我买保险的经历心得（二）（买保险要注意的关键问题干货！） - 简书
我买保险的经历心得（二）（买保险要注意的关键问题干货！）
因为想给家人做一份好的保险计划，希望在关键的时候能用上，做到“雪中送炭”，最怕买了一堆保险，最后没一个能赔的。就像一把伞，如果破了个大洞，还是没办法为你遮风挡雨。于是我徜徉在保险论坛里，看看别人的经验教训，看到有推荐好的保险就去咨询了解，希望能把钱花在刀刃上。看了大概一个月，了解的也差不多了，基本上理出个思绪来了，就开始下单购买了，很快完成了我的保障计划。在此过程中，我觉得买保险最重要要搞懂几个关键问题，之前吸收了别人的经验，现在我也来分享回馈下大家：
一、给谁买保险？
家里上有老，下有小，中有夫或妻，首先给谁买？当然财力够，每个人都买上最好，但如果财力有限，或者在保额上要有所侧重，该优先给谁购买呢？
很多人爱子心切，尤其就一个宝贝，当然是齐万千宠爱于一身，他们会给孩子买很多保险，意外重疾教育金等一大堆，而对于作为父母的自己买不买就无所谓。我们来分析下这种观点是否正确。
首先，要明白买保险的目的是什么？是为了补偿因为意外、重病等因素带来的财产上的损失。保险不能改变既成事实，比如某人因为车祸受伤严重，住院治病花费了三十万，另外落下终生一级残疾，如果他买了一份100万的意外险包含5万的意外医疗，保险是没办法改变他残疾这个事实，但能赔偿他封顶5万的医疗费，一级残疾可以赔100万，可以弥补他的经济损失，还能保证他在一段时间内衣食无忧。那我们来看下，如果只给孩子买了保险，而大人没买，如果大人一旦发生意外，没办法工作，家里生活都成问题，谁来保证孩子的生活质量，给孩子交保费可能都成问题。而如果给大人买了高额保障，孩子没买，如果孩子有意外，至少大人还有经济能力可以支撑。可见，给大人买保险，尤其是给家庭的“顶梁柱”买够保险是首当其冲的事。
所以给谁买保险？——应该是先大人，后老人小孩，优先保障家庭主力。
二、买哪些保险？
保险的种类有很多，意外险，重疾险，医疗险，寿险，这几种保险里又分消费险，储蓄险，另外还有各种与投资分红绑在一起的投连险：各种孩子的教育金，交多少年返多少等都属于此类，这类保险都是属于储蓄险。
首先，以我的理解来解释下以上保险的概念(PS:未查阅书籍，纯属自己理解，勿拍砖哈)。消费型保险，是指你交的保费，不会退还，有事赔钱，没事也不退还给你，消费了嘛。储蓄险是指你交的保费，有事赔钱，没事到约定年限会按合同规定退还给你，意思就是相当于储蓄，以后会还给你的。很多人觉得还是储蓄险好，没事以后还能返还，等于自己没花钱，消费险不好，没事不退钱，感觉钱打水漂了。其实不然，相比而言我更喜欢消费型险，且听我慢慢道来。
保险的核心本质是“保障”，比如一万个人，每个人每年交一元来防范重疾风险，谁重疾就赔一万元，如果一年内有一人得重疾，就不亏不赚，超过一人得重疾，公司就要亏损。所以风险发生的概率是制定保费的重要依据，所以精算师很值钱也是这个原因。从这个例子我们可以看出，保险是有最低的成本的，而消费险就是以最低的价格来获得保险最核心的价值——保障。而储蓄险就是在最低的成本上，额外再掏一部分钱，比如在上面一元的基础上再加十元，你需要每年交11元保费来获得一万的保额，保险公司其实是你用你每年交的10元钱拿去投资，拿赚了的钱返还一小部分给你，如果你自己懂得理财的基本常识很容易赚到比他给的多。
当然，我不是说储蓄险完全没好处，只是在当你的经济条件较差的时候，你最重要的是用最小的保费去撬动更大的保障，而非交大笔保费去换得投资的收益。毕竟，保障才是保险的核心价值。
储蓄险也是有好处的，对于那些不善理财，总是月光族的人，保险的强制储蓄功能也是有用的。另外，有些保险没有多少消费型险给你选择，比如大人的重疾，三十岁男买10万的消费重疾险，需要一千多，没事不返还，而且随着年纪的增长，重疾费会越来越贵，老了可能消费重疾没有或者太贵，所以就不如买储蓄险，可以保几十年甚至终生。
了解清楚以上两个概念再来说说以上四种保险：意外险，重疾险，医疗险，寿险。这些基本上囊括了全部的风险。一个人死，基本上不是意外就是重疾导致。所以意外险和重疾险是必须配备的。而且意外险很便宜，几百元一餐饭的钱就能赔几十万，现在意外险更新了条款，身体内部外部的各种等级的残疾都要赔，个人觉得再穷也得买一个，人生处处是意外，谁知道明天和意外谁会先到来呢？如果是死亡，赔偿可以保障你的家人孩子生活质量，如果是残疾，有一笔钱也能让你无后顾之忧活得有尊严，如果是意外住院，还可以赔医疗费还有住院津贴，不用担心住院没工资发。意外险建议消费险就好，价格每年都差不多，可以买到老。市面上有自驾车几百万那种储蓄险，交十年保三十年，但研究了几个公司的，基本上只赔死亡和高残，且有些还有附加条款：违反交通规则不赔，超速50%等不赔，条款不好价格算起来也不便宜，而且一次交三十年保费，如果第一年就发生意外，相当于你用三十年保费也是赔一次，而如果你买的消费险你买一年也是赔一次，你觉得冤不冤？
至于医疗险，要求会比较高，如果之前有患病史，如增生，结节或者住过院，可能就买不了或者要做除外责任。目前我们就给孩子买了平安的宝贝卡，意外疾病住院都有15万医疗费。寿险老人的太贵，小孩没买，目前大陆小孩的寿险不能超过20万。大人觉得还是有必要的，虽然意外，重疾险都买了，但还是没有囊括所有风险呀，意外免赔责任就有二十来条：酒驾、故意斗殴、艾滋病，猝死、食物中毒等一堆不赔的，重疾更是只赔合同约定的病种，如果你只买了上述两种保险，那如果事酒驾、猝死等因素导致死亡你还是一分钱都没得赔。所以我们配置了寿险，选了一款只有“一年内自杀不赔”一条免赔条款的寿险，基本上就囊括了所有风险。当然，寿险一般不赔残疾。个人觉得，现在假肢什么的技术也挺好，互联网的发达，就算残疾了还是会有赚钱能力，没有死亡带来的损失大。
三、买多少额度合适？
确定了给谁买，买哪些保险的问题，接下来就是要买多少的问题了。听说过“双十原则”，就是用你收入的百分之十来做保费，买家庭年收入的十倍的保额。举例说明：你家年收入100万，你就花十万来买1000万的保额，相当于一旦发生意外边，可以保障你家人十年的生活品质。所以每个人买多少，是要根据自己家庭年收入，年开支来决定的。如果有债务的话，你的保额至少要能覆盖你家的房贷、车贷啥的。现实中常有这样的例子：家里的顶梁柱倒下了，还留下一堆房贷车贷要还，还有要上学的未成年子女，还车贷房贷供孩子上学，可想而知这个家庭从此以后要过的多么艰难。
所以买保险，很大原因不是为了自己，是为了活着的家人，是为了让活着的人不至于因为你的离开过的太窘迫，所谓“要留爱，不留债”，所以有保险意识的人都是有强烈责任感的人。
另外，提醒大家，买保险的时候要注意看“保险责任”“免赔条款”，这两块是保险合同最重要的部分。有些保险看似便宜，但你仔细看他的条款，就会发现他避开了很多责任。
自己买保险的一点心得体会，不够专业，希望给大家买保险能启发下思路，尽量少走弯路。
真水无香M:辣妈，文艺女青年，热爱写作绘画健身，关注女性内外兼修，女性心理，家庭理财，情感育儿，总之关注一切让女性变得更美好的事物，欢迎关注我，和我一起遇见更美的自己。
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发布时间： 17:13
与普通银行理财产品不同，保险理财是集保障功能与投资收益相集合的产品，在功能、收益、支取等方面都有一定的特殊性，消费者在购买相关产品时应注意投保细节，掌握步骤按需选择。
购买的三个原则
其一，转移风险原则
保险是风险管理的重要手段，保险理财的主要目的就是为了获得风险保障，维持个人、家庭的经济安全和生活稳定，避免因风险事故的发生而导致经济上的亏空。随着保险产品的发展和演化，市场上出现了许多具有投资功能的保险产品。面对具有多种功能的保险产品，消费者应注意始终把获得风险保障放在第一位，在此基础上再安排进行不同功能取向的险种组合。
其二，量力而行原则
保险理财是一种经济行为，既能获得相应的保险利益，也要有成本等方面的必要支出。保险利益是投保人获得的风险保障，成本支出则主要是投保人付出的保费。投保的险种越多，保险金额越高，保险期限越长，所需的保费就越高，因此，投保时一定要注意量力而行，对投保的产品数量、保险金额等作出恰当的安排，既要避免保险不足，也要防止保险过度。
其三，选择购买原则
目前，保险市场上的产品种类十分丰富，而且新的险种或产品不断涌现。尽管各种产品都具有一些独特的功能，但没有哪个人能够买尽市场上所有的产品。购买所有的险种既不必要，也不可能。这样，在进行保险理财时，就应根据风险保障的实际需要和支付能力，有选择地投保相关险种，切忌贪多求全。
保险理财产品的十二点注意事项
其一，慎选保险公司
首先要了解保险公司的基本情况，特别是保险公司的美誉度情况和保险公司的整体规模。在考察保险公司的整体规模时主要考察的是保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、服务网络是否便捷。其次是了解保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是保障保险公司经营安全和投保人合法权益的最重要因素。偿付能力是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力，即在保险公司所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时，保险公司是否有足够的资金进行理赔。
其二，慎选保险代理人
要检查其是否持有合法有效的保险代理证或保险公司的保险代理从业人员展业证书，也可以通过各地的保监局网站核实其身份。并要考察保险代理人的综合情况，一般可以通过保险代理人的自我介绍，了解他的从业经历和工作业绩，也可以通过各家保险公司的服务电话核实保险代理人的职级、工作年限等情况。
其三，仔细阅读保险理财规划书
保险代理人在提供保险理财服务时都会结合客户的情况和需求给出一份保险规划方案，建议购买之前最好和保险代理人共同阅读并研究一下方案的可行性，当面向保险代理人提出问题并由他解答。
其四，仔细阅读保险条款
每一个保险理财规划方案都是由不同的保险产品组合而成的，每一个保险产品是否存在缺陷也会影响保险理财的效果。所有的保险产品在推向市场开始销售之前，其条款都是要到保监委备案审核的，没有一个保险产品是在开始销售之后再到保监委备案的，对于语焉不详的保险条款我们就要小心了。
其五，如实、认真填写投保单
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
其六，必须亲自签字
在填写完投保单后，投保人和被保险人一定不要忘记在投保单上亲自签字或盖章，如果被保险人是未成年人，则一定要由其法定监护人代签，否则合同为无效合同。
其七，索取缴费收据
如果我们在购买保险时选择的是现金缴费而不是银行转账，应注意一定要向代理人索取保险公司出具的“保费暂收收据”或“保费收据”。为确保投保的权益，最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。
其八，索取保单并认真审查保单内容
我们在收到保险单后，要认真审核投保人和被保险人的姓名、保险金额、保险生效期、保险期限、年缴保费、缴费期限、责任免除、保险合同等，发现错漏之处，必须马上要求保险代理人持保单到保险公司进行更正。若确认保单无误，则在清单回执上签字认可，并交代理人带回公司备案，以确保我们的权益。
其九，认清保险理财产品和P2P产品
保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，年化收益率普遍只有4%-5%，即使是风险较高的投连险，收益一般也只在6%左右；而P2P产品年化收益率平均在15%-16%之间，相差四五倍之多。收益过高，显然不是保险产品。购买了保险理财产品的投资者一定要擦亮双眼，提高警惕，切不可被销售人员的高收益承诺所蒙蔽。
其十，购买保险理财后，不要轻易“退保”
我们在防范销售人员恶意以高收益引诱“退保”的同时，也要意识到中途退保本身会带来的损失。在保险合同未到期的情况下，中途“退保”的话，保险公司是按保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。
以上消息来自互联网，本网不对以上信息真实性、准确性、合法性负责买保险注意事项
买保险本来是想要买一个心安的保障，但由于很多人对于保险了解得不够深入，产生了不必要的误会，所以我们在购买保险的时候必须要看清楚注意事项：
1、保险产品简介
每一份保险的内容都有所不同，一般购买保险都是根据自身的需求选择，但往往保险沟通过程是与业务员的口头承诺，所以当要签名的时候，必须要看清楚保险产品的文字简介，如果有不符或者不明白，要及时问清楚业务员，不要盲目签名。
2、保险条款
人们在买保险之前想要准确地了解保险的内容，就要看保险条款。保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容，它规定着一份保险所包含的权利与义务。各种保险的区分主要在保险责任。当然，有时也需要看除外责任，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任；有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。
3、如实填写投保单并亲自签名
投保单上有许多内容要填写，甚至包括一些隐私的内容。无论什么内容，填写时都一定要如实填写，并最后亲自签名。否则，日后保险公司就可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。
4、找信任的保险员
购买保险等于信任一个人，由于保险的产品和种类繁多，赔偿内容又有所不同，在这个复杂性情况下，建议选择值得信任的保险员，或者是亲朋好友介绍的保险员，这样能够有效避免发生不必要的冲突。
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注意事项：
1.在天气急剧变化时，或出汗洗澡后，应当避免受风，尤其是季节交替时，或天气大寒，大热，大风以及强烈日光暴晒等，如果不注意，均易病情变化，症状加剧。
2.禁止用于搔抓(如掀皮屑，挤水，搔抓皮肤等)，否则易使皮肤受伤。
3.生活要有规律，避免急，气，怒，恼，精神过度紧张，适当劳逸结合。
4.饮食宜清淡，多食豆制品及河产植物，如莲蓬，莲子，藕，菱角，芡实(鸡头米)等，烹制菜肴时，尽量不要加调料;
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2.禁止用于搔抓(如掀皮屑，挤水，搔抓皮肤等)，否则易使皮肤受伤。
3.生活要有规律，避免急，气，怒，恼，精神过度紧张，适当劳逸结合。
4.饮食宜清淡，多食豆制品及河产植物，如莲蓬，莲子，藕，菱角，芡实(鸡头米)等，烹制菜肴时，尽量不要加调料;
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联系电话：020-6购买保险前要注意什么？ - 知乎19被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答zhihu.com/question/20250619/answer/来源：知乎著作权归作者所有，转载请联系作者获得授权。【名词解释】保额：保障额度，即理赔时保险公司赔付的钱。保费：每年交纳给保险公司的保险费。观察期：保险产品在生效后的一段时间，即使发生风险也不赔付，主要是为了考虑避免道德风险。少儿产品中尤其常见。保障期间：保多久。有定期，终身，两全之分。保单上均会注明，要注意查看。保险代理人：各家保险公司自己的业务员。代表保险公司与客户签约，销售各家保险公司自己的产品。保险经纪人：各保险经纪公司从业人员。代表客户在市场上选择不同的产品和方案，通常与多家保险公司合作。现金价值：退保时拿到的钱。通常消费型保险没有现金价值或现金价值极低。两全险或终身险现金价值较高，同时保费也较高。预授权： 住院以及一些门诊手术、大型的检查(CT. MRI) 一定要经过保险公司的事先授权，否则，保险公司在事后拒绝理赔的。外资医院，如和睦家医院，医院会代替病人与保险公司申请授权。至于在公立医院就诊，遇到上述情况，则一定要自己与保险公司事先联系授权了 保险直接赔付(直付)： 保险直接赔付有别于垫付（自己先掏钱看病后理赔报销的传统形式被称为“垫付”），它是高端国际医疗健康保险的主要标志之一。被保险人在保险直付网络医院看病的时候，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算。这种方式不仅极大地方便了客户就医、节省时间、提高就医效率、改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。 【规划原则】1、由于父母才是孩子最根本的保障，所以强烈推荐在考虑孩子的保险之前，先检视家庭经济支柱的保障是否充足。2、先定期，后终身。3、先消费型，后两全。4、先考虑性价比，兼顾服务便利性。5、理财型保险通常安全性较高而收益普通较低，应予以注意。3添加评论分享收藏感谢收起21 条评论分享收藏感谢收起}