存在泄露的隐患。相关阅读：随着的火热，针对大学生的网络近两年悄然“走红”，并迅速进袭高校校园。与此同时，大学生因进行高额网贷消费透支生活费、甚至违约被告上法庭的事件屡屡发生。正视风险，堵塞漏洞，已成为一道绕不开的课题。南京联盟董事长、机构管理及风控专家嵇少峰建议，为了规范发展，分期平台应纳入到**监管当中，探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统，明确提示风险。同时，平台之间实现信用记录共享，增加信息。《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选四读于长沙某高校的大学生王婷婷告诉记者，最近朋友圈里很多人都在晒数码产品，mac笔记本、平板电脑、苹果6plus 等等，仿佛一夜之间大家都变成了有钱人。可细问之下，王婷婷发现除了不到20%的人是靠父母“资助”外，80%以上都是通过当下尤为盛行的大学生现金分期平台借款购买的，于是乎王婷婷也跟风赶了把“潮流”，通过传说中专注为大学生而设的平台借款，成功申请1000元入手了一部正在打折扣的热门手机。据王婷婷介绍，他周围的很多人最近都在频频通过这种小额分期的模式贷款为自己添置数码新品的，更有很多女同学贷款买衣服、买包包、买化妆品，提前消费的理念在大学校园内已经盛行开来，不少人都是通过这种方式来提前达成自己心愿的。王婷婷说，自己之所以选择了久融金融而非其它的贷款平台，原因如下：一、利率低。久融金融的利率仅0.98%没月，比信用卡低50%以上。对比其他P2P，久融金融利率低一大截，轻松还款没负担；二、因为久融金融只需上官网注册会员，填写申请信息，提交三项基本资料（申请表、身份证、学生证），然后等待审批即可。最快3小时放款。三、 因为久融金融对应的产品多样，可满足不同大学生的需求，额度在100—50000元之间。比如有专门扶植大学生创业的创业贷，还有解决用钱急的救急贷，还有校花贷、校草贷。真正从各方面解决大学生的资金问题。“以前不敢随意买东西是怕花光了生活费以后没钱吃饭，现在有了大学生贷，生活问题就能够轻松解决了，即便是一次性花光所有生活费也不用担心吃不上饭的问题，况且现在很多大学生都会利用课余时间做兼职来赚零花钱，所以这点贷款根本不算什么，缺钱就借一点，有钱了马上还上，再也不会出现资金断链的状况，非常的贴心。”王婷婷说。以往，绝大多数的网贷服务群体都是中小企业或者有固定收入的工薪族。可如今，以久融金融为代表的却成为了的一股新兴势力。无需抵押、全流程操作、贷款利息低、还款期限宽松等特点对大学生来说具有非常大的吸引力，而随着久融金融在大学生群体中知名度越来越高，大学生贷款显然已经成为了当下一种极为流行的时尚趋势。《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选五我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑贷款无前期包下款，只需本人身份证，，手机号当天即可下款!”这样的信息就涌进了我的电脑。费的欲望在网贷平台的滋养下肆意生长，裸贷女孩们从迈出的第一步开始，就陷入了一张无力挣脱的网。DAY1,我混进了裸贷QQ群我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。毫无疑问，裸贷是2016年底最热门的新闻话题，尤其是10G资源外流之后。尽管事发后严厉打击‘’放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。”并且成立了“10G裸条照片”处置小组。尽管用“裸贷”、“果贷”或者“大学生贷款”这样的关键词在QQ搜索框中进行搜索时，已经显示：没有找到相关结果。但是，当我用“贷款”进行搜索时，还是瞬间就冒出了164个类似的群，于是我混进了其中的6个，发现事情远没有那么简单……眼睛忙不过来，脑袋忙不过来，心脏炸裂，目瞪口呆。这是我在进入贷款QQ群时最直观的感受。在此之前，我一口气申请了20多个群，这些群有的需要经过审核验证，但通过这样的审核验证并不困难，一句“想贷款”就轻易地通过了的。也有些QQ群是需要付费才能加入，有的2块，有的10多块。当我在18：23通过了审批进入第一个QQ群的时候，我觉得我与裸贷女孩的距离已经近在咫尺了。去年11月底，互联网上流出了10G裸条资源之后，中国青年网曾对这些通过“裸条”借款的姑娘做过一个统计，这161名裸贷的女性，大多数人的籍贯为三四线城市，且居住地多在农村。“裸贷女孩”最集中的出生时间是年之间，大部分还处于大学阶段，这部分共计91人，占比63.2%。共计28人的学校信息被泄露，师范学校和医学高等专科学校成了重灾区。26人借款金额被泄露，最高的是2.3万元，最低的是1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间。也许在这个群里，就埋伏着我想找的姑娘。这个群叫做北京大学生贷款总群，里面有472人，他们的头像都是“借”或“贷”的大字，或者是不知道是不是本人的大头照片，根据头像基本就能够判断哪个是要借钱的姑娘，哪个是贷款人。进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证，银行卡，手机号当天即可下款！”这样的信息就涌进了我的电脑。同的内容很快就被下一个人的覆盖，这样就会有人来借款了吗？会有需要借款的人看到这些信息吗？我不禁在心底产生了疑惑。群里最活跃的是各种贷款平台的代理们，他们不跟任何人在群里有任何互动，只是一遍遍地发布着“专业操作各种网贷，信贷，黑白户通吃，大学生贷款空放。零首付购车，购房业务。，，信用卡我们统统做，联系加微信XXX。这些信息是软件发送的，购买后去掉后缀信息，网站XXX”。还有的广告，他们会在最后面标明“无视负债”，“无视”。可以轻易地判断出这些信息是通过群发软件定时滚动发布的。与其说，这个QQ群是一个交流空间，不如说是一个广告发布的空间，每个人的QQ都好像是一个售卖的窗口，他们高声“叫卖”着自己提供的服务，任你选择，如果你选中了某一个店铺，那么具体的交易与沟通都请到“内室”详谈。在群里的第一个小时里，我不知道该怎么开口说话，不知道怎样可以让自己看起来更像一个内行人。为了让自己看起来真实，我在网络上找了一个网红脸的姑娘图片作为自己的头像，并且点开了一个个顶着“借”或者“贷”作为头像的QQ、给这几个难分性别和年龄的QQ，发送了加好友的请求——“我要贷款”。为了掩盖我的心虚，我简洁地甩出了“借款啥流程，借六千”。第一个理我的是一个头像就是本人、看上去还算正常的QQ号，没有寒暄直奔主题。“你是学生吗？”“是。”我杜撰了一个学校名发了过去。“有面签，有网贷，网贷做过吗？”“我是第一次借钱，不太懂。”问了我的学校，知道我的借款数目和第一次借款后，他推荐我做网贷，因为，还可以分期偿还。同时他告诉我，他也可以帮我做私贷，只是私贷利息更高不推荐我做。？私贷是什么？他还说做成功了要收我十个点的中介费，这一切都让我这个文科生一头雾水。这些人是各大网贷平台的推销员？还是私人代理？他们是怎么帮我放款的？是帮助我更容易审核通过这些平台呢？还是用他们的钱借给我？这些我都不得而知。点开他们的空间，清一色的压制了他们QQ号码的放款流水凭证。下面的评论也是一个个相同网名、类似头像的同行们“：老哥，稳！”单凭简短的交流，他们空间里对自己的包装，我很难判断我到底能不能把自己的信息泄露给他们，他们是否值得我信任。DAY2,有人跟我提出包夜今天晚上七点多，有人私聊了我。“肉偿？”毫无疑问，这个网名crystal的人把我当成肉偿的女大学生了，不知道他私戳了多少人才遇到了我这个愿意搭理他的人。“你收？”我说。“对呀，你能不？”“你一次给多少钱？”“你要多少？”……他说他是一名在读的研究生，为了获取我的信任，在我发过去网上随便搜索到的清纯女大学生写真照后，他也发来了他的学生证照片，是一个长相清秀、书生气较浓的男生，按照他的说法，这是有女朋友的他的第一次“约炮”。“你咋想到要约的？”我问。“我看到新闻上说有肉偿的，才试了试。”还没和这个研究生聊完，又有人来加我好友了。这个网名叫请叫我蜗牛的男子把我当成了卖裸条资源的贩子，我也就顺水推舟告诉他，我也是想要买资源的。他买资源的目的，也是为了约炮，一次五百是他能接受的价格。我问他为什么不直接找“援交”，他回答说“不知道去哪找”。和研究生男一样，他也是看了新闻得知有女大学生因为裸贷还不上钱打算肉偿还债，所以抱着试一试的心态加了群，私戳了一些群里的人，寻找合适的猎物。事实上，并没有女大学生会明目张胆地在群里打出“肉偿”的广告，那些发出性感撩人语音信息的，都是些性工作者。这些顶着网红脸，露出D罩杯胸脯的QQ号们的空间里，是她们色情的自拍或者录下的小视频的预告，花钱就可以买到完整版，当然，她们也会发出“天气冷了，想找个男人抱抱”这样的邀约。除了网贷，各种，，甚至卖血换钱的广告也都曾出现在这个小小的QQ群内，还有人把自己的条件打出来，在一个个群里发送着“可以替坐牢，可以卖肾……”也有人打起了这帮欠钱还不起的学生的主意。相比于拉着女大学生去“肉偿”，他们似乎“仁义”很多，比如一个名叫“爱帮吾”的“大学生不良室”，打出了“帮助欠款大学生学会造血，成功上岸”的广告，缴纳168元的入会费，他们就会给你介绍类似自媒体运营、淘宝租赁等这样的工作。DAY3,为了找到裸贷女孩，我被骗了“女大学生九月到一月最新裸条，58三十套带照片视频，108包五十套带照片视频微信电话学校住址等详细信息，188红包出售各地约炮资源，可以帮忙约炮私聊老板详谈，可以见到妹子再付全款，但必须买188约炮资源，看清楚再来，欢迎新老客户光临。”这样的消息是最吸引我的，这些资源显然是我找到那些裸贷女孩最直接有效的途径，所以我决定买下这些资源。联系了几个发类似消息的人，他们的头像都是QQ系统自带的头像，直觉上我判断他们是一个就是对诸多贷款平台非常了解的一群人，就像掌握着大量房源信息的房屋中介，然后他们会根据你的情况并衡量自己的获利情况为你挑选借贷平台。比如你本来想到A平台借款，这家平台年利率为12%，这时中介告诉你他知道有个B平台，年利率只有6%，我帮你操作这个平台的贷款，但是要收取3%的手续费。这样算来，选择了中介推荐的平台，就只需要支付9%的利息。这样看来双方都有获利，但大多数中介更多的是考虑自己是否有利可图，甚至有的中介会把你拉到放高利贷的平台去贷款。贷款中介、平台代理手中有最新资源，那简直就是天经地义的事情，而且他们还说“包更新”。这意味着，我将源源不断地找到裸贷女孩，我相信总有一个会愿意跟我聊聊，也许，我还能请她们出来喝杯咖啡。“资源有些大，你等一下。”对方这样告诉我。没错，10G的资源呢，哪里会那么快呢？在等待资源发过来的时候，我美滋滋地憧憬着和姑娘见面的场景，我趴在书桌上，设计着我的采访方案，盘算着如何能取得她的信任，如何让她把她的故事娓娓道来……十分钟后，没有动静。“你好，在吗？”空白，没有回复。三十分钟后，“你好，资源什么时候能发过来？”继续空白，没有回复。一个小时后，“人呢？”这时，我收到了系统回复：“发送失败，请先添加对方为好友。”我被拉黑了，原来这只是个打着卖资源为幌子的骗子，而我竟然就这样天真地跳进了这个陷阱。这感觉就像去买“黄片”被骗了钱，或者去嫖娼给了钱，妹子拍拍屁股走了，也只能哑巴吃黄连，自认倒霉。所幸，功夫不负有心人，终于，一个资源只卖50元的中介在我打过去钱后把我拉进了他的客户群，并给我的邮箱发来了裸条的资料。照片中的女孩，有人目光呆滞望着镜头，也有人的脸上洋溢着笑容手指比着V字，有的身材单薄平胸，有的腹部赘肉挤出深深的纹路。这些来自不同的地方，家庭条件不尽相同的女孩们，脱掉衣服，拿起身份证，对着视频一个字一个字念出借条时，又都变成了同一张面孔，被贴上了同一个标签——裸贷女孩。这位卖家是一个放裸贷的债主，月息35%，放贷额度5000元至50000元，对于客户没有负债和逾期要求：“只要是女的，不太丑就行，大学生和白领都放。”他跟着老大干了半年多，老大因为拉野鸡单进了监狱，所以在我要求能不能卖点北京的妹子的资料给我时，他告诉我只有等老大出来了帮着介绍。现在，他的手里有几个自己放出去的，三个逾期的大学生，一个河北的高中生，高中生因为打架赔钱在他这开裸条借了钱。在他口中“裸贷”是最稳妥的抵押方式，掌握着女生的裸照，是残忍的催账方法。“我们催账，上你的学校，骗你出来，直接带走，顺意思还好说，不顺我的意思，你就可劲玩吧。”“比如怎么玩呢？”“用你手机号联系男同学，把那男的叫出来，和女方开房，做，我们拍视频。”逾期不还款的裸贷女孩不仅会遭受残忍的催收，她们的个人资料，裸贷照片、视频还会被这些债主打包售卖。我尝试着去打那些他卖给我的裸条资源上的电话，但都已经停机或者关机，最早的借款信息已经是2015年的了，有的女生已经毕业，这些没还上钱的裸贷女孩们，不知道她们之后的生活到底会是怎样。DAY4,我成了这些代理的下线在过去三天的聊天里，我了解到，群里不少人都是自己在网贷平台借了钱，最后为了还钱做起了代理。他们告诉我，“不仅还了欠款，还赚到了零花钱。”这也许是他们为了吸引更多下线而画出的饼，但是如果我去做一名代理，也许我会更容易找到一个裸贷女孩。成为代理并不复杂，自从2014年P2P网贷大学生分期新模式兴起，一批专门针对大学生提供分期消费和分期贷款的平台就在各高校进行跑马圈地。壹零研究院在2014年做过一个监测数据，数据显示的1575个平台中，将大学生分期贷款作为的平台有九家。2014年的交易规模约为五亿元，占0.17%，再加上大量存在于线下的分期贷款，大学生市场的总体规模约为50亿元左右。这些平台一方面降低了放款的风控审核，另一方面在人员的扩张方式上也采用了“式”的招募方法。、趣分期等为大学生提供分期消费和分期贷款的平台就开始在校园内招收校园代理。他们不看学生条件，只要能在校园内广发传单，这是最初这些校园贷平台打开校园市场最简单也最快速的方法。曾经是分期乐第一批员工的李阳记得，校园贷在早期推广时就是“见人就下单”。对于是不是拿自己的真实信息去贷款，学生借钱的用途，是否有能力偿还，他们很少去查证。在这些校园贷平台，学生需要提交自己的学生证、身份证、银行卡等多项个人信息资料，平台主要通过远程视频、随机抽查电话等途径确认信息的真实性，审核通过后就能获得消费额度多在1000元-1.5万元之间的贷款。如今，那些活跃在QQ群里的代理们也会收下线，有的赚钱法子多的中介，你需要收上千的拜师费才能“学艺”，他们也愿意把自己的下线叫做“徒弟”。于是，我把自己伪装成了一个北京某二本学校的一名大三的学生，那种特别缺钱，想赚钱想疯了的女生。很快的，我就找到了“师傅”。没有问我叫什么，没有任何身份的核实、信息的甄别，“你拉到符合条件的单子给我，就给你提成。”“我的第一个上线网名叫腻味”，他告诉我，他是四川一所大学的大三学生，在他这里，借款的条件是：负债不多的在校大学生。他自诩自己是“一手操作”，可以操作名校贷、分期乐、闪银、贝才、花儿、小树、世海等等**小小的校园贷平台。我觉得我很快就可以遇到裸贷女孩了，这让我欣喜若狂，要知道裸贷女孩们借的第一笔钱，大多就是在这些传单海报校园内漫天飞、校园代理遍布各大高校的校园贷平台上。我是腻味的第三个“徒弟”。在我之前，他有两个“徒弟”是他的同校校友。在他口中，他是在他开金融公司的表哥指引下，从事了这个行当，干了这个之后“从大一下学期开始就没有用过家里的一分钱”。现在又和朋友们开了一家酒吧。如今他早已经不需要去群里一遍遍地发广告了，他的那两个“徒弟”拉来的单子就足够让他“”了。他告诉我“拉到了单子，会抽取学生贷款数的20%作为服务费，其中9%是我的提成”。这意味着，如果我的客户跟我借一万块钱，其中1100元是腻味的服务费，900元是我的提成。当裸贷女孩在**小小的校园贷平台上都欠下了债款，再也无法借出钱时，为了满足难以填平的欲望，或者为了填补网贷的一个个窟窿，她们或者主动或者被动地都会跳入另一个旋涡——高利贷，而借了这些短、利息高额的贷款，就离同样在这些平台上活跃的“裸贷”不远了。但是我的上线腻味实在有点“太忙”，他很少回复我发出的疑问，只是告诉我，“你去群里学学其他人是怎么发广告的。”这样我怎么能找到裸贷女孩呢？于是我就另找了一个师傅——Rational。他是一个2016年刚毕业二十出头的小伙子。大专学工程造价的他毕业后干了本行没多久就被堂兄拉去帮忙，进了堂兄的工作室，负责宣传和拉客户。工作室隶属于一个公司，公司的老板是一个90后，靠着在大学里挣的二十几万本金做起了放贷的生意。他让自己信得过的人在各地开了工作室，放贷的钱都是公司的老板或者工作室的老板自己的。Rational所在的工作室对借款的规定是借1000元实际到手700元，其中的300元作为服务费直接扣除，十天后还款1000元，到期后如果无力还款，可以再交300元管理费将还款期延长十天，如果再还不上，就继续交300元延期管理费。这意味着，如果拿到700元，在一个月后，你将支付1900元以及承受随时接到催款电话的压力，毫无疑问，这样的还款利息是法律不予支持的高利贷。根据日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的第二十六条：贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36%为高利贷。Rational拉客户的方法就是加好友，加群，他现在有三百多个群，好友已经加到了上限。他每天起床第一件事就是打开电脑，打开群发软件，让同样的消息一遍遍地在这三百多个群里轮番轰炸。有人找上门来先问问学历、借款、逾期情况初步判断这个人是否符合要求。然后就会让借款人填一张表，再递交到工作室的审核部门审核。审核通过了借款人就需要手写纸质借条并且录视频，再在今借到平台上打一个借条。虽然得到了借款人详细到门牌号的家庭住址，大学室友、老师的电话号码，手机密码，学信网密码等几乎让借款人“全裸”的个人信息，他们仍然不放心，在今借到上打一个借条对他们来说是“多重保险”，这样既可以监控了解到借款人曾经的借款情况，同时今借到借条的法律效力也是在催账时的一个保障。这似乎已经成为了这个行业所有人心照不宣的规则，没有人知道是哪个人，哪家工作室第一个这样做的。借助P2P网贷平台，这些放高利贷的工作室也把触角从地方延伸到了全国各地。类似Rational所在的工作室借助今借到或者借贷宝这样的熟人P2P借贷平台放贷的小团队在全国遍地开花，他所在公司下就有七八个工作室分布在河南、北京、湖南、安徽。大学生在他们眼中是最好的顾客，所以他们只放款给大学生。“成人啥都不怕，没有顾虑会明目张胆地跑单。而学生就好追款，找家长，辅导员，学校。他们跑不了。”用Rational和腻味交给我的宣传方法，我从淘宝上买花了两块钱买了一个等级高的账号，作为我的宣传专用号，正式开启我的工作。DAY5,“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”给这个两块钱买来的账号换了一个我自己制作的图片作为头像，白底五个大红字“大学生贷款”，学着群里中介代理的网名，我给自己取了一个“A今借到一手放款”的网名，群里的人太多，加个A能让我的名字排在前面，搜索贷款字样，我加了将近八十个贷款群。学着群里那些代理的广告词，我也为自己想了一个简洁有力的广告语——“各大校园贷平台，今借到，一手操作，只要学生，无视负债逾期，半小时审核放款。”很快就有人找上门来借款了。一个河北某专科院校的大三学生，他一开口就要借两万元，他说因为在名校贷平台借了一万元钱，现在逾期了一个多月变成了两万元，需要还钱。尽管各大网贷平台在宣传中，都会强调利息低，但事实上，对于借款人来说，除了支付利息，他们还要支付服务费及逾期管理费和罚金，名校贷最高收取20%作为服务费，如若按期归还将全额退回服务费，月利息按本金的0.99%计算，如若逾期，逾期30天内按天收取逾期未还金额的0.05%作为罚金，收取未还金额加服务费的0.1%作为逾期服务费，逾期超过三十天将按每天0.1%收取罚金，0.5%收取服务费。他不愿透露他欠了多久的钱也不愿截屏给我看他的账户信息，但算上这杂七杂八的费用加上中介从中的抽成，一万块钱到了他该还的时候还是远超他的预期的。尽管他不是我想找的“裸贷女孩”，但终归是一个被层层债务套牢的欠款人，我相信他的沦陷路径，与大多数“裸贷女孩”类似。没想到，当我拿着这个人的信息去找我的上线时，被直截了当地拒绝了，因为他在名校贷逾期的信息全网都可以查到，在名校贷上逾期就等于成了彻彻底底的网黑，很难再借到钱。不过也不是没有办法，有抵押的私贷，或者是裸贷，并不看重逾期的情况。第二个来找我的是一个大一的学生，从2015年10月开始在网贷平台上借钱，第一笔借款是为了旅游在名校贷上借了1000元，按照他自己的说法，他的前三笔钱都是在校园贷上借的款，后来校园贷平台上的钱要逾期了，没有收入能力的他选择在贷款群里找到的放高利贷的工作室借到钱去补校园贷的窟窿。现在在今借到平台上他已经累积了5万的负债，其中有一半多是押金。现在他借3000元是为了还马上要到期的今借到上的一笔借款。在他口中他的父母很有钱，每个月都给他4000元的生活费，但是怕逾期被父母知道，他只能一次次地拆东墙补西墙。然而，因为欠债太多，他也没能成为我的第一个客户，但我似乎能够从他的身上看到裸贷女孩的路径。来找我借钱的各色人都有，可是我始终没有遇到一个愿意用自己的照片作为抵押的裸贷女孩，甚至连女生都很少，只有一个，她是一个已经工作了的25岁的女孩，只跟我借500元，但是她却闭口不谈她借钱的目的，她说她可以打700元的借条，因为急用，只希望我能快快借给她。对于这个姑娘的借款请求，也被我的上线Rational拒绝了，在他看来这个女孩就是不打算还钱的，“借500元也算借钱吗？”他经常会提醒我：客户的话一句都不要信，他们都是老油条了，会编谎话，用假的信息来骗你就为了让你借钱给他。事实上，在互联网借贷平台专门存在着一群“”的人，他们用自己的，甚至是伪造的信息去注册各种小贷公司的App，因为风控不严，头几次很容易就贷下了款，而这些专业“撸口子”的人从一开始就打定了主意不准备还钱。“撸口子”：口子是指小贷公司，小贷公司刚刚上市时一般都审核不严风控不高，所以比较容易下款。而撸口子就是指用自己的身份信息或者假的身份信息去各个小贷公司骗贷。来找我借钱的一个网名叫“纪得始终”的人，他最初在借贷宝上借了6000元，逾期二十天，如今的负债金额已经变成了3万元。对于这笔债务，他选择了“反抗”，而反抗的方法就是干脆不还钱，“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”DAY6,裸贷这趟浑水，谁都来插一脚在我做代理的这段时间里，我一共接待了接近30名客户，其中有大一的学生要借800元买个东西，他说这是他第一次借钱；有创业的大四学生为了买一个软件找我借3000元，也有2013年开始就在网贷各大平台都借过钱的警察叔叔找我借5000元钱来还其他平台的帐。今晚又有人来主动加了我，这位网名叫“百合”的27岁男人看我的QQ以为我是名女大学生。他是一个在2017年年初刚刚入行的放款人，裸贷是他从新闻上看到的，他觉得这个事儿“挺好，又挣钱又能过眼瘾”。于是本职做装修的他拿着自己十几万的闲钱，放起了裸贷。通过看借贷宝泄露出的10G的裸条资源和新闻报道，他已经熟练掌握了宣传、审核、放款、催账的程序和方法。在他这里审核的规则并没有什么严格的要求，“看着漂亮顺眼的就可以适当要求低点，这都没个准数，还不看咱们自己。”而且长得漂亮的或者借得少的，可以不用拍自慰的视频。干了不到一周的时间，就接到了一个裸贷单子，这是中介推荐给他的，一个17岁的中专生，他不怕这个没有挣钱能力的妹子还不上钱，“找他妈要呗！”和我聊天的过程中，有一个高中的女生来找他借钱，裸拍自慰视频都发给了他，却因为没有身份证，他还是没有放款。在微信上妹子求他让他给放款，说有急用，他说“除非你现在飞来天津陪我睡”。他直言不讳地告诉我，他做这个生意是“看美女大于挣钱”，因为看烦了AV想要换换口味，也想借着这个放裸贷的由头，找个离他近点能肉偿的漂亮女生。这让我有点嫉妒他，这么轻易就找到了裸贷女孩。事实上，在借贷同行的眼中“，裸贷”并不像新闻中那样沸沸扬扬，真正想遇到肯借裸贷的妹子并不是那么容易。有一部分选择裸贷的女生，通常都是因为被传统的金融机构拒绝，或者条件完全不符合P2P网贷平台的要求，才做出了这个选择。就像来找“百合”借钱的这两个未成年女生，没有任何资产抵押，没有工作，不是大学生，通过正规的途径基本贷不到钱，所以选择了裸贷。在寻找裸贷女孩的过程中，我看到一个人的广告十分直白：“女性贷款，无差别对待，无视一切，可肉偿，可缓期，无费用，三小时下款，面签面取！中介点高！欢迎甩单！”在他口中，他是一个12岁就皈依了佛教，平时爱写写歌，弹弹古筝，唱唱京剧的31岁的男子。曾经是一个做高尔夫球场，房地产，和国际金融贸易生意的老板，钱挣够了想休息了就在黄山买了一座山，为了潜心修佛，2015年他把手上的生意交给了一个朋友，但是朋友抵押了他所有的资产。被朋友钻了法律的空子骗得倾家荡产，因此他也不想再遵守法律，而习惯了以前安逸的富贵生活的他又怎能忍受现在的贫困窘迫，于是选择了一个新的赚钱路子。他的网名叫“灵?”，他现在的主要生意是贩毒，对他来说，找到足够多帮他“带货”的人，他才能把毒品运送到全国各地的买家那里。2016年裸贷的新闻让他琢磨出了一个如何找到帮他贩毒带货的人的方法，那就是放裸贷。他知道这些来裸贷的女孩都是急于用钱的，为了钱可以出卖自己的身体，那么在怂恿下也很有可能去做违反法律的事。过去的半年里，大概有四十多人从他这里借了钱，其中一半是女大学生，剩下的一半有初高中生、辍学的未成年少女、也有上班的成年女性。一个17岁初中还没上完就辍学的女生，为了给他男朋友买游戏装备，找他裸贷了700元。一个护士为了整容，在他这里借了6000元。也会有人压根不想还钱，找他借钱，说“我直接陪你一段时间，你再多付一点报酬，咱俩两清吧。”但这些他并不关心，他从来不太在意这些女生是否还得上，对于他来说，放贷挣钱不是目的，用这个来找愿意帮他“带货”的人才是他的目的。在他口中，“带货”是容易的。穿上他做的藏有毒品的鞋，到达指定的交货地点，见到接货的人，然后打车，把鞋脱在车外。这样就算完成了一次交易。现在全国一共有四五十个人长期帮他带货，“打短工的，就没得数了。缺钱了，或急用了，来做一两次，这样的就多了。”这样的钱来得快且轻松，但是总需要舍弃些什么你才能得到。就和裸贷一样，脱下了衣服，越过了底线，不计后果，钱就到手了，灵?说：“钱！谁都缺，只是看你迈不迈得出这一步。迈不开，就得不到你想要的，闭眼横心迈开了，就解决了！”DAY7,能接受肉偿的就不会逾期了“裸贷”已经变成了太多人的生意噱头，确切地说是一个诈骗的由头。shirly有一个自己的QQ群，在群里打包贩卖逾期未还的女大学生裸照资源。按他的说法，他放裸贷已经一年了，在他这里姑娘们最多可以贷到2万元。“最新的裸条都可以约到，先到先得”是他经常在群里刷屏的语言。在QQ群文件里，他会传上一些欠了钱但是还不上的女生的部分资料和照片，他说这些女孩都是和他协商好了还不上钱准备肉偿的。当告诉他“我可能还不上钱需要你帮我介绍肉偿来还款时”，他告诉我：“你放心吧，我这里都有长期的大老板，都是保证金1万元以上的！”我随便找了一张长相身材都较好的女生照片发给了他，他出价一晚2000元。这看起来已经形成了一条完备的产业链，他放裸贷，联系愿意肉偿的女生，把女生介绍给偶尔想约一次的嫖客，还维持着长期的大客户。但是在他这里买了资源，找他联系肉偿女生的CHEN却对我直言群主是个骗子。他前前后后搜集了大概有2G多裸条的资源。但是通过裸条上的联系方式去联系这些女孩，基本上都只能失望而归。CHEN在shirly贩卖的女孩资料中同样也没能找到一个可以打通电话的女孩。CHEN也曾联系shirly让他帮忙介绍那些还没逾期但是答应肉偿的女孩，但是这一次他仍旧中了圈套。他先给shirly交了200元钱，得到了一个“肉偿女孩”的QQ号，加上了女孩聊了一会。shirly过来告诉他女生对他不放心，需要他先付400元定金，他迟疑了一下但还是付了，后来女孩又来找他要车费。这个时候他意识到自己其实被骗了，他甚至怀疑，这个女孩很可能就是群主随便找的人，配合着群主来骗钱的。他说：“愿意肉偿的是不会被曝光的，能接受肉偿的就不会逾期了。”我始终没有遇到一个裸贷女孩，但在群里却遇到了一个叫“susan”的女孩。在2016年暑假她曾经有过裸贷的念头，但是觉得放贷的人是骗子，利息还很高，就放弃了。那时候，她的再加上欠同学的钱，总共负债一万多，当时的她感觉自己要被逼疯了，在各处寻找可以快速挣钱的方法，本来兼职做外拍模特的她联系了他当时的经纪人，经纪人介绍她去做私拍模特，但是这些照片在她看来都太丢人了，“跟艺术完全都搭不上边”，一个模特朋友又给她介绍了一个经纪人，这个经纪人是专门做“外围女”的。要不要去做“外围女”？她犹豫了很久。最终在还钱的压力下，她还是拖着箱子来到了北京。那个暑假她做了一个月的“外围女”，第一周她就还清了负债，后来三个星期的收入更是可以满足她的消费欲了。十一的时候，她缺钱了，就又来到北京做了一周，前后共赚了五万多元。因为手上的钱比较富余，“双十一”她也就放开了买了一万多的东西，和最初的消费类型一样，化妆品、衣服。这样的钱来得太快，三千包夜，按次算的话就是一个多小时1200元。用不了多久五万就到手了。她说如果缺钱了她可能2017年暑假还会再来到北京，但是现在她不愿意再超前消费了，她会先“挣”了再花，在她眼中裸贷对于没有赚钱能力的学生来说，不找父母根本还不上。面对和她有着“类似欠钱经历”的我，她说：“你愿不愿意出来做？我可以把我的经纪人介绍给你。”这些和她一样来做外围的女孩，学生、模特、幼师……各行各业都有，但都是相似地高挑和漂亮。群里的“相守一生”同样在信用卡上欠了4000元，一个月内要还清。她现在也无计可施，找父母，她怕，裸贷，她也怕，裸贷了，最后她也不会有钱还上。而还不上，她也不太愿意肉偿，但是她想，还不上不愿意也不行了。“这就是个坑。”她对我说，“只要是借裸贷的，大部分都是跟我一样，没法还的。”来源：男人装《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选六当P2P逐渐退热，消费金融悄然接棒，成为时下最火的互联网金融细分领域。这里是资本眼中的万亿蓝海，前景广阔。创投圈、消费者都在为之狂欢。实际上，部分，已开始出现腐坏变质的征兆。一个金融公司的创始人，曾派人去行业“卧底”，发现一线平台的坏账率，已高达10%，而一些互联网平台，已高达20%以上。为了掩盖高坏账率，只能通过高利息来覆盖风险，行业中很多秘而不宣的现状是，很多平台的利息已高达100%，甚至400%。“行业在引导低收入人群急速膨胀、过度消费，就如一场，有崩盘的危险”，该创始人称。有人将中国消费金融的狂欢，与当年的韩国信用卡危机比较，发现惊人的相似。历史总是具有重复性，人们在利益面前，往往忽视规律，迷失本心……1、万亿市场王峰杰在工厂附近的手机店，仅花了500块钱，就拿走了偶像杨洋代言的OPPO R9手机。近期蓬勃发展的消费金融，让这位刚在电子工厂上班不久的“95后”少年，实现了买手机的“梦想”。接下来一年，每月两百多的分期费用，并没有让他感到压力，“也就是和兄弟们少出去吃几次夜宵。”王峰杰身边的很多人，都用这种方式买回了手机、笔记本电脑、电动车，且乐此不疲。消费金融，开始成为继P2P之后，互联网金融中最炙手可热的细分领域。波士顿咨询则预测，到2017年，消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。这其中有多少羹，将属于互联网？据预计，到2020年，可能占据非放贷消费金融1/3的份额，市场规模将达到4万亿元左右。又是一个万亿级别的市场，引来各路玩家摩拳擦掌，激战正酣。过去十年，消费虽是我国拉动经济增长的“三驾马车”之一，但对GDP的贡献一直偏弱。而如今，在与出口接连失速的情况下，扩大内需、刺激消费，已成为**着力发展的方向。随着公众消费观念的转变，崇尚超前消费的8090后逐渐成长为消费市场的主力军，乘着互联网的东风，消费金融从今年开始，成为互联网金融创业的最大风口。截止目前，已有17家公司获得了。实际上，参与消费金融夺金战的，远比17家公司多得多。学生、蓝领、农民、次贷人群，大量传统银行覆盖不到的人群，开始成为互联网公司的争夺对象。在IT桔子中搜索“消费金融”，与之相关的公司达到111家。在这些公司背后，红杉资本、经纬中国、真格等一些投入大量资金，纷纷布局。专注于蓝领消费金融领域的买单侠，16个月内就完成了三轮，融资总额高达8697。可见资本对这个行业的看好。金融的发展，总具有一些规律性，一个行业周期，总要经历崛起、爆发、混乱、洗牌。消费金融也不例外。2、“双高”的危机金融公司的CEO陈新（化名），在两年前，也曾想涌入这个领域。为了调研市场，他派了几个人，去“卧底”当时在中国做得最好的几家消费金融公司。结果让他出乎意料。当时第一的消费金融公司，实际的坏账率，已高达10%以上，且每月持续攀升。“大部分坏账率，来自内部人员的造假”，陈新称，很多员工对给蓝领人群放贷这件事，极不认可，认为只是在“放高利贷”。因此，他们帮着用户资料造假，共同分贷款获得的钱，“员工完全没有忠诚度”。“大部分公司，根本就没有风控，对于他们来说，就是急速将用户量做起来，用于下一轮融资讲故事”，陈新在派人“卧底”的过程中，发现大部分互联网金融公司，并非“2C”，而是“2VC”。实际上，信誉高、优质的客户，都把持在银行手中，为其提供。而成为消费金融公司客户的，恐怕都是“银行不愿发卡的人群”。这部分“零征信人群”，信誉不够，加上风控缺失，必然导致行业坏账率难以控制。这个月初，公布了最新财务数据，不良率达10.37%。媒体报道称，苏宁内部人士坦言：“我们绝对不是不良率最高的，很多面向大学生提供分期消费的平台，不良率超过25%。”不少平台，正在试图用高利息掩盖高坏账率。春晓资本的张博发现，不少消费金融分期平台，“其利息已高达100%，甚至400%”。“利息就像一个雪球，越滚越大”，陈新在深入调研过行业后，也提出了自己的担忧。“现在的情况，和当年韩国的信用卡危机，极其相似”。1999 年，在亚洲过去之后，为了增加消费者开支，韩国**鼓励银行尽可能多地发放信用卡。一时间，首尔街头充斥着信用卡发行商，对大学生、失业者等等都来者不拒，只要你肯填写申请表。有人形容，这是国家在对人民进行“债务填鸭”。韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4 张，每个人的信用卡债务总额约2000 美元。人们在疯狂购物、透支消费的同时，却忘了，的一天终究要到来。2003 年，一个34 岁的主妇因不堪债主催讨，从高层公寓中将3个孩子推下去，自己再纵身跃出。许多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和卖淫现象剧增，人们哀叹说，韩国已经沦为一个“破产社会”。历史总是具有相似性和重复性。今年校园贷大量的负面新闻中，也有类似的案例。天价逾期费、学生跳楼、、裸条事件，所有恶的因素聚集爆发后，行业在监管的厉声呵斥中，陷入了洗牌清场的局面。陈新不无担心地发现，行业中，过度消费的征兆已开始隐隐出现。王峰杰的一个朋友，通过分期消费买了一台笔记本电脑，每月需要还款500多元。有一个月实在没钱，造成逾期，后来只好到别的平台再借，拆东墙补西墙，如今利息越滚越大，“他已经根本无力偿还了”，王峰杰说，这样的人，并不在少数。陈新计算了一下，如果一家平台的坏账率是20%，再剔除获客、运营成本，利息恐怕要到40%，才能收支平衡。因此，大部分消费金融平台并不盈利。“为了维持收支平衡，只有一种方式，吸引更多的用户来贷款、还利息，或者从VC融资，以弥补资金的漏洞，然而这个漏洞会越来越大，最终都会崩盘”，陈新认为，这在某种程度上，和庞氏骗局类似。人人操盘的CEO认为，在某些领域中，消费金融极难成功，比如说相对泛人群，泛地域，场景可控性较差，借贷利率较高的一些蓝领消费贷。类似群体和类似场景的风控，都太难。“这一类创业项目的过热、泡沫化和极速规模扩张，总会有人成为最终的，总会有人受伤，但最终受益的，就是这个过程中套现的创始人和投资人”，顾崇伦称。就像一个“击鼓传花”的游戏，只要最后一个兜底者不是我。3、风控命门“消费金融不是没有机会，而是需要将风控的命门把握好”，投资人张博称。用户经常可以看到，广告，“在线申请，3分钟放贷”、“秒批”等广告语，都在强调急速放款。申请人仅需提交姓名、身份证号码，以及一张本人的信息，就能快速获得消费或者。捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷，对于“急速”的概念，并不感冒。“线上的、征信都是BAT和京东的阵地，一般产品缺乏数据积累，精度不够，很难竞争得过”，王晓婷曾经反复论证，目前来看，对于“零征信”人群来说，只靠线上风控，远远不够。这几年，淘宝和京东两大电商巨头，凭借“花呗”和“白条”业务，在互联网消费金融领域“领跑”，其风控核心就是用户多年积累的线上消费数据。而对于一般的公司，线上数据积累不够，风控模型是否有效，还需要一个经济周期的验证。因此，王晓婷提出，风控需要“线上和线下相结合”。目前，捷越联合有线下借款端203家，截至11月，累计撮合交易总额近210亿。“我们会和在一样，对借贷者进行面审。”王晓婷举例称，一位借贷者介绍自己是开饭馆的，但当问到一些诸如原材料如何采购，门店租金多少的问题时，却支支吾吾，答不上来，或者身上没有一点油烟味，这就存在欺诈的可能性。其后，贷款进入第二个环节，进行线上风控模型打分。这其中会有一些基础的维度，例如，年龄、性别、工作年限、收入水平、家庭情况等。“最后端，还有一步后台人工审核”，王晓婷曾反复测试，到底最后一步的人工审核需不需要。捷越联合后台审核人员，一度从120人降至60人，但现在又慢慢回升到80人，王晓婷说，“现阶段来说，人工审核在风控中的作用，还不可或缺。”“如果一个自称月收入十万的人，给他打电话的时候，他说在挤公交车，吃饭的时候都去一些路边摊，这都可能存在问题”，而这些信息，往往很难放入风控模型中进行评分，“这些看似毫不重要的信息，却最能反映出一个人的真实状态，这就是来自人的直觉”。王晓婷也认为，短期内和判断，还无法获得人的这种微妙“直觉”。正因为如此，从门店初筛到放款，捷越联合的通过率仅有23%，平均审核时间需要7小时。“我们认为，的风控模型，不可能只靠线上”，农分期CEO周建称，农民群体在银行、网络的数据都很少，对于这种“零征信”群体，线下风控尤其重要。农分期的风控模型，也极重，他们会派员工去农户家中尽调，了解人口、婚姻状况外，还会财务信息和土地规模，来计算他们的还款能力和还款意愿。比如，按照借贷者承包土地的面积，计算出他这一年的收入，再决定放款的额度。王晓婷称，金融还是要回归本质，风控永远是金融的核心。尽管如此，还是有太多的人嗜利如命，忘却了金融的本质。“历史总是具有重复性，我们看到那么多的教训和例子，人看到利益的时候，还是忽视规律，迷失本心”，陈新称，行业的现状是，走得太快，太冒进。韩国的信用卡危机，最终是**兜底告终。2003 年，当它们的信用卡部门濒临破产时，**别无选择，只得介入，通过免除个人债务来防止社会动荡。韩国最后挺过了难关，但也留下累累伤痕。一段时间内，失业率和个人破产率居高不下，提高了发卡门槛，消费支出则出现短时间暴跌。这也一度改变了韩国人的消费习惯，1998 年，韩国家庭储蓄率为25%，2007 年降至2.5%。一旦放开的欲望，再想回归初心，恐怕太难。就像经历过繁华，就很难归于平淡一样。韩国有**兜底，在中国，谁会为这场金钱游戏埋单？本文部分内容参考自：《韩国信用卡危机的教训》，更多深度内容，欢迎关注微信公众号：一本财经，ID：yibencaijing*文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场本文由一本财经授权虎嗅网发表，并经虎嗅网编辑。转载此文请于文首标明作者姓名，保持文章完整性（包括虎嗅注及其余作者身份信息），并请附上出处（虎嗅网）及本页链接。原文链接：http://www.hu**u.com/article/171194.html未按照规范转载者，虎嗅保留追究相应责任的权利未来面前，你我还都是孩子，还不去下载虎嗅App猛嗅创新！《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选七当P2P逐渐退热，消费金融悄然接棒，成为时下最火的互联网金融细分领域。这里是资本眼中的万亿蓝海，前景广阔。创投圈、消费者都在为之狂欢。实际上，部分消费金融平台，已开始出现腐坏变质的征兆。一个金融公司的创始人，曾派人去行业“卧底”，发现一线平台的坏账率，已高达10%，而一些互联网平台，已高达20%以上。为了掩盖高坏账率，只能通过高利息来覆盖风险，行业中很多秘而不宣的现状是，很多平台的利息已高达100%，甚至400%。“行业在引导低收入人群急速膨胀、过度消费，就如一场庞氏骗局，有崩盘的危险”，该创始人称。有人将中国消费金融的狂欢，与当年的韩国信用卡危机比较，发现惊人的相似。历史总是具有重复性，人们在利益面前，往往忽视规律，迷失本心……1、万亿市场王峰杰在工厂附近的手机店，仅花了500块钱，就拿走了偶像杨洋代言的OPPO R9手机。近期蓬勃发展的消费金融，让这位刚在电子工厂上班不久的“95后”少年，实现了买手机的“梦想”。接下来一年，每月两百多的分期费用，并没有让他感到压力，“也就是和兄弟们少出去吃几次夜宵。”王峰杰身边的很多人，都用这种方式买回了手机、笔记本电脑、电动车，且乐此不疲。消费金融，开始成为继P2P之后，互联网金融中最炙手可热的细分领域。波士顿咨询则预测，到2017年，消费金融类贷款余额将增长至30万到40万亿元。这其中有多少羹，将属于互联网？据零壹财经预计，到2020年，互联网消费金融可能占据非放贷消费金融1/3的份额，市场规模将达到4万亿元左右。又是一个万亿级别的市场，引来各路玩家摩拳擦掌，激战正酣。过去十年，消费虽是我国拉动经济增长的“三驾马车”之一，但对GDP的贡献一直偏弱。而如今，在投资与出口接连失速的情况下，扩大内需、刺激消费，已成为**着力发展的方向。随着公众消费观念的转变，崇尚超前消费的8090后逐渐成长为消费市场的主力军，乘着互联网的东风，消费金融从今年开始，成为互联网金融创业的最大风口。截止目前，已有17家公司获得了消费。实际上，参与消费金融夺金战的，远比17家公司多得多。学生、蓝领、农民、次贷人群，大量传统银行覆盖不到的人群，开始成为互联网公司的争夺对象。在IT桔子中搜索“消费金融”，与之相关的公司达到111家。在这些公司背后，红杉资本、经纬中国、真格基金等一些知名投入大量资金，纷纷布局。专注于蓝领消费金融领域的买单侠，16个月内就完成了三轮融资，融资总额高达8697万美元。可见资本对这个行业的看好。金融的发展，总具有一些规律性，一个行业周期，总要经历崛起、爆发、混乱、洗牌。消费金融也不例外。2、“双高”的危机金融公司的CEO陈新（化名），在两年前，也曾想涌入这个领域。为了调研市场，他派了几个人，去“卧底”当时在中国做得最好的几家消费金融公司。结果让他出乎意料。当时排名第一的消费金融公司，实际的坏账率，已高达10%以上，且每月持续攀升。“大部分坏账率，来自内部人员的造假”，陈新称，很多员工对给蓝领人群放贷这件事，极不认可，认为只是在“放高利贷”。因此，他们帮着用户资料造假，共同分贷款获得的钱，“员工完全没有忠诚度”。“大部分公司，根本就没有风控，对于他们来说，就是急速将用户量做起来，用于下一轮融资讲故事”，陈新在派人“卧底”的过程中，发现大部分互联网金融公司，并非“2C”，而是“2VC”。实际上，信誉高、优质的客户，都把持在银行手中，为其提供信用卡服务。而成为消费金融公司客户的，恐怕都是“银行不愿发卡的人群”。这部分“零征信人群”，信誉不够，加上风控缺失，必然导致行业坏账率难以控制。这个月初，苏宁消费金融公司公布了最新财务数据，不良率达10.37%。媒体报道称，苏宁内部人士坦言：“我们绝对不是不良率最高的，很多面向大学生提供分期消费的平台，不良率超过25%。”不少平台，正在试图用高利息掩盖高坏账率。春晓资本的投资人张博发现，不少消费金融分期平台，“其利息已高达100%，甚至400%”。“利息就像一个雪球，越滚越大”，陈新在深入调研过行业后，也提出了自己的担忧。“现在的情况，和当年韩国的信用卡危机，极其相似”。1999 年，在亚洲金融危机过去之后，为了增加消费者开支，韩国**鼓励银行尽可能多地发放信用卡。一时间，首尔街头充斥着信用卡发行商，对大学生、失业者等等都来者不拒，只要你肯填写申请表。有人形容，这是国家在对人民进行“债务填鸭”。韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4 张，每个人的信用卡债务总额约2000 美元。人们在疯狂购物、透支消费的同时，却忘了，清算的一天终究要到来。2003 年，一个34 岁的主妇因不堪债主催讨，从高层公寓中将3个孩子推下去，自己再纵身跃出。许多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和卖淫现象剧增，人们哀叹说，韩国已经沦为一个“破产社会”。历史总是具有相似性和重复性。今年校园贷大量的负面新闻中，也有类似的案例。天价逾期费、学生跳楼、暴力催收、裸条事件，所有恶的因素聚集爆发后，行业在监管的厉声呵斥中，陷入了洗牌清场的局面。陈新不无担心地发现，行业中，过度消费的征兆已开始隐隐出现。王峰杰的一个朋友，通过分期消费买了一台笔记本电脑，每月需要还款500多元。有一个月实在没钱，造成逾期，后来只好到别的平台再借，拆东墙补西墙，如今利息越滚越大，“他已经根本无力偿还了”，王峰杰说，这样的人，并不在少数。陈新计算了一下，如果一家平台的坏账率是20%，再剔除获客、运营成本，利息恐怕要到40%，才能收支平衡。因此，大部分消费金融平台并不盈利。“为了维持收支平衡，只有一种方式，吸引更多的用户来贷款、还利息，或者从VC融资，以弥补资金的漏洞，然而这个漏洞会越来越大，最终都会崩盘”，陈新认为，这在某种程度上，和庞氏骗局类似。人人操盘的CEO顾崇伦认为，在某些领域中，消费金融极难成功，比如说相对泛人群，泛地域，场景可控性较差，借贷利率较高的一些蓝领消费贷。类似群体和类似场景的风控，都太难。“这一类创业项目的过热、泡沫化和极速规模扩张，总会有人成为最终的接盘侠，总会有人受伤，但最终受益的，就是这个过程中套现的创始人和投资人”，顾崇伦称。就像一个“击鼓传花”的游戏，只要最后一个兜底者不是我。3、风控命门“消费金融不是没有机会，而是需要将风控的命门把握好”，投资人张博称。用户经常可以看到，互联网消费金融平台广告，“在线申请，3分钟放贷”、“秒批”等广告语，都在强调急速放款。申请人仅需提交姓名、身份证号码，以及一张本人储蓄卡的信息，就能快速获得消费或者款。捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷，对于“急速”的概念，并不感冒。“线上的大数据、征信都是BAT和京东的阵地，一般产品缺乏数据积累，精度不够，很难竞争得过”，王晓婷曾经反复论证，目前来看，对于“零征信”人群来说，只靠线上风控，远远不够。这几年，淘宝和京东两大电商巨头，凭借“花呗”和“白条”业务，在互联网消费金融领域“领跑”，其风控核心就是用户多年积累的线上消费数据。而对于一般的公司，线上数据积累不够，风控模型是否有效，还需要一个经济周期的验证。因此，王晓婷提出，风控需要“线上和线下相结合”。目前，捷越联合有线下借款端203家，截至11月，累计撮合交易总额近210亿。“我们会和在银行一样，对借贷者进行面审。”王晓婷举例称，一位借贷者介绍自己是开饭馆的，但当问到一些诸如原材料如何采购，门店租金多少的问题时，却支支吾吾，答不上来，或者身上没有一点油烟味，这就存在欺诈的可能性。其后，贷款进入第二个环节，进行线上风控模型打分。这其中会有一些基础的维度，例如，年龄、性别、工作年限、收入水平、家庭情况等。“最后端，还有一步后台人工审核”，王晓婷曾反复测试，到底最后一步的人工审核需不需要。捷越联合后台审核人员，一度从120人降至60人，但现在又慢慢回升到80人，王晓婷说，“现阶段来说，人工审核在风控中的作用，还不可或缺。”“如果一个自称月收入十万的人，给他打电话的时候，他说在挤公交车，吃饭的时候都去一些路边摊，这都可能存在问题”，而这些信息，往往很难放入风控模型中进行评分，“这些看似毫不重要的信息，却最能反映出一个人的真实状态，这就是来自人的直觉”。王晓婷也认为，短期内机器学习和判断，还无法获得人的这种微妙“直觉”。正因为如此，从门店初筛到放款，捷越联合的通过率仅有23%，平均审核时间需要7小时。“我们认为，农村金融的风控模型，不可能只靠线上”，农分期CEO周建称，农民群体在银行、网络的数据都很少，对于这种“零征信”群体，线下风控尤其重要。农分期的风控模型，也极重，他们会派员工去农户家中尽调，了解人口、婚姻状况外，还会财务信息和土地规模，来计算他们的还款能力和还款意愿。比如，按照借贷者承包土地的面积，计算出他这一年的收入，再决定放款的额度。王晓婷称，金融还是要回归本质，风控永远是金融的核心。尽管如此，还是有太多的人嗜利如命，忘却了金融的本质。“历史总是具有重复性，我们看到那么多的教训和例子，人看到利益的时候，还是忽视规律，迷失本心”，陈新称，行业的现状是，走得太快，太冒进。韩国的信用卡危机，最终是**兜底告终。2003 年，当它们的信用卡部门濒临破产时，**别无选择，只得介入，通过免除个人债务来防止社会动荡。韩国最后挺过了难关，但也留下累累伤痕。一段时间内，失业率和个人破产率居高不下，信用卡公司提高了发卡门槛，消费支出则出现短时间暴跌。这也一度改变了韩国人的消费习惯，1998 年，韩国家庭储蓄率为25%，2007 年降至2.5%。一旦放开的欲望，再想回归初心，恐怕太难。就像经历过繁华，就很难归于平淡一样。韩国有**兜底，在中国，谁会为这场金钱游戏埋单？本文部分内容参考自：《韩国信用卡危机的教训》，更多深度内容，欢迎关注微信公众号：一本财经，ID：yibencaijing*文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场本文由一本财经授权虎嗅网发表，并经虎嗅网编辑。转载此文请于文首标明作者姓名，保持文章完整性（包括虎嗅注及其余作者身份信息），并请附上出处（虎嗅网）及本页链接。原文链接：http://www.hu**u.com/article/171194.html未按照规范转载者，虎嗅保留追究相应责任的权利未来面前，你我还都是孩子，还不去下载虎嗅App猛嗅创新！《2100的手机花了6200，你知道怎么掉进坑里的吗？》 精选八当P2P逐渐退热，消费金融悄然接棒，成为时下最火的互联网金融细分领域。这里是资本眼中的万亿蓝海，前景广阔。创投圈、消费者都在为之狂欢。实际上，部分消费金融平台，已开始出现腐坏变质的征兆。一个金融公司的创始人，曾派人去行业“卧底”，发现一线平台的坏账率，已高达10%，而一些互联网平台，已高达20%以上。为了掩盖高坏账率，只能通过高利息来覆盖风险，行业中很多秘而不宣的现状是，很多平台的利息已高达100%，甚至400%。“行业在引导低收入人群急速膨胀、过度消费，就如一场庞氏骗局，有崩盘的危险”，该创始人称。有人将中国消费金融的狂欢，与当年的韩国信用卡危机比较，发现惊人的相似。历史总是具有重复性，人们在利益面前，往往忽视规律，迷失本心……1、万亿市场王峰杰在工厂附近的手机店，仅花了500块钱，就拿走了偶像杨洋代言的OPPO 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年，在亚洲金融危机过去之后，为了增加消费者开支，韩国**鼓励银行尽可能多地发放信用卡。一时间，首尔街头充斥着信用卡发行商，对大学生、失业者等等都来者不拒，只要你肯填写申请表。有人形容，这是国家在对人民进行“债务填鸭”。韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4 张，每个人的信用卡债务总额约2000 美元。人们在疯狂购物、透支消费的同时，却忘了，清算的一天终究要到来。2003 年，一个34 岁的主妇因不堪债主催讨，从高层公寓中将3个孩子推下去，自己再纵身跃出。许多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和卖淫现象剧增，人们哀叹说，韩国已经沦为一个“破产社会”。历史总是具有相似性和重复性。今年校园贷大量的负面新闻中，也有类似的案例。天价逾期费、学生跳楼、暴力催收、裸条事件，所有恶的因素聚集爆发后，行业在监管的厉声呵斥中，陷入了洗牌清场的局面。陈新不无担心地发现，行业中，过度消费的征兆已开始隐隐出现。王峰杰的一个朋友，通过分期消费买了一台笔记本电脑，每月需要还款500多元。有一个月实在没钱，造成逾期，后来只好到别的平台再借，拆东墙补西墙，如今利息越滚越大，“他已经根本无力偿还了”，王峰杰说，这样的人，并不在少数。陈新计算了一下，如果一家平台的坏账率是20%，再剔除获客、运营成本，利息恐怕要到40%，才能收支平衡。因此，大部分消费金融平台并不盈利。“为了维持收支平衡，只有一种方式，吸引更多的用户来贷款、还利息，或者从VC融资，以弥补资金的漏洞，然而这个漏洞会越来越大，最终都会崩盘”，陈新认为，这在某种程度上，和庞氏骗局类似。人人操盘的CEO顾崇伦认为，在某些领域中，消费金融极难成功，比如说相对泛人群，泛地域，场景可控性较差，借贷利率较高的一些蓝领消费贷。类似群体和类似场景的风控，都太难。“这一类创业项目的过热、泡沫化和极速规模扩张，总会有人成为最终的接盘侠，总会有人受伤，但最终受益的，就是这个过程中套现的创始人和投资人”，顾崇伦称。就像一个“击鼓传花”的游戏，只要最后一个兜底者不是我。3、风控命门“消费金融不是没有机会，而是需要将风控的命门把握好”，投资人张博称。用户经常可以看到，互联网消费金融平台广告，“在线申请，3分钟放贷”、“秒批”等广告语，都在强调急速放款。申请人仅需提交姓名、身份证号码，以及一张本人储蓄卡的信息，就能快}