银行培训案例：银行是否可以依约定扣划储户存款
时间：2014.09.&18
银行是否可以依约定扣划储户存款&
【摘要】储户未依约还款或有违规、欺诈行为给银行造成损失的，银行可以与储户签订存款合同时（或办理银行）可以约定附生效条件“有权扣划储户在本行其它账户的存款”。附生效条件的合同，自条件成就时生效。
【案件介绍】
日，王某向招商银行股份有限公司申请办理VISA普卡；日，王某又申请办理携程旅游信用卡；日，王某再次申请办理招商银行白金信用卡。以上三张信用卡申请书的背面均写有《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，合约内容系格式条款。主要就招商银行与申领人在银行信用卡申请、使用和收费等事项进行约定，其中约定“乙方若未依约还款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权扣划乙方在本行其它账户的存款以及处分其它质押物用来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利”。三张申请书（表）的“声明事项”中均记载了“本人和附属卡申请人共同声明上述双方关系属实，并连带承担责任；本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并自愿遵守合约的规定，不论批准与否，本人同意此申请表及所附文件均由招商银行保留”的内容。原告王某后在三份申请书（表）“声明事项”一栏中签字认可。等等。后王某办理出三张信用卡.截止日，王某欠款本金、利息、罚息合计人民币105,398.35元,当天，招商银行从王某在该行的储蓄卡中划走79,851.20元，用于归还王某拖欠招商银行股份有限公司三张信用卡的债务。王某认为银行违约，向法院起诉，请求法院判令银行返还扣划款项。
【法院审判】
法院认为，王某对银行卡领用合约签字确认的行为，表明其合约内容明知且已同意，也无违背法律和行政法规强制性规定，银行卡领用合约依法成立，对当事人具有法律约束力。银行按照双方约定，从王某的储蓄账户中扣款归还信用卡债务的行为并不构成侵权。依据《合同法》第八条，《民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决对王某的诉讼请求不予支持。案件受理费减半收取计899元，由王某负担。
【案件分析】
一、申请人的签字行为视为要约
银行印制的银行卡（包括借记卡、信用卡）申请书上载明的领用合约，是银行为了重复使用而预先拟定的格式条款，希望申请人向自己发出要约。申请人阅读合约内容后，就声明事项一栏内容进行签字确认后，表明申请人已经明知并同意合约条款。银行在按程序审核后，向申请人寄存发银行卡的行为，视为承诺，领用合约依法成立。《合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
二、银行扣划依据是是附生效条件的领用合约
《合同法》第四十五条规定，当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为了自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。
银行的扣划行为并不当然生效，只有在附生效条件成就时才生效。银行卡领用合约约定，领用人若未依约还款或有违规、欺诈行为，甲方有权扣划乙方在本行其它账户的存款。本案中，王某没有按约定还款，所附生效条件成就，银行扣划王某在该行的其它储蓄存款账户没有侵权。
三、银行卡的收费项目和标准应该明确并对申请人进行行告知
银行提供的银行卡申请材料是格式合同。根据《合同法》第三十九条规定，采用格式条款订阅合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
银监会第六十条规定，
中国人民银行1999年《银行卡业务管理办法》第二十一条规定，贷记卡持卡人最低还款额方式、超过发卡银行批准的领用额度用卡、支取现金、准贷记卡透支时的计息方法；第二十二条规定了未偿还最低还款额和超领用额度用卡滞纳金和超限费的收取方法；第二十六条规定了持卡人在ATM机跨行取款的收费标准；第二十七条规定了商业银行代理境外银行卡收单业务结算手续费标准。
银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条，
&【案例启示】
对储户在银行的存款，要遵循为储户保密原则，不得违法擅自查询、冻结和扣划。两种例外情况：一是依法协助司法机关做好查询、冻结、扣划工作；二是事先有约定，对在本行有贷款业务的客户账户上的资金，在贷款到期未偿还的条件下，依照贷款合同的约定进行扣划。
银行就规范信用卡材料文本，中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条规定，
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银行卡为什么强行扣划
山西－阳泉&06-20 18:34&&悬赏 0&&发布者:肖相涛 & 回答:(2)
昨天银行卡里强行扣划了一万四千元是怎么回事啊
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