30万买保险退保损失18万 专家详解保单现金价值_网易财经
30万买保险退保损失18万 专家详解保单现金价值
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近期，山东济南市民于先生到申请，却被告知要退保的话，要扣掉将近18万元的“违约金”，这是怎么回事呢？2011年1月，于先生购买了中国人寿的一份“福禄满堂”养老年金保险，年缴30万元。今年5月份，于先生接到了中国人寿保险催缴滞纳金的电话，并提醒他缴纳今年的保费。“保费应该是今年1月份交，最晚延迟60天交。当时我给忽略了。电话里我让他们公司在去年的分红中扣除滞纳金和保费，对方说分红的钱不够交的。”于先生觉得奇怪，30万元如果去年定期存在银行，一年的利率是3.5%，一年利息是10500元，怎么可能连交滞纳金都不够？于是他去保险公司咨询，发现保险公司给他的分红大约是3000多元，这和当初保险业务员介绍的分红收益相差甚远，还比不上存银行。于先生于是要求退保，保险公司的人说要扣掉将近18万元钱，“当时我就傻了。”18万元占到了他30万元保费的六成。于先生说，“当时除了怎么分红，他没有说退保要承担这么多费用。”为何退保要扣钱？为何退保要扣钱，而且要被扣除这么高比例的钱款呢？“作为一个自己经营企业的人，我当然知道，签订任何合同如果违约都需要交违约金，可是一下子扣掉这么一大笔钱，我是怎么也没有料到的。”消费者和保险公司签订投保合同后，中途退保意味着消费者单方面解约，于先生知道自己可能要交一些违约金。但这解约金怎么交、交多少？可能不少人都和于先生一样，投保当初并没有留意过，也没有好好考虑、咨询过。原来，人身保险合同都设有犹豫期，在犹豫期内，投保人要求退保的，保险公司仅扣除不超过少量工本费（大多数为10元）后退还全部保险费。而根据我国《保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的。”这里，就出现了一个保单的现金价值的概念。什么是保单的“现金价值”?所谓保单的现金价值，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是客户如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。据了解，每份人寿险保单上都有现金价值表，现金价值表对每个年度末投保人退保所能退还的现金价值进行了列示。那么，寿险保单的现金价值又是怎么计算的呢？通常，具有一定储蓄性质的长期寿险保单都能累积出现金价值。寿险保单的现金价值都是由精算师根据各项情况和假设条件精算而得的。如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。根据于先生的投保记录，他是在36岁时投保的“福禄满堂”养老年金保险，选用了10年期缴纳保费的方式，年缴保费30万元，选择自60周岁起领取养老年金。而通过查阅该保险的现金价值表（参见附表），我们发现，在目前情况下，于先生的保单属于第一保单年度末（因为第二期保费应缴但尚未缴纳），于先生每缴纳1000元所对应的现金价值为401元，30万元缴费能够产生的现金价值则为300×401=120300元。因此，如果于先生在目前情况下选择退保，遵照契约精神，则只能从保险公司领回12.03万元，损失接近18万元。海外是否如此操作？当然，具有一定储蓄性质的寿险退保时必须依照“现金价值”解约，这并非我国保险界的“独创之举”。在现代商业保险发展过程中，包括目前海外成熟市场的保险合同中，都遵照这样的处理方式。据精算师的介绍，在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%。这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使投保人每期缴纳的保费都相同。被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期缴纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就形成了保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄，是保险公司对于投保客户的一项负债。再此我们也提醒广大的读者朋友，在购买保险，拿到保险合同文本后，也要留意所附的“现金价值表”，明确自己的权益。同时，要尽早和家人沟通商量并冷静思考，确认所投保单并不合适的，应该抓紧时间在10天的犹豫期内办理退保手续，避免无谓的损失。
本文来源：新闻晨报
作者：朱古丽
责任编辑：王晓易_NE0011
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【转载】它改变了我的决定！一封退保信：为什么这款保险不适合我
就在我决定给自己和老公都购买平安福保险的时候，有幸看到了这篇文章，很受启发，决定不买平安福了，研究下精心优选定期寿险。以下是精彩的正文：新年好！在1月25日正式接收保险合同后，我当夜研究到两点多，仔细阅读了保险条文，并就年前工作繁忙而没有深入了解的保险知识进行了学习，重点比较了终身寿险与定期寿险的区别，发现终身寿险并非我之前反复强调的消费型保险，定期寿险才是真正的消费型保险，在仔细厘清了我的保险需求之后，我觉得之前您向我推荐的平安福终身寿险并非最适合现阶段我的寿险产品，因此我决定在犹豫期内退保。由此给您带来的不变，敬请谅解。在研究清楚相关条文及寿险产品之后，我于1月26日早上即致电95511，详细询问了退保相关情况，得到的答复情况是，春节期间平安保险将犹豫期延长到20天，因此当时我决定春节后再通知您办理退保手续，以免影响大家过年的心情。今天应该是我签署合同接收确认函后的第10天，因此将我的决定告知您，以便您有充足的时间办理。以下是我的寿险需求分析，以及我自己所做出整个决策的过程，我所作出的决定，是在深思熟虑的基础上作出的：1.我买保险的最初也是最本质的需求，就是防范风险，在年富力强的时候（具体时间段，可以定义为从30岁起之后的15-20年），预防意外，人万一有事给家里能有保障，生活品质不受影响。我相信我自己在工作、合理投资 15～20 年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。因此：我需要的其实是定期寿险，而不是终身寿险，在年轻的时候积累财富，将来自己的钱养老、看病，而不是靠保险公司；况且，终身寿险是留给后人，自己是无法享受到的，这绝不是我想要的教子观念、理财观念。既然追求的是保障功能，那自然希望保障的额度越高越好，而且是在年轻时，要以最低的价格，换取最高的保障才对。我了解到，寿险保额至少是个人年收入的 10 倍比较好，用于保障受益人 10～20 年的基本生活。就平安福寿险45万的额度而言，太少了；如果要把终身寿险的保额做到300万以上，那保费已经超出了现阶段我所能接受的程度，而且是不必要的，那到了财富传承阶段倒是可以考虑。也就是说，只有定期寿险能够满足低费率、高保障的要求。2.针对我对个人现阶段的家庭状况、资金情况、投资偏好等情况，我又为自己去寻找相应的定期寿险产品，我觉得中国人保的精心优选定期首选更加符合我，我想对于这款产品您也应该有所了解，我以寿险额度240万（250万以下可快速办理）、重疾100万元、附加全残、投保20年为例，即便我以第三档身体指标投保，每年保费也仅有6705元，比平安福足足省下至少1万元/年。20年省下（）*20=203200元。每年省下的1万元，如果连续投资20年，每年按照平均6%左右的投资收益率进行连续投资（现在互联网金融方兴未艾，保守的有余额宝这样的货币基金，激进的有人人贷这样的P2P平台， 年化收益率达到6％--10％甚至更高对于普通人而言不再是难度很大的事情，何况我做生意）。20年下来，到21年的时候，本息和就能达到40万元，这已经与平安福的45万寿险额度相差无几了；如果把收益率提高到10%，到21年的时候，本息和能达到65万元，已经远远超过平安福的45万寿险额度了。而这还只是在第21年的时候的收益，如果将时间再拉长，那收益就更可观了。具体收益情况可见下图，我自己用excel表格进行了一个分析。也就是说，比较下来，假如20年内不发生意外，省下的保费连续投资，我在第21年即可拿到45万左右的收益，这些钱相当于提前拿到了平安福的赔付额度，如果有病可以自己看病了。现金掌握在自己手里。如果将时间拉长到终生，那就远超45万的收益了。所以我要选择消费型的定期人寿，自己用省下来的保费进行投资，受益要远远高于保险公司的储蓄率。假如20年内发生意外，我的寿险额度翻5.3倍（240/45=5.3），重疾额度翻2.2倍（100/45=2.2）。而得到这些收益，我仅需在20年内支付保费13万元左右（100元）；而且，由于单期保费低，损失的前期的现金价值也就更低了。综上所述，就是我决定退保的原因。接下来退保需要走什么样的流程，提供什么样的资料，我会配合您。非常感谢何经理，您的专业服务态度让人如沐春风，也促使我厘清了自己的保险需求。相识是一种缘分，如果有合适我或者我家人的产品，依然愿意接受您的建议。恭祝马年吉祥、马上有一切！
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保险并不是最佳的投资工具，因此在确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为可以承受的情况下，投保人实在要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，记者并不建议做出轻率的退保行为，因为这些纯粹保障类的险种，各家公司的产品在价格上也大同小异，为了些微差异承受退保损失，实在有些不值得。
退保容易，损失要算清
退保的过程非常简单，由保险公司的业务员带着投保人的委托书(必须由客户亲自签字)和投保人的身份证件到保险公司办理退保手续，然后领回退保金 交到客户的手中。客户也只须在退费收据上签字或盖章，就顺利完成了退保手续。但是退回的额度已经不是当初你交的保费额度了。退保金额一般是根据各家保险公 司合同里或者保单所附的现金价值表来计算退保金额。
中途退保损失大吗
现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。据悉，大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，但大多数投保人对此并不在意。&如果投保人对现金价值无法理解，我们有专门的热线服务电话，并提供投保人10天的犹豫期，10天内退保是不会收取任何费用的。但过了10天，我们就认为你认可了这份保单。&一家保险公司的工作人员表示。
保险公司无法向每一个投保人提供现金价值的详细计算公式，但拆开项目来看所扣除的诸多费用会让你大吃一惊，根据了解，保险公司的手续费一般有这样一些项目：纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等十几种之多!然而尽管这样，保险公司却并 没有从这些扣除的费用中得到多少好处，他们宁愿将退保称为&两败俱伤&的行为，&纵使这样，如果客户在前两年退保，我们仍旧是亏损的。&
在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。
另外，在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高，这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用(交通费、通讯费等)较 多，另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第2-5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减(支付佣金是为了让营销员继续为投保人、被保人提供售后服务)第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。
也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加，因而被称为退保的最佳时机。
编辑：曹阳
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我在太平洋人寿买了保险，十年的每年交一万，现在该交第二年的了
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导读：Q：我在太平洋人寿买了保险，十年的每年交一万，现在该交第二年的了，因为经济问题我想退保，有谁能帮帮我吗？ A：沈阳泰康人寿的网友：您好，很高兴为您服务，根据您的情况应该是，理财类保险吧，1首先保险是有60天的宽限期，2实在不行你可以选择先失效，等经济状况好了可以继续交，3再或者您可以选择减额缴清的,4就是退保会有一定的经济损失，所以不建议退保。希望对您有所帮助吧，随时可以与我联系(QQ:)！竭诚为您服务！
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